银行房贷新政策解读

1. 银行房贷新政策解读

 2014银行房贷新政策解读
                        　　2014银行房贷新政策盘点 
    
       　　9月30日，央行宣布房贷认定新标准：拥有1套住房并已结清贷款的家庭，再次申请购买普通商品住房，视为首套房。对拥有2套及以上住房并已结清贷款的，首付比例及贷款利率可根据借款人偿付能力、信用状况等因素审慎把握。
        　　招行单拨额度支持房贷 
       　　招行称，央行房贷新政出台后，招行单独拨出信贷额度用于支持购房贷款市场需求，并根据房地产市场的发展适时调增房贷额度，并从10月8日起开始执行新政，但具体房贷细则和首套房利率定价，各地分行还需等待总行另行通知，将根据借款人资质、信用状况等来确定首付款比例和贷款利率。
       　　工行总行昨天称：“关于住房贷款的政策，人民银行、银监会在《关于进一步做好住房金融服务工作的`通知》中已有明确要求，工行将认真贯彻执行。”工行北京分行相关负责人回应，截至目前工行在京房贷政策尚无变化，也没有接到关于房贷新政细则的通知。
       　　兴业银行回应称：“我行将积极响应央行和银监会的住房金融服务政策，支持居民家庭合理的住房贷款需求，有关实施细则，正在研究制定中。”
       　　农行、中行、建行、中信、等其他银行均表示正在研究制订实施细则。银行人士表示，从发文到实施有一定时间差，真正实施新政可能还需要一段时间。
        　　部分银行目前房贷政策 
       　　银行 执行状况
       　　农业银行　　认贷不认房，首套房首付三成、最低9.5折利率
       　　建设银行　　认贷不认房，首套房首付三成、基准利率
       　　招商银行　　认贷不认房，首套房首付三成、最低9折利率
       　　工商银行　　认房又认贷，首套房首付三成、基准利率1.1倍
       　　中国银行　　认房又认贷，首套房首付三成、基准利率
       　　交通银行　　认房又认贷，首套房首付三成、基准利率
       　　编辑提醒，在各地细则未落地的情况下，购房者需要谨慎，虽然央行已经发布文件，但各地如何落地细则依然可能存在不一样的地方，购房者不能只凭中介或者银行销售的口头承诺签署购房协议。避免政策后续并未如想象中力度松绑，出现无法贷款的违约情况。
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2. 部分银行房贷适度调整，保障刚需购房需求

