商业银行的贷款政策

1. 商业银行的贷款政策

1、商业银行贷款政策是指商业银行为实现经营目标而制定的指导贷款业务的各项政策和措施的总称。也是商业银行落实安全、流动性和盈利性三项原则的具体政策措施。2、商业银行制定贷款政策的目的是保证其业务活动的协调性。贷款政策是指导每项贷款决策的一般原则。理想的贷款政策能够支持银行做出正确的贷款决策，有利于银行的经营；二是保证银行贷款质量。此外，贷款政策是一种在全行范围内建立的信用承诺。通过明确的政策确立的信用承诺是银行共同信用文化发展的基础。在从计划经济向市场经济转型的过程中，贷款政策主要来自于货币当局。但是，随着政府金融监管的放松，商业银行必须制定自己的内容贷款政策。贷款政策的科学性、合理性和执行性必然影响商业银行的经营业绩。拓展资料1、贷款决策是基于对贷款项目和贷款企业的综合评价。银行贷款决策是商业银行经营管理的核心问题。在进行贷款决策时，除了有足够的数据和可靠的信息，对相关因素进行定性和定量分析外，银行决策者的经验和业务风格也是一个关键因素。2、审批决策的频率和质量在一定程度上取决于信用营销的力度。新的授信管理制度强化了统一法人制度，实行集中统一集约化经营管理方式，特别是强化了授信权限的授权制度，要求各级银行严格合规、稳健经营，力求做到高质量、高效率、可持续发展。加强了风险防范，规范了经营决策的审批程序。当信贷营销过程中出现强烈的扩张冲动，需要扩大市场、创新品种、抢占份额时，基层银行很容易引发信贷供给冲动，造成广泛的信贷投放。经营重市场份额轻资产质量，重短期目标轻长期规划，间接影响授信审批管理制度的有效实施，特别是对具有授信经营管理和审批决策权的二级分行同时，信贷营销的冲动程度将直接影响审批决策的质量，如何适当把握业务发展和风险控制。

2. 商业用房贷款政策是怎么规定的

商业贷款申请条件：
有合法的居留身份;
有稳定的职业和收入;
有按期偿还贷款本息的能力;
有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或(和)有符合规定条件的保证人为其担保;
有购买住房的合同或协议;
提出借款申请时，在建行有不低于购买住房所需资金的30%的存款，若已作购房预付款支付给售房单位的，则需提供付款收据的原件和复印件;
贷款行规定的其他条件。

