保险如何配置

1. 保险如何配置

其实题主，我们保险配置需要一个底层逻辑，我之前写过一篇文章，你可以参考一下，公众号：财经鱼师爷。

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我想尝试用大白话来给大家讲解一下，我们如何利用保险来构建我们家庭的护城河。很多家庭其实已经意识到，保险的意义在于给生活和自己所爱的家人做风险兜底。
有些家庭也早早利用保险防御自己的护城河，阶层固化和内卷，不是个新词。
但对于大多数人来说，我们买保险的目的，有且仅有一个：就是为了美好的生活，这是我们买保险的初衷。
首先，在我来看，我们每个家庭需要的是，先在脑海中建立起一个自下而上的家庭财富风险管理金字塔。我们先要了解人生三大块风险：
第一块：意外、疾病、身故；
第二块：子女教育、个人养老；
第三块：婚姻、传承、债务、资产。
第一块是为了解决收入损失问题，解决风险带来的巨额费用。这类使用的是杠杠型保险，花小钱抵御大风险，一般是意外险、重疾险、医疗险、定期寿险。
第二块是为了解决人生重大支出，解决风险带来的不确定性。小孩教育费用、出国深造、婚嫁创业、退休养老等，一般是用到年金险。
第三块是为了家庭财富保值，巩固阶层的攻和守。婚姻、税务、债务、资产、传承等，一般是终身寿、大额年金（含养老社区）、保险金信托。第一块主要是保我们的人，保障我们要好好活着。
后两块主要目的是资产保值、财产私有以及专款专用，通俗讲就是保我们的钱，我们还想要过美好的生活。目的是把这笔钱在合适的地方，合适的时间，给合适的人。
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常见四大基础险种，简单谈谈：
重疾险：弥补因重大疾病造成的经济损失，一般生重疾后有3—5年需要修养生息。暂停工作，重疾险就是弥补收入中断后的损失、医疗费用、康复费。一般和消费支出挂钩，医学上叫五年大病生存期。术后我们是安心在家养病，还是冒着复发风险，抱病依旧去996工作？
再比如白血病即便人救回来后，后续治疗以及是一笔开支。这是重疾险的本质。

医疗险：弥补因生病、门诊、手术、住院的费用，报销社保外不能报的医疗开支。用的起好药，住的起病房，请得起专家。按医院级别、治疗手段、保障范围划分，有百万医疗、中端医疗还有高端医疗。区分在于体验好不好的，治疗先不先进，公立私立国内国外，能不能随便挑。

寿险：这里我说的是定期寿险，适合承担家庭责任的人，背负家中房贷、车贷负债的人。万一家中主要经济支柱身故，其他人要背负高额负债，其他家庭成员没这个能力就比较麻烦了。

