怎么感觉理财规划师都在“卖”保险？

1. 怎么感觉理财规划师都在“卖”保险？

有人问，自己接到一个保险公司的理财规划师职位面试，不知道这种职位是不是和销售员差不多？
  
 对于理财规划师这个称号，有人把它当作是对理财相关工作人员专业度的认可，这些人一般经过系统化的培训，并且已经考取了相关证书，比如CFA（特许金融分析师）、CFP（国际金融理财师）、ChFP（理财规划师）、AFP（金融理财师）等；也有人把做理财相关工作的人统称为理财规划师，比如保险公司、第三方理财公司的业务岗位。
  
 根据这个人的描述，这家保险公司说到的理财规划师应该是属于后者，他们其实招收的是保险代理人，也就是销售员。
  
 不过，持证的理财规划师可以入职保险公司当保险代理人，保险代理人也可以考取理财相关的证书。
  
 那些已经考取理财规划师证书的从业人员，就算做保险销售，他们的“钱景”都比没有经过任何培训的普通业务员好。
  
 那么，为什么持有理财规划师证书的人愿意去保险公司入职；为什么保险代理人会去考理财规划师的证书；为何这么多理财规划师都在“卖”保险？
  
 之所以会觉得理财规划师都在“卖”保险，主要有以下原因：
  
 理财产品只是达到理财目标的工具而已，保险就是理财规划中非常重要的一款工具。
  
 理财规划三大环节，攒钱、护钱和钱生钱，保险在理财规划中起到护钱的作用。
  
 不管理财规划师在保险公司当保险代理人，还是在第三方理财公司当理财顾问，在帮客户做资产配置的时候，保险都是第一时间需要考虑的理财产品。
  
 普通百姓以保障型保险为主；高净值人士除了保障型保险，也会配置较大额度的投资型保险，比如年金保险、储蓄保险等，不仅可以作为教育金和养老金的补充，还可以作为一个很好的资产传承工具。
  
 所以，不是所有推荐保险产品的人都是从事保险业务的代理人或经纪人，他们还有可能是第三方理财公司（IFA行业）的理财顾问。
  
 很多人冲着做职业理财咨询师的目的去考理财规划师的证书，拿到证书那一刻就以为自己可以顺利当上理财咨询师了。殊不知，理财规划师虽可以有多元化的收入来源，但缺乏足够的行业经验积累，大部分的理财规划师，目前还是以推荐理财产品获得佣金收入为主。
  
 与推荐集合资金信托、私募基金、P2P等理财产品比起来，保险销售的佣金收入算是比较高的；保障型的保险作为生活的必需品，也让保险销售的压力变得更小。
  
 经济基础决定上层建筑，理财规划师推荐一份重大疾病险的保单，佣金收入都可以抵得上很多白领一个月的工资，至少提供了让理财规划师在这个行业沉淀的经济基础。
  
 保险比起其他理财产品，拥有它的特殊功能，除了保障型的保险，投资型的保险也是深受高净值人士的追捧，理财规划师推荐投资型的保险，可以让自己的年薪轻松过百万。
  
 不过，不管是保险代理人还是第三方理财公司的理财顾问，他们虽然可以拿到高佣金，但是他们的服务期限却很长，较高的佣金是对他们服务的一种激励。
  
   
  
 保险产品，特别是保障型的保险，比如重疾险，不仅每个家庭都需要它，而且，最容易理解，新人容易上手。
  
 在众多的理财相关证书中，保险代理人或保险经纪人的证书，也是最容易考的。
  
 所以，刚入行的理财规划师要在这个领域沉淀下来，不管是出于收入考虑，还是出于行业积累，都让理财规划师推荐保险产品成为入行的第一站。
  
 在保险公司做代理人，或者在第三方理财公司做理财顾问，时间相对自由，特别是适合那些想一边照顾家庭，一边兼顾事业的女性。
  
 第三方理财公司，特别是港资企业，很多都是代理人制，也就是不签订劳动合同，不需要坐班的那种。非常适合家庭主妇一边照顾家庭，一边追求事业，最主要的是还能学习一系列的理财知识。
  
 保险公司也不错，可以进某个保险公司，也可以进某个保险经纪公司，和第三方理财公司相似，有很多自己自由支配的时间。
  
 身边有很多从事第三方理财工作的年轻妈妈，早上把小孩送去学校，上午去公司学习，中午见客户，下午就可以回来陪小孩，给家人做饭，真的可以说是家庭、事业两不误。最主要的是，身在职场，不至于跟社会太脱节，还能经常跟公司的同事一起去国外旅游。

