保监会规定的保险利率

1. 保监会规定的保险利率

3.5%
要弄懂保险，一定绕不开预定利率这个术语，这也是广大消费者感觉比较难懂的内容。

根据《中国银保监会办公厅关于印发普通型人身保险精算规定的通知》，预定利率是决定保险价格三大要素之一，对应的是储蓄保费。

长期保险产品，比如年金、寿险、长期重疾险都有预定利率。

本文为了帮大家彻底整清楚预定利率这个概念，用了好几天时间整理资料，深入浅出，大家看这篇文章就够了。

●预定利率是什么?保险公司是否可以随意设置预定利率?

●预定利率是实际收益率吗？与IRR有什么关系？



一、预定利率是什么?保险公司是否可以随意设置预定利率?

1、预定利率是什么?预定利率跟保费是什么关系？

消费者购买保险，把保费交给保险公司，实际得到两样“东西”：得到心仪的保险产品，获得保障；同时保险公司还会按预定利率支付资金利息。

这样看起来，保险其实比大多数行业都来得公道，毕竟有那个行业买了商品还会支付资金利息呢。

为什么消费者没有看到这部分利息？

对于重疾险、寿险等保险来说，这部分利息已经在支付保费时体现了，本来应该1000元，考虑预定利率的作用，实际可能只要支付800元。

对于年金来说，则体现在可领取更多的年金上。

举个栗子。

本来保费是10000元，缴10年，产品预定利率3.5%，年复利。

10000÷（1+3.5%）^9=7336.8

在计入预定利率之后，消费者购买保险时实际只要支付7336.8元的保费。

预定利率越高，保费越低，或者年金险可领取的年金越高。

下图是招商证券提供的资料，当预定利率从2.5%提升为3.5%时：

●两全保险保费从460元降为413元，下降10%。

●重疾保险保费从80元降为77元，下降6%。

2. 保监会规定保险利率

继各国央行一轮降息操作之后，美联储再次发大招降息，直接将基准利率降至0-0.25%水平，降息幅度达100个基点。
虽然中国没有马上跟进降息操作，但通过加量续作 MLF、逆回购操作和下调逆回购利率向市场投放流动性, 宽松的货币政策也将使得利率继续维持低位。
那下行的利率对保险公司的影响是什么呢？
1、保险公司利润承压
保险公司利润来源可以分为利差、死差和费差。其中很重要一项：
利差=实际投资收益率-负债成本
而由于保险公司投资主要是2个方面：固定资产、权益类（比如股票），中国保险公司固定资产类配置比例相对海外保险公司更大。
利率下降，新增固收、非标类资产收益率显著下降，从而会拉低保险公司整体投资收益率。
另外，保险公司利润受“准备金计提 ”影响非常大，同等情况下，折现率假设的下调会导致准备金的多提。折现率假设的计算中，主要考虑就是750日移动平均国债收益率曲线 。

10年期国债收益率
利率下行会导致750天移动平均国债收益率曲线下行，导致准备金多提，影响保险公司的利润。
2、利率下行也会导致预定利率的下调，产品结构的调整

数据来源：银保监会
从我国和国外的历史来看，一般情况下，若利率持续下行，会对险企带来较大的利差损风险。所以出于监管和险企本身安全的角度，市场相关主力年金险等产品的预定利率会出现下调。
比如去年，国家就已经对预定利率4.025的年金产品开始收紧监管。而随着利率继续下行，相关4.025产品或全面退出舞台。
当然，目前来讲，由于利率已长期处于相对较低位置，加上更为完善的风控机制，即便利率持续下行，出现20世纪初的利差损危机也很难了。
回顾历史，无论是21世纪初的中国，还是90年代的日本，在遭遇利差损危机重创时，保险公司都调整了保险产品结构，日本保险公司的业务重心从储蓄理财型产品转向纯保障型产品，中国则以平安为代表大肆开发销售万能险以降低之前年金类产品的偿债压力，以此时间换空间解决了利差损风险。
今天的一点科普就到这里，希望对你有用。

3. 保险3.5 定价利率

你好，保险3.5，是指年化利率是3.5%，比如保费是1万元，一年预期收益是350元。【摘要】
保险3.5 定价利率【提问】
你好，保险3.5，是指年化利率是3.5%，比如保费是1万元，一年预期收益是350元。【回答】
定价利率其实是保险公司预估自己的投资能力，假设保险公司预计自己的投资收益率是4%，就用这个利率定价，那保险公司每个人收100块钱，一年投资之后变成104块钱，正好把钱给付给客户，这就是一份定价利率4%的保险，收益率也是4%。【回答】

