如何看待我国目前居民存款储蓄余额较高的现象

1. 如何看待我国目前居民存款储蓄余额较高的现象

长期以来，广大居民的高储蓄率为我国国民经济发展做出了巨大的贡献。然而，不断攀升的存款余额，也折射出我国经济和社会发展中的一些现实问题。　　一、从高储蓄看消费信贷　　1998年3月，中国人民银行总行发布了《关于开展个人消费信贷指导意见》，消费信贷业务陆续在全国范围内实施。信贷业务主要包括：个人住房贷款、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款、汽车消费信贷、个人住房装修贷款和旅游贷款。开展消费信贷的初衷是推动个人消费，降低存款余额，以扩大内需，进而拉动经济增长。这一政策已经实施8年多，从目前我国消费信贷的开展情况来看，其实际的效果并没有如人们所期望的那样。　　长期以来，我国的经济处于一种短缺状态。在这种经济环境下，广大居民养成了节俭的习惯，并且成为一种为人们所称道的美德。广大居民投资意识不强，再加上投资工具短缺，有钱存银行成为广大居民的习惯性做法，多年来我国都是储蓄率较高的国家之一。在传统的“量入为出”“将今天的钱留到明天使用”“永远买你能够买得起的东西”等节俭观念的影响下，大多数居民的储蓄只是一种个人积累行为，存款利率的高低影响甚微。　　　　二、从高储蓄看收入水平　　2001年，我国GDP总值达到95，933亿元，比1998年增长近2倍，年均增长9.3%，经济总量已居世界第六位。2002年，GDP总值超过10万亿元，达到102，398亿元，人民生活总体上实现了由温饱到小康的历史性跨越。2004年，我国人均GDP为10，561元。随着我国广大居民收入水平的不断提高，日常消费开支所占的比重（即恩格尔系数）不断下降。2000年，我国城镇居民生活的恩格尔系数为39.2%，农村居民为49.1%，而2004年，这一系数分别下降为37.7%和47.2%.我国经济的快速增长，为广大居民收入水平的提高提供了基本的来源保证。英国经济学家凯恩斯的绝对收入理论认为，如果其他情况保持不变，随着家庭收入水平的提高，平均消费倾向趋于下降，而平均储蓄倾向则趋于上升。随着收入水平的提高，我国城乡居民的平均储蓄倾向、平均消费倾向的变化与该理论是相一致的。这说明，在收入水平不断提高的条件下，储蓄不断上升是合理的经济现象。　　三、从高储蓄看社会保障体系　　对于多数的居民而言，预期收入（主要是工资收入）具有一定的不确定性，而伴随着我国医疗、教育、住房、就业等改革措施的实行，广大居民的预期支出却呈现递增的趋势。为了应对这种远期支出，广大居民只能抑制自己现时的消费需求，除了最基本的和必要的开支以外，尽量节约，以为今后的生活做一些必要的准备。储蓄成为广大居民积累未来消费支出的首选方式，也就成为当前我国居民的一种合理行为。由于目前广大居民进行储蓄的主导动机并不是追求货币增值，而是一种预防性的积累行为（如：养老、子女的教育开支、防病防灾等），因而具有一定的刚性。利息收入也只是被作为一种额外的收益。虽然利率一降再降，同时加征利息税，但由于未能从根本上迎合现时广大居民的储蓄动机，储蓄存款一再增加就成为一种正常的经济现象。　　基于以上分析，目前我国居民的储蓄行为是在社会保障体系不完备条件下的一种必需的行为。现在不储蓄，未来就极有可能面临生活上的风险。所以说，就业、住房、养老和医疗等社会保障体系的建立和完善，是将居民储蓄存款维持在一个较合理水平上的前提条件。通过建立和健全我国的社会保障体系将有助于减少人们对未来支出不确定性的忧虑，从而有助于增加广大居民的现时消费，降低用于储蓄的比例，进而有利于整个社会经济的良好运行。　　