如何规范互联网金融的发展

1. 如何规范互联网金融的发展

　互联网金融存在的风险要求我们必须加强监管工作。根据目前我国互联网金融发展的具体情况，本文建议采取以下三方面的措施。
　　一、尽快制定互联网金融法规，为互联网金融市场治理提供法律依据。第一，对于互联网金融的监管部门和监管范围进行明确界定，并随着市场的不断变化及时更新。第二，规范互联网金融服务提供方从业资格，划定合法业务范围，明确服务提供方对公众的义务和责任，制定互联网金融从业人员职业行为准则。
　　二、加强对互联网金融企业的监管，并推进行业自律。第一，监管部门要明确监管责任和范围，统一由主要监管部门对互联网金融主体实行分层分级管理，明确每层对象的监管机构和监管政策，并建立跨层级跨部门的监管协调机制。第二，加大技术监控手段的投入，动态捕捉行业的风险动向，建立灵活的互联网金融风险监测和预警机制。第三，互联网金融企业应加强自律，建立行业自律标准规范，以保护行业健康、有序、可持续发展。
　　三、加强公众对互联网金融的安全意识教育。互联网金融企业和监管部门要加强对公众的互联网金融非法集资的防范意识宣传，拓展互联网金融的风险教育渠道，增强公众对于互联网金融的风险意识和自我保护能力。

2. 如何促进互联网金融规范发展

　　一是支持鼓励互联网金融发展，为行业发展预留空间。现阶段，国家应支持和鼓励互联网金融创新和发展。对于发展比较成熟的，例如互联网第三方支付，可以出台比较完善的规章制度；而对于现在规模比较小、以前没有监管的领域，应该以更加开放、包容的思维和理念，更多地观察其发展态势、研究其潜在影响，而不是充分论证风险之后才允许做。
　　二是密切关注行业发展动态，引导行业规范健康发展。第一，对于市场规模相对较大、主要风险基本暴露的业务模式，鉴于其具有较强的外部性，一旦发生恶性事件，对经济、社会的危害性更加难以防控，因此，应进行重点监管。第二，对于众筹融资等仍处于起步阶段的互联网金融业务模式，可在明确法律底线的基础上，鼓励其继续创新发展。第三，对于传统金融业务转到互联网线上开展的，应当要求其严格遵守线下业务的监管规定。第四，“一行三会”应研究推动建立互联网金融领域第三方资金托管，推动社会信用体系建设，制定有针对性的信息安全防护指南，优化互联网金融发展环境。与此同时，应推动互联网金融成立行业协会，加强自律管理。
　　三是适时出台监管部门规章，界定互联网金融业务边界。首先，对于融资类和理财类业务，应要求互联网金融企业不触碰非法集资和非法吸收公众存款的红线；不设立资金池进行期限错配、短贷长投；不虚构债权，不进行长标短拆、大标分拆；不对产品虚假增信、不以企业自身名义向投资人承诺保证本息收益。其次，对于支付类业务，应要求企业建立健全统一的反洗钱内部控制制度，通过指标对异常交易进行记录，并报备央行等监测监管部门。再次，互联网金融企业应明确金融消费权益保护原则，真实、客观地提示业务风险，明确、清晰地阐明投资人权利及义务，杜绝业务和产品的虚假宣传，引导理性投资。第四，对于涉及集资诈骗、非法吸收公众存款、暴力催收的互联网金融企业，应积极协助和配合公安机关查询、冻结涉案财产，配合案件取证，自觉维护金融秩序，保障互联网金融的健康、规范发展。

