央行将同业存款纳入存款口径对银行有什么影响

1. 央行将同业存款纳入存款口径对银行有什么影响

中国人民银行将同业存款纳入一般性存款，并且暂无需缴纳存款准备金，增加了各项存款的总额，在存贷比不变的情况下，意味着一方面可以贷出去的资金更多，另一方面也缓解银行年终存款比考核压力。
虽然商业银行吸收存款的总数没有变化，但是将同业存款纳入一般存款的口径计算，商业银行可贷数额变大，是释放信贷的表现。

2. 商业银行同业存单新规背后，释放了哪些重大信号

虽然目前同业存单的政策调整对商业银行的影响不是很大，但更应该关注的是政策背后所释放的信号。

在普通存款增长乏力的环境下，同业存单发行规模的扩张，是中小银行近年规模扩张的主要途径。先从资产规模较大的银行开始进行考核，预计之后将会慢慢覆盖至中小银行。从根本上，银行业应逐渐改变过去通过规模扩张和同业套利的经营路线，当然这将是一个缓慢的转变过程，也需要不断摸索实践。

3. 同业存款不包括

同业存放款项不包括中国邮政储蓄银行，保险公司，社保基金以及养老保险基金等。同业存款种类：商业银行存款：是指其它商业银行存放在本行的存款；证券公司存款：是指证券公司存放在本行的存款；保险公司存款：是指保险公司存放在本行的存款；期货结算存款：是指用作期货交易所和期货经纪公司期货交易结算款项而在本行的存款；其他非银行金融机构存款：城市信用社、农村信用社、财务公司、信托投资公司、金融租赁公司等存放本行的资金。活期存款指无需任何事先通知，存款户即可随时存取和转让的一种银行存款，其形式有支票存款帐户，保付支票，本票，旅行支票和信用证等。活期存款占一国货币供应的最大部分，也是商业银行的重要资金来源。鉴于活期存款不仅有货币支付手段和流通手段的职能，同时还具有较强的派生能力，因此，商业银行在任何时候都必须把活期存款作为经营的重点。但由于该类存款存取频繁，手续复杂，所费成本较高，因此西方国家商业银行一般都不支付利息，有时甚至还要收取一定的手续费。

4. 同业存款不包括

同业存放款项不包括中国邮政储蓄银行，保险公司，社保基金以及养老保险基金等。同业存款种类：商业银行存款：是指其它商业银行存放在本行的存款；证券公司存款：是指证券公司存放在本行的存款；保险公司存款：是指保险公司存放在本行的存款；期货结算存款：是指用作期货交易所和期货经纪公司期货交易结算款项而在本行的存款；其他非银行金融机构存款：城市信用社、农村信用社、财务公司、信托投资公司、金融租赁公司等存放本行的资金。活期存款指无需任何事先通知，存款户即可随时存取和转让的一种银行存款，其形式有支票存款帐户，保付支票，本票，旅行支票和信用证等。活期存款占一国货币供应的最大部分，也是商业银行的重要资金来源。鉴于活期存款不仅有货币支付手段和流通手段的职能，同时还具有较强的派生能力，因此，商业银行在任何时候都必须把活期存款作为经营的重点。但由于该类存款存取频繁，手续复杂，所费成本较高，因此西方国家商业银行一般都不支付利息，有时甚至还要收取一定的手续费。

5. 央行颁布“新规”，这四类存款不可再存，已经存款的人怎么办？

过去储蓄存款的主力军是中老年人，中老年人收入稳定，各方面负担较小，容易存得下钱来，再说中老年人也养成了储蓄存款的好习惯，他们觉得银行利息虽然不高，但安全性高，收益也较为稳定。不过，到了2021年我国的居民存款数量有了快速增长，跟之前相比增长了将近10%左右。而造成这种结果的原因以下两个：
  
 一个是受到去年疫情的影响，很多年轻人待在家里好几个月，没有收入来源，此时才发现储蓄存款的重要性，于是年轻人也纷纷加入到储蓄存款的队伍中来。另一个是，我们国家规定了从2021年起，银行的所有理财产品都打破了刚性兑付，这意味着理财产品的损失要由投资者承担，而一些厌恶投资风险的投资者，往往会选择退出，把钱存入银行，至少把钱存在银行里面是安全的。
     