2. 理财规划师是做什么的，卖保险是理财规划师吗？

想做理财规划师，我觉得首先要弄清楚理财规划师究竟是做什么的。中国金融理财标准委员会对于金融理财的定义是这样的：金融理财是指理财专业人士通过收集客户家庭状况、财务状况和生涯目标等资料，与客户共同界定其理财目标及优先 顺序，明确客户的风险属性，分析和评估客户的财务状况，为客户量身定制合适的理财方案 并及时执行、监控和调整，最终满足客户人生不同阶段的财务需求的综合金融服务。这段话可能比较啰嗦，我的理解就是：为客户提供综合金融服务的专业人士。



至于卖保险是不是理财规划师，我个人认为从广义的角度讲，金融从业人员都可以称之为理财规划师，至于专业技能嘛，因人而异。但是有一点需要明确的是，理财规划绝不是单一的某项金融产品的销售，他是一项宏观的，并且需要动态调整的综合金融服务。
作为金融机构的从业人员来讲，卖产品无可厚非，因为你可能没有那么多的时间和精力来替客户做系统的规划，即便你有，客户也不见得愿意让你规划，他们通常都只想要你告诉他们哪些产品收益高风险低。即便如此，我个人建议，你也要尽量站在客户角度，系统地替客户做下些规划，然后把产品嵌入到这些规划中去，这样才是一个长久的客情关系，你的职业生涯才有可能走得更远。


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3. 保险公司的理财规划师是做什么的

你先进银行 再考这个吧 银行内部考这个如果拿到证了 银行直接把所有费用都报销什么是理财规划师\x0d\x0a　　理财规划师的英文是翻译成中文是注册、理财、规划师，对国内的投资者来说，这还是个新名词，但是在国外已经有很多年历史了，美国则是从1972年就开始有CFP的资格认证。即：运用理财规划的原理、方法与工具，为客户提供理财规划服务的专业人员。\x0d\x0a　　\x0d\x0a　　理财规划师招生对象： \x0d\x0a　　\x0d\x0a　　银行的个人业务部管理人员、培训经理、客户经理和理财专员； \x0d\x0a　　\x0d\x0a　　证券、基金公司的销售经理、投资顾问和客户经理； \x0d\x0a　　\x0d\x0a　　保险公司的培训经理、营销部管理人员、营业部经理、高级业务员； \x0d\x0a　　\x0d\x0a　　投资中介公司、咨询公司及经纪公司专业人员； \x0d\x0a　　\x0d\x0a　　提供理财咨询的其他专业人员如注册会计师、律师； \x0d\x0a　　\x0d\x0a　　从事收藏、典当工作的相关人员； \x0d\x0a　　\x0d\x0a　　对理财规划有兴趣、有意成为理财顾问的各行业从业人员。 \x0d\x0a　　\x0d\x0a　　理财规划师的市场前景\x0d\x0a　　\x0d\x0a　　随着社会的发展,中国人手上越来越有闲钱,而银行储蓄利率不断调低、传统的、单一的银行存款投资方式已不能适应人们的需求,而对于注重资产投资“生财有道”的家庭，就迫切需要专业化的理财指导的帮助，预计到2008年，国内理财市场规模远远超过1000亿人民币。一个成熟的理财市场，至少要达到每三个家庭中就拥有一个专业的理财师，如此计算，中国理财规划师职业至少有20万人缺口。\x0d\x0a　　\x0d\x0a　　理财规划师做什么\x0d\x0a　　\x0d\x0a　　理财规划师是为客户进行理财规划的专业人员，根据客户的资产状况与风险偏好，提供客户全方面的财务分析及建议，为客户寻找一个最适合的理财方式，以确保客户资产的保值与增值。\x0d\x0a　　\x0d\x0a　　是针对个人在事业发展的不同时期，依据其收入、支出状况的变化，通过金融专家、税务师、保险师、不动产鉴定师等专家的协助，制定储蓄计划、保险、投资对策、税金对策、财产继承人及经营问题上的解决方案等。\x0d\x0a　　\x0d\x0a　　理财规划师的作用\x0d\x0a　　\x0d\x0a　　是投资者的“私人理财顾问”是投资者的“理财经纪人”而不是金融机构的产品销售代理人。理财规划师以投资者的利益为出发点，帮助投资者进行产品选择，产品组合和资产配置，而要达到帮投资者“赚钱”和回避风险的目的不是一份理财规划报告就能完成的，理财规划师要根据市场和政策的变化，不断调整客户的投资组合，以实现长期理财的目标。\x0d\x0a　　\x0d\x0a　　理财规划师需要具备什么素质\x0d\x0a　　\x0d\x0a　　① 通晓收入与消费分析、财务保障分析、个人税务策划、风险与组合分析、家庭风险保障、子女教育、综合退休养老计划、遗产与信托管理等一系列人生规划的专业知识。\x0d\x0a　　② 必须具备金融、经济、投资知识。内容涉及股票、基金、信托、债券、外汇、税收、保险、宏观经济分析等。\x0d\x0a　　③ 丰富的实践经验。理财规划师是个“实践型”的职业，必须具备实际操作能力，必须在为客户理财的过程中，为客户创造价值，也就是必须具备帮助客户“赚钱”的能力。\x0d\x0a　　\x0d\x0a　　职业资格证书与职称\x0d\x0a　　\x0d\x0a　　职业资格是表明从事某一职业的前提条件，例如要从事律师，必须先取得律师资格。从事教学工作，必须先取得教师资格。而职称的意思，从字面上讲，仅是职务的名称，，中国入世后由于世界许多国家没有职称，中国职称的改革将进一步加快，进一步淡化职称的概念，扩大职业资格制度的实施。这是种必然的趋势。\x0d\x0a　　\x0d\x0a　　理财规划师培训内容：\x0d\x0a　　\x0d\x0a　　风险管理和保险规划、投资规划、税收筹划、退休养老规划、财产分配与传承规划、综合理财规划、理财规划原理，会计基础，财务基础，宏观经济分析，金融、税收、法律基础、理财计算等。