房贷到底放松了吗?澎湃新闻采访多名从业人士后了解到，由于交易量下降等因素，目前房地产按揭贷款发放的速度确实有所提升，告别了前期“半年还拿不到贷款”的情况。
“整体趋势是在向好的。”这是多个房地产中介的感受。
太平洋房屋一门店业务主管告诉澎湃新闻，目前放款的时间略有缩短。按照此前的操作经历，其经手的客户在今年3月份过完户后，按揭贷款在今年10月份才收到。不过，其10月份操作的案例中，审批用时两周左右，放款则在两个月左右。
另一方面，此前积压的贷款申请也在逐步批放。“我4月份的案子，贷款终于下来了”。上海一房地产经纪人说道。贷款信息显示，224万元贷款金额已由中国农业银行于2021年11月11日发放。
中国建设银行一名个贷经理表示，目前按揭贷款的放款速度较之前稍有加快，“审批跟原来的时间差不多，放款需要排队，符合条件后大概在两个月左右放款。”
不过，据澎湃新闻了解，目前国有大行中，多数银行未现明显调整。中国工商银行、中国银行的个贷经理均表示，在上海的按揭贷款放款速度并未有明显变化，仍需半年左右。
“现在每家银行的具体情况还不太一样，目前我行放贷暂无明显变化，还是6个月左右。”中国银行一个贷经理说道。
另有某股份制银行的一名信贷部工作人员告诉澎湃新闻，目前该行的放款时间还维持在半年左右，审批时间大概在三个星期左右。“主要是放款的时间不确定，现在需要排队，而申请贷款每个月都有积压，所以放款的时间会比较久。”
另一名国有大行人士表示，现在并不是放松贷款，只是在逐渐回归到此前的常态而已。
澎湃新闻了解到，房贷发放速度加快一定程度上是由于近期楼市成交量下降，按揭贷款申请总量变少了，使得原本积压的情况大大缓解。
不过，从数据上来看，房地产贷款的发放确实得到一定程度的恢复。11月10日，中国人民银行发布的数据显示，2021年10月末，个人住房贷款余额37.7万亿元，当月增加3481亿元，较9月多增1013亿元。这是央行首次公布个人住房贷款的月度数据，以往个人住房贷款数据只在每季度公布的金融机构贷款投向统计报告中出现。
中原地产首席分析师张大伟指出，截至目前，房贷数据的确走出低谷，但是10月数据中房贷并没有明显的放松，房贷额度也没有明显增加。目前更多只是因为市场需求下降导致的房贷相对缓和，但贷款需求的积压依然严重。
张大伟进一步解释称，目前二手房市场需求锐减，贷款的人相对就会变少。简单地说就是本来一个月准备了100个人贷款，市场火热的时候有200个人贷款，自然就积压下来了，但现在市场降温后，很多城市成交一个月只有50人，所以排队很可能会加快，这不代表信贷宽松。
按照国家统计局公布的数据，今年9月份，全国商品房销售额1.57万亿元，低于2020年及2019年同期，商品房销售额同比下调15.8%。业内人士认为，2021年楼市调控影响全面显现，市场连续3个月出现同比下调。
11月12日，《经济日报》评论文章指出，无需过度解读10月个人住房贷款增加。这是对此前部分地区、部分银行房贷从紧的适度调整，其目的是保障刚需、满足居民合理购房需求，进而稳定市场预期。房地产信贷平稳有序投放不会变，房地产市场平稳健康发展不会变。
不过，有经纪人反馈，目前上海的银行贷款评估时给的估值会高一点，但目前来看，动静还不大。
今年三季度，上海市房地产经纪行业协会曾发布《“三价就低”房贷新政下避免交易纠纷的几点提示》，彼时提到案例：某消费者于8月7日签订房屋交易合同，此后申请房贷时，银行最终审批的贷款额度从预估的545万元降低为268万元。277万元的巨大资金缺口使其无力继续履行合同，损失定金的同时更可能面临巨额的违约金。也就是说，彼时，银行贷款的评估金额仅为网签价的50%。
“之前一套400万元左右的房源，银行的评估价格仅在200万元或200万元出头。现在评估价格略有上调，但贷款人仍然很少能按交易金额进行足额贷款。”上海浦东一地产经纪人说道。

3. 中国银行公布的《房地产信贷管理措施》

国务院出台遏制部分城市房价过快上涨的一系列政策措施后，中国银行贯彻落实国务院的政策和金融监管部门的要求，今日出台具体房地产信贷管理措施，坚持以调结构为主线，区别对待，动态管理，积极促进房地产市场平稳健康发展。

　　具体的管理措施如下：

　　一是严格执行动态、差别化的个人住房贷款政策。积极支持居民购买套型建筑面积在90平方米以下的首套自住房和保障性住房，继续给予人民银行公布同期同档次基准利率0.85倍的利率优惠，满足居民基本住房需求。对于购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的家庭，贷款首付比例不低于30%；对于已利用贷款购买住房、又申请贷款购买第二套住房的家庭，贷款首付比例不低于50%，利率不低于基准利率的1.1倍。严格限制各种名目的炒房和投机性购房，原则上暂停发放第三套及以上住房贷款。对不能提供1年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明的非本地居民，暂停发放购买住房贷款。根据与客户合同中的约定，在利率调整方式到期时将存量首套、二套、三套及以上的房贷利率浮动比例分别调整至基准利率的0.85倍、1.1倍和1.2倍。加强个人住房贷款审查，严格履行“面测、面试和居访”程序，保证借款人身份和交易背景的真实性，防范虚假个人贷款。加强贷款用途审核，不得发放无指定用途的个人贷款，防止信贷资金违规流入股市、房市。

　　二是坚持对房地产开发贷款有保有压、有进有退。重点支持经济比较发达、房价波动相对平稳、以自住需求为主城市的优质房地产开发项目，大力支持中低价位、中小套型普通商品房的开发建设，积极支持列入当地政府建设计划的重点安居工程项目。对于近期发展过热、以外部投资需求为主、房价上涨过快的地区，严格控制贷款。对于存在土地闲置、炒地、捂盘惜售、囤积房源、哄抬房价、虚假个人贷款等行为的房地产开发企业，不发放新的贷款。严格执行房地产项目资本金要求，提高准入标准、信贷条件和贷款抵押品标准，新发放贷款要以在建工程为抵押。动态调整贷款成数，贷款总额不得超过在建工程的五成。严格贷款封闭管理，防止借款人挪用资金。


