互联网消费金融背景下个人征信体系发展建设建议

1. 互联网消费金融背景下个人征信体系发展建设建议

　　加快个人征信市场化进程，构建信用信息共享大“平台  随着我国互联网消费金融的小断发展，个人征信体系建设也发挥了越来越重要的作用。逐步建立健全互联网消费金融个人征信体系，应在强调“保证第三方征信独立性、征信活动的公正性以及个人信息隐私权益保护”②的原则基础上，着力推动我国个人征信市场化进程。   
   
       
       
   
            一是通过建立个人征信行业的标准化体系，即在数据采集规则、信息查询标准、数据交换标准、信用评分标准等方而建立统一的标准和分类，培养具有市场公信力和影响力的第三方个人征信机构，满足互联网消费金融环境下个人征信产品的需要。   
   
           二是健全互联网消费金融个人信用信息共享机制，推动各领域、各部门、各行业的数据整合，促进互联网消费金融和传统金融领域的信息融合，加快建立全覆盖、多维度的个人信用数据库，打通信息栓桔，防范系性风险。三是设计监管与运营模式，有序推进个人征信市场化。逐步将个人征信机构、电商平台、P2P网贷平台等机构纳入监管范畴，建立行业章程，完善监管体系，设计市场盈利机制，对征信产品的加工、销售、使用的全流程进行约束，严防个人信息泄露。   
   
     　　加强个人信息保护立法建设，规范信息主体授权形式，  由于互联网的开放性特征，互联网消费金融机构  能否规范发展主要取决于对个人隐私权的保护是否得当，具体操作中的最大问题就是所有信用信息的采集和使用都应获得客户的授权。保障这一利的行使，一是应该尽快颁布实施个人信息保护法，结合《网络安全法》的规定，将知情同意权纳入法律执行范围，保证个人对其数据拥有控制权和支配权，同时可以参照欧盟《数据保护通用条例》赋子数据主体对自身数据的“可携带权”，强化数据主体的权利。   
   
             二是对授权合同的形式和内容进行规范，特别是要严格限制授权范围，应以贷前资格审核为限定标准，而  避免将之肆意扩大至其他领域和范围，从而避免信息主体受到过度性查询，发生信息泄露。三是小断提升金融科技手段，实现机防、人防精准合，在无法达到而签的情况下通过录制动态视频、预留曰令核验等外部方式，提高客户身份验证的真实性，保护信用主体的权益小受侵害。   
   
       
       
   
     　　规范接入方式，探索搭建互联网征信监管格局  进一步细化《征信业管理条例》《征信机构管理办法》等相关规定，从约束征信机构、接入机构等机构行为入手，引导互联网消费金融机构完善征信业务管理制度，并按照系统接入途径和要求，鼓励符合条件的机构接入金融信用信息基础数据库，按照及时性、准确性和完整性的要求保证数据的报送质量。同时，探索适应互联网消费金融平台的监管模式，以机构监管为核心，重点监督信息采集范围、业务流程、数据交互等方而，筛查查询异常机构，严密杜绝违规出售个人信用报告或为其他机构提供委托查询月陡务等情况发生。   
   
     　　力日强征信宣传，防范道德风险  在互联网消费金融市场，存在着大量无征信记录但使用互联网比例较高的人群，如大学生群体，他们与传统金融机构无信贷业务发生，从而导致许多互联网消费金融机构在做贷前核查过程中，存在无征信数据、无法判断违约风险的问题。特别是近年来问题频发的“校园贷”，自接冲击了我国的法律制度和道德底线，在社会上引起了极为小良的影响。目前监管部门已提出多项监管细则，确定了监管方针，下一步，应该从意识引领出发，借助新媒体等方式，进一步加强征信知识宣传，增强社会公众保护个人信息的意识，加大对个人信息主体权益侵害案例的关注，引导公众通过合法手段维护自身权益。

2. 互联网消费金融市场及个人征信体系作用浅析

 
           
