外资银行进入 百姓如何应对五大新选择？

1. 外资银行进入 百姓如何应对五大新选择？

　　1、要不要把钱存到外资银行？　　　　外资银行进入，许多人首先想到的是自己存钱又多了一个去处，把钱存到外资银行会不会更好些呢？这种想法没错，但估计大多数人都不会去做。外资银行进入中国也必须执行中国的利率政策，它们虽然享有一定的利率自主权，但变动幅度必须在国家政策允许的范围内。因此，在利率方面外资银行和内资银行之间不会有显著差别，它们没有多少优势。在利率水平相差不多的情况下，许多人可能不会费周折把钱转存到外资银行。
　　　　2、该不该到外资银行申请贷款？　　　　把钱存到外资银行太过麻烦，那么到外资银行申请贷款会不会更容易些呢？这可能会让你失望，与国内银行审理贷款申请时只注重形式上的审查不同的是，外资银行在审理贷款申请时更注重内容审查，有时候它甚至可能直接到你的工作单位调查你的收入水平，去亲自走访你的邻居考察你的经济实力和信用记录！想用不实的收入证明骗取贷款？这个念头还是趁早打消了吧。
　　　　3、弄个外国银行卡有必要吗？　　　　对一些人来说，拥有一张花旗或汇丰的信用卡是件值得炫耀的事，那是身份和地位的象征，也是你经济实力的证明。但对绝大多数从不迈出国门的中国百姓来说，这样的银行卡也就是拿来显摆显摆，实际意义不大。外资银行发行的银行卡在国外使用确实能够提供许多便利，但在国内使用的话，它和任何一张银联的卡并没有实质区别。但是，对于出国旅行或者亲属有在国外的家庭来说，一张全球联网的万事达卡确实能够带来许多便利。因此，如果你不出国，也没有需要用外汇的地方，申请一张外资银行发行的银行卡恐怕没有太多必要。
　　　　4、是否应该选择外资银行的理财产品？　　　　许多人可能会想，外国银行管理更加严格在投资理财方面也更加专业，因此，选择外资银行的理财产品可能是个不错的主意。这种想法没错，但要迈进这个门槛可能并不容易。外资银行主要针对的是大客户，普通百姓并不是他们的客户目标。许多理财产品动辄十万、几十万甚至上百万的最低资金限制恐怕吓也把你吓跑了。
　　　　5、外资银行进入对百姓而言好处在哪里？　　　　当然，外资银行的进入并非完全象上面所说，对普通百姓的生活没有任何影响。如果你身居北京、上海和深圳这样的大城市，外资银行的进入能给你带来许多便利。申请一张可以在人民币和美元之间自由互换的信用卡，参加托福考试你就不用带着身份证到中国银行排队填表购买外汇了，出国旅行也不用担心钱不够使了。

2. 为什么外资银行难进入中国市场

最主要的问题是外资银行的人民币业务辐射能力弱，覆盖范围小，区域集中，服务对象窄
1.外资银行人民币来源渠道过于狭小和单一，难于确保业务的正常、安全地开展
2.外资银行经营人民币会对国内货币政策和汇率政策目标提出严峻挑战
3.我国对外资银行人民币业务的监管还很不完善
4.外资银行的人民币业务没有稳妥的市场退出机制

