影响农村信用社发展存在的主要问题？

1. 影响农村信用社发展存在的主要问题？

一、当前农村信用社改革发展中存在的问题 　　（一）经营体制急需转变细化。农村信用社在由合作社转向现代金融企业制度过程中，原有的粗放型经营体制已很难适应现代企业制度的要求，以宁武联社来说从去年以来，我们通过组织架构的重组，操作流程的再造，薪酬分配制度的改革和考核体系的完善，推出了“分类管理、专业化经营”的信贷业务经营管理新模式。从去年的实施情况看，总体上是好的，业务发展了，效益提升了，服务更好了，员工收入增加了，抗风险能力增强了。但由于受两级法人治理结构的影响，还存在责、权、利不明，经营层领导和管理部门各自的职责、任务不明确，激励和约束得不到很好匹配等问题。（二）人事管理制度不严，人员素质偏低。众所周知，现代金融业，属于高风险行业。随着金融电子化步伐的加快，新业务、新知识层出不穷，对人员素质要求更高。金融从业人员不仅要掌握现代金融业务知识，还要求掌握计算机和法律知识。由于受区域和人缘关系的影响，镇农村信用社现有人员的构成格局，带有任人唯亲的痕迹。加之在在职学习、进修和培训等方面的条件差，员工的整体素质并不高，以宁武联社为例大部分员工仅仅只是初中或高中毕业生，严重地制约了农村信用社的创新和发展，不利于适应业务发展的需要，也不利于农村信用社核心竞争力的形成。　　（三）历史包袱沉重，资产质量差，经营困难，潜在金融风险仍然很大。长期以来，不良贷款居高不下，始终是困扰农村信用社可持续发展的一大顽疾。主要表现在：农村信用社票据兑付条件“门槛”较高，“出门”困难，即使票据兑付后历史包袱仍然较重，不良贷款总量仍然很大，而且还有许多潜在不良资产没有反映出来；人均利润、资产利润率等指标较小而亏损面、亏损额仍然较大；拨备严重不足，抗风险能力尚未得到明显增强；农村信用社股金虽然增加很多，但是不少股金在本质上仍然是存款化股金，基础很不稳固；农村信用社在提足各项风险拨备后实际资本充足率仍然很低；内控制度很不健全，案件时常发生，潜在风险不容乐观。

2. 新形势下农村信用社在激烈的竞争中应采取哪些措施

随着农村金融市场准入条件的放宽，多种形式的农村金融机构和小额贷款组织将为新农村建设增添活力，加之民间借贷从台下规范后走上前台，逐步完善，农村金融市场将呈现组织多样化、竞争交错化的格局。这种竞争性市场逐步形成并不断扩大，所有农村金融市场竞争主体之间的同业竞争将日趋激烈。新形势下，农村信用社如何进行策略选择，也就显得尤为重要。
一