3. 如何促进互联网金融规范发展

从国内实践看，互联网金融的主要表现形式为网络银行、金融理财产品网络销售、第三方电子支付、网络保险销售，以及网络小额信贷等，例如P2P网贷平台、阿里“余额宝”、和讯“放心保”等。互联网金融具有的独特优势，将对传统商业银行的竞争行为产生深远的影响，在银行业长期发展过程中发挥鲶鱼效应，包括改变银行传统盈利模式、调整业务结构、改变客户基础、改善服务水平、建立和引入新的信息管理系统等。但在互联网金融井喷的同时，也暴露出监管缺位、信息泄露等一系列问题。因此，在互联网金融给人们带来诸多便利的同时，也需要对其进行规范，预防可能出现的风险，促进互联网金融的健康发展。
　　加快互联网金融立法。目前，我国金融法律体系对互联网金融这种新的金融业态普遍关注不够，尚不存在专门针对互联网金融业务的法律，只有银监会于2011年发布的《关于人人贷有关风险提示的通知》。但是互联网金融发展速度已远超预期，在其发展过程中也滋生了不少风险隐患，如果不加快对其进行立法规范，就可能会引起更大的风险。因此，建议充分考虑互联网金融的特点，加快互联网金融相关法律法规体系建设。一是要加快互联网金融发展基础性法律立法。梳理完善现行互联网金融法律法规制度，从法律层面界定互联网金融问题，厘定互联网金融发展的方向，包括界定互联网金融的范畴、建立较高行业准入门槛、规范市场主体交易行为等问题。二是要修正和完善互联网金融配套法律体系。修正和完善个人信息保护等互联网金融配套法律体系，对促进互联网金融发展涉及的框架性、原则性内容进行细化立法，系统构建与互联网金融相关的配套法律制度。三是要制定互联网金融相关的部门规章和国家标准。制定互联网金融相关的部门规章，发布网络金融行为指引文件和国家标准，为网络金融平台运营商、出借人、借款人等相关参与者提供具体化的规范引导。
　　强化互联网金融监管。互联网金融作为新兴的金融模式，现有的金融监管体系尚无法完全覆盖，存在一定的监管缺位，例如银行的互联网金融业务服从银监会的相关监管，以阿里金融为代表的小贷公司由地方政府监管，以宜信为代表的人人贷业务、以支付宝为代表的电子支付业务则无明确的监管部门，主要依靠行业自律。因此，必须尽快完善互联网金融的监管机制，以保证既能充分包容创新又能确保监管到位。一是要明确互联网金融的监管主体。建议结合互联网金融发展的新情况，重新梳理各类互联网金融企业的业务范围，在此基础上，明确相应互联网金融企业、互联网金融业务监管部门。二是要强调互联网金融非现场监管。随着互联网金融深化，以及金融交易虚拟化，交易对象变得难以明确，同时交易时间缩短、交易频率加大，使得现场检查很难有更多用武之地。因此，必须重视非现场技术在互联网金融监管中的广泛运用。三是要建立互联网金融风险监测和预警机制。同时考虑到互联网金融行业具有技术相对密集、参与人员众多、跨区域发展等特点，一旦陷入非法集资，可能会引发事关稳定的社会问题，所以应当加强对该行业的研究和监测，形成一定的预警机制，并制定好应急处理预案。四是要加强国际监管协调。由于互联网金融对地域的模糊，对于跨国性互联网金融交易行为，就需要加强与其他国家金融监管部门的合作，实施统一监管。
　　完善互联网金融配套征信系统。由于与互联网金融相关联的征信体系不健全，也让整个互联网金融平台蕴含着大量金融风险，特别是对于P2P行业，征信信息的获取是当前面临的最大难题。目前，征信来源往往从央行的征信中心、工商局的中小企业中心等获取，但这些传统的征信系统，一般难以涵盖企业完整具体的经营活动，发挥作用也有限。因此，应当完善征信系统建设。一是要建立覆盖全社会的征信系统，并且对有债权债务关系的相关利益人提供这类准公共产品，就能既有效降低审核成本和坏账率，又保护个人隐私。建议央行契入互联网数据来创新征信手段，将互联网金融平台产生的信用信息纳入企业和居民信用信息数据库的采集范围，为互联网金融提供积极服务。二是在征信上还需要形成行业内部的征信体系，并与整个外部征信系统对接，开放与共享相关信用数据。针对中小企业信用，一些电商平台的企业实时运营数据是信用的最好凭证；而针对个人信用，可接入个人信用卡使用信息。
　　重视互联网金融消费者保护。互联网金融的便利性使得人人都可以成为互联网金融消费者，但是金融交易内在的复杂多样和专业性仍然存在。再与高技术的互联网行业结合在一起，金融消费者准确理解和掌握互联网金融产品及服务的难度在加大，使得交易安全、个人信息泄露、资金亏损等风险也日益暴露。因此，要更加关注和重视金融消费者权益保护。一是建立消费者保护的协调合作机制。相对于传统金融来说，互联网金融具有明显的跨行业、跨区域的特征，因此有必要构建良好的跨行业、跨区域的协调合作机制来保护互联网金融消费者。二是畅通互联网金融消费纠纷解决渠道。对于数额并不是很大的互联网金融消费者来说，通过需要花费大量时间、诉讼成本也相对比较高的司法程序来解决纠纷，并不是一个合适的纠纷解决路径。对此，建议成立专门调解互联网金融纠纷的平台，让互联网金融纠纷双方低成本调解，并且这种网络纠纷解决平台也跨越了地域的限制。三是开展互联网金融消费的教育。将互联网知识和金融知识充分结合，针对目标群体，加强与媒体的沟通合作，充分利用报刊、广播、电视、网络等各种媒体资源，开展全方位多角度的金融消费者教育，提高互联网金融消费者的风险意识和自我保护能力。（作者：刘爱萍 单位：河南财政税务高等专科学校）

