银行网点风险议题有哪些

1. 银行网点风险议题有哪些

信用风险；市场风险；操作风险
信用风险：指因债务人或交易对手的直接违约或履约能力的下降而造成损失的风险。 2市场风险：指市场价格波动引起的资产负债表内和表外头寸出现的亏损风险。 3操作风险：指由于内部流程、人员行为和系统失当或失败

2. 银行基层网点内控管理及措施有哪些？

1，加强银行内控合规管理的对策及建议：a，培育合规管理意识。合规管理本质上是做“人”的工作，针对人们在思想上还存在这样或那样的模糊认识。只有在合规管理中坚持人本观念，不断加以宣传、教育和引导，让员工从思想上认同合规管理的重要性，接受合规理念，变被动为主动，才能确保合规管理向更高的层次和更广的领域健康发展。因此，宣传教育尤为重要，要贯穿合规管理的全过程。银行要通过开展合规宣讲、合规大讨论活动，形成合规宣传教育常态机制。b，是要根据不同对象，采取不同的方式，坚持做好合规教育“四 必讲”。第一，新员工入行要宣讲，通过合规宣讲，对 新员工进行合规教育，引导他们从入行第一天开始，就力求做到依法合规、坚守合规底线。第二，干部员工上岗、转岗、提职要宣讲，通过诫勉谈话、廉政提示，教育员工树立正确的人生观、价值观。第三，检查发现 违规问题要宣讲，通过剖析违规问题，特别是让相关违 规人员“现身说法”，带着违规问题讲危害、讲教训，督促员工剖析整改促合规。第四，年度总结要宣讲，通过总结合规成效、经验与不足，引导员工牢固树立新型 合规理念，主动自觉依法合规。2.银行内控制度包括哪些 ：人员管理方面 。对帐管理 。 系统管理及授权管理 。库房柜员现金箱及AT机管理 。印章、重要空白凭证、登记簿及质押物管理 (1)内部控制环境.银行应建立完善的公司治理组织架构，分权制衡;银行应制定明确的内部控制政策，规定内部控制的原则和基本要求;应建立分工合理、职责明确、报告. 《商业银行法》第59条规定:商业银行应当按照有关规定，制订本行的义务规则，建立、健全本行的风险管理和内部控制制度.商业的各项业务都具有很大的风险性，特别.

3. 中国银行 网点有哪些考核指标

很多指标
主要的有对公存款，储蓄存款，对公账户开户量，对私VIP新开数及含金量，
储蓄和对公的日均存款额，这些事主要考核的内容
还有就是个人金融的考核 比如说银行卡的发卡量，网银，信用卡 基金等 都是考核的内容，反正只要是银行受理的业务 都有任务

4. 银行网点评级中副职起到了什么作用

好的评级说明中副职工作不错。银行信用评级（Bank's Credit Rating） 是对一家银行当前偿付其金融债务的总体金融能力的评价，它对于存款人和投资者评估风险报酬、优化投资结构、回避投资风险，对商业银行拓宽筹资渠道、稳定资金来源、降低筹资费用，对监管当局提高监管效率，消弱金融市场上的信息不对称，降低市场运行的波动性，都具有非常重要的意义。

5. 信用社各管理部门职责

第一部份   联社管理部门职责    第一章  办公室职责 
   
 办公室是主管全联社社务系统运行、规章制度建设、决策督办、企业形象维护及行政后勤管理的综合协调和服务部门。 主要职责如下：
   
 第一条  负责本部门职责范围内全联社系统业务运作的组织和管理；
   
 第二条  负责掌管请示报告制度、会议制度、值班制度、公文制度，掌握全联社执行上级部门各项方针政策的情况和市联社各部门工作动态；负责社务信息工作，编辑简报等内部信息资料，对上反映重要情况，对下组织交流；
   
 第三条  负责起草或审核以联社名义发出的有关重要文函，起草或审核向上级部门报送的有关综合性重要文件和材料；负责协助社领导开展调研工作；
   
 第四条  负责联社各类文件的收发、运转，组织与落实联社机关公文的正常运作，并做好文件的归档工作；负责办理各种报刊、资料的订阅手续；
   
 第五条  负责协助领导安排党委会、主任办公会、社务会、工作会等会议日程；办理会议议题的收集及会前协调、会议纪录、会议纪要的整理和会议议定事项的督查办等工作；
   
 第六条  协助领导统筹协调联社各部门日常工作和各镇社请示报告工作；
   
 第七条  组织、协调、实施全社业务宣传工作，负责企业形象推广、业务宣传、公关的管理和实施工作；
   
 第八条  负责收集与本单位有关的信息资料，并加以汇总、分析，与有关部门共享，并及时向社领导提出建议。
   
 第九条  负责联社的行政后勤管理工作； 负责办理联社管理部门、直属网点的费用报销手续；负责监督电话的受理工作；负责联社食堂及招待所的管理工作；负责联社本部来访客人的接待及重大会议的会务保障工作；
   
