跪求国外保险业的发展状况，资料越多越好

1. 跪求国外保险业的发展状况，资料越多越好

　　今年将成为国际保险业最大损失之年
　　全球最大的再保险集团德国慕尼黑再保险对外表示，仅上半年过后，严重自然灾害非同寻常的频繁发生使2011年成为有史以来损失最大的一年。截至6月底，经济损失约达2650亿美元。此数字已超过迄今为止损失最惨重的2005年的总和(2005年全年为2200亿美元)。大部分损失由3月11日日本地震所致。

　　总体而言，损失金额比过去十年的上半年平均值高出五倍以上。保险损失约600亿美元，同样比2001年以来的平均值高出将近五倍。上半年损失通常低于下半年损失，因为下半年往往会受北大西洋(14.15,-0.45,-3.08%)飓风和西北太平洋(8.27,-0.35,-4.06%)台风的影响。

　　上半年遇到的这种不寻常自然灾害事件频繁发生实属罕见。

　　大部分损失由3月11日日本地震所致，此次地震造成了2100亿美元的整体经济损失。这场9.0级的地震是日本史上最强烈的一场，同时也是有记载以来代价最高昂的自然灾害——甚至比2005年卡特里娜飓风还要昂贵，该飓风造成的经济损失约为1250亿美元。尽管如此，预计300亿美元的保险业赔款负担将低于卡特里娜飓风所造成的保险损失。

　　大多数与雷暴相关的严重灾害均为局部事件，对较小区域造成严重损害，但却与诸如强烈飓风等事件不具可比性。然而，一系列龙卷风造成的总损失金额极为可观。在分别发生于4月底和5月第三个星期的两起最严重的龙卷风系列事件中，经济损失高达约150亿美元，其中保险损失估计为100亿美元。

　　美亚保险是目前在中国国内经营业务的20家外资财险公司中最具代表性的一家。不但是在中国开展业务最早，而且还是目前市场份额最大、分支机构数量较多的外资财险公司。美亚保险总裁暨首席执行官John Carey于日前接受《第一财经日报》专访时称，事实上，该公司在中国的发展并不简单依赖于机构数量的扩张，而是更专注于在每一个已经开设机构的地区开展优质业务，提升盈利能力。

　　第一财经日报：目前整个国际保险业都非常关注日本地震所带来的负面影响情况。美亚保险是否已经开始对自己在日本地震中所产生的损失开始评估？市场普遍认为，在巨灾之后，保险价格会有明显提高，从你的经验来看，是否会是如此？

　　John Carey：Chartis保险集团非常关注日本特大地震。我们也从Chartis总部收到相关信息：现阶段，首先确保员工和客户的安全。目前，我们正在对本次地震的承保损失进行评估，但这一工作的全面完成尚需时日。不过，我想强调的是，目前我们的工作重点依旧是为客户提供相应的服务。

　　至于今后市场上保险价格是否会提高的问题，从理论上来看，的确是这样。但是从近几年的具体案例来说，也不见得完全如此，例如智利地震后，当地市场的保险价格并没有出现上涨。由此来看，保险价格是否会出现上涨，主要取决于当地的市场和运作的模式。现在各家保险公司都在尝试着估计各自的风险敞口。我想说的是目前的重中之重是保证人员安全，而至于价格，则是以后需要考虑的问题。

　　日报：从中国保监会新近公布的数据来看，美亚保险在去年的保费收入较前年来看，有比较快速的增长。这些增长主要来自于哪些方面？

　　John Carey：我认为，美亚保险的增长主要得益于中国整个经济在去年的强劲发展，因此我们产品的开发及推出也从中获益，如海运保险、产品责任保险、个人意外健康险（尤其是境外旅游意外保险）等。这几个险种在去年的表现相当良好，单以境外旅游意外保险为例，中国国内居民由于消费水平的增长，他们会越来越多地考虑去境外旅游，那么也就直接带动了我们产品的销售。

　　事实上，不单单是美亚保险，整个在中国开展业务的外资财险公司也都有不同幅度的增长，而最主要的原因是来自于中国经济的增长，在中国投资的外资财险公司也受益其中。

　　除此之外，我认为，中国国内保险意识的提高，也是一个重要方面，这是件好事情。因为市场日趋成熟之后，大家就会考虑去购买更多的保险产品来化解自己的风险。值得一提的是，中国保险业监管部门的工作也是富有成效的。

　　日报：但我们也注意到，美亚保险在去年占外资财险公司的份额较2009年有大约2%的下降。那么是什么原因造成了份额的下降？另外，在美亚保险内部，对市场份额这一指标是怎么看待的？

　　John Carey：就单纯所占外资财险的市场份额来说，我们在去年的确有一个比较微小的下降，但无论是保费收入，还是盈利水平，美亚都是在增长的。换句话说，因为整个外资财险在去年有了更多的市场进入者，因而保费增长比较快，分母扩大，那么我们在其中所占的份额以百分比来说，出现了小幅下降。而我们在中国的发展，放眼长远，更看重的是整个市场规模的发展，事实上，我们去年实现了一个比较具有纪念意义的目标，那就是首次年保费收入突破10亿元。

　　单纯的市场份额指标并不是我们最为看重的。如何拓展优质业务、提升盈利能力才是我们追求的。可以这样说，美亚保险是为数不多的在为中国本地企业提供服务的外资财险公司。我认为，越来越多的中国企业“走出去”为我们提供了很大的机会，这也是我们未来增长的动力之一，毕竟，既然在中国做生意，就必须要为中国企业提供服务。

　　日报：多数人认为，美亚保险之所以能在中国市场上取得比较不错的业绩，主要得益于先发优势，也就是最先来到中国市场。那么你们新开设的北京分公司的经营情况如何？是否会因为北京是你们后进入的市场，从而给北京分公司特别的倾斜？

