日本人是怎样理财的？

1. 日本人是怎样理财的？

这个四口之家的每月收入是30万日元（净到手金额），扣除每月的房贷5万日元，生活资金只有25万日元，这在日本，对于一个四口之家是只能达到维持基本生活的标准。 可是为了儿子的入学祝金、以后孩子们的学杂费不存钱怎么能行？再加上，电视、报纸每天谈养老的问题，宫本太太甚至都开始担心养老金的问题了。虽然宫本先生说“现在都很紧张，哪里有钱储蓄！”，最后，这对夫妇还是决定请专家帮助制定《财务规划》。 在日本，大多数的金融机构设有“生活规划”、“财务规划”这样的服务项目，由持有执照的财务规划师为客户量身定做生活或者财务计划。近些年，因为日本人均收入的连年减少，加上养老问题成为备受社会关注的话题，年轻人也开始感到财务和将来养老的压力，定制《生活规划》、《财务规划》的人群从1930年代的向年轻人群推移，越来越多的年轻人开始做规划。 一般，日本的财务规划师会要求客户先做好自己真实的“财务报表”给他，然后同客户一起分析制定一份最适合自己的《财务规划书》。 现在，较流行的规划方法是：资金三分法就是将资金分成：流动资金（紧急预备）、使用预定资金、生利性资金。 流动资金主要是为了防备生病、受伤、灾害等突发的急事而准备的资金，要求是可以马上变现的。所以这笔资金可以以活期存款、定存、短期的定期、MRF、MMF等的灵活的方式储备。从金额上来说，一般建议是月平均生活费的6倍（约100万日元左右）。 使用预定资金，主要是指有计划在5年内或者数年后使用的资金，例如买房或买车计划、3年后子女上大学所需的学费等，根据个人具体的“生活规划”来的。特别要说的是，如果现金资产呈负增长的家庭，需要预备可能用来补贴到生活费的一笔资金也是归属到使用预定资金的范畴里。这笔资金的投资可以偏向于中长期的回报较高点的金融产品，例如：定期存款、累积型定期存款、国债、财形储蓄等等。但是仍然要注重本金的安全性。 在日本，有政府牵头，企业执行的“财形储蓄制度”，就是企业同雇员约定好每月定期从薪水中提取一定的金额（由雇员决定自己的金额）存到银行，以“累积定期存款”的方式计息，这部分薪水就可免除所得税，有些银行还提供高于个人客户的特殊利率给这个产品。所以，“财形融资”是使用预定资金的首选投资方向。 生利性资金，是指预计10年不会使用的资金。一般这笔资金主要是用来养老、交子女学费的。这笔资金可以用来进行长线产品的投资，赚取更高回报。这笔资金的有效利用是关键，具体在投资回报的比较之下，从实际情况来看还是将这笔资金投资于股票、基金、债券、外汇等高收益的金融产品的人居多。但是专家还是建议设定金额的上限，保证有部分的余剩资金，以备万一的使用。 资产三分法在日本是被较为广泛接受和广泛使用的理财基准。例如在选择投资哪个金融产品时，要先定好自己选择条件，诸如资金的可投资期限、资金的类别（三分法中的那一类），期待的回报率等等，这样有助于缩小筛选的范围，便于尽快地决策。同时这种方法也是被认为可用于“自我管理”的较有效方法。希望对中国的读者们也有一定的借鉴意义。