、竞争性农村金融市场发展趋势
培育竞争性农村金融市场是党的“十七大”中推进新农村改革发展的有效举措，是农村金融企业提升服务水平、增强竞争能力的现实需要，也是推进农村金融体制改革和创新、支持和促进“三农”发展的客观趋势。新形势下，随着竞争性农村金融市场的逐步建立，农村金融格局将呈现如下变化：
（一）金融监管力度与农村金融市场规范化程度同步提高。农村金融市场激烈竞争形势下，各市场主体间出于利益争夺需要，必将与金融监管部门形成更为紧密的博弈关系。一方面，这对金融监管提出了全新的挑战；另一方面，促进了农村金融市场竞争主体间的相互监督。通过加强金融监管和同业监督，竞争将逐渐步入良性规范的轨道，尤其是对新兴金融主体的监管将得到明显加强。农村金融的风险防范水平将得到明显提高，内控制度建设也将得到完善落实。
（二）农村金融机构将通过市场这只无形的手，优化金融资源配置。在日渐激烈地竞争形势下，各金融机构必然将机构、资金、人才向自身优势业务区域倾斜集聚，以寻求资源配置最优化、经营利润最大化。通过市场调节，各农村金融机构分工将日趋合理，优势将得到更加充分发挥。农业银行股份制改造业已完成，面向“三农”的体制机制改革试点工作进行的如火如荼，研发的“金穗惠农卡”以其功能齐全、手续简单、实用性强获得农民群众普遍欢迎；农业发展银行积极拓展支农领域，形成了“一体两翼”的业务发展格局；邮政储蓄银行信贷业务中小额质押贷款业务初见成效；城市商业银行、国外金融机构面对经济活跃的乡镇金融市场这块“肥肉”，或者先行“试水”，或者跃跃欲试；村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型农村银行业金融机构在全国范围内如雨后春笋争相产生，初露端倪。此外，民间借贷等“草根金融”一旦规范管理，也将成为农村金融市场中一支活跃的力量。竞争性农村金融市场建设到位后，当前国有商业银行贷款限放、非正规金融无合法地位的状况不复存在，功能完善、分工合理、产权明晰的农村金融体系将真正建立，农村信用社面临的竞争压力越来越大。
（三）农村信用社在竞争中成长，农村金融主力军地位将受到挑战。竞争中，农村信用社将充分发挥其“人熟，地熟，业务熟”的先天优势，通过组织形式改革、治理结构完善、服务功能增强、管理水平提高等一系列措施，促进竞争能力明显提升，不断发挥农村金融市场主导作用。同时，随着农村金融市场准入条件的放宽，多种所有制的金融机构和小额贷款组织将落户农村，加之民间借贷从台下规范后走上前台，农村金融市场将呈现组织多样化、竞争交错化的格局。这种竞争性市场逐步形成并不断扩大后，所有农村金融市场竞争主体之间的同业竞争将日趋激烈，尤其是在业务交叉领域和收益高回报品种上的竞争将更为明显。但应当看到，竞争将带来效率，推动农村金融市场竞争参与者竞相创新金融品种，改进服务方式，提高服务质量，扩大资本供给。
二、农村金融市场竞争现状
在金融竞争性市场这一竞技场上，农村信用社特点明显、优劣并存。 
（一）优势方面
由于具备分布区域性、设立长期性、关联紧密性、决策灵活性等特点，农村信用社在长期发展中确立了自身的以下几方面优势：一是地缘定位优势。农村信用社是带有鲜明的机构地方性、分布社区性色彩，与所在地域的联系更多、更广、更深，农户、企业给予情感上的支持。二是客户基础优势。农村信用社扎根农村，网点遍布乡村，与广大农户、中小企业接触贴近频繁，长期以来培植了一大批优质客户，与农村客户的情感联系紧密。许多客户存有感恩心理，金融业务选择上倾向于支持其成长壮大的信用社。三是信息充分优势。农村信用社长期处于农村金融市场最前沿，对“三农”情况非常熟悉，对农村经济特点和产业特色比较了解，尤其是对农户、企业的信用品质、资金实力、生产经营状况等客户信息掌握比较充分。四是机制灵活优势。农村信用社以县（市）为单位法人，具有决策快捷、传递迅速、经营灵活的优势，这是国有银行所不具备的。
（二）劣势方面
由于历史原因和体制所限，农村信用社在业务竞争中存在以下几方面制约因素：一是传统的经营方式，主要包括：结算业务、中间业务占比小，现代化的金融结算方式未能充分、广泛挖掘利用，以至于不能进行信用社的目标客户与市场细分的准确定位，营销能力不强，也不能锁定高质量的自然人和法人与合作组织等主体客户；难以充分利用和发挥与“三农”贴近、信息源充分的优势条件，对
放出资金进行有效控制和风险管理。二是科技手段不强。由于科技人才缺乏，新进大学生员工培训力度不到位，员工对新设备、新技术掌握能力不足，致使科技运用不够充分。三是创新能力不足。由于农村信用社多数没有真正建立信息搜集、调查研究、产品研发中心，对创新重视不够，导致业务创新步伐落后，直接制约了业务竞争能力的提高。四是管理水平不高。由于农村信