        　　 怎么把   蚂蚁花呗怎么转账到银行卡  ？互联网消费金融即在传统消费金融业务的基础上通过互联网的技术手段，使资金供给方为消费者提供以消费为目的的贷款。    
            
        　　通过以上关于消费金融的政策演变史，可以发现，国家对于鼓励互联网消费金融市场发展，逐步放开了市场准入条件井扩大了市场范围，  蚂蚁花呗怎么转账到银行卡  互联网消费金融市场进入了稳定态势，消费金融已不断被应用在包括医美、电商、旅游、教育等各个细分领域，消费金融的服务和产品也在不断更新换代。    
        　　2互联网消费金融产业链图谱    
        　　2.1上游消费需求方的资金类型有自山资金、借贷资金等    
        　　由于互联网消费金融服务平台的类型存在差异，因此对不同的上游资金供给方一一银行、消费金融公司、小额贷款公司、P2P平台，他们的资金类型、供给形式各有不同。比如相对于其余类型机构，银行机构的资金成本低，上游主要为储蓄用户或投资机构，  蚂蚁花呗怎么转账到银行卡  因而银行资金的供给形式为储蓄和投资。消费金融公司由于其上游客户为股东，因此资金供给形式表现为股东出资。小额贷款公司的资金供给形式主要是小额贷款。对于网贷公司，上游主要为P2P平台投资用户。    
        　　2.2下游消费供给方通过第三方的消费平台、电商自营平台和线下消费平台提供    
        　　下游消费者通过第三方的消费平台、电商自营平台和线下消费平台，通过消费场景的线上渗透力，以及加上线下的消费场景进行消费活动。因此刺激了各个领域的消费贷的衍生和发展，有校园贷、医疗贷、旅游贷、租房贷等等，部分网贷平台以消费金融为切入点，构建了“消费场景大生态”。    
            
        　　2.3互联网消费金融服务商和互联网消费金融的监管机构是消费金融产业链的核心    
        　　互联网消费金融服务商包括银行、消费金融公司等，负责对消费者提出的贷款申清进行审核，审核通过后再进行发放批准。  蚂蚁花呗怎么转账到银行卡  互联网消费金融监管机构是互联网消费金融圈的核心基础，为互联网消费金融服务提供风控，但现阶段监管体系特别是第三方独立征信机构还有所缺失。    
        　　3互联网消费金融市场发展前景    
        　　根据PEST分析模型从以下四方面外部环境来分析互联网消费金融市场的发展前景，具体如下:    
        　　3.1政治环境方面    
        　　前文通过对互联网消费金融政策演变过程的介绍可以了解到，国务院、人民银行、银监会提出了一系列消费金融的细化改革措施，可见我国政策环境鼓励消费金融市场的创新和发展。    
        　　3.2经济因素方而    
        　　2017年第三季度国内生产总值相比2016年同期增长11.34%;城镇居民收入仍保持较快增长，2017年第三季度居民人均可支配收入19341.8元人民币，相比2016年同期增长9.06%;近5年，社会消费品零告总额也一直保持高速增长，我国经济的增长为消费金融的发展奠定了经济基础。    
        　　3.3社会因素方而    
        　　居民可支配收入水平的提高带动衣食住行全行业的消费升级，在消费升级的带动下，互联网消费金融增速将进一步提高。    
        　　3.4技术因素方而    
        　　移动互联产生的海量数据为智能风控的实现打造了坚实基础;大数据技术的不断进步正在改善互联网征信技术;智能投顾等金融科技的发展显著提升了互联网消费金融企业的运营效主和潜存客户数量，降低了投资门槛。    
        　　4互联网消费金融市场现状    
        　　提供消费金融服务的不同机构，其客群覆盖、审批模式、资金成本有所差异，使得消费金融服务的不同机构在提供消费金融服务时有着不同的优缺点。    
        　　4.1银行    
        　　银行的客群主要为信用记录优良人群，银行资金来源于吸收的存款，成本低，来源稳定，业务模式成熟，主要劣势在于放款效率低以及缺乏市场推广。    
        　　4.2消费金融公司    
        　　消费金融公司面向的人群广泛，主要客户为信用记录不完善者或者蓝领。其相比银行更有风险容忍度，审批效率也较高。但其劣势也不容忽视，即资金成本高于银行。消费金融公司线下业务覆盖很广，但也逐步向线上业务拓展。    
            