　　John Carey：应该来说，我们在北京市场上的经营情况是比较良好的。开业两年时间的业务量就有了很大的进步。众所周知，北京地区市场不同于上海，例如我们就可以帮助那些总部在北京的大型、中资企业“走出去”；同时，我们还向北京市场成功引入了包括并购保证补偿保险等创新产品。与此同时，需要说明的是，尽管我们在两年时间里将北京市场业务量翻了一番，但事实上，我们为此也准备了很长时间，包括人员培训、制度建设等。

　　当然，我们也希望能扩大服务网络。但我理解，这一工作需要循序渐进。与此同时，我们已继续在现有网点中推进各项业务。可以说，我们希望在中国进一步拓展网点，但美亚在中国的发展，并不单纯依赖机构数量的增长。

2. 国外保险业的发展历程？希望知道的伙伴详细回答一下，谢谢！

　　保险业发展迅速，在国际金融业和世界经济发展中的地位不断提升


　　1970年以后，随着国际金融业的快速发展，金融行业在世界各国经济发展中的地位与作用快速提升。如美国、英国、日本、加拿大和法国等七国集团（G－7）金融资产总值占同期GDP的比例从1970年的399%增加到1998年的791%，金融中介债券总额占同期GDP的比例从1970年的35%增加到1998年的44%。在这一发展过程中，保险业发展更为迅速，在国际金融业中的地位快速提升：1970年以来，国际金融业资产结构的重要变化是银行资产占金融业资产的比重逐步下降，保险和其他非银行金融机构资产占金融业资产的比例大幅度提高。如七国集团银行债权占GDP的比例从1970年的69％下降到1998年的53％，非银行金融机构债权占GDP的比重从1970年的31％提高到1998年的47％。其中，美国、英国和日本的银行占比分别从58%、58%和45%左右下降为21%、46%和32%左右，非银行金融机构的占比分别从31%、28%和10%左右增长为46%、40%和19%左右。在非银行金融机构快速发展的同时，保险业的发展又快于其他非银行金融机构，保险公司成为金融业日益重要的机构投资者。如在经合组织（OECD）国家保险公司的资产总额从1990年不到6万亿美元增长到1999年的12万亿美元，非银行金融机构的金融资产构成中，增长快于养老基金公司和共同基金公司的资产总额。从金融资产的平均增长率来看，1990~1998年期间经合组织国家的保险公司在金融资产总额较大、金融资产平均增长率较高（8%~13%）的基础上，仍保持了年均近10%的增长速度。同期，在七国集团中，保险公司所控制的金融资产年均增长率基本保持在9%左右，与养老基金公司接近，低于共同基金公司。


　　根据瑞士再保险公司的研究，2008年全世界保费规模（寿险和非寿险）为42,700亿美元，其中欧洲占41％，北美洲占32%，亚洲比去年上升一个百分点，占比22％，排名第三。在保费构成上，全球保费中寿险和非寿险分别占58.3％（24,900亿美元）和41.7％（17,790亿美元）。亚洲市场的保费构成则有些不同，其中寿险保费在保费构成中占较大比重，达到75％。出现这种情况的主要原因是日本市场的影响。日本保险市场的规模占整个亚洲市场的一半以上，而日本保险市场主要以寿险为主，寿险保费占到其总保费的80%。

　　1980-2009年，全球寿险维持高增长，复合增长率达10%。全球保险业格局发生较大变化，但分布仍处于不均衡状态，寿险业务仍集中于北美、西欧、日本，2008年它们占全球保费的82%。美、日等国寿险保费都曾维持40余年高增长，尤其是日本，1950-1970年寿险契约增长141倍，年平均增长率达27.6%;1970-1990年，寿险契约增长20.5倍，平均增长率16%。美、日寿险的发展道路虽不相同，经济发展水平较高无疑是其寿险业发展共同的主要原因之一。