用社干部队伍中高素质人才缺乏，加之对现有的管理者培训力度和层次不够，导致一些高级管理人员尤其是基层管理者水平不高，经营理念陈旧，对宏观形势把握能力比较薄弱等。
三、应对金融市场竞争的策略 
农村信用社面临农村金融市场竞争猛然加剧的竞争性市场挑战，既要增强危机感，更要树立自信心，沉着应对，做到扬长避短，改变劣势，做强优势。

（一）抓住“特”字，发挥自身优势和特色
一是要围绕发挥农村金融特色，针对农户、社区居民、企业金融服务的不同需求，开设特色业务网点、服务专柜，把业务触角延伸到需求与效益结合处，在机构网点设置上充分体现文化特色和人文环境，充分发挥信用社独有的网点优势。二是在保障农户、社区居民、企业基本金融服务的前提下，将机构、网点和人员向金融需求旺盛、区域信用优良、网点效益明显的地区或地带集聚，甚至开辟新的营业网点，以此打造一批高档次、高标准的“精品网点”，不断提高网点资源的配置效益。

（二）“源”于“农”入于“农”，切实提升社农双方的依赖度
农村信用社是新农村建设的助推器，“三农”发展又离不开信用社的金融纽带作用，两者之间可谓鱼水情深。改善农村信用社的服务环境,关键的一点是落实深入“三农”的“主人翁”意识,让“信用社是农民自己的银行”的观念深入人心不动摇,打好群众基础。吸引农户入股,完善信用社的权力体制,区别社员与非社员的贷款待遇,广泛言路，不断提高信用社的日常管理水平。同时，建立稳固的客户群体网络，畅通联系合作渠道，把目光瞄准“三农”、涉农小（中）企业，守住属于自己的这片阵地。

除此之外,还要切实增强农户的守信意识,从经济和道德上提高农户的违约代价,给农户制造自觉的还款氛围。通过经济手段,给“违信者”以高利率、高贷款准入等惩戒,加大“违信者”违约成本,确保贷款良性回收。在道德层面上,通过加大诚信宣传,让农户明白对信用社违约就是对全体信用户的违约,侵害的是全体信用户的利益,这样就会在无形中就提高了“违约者”道德成本,利用舆论的压力,创造合谐的信用环境。
（三）求新务实，不断提升业务创新发展能力
农村信用社要剖析市场、分析客户的融资需求，在风险可控，手续合法的基础上，大胆更新金融发展理念，大力开展金融业务创新。一是创新金融产品，开发出以贴近农户与农业经济实体需求的金融产品，包括：农民理财工具、农民卡类业务产品、百万农户致富工程贷款、出国劳务贷款等。二是要加快服务方式和业务工具的创新，不断简化业务程序和手续，依照客户不同层次提供差别化、个性化服务，根据客户不同实际风险实行贷款市场定价，扩大存贷款利率浮动幅度，推行灵活多样的抵押担保方式，力争通过便、利、亲服务吸引客户。三是加强市场分析和研究，在市场细分的基础上细分服务。在竞争性市场已经形成的市县城区和竞争性市场暂未形成的农村地区，针对市场竞争性与非竞争性采取不同的竞争策略和竞争手段，逐年推进非竞争性地区的市场竞争措施，形成稳步推进、步步为营的竞争步伐。四是要紧贴新农村建设对金融的巨大需求，围绕“农民想什么，信用社提供什么”，不断完善金融服务功能，让农民享受到各类金融服务，提高农民生活品质。
（四）科技兴社，挖掘运用现代金融技术成果
一是积极地招引一批高素质的专业技术人才，对现有人才加强科技培训，出台激励措施推进科技创新，让科技成为业务拓展的动力，员工智慧化作事业发展的资本。二是注意科技成果的转化和运用，加大科技装备投入力度，以最大限度地运用现代文明成果服务业务发展。三是加快业务网络建设和信用卡业务开发以及异地结算、银行汇票等结算功能的增强，条件成熟的地区开通国际业务，拓宽中间业务收入渠道，加大中间业务收入占比，以此拉长业务短腿，更加全面地参与农村金融市场竞争。
（五）强抓管理，健全完善内部科学运行机制
一是要及时转换经营策略，确立“立足城乡、服务三农、服务中小企业”的市场定位，把业务重心对准三农，坚决摒弃“去农化”倾向。二是不断完善法人治理结构，充分发挥社员代表大会、理事会、监事会、主任职能，达到相互制衡、相互协作、相互监督、民主管理、科学管理的效果，防止 
“一言堂”现象发生。三是进一步明确以支农服务为己任和生存之本，建立劳资改革等有效的激励措施，调动全员参与存、贷“两个市场”开拓的积极性，确保信用社在农村竞争性市场中的存贷业务份额同步增长。四是在“增收”的同时注重“节支”，通过加强成本费用管理和非盈利资金管理，不断提高资产盈利能力。五是建立健全主要管理制度，落实检查监督、监察审计、按章处置等约束措施，切实加强内部控制，防止各类风险的发生。