近年来，我国在社会保障体系的建立和健全方面取得了一定的进展，保障范围涉及养老、医疗、失业、住房、工伤等项目，已经具备了基本的保障功能，对社会的稳定和进步发挥了积极的作用，但从广大居民依然热衷于储蓄来看，他们对未来的忧虑并未因此而有较大的改观，仍然注重自身的积累，说明我国社会保障体系相对于社会需求而言还是不够的。因而，可以看出，从根本上解决老百姓的后顾之忧之日，才是储蓄存款余额下降之时。　　四、从高储蓄看投资工具　　（一）投资工具短缺　　现在，我国居民可用其剩余的资金购买股票、债券、投资基金等金融产品。但实际上，真正迎合现阶段广大居民投资心理，并具有一定吸引力的投资工具并不多。目前可供普通投资者选择的投资工具主要是股票、债券和投资基金，而投资基金的最终投资对象仍然是股票和债券。广大居民投资股票的渠道是比较畅通的，但由于我国股票市场发展时间短，再加上股市诸多非理性因素的存在，从而形成一个高风险低收益的市场。面对这样的市场，广大居民自然不会将其用于未来支出的储蓄投入股市，更多是保持一种观望和无奈的心态。而在债券市场，对广大普通居民而言，其主要的投资对象是政府债券，尤其国债，更是得到广大居民的青睐（如下表所示）。由于市场上投资工具的短缺，广大居民的选择余地十分狭小，未能转化为投资工具的资金只能存入银行。　　由于投资工具的短缺，其最直接的后果是资金的供给与需求之间出现矛盾：一方面，有大量的资金在寻找投资机会；另一方面，巨大的资金需求却得不到满足。具体到我国现在的情况而言，一方面有10多万亿元的存款余额，另一方面又有很多的企业和建设项目，因为缺乏资金而不能正常生产、建设。究其原因，主要在于资金供需之间的媒介———融资工具的短缺，导致资金的供给和需求不能很好地实现对接。投资工具短缺所导致的另一个后果是，使得社会对资金的需求不得不依赖效率偏低的银行信贷机制。由于受贷款项目建设期限、流动性、风险性的制约，那些前景好但风险大、期限长的项目很难获得银行的信贷支持。相反，那些风险小、期限短的项目则容易获得贷款，但这些项目往往并不是综合效益最好的。另外，商业银行对贷款项目的资金投放所依据的贷款利率，是通过贷款前的调查和评估来确定的，由于对未来风险的担忧，商业银行对贷款项目收取一定的风险资金。这种做法虽降低了银行的信贷风险，却不利于社会资源整体的合理配置。从这个意义上说，良好的投资工具不仅可以实现资金供给与需求的合理对接，而且有助于提高社会资源的配置效率。　　（二）投资工具创新　　安全性是广大居民在选择投资时考虑的首要因素，而储蓄则是目前最安全的投资方式，自然容易得到广大居民的认可。鉴于日益增加的未来支出压力，面对险象环生的股票市场，想让广大居民将其“以备不时之需”的储蓄存款更多地投入股市是很难的。广大居民需要安全的投资工具，而目前我国却缺乏与储蓄和国债的安全特性类似的投资工具。　　多年来，为了加快我国基础设施的建设步伐，推动国民经济的快速发展，国家大规模发行国债支持地方的公用事业和基础设施建设项目。为控制风险，以国家信用和国债代替地方政府信用和地方债券，从而造成我国债券市场以国债为主导，地方债券的规模非常有限的格局。这种局面在一定时期发挥了其积极作用，由于其发行规模有限等局限性，仍满足不了需求。　　在我国目前的条件下，为了迎合广大储蓄型投资者的投资心理，一个可行的方法就是加大我国债券市场中地方政府债券的比重。因为以地方政府为发行主体的债券具有仅次于中央政府信用的安全性，必然会得到广大居民的信任。以地方政府的信用为保证，只要承诺一定的收益就可以吸引大量的国内投资者。通过地方政府债券这一投资工具，既可降低地方政府公用事业投资的投资成本，又可为储蓄型投资者提供安全的投资工具，从而实现广大投资者既是公用事业、基础设施项目的投资者又是项目产品或服务的消费者的“多重效应”。以此为基础，再适时地推出和推广其他金融产品，以满足广大投资者日益增长和不断变化的投资需求。通过投资工具创新，扩大储蓄型投资者投资工具的选择范围，从而实现银行储蓄资金的合理转化