4. 什么是保险理财规划师

理财规划师(Financial Planner)是为客户提供全面理财规划的专业人士。

5. 保险理财规划师

您好，保险理财规划师：全新的理财顾问式行销方式，将成为家庭财务规划的趋势。它是根据客户的资产状况与风险偏好，提供专业且适合客户需求的财务规划建议和风险管理规划，包括储蓄计划、保险计划、金融投资计划、子女教育规划、养老规划、税务计划、遗产规划等。

金融理财规划师就是帮助客户打理资产。

理财规划师是指运用理财规划的原理、技术和方法，针对个人、家庭以及中小企业、机构的理财目标，提供综合性理财咨询服务的人员。理财规划要求提供全方位的服务，因此要求理财规划师要全面掌握各种金融工具及相关法律法规，为客户提供量身订制的、切实可行的理财方案，同时在对方案的不断修正中，满足客户长期的、不断变化的财务需求。

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6. 保险规划理财师如果考取

随着中国理财市场的升温，理财规划师这一职业也逐渐被很多人关注，各种理财规划师的培训认证体系也浮出水面，如美国的CFP、CWM;香港的RFP;中国的国家职业标准等。面对众多的认证体系，对想要从事理财规划师这一职业的个人来说就面临一个选择的问题。笔者认为无论选择哪一个培训认证体系，对个人的职业生涯来说都是有益的，系统地学习理财规划的理念、知识和方法，对提升个人的综合素质都有积极的作用。但是，考取了理财规划师的证书不代表你已成为一个合格的理财规划师，也不代表你的客户会接受你。你最终能否为客户所认可，关键是你能否为客户理出"财"来。"财"来自两个方面，一方面是投资增值，如股票、房地、实业等;另一方面是"省出钱来"，你要帮助客户合理管理现金流，合理安排消费支出，使客户财务健康。做到后者相对容易，而前者实现起来较为困难。例如股票投资，股票投资是金融投资品种中最好的长期增值工具，但同样面临巨大的风险，你要指导客户进行投资，你自己首先要有丰富的投资经验，你就要尝试自己去做股票投资，没尝过梨子的人是不知道其中的滋味的，否则，你对客户的"指导"也就是"苍白"的，没有实际意义的。再有，随着中国产权制度的改革，越来越多的个人会成为公司的股东(私有化)，指导客户进行股权投资，也要具备丰富的知识和实践经验，否则你就无法成为客户的顾问。要成为一名优秀的理财规划师，你就要不间断地去学习，获取各方面的信息和知识，古人云"腹有诗书语自华"，你只有成为一个在理财方面知识渊博、经验丰富的规划师，你才可能获得客户的信任。你面对的客户，尤其是中高端的客户，他们大多受过良好的教育，有一定的社会地位，有广博的见识，你要想让他们信任你，你首先要说服他们，你要记住：他们自己可能对理财知之不够，但他们通过与你交谈，他们能判断出你是否专业、你是否很"懂"，如果他们认为你"素质"不够，他们就会离你而去了。理财规划师是一个对个人知识、操作能力要求都很高的职业;是一个可以从事一生的职业;是一个人越老越值钱的职业;是一个令人向往的职业;是一个需要终生学习的职业;是一个不断面临挑战的职业;是一个需要不断战胜自我的职业;如果你选择了这一职业，就意味着你选择了挑战人生，挑战自我。要想成为一名优秀的理财规划师，你就要不断地学习、实践，不断地完善自我，成功之路就在你的脚下。首先，要成为职业规划师，必须具有丰富的工作经验，这些工作经验需要在相关的工作领域进行相应的积累，例如：HR岗位、企业管理岗位、高校就业指导工作岗位、心理咨询服务领域、相关机构的职业咨询领域等。同时也适宜学校的职业发展中心、机关或企事业单位的人力资源部门（人事部门）、私营机构等从事相关工作的人员，如职业教练、职业辅导人员、职业和劳动力市场信息资源的管理人、人力资源事业发展的协调者，人员招聘安置专家以及劳动力发展人员等人群。这些岗位可以为未来的职业规划师提供丰富的工作经历。