3. 美国的保险市场现状分析

中国保险业现状与发展前景的分析中国保险业现状与发展前景的分析本文已作为国际经济学作业上交至导师处作者地址：河南工业大学经济贸易学院2004级经济学类邮编：450001摘要纵观我国保险业20多年的发展，中国保险市场虽然取得了很大成就，但是与发达国家相比仍然有很大差距。加入WTO后，中国保险业面临着难得的机遇和前所未有的挑战。本文就中国保险业的现状、发展趋势和前景作出分析，同时提出加入WTO后应采取的对策。关键词：保险业现状发展趋势挑战潜力对策一、中国保险业的发展状况及发展趋势改革开放以来，中国保险业的发展取得了一系列成果。一个以国有保险公司为主体，中外保险公司并存，外资保险公司争相入市，多家保险公司竟争发展的保险市场新格局已初步形成。但是与发达国家相比，中国的保险业与之存在着巨大的差距。（一）中国保险业在开放中不断发展壮大，取得了一系列成果1、业务快速发展。自1980年恢复国内保险业务以来，中国的保险业保持了持续快速、健康发展的良好势头。2003年保费总收入达到3880.4亿元，比上年增长27.1%，相当于1999年的2.8倍；保险业总资产达到9122.8亿元，比上年增长41.5%；保险资金运用余额达到8739亿元，比上年增长51.4%。2003年保险密度为287.44元（即每个公民的平均保费），保险深度为3.33%，中国保险业呈现出蓬勃发展的良好局面。2、市场体系逐步健全。截至2003年底，全国共有保险公司61家，其中中资保险公司24家，外资保险公司37家。按业务性质分，财产保险公司25家，人身保险公司30家，再保险公司5家，政策性保险公司1家。此外还有6家保险集团(控股)公司，2家保险资产管理公司。专业保险中介机构705家，其中保险代理公司507家，保险经纪公司115家，保险公估公司83家，保险从业人员达到150万人。3、体制改革进展顺利。中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国再保险公司等国有保险公司股份制改革取得了重大进展。部分股份制保险公司通过吸收外资和民营资本参股，股权结构得到优化，治理结构逐步完善，经营管理水平进一步提高。保险资金运用管理体制改革取得突破。经国务院批准，中国人保控股公司和中国人寿保险集团公司分别设立了保险资产管理公司，把保险资金实行了专业化管理和集中统一运用。在探索保险资金管理改革方面迈出了重要步伐。4、法律法规初步完善。1995年《中华人民共和国保险法》颁布实施，标志着中国保险业进入了有法可依、依法管理阶段。为适应中国加入世贸组织的需要，2001年国务院颁布了《外资保险公司管理条例》，中国保监会积极清理了与世贸组织规则不符的法律法规和规章。2002年颁布实施了新的保险法，与此同时中国保监会依据新保险法的有关规定，先后制定、修改了保险公司管理规定等一系列配套的规章和制度。一个适合中国保险市场发展的法律法规体系已经逐步形成。5、保险监管逐步与国际接轨。偿付能力监管迈出了实质性的步伐，颁布了《保险公司偿付能力额度及监管指标管理规定》，建立了偿付能力预警指标体系，符合中国国情的偿付能力监督制度框架初步建立。与此同时，实施了《财产保险公司分支机构监管指标》、《财产保险公司分险种监管报表》以及《人身保险新型产品精算规定》等一系列监管规章。加强了保险业监管的制度建设。（二）与发达国家相比，我国的保险业就以下几个方面与之存在着巨大的差距1、从保险业发展的规模上看，我国保险公司的数量、保费总收入和资产总量都相对很少。规模是行业和企业发展水平的基本标志，从各方面的统计数据应该看到，我国保险业还处在起步阶段。2、从保险深度和保险密度上看，我国在这两方面都处于相当低的水平，与发达国家相距甚远。保险深度是一个国家和地区年保费收入与同期国内生产总值之比。目前，发达国家保险市场的保险深度已达10%左右。而我国2000年的保险深度为1.8%。保险密度指标是指人均保费。发达国家已达2000---3000美元，日本高达4600美元。而我国人均保费只有127.7元，约15美元，美国1600美元，人均保费是中国的107倍，日本是中国的307倍。保险深度和保险密度是衡量保险业发展水平的重要指标。3、从我国民众对保险业认识的程度上看，保险观念还较差。人们对保险在稳定社会经济，维护个人切身利益上的作用认识不够。主动买保险的个人寥寥无几，整个保险业，特别是人身保险是个买方市场，迫使百万保险推销大军四处奔波，推销保险产品。保险作为市场经济的产物，作为社会的稳定器，必须让人们从切身利益上认识其作用。（三）根据市场经济发展的一般规律和20多年来我国保险业发展的实际状况，预计在未来一个较长时期内，我国保险业将出现以下发展趋势1.保险市场体系化。从1995年《保险法》颁布实施特别是1998年11月中国保监会成立以来的情况来看，建设和完善中国保险市场体系的步伐正在加快，一个体系完整、门类齐全、法规健全的中国保险市场体系正在建立。2.经营业务专业化。随着我国保险体制改革的深化，出口信用保险和农业保险等政策性保险业务将从商业保险公司中分离出来，由国家成立专门的政策性保险公司。与此同时，在未来几年也会成立专营诸如火险或机动车险业务的专营保险公司。3.市场竞争有序化。从1997年开始，人民银行从整顿代理人入手调整了航意险、机动车险的退费、手续费，大力整顿保险市场，许多违规行为被制止，中国保监会成立后，进一步强调要逐渐规范市场秩序，加大对违规机构和违规行为的打击处罚力度，取得显著成效。4.保险产品品格化。在逐渐成熟的市场里，产品要占领市场只能靠品牌＋价格＋服务，这就是品格化。就保险产品的品格化而言，它所包含的不仅是利益保障功能或投资功能、储蓄功能或产品的组合功能，更主要的是它的价格水平与服务水平。5.保险制度创新化。根据我国的具体情况，我国的保险创新内容主要包括产品开发、营销方式、业务管理、组织机构、电子技术、服务内容以及用工制度、分配制度、激励机制等方面的创新。通过上述内容的创新，促进我国民族保险业的发展，使国内保险公司在与国外保险公司的竞争中立于不败之地。6.经营管理集约化。在市场竞争日益激烈的背景下，国内各保险公司都已意识到原来只注重扩大规模、抢占市场的弊端，而纷纷寻求走效益型道路，向内涵式集约化发展，追求经济效益最大化。7.行业发展国际化。在全球经济一体化的大趋势下，我国保险业与国际接轨是必由之路。中资保险公司也会到国外设立分支机构，加强与国际保险（再保险）市场的技术合作和业务合作，积极开展国际保险业务。8.从业人员专业化。