保监会终于出手了，香港保险会被禁止购买吗

1. 保监会终于出手了，香港保险会被禁止购买吗

3月22日，国家外汇局综合司司长王允贵在当日出席的国家外汇局新闻发布会表示内地居民到境外购买分红险不合规。下面是新闻发布会内容的部分摘要：“有些境外机构在规避外汇管理局的相关政策，因此外汇局请相关收单机构进行调整。境内居民个人到境外买保险分两种情况：如果是旅行、商务活动、留学等需要购买个人人身意外险、疾病保险的属于服务贸易类交易，在外汇管理的政策框架下是允许和支持的。而人寿保险和投资返还分红类保险是不被允许的，这项交易在外汇管理上是属于金融和资本项下交易，尚未得到政策支持。”“香港部分保险公司目前已经暂停接受内地人以银联卡通过内地第三方支付渠道来缴交保费”消息一出，正打算到香港购买保险的小伙伴开始打退堂鼓了，那些已经买了香港保险的小伙伴更是担心起来。那么，到底怎么理解外汇管理局的发言？香港保险还能继续买吗？已经买了的小伙伴怎么办呢？其实近期随着国内经济下滑，美元加息等多因素影响，国内资金流出严重，外汇储备下降，人民币预期贬值压力加大，所以外汇局和银联已经在短短两个月时间里多次收紧外汇管制，尤其是对内地人投资香港保险的管制。外汇局为什么要一而再，再而三的限制内地居民到香港购买保险呢？究其原因，笔者认为主要基于下面几个方面的考虑：数额巨大，外汇流出压力大增。2015年全年，大陆居民通过香港保险流出的数额高达316亿港币，而且设个数字还在高速增长，对外汇流出，人民币贬值起到推波助澜的作用。国内大力反腐倡廉需要。对于贪官富豪来讲，香港保险除了避税避债，资产传承等优势外，还可以逃避国内相关部门的追查和监管，无疑对国内的不明资金提供了良好的避风港湾。这部分资金数额不明，不堵不行。对内地保险业造成压力。由于香港保险对大陆保险的天然优势，大陆居民赴港投保从2009年的30亿港币，增长到2015年的316亿，6年间猛增了10倍之多，不能不对内地保险业造成巨大压力。到底香港保险还能不能买呢？目前香港各大保险公司相应的收紧了内地客户的刷卡额度，主要是针对年交5万美金以上的大额保单。根据中国外汇管理局的规定，内地居民每年有5万美元的外汇兑换额度。所以对于低于5万美金保费的中低额保单，都可以跟以前一样购买。至于大额保单，就无法通过内地银行卡购买，但是如果有境外银行户口，还是可以不受限制的购买的。至于法律方面，内地没有不准大陆居民赴港购买保险的法律，内地保监会也没有限制。外汇管理局主要是负责外汇收支、买卖等国际结算业务，外汇汇率和外汇市场等实行的管理措施，所以只要不违背外汇局5万美金的限制，赴港投保就不存在任何违规问题。在香港法律方面，对于香港保险有如下规定：《香港法例》第41章保险公司条例：任何在香港获授权之保险公司，在香港推介人寿保险均属合法，不论销售对象是香港本地人士，外国人士或中国内地人士。”（摘自保险业监理处复函档桉号INS/ADM/7/1)香港《保险公司条例》第41章46条：除非法庭另有命令，否则清盘人须继续经营保险人的长期业务，目的是将该业务作为正营运中的事业而转让给另一保险人。因此，未来内地是不是会出台香港的法律，严禁购买香港保险，这个真不敢说，但是至少从现在来看，内地居民还是可以放心购买香港保险的。已经买了的小伙伴怎么办？既然现在香港保险都可以继续购买，那已经购买了的小伙伴就更不必担心了。如果将来真的出台了禁止大陆人赴港买保险的法律，根据法律的时间效力原则，也是从法律出台后开始执行，对于已经购买了香港保险的的，就无需担心了。其实，早在2004年香港保险业就开放内地居民香港购买保险，到现在搜已经10多年了，才发现不合规，这反映也太慢了点吧？所以此时发布不合规，主要是配合当前的国内形势，购买了香港保险的小伙伴自不用担心。
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2. 如何解读保监会“关于内地居民赴港购买保险的风险提示”

个人意见，仅供才考：
每个地方的保险都是针对当地人进行设计的，无论是产品细节还是合同条款，保障利益等。
内地和香港的法律，民情，生活都不太一样。所以香港的保险未必适合内地人。
造成了很多内地去香港买保险，导致无法理赔，或是拖延理赔的情况。
比如，内地的保险对于三甲医院的相关证明都是认可的，但香港的话就未必了。
另外货币兑换，续期的问题也是个问题。
所以，内地人建议还是在内地购买保险，就算有问题也可以通过法律，通过保监会进行诉讼调节。但如果在香港买保险的话，由于不受内地法律保护，就算出问题也只能自己想办法。

3. 如何解读保监会“关于内地居民赴港购买保险的风险提示”

1、法律风险
这点很中肯，香港保险适用香港法律，受香港法律保护不受大陆法律保护。100万港币以下理赔纠纷投诉索偿局可以免费处理，100万港币以上的案件的通过诉讼或仲裁。对于国内客户来讲一则不熟悉香港法律，二则香港律师费比较贵。

2、汇率风险
汇率是把双刃剑，风险和收益并存。结果取决于美元和人民币之间长期的博弈。

3、分红风险
非保证收益部分理论上保险公司是可以不兑现的，确实存在风险。但事实上，保险公司都非常注重声誉，我们看到香港一家排名靠前的大公司几年前收购了香港一家小公司，这家小公司承诺给客户的预期收益，非保证的，年化10%，被收购5年后，接手的公司依然每年兑现10%的派息。

香港分红是不保证的，但保险公司每年会邮寄分红报告给客户，检视实际值和预期值之间的差异，并且在保险公司官网公布不同时段、不同产品的分红数据。从已经公布的数据看大部分年度都是100%或者略高一些兑现，只有遇到全球经济危机的年份会低于预期值。

国内的计划书和分红通知是完全不比较的，只告知客户当年分红、累计分红，保监可以在这方面学学香港，要求国内保险公司也做个分红数据检视。

4、退保风险
香港保险前两年退保现金价值基本为零，国内保险前两年退保金分别为所交保费20%、40%左右，这点确实比香港好。反过来想，买保险是为了获得保障，为什么短期就要退保呢？考虑清楚才买，没考虑清楚不要买，这点很重要。

5、条款风险
香港的繁体字和表述习惯确实跟国内有些差异。无论投保国内保险还是投保香港保险都要仔细阅读条款，尤其是保险责任、除外责任部分。香港保险的销售普通话还是很好的，大部分都是大陆移民或者大陆到香港读书的学生，所以沟通上不存在任何障碍。