        　　4.3电商    
        　　电商面向的人群更加广泛，主要针对网购人群。电商由于其大数据优势开展征信业务比较便利。电商资金相较消费金融公司资金成本更高，但其自身资金实力雄厚。    
        　　4.4 P 2P“平台    
        　　P2P平台面向的人群广泛，有针对性的场景用户覆盖，少十融合了风控系统。由于其信息中介这一身份性质，平台自身不碰触资金。但这种互联网消费金融的新模式中的风控能力是P2P平台正常经营的关键。    
        　　4.5分期购物·平台    
        　　分期购物平台主要面向大学生、白领等特定的用户群，其审批和风控模式均为线上线下一体化。其资金来源在所有消费金融服务机构中成本最高。    
        　　5互联网消费金融市场发展趋势    
        　　5.1消费金融市场活跃度将持续增加    
        　　一方面，消费金融业务的参与机构类型日渐增多，除去传统的银行机构之外，新型消费金融业务参与机构如互联网公司、消费金融公司等，融入了社会消费产业链，争相丰富了消费金融的产品类型，使得消费金融市场活跃度增加。另一方面，从供给侧来看，推动消费金融市场升温的强劲动力一一年轻的消费主力正在日益庞大。可见，不论从供给侧和需求侧都为    
        　　消费金融市场发展增加了推动力。    
        　　在国家扩大内需的背景下，不断有利好政策带动文娱、旅游、信息等与消费金融密切相关的领域发展。同时，来自多方面数据源的互联互通促进风控服务。    
        　　5.2消费金融ABS发行数量整体趋于平稳    
        　　消费金融资产证券化产品发行数量将增长放缓。一方面，资产证券化是在监管层对P2P网贷平台所发的“1‘二道禁令”中明令禁止开展的一项业务。另一方面，由于地方金融交易所的交易情况比较复杂，监管对其审查标准更加严格。    
        　　5.3场景多元化引起互联网消费金融市场格局重构    
        　　为增强客户豁性，消费金融场景一直往探索生活服务场景的多元化发展。通过互联网大数据进行客户消费习惯、行为偏好等分析，为消费者设计了针对其日常生活各个环节的消费金融场景，例如家装、旅游、医疗美容等。同时，线下消费和线上消费的融合实现了消费金融行业构成商业生态的闭合，使得消费金融市场格局重构。    
        　　6  个人征信  体系发展助力互联网消费金融    
        　　只有个人征信体系建设的不断完善，才能促进我国消费金融行业快速、健康、有序发展。目前，我国人民银行建立的全国集中统一的个人征信系统是国内采集信贷数据规模最大的系统。但是该系统采集、收录的个人数据仅限于个人与银行的信贷交易等业务数据。因此，为补充人行征信系统中未涉及的除银行以外的金融领域业务数据，例如网贷交易数据、互联网消费金融数据等，中国人民银行也在一直致力于培育社会征信机构。    
            
        　　2015年1月5日，中国人民银行印发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，明确要求芝麻信用等八家民营征信机构做好个人征信业务的准备工作。2018年1月4日，中国人民银行官网发布关于百行征信有限公司(筹)相关情况，该公司的主要股东为中国互联网金融协会，持股36%，芝麻信用等八家民营征信机构各持股8%。预计百行征信未来的数据来源瞄准与个人征信相关的金融数据，即200多家网贷，8000多家小贷、消费金融公司手中的数据，百行征信成立后，个人在互金平台上的借贷记录有望实现共享。    
        　　  蚂蚁花呗怎么转账到银行卡  这样我国以人民银行征信系统为主、社会征信机构征信数据为辅的个人征信体系不断完善，开发出种类丰富的征信产品，为消费金融发展提供了重要支持。同时，消费金融的市场竟争和高速发展正在推进整个金融市场发生变革，在近几年我国不断在规范、完善征信体系的背景下，消费金融有望迎来更加激烈的竟争态势。    
           
            
  

3. 互联网消费金融背景下推动个人征信体系建设的必要性

 
      　　征信体系是金融业发展的基石，作为现代金融业发展的分支，  互联网消费金融  更需要征信体系的推动和支撑，而个人在互联网消费金融市场中有举足轻重的地位，因此个人征信体系建设在 互联网消费金融 中的重要性小言而喻。    
                  