4. 如何促进互联网金融规范发展

从国内实践看，互联网金融的主要表现形式为网络银行、金融理财产品网络销售、第三方电子支付、网络保险销售，以及网络小额信贷等，例如P2P网贷平台、阿里“余额宝”、和讯“放心保”等。互联网金融具有的独特优势，将对传统商业银行的竞争行为产生深远的影响，在银行业长期发展过程中发挥鲶鱼效应，包括改变银行传统盈利模式、调整业务结构、改变客户基础、改善服务水平、建立和引入新的信息管理系统等。但在互联网金融井喷的同时，也暴露出监管缺位、信息泄露等一系列问题。因此，在互联网金融给人们带来诸多便利的同时，也需要对其进行规范，预防可能出现的风险，促进互联网金融的健康发展。 加快互联网金融立法。目前，我国金融法律体系对互联网金融这种新的金融业态普遍关注不够，尚不存在专门针对互联网金融业务的法律，只有银监会于2011年发布的《关于人人贷有关风险提示的通知》。但是互联网金融发展速度已远超预期，在其发展过程中也滋生了不少风险隐患，如果不加快对其进行立法规范，就可能会引起更大的风险。因此，建议充分考虑互联网金融的特点，加快互联网金融相关法律法规体系建设。一是要加快互联网金融发展基础性法律立法。梳理完善现行互联网金融法律法规制度，从法律层面界定互联网金融问题，厘定互联网金融发展的方向，包括界定互联网金融的范畴、建立较高行业准入门槛、规范市场主体交易行为等问题。二是要修正和完善互联网金融配套法律体系。修正和完善个人信息保护等互联网金融配套法律体系，对促进互联网金融发展涉及的框架性、原则性内容进行细化立法，系统构建与互联网金融相关的配套法律制度。三是要制定互联网金融相关的部门规章和国家标准。制定互联网金融相关的部门规章，发布网络金融行为指引文件和国家标准，为网络金融平台运营商、出借人、借款人等相关参与者提供具体化的规范引导。强化互联网金融监管。互联网金融作为新兴的金融模式，现有的金融监管体系尚无法完全覆盖，存在一定的监管缺位，例如银行的互联网金融业务服从银监会的相关监管，以阿里金融为代表的小贷公司由地方政府监管，以宜信为代表的人人贷业务、以支付宝为代表的电子支付业务则无明确的监管部门，主要依靠行业自律。因此，必须尽快完善互联网金融的监管机制，以保证既能充分包容创新又能确保监管到位。一是要明确互联网金融的监管主体。建议结合互联网金融发展的新情况，重新梳理各类互联网金融企业的业务范围，在此基础上，明确相应互联网金融企业、互联网金融业务监管部门。二是要强调互联网金融非现场监管。随着互联网金融深化，以及金融交易虚拟化，交易对象变得难以明确，同时交易时间缩短、交易频率加大，使得现场检查很难有更多用武之地。因此，必须重视非现场技术在互联网金融监管中的广泛运用。三是要建立互联网金融风险监测和预警机制。同时考虑到互联网金融行业具有技术相对密集、参与人员众多、跨区域发展等特点，一旦陷入非法集资，可能会引发事关稳定的社会问题，所以应当加强对该行业的研究和监测，形成一定的预警机制，并制定好应急处理预案。四是要加强国际监管协调。由于互联网金融对地域的模糊，对于跨国性互联网金融交易行为，就需要加强与其他国家金融监管部门的合作，实施统一监管。完善互联网金融配套征信系统。由于与互联网金融相关联的征信体系不健全，也让整个互联网金融平台蕴含着大量金融风险，特别是对于P2P行业，征信信息的获取是当前面临的最大难题。目前，征信来源往往从央行的征信中心、工商局的中小企业中心等获取，但这些传统的征信系统，一般难以涵盖企业完整具体的经营活动，发挥作用也有限。因此，应当完善征信系统建设。一是要建立覆盖全社会的征信系统，并且对有债权债务关系的相关利益人提供这类准公共产品，就能既有效降低审核成本和坏账率，又保护个人隐私。建议央行契入互联网数据来创新征信手段，将互联网金融平台产生的信用信息纳入企业和居民信用信息数据库的采集范围，为互联网金融提供积极服务。二是在征信上还需要形成行业内部的征信体系，并与整个外部征信系统对接，开放与共享相关信用数据。针对中小企业信用，一些电商平台的企业实时运营数据是信用的最好凭证；而针对个人信用，可接入个人信用卡使用信息。 重视互联网金融消费者保护。互联网金融的便利性使得人人都可以成为互联网金融消费者，但是金融交易内在的复杂多样和专业性仍然存在。再与高技术的互联网行业结合在一起，金融消费者准确理解和掌握互联网金融产品及服务的难度在加大，使得交易安全、个人信息泄露、资金亏损等风险也日益暴露。因此，要更加关注和重视金融消费者权益保护。一是建立消费者保护的协调合作机制。相对于传统金融来说，互联网金融具有明显的跨行业、跨区域的特征，因此有必要构建良好的跨行业、跨区域的协调合作机制来保护互联网金融消费者。二是畅通互联网金融消费纠纷解决渠道。对于数额并不是很大的互联网金融消费者来说，通过需要花费大量时间、诉讼成本也相对比较高的司法程序来解决纠纷，并不是一个合适的纠纷解决路径。对此，建议成立专门调解互联网金融纠纷的平台，让互联网金融纠纷双方低成本调解，并且这种网络纠纷解决平台也跨越了地域的限制。三是开展互联网金融消费的教育。（作者单位：河南财政税务高等专科学校）