 第十条   负责联社本部和直属网点的办公设备、办公用品的购置、调配、发放工作；负责联社指定的业务凭证的印刷、发放工作；
   
 第十一条  负责联社机关公用汽车的管理和发配使用；负责交通工具的购置、调配、维修、保险、年审等相关工作；负责联社本部和各镇社大宗办公用品运送工作及规定的出差人员接送工作；
   
 第十二条  负责房屋购置、租赁、调配、使用、维修及相关管理工作，办理有关产权手续和保险事宜；
   
 第十三条  负责联社本部及镇社营业用房装修的招标、工程监督管理及验收工作；
   
 第十四条  负责联社本部及直属网点办公、营业场所的绿化、卫生保洁、饮用水管理和水电维护工作；负责保障办公大楼设备正常运行，保持大楼良好的办公环境和秩序；
   
 第十五条  负责与省信合办对口部门和本地相关部门的沟通与联系。
   
 第二章    人事教育部职责
   
  
   
 人事教育部是主管全社人力资源开发与管理等工作的综合管理部门，通过用人治事的活动，达到人事相宜的目的。人事教育部肩负着考试、录用、考核、奖惩、调配、培训、工资、福利、社会保险、退休等一系列管理工作。主要职责如下：
   
 第一条  负责组织编制人力资源发展规划和年度工作计划并组织实施，研究制定员工发展计划和晋升制度；
   
 第二条  负责贯彻落实国家和上级管理部门的人事教育政策、规章制度及相应的管理程序和操作办法，并结合实际制定相关的实施措施；
   
 第三条  按管理权限或有关办法组织落实有关干部的考察、考核、配置、使用、交流、奖惩、任免及有关离任稽查等工作；文秘部落
   
 第四条  负责后备干部、备案干部的规划、培训和管理工作，落实全社人力资源结构的合理化调整；指导各镇社培养选拔优秀年轻干部的工作；
   
 第五条  负责组织本系统员工的文化教育及政治学习，负责职工的年度考核、升级工作和各类专业技术职务的认定、聘用、报名考试的组织工作；
   
 第六条  严格执行国家规定的工资政策，做好本系统职工的工资标准和级别的核实工作台和对退休职工的管理工作，参与研究、拟定激励约束机制的'有关办法，并评价实施效果，及时提出相关的意见；
   
 第七条  贯彻落实国家和上级管理部门保险统筹有关办法并组织实施。负责全辖养老保险等福利管理。组织落实员工失业、医疗保险基金的征缴、支付等工作；
   
 第八条  负责员工进出的规划、落实和有关协议、合同签定的组织实施，落实劳动合同和人事档案的管理工作； 
   
 第九条  组织落实本部门职能范围内有关工作的检查、监督、指导以及业务交流和人员培训，并落实风险内控制度；
   
 第七条       负责联社本部员工考勤工作；
   
 第八条      认真做好人事、劳动管理方面的年度、季、月的各种资料报表编制及报送工作；
   
 第十二条  负责与上级对口部门和本地相关部门的沟通与联系；负责收集与本部门相关的信息资料，并加以汇总、分析，与有关部门共享，并及时向领导提出建议。
   
 第三章   财会部职责
   
 计划财务部是主管全社计划财务管理工作的综合管理部门，肩负着财务管理、会计核算和会计结算、本外币资金管理、贷信政策和计统分析等经营和管理职能。
   
 第一条  贯彻各时期财务、税收政策，配合、衔接财税和上级管理部门等各种关系，对业务经营管理作出有前瞻性的预见和控制，并制定各项政策的实施方案和管理措施，指导各社执行。
   
 第二条  对全年业务经营发展进行分析预测，编制可行性财务预算，下达财务收支计划和财务经营考核指标。
   
 第三条  正确组织和规范各镇社及直属网点的会计核算工作和处理联社的财务收支工作，定期进行财务分析，及时向联社领导反映和汇报经营状况。
   
 第四条  完善各项会计和结算业务的管理，制定业务操作规程、业务管理制度和岗位责任制，制定各项业务的会计核算手续，并组织业务培训。
   
 第五条  按照有关规定和本单位的经营情况，正确组织指导各社进行年度会计决算，真实完整反映经营成果。
   
 第六条  负责网点调整的调研工作，按照联社的总体规划，审核需要撤并的网点资料及其保本点分析等材料。管理联社管理费的现金出纳帐，对日常招待、差旅、会议等开支审核和报帐，对发票等原始凭证的合法合规进行审核。 
   
