信贷结构的介绍

1. 信贷结构的介绍

信贷结构（credit structure）是指信贷资金的投放与运用在不同区域、不同产业、不同行业以及不同期限上的配置与配比。信贷结构是商业银行信贷资产运作的重要内容，其合理与否既关系到银行的资产安全、营运效益，也关系到银行业的稳健运行、国家信贷政策的贯彻及经济的协调发展。

2. 信贷信用体系有哪些内容构成？

需要根据客户的资质来评定，比如征信，贷款额度，贷款的用途，贷款的时间，还款的能力，收入的稳定性等多方面去分析的。
信贷是指以偿还和付息为条件的价值运动形式。通常包括银行存款、贷款等信用活动，狭义上仅指银行贷款，广义上同“信用”通用。信贷是社会主义国家用有偿方式动员和分配资金的重要形式，是发展经济的有力杠杆。

审查风险：
贷款风险的产生，往往在贷款审查阶段就开始了，综合司法实践中发生的纠纷，可以看出，在贷款审查阶段出现的风险主要出现在以下环节。
（一）审查内容遗漏。银行审贷人员挂一漏万，造成信贷风险。贷款审查是一项细致的工作，要求调查人员就贷款主体的资格、资质、信用、财产状况进行系统的考察和调查。在实践中，有些商业机构会因此项造成大量资金流失，坏账等情况。
（二）没有尽职调查。在实践中，有关审贷人员，往往只重视文件的识别，而缺乏尽职的调查，这样，很难识别贷款中的欺诈，造成信贷风险。
（三）判断错误。银行没有对有关内容听取专家意见，或由专业人员进行专业的判断。 审贷过程中，不仅仅要查明事实，更应当就有关事实进行法律、财务等方面进行专业的判断。

3. 我国商业银行信贷结构

.1 我国商业银行的信贷期限结构分布不合理
目前我国商业银行信贷的期限结构存在的问题是:长期信贷比重过高,短期信贷比重过少。这经历了一个变化的过程。改革开放以来,各银行根据我国国情及信贷市场需求状况大部分将信贷期限选择为短期。导致我国银行贷款业务短期贷款的比重一直在50%以上。但是随着经济的发展和我国国有银行的改革上市,在追求股东最大利润的原则下,现在商业银行越来越重视长期、稳定的收益,因此,大部分银行不断调整短期资产,增加长期信贷资产,甚至有些银行不惜牺牲流动性而增加长期贷款。
从图1我们可以看到2008年短期贷款比重较2006年短期贷款比重下降2.4% 。而中长期贷款比重从47.3%增加到2008年的51.1%,同比增加了3.8%。其中中长期贷款增长率比短期贷款增长率要高出7.9%。这一组数据不仅充分反映了我国信贷市场需求的变化,同时也是银行加大信贷风险管理,提高信贷资产的收益的真实写照。值得注意的是银行这种不惜牺牲流动性的行为将加大银行的信贷风险,特别是金融危机会导致银行流动性吃紧,如果银行中长期贷款比重过高后果将非常严重。
1.2 我国商业银行的信贷所有制结构分配失调
目前,我国商业银行的信贷所有制结构存在的问题是:信贷配给向国有企业倾斜较大而对我国非公有制经济的企业的信贷配给相对较少,导致信贷配给在所有制上存在比例失调的现象。
我国是以公有制为主体多种所有制共同发展的社会主义市场经济。随着市场经济建设的深入,非公有制经济取得了飞速发展。其中民营经济日益成为经济发展的活跃点。但是民营经济等非公有制经济在发展中还是受到某些障碍,其中商业银行的信贷分配就是我们急需解决的问题。长期以来我国银行业处于国有银行的垄断环境下成长,自然而然在银行信贷的分配上向国有企业倾斜,给民营企业的信贷支持就较少了,这其中有体制问题,同时也是信息不对称的结果,因为银行难于分辨企业完全信用信息,同时获取这种信息的成本较高,所以银行更愿意选择较为了解的、信用较好有国家支撑的国有企业。
1.3 我国商业银行的信贷行业分配不合理
改革开放以来我国的信贷行业分布就存在着比较大的失调现象。主要表现在:工业信贷供给较多,农业信贷支持较少;生产性信贷跟进较快,消费性信贷跟进速度滞后;传统性产业信贷支持大,朝阳产业信贷支持较少;其中特别值得注意的是房地产的信贷资金风险过高,这将不利于我国商业银行信贷资金的健康发展。
在改革开放的三十多年里伴随着国家的信贷的大力支持下,我国生产力特别是有利于较快的拉动经济发展的行业与领域发展很快。其中传统的制造业、加工业、钢铁和水泥业得到了长足的发展,同时一些资金密集型行业如房地产、IT业、金融业等也得到了飞速发展。之所以取得如此大的成果跟我国银行对这些行业的信贷倾斜不无关系。但是在看到这些成果的同时,我们应该看到在银行信贷政策的庇护下使一些高耗能、高污染、高重复建设、高风险的项目长期存在。这些项目的特点是:风险较高、受政策影响大。存在这种现象除了跟国家长期的银行信贷行业配给政策有关,同时也涉及到各地方及部门的利益。同时我们也应该看到银行对农业的信贷支持较少,导致农业长期处于落后状态。而信贷资金主要集中在电力、石化、石油、电信、交通、铁路等自然垄断行业。
信贷结构存在的问题