在国内外同行竞争的背景下，客观上对保险从业人员提出了更高的要求，各商业保险公司将更加重视人才的培养，既要培养适应国内保险业务发展需要的核保师、核赔师、精算师、专业人才，更要培养精通国际保险惯例、参与国际保险市场竞争的外向型的人才。二、中国保险业的发展面临着前所未有的挑战，同时自身又存在巨大的潜力加入WTO后，中国保险业面临着前所未有的挑战，同时中国保险业自身又存在巨大的潜力。（一）中国保险业的发展面临着前所未有的挑战1、外资保险公司的进入，加强了保险市场竞争程度，导致保险企业保费利润率的迅速下滑。2、造成一部分保费外流。尽管1995年实施的《保险法》第102条规定了“保险公司需要办理再保险分出业务的，应当优先向中国境地内的保险公司办理”，但实际操作时，难度比较大。目前保险监管部门要求外资保险公司自留保费不低于30%，加上法定分保20%部分，仍有50%的保费可以由外资历保险公司安排再保险。3、与国内保险公司争夺一定的市场份额。外资保险公司客观上有着资金实力雄厚，管理先进，技术服务水平较高的优势，目前尽管在业务经营范围上还受到一定的限制，但发展势头还是比较好的。从全国的市场结构看，外资保险公司所占比重年还不到百分之一，但在开放区域内的外资保险公司的市场份额已接近10%，并有继续扩大的趋势。4、外资保险公司由于在待遇方面有着比国内保险公司优厚的条件，会造成国内保险企业一部分优秀人才流失。（二）从影响保险业的发展的诸因素看，中国保险业的发展存在巨大的潜力1、随着我国城乡居民收入的增加，恩格尔系数的不断降低，保险品作为一种特殊的金融消费品必然会逐步伴随收入的增加而日益提高。2、随着我国经济结构的不断调整，保险业必将随着金融业在国民经济中的比重提高不断增加。在当代世界经济活动中，保险业越来越具有举足轻重的作用，保险业在经济结构中所占的比重将日益增加。保险机构应充分认识到我国保险业存在的巨大市场潜力和生存空间，实现保险业从买方市场向卖方市场的转化。3、在我国社会经济发生重大变革转型时期，投保人和被保险人的范围呈日趋增长和扩大的趋势。各种意外事故屡屡发生，天灾人祸不期而至，这就为拓展保险业的发展提供了充分的依据，为保险人员推销保险，开拓业务活动创造了有利的客观条件，为保险业进一步的发展提供了更广阔的空间。三、中国加入WTO后保险业的对策面对中国保险业与发达国家的巨大差距及加入WTO后面临的挑战，我们应考虑以下对策：（一）加快对内开放保险市场的步伐，提高民族保险业的竞争力现阶段我国保险市场有两大特征，一是封闭，二是垄断。针对我国保险市场的发展状况，加快对国内保险市场开放的步伐，尽快建立一套适应市场经济的保险机制，打破封闭垄断的市场格局，放开内资保险市场，大胆的让现有保险公司都加入竞争行列，实现保险市场的充分有序竞争，并充分发展。（二）国家对保险业应实行低税政策，进一步壮大民族保险业实力。我国现行的保险公司税收标准是按照保费收入每年上缴8％的营业税、33％的所得税和15％的调节税。我国财政对保险公司实行揽底课税，一定程度上影响保险公司责任准备金的积累，从而影响保险偿付能力的提高。此外，政策给予外资保险公司超过国民待遇的某些政策，也会使中外保险公司处于不平等的竞争地位。以上都需要国家从政策上予以探讨研究。（三）改革我国国内资保险公司的保险经营体制和管理体制，尽快实现与国际惯例接轨。我国保险业产生于计划经济时代，现在内资保险公司在人事、财务等的管理上基本是旧的管理体制。由于体制僵化、待遇低，人才的使用，员工的工资收入和福利待遇还不能与外资公司相比。因此要通过改革，克服内资保险体制上的种种弊端，引进先进的管理体制和经营体制，使内资公司尽快提高企业活力，增强市场竞争力。与此同时，要尽快健全和发展有利于内资保险公司资金运用的资本市场和证券市场，拓宽国内保险业经营渠道，壮大内资公司资本实力，在积极稳妥地推进内资保险公司改革的同时，使之在公司结构和保险业务运作上尽快的与国际接轨，积极参与竞争。（四）在竞争日益国际化的保险市场上，我国保险业要想立于不败之地，必须建立全新的保险经营理念。要真正培育出具有雄厚实力和国家知名度的民族保险公司，内资保险公司必须转变经营观念，树立效益成本的经营思想，建立适应未来保险市场的内控机制，特别对承保质量、管理效率、防范风险能力、规范操作的程序等，都要实行严格管理。变粗放经营为集约经营，苦练内功，提高风险管理及技术水平。要转变单一的经营模式为多种形式的营销模式，以勇于开拓，敢于创新的精神，创造性地探索多种形式的营销手段。要学习和借鉴国外保险公司的办惯例，侧重培育中介机构和利用中介机构展业。以提高保险服务质量为手段，使自身立于不败之地。此外，国家应从政策上对民族保险公司进行扶持，在来源配置上实行倾斜政策，增强其综合实力。（五）积极开展保险科技创新活动，全面快速提升经营管理水平。保险技术创新是就保险业的业务经营上，所进行的种种富于开拓性、创造性的变革。主要包括险种创新、营销方式创新、服务项目创新等多方面。保险技术创新有利于缩小民族保险业与国际保险市场的差距，带动保险业迅速发展，最大限度地满足社会日益增长的多层次、多样化的保险需求，使我们在未来的保险市场中居于相对有利的地位。目前，就险种创新而言，我们要大力发展责任保险、医疗保险等险种，全力开拓新险种。如分红保险、变额保险、单一疾病和特定疾病保险。其次，就营销方式而言，可以学习借鉴外国保险业的经营经验，结合我们自身情况，大力发展新的营销手段和方式，尽早为开展网络保险做好铺垫。将发展网上保险作为21世纪的战略举措，为占领网上市场做好积极铺垫。（六）加快培育高素质的人才未来的竞争，归根到底是人才的竞争。民族保险业除了要注意筑巢引凤，通过尊重、优待政策来吸引人才外，更需要全方位加快现有人才的教育和培养。与此同时，要注意培育企业文化的氛围，创造和谐宽松、团结向上的环境，以增强企业的凝聚力，防止人才流失。（七）完善保险法规，强化市场监督保证保险市场健康持续发展，做到监督的全程化、动态化、持续化。同时，要加快制定入前后的相关法律法规，包括修改和完善《保险法》，对内外保险公司应实行统一监督，在监督目标、指标、手段上应避免双重标准，切实有发挥国家保险监督的职能作用。参考文献：1.乔桂明：《中国保险业发展战略研究》复旦大学出版社2003-12-012.3.魏华林、俞自由、郭杨:中国保险市场的开放及其监管。《保险研究》,1998(7)、(8)、(9)作者地址：河南工业大学经济贸易学院2004级经济学类邮编：450001
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4. 保险行业综合成本率 美国