 第七条  严格规范财务收支手续，制定各项营业费用的管理规定，强化费用开支审批制度，严格控制各项财务、费用指标增长。
   
 第八条  编制和审核年度决算、季度、月度和日常的会计报表和各种数据资料，向省办和各级相关部门呈报，向各社和联社相关部门提供每月经营管理情况。
   
 第九条  按有关管理部门的要求和本联社的实际经营情况，做好资金管理和计划工作；制定现金管理措施，定期检查现金管理情况，对有关问题及时向领导汇报情况，最大限度地防范和化解金融风险。
   
 第十条  对本、外币的存贷款利率按央行政策进行管理，如遇调整及时通知后台和各社，对利率执行情况进行检查分析。
   
 第十一条 对开发的新业务提出会计核算和管理需求，提供电脑部进行业务系统电子开发，并参与开发和测试。
   
 第十二条  组织清产核资，对固定资产、电子设备、低值易耗品等财产每年至少盘点一次。
   
  
   
 
   
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 第四章    保卫部职责  
 
   
 保卫部是主管全社治安保卫工作的职能部门，主要职责如下：
   
 第一条  贯彻执行落实上级关于安全保卫工作的文件精神，经常对职工进行安全防范技能培训，提高职工安全防范能力。
   
 第二条  结合本单位实际和当地治安情况，建立和健全安全防范规章制度，与当地派出所或邻近单位签订治安联防协议书。
   
 第三条  定期对要害岗位的人员进行考察，发现不称职人员，及时向领导提出调整建议，协助做好人员的调整工作。
   
 第四条  随时检查本单位职工在营业、守库、押运期间执行规章制度的有关情况和枪支弹药使用情况。
   
     第五条  掌握本单位职工的思想动态，加强职工职业道德和法制教育，加强要害岗位人员的管理，对异常现象，要做到早发现、早解决，并及时向保卫部门报告。
   
 第六条  严格落实枪支弹药的管理规定，杜绝涉枪案件的发生，每月要对枪支进行查看，是否符合使用方便和安全的要求，严格执行枪支弹药的使用制度，做到防潮、防锈蚀、防火、防盗窃。
   
 第七条       做好本单位干部职工的安全防范、法纪、社会道德和行业纪律教育，提高干部职工遵守社会治安综合治理和安全保卫有关规定的自觉性，提高安全防范意识。
   
 第八条       严格按照上级和公安部门的要求，抓好营业网点的安全防范设施建设和管理，做好单位的防抢、防盗、防诈骗、防破坏和防火工作。
   
 第九条      加强分社、储蓄所负责人的思想建设、组织建设和业务
   
 建设，每季度检查和抽查，听取工作汇报，认真分析本单位内控制度和安全保卫工作的现状，解决保卫工作中存在的问题。
   
 第十条  抓好网点一线员工的预案演练工作，落实检查制度，信用社主管主任或保卫负责人每月不少于一次对营业网点的安全检查（以检查登记薄为依据），一个月没有实施检查扣主管主任或保卫负责人6分，两个月没有检查扣12分，三个月没有检查扣24分，四个月以上没有检查200分。
   
 第十一条  加强保卫工作档案管理，为安全保卫工作提供全面、及时、准确的信息，要求专人管理，专柜存放，资料全面，分析清楚，上报的材料和报表要求内容真实，数字准确，书写工整，上报及时。
   
  
   
  
   
 第五章   电脑部主要职责
   
 负责联社以及属下各镇社的电脑业务管理、开发、测试、培训和维护。其主要职责要求如下：
   
 第一条  负责联社电脑业务系统的业务需求分析、软件开发和测试，利用新的电子业务产品来促进我社的业务发展；同时做好电脑业务系统的优化、修改和维护工作，保障通讯网络的畅通和电脑系统稳定、正常地运行；
   
 第二条  负责各类电子产品的采购和管理，并协助财务部门做好固定资产登记工作，确保集体财产的安全完整、不流失；
   
 第三条  与有关部门一道制定各项联社电脑管理规定，要求联社、镇社和各营业网点的电脑开发维护人员以及业务操作人员严格执行，以保证各项电脑业务的正常开展和安全运行；
   
 第四条  负责全联社计算机知识和新电脑业务知识的培训和上机操作，提高我社人员的业务素质，增强竞争力。
   
  
   