在工作经验方面的要求，是想成为一名合格的职业规划师的人士所必备的，因为从事过相关的工作，一方面能更好地与被咨询者进行交流，理解被咨询者的心理状况；另一方面，由于曾经在一些相关领域工作，会关注于这一方面的最新知识和市场动态，这就增强了对职业规划知识的上手能力和理解能力。而在上面提到的王先生，很明显在工作经验上具有符合成为职业规划师的经历，他具有从事人力资源管理的经验，会在他从事职业规划师工作时拥有比别人更强的优势。其次，要成为职业规划师，在学习经历上也有一定的要求，这牵涉到在进行职业规划师培训的时候，所需要的学时的不同。对于不同专业来说，尽管职业规划师可以由跨专业的人士来进修并取得职业资格，但不可否认，那些拥有心理学等专业的人士比其他专业的会更容易在专业上适应这个行业。再次，在具有专业知识的同时，成为一名合格的职业规划师，还需要在自身涉猎的领域上有所扩展，也就是能够拥有广阔的知识面以及不断学习的能力。职业规划师的职业要求从业人员必须要在工作中不断与各方面的人保持接触，这就需要咨询师拥有极强的学习和领悟能力，就能在交谈中迅速地把握某一特定行业的规律，为被咨询者提供更为详尽具体的建议。需要学习的内容：在理财规划实际工作中，财务安全和财务自由目标在现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划八个具体规划当中体现，集中表现为以下八个方面：1.必要的资产流动性。个人持有现金主要是为了满足日常开支需要、预防突发事件需要、投机性需要。个人要保证有足够的资金来支付计划中和计划外的费用，所以理财规划师在现金规划中既要保证客户资金的流动性，又要考虑现金的持有成本，通过现金规划使短期需求可用手头现金来满足，预期的现金支出通过各种储蓄活短期投资工具来满足。2.合理的消费支出。个人理财目标的首要目的并非个人价值最大化，而是使个人财务状况稳健合理。在实际生活中，减少个人开支有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。通过消费支出规划，使个人消费支出合理,使家庭收支结构大体平衡。3.实现教育期望。教育为人生之本，时代变迁，人们对受教育程度要求越来越高。再加上教育费用持续上升，教育开支的比重变得越来越大。客户需要及早对教育费用进行规划，通过合理的财务计划，确保将来有能力合理支付自身及其子女的教育费用，充分达到个人（家庭）的教育期望。4.完备的风险保障。在人的一生中，风险无处不在，理财规划师通过风险管理与保险规划做到适当的财务安排，将意外事件带来的损失降到最低限度，使客户更好地规避风险，保障生活。5.合理的纳税安排。纳税是每一个人的法定义务，但纳税人往往希望将自己的税负减到最小。为达到这一目标，理财规划师通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税负支出。6.积累财富。个人财富的增加可以通过减少支出相对实现，但个人财富的绝对增加最终要通过增加收入来实现。薪金类收入有限，投资则完全具有主动争取更高收益的特质，个人财富的快速积累更主要靠投资实现。根据理财目标、个人可投资额以及风险承受能力，理财规划师可以确定有效的投资方案，使投资带给个人或家庭的收入越来越多，并逐步成为个人或家庭收入的主要来源最终达到财务自由的层次。7.安享晚年。人到老年，其获得收入的能力必然有所下降，所以有必要在青壮年时期进行财务规划，达到晚年有一个“老有所养，老有所终，老有所乐”的尊严、自立的老年生活的目标。8.合意的财产分配与传承。财产分配与传承是个人理财规划中不可回避的部分，理财规划师要尽量减少财产分配与传承过程中发生的支出，协助客户对财产进行合理分配，以满足家庭成员在家庭发展的不同阶段产生的各种需要；要选择遗产管理工具和制定遗产分配方案，确保在客户去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的世代际相传。