综合成本率保险公司用来核算经营成本的核心数据，包含公司运营、赔付等各项支出。综合成本率100%时，即代表收支相等，无承保盈利，亦无承保亏损。综合成本率包括赔付率和费用率，是衡量产险业盈利能力强弱的主要标准，综合成本率越低说明产险公司盈利能力越强。简单来说,你可以了解综合成本包括1、运营成本(包括保单成本/人力成本等综合必要费用)2、佣金3、赔款实际支出和预计支出如果以上项目之和等于满期保费,那么综合成本率为100%,公司就没有赚钱.所谓综合赔付率,那是因为运营成本和佣金固定的情况下,综合成本率的高低就取决于赔付率的高低.明白了吧.
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5. 美国保险市场现状分析

一、我国保险市场存在的问题。尽管保险业保持较快的发展速度，但与国民经济发展相比还存在很多不足之处。主要表现如下：1、保险市场正确需求不足和错误需求泛滥同时并存。目前，由于我国经济社会发展水平的限制，许多人对保险的重要性认识不足，或者认为自己不会发生事故、或者认为保险公司是赚钱为目的，保险实际并没有什么好处，没有充分认识到保险是转移和分散风险的手段，对工作和生活中的人身与财产风险认识不足，缺乏风险防范意识，这导致对保险的正确需求不足。同时，很多人又错误地认为保险可以赚更多的钱，可以令人暴富，或者把保险单纯地当作投资手段，忽视了保险产品的本质特征。2、保险市场有效供给不足。有效供给不足主要表现在：供给主体少、垄断程度高、保险商品少，且不对路。目前中国人寿保险公司与财产保险公司总共不足100家，而中国人民保险公司、中国人寿保险公司和中国平安保险公司占中国保险市场份额的70%—80%，其余保险公司所占的市场份额仅为20%左右，这说明中国保险市场属于寡头垄断型保险市场。由于垄断程度高、有效竞争不足，导致险种少、保险产品同质化严重、服务质量低劣。一方面有些保险产品供不应求；另一方面，有些保险产品过剩。3、保险市场的法律法规体系不完善。我国保险祛律法规体系已经初具规模，基本涵盖了保险合同行为、保险经营和监管的各个环节。保险经营和保险监管基本上做到了有法可依，一定程度上建立了适应我国保险实践的法律法规体系。保险监管机构的严格执法对于规范保险经营行为、提高保险的经营管理水平、保护保险活动当事人的合法权益、加强和改善保险监管具有重要意义，有利地推动了保险事业的健康发展。但我国保险立法还存在一些不足之处。表现为：（l）法规体系的层次不高。我国目前仅有一部保险法律，大量指导保险经营和保险监管的规范属于规章和一般规范性文件，低层级的法规影响了对保险市场进行规范的权威性。当与别的相关法律发生冲突时，就不能适用专为保险市场制定的法规，这将影响到保险市场的调整。（2）部分法规不能适应保险市场创新和发展变化的需要。目前，针对保险市场发展中出现的一些新情况和新问题，有的还缺少相应的法律法规加以调整。特别是对保险市场的日新月异的业务创新，缺乏预见性，有时存在一管就死、一放就乱的现象。随着保险业内外情况的变化，一些规定已不能适应保险实际的需要，与保险市场发展相脱节，一些新的保险违法行为缺乏相应的法律予以规定，原有的相关规定需要加以修改。（3）部分法律法规与上位法相冲突，比如某些监管方面、市场准人方面的规定，实际上与保险法或其他法律相冲突。监管部门存在扩权冲动，导致保险市场的规范和发展存在障碍。同时，一些法律法规过于教条，缺少可操作性，需要制定相应的实施细节。4、市场竞争不充分。行业内的恶性竞争成为我国保险市场的普遍现象，为了达到快速增长的目标（有些保险公司制定发展计划时没有充分考虑到市场的实际情况），很多保险公司都或多或少地通过高返还、高手续费、提高保障范围等手段在市场上争揽客户。这种不计后果的竞争行为不仅导致保险公司经营成本不断上升、经营风险日益加大，而且破坏了市场秩序，影响了保险公司的信誉。5、保险市场主体存在很多问题。首先，很多保险公司虽然重视服务，但服务质量不高，企业与客户之间没有良好的沟通渠道，在服务内容、形式、方式上还存在很多问题。其次，公司违规现象严重，弄虚作假的现象屡禁不止，有些保险公司擅自提高或降低费率，扩大承保责任，增加无赔款返还，超规定增加保险代理手续费，未经监管部门批准擅自开设新的保险品种。再次，资金运用情况不理想。目前，我国保险公司投资渠道狭窄，资金运用机制简单，以银行渠道为主。19%以来，迫于通货紧缩及其预期的压力，中央银行连续8次降息，银行存款年收益率只能保证在2%—3%左右的水平，而许多寿险公司前些年推出的保单回报率却高达9%左右，保险公司尤其是寿险公司形成明显的利差损（保费收人与资金运用收益率）。资料显示：2002年保险公司的资金运用收益率为3.14%，低于2000年的3.59%和2001年的4.3%，2003年保险公司总资产中银行存款高达50%。6、保险中介市场发育不足。我国的保险中介机构的业务规模、市场地位等都处于起步阶段；保险中介市场目前发展还很不规范；保险中介市场占有率过低，在我国保险市场上应有的作用还没得到充分的发挥等等。尽管近两年我国保险中介队伍迅速扩张，但市场现存的不和谐现象仍受到了各方面的重视，在发展中寻求突破也成为当前我国保险中介市场健康发展急需解决的问题。据统计，我国保险业务来源有74.5%是通过保险中介，但主要是通过保险营销员和银行等机构的兼业代理，保险专业代理机构占有率较低。其中，我国保险经纪公司在财产险业务来源中占有的比重还不足3%，寿险所占比重则更低，而在西方一些保险业较为发达的国家，这一比例已接近80%。另外，保险中介自身发展的不规范和创新力度的不足，也是造成我国保险中介市场占有率较低主要原因。一方面，我国有些保险中介机构还存在擅自扩大承保范围等不规范的现象，理赔时公估机构很难站在中立的角度，保险中介机构和保险公司之间手续费结算不规范等。这些都不同程度地给保险市场造成不良影响；另一方面，我国保险中介机构涉足的业务大多与保险公司的业务重叠，中介机构对新领域开拓力度相对不足，市场定位不准确。保险市场存在的问题解决方法：1、加强对保险业的正确宣导。保险在我国改革开放后真正走进人们生活的时间还很短，加之我国经济社会发展水平还很不平衡，整体教育水平比较落后，人们风险意识不强，有的还没有从过去计划经济时代对国家、组织的依赖意识中摆脱出来，没有认识到保险的重要意义和风险防范的必要性。