 尽管各银行里面的储蓄存款数量大增，但从2021年开始，有四类存款被央行叫停了，它们分别是结构性存款、异地存款、互联网存款、智能存款（靠档计息），之后银行再也不会做这四种业务了。不过之前储户做了这四类存款业务的还可以继续执行下去，一直到合同期满为止，也可以选择中途取出来，再投到其他地方去。接下来，我们不妨来了解一下这四类被叫停的存款业务。
  
 第一类，异地存款。异地存款就是某些区域性银行，本来只能吸收本区域内的储户存款，但是这些银行却通过高息揽储的方式，吸引外地的储户把钱存到自己的银行，而且该银行在异地并没有开设线下网点，所以异地存款被叫停了。当然，如果该银行在异地设立了分行，并通过分行吸收当地储户存款，这也是完全可以的。
     
 第二类，互联网存款。实际上如果银行通过自己的网站或者手机APP来揽存，这并不受任何影响。但是如果银行与第三方平台合作，通过第三方平台开设的入口来高息揽存的，这样的业务就不被允许了。如果这样放任不管的话，会扰乱国内存款市场的金融秩序。
  
 第三类，结构性存款。结构性存款，就是银行拿出储户的一小部分资金用于投资风险较高的黄金、外汇、石油等金融衍生品，如果投资成功了，储户当然可以获得较高的投资回报率，但是如果投资失败了，储户本金能保住，但利息能拿多少就要看此次投资的实际情况了。现在银行已经有了结构性理财产品，结构存款也就没有存在的必要了。
     
 第四类，靠档计息又叫智能存款。所谓靠档计息，就是储户把钱存入银行，期限是三年期的，如果存了二年之后，储户此时急需要用钱，靠档计息就把储户的存款算成二年期的利息。而现在央行叫停了靠档计息，那如果储户提前取款就全部算活期存款了，所以，取消靠档计息对储户的影响还是比较大的。现在储户在存款之时应该考虑清楚，在存款约定的期限内是否会要用到这笔钱。
  
 实际上，央行叫停了以上四种存款方式，可能会使普通储户短期的利益受到一定的影响，但这四种存款方式都是高息揽存，这样会造成中小银行为了吸引存款而不断抬高存款利息，这既扰乱了存款市场的秩序，也因高息揽存增加储户们的投资风险。所以，叫停以上四种存款方式，对稳定存款市场秩序有利，对降低储户投资风险有利。

6. 部分同业存款纳入存款范围有什么影响

    　　前不久，央行正式发文，将部分原属于同业存款项下存款纳入各项存款范围，在财经圈特别是银行界激起千层浪。有分析人士认为这一举措与下调存款准备金相当，还有机构测算，将释放多达5.5万亿信贷额度空间。下面我来告诉大家，部分同业存款纳入存款范围有什么影响。
       　　最近，央行宣布从2015年开始，将部分同业存款纳入存款范围，并对这部分存款暂不要求缴纳存款准备金。这拓展了存款的口径，事实上放松了存贷比约束对信贷发放的制约。以10万亿级的同业存款量来估计，不缴纳存准的安排则可以少锁定1.5-2万亿元的银行间流动性，其规模与3次50基点存准下调所释放的流动性量相当。有人因此将其错误地解读为下调存准。
       　　事实上，这个措施与降准完全是两回事。
        　　它对银行间市场流动性的影响偏负面。原因有三： 
       　　第一、这部分存款的准备金率“暂定为零”(注意其中的“暂”字)，只是央行不会从银行间市场收走这么多流动性，这与降准所带来的增量流动性是两回事。而且事前，也没有人相信央行会不做任何对冲的收走这么多流动性。因此，从预期的角度来看，也算不上超预期的流动性宽松举措。
       　　第二、理论上，银行可以将普通存款转换为同业存款来少交存款准备金。但这只是理论上的可能。对银行来说，同业存款的成本远高于普通存款，为了少交存准而将自己转向同业存款，对银行的意义并不大。更何况，存款究竟是在普通存款口径，还是在同业口径，很大程度上取决与储户的意愿，银行干预能力有限。就算退一万步说，银行真的大规模通过这种手段来规避存款准备金的约束，相信央行也会相应开始对这部分存款征收准备金(别忘了“暂”字)。
       　　第三、存款口径的放大放松了存贷比限制，将刺激信贷投放。而更多的信贷将导致银行间市场更多流动性以准备金的形式被锁定，从而给银行间市场带来负面影响。
        　　那么未来是否会进一步释放流动性呢? 
       　　从工业企业利润增速看，11月同比增速由10月的-2.1%下降至-4.2%，经季节调整后，季环比折年增速也从前月-30.4%继续降至-39.2%。利润总额累计同比较前月的6.7%下降至5.3%。企业利润下降的重要原因在于主营业务收入的大幅下滑，并且是09年5月份以来的最低点。分企业所有制看，国有企业和外企利润均下滑得较为明显，外企利润率更是由正转负，表明内外需情况均不乐观。分行业来看，11月中游行业利润回升比较明显，上下游行业利润率则有所下降。
       　　虽然11月的经济活动因APEC蓝而有所放缓，但不断下滑的11月工业企业利润数据同11月工业增加值数据共同表明国内经济增长正面临严峻的下行压力，同时也意味着未来一段时间内更多的宽松政策会逐步推出。
       　　而货币政策的放松将继续以刺激信贷为方向。不过，考虑到资本市场价格泡沫化的风险，相信监管层会继续通过刺激信贷来缓解实体经济融资难。而地产销售的明显复苏也会提升银行向地产开发商的放贷意愿。这种货币放松方式将令金融市场的“堰塞湖”泄洪，给资本市场降温。