　　三是动态评估、适时调整土地储备贷款额度。根据地方政府信用和财政收支状况，区别对待，动态评估、适时调整土地储备贷款额度。严格信贷准入条件，实施名单式管理，严格控制对县级土地储备机构的新增授信。严格落实土地抵押，审慎测算土地评估价值。严格监控土地最终用途和资金回笼情况，确保土地出让收入优先用于偿还贷款。

　　四是加快创新扩大个人消费信贷领域。在符合法律法规和监管规定的前提下，积极开发与个人住房贷款相关的新产品，试办涉农个人贷款业务，主动把握居民在信息、旅游、文化、教育、培训、养老、家庭服务等新兴消费领域的需求，加快开发相关金融产品，大力拓宽消费信贷领域，优化个人信贷结构。 (本文来源：人民网 ) netease

4. 央行：落实金融16条措施，支持房地产市场平稳健康发展

1月4日，2023年中国人民银行工作会议以视频形式召开。
观点新媒体了解，会议要求，一是精准有力实施好稳健的货币政策。综合运用多种货币政策工具，保持流动性合理充裕。保持广义货币供应量和社会融资规模增速同名义经济增速基本匹配。多措并举降低市场主体融资成本。保持人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定。
二是加大金融对国内需求和供给体系的支持力度。支持恢复和扩大消费、重点基础设施和重大项目建设。坚持对各类所有制企业一视同仁，引导金融机构进一步解决好民营小微企业融资问题。落实金融16条措施，支持房地产市场平稳健康发展。
三是持续推动金融风险防范化解。进一步发挥国务院金融委办公室牵头抓总作用。健全金融稳定保障基金管理制度。
四是持续完善宏观审慎管理体系。优化宏观审慎压力测试机制。强化系统重要性银行监管。加强金融控股公司监管。
五是持续深化国际金融合作和对外开放。做好二十国集团可持续金融牵头工作。稳步扩大规则、规制、管理、标准等制度型开放。有序推进人民币国际化。
六是持续深化金融改革。继续完善金融基础设施统筹监管框架。加强平台企业金融业务常态化监管。继续深化外汇领域改革开放。
七是全面提升金融服务和管理水平。持续推进金融立法。扎实做好金融统计和研究工作。不断提升支付监管质效。深化金融科技应用与管理。强化人民币现金管理。有序推进数字人民币试点。持续提升国库业务信息化水平。全面加强征信体系建设。扎实开展反洗钱监管。强化金融消费权益保护。

5. 央行：落实金融16条措施，支持房地产市场平稳健康发展

中房网讯（亚晨/文）1月4日，2023年中国人民银行工作会议以视频形式召开。
会议要求，2023年，人民银行系统要全面贯彻落实党的二十大和中央经济工作会议精神，认真履行国务院金融委办公室职责，建设现代中央银行制度，大力提振市场信心，突出做好稳增长、稳就业、稳物价工作，推动经济运行整体好转，实现质的有效提升和量的合理增长，有效防范化解重大金融风险，持续深化金融改革开放，为全面建设社会主义现代化国家开好局起好步提供有力的金融支持。
一是，精准有力实施好稳健的货币政策。综合运用多种货币政策工具，保持流动性合理充裕。保持广义货币供应量和社会融资规模增速同名义经济增速基本匹配。多措并举降低市场主体融资成本。保持人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定。
二是，加大金融对国内需求和供给体系的支持力度。支持恢复和扩大消费、重点基础设施和重大项目建设。坚持对各类所有制企业一视同仁，引导金融机构进一步解决好民营小微企业融资问题。落实金融16条措施，支持房地产市场平稳健康发展。
三是，持续推动金融风险防范化解。进一步发挥国务院金融委办公室牵头抓总作用。健全金融稳定保障基金管理制度。
四是，持续完善宏观审慎管理体系。优化宏观审慎压力测试机制。强化系统重要性银行监管。加强金融控股公司监管。
五是，持续深化国际金融合作和对外开放。做好二十国集团可持续金融牵头工作。稳步扩大规则、规制、管理、标准等制度型开放。有序推进人民币国际化。
六是，持续深化金融改革。继续完善金融基础设施统筹监管框架。加强平台企业金融业务常态化监管。继续深化外汇领域改革开放。
七是，全面提升金融服务和管理水平。持续推进金融立法。扎实做好金融统计和研究工作。不断提升支付监管质效。深化金融科技应用与管理。强化人民币现金管理。有序推进数字人民币试点。持续提升国库业务信息化水平。全面加强征信体系建设。扎实开展反洗钱监管。强化金融消费权益保护。