同时，由于部分保险机构和保险从业人员出于利益驱动，对保险业、保险产品做了一些虚假宣传甚至有意误导，很大一部分人又往往把保险产金融与投资就会产生许多纠纷，保险市场秩序因此被扰乱。要解决这个问题，在加强对保险业监管的前提下，治本性的措施在于提高全社会对保险的正确认识，保险监管部门、保险业、社会各界都要加强对保险相关知识的正确宣导，充分说明保险在市场经济中的重要作用和意义、特征，澄清对保险的错误认识。在加大对保险市场违法违规行为打击力度的同时，提高人们对保险误导和欺骗宣传的辨别能力。2、促使保险企业建立信息披露制度。由于在信息缺乏披露的情况下，被保险人很难对保险公月的财务实力·资信等级、经营状况、服务质量和发展前景做出正确的评价，这样出现被保险人方面的信息不对称。所以要求保险公司对保险需求者披露有关信息，包括企业的经营状况、条款的详尽信息（尤其是新型寿险产品）。同时保险监管部门也应加强对保险行业内部信息的公开，建立保险从业人员（包括代理人和保险机构高级管理人员）的信息库，以利于社会查询。在的资源集合体，这些资源是同某种持久性的丽占有分不开的，而该种网络是大家都熟悉的，得到公披露的方式：（l）建立公开的信息载体，如报纸、网站等，由监管部门发布行业内部的一些信息；（2）建立规章制度，引导保险企业定期通过媒体披露企业的动态；（3）建立完善的评级制度，促进设立评级机构，对保险企业的资产规模、财务稳健性、经营管理和信用等方面进行评估，并对外公布。3、完善相关的法律法规，为建设保险市场营造良好的法律环境。完善的保险法规体系是一国保险市场健康发展的保证。通过立法，使我国保险机制在建立的初始阶段就纳人法制化的轨道，以实现法律法规框架范围内的规范操作和健康发展。目前，针对我国保险市场信息不对称，违规操作严重，在一定程度上存在道德风险的情况，需要尽快出台《中国保险监管基本法》、《保险信用评估法》等保险监管法律体系，从而使我国的保险监管真正做到有法可依、有法必依、执法必严、违法必究，保障保险信誉机制发挥作用。4、重建保险市场的社会诚信。保险合同是涉信合同，对诚信要求很高。目前，国内整体社会信用文化制度的缺失已经成为市场经济进一步发展的瓶颈之一，诚信问题引起了全社会的关注，从而在各个层面上掀起了重建社会诚信体系的浪潮。从市场经营的本质去理解，信用或诚信其实是一种“社会资本”，后者的含义是指实际或潜认的一种体制化的网络。显然，按照这一定义，诚信所具有的特征应该是一种得到社会化公认的、较长期的、但又需要不断进行维护与投人的资源集合体。在以贯彻“最大诚信”为首要原则的保险业中，诚信的重要意义在于它提供了保险业经营的一种竞争力要素，即内嵌在产品服务之中、基于共同利害关系的取向而将给公司经营带来持续利润源的一种投人。我们以保单的交易事项为例进行分析，投保人购买的是一种承诺，用现在确定的支付（保费）来换取未来不确定事故发生时的给付（保险补偿）。从投保人的角度来看，可以保障其交易合法性的依据在于保单这一契约，保单法律契约的背后，尤其是跨越相当长时间段的交易承诺赖以实现的基础就是其中内嵌的社会诚信资本要素。显然，在诚信这一社会资本要素的维持过程中，它所依附的一个体制化网络的有效运营包括了保险监管部门、保险经营机构与广大保险利益相关人的不断投人与精心维护。这种投人既包括法律与政策威慑下的影响，也融合了各种社会习俗的良好秩序与氛围，甚至包括社会观念与意识的普及。5、规范保险中介市场。提高保险市场集约化经营的程度。集约化经营的内涵主要体现在保险公司与保险中介公司之间的业务分工。首先要加大各保险公司的体制改革力度，借鉴国外同行的先进经验，转变业务经营观念，逐步将那些应由保险中介公司承办的业务剥离出来，交由保险经纪公司、保险公估公司和保险代理公司去做，如英国，独立的保险经纪公司有3000多家，各种直接保险经纪人和再保险经纪人达7万多人。在美国，保险经纪公司有170多家，独立经纪人控制着保险市场份额的巧％左右。在美国和日本，保险公估人经营的理赔和承保公估业务占整个保险人理赔和风险评估业务的80％以上。在我国香港，其所占比重更是高达90％以上。这样何以加快保险公司集约化经营的步伐的经济发展么势，以适应专业化经营和社会化分工，为保险中介业的发展提供空间。其次要充分发挥保险中介公司的专业化优势，设身处地地为保险公司着想，经常给被保险人进行风险管理的培训，将风险发生的事故率控制在最低程度，只有这样才能使保险公司欢迎和接受保险中介公司，携手并进，共同发展我国的保险事业。做到这一点要加强中介机构人员的素质培养，经常地进行政治道德教育，同时做到切实为保险公司和投保人利益着想。6、规范保险监管程序，制定科学的监管内容。保险市场和其他金融市场一样，监管的意义比其他行业和市场要显得重要得多。在我国，保险业的正式监管部门—中国保险监督管理委员会（CIRC）直到1998年才正式成立，此前的监管职责一直由央行承担。由于我国保险监管部门成立的时间短，监管经验和对保险市场的认识并不充分，加上监管机构的行政化、官僚化意识还很浓，存在着监管程序不规范、监管内容不科学、不适应保险业这一新兴市场快速发展的需求等问题。另外，某些监管机构和部门还存在权力泛化的倾向，对保险市场的一些没有必要监管的问题抓住不放，给保险市场的进一步发展造成障碍。同时，某些监管内容陈旧过时，客观上使保险市场不得不采用迂回、甚至违规的办法进行回应，影响了保险市场的正常运行。另外，对应当及时发现和监管的问题，目前的监管有时并不到位，也使得保险市场的一些问题没有得到正确解决，留下风险和隐患。因此，应当下大力气研究制定规范的监管程序和科学的监管内容。比如，可以考虑根据目前的保险市场现状，将偿付能力监管和行为监管一起作为监管中心，并由此出发来设计监管程序、制定监管内容，使监管程序规范化，监管内容科学化，既可以约束监督者，又使得保险市场能够对监管有明确的预期，从而调整市场运行行为、促进市场的健康发展；同时，加强对监管内容的研究，确保监管在保护投保人、被保险人利益的同时，能够促进保险市场规范运行和快速健康发展。
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6. 美国保险行业的现状分析