 第六章   客户经理部职责
   
 客户经理部是主管个人和公司客户业务的经营管理、市场拓展、营销组织、质量成本控制的职能部门。主要职责如下：
   
 第一条  负责个人、公司客户业务系统市场营销的组织和推动；
   
 第二条  负责拟订和组织实施个人、公司业务发展战略和营销策略；
   
 第三条  参与编制年度经营计划，提出个人、公司业务的发展目标、收入实现目标、成本控制目标、资产质量目标；
   
 第四条  负责组织实施个人、公司业务经营计划的完成，包括分解、落实、计划执行检查和分析，促进经营目标完成；
   
 第五条  负责组织本业务系统进行市场细分，发展优质客户，提高重点行业、重点地区、重点产品和重点客户的市场份额；
   
 第六条  负责本部经营的个人、公司客户进行直接营销，制定营销方案或银企合作方案，争取优质客户，并对各镇社营销服务提供指导；
   
 第七条  负责组织对个人、公司业务贷款项目评估；
   
 第八条  负责根据个人、公司业务客户需求，提出开发金融产品的建议，参与开发，组织推广；
   
 第九条  负责在全社组织和落实客户经理制有关工作；
   
 第十条  负责组织对直接经营的个人、公司业务客户进行客户评价、资信评级，开具资金证明；
   
 第十一条  负责对直接经营的业务客户跟踪与管理、收贷收息、档案管理、信贷管理信息系统数据的录入和信贷业务清分工作。按照有关要求做好不良客户的退出工作，优化客户结构；
   
 第十二条  负责对个人、公司客户存款增长提出具体措施并落实，并对存款情况进行分析、考核；
   
 第十三条  负责全社融资业务的指导和营销组织；
   
 第十四条  会同有关部门组织、落实公司客户代收、代付等中间业务的市场营销；
   
 第十五条  负责组织个人、公司业务信息采集、整理和分析，向联社提供经营信息服务和支持，并向相关业务部门提供共享信息；
   
 第十六条  参与信贷和风险管理政策、规章制度的制定；负责拟定公司业务相关业务标准、管理办法和操作规程；
   
 第十七条  负责按照信贷业务运行和管理的风险内控制度要求在本业务系统组织实施；
   
 第十八条  负责对个人、公司业务相关工作的指导、检查、监督，组织业务交流和协助组织人员培训；
   
 第十九条  负责个人、公司业务的存款计划、统筹管理、信息分析；
   
 第二十条  负责与省办对口部门和本地相关部门的沟通与联系；负责收集与本部门相关的信息资料，并加以汇总、分析，与有关部门共享，并及时向领导提出建议。
   
  
   
 第七章  资产保全部职责
   
 资产保全部业务范围是主管全社不良资产、抵债资产、自有资产等特殊资产的经营处置，并具体负责法律事务工作。主要职责如下：
   
 第一条  负责本部门业务范围内全联社业务运作的组织和管理；
   
 第二条  负责拟定和组织实施全联社资产保全业务经营规划和经营策略；
   
 第三条  参与编制全联社年度综合经营计划，研究提出资产保全业务系统不良资产经营处置、收入费用等经营目标；负责组织实施资产保全业务经营计划，包括计划分解和落实、计划执行检查和分析，推进经营目标的实现；
   
 第四条  负责组织、指导、协调各镇社经营性不良资产、抵债资产和闲置资产的管理、经营、盘活和处置；
   
 第五条  负责组织全联社呆帐核销的审核工作；
   
 第六条  负责组织资产保全业务信息的采集和分析，并向本业务系统提供服务和支持，向相关业务部门提供共享信息；
   
 第七条  负责建立健全联社系统资产保全业务运行和管理的风险内控制度并组织实施；
   
 
   
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 第八条  负责全联社本业务系统资产保全业务相关工作的指导、检查、监督，组织业务交流和人员培训；  
 
   
 第九条  办理全联社的经济诉讼（仲裁）案件；
   
 第十条  负责建立健全全社法律事务管理的风险内控制度并组织实施；
   
 第十一条  负责审查联社各业务部门对外签（出）具的各类非标准格式的合同、协议及其法律文件；负责出具法律意见书，为全社业务经营活动提供法律帮助；
   
 第十二条  负责收集与本部门相关的信息资料，并加以汇总、分析，与有关部门共享，并及时向社领导提出建议。
   
  
   
