如何用医保买商业保险

1. 如何用医保买商业保险

有了医保还需要买商业保险吗？为什么？
最近饭圈小姐姐粉上了新的爱豆，那就是我们上下五千年的“阿中哥”。相信大多数人，不管生活多么艰难不易，每次看到飘扬的国旗，听到沉稳有力的国歌，都会激动不已。国家的发展强大，关系到我们每个人的切身利益，不断完善的社保制度就是其中之一。
社保是国家立法建立的基本保障制度，覆盖了医保报销、养老退休、失业工伤以及生育津贴五大方面。其中与我们打交道最多的就是医保部分的功能了，平时大病小病的去医院总是少不了医保报销打交道。
那么有了医保之后，还需要商业保险吗？我们今天就来聊一聊医保的优势及不足，商业保险能够起到什么作用。
1. 医保有什么优势？

医保作为社保的一部分内容，其实也是社会资源再分配的一种普惠性福利，具有“低水平，广覆盖”的特点。此外医保还有三个核心优势：
1. 对健康状况无要求  与重疾险、医疗险等商业健康险不同，医保是国家强制的互助性福利，对被保险人的健康状况无要求，不需要健康告知，也不需要核保，就能够直接参保；
2. 无等待期  一般商业保险会根据险种不同，有30天、90天、180天的等待期，但医保参保成功后即可生效，无等待期；
3. 不存在年龄限制  不同年龄的人按统一标准享受待遇。同样的准入条件，收费标准相同，享受的待遇也相同，不存在高低差别。
4. 完成缴费年限后，终身保障 一般来讲，男性在职缴满25年，女性在职缴满20年，即可享受终身保障，
小结，医保主要是通过社会收入在分配，满足社会成员基本医疗保障需求的一种国家福利制度，大家一定要参加。
1. 医保有哪些不足？
医保主要由地方政策调控，所以为了保障医保基金的正常运行，会设置相关规定进行经济调控，这也就造成了医保在保障上的不足：
第一，报销比例、起付线、封顶线的设置
医保是按照70%-90%比例进行报销的，可是并不是所有的医疗费用都可以按照比例报销，医保有起付线和封顶线的设置，我们可以看一张图

第二，用药范围的设置
医保用药很严格，只有在医保目录中的药品才可以按比例报销。很多对治疗特别有效的进口药，如《我不是药神》里面提到的格列卫，绝大部分不在医保范围内。而这些有效药、特效药在医院的售价又非常昂贵。
1. 商业保险能帮到我们什么呢？
医保“广覆盖、低保障”的特点也就决定了医保对于大病的保障不够充足，一般城市的医保费用封顶线在20万左右，像是上海、北京这些大城市，有可能达到30万。然而随着经济的发展，医疗费用也越来越高，我们来看看一般罹患大病需要的费用：
在普通家庭，一场大病可以耗尽家庭所有积蓄，甚至还会债台高筑，“因病返贫”的现象并不少见。
商业保险就是应对这种现象的，用小额资金撬动杠杆，抵御大的风险。我们可以用梧桐树保险网上的一个真实理赔案例来看下商业保险的作用。

欧女士在罹患结肠癌后，手术费用+8次化疗费用+每次的检查费用，大概用了27万左右。经社保报销后，还有16万左右的自费费用需要承担。
假设欧女士只有社保，没有购买医疗保险和重疾保险，那么她需要承担16万左右的医疗费用，以及住院期间产生的护理费用、营养费用。同时欧女士之后的3至5年无法工作，对家庭经济造成了损失。这些损失医保都没有办法覆盖。
还好，欧女士投保了保额为20万元的重疾险，在确诊后，出险报案，就能立即得到20万元的理赔金，不需要家庭先垫付治疗费、在治疗后拿医院发票报销。
假设欧女士同时也购买了医疗险，如【平安e生保（保证续保版）】，不限社保用药，且靶向药、放化疗等治疗手段均可报销。社保报销后的16万自费费用，除去免赔额之后，均可由医疗险报销。那么欧女士获得的重疾险赔付，即可用于后期的康复治疗，以及家庭开支。
我们可以看下不同险种应对的风险及主要作用：
小结
社保很重要，是国家的福利政策，建议每一位有条件的朋友都应该参与。但是以国力为基础、惠及全民的社保，注定只能提供最基本的保障。如果想要保障充足、全面，需要根据自身情况，合理配置商业保险。