3. 商业银行贷款政策

1.确定指导银行贷款活动的基本原则,即商业银行的经营目标和经营方针(安全性、流动性和盈利性)2.明确信贷政策委员会或贷款委员会的组织形式和职责3.建立贷款审批的权限责任制及批准贷款的程序4.规定贷款限额,包括对每一位借款人的贷款最高限额、银行贷款额度占存款或资本的比率5.贷款的抵押或担保。
一、担保公司办抵押贷款好批吗
1.贷款流程也是比较复杂，不仅会涉及到银行有的时候还会涉及到房屋管理部门，银行一般也会请担保公司来办理抵押登记工作；
2.对于银行抵押贷款一般办理贷款的手续比较多，其申请材料也是比较多，但是要是有专业的担保公司来操作办理则大大提高办事效率。
3.银行抵押贷款办理时间比较长，因为担保公司对于银行贷款流程熟悉，可以把握好办事节奏，可以大大缩短贷款办理时间。
4.借款人没法提供符合银行要求的足值抵押物，因此引入担保公司为借款人在银行做担保。一旦逾期或欠息由担保公司承担责任进行代付。
5.对于借贷者来说是非常希望贷款越多越好的，利率越低越好，但是对于银行来说精力有限，而担保公司则对于贷款政策以及银行贷款产品熟悉，可以为客户最大程度上解决这些问题。
二、并购贷款有哪些风险？
从法律层面来说，风险主要体现在如下几方面：
1、未进行详尽和有效的法律尽职调查。这将会是一个总括性的风险来源。尽职调查（银行实践中也称为授信调查）是商业银行贷款业务中的一项重要工作内容，特别是中长期贷款和项目贷款，调查和分析会更加深入和全面。并购本身具有复杂的特性和高风险性，这就需要银行对与并购相关的各个事项——包括主体资格、资产与业务、交易结构、担保安排、批准与登记、劳动关系、关联交易、诉讼与合规、对外投资等，进行深入全面的调查和分析。这对商业银行提出了很大的挑战，一方面缺乏针对并购的法律调查经验，另一方面，目前国内经验丰富的人才还比较稀缺。
2、来自于交易结构和并购方式的法律风险。并购方会从未来整合的需要、减少税负以及审批的简便性等各个角度提出不同的交易结构。比如，为降低审批级别，可能会分拆项目；为降低税负，可能会规避甚至挑战法律规定。此外，相对于资产收购，股权收购中并购方会承接目标企业的全部既有风险，而把贷款借给为并购目的新设的子公司，则贷款风险就会集中在这家并无其他现金流和资产的子公司身上，银行只能依赖于担保安排或者其他法律安排进行风险控制。因此，在不同的交易结构和并购方式下，风险的来源和程度也会有所不同。
3、担保通常是有效的风险防控手段，但不当或不合理的担保安排也可能导致风险的产生。银行对于担保工具的选择和安排是富有经验的。但由于在实践中提供有价值的担保并不是一件容易的事情，因此，在具体的并购贷款中，借款人可能会提出以目标企业的股权或资产进行质押或抵押，这就要求银行对目标企业的股权或资产进行全面有效的评估。
4、政府的批准与许可也是容易发生风险的地方。如果并购交易的批准程序不当，就会埋下风险隐患。
5、并购贷款的最终归还主要依赖于借款人和目标企业。而如果它们的资产取得或经营方面存在重大的合法性问题，就会影响到贷款的安全性。
三、有哪些创业扶持政策
（一)大学毕业生在毕业后两年内自主创业，到创业实体所在地的工商部门办理营业执照，注册资金(本)在50万元以下的，允许分期到位，首期到位资金不低于注册资本的10％(出资额不低于3万元)，1年内实缴注册资本追加到50％以上，余款可在3年内分期到位
（二)大学毕业生新办咨询业、信息业、技术服务业的企业或经营单位，经税务部门批准，免征企业所得税两年；新办从事交通运输、邮电通讯的企业或经营单位，经税务部门批准，第一年免征企业所得税，第二年减半征收企业所得税；
新办从事公用事业、商业、物资业、对外贸易业、旅游业、物流业、仓储业、居民服务业、饮食业、教育文化事业、卫生事业的企业或经营单位，经税务部门批准，免征企业所得税一年。
（三)各国有商业银行、股份制银行、城市商业银行和有条件的城市信用社要为自主创业的毕业生提供小额贷款，并简化程序，提供开户和结算便利，贷款额度在2万元左右。
贷款期限最长为两年，到期确定需延长的，可申请延期一次。贷款利息按照中国人民银行公布的贷款利率确定，担保最高限额为担保基金的5倍，期限与贷款期限相同。
（四)政府人事行政部门所属的人才中介服务机构，免费为自主创业毕业生保管人事档案(包括代办社保、职称、档案工资等有关手续)2年；提供免费查询人才、劳动力供求信息，免费发布招聘广告等服务；适当减免参加人才集市或人才劳务交流活动收费；优惠为创办企业的员工提供一次培训、测评服务。
【本文关联的相关法律依据】
《中华人民共和国商业银行法》第七条商业银行开展信贷业务，应当严格审查借款人的资信，实行担保，保障按期收回贷款。商业银行依法向借款人收回到期贷款的本金和利息，受法律保护。