 第八章  信贷管理部职责
   
    信贷管理部是主管信贷制度、判别监控信贷风险、统一组织、管理和审批辖内信用社信贷业务综合管理和审批部门。主要职责如下：
   
 第一条  根据国家经济金融方针政策、发展规划以及上级有关信贷计划管理规定和要求，组织研究和拟定辖区农信社信贷业务规章制度和操作规程；
   
 第二条  负责辖内农信社信贷业务管理的指导、检查和监督工作；组织开展定期或不定期的信贷检查管理工作，规范农信社信贷管理工作，对有关违规、违法行为进行纠正；
   
 第三条  负责辖区农信社信贷业务的统筹、组织和管理；对信贷业务风险进行研究和分析，完善并组织实施内控管理制度；
   
 第四条  根据辖内农信社信贷风险和信贷业务管理状况，在制定信贷政策和优化信贷资产配置方面提出建议。
   
 第五条  研究和拟定信贷业务市场准入和市场退出的有关制度和办法；
   
 第六条  协调有关部门进行贷款规模管理及落实贷款利息回收计划；
   
 第七条  负责信贷资产质量控制计划的编制及组织实施。
   
 第八条  负责组织实施对信贷业务风险的过程控制和贷后管理；
   
 第九条  对辖内信贷业务综合运营情况进行汇总分析，向信贷业务经营部门提出信贷业务营销与管理的综合指导意见，并对信贷业务风险进行预警、监测、检查和分析；
   
 第十条  对重点行业、区域、客户和信贷品种进行跟踪监控和系统性风险研究，为信贷审批和经营决策提供预警、防范风险的指导性意见；
   
 第十一条  负责对人民银行登记咨询系统的管理与维护；
   
 第十二条  信贷业务人员的培训和交流；
   
 第十三条  负责与对口上级部门和本地相关部门的沟通与联系。
   
  
   
 第九章  稽核部职责
   
 第一条  对会计、出纳、信贷、特约汇兑、联行结算制度的执行情况和业务办理情况进行稽核。
   
 第二条  按储蓄或集体存款业务的政策、制度和管理规定的要求，对业务的办理情况进行稽核。
   
 第三条  对各项财务收支的执行情况，利润指标的完成情况以及财务决算和会计报表的真实性、准确性、合规性和合法性进行稽核。
   
 第四条  按电脑系统管理的有关要求监督落实各项机房管理、网络安全措施，并做好数据备份工作的监督落实。
   
 第五条  对有价证券、印章、密押、重要空白凭证的保管、领用、使用销号、交接情况进行稽核。
   
 第六条  对网点内控制度的执行情况进行稽核，协助安全保卫部门做好监控录像抽查。
   
 第七条   对社内人员调动、离任进行稽核，配合上级部门做好专项性的检查工作。
   
 第八条  领导、组织派驻各社稽核特派员开展各项工作，按工作要求制定专项检查方案，并监督实施。
   
 第九条  按上述工作范围和任务，有针对性地组织、落实各项工作，并按有关工作要求组织专项稽核。
   
  
   
 第十章  营业部职责
   
 联社营业部承担联社本部直接经营的各项业务结算及联社属下各镇社的会计核算工作。主要职责如下：
   
 第一条  负责联社本部直接经营的各项业务的结算、资金清算、现金出纳、账户管理和会计核算等各项工作；
   
 第二条  负责联社直属网点、储蓄专柜及保管箱专柜的管理，指导各镇信用社的业务操作，制定统一的业务规范；
   
 第三条  负责系统内资金头寸调拨和资金汇差清算的核算及对帐、人民银行账户管理等；
   
 第四条  负责本系统广州大同城及五邑同城票据交换及资金清算业务；
   
 第五条  负责本系统全国特约汇兑和省辖联行业务的接收、发送、资金汇划及清算业务； 
   
 第六条  负责系统内往来资金、通存通兑交易资金的核算；
   
 第七条  负责联社指定代理业务项目的资金汇划、清算和核算管理；
   
 第八条  负责联社集中库的管理，负责各镇社及直属网点的现金调拨核算；
   
 第九条  编制并及时报送各类相关财务会计报表和统计报表；
     
 
   
 第十条  配合信贷、财会等部门，做好信贷资金的管理、运作和收息、收贷、财务、费用开支及现金管理工作；
   
 第十一条  负责与本地相关部门的沟通与联系；负责收集与本部门相关的信息资料，并加以汇总、分析，与有关部门共享，并及时向领导提出建议。
     
 
   
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6. 定向帮扶如何破除农信社风险“周期律”？

“广东农信改制化险攻坚战”深调研②
  
 2020年12月15日晚上8时36分，广东省农信联社党委书记黄志豪一行抵达汕头市澄海区。随后，佛山农商银行董事长李川、江门农商银行董事长杨代平、鹤山农商银行董事长石学周也带着各行的骨干员工连夜抵达。此后两天，他们分成5个调研组马不停蹄地对澄海15个乡村进行调研。
  
 “这场调研中，除了组织方广东省农信联社，佛山农商银行、江门农商银行、鹤山农商银行均是澄海农商银行股东和帮扶机构。”他们此行为澄海农商银行服务乡村振兴出谋划策而来。“改制已经完成，但帮扶仍在继续。”佛山农商银行董事长李川表示。
  