2. 我国12个城市住户存款余额超万亿元，居民们目前的生活水平如何？

我们目前的生活水平也的确是比较高的，因为我们能够享受更好的待遇，并且也能够不断提高生活质量。我们不仅能够享受国家快速发展带来的红利，而且也能够成为更加幸福的人。因为我们是祖国的一份子，所以祖国能够增强我们的幸福感和获得感。
经济的发展不仅能够增加我们的平均收入，而且也能够让更多人民成为更加富有的人。当我们已经满足基本的物质需求时，我们就能够有更多的储蓄资金。我国12个城市住户存款余额超万亿元，居民们目前的生活水平如何？我们的生活水平越来越高，之所以这么说的原因有三个:
一、我们的收入水平在不断提高。
我们之所以能够有这么高的生活水平，就是因为我们能够通过自己的努力获得更多的收入，并且能够成为享受美好生活的一员。我们不仅能够为了祖国的发展事业而奋斗，而且也能够进一步提高自己的薪酬待遇，所以我们能够拥有幸福美满的生活。
二、我们能够享受更好的服务。
我国不仅能够发展经济，而且也能够运用更加先进的科学技术，而这些技术不仅能够满足我们的日常生活所需，而且也能够更加便利我们的生活。因此我们不仅能够用更少的成本享受更加高端的服务，而且也能够享受更加舒适的生活。
三、我们的生活质量越来越高。
我们不仅能够购买更多自己喜爱的产品，而且也能够获得更多的发展机会。因此我们能够对未来充满向往，并且能够拥有更好的发展前景。而正是因为如此，所以我们才能够更加注重生活质量，并且能够通过各种方式提高我们的生活水平。
以上就是我的分析。

3. 居民储蓄的居民储蓄率

储蓄率指个人可支配收入总额中储蓄所占的百分比，是反映一个国家(或地区)储蓄发展水平的重要指标。它指储蓄存款的增加额占城乡居民、单位职工货币收入的百分比，可借以分析和研究一个地区城乡居民或一个单位职工在一定时期内，参加储蓄的意愿和趋势，是制订储蓄计划的一项重要依据。2013年9月，中国人民银行的最新数据显示，截止到8月份，中国居民储蓄余额已连续三个月突破43万亿元，位于历史最高位。其中，活期存款超过16万亿元，定期存款超过27万亿元，显示出存款定期化的趋势。　　自2003年至2013年十年间，中国居民储蓄实现加速度增长，分别于2003年9月、2008年8月、2010年12月和2013年1月突破10万亿元、20万亿元、30万亿元和40万亿元大关，且每突破一个10万亿元大关所用时间不断缩短。截止2013年8月份，中国已成为全球储蓄金额最多的国家，同时也是人均储蓄最多的国家，中国人均居民储蓄已经超过3万元。相应的，中国也是目前全球储蓄率最高的国家，目前居民储蓄率已超过50%，远远超过世界平均水平。

4. 中国人民银行公布最新统计数据显示，我国居民储蓄存款已经突破18万亿元大关。高储蓄率

答案C
高储蓄率是一柄“双刃剑”，有积极作用，也有负面影响。储蓄是投资的来源，有了充足的资金供给，再加上各方面加快发展的积极性很高，就存在着巨大的投资需求，而投资正是我国经济近几年实现经济高速增长的最主要动力，故本题应选C。A项的说法与“高储蓄率”意思重复。高储蓄率在一定程度上会减少流通中的货币量，也意味着城乡居民消费信心不足，故B、D不符合题意。

5. 目前我国城乡居民储蓄存款金额连年上升，据权威机构统计：2010年末，全国居民存款余额为71.3万亿。如何认

    这一现象说明我国居民的储蓄存款数量大，储蓄率高，这一经济现象应一分为二地从两个方面辩证地去分析。（1）储蓄率高说明我国经济发展，人民收入增加，生活水平提高。同时说明我国居民的消费水平进入消费积累阶段，消费心理已趋向成熟，消费水平提高。（2）居民储蓄率居高不下，说明我国经济发展中还存在一些问题。①社会保险和社会福利制度不完善，居民社会安全感低，求稳怕险，以防万一，因此国家必须进一步健全完善我国的社会保障制度。②反映我国居民的投资形式单一，缺乏投资意识和风险意识，国家应健全其他投资市场，鼓励居民购买股票、债券、保险等。③目前我国居民消费形式单一，消费观念传统，不利于国家启动消费，拉动经济的增长。   