国外保险代理人已经有几百年的发展历史，已发展成为一项非常成熟的产业。保险代理人在保险市场中的地位越来越重要。以下是部分发达国家保险经纪人的发展状况：英国在国际保险市场上，英国的保险代理制度影响最大，保险代理人的力量最强。据统计，英国保险市场上有800多家保险公司，而保险代理公司却超过3200家，共有保险代理人员8万多名。英国保险市场上60%以上的财险业务是由保险经纪人带来的，劳合社的业务更是必须由保险经纪人来安排。德国在德国保险市场上，保险经纪人作用显著。在德国，保险代理人被称作是保险人延长的手，而独立保险代理人则有被保险人的同盟者之称。目前，德国的保险代理人总数为3000多人，50%-60%的业务量是由保险经纪人带来的。美国美国保险市场是世界上最大的保险市场之一。1998年，全美全部业务的保费收入达7364.7亿美圆，居世界首位。保险代理人在美国市场上发挥重要的作用，达信和怡安两家全世界最大的经纪公司都来源于美国。
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7. 国外保险业的发展历程？希望知道的伙伴详细回答一下，谢谢！

今年将成为国际保险业最大损失之年
全球最大的再保险集团德国慕尼黑再保险对外表示，仅上半年过后，严重自然灾害非同寻常的频繁发生使2011年成为有史以来损失最大的一年。截至6月底，经济损失约达2650亿美元。此数字已超过迄今为止损失最惨重的2005年的总和(2005年全年为2200亿美元)。大部分损失由3月11日日本地震所致。

　　总体而言，损失金额比过去十年的上半年平均值高出五倍以上。保险损失约600亿美元，同样比2001年以来的平均值高出将近五倍。上半年损失通常低于下半年损失，因为下半年往往会受北大西洋(14.15,-0.45,-3.08%)飓风和西北太平洋(8.27,-0.35,-4.06%)台风的影响。

　　上半年遇到的这种不寻常自然灾害事件频繁发生实属罕见。

　　大部分损失由3月11日日本地震所致，此次地震造成了2100亿美元的整体经济损失。这场9.0级的地震是日本史上最强烈的一场，同时也是有记载以来代价最高昂的自然灾害——甚至比2005年卡特里娜飓风还要昂贵，该飓风造成的经济损失约为1250亿美元。尽管如此，预计300亿美元的保险业赔款负担将低于卡特里娜飓风所造成的保险损失。

　　大多数与雷暴相关的严重灾害均为局部事件，对较小区域造成严重损害，但却与诸如强烈飓风等事件不具可比性。然而，一系列龙卷风造成的总损失金额极为可观。在分别发生于4月底和5月第三个星期的两起最严重的龙卷风系列事件中，经济损失高达约150亿美元，其中保险损失估计为100亿美元。 

美亚保险是目前在中国国内经营业务的20家外资财险公司中最具代表性的一家。不但是在中国开展业务最早，而且还是目前市场份额最大、分支机构数量较多的外资财险公司。美亚保险总裁暨首席执行官John Carey于日前接受《第一财经日报》专访时称，事实上，该公司在中国的发展并不简单依赖于机构数量的扩张，而是更专注于在每一个已经开设机构的地区开展优质业务，提升盈利能力。 

　　第一财经日报：目前整个国际保险业都非常关注日本地震所带来的负面影响情况。美亚保险是否已经开始对自己在日本地震中所产生的损失开始评估？市场普遍认为，在巨灾之后，保险价格会有明显提高，从你的经验来看，是否会是如此？ 