（六）以人为本，优化人力资源配置
银监会办公厅出台的《关于优化农村合作金融机构人力资源结构的指导意见》不仅明确了优化人力资源结构的方向、目标和要求，而且成为今后一段时期内优化人力资源结构的指导性文件。实施人才战略，改革用人机制，培养复合型信合队伍。根据马克思主义经济学观点，人是第一生产力。在激烈的金融市场竞争形势下，谁握得“人脉”，谁就会在竞争中占得先机，占得鳌头，就会把握住市场的脉搏，争得主动权。具体工作中，要搞好对现有员工的培训，丰富培训内容和形式，特别要加强对中、高层管理人员及专业人才的培养。发挥岗位轮换作用，加强学习交流，锻炼人才队伍，培养一批热爱信合事业、专业知识全面、会经营、懂管理的各层次专业人才，让高素质人才脱颖而出，尽快充实到管理人员队伍中。进行劳动用工制度改革，制定灵活性、流动性用人新机制，努力营造管好人才、用好人才和吸引人才的良好，做到“干部能上能下，收入能高能低”。对新业务发展需要的高学历专业人才和技术人才，要保证进得来、留得住、干得好，给予充足的发展空间，营造和谐发展氛围。同时实行“干部员工淘汰制”对那些因循守旧、不干实事、忠诚度低、业绩差、常违规违纪的干部员工要给予经济、行政处罚，影响恶劣的，要坚决清理出信合队伍。
总之，面对日益激烈的竞争形势，农村信用社只有急流勇进，主动出击，才能在竞争中获得先机，牢固树立农村金融主力军大旗，立于不败之地。