意外险：包含猫爪狗咬、摔伤烫伤、交通事故意外造成的治疗费用以及意外伤残、意外身故责任。比如靠手吃饭的理发师、程序员、画家残疾了接下去生活怎么办？

保额、责任、保障周期都需要配置清楚。有了这个思路，基本也就了解了基础的家庭风险常识。四大基础险种各有所长，缺一不可，并且能叠加赔付。买保险，在预算合适的前提下，要做到保障全面，保额充足。
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在谈第二块：
教育金、养老金、增额寿教育金（小孩上学开支）：给小孩存一笔上学的钱，无论家庭出现什么危机。投资爆雷了，股票被套了，婚姻危机了，家里有人欠钱，上门讨债了，势必都会影响小孩。
而这笔钱只能用于小孩教育，每年保险公司通知领钱。
保证下一代不受婚姻、债务、投资失败的影响以及小孩提出想去国外深造，家长不至于为生活费发愁。
这笔钱用不完，后期可以一次性取出支持小孩度过工作头几年，让小孩子在同龄人面前，有选择权。
这钱，可以让小孩子自主创业、可以辞职深造、还可以一线城市拼一拼，不担心后路。或者安心叫小孩在本地找个稳定工作。在等结婚，把这笔钱当做婚嫁金的一部分，直接送给小孩当私房钱。（注：保单属于父母赠予，受法律保护，不受婚姻影响）养老金（补充退休开支）：
给未来年老退休的自己存一笔钱。人口老龄化、延迟退休、晚婚晚育，不婚少子的现象，逐年上升。缴钱的人少了，退休人的钱，每年的涨幅在逐年下降，钱是没少，但待遇其实是变相在降低。
另外，我们老的时候不像年轻的时候，更偏向保守投资的心态，逐渐失去一定被动收益。何况大部分人的投资其实更偏向于投机，具有强烈的不稳定性。
商业养老金，能保证自己老的时候，每月有钱拿，活的越长，领的越多。家有一老，如有一宝，成为家里的吉祥物和招财树。再者，现在不是养儿防老时代，反而是老一辈的在帮小的，还房贷，补贴家用，照顾隔代。
所以我认为养老金也起到缓解下一代压力，不至于我们老了为了帮小孩还要费心费力，甚至还要去兼职打工。对于不婚主义者或者晚婚者，特别是伴侣年龄差较大的，更要提前配置。
防止父母百年，配偶提前离去，自己孤老一生，失去照顾自己的能力。需要花钱去买别人时间来照顾自己，而这些开支光靠社保远远不够。04
在谈第三块：家庭财富保值板块这个板块是保险最厉害的地方，目前没有其他金融工具可以替代。怕家人或小孩，日后大手大脚花钱和胡乱去投资，又怕结婚遇人不淑，辛辛苦苦一辈子，被迫分割。
这个时候，操心的家长就需要把家里的钱牢牢控制在自己手里。利用保单把自己提前装的钱分配好，指定受益人，拥有法律效应，百年之后，传承下一代，防止纠纷。像终身寿和年金，目前有十大功能，但最常用的是婚变因素和隔离债务，以及强制储蓄和财富传承等。合理规划，当真的自己的小孩或者自己的婚姻出现了危机，合情合法保护自己弱势的小孩和自己。这应该是每个做父母都希望的。当然，如果自己不幸过早离开，还有给小孩买的保险能代替父母去保护小孩。
所以，我觉得这是每个家庭和父母都必须提早规划和想清楚的。给自己或者给自己年幼的小孩留一笔私房钱，我觉得无可厚非。因为我们不清楚未来的婚姻到底是怎么样？至少法律能兜底。保险其实就像买房子，打个比方，我们花钱给小孩买房子，有三权：所有权（房产证），控制权（缴费方或抵押方），使用权（居住方）。
保险对应三属性：投保人（缴费人）、被保险人（保护人）、受益人（分生存受益人、身故受益人）。生前把财富的所有权和控制权放在自己这里，等恰当时机，逐渐转移给下一代。终身寿：就相当于自己百年以后，一定会留给后代一笔钱。
现在有些中产家庭手上有钱了，意识到后期例如房产税、遗产税这些会执行。在逐渐把家产通过保险的形式，把保险和自己、家人的生命挂钩。防止被外人分割和财富缩水，形成一笔免税资产。增额寿：全称增额终身寿险，保额每年复利增长。不想等到固定年龄拿钱，想灵活支取，就可以取用里面钱生钱的部分当做教育金、养老金来生活。和年金的区别在于，增额寿更加灵活，更有控制权。年金是到期直接取钱，而增额寿取钱，需要投保人操作，也就是那个缴费的人。需要被保人向投保人申请，能很好控制被保险人日后开支的费用。保险金信托：信托指你把一部分财产交给一帮人管理，这帮人按照你的指示去管理和分配你的财产。比如像电影《西虹市首富》中，王多鱼的二爷，规定王多鱼必须一个月花完十亿才能继承。那帮执行人其实就是信托公司的。保险金信托，指的就是你买的理财型保险（一般指年金、增额寿），等保单到了一定时期，走信托的流程。
那为什么不直接买信托呢？因为信托最低起步一百万，门槛太高，一些家庭一下子拿不出，所以保险金信托就降低了门槛。那有什么好处呢？举一个例子：老张今年四十岁，年收入几十万，有两套房，有两个孩子，经常发愁财产继承问题。于是乎，老王买了保险金信托，每年交三十万，交十年。在信托条款里，老王做了如下规定：自己所有子女每生育一个子女，奖励二十万，领取份额增加5%。用这个规定，老王保证了第三代的数量，鼓励自己下一代小孩生育，又巧妙把财富转移到第三代，隔代指定传承。05
很多人都希望这辈子能保护自己的另一半和孩子，胎教、上学、工作、房子、婚姻、养老等等。
人生的各个阶段，都有不易，我们都在步履前行。我们规划保险，提早防范一些风险，是因为我们讨厌未来的不确定性，是因为我们身上有一种强烈的不安全感。
我们需要把这种不安全感消除，尽可能的提前规划好，把我们的担心，把我们人生阶段有可能遇到的顾虑都提前规避。所以，我希望每个家庭配置完保险后，都能感觉自己的人生一片光明，一片美好，一片舒心。我知道不是每一个人都认可保险的价值，但我很确定每个人都在憧憬追求美好生活的愿景。而我知道，保险是其中一种追求美好的方式，至少对我来说，它帮助了我很多，也开阔了很多眼界。
推荐一本书：《不能承受的生命之轻》，喜欢这个书名，是因为我觉得这个书名很好。生命因为能够背负起许多重量而显得有意义，如果一个人变得轻而又轻，就会觉得人生毫无意义。这是生命所不能够承受的。
作为儿子，我要感谢我那对为我负重而行的父母，是你们赐予我生命，也是你们一步步为这个家创造美好。
你保护我，我保护你们。感谢上帝，此生有你。