2. 日本人是怎样理财的？

　　宫本夫妇是家住大阪的一个普通工薪阶层的家庭，拥有3岁、6岁一双儿女，刚刚参加了女儿隆重的入学仪式的夫妇二人，在欢喜的同时感觉到更重的压力，近50万日元的“入学祝金”可不是一笔小数字，3年之后还有儿子也要入学，又需要至少50万日元的费用。这个四口之家的每月收入是30万日元（净到手金额），扣除每月的房贷5万日元，
生活资金只有25万日元，这在日本，对于一个四口之家是只能达到维持基本生活的标准。
　　在日本，大多数的金融机构设有“生活规划”、“财务规划”这样的服务项目，由持有执照的财务规划师为客户量身定做生活或者财务计划。近些年，因为日本人均收入的连年减少，加上养老问题成为备受社会关注的话题，年轻人也开始感到财务和将来养老的压力，定制《生活规划》、《财务规划》的人群从1930年代的向年轻人群推移，越来越多的年轻人开始做规划。
　　一般，日本的财务规划师会要求客户先做好自己真实的“财务报表”给他，然后同客户一起分析制定一份最适合自己的《财务规划书》。
　　现在，较流行的规划方法是：资金三分法就是将资金分成：流动资金（紧急预备）、使用预定资金、生利性资金。
　　流动资金主要是为了防备生病、受伤、灾害等突发的急事而准备的资金，要求是可以马上变现的。所以这笔资金可以以活期存款、定存、短期的定期、MRF、MMF等的灵活的方式储备。从金额上来说，一般建议是月平均生活费的6倍（约100万日元左右）。
　　使用预定资金，主要是指有计划在5年内或者数年后使用的资金，例如买房或买车计划、3年后子女上大学所需的学费等，根据个人具体的“生活规划”来的。特别要说的是，如果现金资产呈负增长的家庭，需要预备可能用来补贴到生活费的一笔资金也是归属到使用预定资金的范畴里。这笔资金的投资可以偏向于中长期的回报较高点的金融产品，例如：定期存款、累积型定期存款、国债、财形储蓄等等。但是仍然要注重本金的安全性。
　　在日本，有政府牵头，企业执行的“财形储蓄制度”，就是企业同雇员约定好每月定期从薪水中提取一定的金额（由雇员决定自己的金额）存到银行
，以“累积定期存款”的方式计息，这部分薪水就可免除所得税，有些银行还提供高于个人客户的特殊利率给这个产品。所以，“财形融资”是使用预定资金的首选投资方向。
　　生利性资金，是指预计10年不会使用的资金。一般这笔资金主要是用来养老、交子女学费的。这笔资金可以用来进行长线产品的投资，赚取更高回报。这笔资金的有效利用是关键，具体在投资回报的比较之下，从实际情况来看还是将这笔资金投资于股票、基金、债券、外汇等高收益的金融产品的人居多。但是专家还是建议设定金额的上限，保证有部分的余剩资金，以备万一的使用。
　　资产三分法在日本是被较为广泛接受和广泛使用的理财基准。例如在选择投资哪个金融产品时，要先定好自己选择条件，诸如资金的可投资期限、资金的类别（三分法中的那一类），期待的回报率等等，这样有助于缩小筛选的范围，便于尽快地决策。同时这种方法也是被认为可用于“自我管理”的较有效方法。希望对中国的读者们也有一定的借鉴意义。

3. 日本人怎样理财

　　一般，日本的财务规划师会要求客户先做好自己真实的“财务报表”给他，然后同客户一起分析制定一份最适合自己的《财务规划书》。

　　现在，较流行的规划方法是：资金三分法就是将资金分成：流动资金（紧急预备）、使用预定资金、生利性资金。

　　流动资金主要是为了防备生病、受伤、灾害等突发的急事而准备的资金，要求是可以马上变现的。所以这笔资金可以以活期存款、定存、短期的定期、MRF、MMF等的灵活的方式储备。从金额上来说，一般建议是月平均生活费的6倍（约100万日元左右）。

　　使用预定资金，主要是指有计划在5年内或者数年后使用的资金，例如买房或买车计划、3年后子女上大学所需的学费等，根据个人具体的“生活规划”来的。特别要说的是，如果现金资产呈负增长的家庭，需要预备可能用来补贴到生活费的一笔资金也是归属到使用预定资金的范畴里。这笔资金的投资可以偏向于中长期的回报较高点的金融产品，例如：定期存款、累积型定期存款、国债、财形储蓄等等。但是仍然要注重本金的安全性。

　　在日本，有政府牵头，企业执行的“财形储蓄制度”，就是企业同雇员约定好每月定期从薪水中提取一定的金额（由雇员决定自己的金额）存到银行，以“累积定期存款”的方式计息，这部分薪水就可免除所得税，有些银行还提供高于个人客户的特殊利率给这个产品。所以，“财形融资”是使用预定资金的首选投资方向。

　　生利性资金，是指预计10年不会使用的资金。一般这笔资金主要是用来养老、交子女学费的。这笔资金可以用来进行长线产品的投资，赚取更高回报。这笔资金的有效利用是关键，具体在投资回报的比较之下，从实际情况来看还是将这笔资金投资于股票、基金、债券、外汇等高收益的金融产品的人居多。但是专家还是建议设定金额的上限，保证有部分的余剩资金，以备万一的使用。

　　资产三分法在日本是被较为广泛接受和广泛使用的理财基准。例如在选择投资哪个金融产品时，要先定好自己选择条件，诸如资金的可投资期限、资金的类别（三分法中的那一类），期待的回报率等等，这样有助于缩小筛选的范围，便于尽快地决策。同时这种方法也是被认为可用于“自我管理”的较有效方法。希望对中国的读者们也有一定的借鉴意义。

4. 日元会一直贬下去吗，我在日本打工，该怎么处置日元，特别苦恼，长期持有是不是一种正确的选择

从去年10月初至今年2月底，日元兑美元汇率由78：1下跌至94:1，4个月内贬值幅度达21%。尤其安倍政府上台后在推出新一轮扩展性财政政策之余向日本央行强力施压，要求实施更具扩张性的量化宽松政策以来，在国际社会上再度激起恐将引发“汇率战”的担忧，由日元贬值引发其他货币竞争性贬值的风险正在上升。
　　要判断未来一段时期内全球汇率战是否会升级，对日元是否还会持续贬值的判断至关重要。而要判断日元的未来走向，先得厘清过去4个月内日元大幅贬值的原因。