3. 影响农村信用社发展的因素有哪些

影响农村信用社发展的因素有：

（一）人才资源匮乏。大多数农信社的网点都有5人以上，但在从业人员当中，第一毕业院校全日制大专以上学历的，占比却很少。同时，各营业网点一线人员年龄结构相对偏大，对新鲜事物的适应能力明显滞后，真正精业务、懂技术、高素质、富有开拓精神的人才屈指可数。 
（二）网络资源不足。农信社作为地方金融的主力军，其网点布局往往以撒网式进行，一般每个乡镇都有一到两个网点，比较繁华的乡镇，网点数目则多达十多个。丰富的网点资源对网罗客户起到了较好的作用。但由于农信社普遍存在服务手段落后、结算渠道不畅的弱点，且地区发展差异性大（如有的农信社已自主开发了卡业务，但也有的农信社仍停留在单机操作水平）等因素，规模性业务开发的网络资源极端缺乏。 
（三）传统业务操作系统完善，新业务发展平台尚未建立。经过多年的发展，目前农信社在传统的综合业务系统网络上与商业银行的差距已大为缩小。但涣散的经营机制使大规模业务开发缺乏统一的平台，各自为政的做法，往往增大了开发成本、增加了统一的难度、增大了地区的差异。 
（四）优质客户资源不足。长期以来扎根农村，农信社与地方建立了深厚的人缘亲和力，培育起一支以广大农民、个体工商户、农村集体经济组织为主的客户群。但面对弱质产业的农业、弱势群体的农民，农信社现有客户群中，优质客户比重极低。 
（五）同业信息共享存在壁垒。深厚的人缘、地缘优势，给农信社广泛收集地方信息提供了条件。但与同业间网络的等级差别，影响了农信社与同业之间的信息沟通，进而对拓展新业务的资源共享、风险防范等产生了负面的影响。 
（六）竞争压力较小，创新动力不足。由于当前农信社在农村中的“垄断”优势，使农信社的竞争压力相对较小，从而形成一种自得情绪，严重影响了竞争意识、竞争氛围的形成。