3. 外资银行发展阻力

　 截至2003年7月末，外资银行在华营业性机构达到184家。其中，外国银行分行151家，外资法人机构16家，代表处211家。在华外资银行资产总额为379．65亿美元，其中人民币资产总额495．97亿元，外资银行已经成为我国金融体系中的一支重要力量。 一、外资银行进入中国 　 2001年12月11日，在中国加入世贸组织的同时，我国政府取消了外资金融机构外汇业务服务对象的限制，允许设在上海、深圳、天津、大连4城市的外资金融机构正式经营人民币业务，由此拉开了中国银行业加入世贸组织的序幕。2002年3月19日，美国花旗银行成为第一家获准在中国内地从事居民外汇业务的外资银行；3月27日汇丰银行取得了在京、沪同时全面经营外汇业务的资格，2002年底汇丰银行以8％的比例入股上海银行，成为这家股份制银行的三位“洋股东”之一，此后外资银行加快落户中国的步伐。 　 1、外资金融机构活跃上海。截至今年7月末，上海市已有的57家营业性外资银行中，获得经营全面外汇业务的外资银行有26家；获得经营人民币业务的外资银行有34家；外资银行主报告行23家。此外，在上海所设的外资金融机构代表处已达74家，其中外资银行总代表处4家。上海市营业性外资银行的机构数量已占全国营业性外资银行机构总数的30％，其业务规模分别为：资产总额226．25亿美元，各项贷款余额97．22亿美元，各项存款余额55亿美元，都占全国外资银行业务总量的半数以上。 　 2、深圳外资银行位居第二。深圳是中国开放最早的城市之一，外资银行的资产规模和贷款总额居全国大中城市的第二位。截至2002年6月30日，深圳市外资银行从业人员735人，总资产56亿美元，人民币贷款余额87．84亿元，外币贷款余额22．97亿美元；人民币存款余额20．74亿元，外币存款余额22．97亿美元，实现利润2100万美元。在全国200余家外资金融机构中，深圳外资金融机构的资产总额占20％。 　 3、外资银行青睐北京。汇丰银行北京分行于2002年3月28日获准在北京为内地居民和企业提供外币银行服务，并成为第一家获准在北京向内地居民和企业提供此项服务的外资银行。到2002年11月15日，包括大华银行和台湾合作金库银行在内，北京市已有19家外资银行分行，而另外98家代表处中已有数家正在申请或筹备开业。2003年2月28日，东亚银行北京分行正式对外营业，将北京代表处升格为北京分行。东亚银行北京分行是中国加入世界贸易组织后，第一家获准在京设立分行的外资银行。 　 4、外资银行广州提速。中国加入ＷＴＯ一年半后，外资银行在广州的业务也开始提速。继2003年5月底东亚银行和汇丰银行获准在广州经营个人购汇业务后，日前恒生银行、三井住友银行成为首批获准在广州地区经营人民币业务的外资银行。恒生银行广州分行获准经营人民币业务主要是针对外籍人士与港、澳、台地区人士，以及外商投资企业提供人民币服务。 　 5、其他城市。截至2002年7月，天津14家外资银行分行中已有4家经批准可以开办人民币业务，即日本日联银行?原东海银行?、韩国外换银行、韩国朝兴银行和韩国企业银行。 　 大连市聚集的主要是日资银行和韩资银行，即日穗银行?原日本兴业银行、富士银行、第一劝业银行合并?、东京三菱银行、东亚银行和韩国外换银行已经获准开始经营人民币业务。另外，东亚银行、汇丰银行和南洋商业银行已获准经营全面外汇业务。 　 在厦门，东亚银行等三家外资银行已经获准经营全面外汇业务，可以向国内居民和内资企业办理外汇业务。在传统存贷款业务上，厦门市外?合?资银行近5年来外汇存款平均年增长35％。到2001年底达到3．14亿美元，国际结算量年均增长15％，到2001年底国际结算业务量达38亿美元，已经超过中资银行，呈现迅猛发展势头。 二、外资银行进入方式 目前外资银行进入中国主要通过5种形式： 　 一是在中国开办银行分支机构。开设分支机构是国际大型银行的典型做法，因为这比较适用于银行业务发展的需要。近年来每年都有一些外国银行申请并获准在中国开设分行，表明这至少是相对于开办独资或合资银行较流行的做法。目前在中国大陆境内开设分行数目最多的两家外资银行是汇丰银行和渣打银行，它们分别有9个和7个分行。其次是以香港为基地的两家银行，东亚银行和南洋商业银行。这些银行在分支机构数目上的领先地位，反映了它们对中国银行业国内市场介入程度以及开拓中国国内市场的战略决策。在今后若干年中，可以预计还将有来自其他地区和国家的外国银行将在中国开设更多的银行分支机构，形成自己的服务网络系统。 　 二是与中国国内银行机构合资建立新银行，即建立合资银行。这类银行机构是现在被称为“股份制商业银行”的机构。这些银行不能说都已完成股份化进程，有的正在进行中，有的则在加速进行中，还有的在进行股份重组。个别股份制银行已经吸引了外资机构股，尽管还很少有直接来自国外商业银行机构的股份?已经参股于若干中国银行机构的国际金融公司和亚洲开发银行不能视为商业性银行机构或金融机构?。外资金融机构参股这类银行机构，在资金上所需要的规模相对前一类银行机构较小，而且也可能在经营管理上发挥较大的作用。现在上海银行外资参股比例已达18％。参股将会是今后外资银行进入中国的主要方式。 　 三是购买并持有中国国内银行机构的股份。中国国内银行机构的股权市场正在对外开放进程中，采用这种形式进入的外资银行在今后将显著增加。