　　首先，日本经常账户顺差的缩小甚至逆转，是日元贬值的最重要基本面原因。从去年10月起，日本月度经常账户顺差余额连续下降，11月与12月甚至出现月度经常账户逆差。日本货物贸易余额自去年7月以来更出现持续半年的逆差。日本货物贸易余额与经常账户余额的恶化，既与2007年下半年至2011年上半年间日元的大幅升值有关，也与全球经济增速放缓、尤其与其他发达经济体经济增速放缓有关。此外，也与地缘政治冲突影响了中日双边贸易有关。

　　其次，全球金融危机趋于稳定，全球投资者风险规避程度明显下降，全球风险偏好的改善，降低了日元作为避险货币的吸引力。由于目前日本基准利率仍是美欧日英等主要发达国家中最低的，全球风险偏好的改善也会造成日元套利交易卷土重来，而这也会压低日元汇率。

　　再者，日本央行的量化宽松政策，增加了外汇市场上日元的供给，这也压低了日元汇率。值得注意的是，量化宽松政策除通过增加货币供应量影响日元汇率外，也可以通过改变投资者的预期来间接影响日元汇率。

　　当然，美欧等发达国家的容忍，也是日元大幅贬值的重要原因。在早些时候的G7与G20莫斯科部长级会议上，发达国家均避免直接批评日本。之所以如此，是因为美、欧、英等国的央行也在力推量化宽松，指责日本岂非指责自己？再说了，对美国而言，尽管近来美元兑日元大幅升值，但同时美元对欧元却显著贬值，致使美元有效汇率尚未显著升值，因此也没有太大动力干预日元汇率。

　　日元贬值，对德国、韩国、中国台湾地区等有着类似出口结构的经济体的负面冲击最大。但迄今为止，除韩国外，其他国家和地区尚未出现货币竞争性贬值的苗头。一个重要原因是，2007年至2011年期间日元汇率曾对这些国家和地区的货币显著升值，对当时这些国家和地区的出口获益匪浅，因此眼下仍有承担竞争力相对下降的一定余地。

　　据此，笔者认为，在未来一段时间内，日元继续大幅贬值的概率较低、空间有限。

　　过去4 
个月内的日元贬值，在很大程度上是对过去几年内日元汇率大幅升值的回调。而目前日元汇率水平与均衡汇率的距离，与4个月之前相比，可能更近而非更远了。例如，从日元名义有效汇率来看，2013年初的日元汇率与2005年初相当接近。尽管过去5个月日元对美元汇率贬值超过20%，但我们也应看到2008年初至2011年底，日元对美元汇率升值了35%。随着日元汇率水平向均衡水平的回归，无论是对美元汇率还是有效汇率在未来继续大幅贬值的可能性均在下降。

　　过去4个月的日元大贬值，经过一段时间的滞后，有望改善日本的贸易余额与海外投资收益（换算成日元后），进而改善日本的经常账户余额。一旦经常账户余额由负转正，日元继续贬值的动力也将被显著削弱。

　　日本央行量化宽松的力度，其实弱于市场的直观印象。例如，在安倍政府的压力下，日本央行宣布的新一轮量化宽松政策，是从明年1月起每月购入12万亿日元（约1300亿美元）国债。但这12万亿国债中，只有2万亿是长期国债。这意味着从全年来看，日本量化宽松政策能新增的流动性相当有限。事实上，尽管日本政府自2001年开始就持续实施量化宽松政策，但2001年底至2012年底，日本央行总资产增幅不到50%，其累积的规模，显著低于2007年至今的美联储与欧洲央行。美联储与欧洲央行总资产增幅分别为230%与160%。量化宽松政策口惠而实不至，也会影响日元的贬值空间。

　　随着日元持续贬值显著影响到美国等发达国家以及韩国、我国台湾等新兴市场经济体的出口增速，日本政府面对的压力正与日俱增。例如，在G7与G20莫斯科部长级会议之后，安倍等日本领导人再也不提通过量化宽松政策来压低日元汇率，而只提量化宽松政策对国内经济的刺激作用了。还有，日本财政年度在每年3月结束。按惯例，大量企业将在3月底之前从海外汇回利润，这一季节性资本流入，也会限制短期内日元的贬值空间。

　　综上所述，笔者判断，在未来一段时间内，日元兑美元汇率可能围绕着95：1或100：1的水平波动。对由此引发其他货币竞争性贬值甚至全球汇率战的担忧，在一定程度上被夸大了。（

5. 请问现在开始投资日元合适吗，请懂行的高手分析一下

大势上不合适。原因在于：
1、安倍政府的执政思维就是维持日元贬值
2、日元升值的一个普遍原因是作为一个避险货币存在的。现在美国准备退出QE，页岩气能源革命等为美元的强势打下基础，大家在认为美元没问题下，日元的吸引力大幅下降
3、虽然近期战争可能对日元等非美货币和商品有略微的促进作用，毕竟是短期，长期来看理由如2，美元更强势
4、如果想要投资外汇，建议研究英镑、美元。