电商平台互联网消费金融的影响

1. 电商平台互联网消费金融的影响

 
      　　  如何自己免费套花呗    电商平台利用其先天优势积累了多年的消费数据，如客户的购物习惯、购物种类、购物时间、浏览商品种类、潜在购物目标、支付情况、评价情况等信息。将这些宝贵的消费数据进行整理分析与互联网相结合就可以轻而易举的分析出客户的消费习惯、消费能力、支付习惯、现金流状况、信用状况等，从而建立起健全可靠的信用风险评价体系和风险控制模式，从而设计出依托于单个消费者消费行为的个性化消费金融产品。这种依托于大数据的风险控制体系不但显著降低风控成本而且更适应于个人消费习惯，更容易被广大消费群体所接受。由于风控体系是依托于个人消费信息，所以电商平台互联网消费金融的担保方式由传统的抵押质押转变为信用保证，降低了金融服务的门槛也省去了繁琐的抵质押审批环节，简化了流程，节约了交易成本。另外，电商平台利用其消费一信贷一消费的运营模式，可以有效管理信贷资金的使用用途，清晰识别出信贷资金的流通途径，从而可以避免信贷资金挪为他用，有效地降低信贷资金的贷款违约风险。   
                 
        　　(1)改善消费金融市场格局   
        　　首先，电商平台互联网消费金融的崛起改变了整个消费金融市场的格局。由于电商平台消费金融边际成本低，以前许多被忽视的但数量庞大的消费群体开始被发掘，潜在市场被打开，消费金融服务范围逐渐覆盖不同的地区，不同收入的网络消费人群。随着不同细分市场的消费群体的小额信贷需求得到满足，  如何自己免费套花呗    经济发展程度不同的地区、城市地区和从村地区等消费金融发展不平衡的局面逐渐得到改善。   其次，消费金融市场参与主体逐渐变得多样化。之前的传统消费金融市场上，参与主体以商业银行、消费金融公司为主，随着电商平台加入消费金融的领域，整个市场参与主体开始变的多元化。不论是不同的电子商务企业还是不同背景的互联网金融企业纷纷加入这个行业，专注于不同的细分市场的信贷业务，互相竞争的同时，传统金融机构与互联网金融企业开始相互合作甚至相互融合。   
        　　(2)扩大消费金融市场规模   
        　　目前，提前消费的消费理念逐渐普及，网络消费逐渐成为主要的消费方式，当电商平台加入消费金融的领域，不同细分市场逐渐被打开，消费金融市场的需求急剧增加。因为不同收入的消费群体都有消费信贷服务的需求，尤其当市场准入门槛降低，  如何自己免费套花呗    网上支付账户的开立与转账方便快捷，消费信贷额度从几百元到上万元层层覆盖，对应的消费金融市场的需求将会呈现爆发式的增长。   另外，除了需求的增加，供给也随着市场规模的扩大而规律性的增加，且不说传统的消费金融主体，电商平台利用其先天优势开创的互联网消费金融新模式也刺激着不同互联网金融企业加入这个市场前景一片广明的领域，针对特定的市场，开发个性化的金融产品。传统消费金融机构也开始转变固有经营观念，利用互联网大数据技术，发展迎合市场的新型信贷业务，这整个消费金融市场供给规模激增，产品种类丰富多样。   
        　　(3)提高消费金融市场效率   
        　　随着电商平台互联网消费金融规模的越来越大，消费金融服务范围越来越广，客户群体越来越多，其与传统消费金融的市场竞争也愈加的激烈，传统金融机构提供的信贷、信用卡、支付等消费金融方面的服务，电商平台也可以用互联网的方式针对个性化需求提供相应的服务，  如何自己免费套花呗    这就促使整个消费金融市场的服务质量更高、服务体验更好，金融产品的定价更加合理。   另外，由于之前被忽视的数量庞大的消费群体被发掘，很多潜在市场被打开，无论电商平台还是其他互联网企业的消费金融发展重心不断向细分市场转移，各企业将更加有针对性的开发创新产品，于是相应细分市场的金融产品的创新能力不断增强，多样化的金融产品将层出不穷。例如京东“白条”针对校园消费、旅游、教育等不同的细分市场推出相应的金融产品，以迎合多元化的消费需求。   
  

2. 电商平台消费金融模式的创新

 
      　　    花呗怎么借钱出来    电商平台作为互联网企业的中流砒柱，拥有客流、数据流、资金流、物流等多方资源，这也是其打造电子商务与消费金融相结合的新型生态圈的天然优势。其基本模式是电商企业利用自有交易平台积累的用户历史交易数据和相关个人信息对其信用状况作出基本评估，给予其相应的信用额度用以在该平台实现提前消费。   
                 