7. 央行将同业存款纳入存款口径什么意思

是释放信贷，鼓励商业银行扩大贷款的意思。
金融监管部门为了控制商业银行经营风险，提高商业银行抵抗风险的能力，对商业银行信贷资产实行存贷比例管理。存贷比 即银行贷款总额和存款总额之比，从银行盈利的角度讲，存贷比越高越好，因为存款是要付息的，即所谓的资金成本，如果一家银行的存款很多，贷款很少，就意味着它成本高，而收入少，银行的盈利能力就较差。因商业银行是以盈利为目的的，它就会想法提高存贷比例。从银行抵抗风险的角度讲，存贷比例不宜过高，因为银行还要应付广大客户日常现金支取和日常结算，这就需要银行留有一定的库存现金存款准备金(就是银行在中央银行的存款)，如存贷比过高，就会造银行银行资金流动性不足，会导致银行的支付危机，如支付危机扩散，有可能导致金融危机，对地区或国家经济的危害极大。假如这个时期，银行监管部门规定商业银行的存贷比为0.75，就是商业银行都吸收100元的存款，最多只能贷出去75元。现在央行同业存款也纳入一般性的存款管理，相当于增加了各项存款的数量，在分母增大、存贷比不变的情况下，当然可以增加分子的数额，相当于银行贷款的数量可以按比例增加。还是以上例计算，商业银行还是吸收100元的存款，监管部门的存贷比仍是0.75，现在按央行的口径，将同业存款纳入一般存款口径，假如这家银行有20元的同业存款，那么这家银行的可贷款的数额=（100+20）*0.75=90元。比一般存款口径变化前的75元，增加了15元的可贷款额，虽然吸收存款的总数没有变化，但是将同业存款纳入一般存款的口径计算，商业银行可贷数额变大，当然是释放信贷的表现。

8. 银行新规对定期存有影响吗

没有影响，从12月1日起，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，已开立Ⅰ类户，再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户，在同一家支付机构只能开立一个Ⅲ类户。
一类账户只能办理一个账户，Ⅰ类户，指的是通过传统银行柜面开立的、满足实名制所有严格要求的账户。简单而言就是你手里拿的储蓄卡或者是借记卡。 它的功能包括存款，购买理财产品、支取现金、转账、消费以及缴费支付等。
Ⅱ类户是不能存取现金、也不能向非绑定账户转账，这类账户单日支付限额为1万元。比如说信用卡就是如此。 
Ⅲ类户则主要用于快捷支付比如 闪付 免密支付 等，仅能办理小额消费及缴费支付，不得办理其他业务，户内余额不超过1000元。Ⅱ类、Ⅲ类户都没有实体卡片。 对Ⅱ类、Ⅲ类户限额，主要是有效控制客户资金风险。