4. 保监会年金保险 利率

没有的。传统型险种现金价值还是老的利率2.5%。分红不领取给的利率一般3%~3.5%。传统的年金保险和分红保险的分红都是不确定的，没有保底的说法。只有年金保险和两全保险在合同上约定的返还金、生存金、满期金之类的才是确定的，是固定金额，也不存在保底说法。费率市场化险种利率3%~3.5%，3.25%的居多，平安等实力强的公司开始的时候给到4%，但也坚持不住，现在都是3.5%了。之前的保单还是按4%计算。这也只是现金价值的利率。和分红等收益无关。万能险账户追加必须收取手续费的，一般3%~5%不等。没有不要手续费的。万能险的利率按照保监会要求有保底利率，一般是1.75%，一些公司宣传是2.5%，但这个保底利率没什么实际意义的。做不到3.5%以上的收益率，这家公司就已经算完了。等着被保监会指定其他保险公司接手吧。
扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

5. 保证利率3.5 险

万能险的评估利率就是万能险“保证利率”，这个名称可能会让人感觉收益是按照这个利率保证的，即投入保险费的回报。但实际上保证利率是在一定期间内客户所拥有的万能账户的最低结算利率，而且是按月计算的。因为保险费是扣除费用后才进入万能账户，而账户本身还要收取各项费用，所以如果客户想得到与保证利率一样的保险费基础上的回报，那必须持有一段时间、同时账户按照高于保证利率的结算利率进行计算才可以。万能险的评估利率上限为年复利3.5%，2.5%的最低保证利率将放开由保险公司自行决定。
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6. 保险公司3.5利率被

没有的。传统型险种现金价值还是老的利率2.5%。分红不领取给的利率一般3%~3.5%。传统的年金保险和分红保险的分红都是不确定的，没有保底的说法。只有年金保险和两全保险在合同上约定的返还金、生存金、满期金之类的才是确定的，是固定金额，也不存在保底说法。费率市场化险种利率3%~3.5%，3.25%的居多，平安等实力强的公司开始的时候给到4%，但也坚持不住，现在都是3.5%了。之前的保单还是按4%计算。这也只是现金价值的利率。和分红等收益无关。万能险账户追加必须收取手续费的，一般3%~5%不等。没有不要手续费的。万能险的利率按照保监会要求有保底利率，一般是1.75%，一些公司宣传是2.5%，但这个保底利率没什么实际意义的。做不到3.5%以上的收益率，这家公司就已经算完了。等着被保监会指定其他保险公司接手吧。
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7. 保监会 分红险 利率

分红保险和银行储蓄是两码事，保险公司分红的计算和银行利息的计算也完全不同。银行存款利息的计算是以本金为基础，乘以利率。而保险公司计算分红金额并不是以投保人的本金投入为基础来计算的，要扣掉保险公司的开支等各项费用后，才用来计算分红收益。在不同的红利领取方式下，分红的计算也是有差异和区别的。而且，有没有分红是未知的，但银行存款利息是一定会有的。由于保险产品的特殊性，保监会早已明确规定，在营销过程中，不能用银行存款来和保险作类比。一般分红险的红利大部分来源于保险公司的投资收益。投资收益的高低与市场环境的好坏有很大的关系，而和历史业绩并没有直接的联系。对此，保险销售从业人员不能以历史业绩暗示分红保障，同时要注意提醒消费者不要过分看重历史业绩，而且对分红率的高低不能作任何保证。
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8. 中国人寿团险理财产品利率

中国人寿团险理财产品利率是定期5.5左右,活期4.9。
中国人寿的万能险保险产品为例，介绍一下近年来的介绍利率情况。智胜金账户两全保险2013前5月结算利率2011年中国人寿1月份万能险结算利率2009年5月中国人寿万能险结算利率必须提醒消费者的是，万能保险产品的年化结算利率并不等于收益率。
中国人寿的介绍
人寿保险，健康保险，伤意外害保险等各类人身保险业务，人身保险的再保险业务，国家法律，法规允许或国务院批准的资金运用业务，各类人身保险服务，咨询和代理业务，国家保险监督管理部门批准的其他业务。
公司是我国最大的人寿保险公司，拥有由保险营销员，团险销售人员以及专业和兼业代理机构组成的我国最广泛的分销网络，同时公司也是我国最大的机构投资者之一，通过控股的中国人寿资产管理有限公司成为我国最大的保险资产管理者，拥有无可匹敌的竞争优势。