改革开放以来，我们经历了从计划经济到市场经济的过渡，在这个过程当中，金融体制也在进行着深入的变革。期间，住房、医疗、教育以及养老等社会福利制度也发生了翻天覆地的变化，这也使得普通老百姓对于金融理财服务的需求变得越来越复杂。然而，我国的金融理财业起步较晚，从业人员专业素质也参差不齐。诚然，我们也引入了诸如CFP国际金融理财师这样一些培训认证体系，培养了大量的持证人员，但是，如何让这些“洋为中用”的东西真正的实现本土化，如何让我们的理财师真正的成长起来，成为一名合格的、优秀的理财师呢？一、理财师的角色定位对于理财师的角色的理解，正确的应当是提供综合金融服务的专业人士。然而，受近年来金融机构以产品销售为理财模式的影响，让社会大众对于理财师的理解，难免有些管中窥豹，只一见斑：如果和银行打交道，那么理财师就是卖理财产品的；如果和保险公司打交道，那么理财师就是卖保险的；如果和私募打交道，那么理财师就是搞投资的。久而久之，在社会大众的眼中，理财师不过就是一推销金融产品的销售人员罢了。这样讲的话，让很多理财师难免觉得心理委屈：单位给工作的定位就是销售人员，干的事就是卖金融产品，薪酬所得也是按销售业绩分成。其实这不是理财师的错，也不是用人单位的错，而是以产品为导向和以服务为导向的两种理财模式造成了理财师角色定位的偏差。要解决这个问题，只有从理财的盈利模式上作出根本的改变，让用人单位和理财师的收入将不仅限于金融产品的佣金；另一方面，理财师也应不断提升自我的专业素养，让客户愿意为你提供的理财服务和咨询付费，并感受到其中的价值。二、专业才能成就卓越如上所言，金融理财是一种专业化的金融服务，理财师的定位又是一名专业人士，所以无论是对用人单位还是客户而言，对理财师都提出了较高的要求。作为一名合格的理财师，相应的知识结构储备是必须具备的。但是若想真正获得成功，成为一名优秀的理财师，除知识结构储备外，沟通能力和实务技能也必不可少。在知识结构方面，理财师需要学习并理解与金融理财相关的各个门类的知识，包括金融理财原理和基础知识、风险管理和保险规划、投资规划、员工福利、税务筹划、退休规划等。在沟通能力方面，要着重训练自己表达能力、聆听和提问的技巧、识别肢体语言的能力以及识别客户性格行为特征的能力。在客户理财计划的实施阶段，所有的计划最终需落脚于金融工具，因此，熟练掌握一些理财工具能够使你工作的效率大大提高。三、客户，客户，还是客户作为理财师，无论你是身在银行、基金、保险或其他任何金融机构，客户永远是你业绩的来源，而优质客户的数量毕竟是有限的，且各家金融机构都会争相拉拢，因此如何更好的拓展和维系客户，就显得尤为重要。有的理财师容易沉迷于理财策略的研究和知识的学习，而忽视了客户拓展的重要性，这就好比你空有一身好我武艺，却不能为自己搭建一个施展的平台，到头来只能平添许多惆怅罢了。理财师虽然是作为专业人士，但是客户的拓展仍然应视为其首要重任。在这儿我列举两个目前具有代表性的客户拓展方法，以供参考：第一是以花旗等外资银行为代表的准客户名单法，即通过向第三方公司购买准客户名单来发掘和拓展优质客户的方法（如购买豪车、别墅、高档公寓等名单）。第二是以兴业等股份制银行为代表的宣传单法，即通过各种渠道将印有产品信息和联系方式等资讯的宣传单传递到准客户手中来发掘客户的方法。四、持续的金融理财服务一名优秀的理财师其大部分业绩贡献来源于为老客户提供持续金融理财服务，同客户拓展初期相比，持续金融理财服务投入的工作量要小，但业绩的贡献却更大。根据客户情况及市场的变化，可以以定期或不定期为客户提供以下一些持续性的金融理财服务：定期检测财务规划的执行情况、定期的市场分析报告、不定期的市场热点解读、年度理财规划调整等。
扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