 定向帮扶方式是广东新一轮农合机构改革的特点之一。权威数据显示，在本轮农信社改制中，优质农商银行对粤东西北地区农信社以“注资、注智、注制”方式，累计投入资金近267.4亿元，带动其他投资者投入资金超186.5亿元，同时，还向改制机构派驻管理团队共247人、高管33人，不仅通过资金帮助改制机构夯实资本、化解财务包袱；还同步注入管理制度、企业文化、经验技术。
  
 复盘新一轮农信社深化改革过程，为什么要以“定向帮扶”模式重构广东农信组织模式？在定向帮扶中，如何以“注资、注智、注制”为根本，构建行稳致远的长效发展机制，破解农信社每隔十多年需要外部帮扶一轮的风险“周期律”？南方日报调研团队深入省内20多家农合机构，以期找到答案。
  
 破题 
  
 延续“一个好汉三个帮”传统
  
 42家农信社获改制定向帮扶
  
 “当时的资金缺口比较大。”湛江农商银行行长钟国波回忆道，湛江市区麻章、赤坎、坡头和东海联社“四合一”成湛江农商银行前，四家农合机构不良贷款余额居高不下，单靠本地资源无法实现改制化险。
  
 在本轮改制中，资金缺口大是诸多农合机构面临的首要问题。其中，部分机构面临核心监管指标如资本充足率、不良贷款率、拨备覆盖率不达标，风险化解工作难度较大。
  
 此外，随着改革的推进，更深层的问题也凸显出来——部分机构并不具备改革的“软”条件。例如，法人治理结构不完善，内部人控制、外部干预等问题较为突出。南海农商银行董事长李宜心也向记者表达了担忧：“人员结构老龄化严重，思想固化，对新的经营环境理解不到位是改制需要解决的问题。”
  
 不止一位受访者向记者描述了“乱放贷”现象。贷款期限设置不合理，中长期贷款占比过高，贷款风险分类结果不准确，抵押物评估价值虚高，贷款“三查”执行情况落实不到位等屡见不鲜。
  
 要彻底扭转上述“乱象”，改制机构必须在理顺 历史 欠账“卸包袱”的同时，重构风控制度“走新路”。然而，“大部分改制机构没有能力靠‘单打独斗’解决这些问题”，一位熟悉广东农信系统的人士表示。
  
 为从根本上解决 历史 包袱、机制体制和内部管理等问题，广东确定了发挥农信“大系统”优势的改制方式——以优质农商行对改制机构进行定向帮扶。
  
 “帮扶不仅在帮改制机构，也在帮自己。”南海农商银行一位长期在农信系统工作的高管直言，尽管广东农信系统有近百家独立法人，但它们“一荣俱荣、一损俱损”；定向帮扶不是简单的“拉郎配”，还关系到农信系统的生死存亡。
  
 事实也是如此。在广东农信 历史 上，曾多次出现以帮扶化解危机的例子。如2002年，顺德农信社曾在省信合办（省农信联社前身）和东莞农信社帮助下化险为夷。
  
 如今，这种“一个好汉三个帮”思路不仅得以延续，而且被赋予了更深刻的内涵。
  
 “农合机构虽经多轮改革，但至今仍难以跳出每隔十多年需要外部帮扶一轮的风险‘周期律’。”广东银保监局局长裴光认为，根本原因就在于体制机制问题没有得到根本性解决。
  
 因此，在本轮改革中，优质农商行不仅对改制机构战略入股，而且同步注入管理制度、企业文化、经验技术，帮助改制机构真正建立健全现代金融企业制度。数据显示，在本轮64家农信社改制中，共有42家农信社获得优质农商行的帮扶，定向帮扶方式极大地推进了改革的进程。
  
  探索  
  
 从“正负零”开始“建章立制”
  
 输出骨干人才至被帮扶机构
  
 如何利用“小法人、大系统”优势进行定向帮扶？广东给出了六字“答案”——注资、注智、注制。
  
 数据显示，优质农商行累计投入资金近267.4亿元，并带动其他投资者投入资金超183.6亿元，成为本轮改革的主要力量。
  
 优质农商行作为战略投资者加入，给跟投者吃下了“定心丸”。例如，在东莞农商银行品牌影响力和募股动员支持下，湛江农商银行成功募集了100多户新投资者，募集 社会 资金近7.5亿元。
  
 “由于入股金额大、占比高，直接调动了湛江和东莞两地优质投资者的跟投积极性。”钟国波告诉记者。广州农商银行战略入股潮州农商银行，通过联动集团资源，引进多元资本，与一致行动人共同出资近60亿元。
  