2. 商业医疗保险怎么买

商业保险主要可分为两种，一种是用来防范风险的，一种是用来投资的。对于用来投资的保险产品（分红险、万能险、混合险），应当与其他投资产品进行比较。对于商业医保的选择，需要考虑三方面：一是作为长期险，一定要考虑保险公司的实力；二是重疾覆盖范围；三是年度现金价值，也就是可返还保费的预期收益情况。由于返还型重疾险费用不低，又是需要一次签约长期购买，因此应当确保每年能够有此支出，以免造成额外压力。
一、有必要买商业医疗保险吗
根据自身经济条件。在经济条件允许的情况下，是可以再买一份的。社保是基础，商业保险是对社保的一个补充。社会保险是指国家通过立法强制建立社会保险基金，对参加劳动关系的劳动者在丧失劳动能力或失业时给予必要的物质帮助的制度。社会保险不以盈利为目的。
二、商业医疗保险有哪些优点
（一·）商业医疗保险是社会保险的重要补充
商业医疗保险对医保个人自费部分和超过封顶线以上的部分医疗费用给予补充。社保对基本医疗项目的检查、治疗、用药都有限制，如某些先进的治疗技术和药品、某些特需治疗的疾病则需职工自付费用，这就需要商业医疗保险来满足特殊的医疗保障的需要。
（二）保费可豁免报销范围广
很多商业重疾险产品中含有豁免条款，被保险人一旦发生合同约定事故即无需缴纳后续保费，但保障继续有效；另外医疗保险还能补偿医病期间的额外支出。如疾病后非医疗支出、个人收入损失、家人看护支出、护理费用这些额外支出往往可达到医疗费用支出的3倍。
（三）提前领取重大疾病医疗金
商业医疗保险能有效补充社保不能报销的绝大部分，真正有效减少损失。特别是对于重大疾病，商业重疾险在被保险人确诊为重疾时，马上可以领取一笔重大疾病医疗金，可及时治疗，是对医保的有效补充；商业医疗报销是（总费用－社保已报－自费药）＊90％，这样报销下来基本能解决医疗住院费用。

3. 商业医疗保险怎么买

商业医疗保险是相对于社会保险而言的，对被保险人因疾病或意外伤害造成的医疗费用和收入损失进行补偿的一类保险。那么，如何购买商业医疗保险？
在购买商业医疗保险的时候，要从两个方面考虑。一是疾病类的保险，二是医疗保险。有很多人会觉得这两个是一个险种，其实这是两个方面的。针对疾病的保险是指在发生合同约定的疾病的时候，保险公司给与定额的经济赔偿，不管花费多少。医疗保险是指被保险人发生合同约定的医疗行为，保险公司按照一定的比例或限额进行补偿。一般有报销型和定额给付型。报销型就是跟医保相似的，报销所花费的医疗费用的部分或者全部。定额给付型跟实际发生的医疗费用无关，保险公司按照合同约定的标准，向被保险人按次、按日或者按项目支付保险金。疾病保险常见的就是重大疾病保险，花费较高，一般保险公司会按照一个定额的保险金进行赔偿。医疗保险常见的就是住院保险、手术保险等。保险公司哪家强，我刚好整理了相关内容，希望对你有帮助：最新榜单！全国十大保险公司排名
保哥提示：商业医疗保险分为疾病类和医疗保险类。购买商业医疗保险要根据的需求进行购买，这样才能实现保险利益的最大化。