4. 农村信用社如何适应现代农业要求做好金融创新

　　金融是现代经济的核心，农信社是现代农村经济的核心。随着农信社改革的不断深入，农信社的发展意识在不断增强。农信社要发展，提升服务档次、增强服务功能、创新服务手段尤为重要。本人从如何创新服务手段增强农信社的业务发展层面谈一点个人的见解。
    一、在服务“软件”上下功夫 
　　实施服务质量标准化,提高服务层次,创新服务手段，农信社要千方百计在服务上下功夫，推行“微笑服务”、“站立服务”、“规范化服务”等等服务标准。通过注入新的服务理念，变“板脸”为“笑脸”、变“纹丝不动”为主动迎接，急客户所急，想客户所想，尽可能为客户提供最灵活的服务。 
　　1、柜面服务人员在对客户提供各类金融业务的同时,要在不增加客户成本的情况下,使客户享受到超出客户心理期待的服务,并且要在保持良好服务形象的同时,热情接待客户,耐心解答客户疑问，站在维护客户和信用社双方利益的角度妥善处理客户的问题,在遵循成本效益,防范风险的前提下,尽量满足客户的合理需求,提高自己的服务层次,塑造以诚待人、以情动人的服务形象，努力打造具有自身特色优势的柜面服务品牌。 
　　2、基层网点的每名员工都要牢固树立客户至上的服务意识，每名员工都要明白只要上岗就是代表着信用社的形象,我们是代表信用社来直面客户，以优质服务求得信用社工作的进一步发展。客户是农信社的服务对象,是农信社的利润的来源,因此要真诚的服务客户,把客户当成自己的亲人；要周到的服务客户,让客户感到我们也是亲人；要正确对待客户的抱怨和批评,把它变成信用社经营管理的重要资源,把它变成农信社持续发展的不竭动力。
    3、现代银行已经迎来零售时代，个人理财日渐兴起，与以前单一的存取款相比，如今的储蓄所功能正趋于多样化。五花八门的理财需求，使得客户对于服务，不再仅仅满足于“笑脸相迎”。由于客户的年龄层次、收入水平、存款流量以及对信用社利润的贡献度不尽相同，彼此需求几乎“一个人一个口味”，在服务内容上再像往常那样“一刀切”，显然行不通了。顺应时势，对客户加以细分，据此提供差别化、个性化服务。基层网点可以将自己的客户做好统计、分类，本着“灵活”原则，只要不违背有关规定，可依据客户的特殊需求，“量身定做”开展新业务，这对农信社来说无疑是个新的经济增长点。另外还可以定期或不定期的与客户联系，要经常聆听客户的需求和意见,对客户进行经常性的调查、了解,要多多了解客户需要什么？想得到什么？希望得到什么和渴望得到什么？并且要注意比较客户需求的相同和不同之处,然后尽力提供相应的服务,同时应该在条件允许的情况下到各同行业去观察、学习、走访，广泛借鉴他们的先进经验,取其精华、弃其糟粕,不断的学习改进,逐步探索,创新出适合自己特点的服务手段。
　　二、整合具有特点的服务项目 
　　（一）将全体外勤信贷人员整合为客户经理。通过考试、近三年业绩考核、民主测评、联社研究等程序选拔出客户经理，努力打造一支专业化客户经理队伍，改变信用社以前“人人都可放贷款，大家都不负责任”的泥沙俱下、鱼龙混杂的混乱局面。 
　　（二）开发信贷新产品，适应农村经济发展的需要。结合农信社的信贷工作实际为农村经济发展量体裁衣，开发“小企业贷款”、“商家乐贷款”、“新农村金色家园”个人住房按揭贷款、农用机械贷款、汽车贷款等多种信贷新产品。 
　　调整信贷投放模式，按照“客户需要什么，我们就提供什么”的现代商业银行经营管理理念，在农村实行立体化信贷营销模式，进一步完善小额农贷管理办法。譬如，安徽颖上县联社实行了如下信贷管理方法：1万元以下农户小额信用贷款，其中：评级为“一般”户发放3000元以内信用贷款，“良好”户发放3001—5000元之内信用贷款，“优秀”户发放5001—10000元信用贷款；1万元以上至10万元贷款，按照小额农户贷款办理程序的前提下，签定最高额担保合同后颁发贷款证，在两年期限、最高额度内可以循环使用；对农村种养殖规模大户与县财政担保公司合作可发放10万元以上100万元以内的支农贷款。通过有效的分层次支农信贷政策，有效解决长期以来小额农户贷款规范操作就投放“饱和”，不规范发放就“垒大户”的怪圈，有效解决了农村产业化调整所引起的规模种养殖大户贷款难与信用社难贷款的矛盾，探索出一条支持社会主义新农村建设信贷支农的新路子。 
　　三、加快流程改造步伐，适应业务发展之需 
　　要按照现代金融管理新理念，按照银监会、人民银行的有关部署和要求，加快农信社的业务流程改造，把管理型的农信联社改造为经营型的农信联社。改造后的农信联社，要做到业务流程规范化、标准化、科学化，以提高效率、发展业务。 
　　（一）按照现代商业银行经营模式，联社总部设立前台市场客户部门，负责贷前调查；设立中台风险审查部门负责风险审查；设立后台为帐务处理及放款中心。总部前台市场部经营设五关：即1、AB角客户经理相互监督关；2、风险审查关，企业部审查个人部业务；3、统一签定借款合同关，专职风险员负责企业部贷款风险及市场部借款法律手续审查；4、出帐审核关，实行风险审查复核制度，出帐通知书经风险员审查后由复核员复核签发一式三联，内部传递一联至放款中心，凭借柜面办理转帐放款手续；5、前台经营班子集体审批关，确保每笔信贷业务阳光操作。 
　　（二）从五个方面做好信贷服务。一是全员树立营销、效益、发展新观念；二是打造一支纪律严明、作风优良、业务过硬的客户经理队伍；三是客户经理树立“商人”经营新理念；四是牢固树立把贷款权力当成服务的新观点；五是凭借优良信贷新产品迅速抢占信贷市场中的优质客户。 
　　（三）以客户为导向，构造增值型业务流程 
将联社业务流程划分为直接创造价值的前台客户服务流程；防范和化解风险的中台风险控制流程和为直接创造价值活动服务的后台支持流程。对前、中、后台流程进行细化，按照客户需求，将前台客户服务流程划分为公司信贷业务流程，零售业务流程、表外业务流程、代理业务流程和结算业务流程。按照风险控制要求，将中台风险控制流程分为风险管理流程和稽核监察业务流程。按照对前台的支持方式，将后台支持流程划分为综合管理流程、人力资源安排和计划财务流程。 
　　按照“一切为了客户、一切方便客户”的指导原则，在客户服务流程的设计上，依据增值度的大小将联社客户群细分为企业客户和个人客户两大类，相对应设计出企业客户和个人客户两组业务流程。对企业类和个人类客户依据风险度大小进行再细分，在贷款申请的受理上，相对应设计出低、中、高三个风险程度的流程。具体为：对低风险客户按照“客户申请--授信--审批--出帐”的低风险流程由基层信用社客户经理办理，如农户小额贷款等；对中等风险的客户按照“客户申请--审查--授信--审批--出帐”的标准化程序办理；对风险敞口大的客户，由企业部或个人部按照“客户申请--受理审查--贷前调查--授信审查--贷款审批--合同审查--用款条件审查--客户用款”的高风险流程处理。 
　　四、强化电子化建设，为客户提供通达、快捷、方便的结算服务 
　　改善农信社的的服务设施，强化电子化建设和改造。根据需要增加一些服务窗口，增设自动取款机等。同时，加强电子银行、网络银行等金融新产品的宣传力度，促使广大客户对金融新产品的认识和认可，提高自动设备和其它电子设备的使用率，从而到达提高信合新形象、发展信合业务的目的。