7. 保险理财规划师有没有必要考

保险理财规划师即用新的理财顾问式行销方式，通过个人理财工具，从资产规划、风险管理等方面为保险客户提供全面的财务分析和理财建议。保险规划师标志着传统意义上以销售保险产品为中心的保险代理人的角色将向以客户需求为中心的全面理财顾问转变。保险规划作为一种针对个人的金融服务，个人理财在海外较为普遍和流行。它主要根据客户的资产状况与风险偏好，以规范的模式提供财务建议，为客户寻找最适合的理财方式和最佳的风险管控和风险规避，包括储蓄计划、保险计划、置产计划、金融投资计划、年金计划、税务计划以及生命、时间价值等，确保其资产的保值、增值。
其实现在很多的保险公司为了吸引更多的高端客户并为其提供持续不断的优质服务，更需要和迫切组建并不断加强自己的保险理财规划师队伍。
所以说还是很有必要的！仅供参考

8. 理财规划师的吐血科普：我们到底该怎么判断一个保险

对于一款保险产品或一家保险公司的好坏可以从产品定价、保障范围、核保宽松程度、投保便利性、理赔便利性、公司服务质量、综合风险评估、偿付能力等方面来看。
大致可以划分为三方面：产品面、服务面和监管面，这三大方面的内容基本就能涵盖大多数人担忧的问题：


一款保险产品的定价虽然包含很多方面，但其简单原理还是可以理解的，不管保险公司基于哪种模型去定价，风险都不会因此减少，也就是说应该是有一个相对可参考的标准价格区间的。
而我曾经写过的极致保险定价思路，就可以作为这样一个价格参考的尺子，当然，这个尺子并不权威，是完全按照我自己的方式来设置的，但至少让我判断保险产品的价格的时候有迹可循。



虽然市面上的产品看似非常复杂，但如果看过我上篇文章就大概明白，这很大部分原因是因为：
人们总不把保障和理财分清楚，请正视风险的客观存在，别总想着不出意外就亏了，否则才真的是亏在哪里都不知道。
在这里我也预告一下吧，我接下来会写一篇评测，针对两款都叫慧馨安的少儿重疾险，一款消费型，一款到期会返本，到时候我会站在理财师的角度告诉你返本亏在哪里。
明白区分保障和理财的重要性之后，以保障为目的的产品分类就简单多了，可以简单归为这四大类的：
寿险：否包含全残责任，除外责任是否合理，保障时间是否灵活可选。
重疾险：犹豫期的长短，是否包含终末期责任、轻症、豁免、多次赔付、身故责任。
意外险：是否包含猝死，是否有不合理的捆绑销售，额度是否足够高。
医疗险：就医是否有特殊限制，起赔额是否适合自己，报销比例是否合理。



产品再好，买不了也是白搭，核保一直也是考验保险公司风控手段的一点，一款产品面市的时候，就需要先考虑适合哪个人群。
比如优选寿险会根据吸烟人群和非吸烟人群去区分定价，比如意外险需要根据职业等级区别投保人群。
在同等保障的情况下，越是价格低的产品，对保险公司的经营能力要求越高。相对而言可能核保的要求会越严苛，这是每个人体质所带来的风险发生概率差异，需要理解。
非健康体就需要寻找合适自己的产品投保，也许会贵一点或者被列为除外责任，但能投保就是幸福的，千万不要不如实告知去骗保。
这些都是一个保险产品面的细节，但在选择产品的时候，首先要明白的是每个险种的责任核心在哪里。
寿险、重疾险、意外险和医疗险每个险种都有自己不可替代的功用，尽量不要选择相互覆盖和界限模糊的产品。
比如重疾险的核心保障责任是重疾，如果重疾险附带了死亡责任势必会对价格造成较大的影响，何不分开来买？重疾险就是重疾险，寿险就是寿险。请记住，保障责任不要折中选择。
对于每个保险核心保障内容所对应的价格要心里有底，至于其他的附加责任，在不会对定价影响较大的时候，当然是多多益善啦。
但如果加了这些花俏的东西之后，价格也悄悄的被保险公司拉高了很多，那就有点本末倒置了，我个人会选择优先核心保障为主。
产品面这块是最多样化的，所以我需要代入自己的主观判断。而接下来的服务面和监管面则多为客观的数据，我以保监会的相关监管规则和评价手段来做分析。