　　John Carey：Chartis保险集团非常关注日本特大地震。我们也从Chartis总部收到相关信息：现阶段，首先确保员工和客户的安全。目前，我们正在对本次地震的承保损失进行评估，但这一工作的全面完成尚需时日。不过，我想强调的是，目前我们的工作重点依旧是为客户提供相应的服务。 

　　至于今后市场上保险价格是否会提高的问题，从理论上来看，的确是这样。但是从近几年的具体案例来说，也不见得完全如此，例如智利地震后，当地市场的保险价格并没有出现上涨。由此来看，保险价格是否会出现上涨，主要取决于当地的市场和运作的模式。现在各家保险公司都在尝试着估计各自的风险敞口。我想说的是目前的重中之重是保证人员安全，而至于价格，则是以后需要考虑的问题。 

　　日报：从中国保监会新近公布的数据来看，美亚保险在去年的保费收入较前年来看，有比较快速的增长。这些增长主要来自于哪些方面？ 

　　John Carey：我认为，美亚保险的增长主要得益于中国整个经济在去年的强劲发展，因此我们产品的开发及推出也从中获益，如海运保险、产品责任保险、个人意外健康险（尤其是境外旅游意外保险）等。这几个险种在去年的表现相当良好，单以境外旅游意外保险为例，中国国内居民由于消费水平的增长，他们会越来越多地考虑去境外旅游，那么也就直接带动了我们产品的销售。 

　　事实上，不单单是美亚保险，整个在中国开展业务的外资财险公司也都有不同幅度的增长，而最主要的原因是来自于中国经济的增长，在中国投资的外资财险公司也受益其中。 

　　除此之外，我认为，中国国内保险意识的提高，也是一个重要方面，这是件好事情。因为市场日趋成熟之后，大家就会考虑去购买更多的保险产品来化解自己的风险。值得一提的是，中国保险业监管部门的工作也是富有成效的。 

　　日报：但我们也注意到，美亚保险在去年占外资财险公司的份额较2009年有大约2%的下降。那么是什么原因造成了份额的下降？另外，在美亚保险内部，对市场份额这一指标是怎么看待的？ 

　　John Carey：就单纯所占外资财险的市场份额来说，我们在去年的确有一个比较微小的下降，但无论是保费收入，还是盈利水平，美亚都是在增长的。换句话说，因为整个外资财险在去年有了更多的市场进入者，因而保费增长比较快，分母扩大，那么我们在其中所占的份额以百分比来说，出现了小幅下降。而我们在中国的发展，放眼长远，更看重的是整个市场规模的发展，事实上，我们去年实现了一个比较具有纪念意义的目标，那就是首次年保费收入突破10亿元。 

　　单纯的市场份额指标并不是我们最为看重的。如何拓展优质业务、提升盈利能力才是我们追求的。可以这样说，美亚保险是为数不多的在为中国本地企业提供服务的外资财险公司。我认为，越来越多的中国企业“走出去”为我们提供了很大的机会，这也是我们未来增长的动力之一，毕竟，既然在中国做生意，就必须要为中国企业提供服务。 

　　日报：多数人认为，美亚保险之所以能在中国市场上取得比较不错的业绩，主要得益于先发优势，也就是最先来到中国市场。那么你们新开设的北京分公司的经营情况如何？是否会因为北京是你们后进入的市场，从而给北京分公司特别的倾斜？ 

　　John Carey：应该来说，我们在北京市场上的经营情况是比较良好的。开业两年时间的业务量就有了很大的进步。众所周知，北京地区市场不同于上海，例如我们就可以帮助那些总部在北京的大型、中资企业“走出去”；同时，我们还向北京市场成功引入了包括并购保证补偿保险等创新产品。与此同时，需要说明的是，尽管我们在两年时间里将北京市场业务量翻了一番，但事实上，我们为此也准备了很长时间，包括人员培训、制度建设等。 

　　当然，我们也希望能扩大服务网络。但我理解，这一工作需要循序渐进。与此同时，我们已继续在现有网点中推进各项业务。可以说，我们希望在中国进一步拓展网点，但美亚在中国的发展，并不单纯依赖机构数量的增长。

8. 美国互联网保险的保费收入以及渗透率

根据NAIC的2020年网络保险报告，承保独立网络保险的保险公司直接承保保费约为25.8亿美元，而那些作为一揽子保险的一部分承保网络保险的保险公司直接承保保费约为14.9亿美元。
NAIC报告称，在美国注册的承保网络保险的保险公司在2020年报告了27.5亿美元的直接承保保费，比2019年增长了21.7%。这27.5亿美元的总额占美国7270亿美元财产/险种直接承保保费的0.38%。
外籍剩余险种保险公司的网络保险总承保保费为13亿美元，表明总保费增长了19.8%。
网络保险市场的前20家集团报告的直接损失率在24.6%至114.1%之间。2020年，前20家集团的损失率平均为66.9%，高于2019年的44.6%。【摘要】
美国互联网保险的保费收入以及渗透率【提问】
您好亲，美国全国保险委员协会（NAIC）报告称，2020年美国网络保险市场直接承保保费增长到约41亿美元，同比增长29.1%。【回答】
根据NAIC的2020年网络保险报告，承保独立网络保险的保险公司直接承保保费约为25.8亿美元，而那些作为一揽子保险的一部分承保网络保险的保险公司直接承保保费约为14.9亿美元。
NAIC报告称，在美国注册的承保网络保险的保险公司在2020年报告了27.5亿美元的直接承保保费，比2019年增长了21.7%。这27.5亿美元的总额占美国7270亿美元财产/险种直接承保保费的0.38%。
外籍剩余险种保险公司的网络保险总承保保费为13亿美元，表明总保费增长了19.8%。
网络保险市场的前20家集团报告的直接损失率在24.6%至114.1%之间。2020年，前20家集团的损失率平均为66.9%，高于2019年的44.6%。【回答】