由于国有商业银行自身经营的传统惯性和为国家经济体制转轨所承担的改革成本，致使国有商业银行的信贷结构存在明显的缺陷。信贷结构的缺陷与失衡，导致了不良贷款比重过大，贷款总量与贷款质量和效益的负相关性，贷款质量和效益逐年下降，贷款总体呈现出高风险的特征。国有商业银行目前信贷结构的严重缺陷突出表现为(以辽宁某二圾分行为例)：

一是现有信贷资产的经济成份分布：台理。国有和集体所有制客户贷款占全部贷款的90%以上；而乡镇企业、私营、个体、股份制、股份台作制、三资、个人等客户所占比例很小，仅占全部贷款的8%左右。

二是现有信贷资产的行业分布不合理。纺织、煤炭、化工、内贸等传统行业贷款占全部贷款的80%以上，而科技、房地产、电力、交通运输、建筑业、医药、通讯服务及医院、学校等新兴行业，仅占全部贷款的15%左右。

三是现有信贷资产的期限结构不台理。短期贷款占全部贷款的75% 以上，中长期贷款占全部贷款的25%左右。

四是现有信贷资产的业务结构不台理。在信贷资产的种类上.流动资金和固定资产等传统贷款占全部贷款的90%以上，而房地产、个人消费、其他中长期贷款等新贷款种类.仅占全部贷款的5%左右。

4. 信用贷款的特点是什么

特点：
（1）手续简便。由于信用贷款仅仅是凭对借款人信誉有所了解，无需提
供抵押品，在办理借款的手续时，只须借贷双方签订借款合同，而不需进行
低押品的估价、保管等手续。借款合同明确规定贷款的数量、利率、用途、
期限以及还款方式和来源等。
（2）风险较大。由于没有抵押品，借款人能否按时还本付息没有任何保
证，相对讲风险较大。这样就要求借款人定期提供经济和财务状况的报表，
另外，在贷款合同中还要明确规定违约处罚条例，主要解决拖欠贷款和破产
时债务清偿问题。
（3）利率比其它形式相同期限的贷款利率高些。因为上述信用放款的风
险较大，就需在利率上有所补偿。
（4）贷款的数额一般要有各种限制。在信用放款时，要对借款人的经营，
财务情况进行综合分析考察，以求尽可能减少风险。