5. 农村信用社改革进程中的问题及对策研究经济问题

1、合作制产生的历史背景。农村信用社应立足于“三农”不是凭空定论，而是有着真切朴实的历史根源的。中国民间有古训叫做“翻身不忘本”，官方也有名言叫作“富而思源”。农村信用社虽已成就农金巨头并统领农村金融市场，但其原身胎生于“三农”，本质上与“三农”共承相同的血脉。中国是一个网状的农业大国。经济底子薄弱，经济结构粗放而不完善。新中国成立以来的相当长的一段时期，农村经济框架定格为“一体两翼”。即农业生产合作是主体，供销合作、信用合作是两翼。由此可见，合作金融是合作经济的重要组成部分，是我国社会主义初级阶段的典型股份制也即合作制金融组织。其股东也即社员都是土生土长的农民兄弟。股金自然不是“官方”的资本。< 2、合作制确定的市场定位。20世纪50年代初，中国社会主义社会生产力水平偏低，最广大农民太需要通过资金互助，以期实现合作化农业生产，推动社会化经济发展。于是，党和政府从融通区域社会资金、防止民间高利贷剥削的宏观计划出发，领导人民群众组建合作金融组织，发挥调节资金余缺的互助服务功能，共同建设好社会主义计划经济。至此，由农民自愿入股组成，由入股社员民主管理，主要为入股社员服务的，具有一级法人资格的合作金融机构即为农村信用合作社。因其充分体现组织上的群众性、管理上的民主性、经营上的灵活性且不以盈利为最大目的，而被认定为社会主义劳动群众集体所有制，至此，服务“三农”的市场定位便确立起来。< 3、合作制运行的历史进程。1951年至1959年，农村信用社资本由农民入股，干部由社员选举，信贷为社员提供，合作制性质明显，是扶持农业生产的重要金融力量。1959年至1980年，由于极左路线影响，农村信用社先后下放给人民公社、生产大队管理，后来交给贫下中农操作，成为基层社队的金融工具。1980年至1996年，农村信用社由农业银行管理，合作制“三性”基本恢复，期间设立了县级联社，但实际上成了国家银行的基层机构，走上了“官办”的道路。1996年底，农村信用社与农行脱钩，由人行监管。现又进行新一轮改革。< 农村信用社在曲折中发展，与“三农”有扯不断的渊缘。即使其管理体制和经营机制多变，但合作制性质不变，客户群体不变，最广大的信用合作伙伴始终是纵横在农村经营着农业的农民。因此，农村信用社从历史发展的角度看，应该立足于“三农”。