6. 银行房贷政策

法律分析：1、申请五年及五年以下的公积金贷款，年利率为2.75%。
2、超过五年则为3.25%。
目前大部分银行首套房贷利率执行的标准是在基准利率（4.9%）的基础上上浮10%——20%，少数银行甚至是在基准利率的基础上上浮30%。银行贷款利率是根据贷款的信用情况等综合评价的，根据信用情况、抵押物、国家政策（是否首套房）等来确定贷款利率水平，如果各方面评价良好，不同银行执行的房贷利率有所差别。
法律依据：《贷款通则》
第三条 贷款的发放和使用应当符合国家的法律、行政法规和中国人民银行发布的行政规章，应当遵循效益性、安全性和流动性的原则。
第四条 借款人与贷款人的借贷活动应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。
第五条 贷款人开展贷款业务，应当遵循公平竞争、密切协作的原则，不得从事不正当竞争。

7. 央行营管部：稳健开展房地产贷款业务 保持房地产信贷有序投放

10月28日，据中国人民银行营业管理部微信公众号显示，人民银行营业管理部日前召开2021年前三季度北京地区货币信贷工作通报会，传达人民银行、北京市有关会议精神，分析当前经济金融形势，部署下一阶段货币信贷工作。
会上，人行营业管理部党委书记、主任杨伟中表示，今年以来，面对复杂严峻的经济金融形势，在京金融管理部门与辖内各金融机构一道，坚决贯彻党中央、国务院决策部署，认真落实人民银行和北京市委、市政府工作要求，主动担当、积极作为，为首都经济恢复和高质量发展提供有力的金融支撑。
努力服务实体经济，强化政策引领，加大对中小微企业、绿色发展、科创、文化、高精尖制造业等重点领域和薄弱环节的信贷支持，联合12个部门出台《进一步完善北京民营和小微企业金融服务体制机制行动方案（2021-2023年）》，持续深化政策服务体系；联合市财政局、市人社局印发《北京试点银行创业担保贷款业务操作指引》，将经办银行由1家扩围至14家，助推创业担保贷款增量扩面；会同北京银保监局等8部门联合出台《关于金融支持北京绿色低碳高质量发展的意见》，加快推动首都绿色金融体系建设；联合北京市经信局，指导北京银行创新推出专门支持高精尖中小微企业的“高精尖”双益贷产品，实现货币政策工具、政府性资金、信贷资金三者的高效联动，有效降低企业融资成本。在辖内各机构的共同努力下，金融支持首都实体经济和高质量发展成效显著。
9月末，人民币贷款余额8.6万亿元，同比增长8.8%，两年平均增长9.5%，其中普惠小微贷款同比增长27.1%，比各项贷款增速高18.3个百分点；人民币存款余额19.6万亿元，同比增长6.8%，两年平均增长9.1%。9月，普惠小微企业贷款利率为4.59%，创历史新低。1-9月，通过各项货币政策工具累计投放资金922.3亿元，同比增长17%，支持市场主体5.1万户，同比增长59.4%。
此外，会议分析了当前经济金融形势，对下一阶段货币信贷工作做出部署。会议要求辖内各银行进一步提高政治站位，主动担当作为，坚持把服务实体经济放到更加突出的位置，增强信贷总量增长的稳定性，确保信贷投放同经济增速相匹配。
继续做好金融支持稳企业保就业工作，用好央行各项货币政策工具，加大对中小微企业和个体工商户等市场主体的支持力度。准确把握房地产金融审慎管理政策要求，稳健开展房地产贷款业务，保持房地产信贷平稳有序投放。积极支持北京国际科技创新中心和国家文化与金融示范区建设，在金融服务绿色低碳发展上做好“加法”，更好发挥金融对能源安全保供和绿色低碳转型的作用。因地制宜探索金融支持乡村振兴新模式。