5. 如何促进互联网金融规范发展

从国内实践看，互联网金融的主要表现形式为网络银行、金融理财产品网络销售、第三方电子支付、网络保险销售，以及网络小额信贷等，例如P2P网贷平台、阿里“余额宝”、和讯“放心保”等。互联网金融具有的独特优势，将对传统商业银行的竞争行为产生深远的影响，在银行业长期发展过程中发挥鲶鱼效应，包括改变银行传统盈利模式、调整业务结构、改变客户基础、改善服务水平、建立和引入新的信息管理系统等。但在互联网金融井喷的同时，也暴露出监管缺位、信息泄露等一系列问题。因此，在互联网金融给人们带来诸多便利的同时，也需要对其进行规范，预防可能出现的风险，促进互联网金融的健康发展。 加快互联网金融立法。目前，我国金融法律体系对互联网金融这种新的金融业态普遍关注不够，尚不存在专门针对互联网金融业务的法律，只有银监会于2011年发布的《关于人人贷有关风险提示的通知》。但是互联网金融发展速度已远超预期，在其发展过程中也滋生了不少风险隐患，如果不加快对其进行立法规范，就可能会引起更大的风险。因此，建议充分考虑互联网金融的特点，加快互联网金融相关法律法规体系建设。一是要加快互联网金融发展基础性法律立法。梳理完善现行互联网金融法律法规制度，从法律层面界定互联网金融问题，厘定互联网金融发展的方向，包括界定互联网金融的范畴、建立较高行业准入门槛、规范市场主体交易行为等问题。二是要修正和完善互联网金融配套法律体系。修正和完善个人信息保护等互联网金融配套法律体系，对促进互联网金融发展涉及的框架性、原则性内容进行细化立法，系统构建与互联网金融相关的配套法律制度。三是要制定互联网金融相关的部门规章和国家标准。制定互联网金融相关的部门规章，发布网络金融行为指引文件和国家标准，为网络金融平台运营商、出借人、借款人等相关参与者提供具体化的规范引导。 强化互联网金融监管。互联网金融作为新兴的金融模式，现有的金融监管体系尚无法完全覆盖，存在一定的监管缺位，例如银行的互联网金融业务服从银监会的相关监管，以阿里金融为代表的小贷公司由地方政府监管，以宜信为代表的人人贷业务、以支付宝为代表的电子支付业务则无明确的监管部门，主要依靠行业自律。因此，必须尽快完善互联网金融的监管机制，以保证既能充分包容创新又能确保监管到位。一是要明确互联网金融的监管主体。建议结合互联网金融发展的新情况，重新梳理各类互联网金融企业的业务范围，在此基础上，明确相应互联网金融企业、互联网金融业务监管部门。二是要强调互联网金融非现场监管。随着互联网金融深化，以及金融交易虚拟化，交易对象变得难以明确，同时交易时间缩短、交易频率加大，使得现场检查很难有更多用武之地。因此，必须重视非现场技术在互联网金融监管中的广泛运用。三是要建立互联网金融风险监测和预警机制。同时考虑到互联网金融行业具有技术相对密集、参与人员众多、跨区域发展等特点，一旦陷入非法集资，可能会引发事关稳定的社会问题，所以应当加强对该行业的研究和监测，形成一定的预警机制，并制定好应急处理预案。四是要加强国际监管协调。