4. 商业银行住房贷款新规

法律分析：2020年12月31日，央行、银保监会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，自2021年1月1日起实施。《通知》指出，2020年12月末，银行业金融机构房地产贷款占比、个人住房贷款占比超出管理要求，超出2个百分点以内的，业务调整过渡期为自本通知实施之日起2年；超出2个百分点及以上的，业务调整过渡期为自本通知实施之日起4年。房地产贷款占比、个人住房贷款占比的业务调整过渡期分别设置。个别调降压力较大的银行，通过延长过渡期等方式差异化处理，确保政策平稳实施。法律依据：《中华人民共和国商业银行法》 第三条 商业银行可以经营下列部分或者全部业务：（一）吸收公众存款；（二）发放短期、中期和长期贷款；（三）办理国内外结算；（四）办理票据承兑与贴现；（五）发行金融债券；（六）代理发行、代理兑付、承销政府债券；（七）买卖政府债券、金融债券；（八）从事同业拆借；（九）买卖、代理买卖外汇；（十）从事银行卡业务；（十一）提供信用证服务及担保；（十二）代理收付款项及代理保险业务；（十三）提供保管箱服务；（十四）经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。经营范围由商业银行章程规定，报国务院银行业监督管理机构批准。商业银行经中国人民银行批准，可以经营结汇、售汇业务。

5. 各个银行的房贷政策

　　以北京各个银行暂行的房贷政策为例：
　　1、交通银行
　　最优95折优惠
　　条件：办交行沃德卡、开通手机银行、买5万理财
　　2、北京银行
　　最优95折优惠
　　条件：征信无逾期，同时，满足以下任意一项：买1万保险连买3年;办10万信用贷;5%保证金存一年
　　3、招商银行
　　最优9折优惠
　　条件：15%保证金存一年;
　　9.5折：5%保证金存一年
　　4、汇丰银行
　　200万以上最优9折，200万以下94折
　　条件：针对普通住房(不包含经济适用房)首套认定标准：借款人名下无房或有一套住房，而且名下无未还清的房贷记录，可以认定为首套贷款。如果名下有两套住房的，与原执行政策一致，利率仍然执行贷款额在200万以上9折的利率折扣。
　　5、邮储银行
　　最优9折优惠
　　条件：客户无逾期，同时，满足以下任意一项95折：买5万理财;保险(1万/年/期，连续3年);申请10万信用贷;缴贷款额5%的保证金。
　　9折利率条件：借款人所在单位为优质单位的(国企、事业单位、公务员、上市公司、500强企业等)：无逾期，同时，满足以下任意一项：买10万理财;保险(6000/年/期，连续5年);申请15万信用贷;缴贷款额10%保证金。可执行9折优惠。
　　6、农业银行
　　首套95折优惠
　　条件：流水接近收入
　　7、浦发银行
　　95折优惠
　　在浦发银行做资金监管的客户9折优惠
　　条件：名下无住房贷款记录或已结清贷款名下无房，执行首套贷款政策。有一套住房并已结清相应贷款的家庭，为改善居住条件再次贷款购房，可以参照执行首套贷款政策。首套房贷利率95折，在浦发银行做资金监管的客户9折优惠。
　　8、建设银行
　　按现行建行标准利率不作调整
　　政策：
　　1.无住房贷款记录或已结清贷款名下无房，执行首套贷款政策。
　　2.有一套住房并已结清相应贷款的家庭，为改善居住条件再次贷款购房，再次贷款购房，参照执行首套贷款政策。
　　3.有一套住房但未结清相应贷款的家庭，又申请贷款购房，最低能首付比例60%，利率下限为央行贷款基准利率1.1倍。
　　4.五条不符合北京购房贷款政策不停。
　　5.外地户口在京购房无住房贷款记录，或已经结清贷款，在北京无房，申请贷款购房为首套房贷，首套利率基准，二套上浮10%