        　　2.1消费金融场景化的渗透    
        　　消费金融场景化，是指在具体的消费场景下提供金融信贷服务，使信用消费在支付过程中便利自然地实现。消费者在选购商品之后，可选择电商平台提供的消费信贷方式进行付款，一般付款金额在消费者首次申请后取得预售额度内则不必再次申请。    
        　　场景化之所以能够成为电商平台的首选主要依赖以下三个条件:第一，高频低额的消费行为场景，电商平台消费金融已经涵盖了网购、便利店、校园、旅游、超市、3C等多个细分领域;第二，移动端消费的全面覆盖，特别是像蚂蚁金服这样拥有互金生态圈的大型平台，从单纯的线上赊购场景向手机第三方支付线下场景扩张，进一步抢占市场占有率;第三，简单捷的消费需求切换功能，消费者只需在最后付款阶段一键操作，便可选择偏好的支付方式享受提前消费。电商场景拓展的路径往往根据消费价格与消费频率而构建，如图1所示。    
                  
        　　2.2抓住广泛的长尾客户资源    
        　　我国传统金融机构出于监管要求和盈利目标的限制，业务模式较为僵化，“二八法则”引导下的传统金融主要依靠200的高净值用户创造80%的利润。因此，在信贷投放上无法满足学生群体、蓝领及部分白领等长尾用户的需求，而这些潜在群体消费需求恰恰是较为旺盛的。2015年，我国信贷人口渗透率(即通过传统金融机构完成过贷款，并在人民银行个人信用基础数据库中被收录的自然人占成年人口总数的比例)仅27.60，而同期美国则高达82%。巨大的市场潜力给了以业务创新为导向的电商平台进入的机会，将潜在信贷人口直接发展成为互联网消费金融用户。蚂蚁花观现拥有一亿人次以上的用户，其中约60%多的用户尚未申请过信用卡。    
        　　   花呗怎么借钱出来   另外，长尾用户消费理念和消费需求的改变也是电商平台补全市场缺口的一大动力。根据艾瑞咨询2016年的调查显示，30岁以下群体中75.3%的人每月可支配收入低于   6000元，而18-30岁的人群中约44.4%表示曾使用过分期消费产品。85后、90后乃至95后作为与互联网及移动互联网共同成长的年轻群体，其消费观念更注重品牌概念，更关注个性化服务，也更习喷线上消费和超前消费。    
        　　2.3大数据精准描绘用户画像    
        　　电商平台利用自身积累的多维度高质量的用户数据有效分析出每个用户的画像及关联图谱，精准定位营销策略。而依据某些算法模型还可提取风险控制因子，及时识别风险加以应对。综合比较现存模式，电商平台依据的数据信息大致可分为以下五大类:身份特质、履约能力、移动设备、行为偏好和网络轨迹等，每个类别下又分布着若干具体的衡量项目，如图2所示。    
                  
        　　可以说，以上数据信息中的绝大部分是传统渠道难以获取到的“补充性数据”，正是这些补充性数据对于提升电商平台的风险评判能力有着显著的效果。在竞争日益激烈的互联网行业，其获客优势正在逐渐消失。电商平台发挥精准定位用户画像的比较优势，主要是为了实现两方面的诉求:一是激活有潜在需求的客户，二是屏蔽虚假需求的客户。针对以虚假资料或虚假身份申请的欺诈行为，电商平台借助“同盾”、“百融”等国内领先的反欺诈引擎进行侦测和识别，实现跨行业的防控。    
        　　2.4自创互联网征信系统    
        　　如果说电商平台提供的消费金融业务中“消费”的落脚点是场景，那么“金融”的核心点则是风控。互联网征信的起点可以认为是在2015年央行准予以腾讯微众银行和蚂蚁金服为代表的八家民营机构进入个人征信领域。随后，金融科技   (Fintech)概念出现，以输出技术为核心服务金融体系的方式正在逐步提升互联网金融的效率，也使得业务更加合法合规。首先，大数据提供的丰富征信数据来源在云计算的基础上对用户作出风险评级;其次，区块链通过建立公共分布式账本将征信数据融合，不仅保证了信息安全，也提高了征信结果的公信力。另外，依赖人工智能反复的试错与迭代，进一步避免了人工处理可能出现的疏忽与错误。接着，款项放出后，实时更新的数据库会在检测到异常行为后提前向用户发出催收程序，并将催收结果返回到数据库。最后，系统将在临近到期日时向消费者发出相应的还款提醒，而对已经违约的不良资产则转入不良资产处置平台。    
        　　   花呗怎么借钱出来   电商征信系统的另一创新点还在于其“一次授信、循环使用”的进阶性。以“蚂蚁花观”为例，在蚂蚁金服对其自行构建的阿里生态圈内的用户所有交易数据进行首次评估后，便会授予用户初始信用额度。在额度范围内，消费者可实现在阿里旗下电商平台商品的分期购买，也可在大众点评网、饿了么等50多家合作电商及数以百万的线下便利店、商场等支持支付宝付款的场所使用。    
  

