子女教育金规划

1. 子女教育金规划

身为父母,总想给自己孩子最大的爱和保障。那么如何才能用保险给孩子规划一份全面的保障呢?首先是孩子自身的保障,包括覆盖儿童常见疾病的重疾险,医疗险意外险等。其次,做好了基础保障,就要及早规划孩子的未来教育费用。为什么要规划教育金:      1. 教育费用没有时间弹性,教育金支出开始时间,持续时间是固定的。因为需求的时间是确定,因此是可以通过规划,来准备这笔费用。      2. 教育费用支出时间长,金额大。且教育费用在逐年上涨。教育费用保守估计的增长率在2%左右,因此教育费用规划的时候还要考虑收益。      3. 没有专门针对子女的教育储蓄账户。相比于由专门的政府统筹规划养老金,国家对于子女的教育金并没有一个专门统筹规划以及强制储蓄账户。因此,更需要家长自觉准备。教育金规划的四个原则:
那么市面上的理财方式,是否适合教育金:1. 股票——由于教育金的特性,股票并不是教育金规划的最佳选择。股票是一种高风险高收益的投资方式。无论是对投资者的投资技术还有心态都要求很高。如果用股票投资教育金,不仅要有很强的选股能力,而且还要懂得买入卖出的时机。对于普通投资者而言,子女的教育金,没有时间和费用弹性,一旦“股灾”牺牲子女教育费用,得不偿失。
2. 基金——基金分成股票型基金,混合型基金,债券型基金,货币基金(余额包就是货币基金)。收益率从高到底,风险也是从高到底。同股票一样,基金也是具有不确定性和风险性,但是比股票要小的多。而定投基金,也是选择教育金投资的一种不错的方式。虽然定投基金,号称无门槛,只要坚持定投就可以了。但是事实并非如此。同股票一样,定投虽然不讲究买入实际,但是卖出时机很关键,因此基金定投同样要求投资者的理财素养。如:假设你从2007年最高点开始定投中证500指数,到2015年6月赎回,投了八年,平均年化收益可到20%或者更高,可是假如你还想等等,到了7月,收益率会折损大半。3. 定期储蓄——定期储蓄安全性比较高,也是我们经常使用的储蓄方式。但是定期储蓄的唯一缺点是收益率较低,因为存款利率下调是主流趋势。下图是近10年的利率变化。
      而对比全世界,中国的存款利率仍然是名列榜首,从一定程度上说明还有下降空间。
4. 保险—教育金&年金——目前很多人对选择保险作为教育投资两种极端态度,一种是盲目信任,预期过高,听信了不专业的业务员忽悠,不加比较,不考虑收益和保底利率等诸多元素,盲目选择一款保险产品。不但起不到教育金规划作用,也要付出这笔钱的机会成本。第二类人,是凭借经验,一听保险就觉得是骗人的,直接全盘否定。我们说,这两态度都不可取。保险作为一种重要金融方式,对我们家庭财务规划帮助很大。但是保险产品众多,的确有好有坏。适合做教育金的保险产品有储蓄险,年金险,市面上很多专门的教育金产品,其实也是年金险的一种,只不过缩短了保障周期。
保险规划教育金的几个思路:1. 首先,把子女教育金纳入家庭主力风险保额中——在规划家庭保险中,有远见的父母,往往会考虑到子女的教育费用,投资理财是必然方式,但是前提是父母双方均为风险且收入稳定。如果一方不幸罹患重病或者身故,那么子女的教育金必然大打折扣。因此如果想不让孩子的教育受影响,必须在父母的寿险规划中,将子女教育金纳入其中。一旦一方身故,那么足够保额的赔偿,使孩子的教育计划不至中断。2. 及早规划 ——无论是基金定投,还是年金险收益,短期来说,很难看到收益。甚至对于基金和股票产品,风险大于收益。比如基金定投的收益率产生都是在五年之后。由于,教育费用没有时间弹性,因此若想获得较高收益,必须提前规划。且教育费用每年以最少1%的增长率,以及通货膨胀率,及早规划选择教育金投入,也很必须。3. 合理搭配各种资金形式,进行教育金规划——教育金规划,也是一种财务规划,财务规划分为财务安全和财务自由。
教育金同样。因此也是有两个维度组成:
      这个安全的费用,需要由一些无风险的收益构成,比如保险,国债,定期存款。身边很多人,只关注到了教育费用的增值,但是增值的教育费用,必然存在风险。如果把所有的费用,都放入第二层,那么一旦出现风险,孩子的基础教育费用也无法保障。      至于这个比例如何分配,需要根据孩子的年龄,以及本身的投资经验,以及风险的容忍度。比如0岁的宝宝,那么无论是指数基金定投还是股票投资,那么成长空间更大,抗风险程度也更强。如果孩子马上面临的教育费用支出,那么大比例的费用都要投身于安全教育费用中。这就又回到上一个观点,教育金要提早规划。
教育是孩子一生的重要财富,希望每位父母都能及早认真的规划,让他可以无后顾之忧的接受教育,认识世界。

2. 子女教育金如何规划？

张某35岁，女儿2岁，生活在一线城市。父母是做生意的，家庭经济情况都比较好。家庭有存款20万左右，0负债。未来打算送孩子出国留学，预期的教育费用支出为80万，希望在孩子18岁是可以一次性领取一笔钱，考虑到做生意的动荡性，张某决定给孩子每年存储一笔教育基金。但是面对市场上满目琳琅的教育保险产品，张某有点迷茫了，不知道选择哪款产品合适。于是张某在朋友的介绍下通过保险同城网快速找到当地的保险代理人，希望可以为自己的女儿推荐合适的保险产品，代理人在了解张某的详细情况以及需求之后，为张某女儿量身定制了一份保险方案，后续还能提供到访签单、协助理赔等多项服务，这让张某相当满意，很快便顺利的投保了。
代理人表示，家长在购买儿童教育金保险时，要考虑到教育金保险作为一项长期保障计划，缴费期较长，短期内不能提前支取，而且资金流动性比较差。所以要根据自身经济收入、家庭实际状况，以及对孩子未来期望等因素综合考虑所购买的产品是否能满足对子女教育经费储备的预期，以避免由于各种原因中途退保，而面临较大的经济损失。
对此，一般家庭不妨购买承保到孩子25岁前的教育金保险，因为随着儿童的成长，其需要的保障范围与重点都会发生改变，到孩子25岁后，可以选择购买成人险种，这样保障会更高。另外，代理人还建议，规划子女教育金应注重以下四个方面:
第一，教育金应该尽早储备，这样可以减轻家庭在孩子教育支出上的经济负担，同时还能保证孩子能接受更好的教育；
第二，要有明确的理财目标，即孩子在多大年龄需要多少费用作为教育金的支持，这些费用需要何时取得，来源在哪里等；
第三，从整个家庭的保障规划而言，投保从顺序上应先保父母，再保子女。夫妇双方作为家庭的经济支柱，对意外、医疗、重大疾病和寿险的保障需要充分；
第四，挑选有豁免条款的保险产品。儿童教育金保险中的豁免条款规定，在合同期内如果投保人发生意外或者因故丧失交费能力，可豁免未交的保费，而对被保者的保险保障依然有效。