5. 什么是信贷业务的主要特点？

1.信贷是信用贷款的简称，是指金融机构为用户提供的无抵押、无担保、纯信用贷款。2.信贷是体现一定经济关系的不同所有者之间的借贷行为，是以偿还为条件的价值运动特殊形式，是债权人贷出货币，债务人按期偿还并支付一定利息的信用活动。主流的信贷产品包括如银行系：中国银行的中银E贷、招商银行的闪电贷、建设银行的快贷；金融科技系：蚂蚁金服的借呗、度小满金融的有钱花等。3.信贷乍一看好像很陌生，但实际上和我们的生活息息相关，最常见的就是银行存款、贷款等活动。信贷不仅对我们的生活影响重大，对国民经济也有很大的作用。信贷是一种以信誉为凭证的贷款行为，和其他形式的贷款不同的是贷款人不需要抵押或质押物品，也无需担保就能获得贷款。贷款是以信用为保障的，因此银行等机构在放款时会对贷款人的信誉情况进行调查评估。4.信贷的作用：信贷对于普通人来说就是一个借钱的渠道，当我们要买房、买车、接受高等教育时，如果本身的积蓄不足以支付的话可以向银行贷款以解燃眉之急。银行贷款的利息一般来说都不会很高，也不会成为经济负担，向银行贷款避免了向高利贷组织贷款，是值得提倡的行为。维持物价稳定。物价对于普通人来说影响十分重大，物价上涨，人们的生活水平就会下降。而信贷能够起到维持物价稳定的作用。市场中的各经济主体通过信贷筹集资金，那么总体的资金数量是保持不变的，这样就避免了政府增发货币导致人民币贬值，物价上涨。拓展资料：信贷对企业的作用：调整资金余缺。在经济生活中，资金并不是平均地分配给所有经济主体的，而且不同经济主体经营需要的资金量是不同的，数量相同的资金给一个公司可能不够，给另一个公司可能会多余。因此信贷可以适量增加缺损公司的资金，减少多余公司的资金，保持资金总量不变，两家公司都能正常运营。

6. 简述贷款的基本要素的构成？

基本要素有：
1、贷款的种类
2、贷款的对象
3、贷款的利率

4、贷款的金额
5、贷款的期限
6、贷款的还款方式
7、贷款的担保方式

7. 新增贷款的结构特点：

新增贷款是指现有的贷款款额。其表现的主要特点是传统行业多，新兴行业少；一般贷款品种占比多，创新贷款占比少；信用等级低的客户多，信用等级高的客户少；实际用于铺底的多，用于周转流动的少。 新增贷款结构主要表现有以下特点：1、传统行业多，新兴行业少。贷款相当大一部分沉淀在传统行业、夕阳产业和市场严重供于求的长线产品企业，而高新技术产业、基础产业、政府垄断经营行业少。截至2001年末，供销社贷款、乡镇企业贷款、房地产贷款、贸易贷款合计45.2l亿元，占常规贷款的比重为29.22%。2、一般贷款品种占比多，创新贷款占比少。2001年末，全行贴现、小额质押、个人住房及消费贷款等低风险贷款余额为6.32亿元，占常规贷款的比重为3.84% 。3、信用等级低的客户多，信用等级高的客户少。到 2001年底，AAA客户户数为169户，占比为4．48% ，贷款余额为76亿元，占比为52.72% ；AA级客户户数为53523户，占比为3.60%，贷款余额为5.35亿元，占比为3.71% ；而A级及A级以下的客户户数为3468户，占比91.92%，贷款余额为62.8亿元，占比为43.57%。4、实际用于铺底的多，用于周转流动的少。大量的流动资金贷款成为企业的铺底资金，有的流动资金贷款长达8年，经历过多次展期和借新还旧。

8. 信用贷款的最大特点

小额信用贷款是大家非常熟悉的一类贷款，由于门槛非常低，所以办理的人特别多，其实不少人对于个人小额信用贷款不太了解，今天我们就来介绍一下个人小额信用贷款有什么特点，大家可以参考一下。1、申请流程简单      由于小额信用贷款门槛低，所以对于借款人的要求不高，只要提供基本的申请资料比如身份证、结婚证、银行卡、手机号码、收入证明、银行流水等就可以办理，相比抵押、质押、担保类贷款要容易很多。2、还款方式灵活      小额信用贷款支持的还款方式非常多，可以满足大部分用户的需求，大家可以选择按月等额还本付息、按季结息到期还本、到期一次还本付息或随借随还等多种灵活的还款付息方式，帮助大家减轻还款压力。3、贷款用途广泛      小额贷款服务对象主要是中小企业、个体工商户、农户等，资金可以用于经营、装修、结婚、旅游、购车、购物、教育、医疗等，相比专项贷款要方便很多，大部分可以直接提现到银行卡使用。4、贷款渠道多      现在办理贷款的机构很多，有银行、贷款公司、消费金融、保险公司、网上银行等等，可以很方便的获得资金，不用再去银行排队办理业务。5、无需抵押担保      由于抵押担保类贷款流程复杂，而且需要符合条件的资金才可以，而个人小额信用贷款凭借个人资料就可以轻松贷款。