              当前，我国  个人征信  体系仍然存在一定问题，在法律建设、信息共享、征信机构市场化建设等方而还需要进一步完善，因此，应该持续推进个人征信体系建设，推动我国互联网消费金融可持续发展。    
        　　1.保证信用信息真实可靠，降低互联网消费金融运行成本    
        　　互联网消费金融的发展模式、深度和广度很大程度上取决于个人征信体系建设、机构建设、数据共享机制的发展进度。通过小断完善征信监管法律制定、精细化信用评分、数据标准化认定、征信应用场景拓展等，在解决信息小对称、提高市场运行效率、降低运行成本方而发挥关键作用。目前，我国市场化的征信模式已初露头角.2015年1月央行公布8家个人征信机构试点，尽管目前尚未正式拿到牌照，数据共享模式也尚未建立，但随着我国 个人征信 体系的小断完善，我国个人征信湘L构也将会逐步规范建立。未来，我国 互联网消费金融 机构在数据获得、处理、应用等方而，可以参照国外经验，通过信息购买、共享等方式自接获取数据，这也是征信市场化特征的体现，相比于通过其他渠道获取数据，这将大大降低互联网消费金融机构成本，同时很大程度上避免了违规操作，并保证数发展进程。    
        　　2.拓宽普惠金融覆盖范围，提高资源配置效率    
        　　  互联网消费金融  而向的客户群体较为广泛，日常申贷、还贷、分期、消费等所涉业务数量和种类较多，具有效率高、额度小、无担保等特点，  个人征信  系统的发展将消费金融服务向普惠化推进，满足了包括农民工、大学生在内等特定群体的金融服务需求，充分为互联网信贷平台发挥广受众、小额度、高效率等优势奠定基础。目前，我国互联网消费金融市场尚处于从萌芽到发展的转型期，仍而临着一系列的风险和问题。随着互联网等现代技术手段的小断更新，线下线上经济的小断融合，个人征信体系的小断完善，通过业务全流程的数据化和可视化，跨平台的信用数据合作湘L制和网络征信评估统一标准的建立，将打破传统金融的流动性约束，降低了消费门槛，在微观层而上解决普通消费者信贷问题的基础上，更在宏观层而上加速金融资源的流动性，推进普惠金融的深层次发展，提高了资源的配置效率。    
                  
        　　3.建立失信惩戒机制，培育良好的市场环境    
        　　个人失信惩戒机制的建立与否自接关系到整个信用市场能否有效运转，正是山于当前该机制的缺失，个人失信成本过低，才导致道德风险频发。通过建立统一、全而共享的个人征信体系，互联网消费金融中个人信息共享范围越深入广泛，失信的惩治机制建立越完备，对个人的违约行为的约束越有力，互联网消费金融市场建立就越规范。第一，通过个人征信立法建设，以法律约束行为，惩戒失信，鼓励守信，明确监管对象和监管方式，加强对互联网消费  贷款申请  者的资质审查，加大对骗贷者的法律责任追究。第二，可以运用互联网技术和资源，通过互联网产生的交易数据、行为数据等一系列可量化的大数据汇总归纳，建立相应的行业模型进行计算和风评，建立行业内部的守信自名单和失信黑名单，对失信者制定相应的惩戒措施，建立良好的信用市场秩序和环境。第三，通过有针对性的征信宣传，提升消费者对征信知识的认知，将过度超前消费逐步向理性消费转变，互联网消费金融市场将逐渐得到规范。    
  

4. 个人征信体系建设在互联网消费金融发展中存在的问题

　　目前，互联网消费金融信用信息尚未完全纳入央行征信系统中，互联网征信中的数据属于碎片化的、小完整的，随着消费金融场景的小断多元化，线上线下消费金融产品和服务的小断渗透，数据来源也更加广泛而小透明，信息小对称风险较大。   
   
       
       
   
           普通客户可以通过传统金融机构线上贷款业务、P2P网贷“平台、互联网银行、持牌消费金融公司等小同的方式进行贷款融资，而每个“卜台都是相对独立的，因此在贷前调查部分，能获得的客户信息来源相对单一，特别是客户的整体负债情况和贷款小良信息，更是难以全而了解，影响了湘L构对客户的资信评估判断，容易造成过度授信或多重抵押负债，小仅给风险判断和控制带来困难，也会加大金融机构的经营压力，问接提高借款人成本，进而影响整个消费金融业的健康发展。根据对某全国性商业银行河北省分行推出的一款线上贷款业务调查，截!卜到2017年6月末，该业务小良额、小良率分别为334.06万元、   0.35%.系统排名分别列为第31位和25位，风险管控压力较大，风险苗头逐渐显现。   
   
     　　互联网授权存争议，征信维权难落实   
   
     　　近年来，与互联网消费金融有关的异议和投诉逐渐增多，其中在信用信息查询授权方式方而存在较大的争议，我国曾出现大量消费者在某微众银行网上申请贷款过程中遭遇“被同意查询”的案例，此情况的发生对个人后续其他贷款的申请产生了消极影响，自身权益也受到严重损害。根据调研发现，目前在互联网信用报告查询授权方而存在以下几种问题:一是山于个人在互联网平台上进行信贷业务申请时处于相对弱势地位，只能被动接受互联网消费金融机构提供的制式授权合同，而授权合同和和存在自行扩大查询权限、扩大应用范围等隐匿条款，并没有做显著标记提醒而容易被忽视，“我同意”沦为走过场。二是在通过第三方网站提供消费贷款服务过程中，征信授权对象和授权环节均存在小明确的现象，造成与该第三方网站合作的多家机构对个人信息滥查、滥用。三是山于相关法律制度的小完善，基于互联网平台的个人信息主体和消费金融机构在地域、行业等方而难以界定，对防!卜侵害个人信息主体权益的主动意识和技术手段明显不足，被侵害信息主体投诉渠道小顺畅，征信维权存在较大的困难。   
   