6. 如何促进互联网金融规范发展

互联网金融的便利性使得人人都可以成为互联网金融消费者，但是金融交易内在的复杂多样和专业性仍然存在。再与高技术的互联网行业结合在一起，金融消费者准确理解和掌握互联网金融产品及服务的难度在加大，使得交易安全、个人信息泄露、资金亏损等风险也日益暴露。因此，要更加关注和重视金融消费者权益保护。一是建立消费者保护的协调合作机制。相对于传统金融来说，互联网金融具有明显的跨行业、跨区域的特征，因此有必要构建良好的跨行业、跨区域的协调合作机制来保护互联网金融消费者。二是畅通互联网金融消费纠纷解决渠道。对于数额并不是很大的互联网金融消费者来说，通过需要花费大量时间、诉讼成本也相对比较高的司法程序来解决纠纷，并不是一个合适的纠纷解决路径。对此，建议成立专门调解互联网金融纠纷的平台，让互联网金融纠纷双方低成本调解，并且这种网络纠纷解决平台也跨越了地域的限制。三是开展互联网金融消费的教育。

7. 如何规范完善互联网金融

尊敬的用户您好：
　互联网金融存在的风险要求我们必须加强监管工作。根据目前我国互联网金融发展的具体情况，本文建议采取以下三方面的措施。 　　一、尽快制定互联网金融法规，为互联网金融市场治理提供法律依据。第一，对于互联网金融的监管部门和监管范围进行明确界定，并随着市场的不断变化及时更新。第二，规范互联网金融服务提供方从业资格，划定合法业务范围，明确服务提供方对公众的义务和责任，制定互联网金融从业人员职业行为准则。 　　二、加强对互联网金融企业的监管，并推进行业自律。第一，监管部门要明确监管责任和范围，统一由主要监管部门对互联网金融主体实行分层分级管理，明确每层对象的监管机构和监管政策，并建立跨层级跨部门的监管协调机制。第二，加大技术监控手段的投入，动态捕捉行业的风险动向，建立灵活的互联网金融风险监测和预警机制。第三，互联网金融企业应加强自律，建立行业自律标准规范，以保护行业健康、有序、可持续发展。 　　三、加强公众对互联网金融的安全意识教育。互联网金融企业和监管部门要加强对公众的互联网金融非法集资的防范意识宣传，拓展互联网金融的风险教育渠道，增强公众对于互联网金融的风险意识和自我保护能力。
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8. 如何规范完善互联网金融

　　互联网金融存在的风险要求我们必须加强监管工作。根据目前我国互联网金融发展的具体情况，本文建议采取以下三方面的措施。

　　一、尽快制定互联网金融法规，为互联网金融市场治理提供法律依据。

　　第一，对于互联网金融的监管部门和监管范围进行明确界定，并随着市场的不断变化及时更新。

　　第二，规范互联网金融服务提供方从业资格，划定合法业务范围，明确服务提供方对公众的义务和责任，制定互联网金融从业人员职业行为准则。

　　二、加强对互联网金融企业的监管，并推进行业自律。

　　第一，监管部门要明确监管责任和范围，统一由主要监管部门对互联网金融主体实行分层分级管理，明确每层对象的监管机构和监管政策，并建立跨层级跨部门的监管协调机制。

　　第二，加大技术监控手段的投入，动态捕捉行业的风险动向，建立灵活的互联网金融风险监测和预警机制。

　　第三，互联网金融企业应加强自律，建立行业自律标准规范，以保护行业健康、有序、可持续发展。

　　三、加强公众对互联网金融的安全意识教育。

　　互联网金融企业和监管部门要加强对公众的互联网金融非法集资的防范意识宣传，拓展互联网金融的风险教育渠道，增强公众对于互联网金融的风险意识和自我保护能力。