3. 互联网金融和传统金融消费平台特点

 
      　　  京东白条分期买完可以提前还款吗  ？互联网金融的最大的普惠特点是平等、盈利和全面性。互联网金融更加关注80%的草根客户。金融业是一个服务性的行业，它未来的生存之本是服务质量。互联网金融是普惠金融的重要形式之一，但是目前我国互联网金融覆盖消费品种类、服务、目标人群、消费群体、区域等仍然相对集中，可以说普惠的特点并没有充分展现。   
                 
               互联网金融的最终目的就是消费者，在主流消费人群的年轻化，社会消费观念多样化，居民收入增加、社保体系逐步健全、消费环境逐渐改善，社会主流消费模式开始由传统的理性保守消费向提前消费和信用消费过渡的社会环境下，抓住众多“平民”消费者的需求、获得影响消费者采纳互联网金融的因素是互联网金融企业急需要做的。   
        　　消费者因为信息技术的快速发展在互联网金融上的障碍渐渐消失，消费者是否愿意采纳互联网金融，这与消费者对互联网金融态度直接相关，消费者的使用态度对消费的采纳意愿具有决定性的影响。互联网金融是与传统金融相对的新势力，消费者是任何所有企业存在的基石，且消费者的模代表了企业的市场潜力。因而实现互联网金融的普及化，实现快速有效的消费者采纳是每个企业发展的战略需要。那么，是什么原因能吸引消费者使用互联网金融的众多产品?消费者对互联网金融产品的态度又如何?影响互联网金融消费者采纳意向的因素有哪些?   
        　　怎样发展互联网金融服务才可以迎合消费者本身的个性和需求?TAM模型作为信息系统接受研究领域的广受认可的普适模型，对于信息技术的消费者接受意愿差异具有较好的解释能力，而且TAM模型本身具有较强的扩展性，可以根据具体问题进行改进和具体化。对于本质上是新技术的互联网金融，用TAM模型结合感知风险理论和初始信任理论来研究消费者接收其的影响因素是适合的。目前关于互联网金融产品的研究大部分学者都是以余额宝为例来研究，几乎没有学者研究“  京东白条  ”、“蚂蚁花呗”、“分期乐”等互联网金融相关产品的文献。因此，本文将以TAM模型，以“京东白条”、“蚂蚁花呗”为例，进而探讨互联网金融消费者采纳意愿的影响因素。   
                 
        　　互联网金融其实是互联网和传统金融的融合。互联网金融是借助互联网达到传统金融资源配置的目标，科技、环境、气候金融或碳金融等与其相似。   
        　　互联网金融是通过互联网、移动通信等技术向消费者提供金融服务的一种新形式，既包括电商等互联网企业开展的金融业务，也包括传统金融机构利用互联网技术、移动通信技术开展金融业务。   
        　　还有其他学者认为互联网金融下的互联网金融是金融与互联网技术相结合产生的新型的服务方式，它的本质还是属于信用活动，与传统金融服务相比，它更为强调客户体验性和服务可得性。   
        　　综上，本文认为互联网金融是依托于互联网技术、移动电子通信和互联网商务等互联网工具，实现与资金融通、支付和信息中介等传统的金融业务相融合，使得传统金融更加高效、普惠和亲民的新兴金融模式，包括第三方支付、P2P,众筹、互联网保险、互联网银行、互联网基金等多种企业组织形式。   
  

4. 阿里巴巴和京东等电商进军消费金融对消费金融行业的影响

1、电商的客户群体本身与线下的消费金融的客户群并非重合
2、线上渠道与线下渠道不重合，所以商户不会重合
3、消费金融公司的定位与电商不同，目前消费金融行业的定位是零售商金融服务供应商，作为独立专业的第三方存在
4、如果说有影响，我想对与消费金融行业也是正向的影响，能够让消费金融普及度更高