财经鱼师爷，前银行人，父亲意外受伤转型成一名独立保险经纪人，为客户从一百多家保险公司挑选出合适他们家庭的保险，此生愿做保险行业一股清流，为你搭建保险行业的底层逻辑。
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2. 如何配置保险？

3. 怎么配置保险

4. 怎么配置保险？

5. 保险究竟该怎么配置呢？

6. 如何在配置保险

7. 保险怎样配置实用？

目前越来越多人开始注重保险了，因为保险它不仅能够给我们提供相应的保障，还能够直接进行风险规划、合理分配资金以及成功转移与之相应的经济风险等。
但是，在购买保险的时候，还有不少人会问，买什么险种比较好？买之前要注意些什么？今天，学姐就教教大家，该如何选择保险产品？怎么挑选一款好的保险产品？
在文章开始之前，学姐给大家送上一份投保攻略，可以帮助你买对保险，少走弯路：
《【保险】哪个好，怎么买划算，手把手教你避开保险的这些坑》
一、该如何选择保险产品？
我们在入手保险产品的时候可以主要从保障内容、保额、保费这三方面入手进行筛选，那么具体来讲是怎样筛选的呢，现在学姐就来逐一进行回答！
1. 保障内容
一款保险产品的具体保障内容，到底是不是全面是选择这款产品的关键，要是连保障内容都非常随便，到底该怎么样去完善被保人的保障机制呢？
如果想抵御罹患重疾所带来的经济风险的话，可以选择重疾险或者医疗险，例如说，考虑来转移意外带来的风险，便可以直接去选择投保意外险。
2.保额
学姐以重疾险为例，如果保额买的太高，保费又太贵，容易给自己造成很大的缴费压力，假设说选购的比较低，又无法抵御得上重疾所带来的经济风险，那么保额究竟怎么选？
其实保额主要是根据家庭的年收入、日常支出、负债情况、孩子抚养费、老人的赡养费等综合而定。
其次，不同类型的保险对应的保额也不太一样，例如说，重疾险的保额就需要用到30万到50万的治疗备用金+3～5年的收入补偿 （其中，大人的治疗备用金计划用到30万，一线城市需要准备50万元，小朋友需要提前考虑考虑通货膨胀，估算需要50万的医疗备用金）。
3. 保费
学姐之前给大家说过，对于重疾险的保额我们不能一味的选过高或过低的，若保障内容和保额充足，根据自己的预算投保就可以了。
过高的保费会给我们带来太大的经济负担，一旦后期出现了中途退保的情况，还会对我们的经济造成损失，这简直亏大发了！
如果大家对于如何挑选重疾险还是不太熟悉的话，那么大家可以来看看学姐的这篇文章：
《重疾险哪个好，怎么买划算，手把手教你避开保险的这些坑》
二、凡尔赛plus重疾险值得买吗？
谈到这里，市面上哪一款重疾险产品适合我们考虑？凡尔赛plus重疾险就是就是一款值得购买的产品！
凡尔赛plus重疾险除了设置了轻中重症基础保障的同时，还覆盖了被保人重疾豁免保费和恶性肿瘤保障，且罹患恶性肿瘤-重度最高可以赔付3次，而且，轻中症还可以共享5次的赔付，真心很有特色！
当然了，凡尔赛plus重疾险除了这些，还有非常优秀的“绿通服务”，不光提供私人电话医生、在线专家问诊、专业健康资讯和专家门诊预约及陪诊等绿通服务，此时还新增加了CAR-T服务、海外多学科会诊服务、海外就医安排服务和博鳌特药服务这四项服务，使被保人可以享有更全面的保障。
主要是其中的海外多学科会诊服务，可以说非常多小伙伴都没有意识到多学科会诊的重要性，学姐给你们假设一下，如若被保人不幸确诊了尿毒症，此外不断地做肾透析，但后来血压等出现问题导致脑出血。
在这样的情况下，哪怕患者单独去寻求尿毒症的专家、心血管的专家，亦或是神经内外科的专家医治都无法这样的问题真正解决掉，要想治好这个疾病，几个学科的专家进行整合拿出一个合理的治疗方案。
而凡尔赛plus重疾险就能让患者享受到这样的服务，“看病难”就迎刃而解了！
如果大家对凡尔赛plus重疾险这款产品很感兴趣的话，这篇文章大家可不能错过了：
《凡尔赛plus重疾险重磅回归，深度测评买前必看！》
【写在最后】
我是【学霸说保险】，专注于客观、专业、中立的保险测评；
如果上面的内容还没有解决你的问题，还可以来公众号【学霸说保险】咨询我；
我会以多年来为10W+家庭配置保险的经验，给你最专业的建议。
公众号：【学霸说保险】花更少的钱，买对的保险！