目前仍为国有独资的四大商业银行正在酝酿产权改造和股权改造，股份化对这些规模巨大的商业银行来说也成了时间早晚的问题，一旦这些银行进行股份化改造，外资金融机构的参与便有了现实可能性。而且，从理论上不排除这种可能性，即在股份化过程中四大银行之一将采用分解重组的方式。从而其部分机构可能发生与外资银行合资或合股的关系。 　 四是成立外资独资银行。外资独资银行和合资银行迄今为止在中国并不是流行的形式，其中可能既有在这方面进入门槛条件较高的原因，也有国际大型银行并不十分看好这两种形式的原因。 五是与中国银行机构开展业务合作。 三、外资银行业务范围逐步扩大 　 1、外汇业务。目前已有60家外资银行可以不受地域和客户限制办理外汇业务。美国花旗和香港汇丰、渣打及恒生等外资银行在中国经营外币业务，目标都锁定在高端客户群，并开设各种“理财中心”，起点是50万元港币或5万美元以上储户，有的门槛更高达10万美元，方可享受免费的专家理财服务。 　 2、人民币业务。已有53家外资银行获准在上海、广州等9个城市经营人民币业务。 　 3、银行卡业务。据悉《银行卡管理条例》即将颁布实施，外资银行正式进入中国信用卡市场的重要时刻也随之到来。外资银行看中了中国信用卡市场的无限商机，据了解，目前几乎所有外资银行都已递交了开办国际卡业务的申请，而这其中最引人注目的还要数花旗银行。今年年初，花旗集团购入上海浦发银行5％的股份，同时双方宣称将共同致力发展信用卡市场。首先，双方将会设立一个信用卡中心，先由浦发银行发行花旗和浦发的联名人民币卡，然后再发行国际卡。在政策允许后，双方将会组建合资的信用卡公司。作为合作伙伴，花旗银行将融合上海浦发银行的本土优势，向其提供包括风险管理、市场营销、产品和技术等在内的多项业务支持。已进入中国市场的汇丰银行也在积极准备发行信用卡，同时还会在北京增设1—3台ＡＴＭ和ＰＯＳ机。等到《银行卡管理条例》正式出台后，外资银行将可以向央行申请向境内公民发行外汇贷记卡和借记卡；至于人民币卡，还要等到加入世贸5年保护期结束时才能发行。 　 4、网上银行业务。目前外资银行开展的网上银行业务包括：电话银行服务、企业网上银行、网上个人银行服务等。今年初汇丰银行、恒生银行、东亚银行首推针对中国内地客户的“网上银行”。7月22日花旗银行也宣布，推出新版花旗银行个人银行中国网站及全新的个人银行网上银行业务。新版的花旗银行个人银行中国网站新添了“网上银行”、“网上理财工具”、“网上预约银行服务”功能及全球财经信息和专家评论。同时推出的“花旗人生理财规划”包含安家置业、子女教育和未来退休三大板块。 　 5、ＱＦＩＩ托管业务。随着中国加入ＷＴＯ，外资银行加快涉足我国金融市场的步伐。现已有花旗、汇丰、渣打、德意志银行上海分行和新加坡发展银行5家外资银行获得ＱＦＩＩ资产托管业务。 四、外资银行在华发展趋势 　 专家分析，外资银行和跨国公司之间的天然联系是割不断的，他们进入中国市场的初衷便是跟踪自己原有客户发展市场的需要。一位不愿透露姓名的外资银行的负责人表示，他们已有的外币业务客户群中跨国公司占了绝大多数，目前，该行正在等待着获得人民币业务的经营权，而那些跨国公司、高端客户正是他们首先发展的目标。 　 根据ＷＴＯ协议，中国将在加入ＷＴＯ一年后，在广州、珠海、青岛、南京、武汉五大城市向外资金融机构开放人民币业务。业内人士分析，接下来几个月，其他四个城市也将陆续向外资开放。随着外资获准经营人民币业务的区域和业务范围的扩大，人民币业务将成为外资银行重点拓展的领域。 　 有专家预见，今后若干年中，一方面会有新来的外国银行在华开设分行，另一方面已在华的外国银行会进一步增加在华分行数目。就发展新兴业务或专业性较强的业务来说，设立独资银行或合资银行仍将会成为外国银行以及一定程度上中国国内银行可以考虑选择的形式。中国国内银行机构也对与外资银行建立合资伙伴关系有兴趣。 　 对未来更长的时间，即全面开放人民币国内市场后，中国银行机构将继续保持在国内银行市场上的主导地位，而外资银行机构则可能稳步提高它们的市场份额。外资银行机构要显著地提高它们在中国国内银行业中的市场份额，将其地位提升到与现有的若干股份制商业银行相类似的水平，它们还需要进行多方面的准备和开发工作。       这包括，在更多的中国城市开设分行，在已经开设分行的城市中开设更多的经营网点，在推销成熟的银行服务产品的同时针对中国客户需求特点进行调整和创新，实行融合中外文化因素的经营和管理策略，推行人力资源上的本土化战略，与国内银行机构以及非银行金融机构开展多样化的密切合作。也就是说，外资银行需要成为被中国国内客户广泛认可的经营机构，为中国国内企业带来并增加直接经济效益，帮助中国经济改善资源配置，促进资金合理流动，降低金融风险，使外资银行真正成为中国经济体系和中国金融体系中的一支重要力量。       与此同时，作为外资银行的金融业务，以及日常业务的运行，同样要受到中国银监会的监管。

4. 外资银行发展阻力

首先就是外汇管制和RMB非自由兑换，这个是无法逾越的障碍。
所以外资银行主要客户是境外的，因为资金本来就是外面来的。
又比如推出RMB港澳专户，又多些香港客户放RMB。

其次 除了general banking，investment业务依然受外汇管制；
同时RMB产品又少之又少。

所以外资银行是不能无米之炊有较大发展。