4. 如何用医保买商业保险

随着社会福利逐渐增强，现在几乎人人都有一份社保或者新农合保险，用来解决基础的医疗费用，但是有了医保就足够了吗，其实对于大多数人来说是远远不够的，因为现在生活成本的增加，很多家庭虽然经济条件不错，但是抵御风险的能力还是不够，在房贷车贷孩子的教育费用下，家庭很难拿出一笔专用资金用来解决风险，既然如此何不用一份商业保险来解决这些风险，在家人都有社保的情况下，如何用商业保险来完善自己的保障呢？商业保险怎么买，投保前需要了解什么？建议可以从这些方面来完善自己的保障。
扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

5. 怎么用医保买商业保险

有了社保，还要买商业保险吗？近日，有一个朋友来找我咨询。背景是他在香港毕业之后工作了几年，拿了身份之后又转回内地发展。他家人认为没有五险一金，简直是人生灾难，让他赶紧自费买。他来问我，五险一金到底有多好？也经常在朋友口中听到这样的话：我有社保了，就不用再买商业保险了吧？我们单位都给职工上过五险一金了，还买什么保险，没这必要。五险一金，指用人单位给予劳动者的几种保障性待遇的合称。“五险”指五种社会保险，包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险，“一金”是指住房公积金。今天先来讲一讲，医疗保险。医疗保险每个月都要交，个人交一部分，单位帮你交一部分。具体的方法是用人单位缴费比例为在职职工工资总额的7.5%，职工缴费比例为本人工资收入的2%。随着经济发展，用人单位和职工缴费比例可作相应调整。（这个不同地区也有不同标准）本人月工资总额超过本市上年度在岗职工月平均工资300%的，按本市上年度在岗职工月平均工资的300%缴费；月工资总额低于本市上年度在岗职工月平均工资60%的，按本市上年度在岗职工月平均工资的60%缴费。这里有一个小小的问题。假设同一公司两个同事小A和小B，小A月薪5000元，小B月薪8000元。那么小B缴交的医保费用就会比小A要多一些，但两人享有的医疗保障实际上是一样的。推广开来看，如果你的平均月薪是高于全市平均水平，那么在这个制度下，你更吃亏一些。不过这是小问题。我们来看一下医保报销的比例。（各地区不同，仅以北京为例）北京医保报销比例城镇职工医保门诊报销比例及最高限额：城镇职工医住院费用报销比例及最高限额：【备注】：1、起付标准：一个医疗保险年度内，第一次住院的起付标准为1300元，第二次及以后均为650元；2、报销比例：采取分段计算、累加支付的办法，支付比例按医院级别分别计算；3、支付限额：基本医疗保险统筹基金在一个年度内累计最高支付限额为10万元，大额互助资金累计最高支付限额20万元，共30万元。城镇居民报销比例：新农合报销比例：举例说明。假设一个城镇职工，看病住院花费10万元，医保理论上可报销总额（30000-1300）*85%+（40000-30000）*90%+（100000-40000）*95%=24395+9000+57000=90395元看起来很好，基本可以不花自己的钱。但是实际情况呢？下面看一个实例。一个患者是气胸，拍片子有肺大泡，医生建议微创手术，这样伤口较小，不易出血。就在出院结账的时候，才发现这个手术居然花了5万多，而且地方医保才报了不到30%的钱。因为其中花费最高的就是叫做吻合器钉（内镜可旋转，美国covidien）。一个6000多，一共用了5个，花费3万多块。而这部分属于进口耗材，需要自费。这是为什么呢？因为医疗保险报销是有范围的。这里有国家基本医疗保险、工伤保险和生育保险药品目录（2017年版）：药品目录包含甲类乙类，甲类药品通常是中低价药品，100%按照报销比例报销，全国统一执行，各地不得调整。乙类药品价格一般比甲类药品高，个人自付费用比例也高于甲类，自付标准由各统筹地区制定，一般各地有15%的调整权。进口药品不是甲类也不是乙类，是自费类。这还只是一个气胸手术，如果真的不幸患上了其他重大疾病怎么办呢？当疾病危及生命的时候，谁不想用更好的药品，更先进的器械？例如癌症治疗时常用的到进口靶向药，效果好，但是不报销。就算你能全部使用可报销的药品，医保报销也是有上限的。30万，40万，之后的钱如何负担？总结下来。首先，医保的基本设计原理是低水平、广覆盖，但是保障的力度并不高。而且，除了直接的医疗费用，营养费、护理费等都不可以通过社保获得补偿。第二，社会基本医疗保险实行的是报销制度，除了个人账户可以直接用于定点医院的门诊和买药费用，住院费用则只能采用事后报销的方式。但是对于不幸罹患大病的家庭而言，短期内的经济压力显然是骤增的，若只能事后再报销，就不能起到作用了。第三，虽然各地医疗保险报销的比例不尽相同，但一样都设置了起付标准、报销比例、封顶线等限制性条件，无法全面覆盖个人治疗大病的费用支出。所以，给自己以及家人配置一份合适的重大疾病险是十分必要的。附：根据全国政协教科文卫体委员会和中国癌症基金会2006年编写的《癌症的科学与实践》，中国每年用于治疗癌症的医疗费用约800亿，占卫生总费用的20%；2001年，美国用于治疗癌症的费用就高达1570亿美元，人均16万美元。据统计，仅有两成的中国癌症患者最终接受治疗，平均的治疗费用在30万元左右，并且大部分“因癌致贫”。在欧洲的高福利国家，癌症的治疗费用由政府支付；在低福利国家如美国，有免费的公立医院可以治疗癌症，但是需要排漫长的队伍，在私立医院，治疗癌症主要靠商业保险。
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6. 商业医疗保险怎么买