P.S.其实电商进军消费金融是有它的劣势的，那就是对于客户风控的把控，仅仅通过网络申请，如何确保客户的还款情况呢，这将是电商进军消费金融最大的障碍。

5. 互联网金融推动电商发展促进经济全球化的建议？

互联网的迅猛发展和普及改变了我们的生活方式、生产方式、消费方式，同样也给金融业带来巨大的影响，以互联网和金融结合生成的新模式――互联网金融。【摘要】
互联网金融推动电商发展促进经济全球化的建议？【提问】
互联网的迅猛发展和普及改变了我们的生活方式、生产方式、消费方式，同样也给金融业带来巨大的影响，以互联网和金融结合生成的新模式――互联网金融。【回答】
电商【提问】
问题与建议【提问】
互联网金融能够推动电商发展，促进经济全球化，那么互联网金融，应该扩大第三方支付的范围。第三方支付是最早发展的一种服务模式，是指具备实力和信用保障的第三方企业与各大银行签约，为买卖双方提供信用服务。第三方支付应用最广的领域是网购，如阿里巴巴支付宝、腾讯的财付通、首信的易支付等都是发展规模较大的第三方支付商。只要能够把第三方支付的服务范围扩展至全球，那么全球的消费者，都可以通过支付平台在电商上，购买自己想要的商品，这样会对电商发展起到极大的促进作用。【回答】
此外，互联网金融在健全电商公共服务体系，畅通电商物流网络，培育电商营销品牌，专项活动促进消费，建设电商人才队伍方面，也起到了极大的推动促进作用。推动电商快步发展，促进经济全球化。【回答】
电商对于互联网金融的优化调整有哪些建议【提问】
作为电商平台，对互联网金融的优化调整，主要是以下这些建议，第一是加强互联网金融的监管。现在互联网金融监管不健全，一些通过信贷业务来网购的消费者，常常出现无力还款的情况，造成电商平台的损失，所以电商平台要求互联网金融能够加强监管。【回答】
第二是规避互联网金融的风险，现在有很多第三方支付平台，受了网络电商平台的委托，却出现层出不穷的经济问题。电商平台利用互联网金融第三方平台进行收付款，结果第三方平台老板，却挪用资金，甚至卷款跑路，造成电商平台的损失。【回答】

6. 互联网消费金融存在的风险 机遇与挑战并存

 互联网消费金融也属于金融的一种，那么它也存在着一定的风险。这些风险是什么呢?又是如何产生的呢？在互联网金融普及千家万户的时代，我们又该怎么规避自身的不良记录呢？
  
  互联网消费金融的本质还是金融，是金融必然存在风险。
  
  一是市场风险。互联网消费金融平台门槛较低。市场繁荣的同时也产生了市场混乱的现象，各类互联网消费金融产品定价不等、操作不规范、产品创新失败等屡见不鲜，长此以往会加剧互联网消费金融市场的波动，降低互联网消费金融产品的公信力，市场发展陷入低迷。
  
  二是技术风险。互联网消费金融的业务接收、信用调查、贷后控制基本上都是依赖于互联网平台，信用过程中大量地使用网络手段和网络信息，因此，存在着一定程度的互联网技术风险。这些技术风险涉及到互联网平台的网络安全体系、大数据分析体系、客户资源库建设体系等多个互联网构建元素以及技术难题。
  
  三是信用风险。互联网消费金融所提供的消费信贷往往是非抵押、非担保的信用类贷款，利用互联网手段审核的时间较短，不能充分考察客户的信用记录，且难以做到全部项目的贷后追踪。
  
  四是监管风险。由于互联网天然的虚拟隐蔽性和扩散性，其风险传播也极为迅速，政策监管开始进入了限制管理期。由于互联网消费金融属于新型金融形态，对于该类金融行为的监管还属于摸索阶段，还未形成成熟合理的监管方式，难以避免政策的反复和波动。
  
  
     
          
   
  
   互联网消费金融存在以下征信风险： 
  
  征信查询授权环节易被忽视。调查显示，50%的消费者并不知道在申请互联网消费金融产品时已经授权互联网金融服务机构查询、上报个人信用信息。征信查询授权环节易被忽视的主要原因是授权条款一般被穿插在交易协议或合同中，没有单独签署授权书的步骤，并且缺少引起信息主体注意的提示。调查发现未仔细阅读授权查询个人征信的相关条款的消费者占43.51%，没注意到相关条款的占12.98%。上述情况极易导致消费者产生个人征信异议。
  
  过多征信记录将影响银行对个人的授信。调查显示，18.60%的消费者同时使用着3个以上互联网消费金融产品。然而，据商业银行工作人员介绍，由于通过银行端口查询的客户信用报告记录并不十分具体，互联网消费金融业务与常规的小额贷款公司借贷业务不易分辨。而部分银行表示，随着不良率的上升，对有多笔记录的客户信贷投放更为审慎。
  
  互联网消费金融逾期风险较高。调查数据显示，有过互联网消费金融产品逾期的互联网金融消费者占29.77%，其中经常发生逾期的占6.11%。72.5%的消费者因为“忘记还款”导致逾期，“没钱还”导致逾期的占20%。互联网消费金融产品逾期的主要原因，首先是消费主体对消费金融产品逾期后果认识不足，缺乏对个人信用的敬畏心理；其次是部分消费主体过度使用互联网消费金融产品。不断使用“无抵押”“手续便捷”的互联网消费金融产品，消费金融产品的过度使用与低水平收入之间的不平衡，增加了逾期产生的可能性。