 更加值得一提的是，帮扶资金以市场化手段注入，大大提高了改制效率。为了节约改制成本，顺德农商银行为改制机构算了一笔“经济账”，并建立财务模型设计财务重组和资金支持方案。“我们通过这个模型，起码节约了30%的财务成本。”顺德农商银行董事长姚真勇对记者表示。
  
 “以资本为纽带建立合作新模式，不仅可以解决按市场化原则引入投资者难的问题，而且可以防止个别民营企业、股东不当干预机构经营。”省地方金融监督管理局业务负责人告诉记者。
  
 不过，要想构建行稳致远的长效发展机制，“注资”以外，“注智”和“注制”显得尤为关键。
  
 优质农商行帮助改制机构从“正负零”开始重新构建制度内部控制、业务流程、风险管理、合规建设、客户分类、网点规划等制度。
  
 “我们帮茂名农商银行制定了433份制度。”南海农商银行帮扶干部秦伟新告诉记者，这份超200万字的新制度体系涵盖十余个业务条线。“我们还为茂名农商银行做了三年整体战略规划，共计200项战略举措。”
  
 在潮州，广州农商银行为潮州农商银行设计搭建了以“三会一层”为主体、符合现代金融企业制度的法人治理体系，以重构其管理体制与经营机制。
  
 “建章立制”业已完成，这些优质农商行很快意识到，要实现真正的“换汤换药”，“人”才是关键；必须依靠“人”的强大执行力，使制度这个“齿轮”运转起来。
  
 把优质农商行的骨干人才输出至被帮扶机构，是广东本轮定向帮扶的另一特点。
  
 2020年11月21日，澄海农商银行正式挂牌成立。来自定向帮扶机构佛山农商银行的帮扶骨干何宽涛也迎来了一个新身份——澄海农商银行行长。作为一个土生土长的佛山人，何宽涛一毕业就进入佛山农商银行，如今他跨越501公里，把佛山农商银行的经营理念“移植”到澄海农商银行。
  
 本轮改革中，优质农商行向改制机构派驻管理团队247人、高管33人，输出先进经营理念和管理经验。以佛山农商银行为例，该行已累计派出超过100人次帮扶团队前往云浮开展专项帮扶工作；东莞农商银行则向湛江派驻了一支15人的专业管理团队。省地方金融监督管理局业务负责人表示，优质农商行不仅为帮扶机构实现股权总量和结构优化，还引入市场化理念和做法。
  
 广东银保监局局长裴光表示，通过“注资、注智、注制”，优质农商行向帮扶机构同步注入管理制度、企业文化、经验技术，帮助改制机构真正建立健全现代金融企业制度。
  
 转身 
  
 “好银行”评级提升金融服务能力
  
 “一核一带一区”格局下谋“多赢”
  
 在优质农商行的帮扶下，改制机构正逐渐蜕变。
  
 最直观的变化是其抵御风险能力增强。以湛江农商银行为例，截至2020年6月末，该行不良贷款率大幅下降至1.43%，资本充足率提升至24.89%，拨备覆盖率提升至319.18%。
  
 不良贷款率的显著降低，则为金融服务能力大幅提升打下了“地基”。
  
 “改制之后我们的监管评级是‘2C’，这在市场上就是‘好银行’的标签。”在江门农商银行行长王溢健看来，监管评级提升至关重要。多家机构负责人向记者表示，改制组建农商行后，监管评级得以提升，原先无法开展的业务“解禁”，产品线变得更加完善。
  
 “现在，符合监管评级相对应的产品业务我们都能做了。”钟国波告诉记者，改制后湛江农商银行资本实力增强，资产规模和净资产规模变大，在信贷产品金额上更能满足客户的需求。
  
 统计数据也印证了这一观点——粤东西北地区农合机构贷款年平均增速达到改革前的1.3倍。
  
 同样令人欣喜的是，完成改制的农合机构正围绕“支农支小”、县域金融的市场定位，努力成为当地老百姓“自己”的银行。
  
 粤东海滨，惠来农商银行正计划在服务本地渔业、种植业和养殖业发展上大做文章。“如果我们可以通过‘捕捞联盟’服务渔业企业，比如为购买渔船的企业提供贷款，在业务上还是有很多事可以深耕的。通过‘信用村’建设等措施，让更多的老百姓获得贷款的权利。”
  
 在粤西茂名，南海农商银行帮助化州农商银行筹建了普惠金融部，专项负责“三农”贷款业务管理、“三农”新产品开发和推广；化州农商银行还将绩效体系中“支农支小”考核占比由原来的4%提升至18%。
  