不管是什么类型的保险，正确的投保方式应该是多款对比，了解其保障内容，再结合自身的需求和预算，挑选出性价比高的合适自己的产品。详细的方法请看：《正确的投保姿势，几分钟教会你如何投保！》
那么商业医疗保险的投保有什么注意事项：
1. 保障内容
每一款产品保障内容都是核心，所以在选择商业医疗保险时，就需要注意其基本基本内容，比如免赔额的规定，特殊门诊，住院前后的门急诊这三项是比较重要的。
还有就是对于质子重离子治疗费用的报销问题，因为这是针对肿瘤，目前来看最精准尖端的技术，它对健康组织的辐射比较少，所以针对这一个是否有百分百报销要格外注意。
2. 增值服务
其实上面的质子重离子是增值服务的内容，不过因为比较重要所以把它提出来。
医疗险的增值服务除了质子重离子还需要看住院医疗是否有费用垫付，外购药物的报销比例。
尤其是外购药一定要注意，因为外购药是主要针对癌症的靶向药，价格都是比较昂贵的。
在很多中小城市医院是没有足够的靶向药，所以需要患者自己从外面购买。如果报销比例不高，对于就可能造成较大的经济负担。
还有就是住院医疗垫付和绿色通道服务，医疗垫付可以减轻疾病带来的临时经济负担而绿色通道服务可以更快找到对的医生医院进行治疗，都是不可缺少的。
3. 续保条件
这一个奶爸希望大家一定要格外注意。目前市面上还没有医疗险是保证终身续保的。
所以当我们身体发生健康问题，一旦开始选择的百万医疗险面临停售，那么想要另外投保一款医疗险替代，是比较困难的。
因此，选择百万医疗险，不是简单地看保障责任、价格、免责条款、续保条款这些最为的常规内容。
及时了解评估产品的稳定性，也是很必要的。产品的稳定性也就是产品的续保条件以及停售风险。
综上，买商业医疗险是为了把疾病带来的财务损失降到最低，是一份保障更是一份责任。
资料来源：奶爸保—保险知识干货整合！

7. 商业医疗保险怎么买？

商业保险，相当于社保的一个补充。1、社保保障较低，只能满足基本的保障需求，有必要购买商业保险。2、商业医保中的重疾险，符合理赔条件就可以给钱，可以弥补很多家庭没钱治病的困境。3、商业保险可以选择购买更高的保额。

8. 怎样购买商业医疗保险