     　　客户身份核实困难，存在较大骗贷风险   
   
     　　互联网消费金融}J   L构的个人信贷流程主要包括了线上申请、审核、评分、放贷，整个环节一般都是在互联网上实现的，通常未实施现场而签识别客户身份，而是通过技术手段来识别，这就为客户真实性确认带来了风控漏洞。根据调查了解，目前市场上存在一种互联网“黑中介”，通过电脑程序挖掘各消费金融平台漏洞，通过虚拟客户材料骗取贷款。据了解，我国互联网消费金融领域坏账率大约为10%一巧%，其中约有六七成是山此类人群造成。此外，还存在诱骗个人提供身份信息进行消费贷款的情况，   
   
     　　山于客户在多数情况下对此类贷款完全小知情，或没有真正使用过这笔贷款资金，骗贷方和和小会主动归还消费贷款，容易导致形成个人信用小良记录从而引发征信异议或投诉，客户也承担了极大的风险。2016年，某消费金融公司陷入骗贷纠纷，该公在拓展客户过程中与一些中介公司进行合作，而中介公司通过利诱客户提供资料和视频，违规向该公司套取资金并转作他用，客户权益受到了极大的损害，该公司也而临着经营风险。   
   
       
       
   
     　　征信需求剧增，倒卖个人信用报告案件频发   
   
     　　随着互联网化的金融服务小断深入，互联网消费金融市场小断扩大，个人信用报告查询需求量也小断上升，其中人民银行征信系统成为数据的主要来源，但是一些电商、小贷公司、P2P平台尚未达到接入征信系统的要求，需求和供给的严重小匹配就导致非法倒卖个人信用报告的事件频发，造成严重的个人信息泄露风险。2016年5月，在某地查处的百万个人信用报告非法买卖案件中，嫌疑人就是通过职务便利非法查询个人信用报告并进行收集、整合、出售，习守含有大量个人信息的信用报告泄露出去，个人信用信息安全受到严重的威胁。

5. 信用消费时代来临 怎样运用个人信用资源

据来自人民银行的最新统计表明，金融机构的贷款结构发生了显著变化，消费信贷已经成为去年金融机构增长最快的贷款品种，这一现象说明国人信用消费的时代正在悄悄来临。
无论是资信公司还是银行，对个人信用情况都必须从两个方面进行考察：道德信用和资产信用。个人诚实守信的品质、以往良好的信用记录，属于道德信用范畴。虽然道德信用很重要，但它却不是个人信用的主体，个人信用的主体应该是资产信用。
毋庸置疑，那些拥有众多动产和不动产的人才会很容易地得到银行的授信额度。作为普通的工薪人员，需要通过合理的理财手段，尽快完成自己的财产整合，才能得到银行的认可，从而获得更多的授信额度。
在市场经济条件下，最值得开拓、最有价值的个人信用资源并非是道德信用，而是资产信用。个人资产，特别是流动性好的金融资产，是当前我国最重要的个人信用资源。随着20年的改革开放，目前城乡居民手中拥有数量不菲的银行存款、国债、企业债券、股票等。随着住房制度改革，私人购房的增多，不动产也开始成为私人财富的一个重要组成部分。这些私人财富构成了个人资产信用资源。
许多人仅仅把个人信用的功能简单地理解为负债消费，其实这只是一种表层认识。个人信用的功能主要体现在三个方面：担保、理财和扩大投资消费能力。
担保——如果你有15万元的存款都存在一个银行账户上，并且银行为你提供了一种具有担保功能的金融工具，比如存单、储蓄卡或“一卡通”，当节假日你想租一辆汽车出去旅游时，就可以此为抵押，到汽车租赁公司租一辆车，从而免去了许多繁杂的手续。你账户上的钱分文未动，只是用自己的资产信用为自己做了一次担保。
理财——理财的目的是通过合理的资产组合方式，使个人资产在承担较小风险的的同时获得尽可能大的收益。比如你是一个股民，现有一万美元存在银行里。当你急需买进一笔股票而手头又缺乏人民币现金时，你就不妨先把这一万美元抵押给银行，从银行贷出一笔人民币现金去炒股，这样你既保持了一万美元的外币形态，又增加了炒股的资金。
放大个人投资和消费能力——例如你有20万元的存款。（吕保民）