很多人都喜欢拿保险的售后服务来说事，今天我来认真解释一下，保险售后服务的执行层面，基本和代理人或者经纪人无关系。
代理人和经纪人能给的售后服务只有两个：跑腿和咨询。
咨询是指代理人卖出这份保险之后，如果这个人还算负责的话，未来有什么问题你问他，他都可以认真靠谱的给你答案（认真容易，靠谱则难）。
这里面可能牵扯到的包括你让人家对比别家的某产品怎么样、加减保的建议、理赔的协助指导等，需要的就是靠谱（专业）能力。
而跑腿则是勤奋就好，就是需要给保险公司递送保全或者理赔资料的时候，有个人愿意帮你送过去，免费的快递小哥。
那么为什么会有代理人喜欢做这种事情呢？一方面确实有这类比较负责任的代理人；另一方面则是一个图方便，一个图加保，愿打愿挨罢了。（某些人别觉得难听，是不是自己心里有数）。
真正的售后服务是在保险公司内部的，你直接打电话给客服办理业务还是让代理人交给内勤，剩下的流程都是在保险公司内部执行的。
为了说明这点，让大家能明白真正的保险公司服务是什么，我不得不说了以上废话，请见谅。
因为只有明白了这个关系，才能看明白接下来保监会的服务评价办法，为什么这个管理办法中没有一条是关于到代理人这个看似是服务执行主体的人群。



保监会的服务评价范围覆盖保险公司销售、承保、保全、理赔、咨询、回访、投诉等所有服务环节和渠道（包括保险公司授权委托提供销售及其他服务的第三方渠道）。　　
评价的定量指标采用百分制，并在此定量指标基础上对重要服务创新和重大负面事件分别进行加减分。
重要服务创新是指保险公司在改进服务质量、提高服务效率、提升消费者满意度等方面取得实际应用效果的保险服务重大创新项目。根据实际应用效果加1-5分。
重大负面事件是指因保险服务存在严重问题而导致重要媒体负面报道、重大群体性事件或经评委会认定的其他保险服务突出问题。根据问题严重程度扣1-5分。　　
人身保险公司服务评价定量指标如下：


这12项指标包含整个保险销售服务环节，而消费者最为关注的理赔相关和投诉处理相关为高权重评分考核项目。
根据得分高低，保险公司总公司服务评级分为A、B、C、D四大类，具体包括AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C、D共10级。
具体分值标准如下：



对于C类和D类公司，保监会采取重点约谈、下发监管函、要求整改、加大现场检查力度等监管措施。
D类公司服务质量问题需问责的，保监局甚至会提出问责。
来看看上季度人身险公司的保监会服务评级（只列出A类）：



里面的保险公司除了平安、国寿等几个，其他的大部分人又认识几个呢？可惜排最前面的几家保险公司没出名，反倒是最后三名火了一把，甚至有一家保费收入为0元（手动滑稽）。
相信在保监会这个权威机构下，这么全面客观的评级面前，什么感性的套路都没有什么好说的吧？公司小服务就不好？Naive！
参评的59家人身险公司中，B级以上的公司就有46家，也就是说其实保险公司的服务还算良好的占大部分，但大家知道的规模大的公司却并不是服务评价最好的。
可见现在远没有到比拼公司大小的时候，互联网极大的缩减了保险公司与消费者之间的距离，把价格和架子都给放下来，以客户为导向才是未来生存之道。



提到监管面，就不得不提保监会的偿二代，中国偿二代在采纳国际通行的三支柱框架的同时；
充分考虑了风险分层理论、三支柱的逻辑关联、资产负债评估框架、寿险合同负债评估、风险管理要求与评估（SARMRA）、风险综合评级（IRR）、市场约束机制等多个方面。
简单点说人话就是：中国偿二代是一套科学且比世界标准都苛刻得多的监管体系，在中国开保险公司，都是要提心吊胆的啊，你看，那谁又被请去喝茶了。
而风险综合评级体系则提供了一套严谨的评级标准，让保险公司的风险有迹可循。