6. 我国是世界上居民储蓄率最高的国家之一。近几年来居民储蓄余额一直居高不下，过高的居

答案B
提高银行存贷款利率会增强居民储蓄欲望，使货币回笼，故①不符合题意。②③④正确，选B项。

7. 居民储蓄倾向创有统计记录以来最高水平，如何看待居民储蓄倾向高企？

居民储蓄倾向创有统计记录以来最高水平，从中可以看出大部分的人都是比较想把钱握在自己手中的，比如说存到银行里面去。而随着时间的推移，储蓄的意愿也慢慢的上升，说明人们对于未来的经济发展是不怎么看好的，所以才不愿意把钱花出去，而是存起来。不过这并不是一件好事，因为过度节俭就有可能让市场中的流动资金变少，企业的东西卖不出去，人们的钱也没有办法花出， 就会让市场变得非常的凝滞。如果想解决眼前的问题，就必须要促进经济发展，让人们对未来有比较好的预期，这样才会愿意花钱。

每个人的想法都是不一样，但是在比较艰难的时候，或者社会大环境不怎么好，人们的想法可能就会比较高度的统一。比如说之前房地产是很赚钱的，大部分的人都会投资买房，然后在房价上涨到心中满意的程度的时候进行抛售，就能赚到其中的差价。现在人们却不愿意买房了，因为房价一直在下跌，并且很多地方的房价是最高的，大部分人都愿意把钱存到银行中。虽然银行的利率跑不赢通货膨胀率，但是定期储蓄或者大额存单的利率还是比较不错的，至少不会贬值过多。

疫情的发酵以及工作的难找，再加上失业率的增加，让整个社会是比较浮躁的。比如说网络上有很多的毒鸡汤，说自己毕业于名牌大学或者是研究生，结果却找不到好工作，还被人骗了钱。这些视频就会让观看的人更加的难过，可能会进入摆烂的状态，更加不愿意奋斗了。因为他们感觉奋斗也没有多大的意义意义，有些东西还不如不去争取。在这种情况下，有钱的人会做好资产的最大程度的保值，而普通的人也会去效仿有钱人的做法，不会再去购买一些奢侈品的。比如说之前年轻人换手机的频率是比较高的，现在手机也卖不动了。

解决问题的办法是很多的，但是实施起来是很艰难的，也希望能够突破眼前的困境。

8. 15个副省级城市住户存款出炉，其中哪些城市居民的平均存款数额较高？

通过这一次发布的数据，可以看到存款余额较多的前三个城市分别是杭州、沈阳、广州，他们的人均存款余额分别为11.9万、11.4万、11.1万。通过专家学者的分析发现这一些存款较高的城市，通常来讲老年人的比例会比较多一些，因为老年人喜欢存钱。还有一个规律就是城市化比例越高的城市，那么它的预存钱额度也会越高。
一.存款较高城市我们刚刚已经有说到存钱最多的三个城市，分别是杭州、沈阳、广州。在这15个城市当中，人均存款超过10万元的城市达到了6个。杭州能够霸榜第1名也是跟浙江这边的经济有直接关系。浙江是我们国家的第四大经济省，他们的人均可支配收入仅仅次于北京和上海这两个直辖市。
二.老人比例影响存款有专家学者研究发现，这一些存钱多的城市，他们通常都是一些不太爱投资的城市。什么样的人是不爱投资的人呢？通常来讲都是老年人。年轻人一般都喜欢把自己的钱拿去投资，老年人则希望自己的钱安全一些，所以说通常都会拿去储蓄。所以说老年人占比高的城市通常来讲，他的存款就会更多一些。
三.城市化比例影响存款还有一个特点就是不同的城市化比例，也会影响到这个城市的存款。一个城市如果城市化率越高，那么说明它是比较发达的，如果说它的城市化率越低，那么就说明他没有这么发达。就像是城镇的经济，永远都会比农村的经济要好一样。如果说他们的经济越发达，那么他们才会有更多的钱可以用来存款，如果是农村的话，赚都赚不了几个钱，更别提多少存款了。
 
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