浅析京东金融—白条

1. 浅析京东金融—白条

什么是[京东白条]？ 
  
 白条是京东推出的先消费，后付款的全新支付方式。在京东网站使用白条进行付款，可以享受账期内延后付款或者最长24期的分期付款方式。
  
 简而言之，白条是一种京东平台自行推出的只能在本平台消费使用的信用体系。
  
  [京东白条]的2种业务模式 
  
 
                                          
 信用赊销模式
  
 对于信用赊销模式，此种模式相对简单，消费者通过白条可进行商品的赊账，赊账的钱由京东通过自有资金垫付给商家，消费者后期再资金归还于京东。类似于传统的赊账。
  
 信用付款模式
  
 信用付款模式中关联了金融机构，消费者通过白条购买商品，由金融服务机构或者银行垫付资金给商家，消费者后期将资金归还于金融服务机构或银行。此种模式下，白条在京东平台的使用相当于是一款金融信贷产品，而这种产品直接融入了京东的消费场景中。
  
  [京东白条]的业务流程 
                                          
 实名认证流程及使用场景
  
 使用白条前必须是已认证状态，京东金融采用绑定银行卡的方式与银行进行合作，由银行来验证消费者信息是否和在银行办卡时保留的信息一样来验证其信息的真实性。整个过程十分的简单，只需填写姓名、身份证号、银行卡号、预留手机号及验证码即可。查看了京东金融中的金条产品，在激活时，需要上传身份证人像面和国徽面，然后进行绑卡操作。从中我猜测，是因为白条产品本身的额度小，属于商品贷，所以才会要求低些。
                                                                                  
 激活认证流程及使用场景
  
 认证后会进入激活流程，个人猜测主要作用是将消费者的数据传给金融服务机构和京东平台，由2者做出消费者的信用分数和授信额度。信用分数和授信额度可以通过在京东商城的购买记录数据来评定，同时，央行的征信也可以作为参考。
                                                                                  
 用信支付流程及使用场景
  
 这个过程主要是消费者在购买产品时，可以采用白条的方式进行支付，分为不分期和分期，不分期就代表在下月这个时候需还款，分期根据商品的不同其分最高分期数也不同。这个评定的标准可能是商品的价格、贬值速度、性能和厂商的协议等。这些是个人猜测。
                                                                                                                                                                                                                                                  
 贷中贷后流程及使用场景
  
 这个过程主要发生在金融服务机构，其对消费者的贷款数据进行分析和管理，这个自身无法真实体验，故只参考了一些资料总结了流程。
  
  快递金的业务模式 
                                          
  总结 
  
 通过对京东白条的分析可以得出白条的存在是取决于京东的业务场景,将购物与白条绑定在一起，白条的作用是：1.促进交易和消费；2.完成京东消费金融的完整闭环；相比于快递金，快递金完全区别于京东的业务场景，更具有传统的金融思维，快递金主要作为融资人和融资机构的撮合方，在快递金中并没有自己的金融产品，金融产品来自于金融机构。
  
 结论：若在快递金中加入白条，可能想到的方式为：1. 快递金系统将白条包装成一款小额信贷产品。2.将白条作为一个申请产品时需要填写的资料组件，用来对用户的授信。但这2种方式，目前还需要进一步思考才能够更好的融合入快递金中。

2. 为什么现在的年轻人更喜欢京东白条这样的金融服务？

作为经常使用花呗和白条的年轻用户，这类服务相比传统的信用卡确实有不少优势。

一方面业务的开通非常便捷，一般只要支付宝有一定信用，或者绑定银行卡，实名一下，就能拿到花呗和白条不小的额度，整个过程也能在线完成。相比办理信用卡种种繁琐的步骤和较为严苛的要求，显然花呗和白条开通起来更加方便，学生等群体也能轻松开通。
另一方面，借助京东和淘宝两大在线购物平台，在网购时直接使用花呗和白条支付也非常便捷，毕竟都是自家业务，绝大多数商品都支持花呗和白条支付，而且还推出各种分期还款免息服务，有一定吸引力。花呗和白条目前也都能够支持线下信用支付，这意味着去超市买东西，刷支付宝付款的时候，也可以用花呗。
这类信用支付，当月花下月还，可以缓解收入不高的年轻人手头紧张的现金压力。而且在想要购买较贵重的商品时，支持分期还款，也能够帮助大家很快拿到心仪的好东西，无需提前攒钱很久。

顺便也需要扯远一点的是，必须警惕这类信用支付可能带来的风险。
关注下最近非常火热的大学生『裸贷』问题，其实很多就是从花呗和白条开始的。因为花呗和白条并没有严格的审核和限制机制，即便大学生没有收入，还款能力有限，也能轻松拿到较大额度，往往就会助长一些攀比和盲目消费的心里。结账时直接信用支付，拿到很贵的东西，就像没花钱一样，容易促成年轻人的盲目消费。但是，欠的钱总是要还的，等到还款时，因为没有足够的钱还，就可能导致拆东墙补西墙的做法，从另外一个平台借钱来还这一个平台。其实花呗和白条的信贷还是很正规的，利率也完全在正常的范围内。但由于部分学生可能存在花呗白条套现、购买过多奢侈品、赌博等等问题，就会选择其他的学生借贷平台，很多不正规的平台借贷利率非常之高，如此利滚利，欠下的钱就像滚雪球一样，根本无力偿还。

3. 京东金融白条是什么

京东金融中的白条是京东推出的“先消费，后付款”的支付产品。在京东网站中使用白条进行付款，可以享受账单内延后付款或者最长24期的分期付款方式。白条不支持转账服务。
 
 
 
 京东金融中不仅有京东白条，还有旅游白条、租房白条、驾校白条、教育白条、养车白条、车险白条等产品。
 
 
 
 旅游白条是京东金融推出的一款旅游信贷服务，用户仅需在出行前支付首期金额即可出行，剩余款项需用户每期按时还款。用户可在旅游白条首页及合作旅游商户平台直接进行购买。
 
 
 
 租房白条是京东金融为租户打造的房租月付的金融产品，申请成功的用户，由京东金融为其向商户垫付除首月房租和押金以外的房屋费用，用户仅需按月还款即可。全程线上申请，实时审批。
 
 
 
 驾校白条是京东金融提供的应用于购买驾驶员培训产品的信贷服务。
 
 
 
 教育白条是京东金融提供的应用于教育产品及服务的专项信贷服务。
 
 
 
 车险白条是京东金融提供的应用于购买汽车保险的信用分期产品。用户在与白条合作的保险公司上购买汽车保险时可使用车险白条信用分期服务。