风险综合评级主要包括两个方面包：



对难以量化的风险（操作风险、战略风险、声誉风险和流动性风险）进行评价。



综合考虑偿付能力充足率及上款4类难以量化风险的评价结果，评价保险公司的综合偿付能力风险。
难以量化的风险评价包含以下4类：
操作风险：指由于不完善的内部操作流程、人员、系统或外部事件而导致直接或间接损失的风险。
战略风险：指由于战略制定和实施的流程无效或经营环境的变化，导致战略与市场环境和公司能力不匹配的风险。
声誉风险：指由于保险公司的经营管理或外部事件等原因导致利益相关方对保险公司负面评价，从而造成损失的风险。
流动性风险：指保险公司无法及时获得充足资金或无法以合理成本及时获得充足资金，以支付到期债务或履行其他支付义务的风险。



中国保监会根据保险公司偿付能力状况将保险公司分为下列三类，实施分类监管：
不足类公司：指偿付能力充足率低于100％的保险公司；
充足I类公司：指偿付能力充足率在100％到150％之间的保险公司；
充足II类公司：指偿付能力充足率高于150％的保险公司。
对于不足类公司，中国保监会采取多项监管措施，包括限制商业广告、限制高管薪酬和在职消费水平、调整负责人、停业整顿等，严重的甚至会被接管。
就算是充足的I类公司，中国保监会也可以要求充足I类公司提交和实施预防偿付能力不足的计划。
分类监管评价采用加权平均法。其中，量化风险评分所占权重为50%；难以量化风险评分所占权重为50%。
在对操作风险、战略风险、声誉风险、流动性风险进行评价的基础上，中国保监会结合反映保险公司量化风险状况的偿付能力充足率指标，从而得出对保险公司偿付能力风险的综合评级。
中国保监会按偿付能力综合风险的高低将保险公司分为四个监管类别：
A类公司，指偿付能力充足率达标，且操作风险、战略风险、声誉风险和流动性风险小的公司；
B类公司，指偿付能力充足率达标，且操作风险、战略风险、声誉风险和流动性风险较小的公司；
C类公司，指偿付能力充足率不达标，或者偿付能力充足率虽然达标，但操作风险、战略风险、声誉风险和流动性风险中某一类或几类风险较大的公司；
D类公司，指偿付能力充足率不达标，或者偿付能力充足率虽然达标，但操作风险、战略风险、声誉风险和流动性风险中某一类或几类风险严重的公司。
对于每个评分类的公司，保监会都会有对应的监管措施，保监会的监管评价结果反应的是保险公司的资本充足状况和其他偿付能力风险状况。
但就算是风险最大的D类，你可能出现的情况也最多就是合同被另一家保险公司接管了，保障不会失效。
试问除了中国保险公司，还有什么金融机构能做到这样？这也算是中国特色吧，保监会老爷，您辛苦了。



结合产品面、服务面、监管面，三大方面，就得出了我自家的个人综合评级标准了，我个人是以此作为保险产品推荐与否的判断标准，下面以一个产品为例。
上面保险公司服务评价中，相信大家看到了平安人寿和百年人寿，都同属于A类，也就是说保监会的服务评价结论是两家公司的服务质量是相近的。
不过对于我们大多数人来说可能知名度就天差地别了，谁叫一家有烧钱打广告一家没有呢？
但百年人寿的产品百年康惠保的价格却便宜了多少个档次呢？（这里我就不拿老东家出来对比产品了，免得伤感情）
在这里我以我之前做的重疾模型对比，用数据说明，康惠保便宜的有多离谱：







表中我顺便也带上了弘康的健康一生，可以看到健康一生和我的模型是非常接近的，价格同比达到了97%，也就是说价格只是比我的模型低了3%。
而弘康健康一生可是2013年就出来了，极致重疾的名头响彻业内长达4年之久，当时号称保险业内一股清流，值得尊重。
百年康惠保纯重疾的情况下，是目前保险市场上最极致的价格，价格相当于模型的74%，便宜了26%，我个人的判断可能有两个原因：
1：可能国民因为生活水平提高现在最新的重疾概率有所下降，而康惠保是依据自家的这个数据来定价的，所以能这么便宜。
2：可能他家为了抢占市场也有点拼了，未来短期内可能很难出现比他家便宜太多的产品，甚至未来可能会下架调整也不好说（参考弘康的信息披露）。
不过这只是我个人的瞎想，反正市面上死贵死贵的保险还是一抓一大把，反正康惠保现在能买就是了。