6. 中国房地产商业贷款的政策

一、申请条件 
有稳定的工作以及收入，个人信用良好，具有偿还贷款本息的能力。 
  所购商品房座落在城镇且原则上为借款人现居住地或工作、经商地。 
  已签订了购买住房的合同或协议，并已支付40%以上的购房款。 
  有贷款行认可的资产作为抵质押，所购买房屋现值不低于人民币30万元。 
  同意在贷款行办理银行卡，每期贷款本息委托贷款行扣收。 
  二、须提供以下资料 
  借款人和抵押人的有效身份证件、婚姻状况证明和其它必要的证件； 
  抵押住房的房地产权证、抵押财产共有人同意抵押的证明； 
  借款人签订的购房意向书、30%以上购房收据或其他证明文件； 
  贷款人认为必须提交的其它资料。

7. 银行房贷政策

法律分析：1、申请五年及五年以下的公积金贷款，年利率为2.75%。
2、超过五年则为3.25%。
目前大部分银行首套房贷利率执行的标准是在基准利率（4.9%）的基础上上浮10%——20%，少数银行甚至是在基准利率的基础上上浮30%。银行贷款利率是根据贷款的信用情况等综合评价的，根据信用情况、抵押物、国家政策（是否首套房）等来确定贷款利率水平，如果各方面评价良好，不同银行执行的房贷利率有所差别。
法律依据：《贷款通则》
第三条 贷款的发放和使用应当符合国家的法律、行政法规和中国人民银行发布的行政规章，应当遵循效益性、安全性和流动性的原则。
第四条 借款人与贷款人的借贷活动应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。
第五条 贷款人开展贷款业务，应当遵循公平竞争、密切协作的原则，不得从事不正当竞争。

8. 政策性住房贷款与商业性住房贷款区别

　　买房成家立业已经成为中国人的普遍需求，由于这种需求的关系，导致中国的房地产市场一直比较火爆，房价也在不断的猛升。老百姓的工资不涨，但房价却在一直上升，因此老百姓们了解到，越不买房，以后价格肯定会越高，自己肯定买不起。于是就会打算利用贷款来帮助自己实现买房梦。现在贷款可以分为多种，政策性住房贷款与商业性住房贷款都是人们在买房贷款时会选择的贷款方式，那么它们有什么共同点与区别呢?


　　先来了解下政策性住房贷款与商业性住房贷款的共同点，它们都要求借款的人能够先付3成的首付(有些城市可能是2.5成首付：它们都需要有担保，无论是找人担保还是拿个人的资产担保，都是可以，它的要求比较宽松。



　　政策性住房贷款与商业性住房贷款区别：
　　1.借款主体不同。政策性住房贷款对借款人是有一定的限制，不是所有人都能够申请政策性住房贷款，要有交纳住房公积金的人还有曾经交过住房公积金但现在已经退休的职工才能申请;但商业性住房贷款就没有那么多限制，只要居民能有合法、稳定的收入都可以进行申请，但申请并不代表就能够完全的通过。



　　2.实际贷款的情况不同。政策性住房贷款对于额度是有限制，最高额为30w，贷款期限一般不能超过10年，但个别情况可以放宽到15年，普遍的利率在于4.59%;商业性住房贷款住房额度比较宽，一般交纳了3成首付后都可以申请贷款，贷款的期限也能比较长，最高可达30年，但利率也比较高，可为5.58%以上，贷款时间越长，需要交纳的利息就会越高，对于借款者而言是一笔不小的压力。



　　政策性住房贷款与商业性住房贷款区别主要是这些，在买房的时候如果能够有政策性住房贷款，那么最好是选择这种贷款方式，比较它带来的利率比较少，每个月月供的钱不会太多，对于城市居民来说生活的压力也不会太大。无论是选择哪种贷款，都是需要事先准备好贷款的资料，而且人们也需要了解下自己适不适合选择这种贷款方式。如果能政策性住房贷款，当然是最好。