8. 保险怎么配置实用？

目前越来越多人开始注重保险了，因为保险它不仅能够给我们提供相应的保障，还能够直接进行风险规划、合理分配资金以及成功转移与之相应的经济风险等。
但是，在购买保险的时候，还有不少人会问，买什么险种比较好？买之前要注意些什么？今天，学姐就教教大家，该如何选择保险产品？怎么挑选一款好的保险产品？
在文章开始之前，学姐给大家送上一份投保攻略，可以帮助你买对保险，少走弯路：
《【保险】哪个好，怎么买划算，手把手教你避开保险的这些坑》
一、该如何选择保险产品？
我们在入手保险产品的时候可以主要从保障内容、保额、保费这三方面入手进行筛选，那么具体来讲是怎样筛选的呢，现在学姐就来逐一进行回答！
1. 保障内容
一款保险产品的具体保障内容，到底是不是全面是选择这款产品的关键，要是连保障内容都非常随便，到底该怎么样去完善被保人的保障机制呢？
如果想抵御罹患重疾所带来的经济风险的话，可以选择重疾险或者医疗险，例如说，考虑来转移意外带来的风险，便可以直接去选择投保意外险。
2.保额
学姐以重疾险为例，如果保额买的太高，保费又太贵，容易给自己造成很大的缴费压力，假设说选购的比较低，又无法抵御得上重疾所带来的经济风险，那么保额究竟怎么选？
其实保额主要是根据家庭的年收入、日常支出、负债情况、孩子抚养费、老人的赡养费等综合而定。
其次，不同类型的保险对应的保额也不太一样，例如说，重疾险的保额就需要用到30万到50万的治疗备用金+3～5年的收入补偿 （其中，大人的治疗备用金计划用到30万，一线城市需要准备50万元，小朋友需要提前考虑考虑通货膨胀，估算需要50万的医疗备用金）。
3. 保费
学姐之前给大家说过，对于重疾险的保额我们不能一味的选过高或过低的，若保障内容和保额充足，根据自己的预算投保就可以了。
过高的保费会给我们带来太大的经济负担，一旦后期出现了中途退保的情况，还会对我们的经济造成损失，这简直亏大发了！
如果大家对于如何挑选重疾险还是不太熟悉的话，那么大家可以来看看学姐的这篇文章：
《重疾险哪个好，怎么买划算，手把手教你避开保险的这些坑》
二、凡尔赛plus重疾险值得买吗？
谈到这里，市面上哪一款重疾险产品适合我们考虑？凡尔赛plus重疾险就是就是一款值得购买的产品！
凡尔赛plus重疾险除了设置了轻中重症基础保障的同时，还覆盖了被保人重疾豁免保费和恶性肿瘤保障，且罹患恶性肿瘤-重度最高可以赔付3次，而且，轻中症还可以共享5次的赔付，真心很有特色！
当然了，凡尔赛plus重疾险除了这些，还有非常优秀的“绿通服务”，不光提供私人电话医生、在线专家问诊、专业健康资讯和专家门诊预约及陪诊等绿通服务，此时还新增加了CAR-T服务、海外多学科会诊服务、海外就医安排服务和博鳌特药服务这四项服务，使被保人可以享有更全面的保障。
主要是其中的海外多学科会诊服务，可以说非常多小伙伴都没有意识到多学科会诊的重要性，学姐给你们假设一下，如若被保人不幸确诊了尿毒症，此外不断地做肾透析，但后来血压等出现问题导致脑出血。
在这样的情况下，哪怕患者单独去寻求尿毒症的专家、心血管的专家，亦或是神经内外科的专家医治都无法这样的问题真正解决掉，要想治好这个疾病，几个学科的专家进行整合拿出一个合理的治疗方案。
而凡尔赛plus重疾险就能让患者享受到这样的服务，“看病难”就迎刃而解了！
如果大家对凡尔赛plus重疾险这款产品很感兴趣的话，这篇文章大家可不能错过了：
《凡尔赛plus重疾险重磅回归，深度测评买前必看！》
【写在最后】
我是【学霸说保险】，专注于客观、专业、中立的保险测评；
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