 数据显示，粤东西北地区农合机构小微企业贷款占各项贷款比例分别高于全省银行业和全省农合机构32个和11个百分点。
  
 更为重要的是比黄金还宝贵的信心。从前少有人问津的农合机构，如今已成为投资者眼中的“香饽饽”。“当初劝说当地政府入股梅州农商银行，费了九牛二虎之力；现在一年多时间过去，地方政府反而要求增持。”姚真勇如是说。在业内人士看来，这是广东农信系统在“一核一带一区”区域发展新格局下营造的“多赢”局面。
  
 不仅如此，本地农合机构风险化解优化了当地金融生态坏境，更多银行机构敢于“入场”从未涉足的区域，“本地信用大环境的改善，让更多银行机构来湛江开设分行了”，湛江市委常委、常务副市长曹兴表示。
  
 更加值得一提的是，定向帮扶“红利”并非只向改制机构倾斜。不少优质农商行已经意识到，帮扶有利于其拓展市场广度、提高客户服务深度。
  
 “东莞的客户在湛江投资，两个农商行可以联动起来，更好地服务客户。”东莞农商银行一位负责人表示，“资本”这条纽带将两地的客户、市场、产业链紧密联系在一起，成为东莞农商银行业务扩展的抓手。
  
  一线调研
  
 “我们是信贷文化
  
 ‘搬运工’”
  
 初到湛江时，东莞农商银行向湛江农商银行派出的专业管理团队成员香东波发现存在“乱放贷”、贷款期限设置不合理、中长期贷款占比过高等现象。
  
 15人的东莞农商银行外派团队很快意识到，要帮助湛江农商银行“换汤换药”，重塑稳健的信贷文化至关重要。为了稳住信贷业务风险，香东波和团队每隔2个月就要为本地员工做一次业务培训。他个人还带头加班，每天工作15个小时，为了解市场，他跑遍湛江5个县、4个区，“每个地方我至少去过20次”。
  
 在东莞农商银行的支持下，湛江农商银行逐步构建全面风险管理体系，特别是狠抓信用风险管理，严把贷前准入关、贷中审查关口和贷后检查关口，重塑信贷队伍的信贷文化，稳住信贷业务风险。“可以说，我们是东莞农商银行信贷文化的‘搬运工’。”
  
 数据显示，改制后的湛江农商银行主要监管指标大幅改善，资本实力和抗风险能力大大增强。截至2020年6月末，该行不良贷款率下降至1.43%，资本充足率提升至24.89%，拨备覆盖率提升至319.18%。
  
  记者手记
  
 “破”“立”间
  
 体现广东章法
  
 农信社改制并不是广东独有的难题，在全国也有诸多先例可循。但本轮广东农信深化改革涉及资金体量之大、机构数量之多、深层问题之复杂，决定了组织模式的重构不能完全“照搬”外省经验，必须走出一条因地制宜、分类施策的新路子。
  
 首先，是不搞“一刀切”，在条件允许的情况下尽可能保持县域法人地位，全省有46家农合机构采取了单家改制模式。
  
 其次，针对改制成本高、难以吸引投资者的单家农合机构，广东采取合并组建农商行模式，大幅降低了改革成本、增强了农合机构抵御风险和生存发展的能力。
  
 再次，是建立跨区域资本关系，省内优质农商行作为战略投资者对被帮扶农合机构进行不同程度的“注资、注智、注制”，成为被帮扶农合机构发展的“加速器”。
  
 可以说，广东在农合机构“破”与“立”之间找到了自身的节奏和章法。但改革仍是进行时，如何利用新的组织模式优势巩固好来之不易的改革成果，是未来广东农信人必须思考的议题。
    
 调研团队：陈颖 黎华联 唐柳雯 唐子湉 王彪

7. 有没有效果比较好的针对线下营业网点柜员的智能质检产品？

本人在客服行业从业多年，据我了解，针对线上客服的智能质检产品有很多，但是针对线下台席服务的智能质检产品可以说是凤毛麟角。原因其实很简单，线下营业网点环境嘈杂，容易受到各种噪声干扰，很难做到清晰录音。
对于硬件麦克风拾音，有部分AI智能企业在做，比如科大讯飞、快鱼等，但是基本都是针对线上的会议系统开发的。功能比较单一，没有匹配后台的智能质检系统。
我们公司目前正在使用的是上海容大的豚音智能质检终端，是专门针对线下营业厅服务质检场景，研发的软硬件结合产品。阵列麦克风AI降噪录音可以得到高保真的清晰音频，同时后台匹配了高效的质检系统，能有效地对台席的服务质量进行全量质检和数据分析。

8. 宁波银行各网点领导一般什么时候开会

一般是周一开会。各大银行的分行和支行一般是周一早上召开行务会，或行务扩大会，主要议题是总结上一周各部门各项工作的进度和存在的问题，提出解决问题的方案，并对各部门本周的工作作出安排步署和具体要求。也有部分银行是周五开会，内容大同小异。