买香港保险，人民币升值会不会亏

1. 买香港保险，人民币升值会不会亏

香港保险和内地保险相比，各自的优劣势是什么？
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香港保险相对内地保险的一些优势：
1.香港保险产品保费相对便宜，且自带分红。
香港基本任何保险都带分红，重疾险也自带分红，而且一般年缴费要比大陆的同类保险要便宜20%-30%。
这是因为保险产品的缴费和给予的保障是根据居民生命表来计算的。香港保险采用的生命表是依照香港人口统计数据为基础计算的，香港居民的寿命，位列全球最高几个国家和地区之列，跟日本的寿命水准相当，甚至是超过。
而内地的保险公司的产品，保费计算则依据的则是内地的生命表，平均寿命要比香港要低不少，且死亡率也比香港要高。因此，大陆总体的人寿保费费率要比香港的要高。
此外，保费还包含其他的构成因素，例如保障范围的差异、管理费、寿险的保障收益等。这些综合起来，最终香港的保险保费要相对便宜。

2.免体检额度高。
在18-45岁的人群，内地一般大病险的最高免体检额为70万人民币左右，而香港免体检额跟被保险人年龄和代理人级别有关，级别最高的代理人的客户免体检额可以达到110万美金。这对于高预算人群比较有利，投保程序相对简单，承保率高。
但是，如果保险公司要求体检，一般体检的项目比较仔细，很可能发现一些健康问题，会最终加费、局部责任免除甚至拒保等各种可能。
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3.某些病种定义比较宽松。
就具体病种来说，香港保险（以友邦、保诚这两家大家认可度最高的为例）在几个涉及到时间判定的病种方面的条款的确比较宽松。
比如，在关于“瘫痪”方面，内地需要180天的时间确定病情稳定，才可以确诊为瘫痪。但是香港只需要达到标准就可以确诊了。这并不是香港的保险公司赔付比内地的多么靠谱，而的确是合同条款制定的比较宽松。

4.海外资产配置，分散人民币的贬值风险。
这个优势在储蓄分红险体现更明显，如果你考虑规避人民币贬值风险，进行一些海外资产配置，比如海外置业，外汇，海外基金的话，香港保险也是海外资产的一部分，可以考虑购买一款香港保险产品。

5.合理的避税避债。
这个优势同样是在储蓄分红险体现更明显，如果你打算移民海外，人寿保单可以免税。其实内地和香港的保单都可以做到，如果你想直接拿美金，可以考虑香港保险。但是需要注意的是，分红保单的增值部分算投资性收入，不可以免税。
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而内地保险产品，在这几个方面具有优势：
1.投保方便，购买成本低。
2016年4月22日，保监会官网发布《关于内地居民赴港购买保险的风险提示》中规定，内地居民投保香港保单，需亲赴香港投保并签署相关保险合同。
如在境内投保香港保单，则属于非法的“地下保单”，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。并且如果理赔发生纠纷，投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼。
与内地相比，香港法律诉讼费用较高，可能面临较高的时间和费用成本。
而内地保险产品，如果健康条件符合核保要求的话，想投保随时可以买，不用专门飞去香港，去香港的往返路费、通行证办理费、时间成本等等也是需要考虑的一个因素。

2．对原位癌的保障更全面。
内地的重疾险产品对于原位癌的保障范围更为全面，一般可以赔付保额的20%，保障的作用更加明显。
并且内地关于轻症中的“原位癌”，任何部位的癌症都包括，但是香港的保险基本都局限在人体的某些部位，其他部位如甲状腺癌（保诚不包括，友邦做了分期）、胰腺、淋巴、胆囊等等很多是不包括的。
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3.轻症单独赔付。
部分内地保险产品种，轻症单独赔付20%的保额。
例如，某个人的大病保额为50万元，轻症保额即为50万x20%=10万。如果这个一开始得了轻症列表上的病，可以先拿到10万的赔偿。如果以后恶化达到大病的程度，还可以再拿50万的赔偿。
而香港大部分保险产品如果轻症已经赔付过20%以后，最多只能再赔付80%的保额了。

4.退保即有现金价值。
首先我们需要明确的一点是，定期的保单提前退保都是不划算的，但如果有一些特殊情况，确实需要提前退保的，内地保险产品退保即有现金价值（虽然不高…），但香港保险大部分产品退保前两年的现金价值为0。
总之，香港产品在保费、分红和资产配置上自带优势，但内地保险市场不断完善，许多保险公司新推出的产品在保费定价、保障范围等方面也以及不输香港保险，并且内地保险购买方面，后续缴费、理赔等流程也更加方便。
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