小额贷款的风险防范

1. 小额贷款的风险防范

2. 小微企业融资风险防范是怎样的？

一、小微企业融资风险防范是怎样的? (一)企业融资需求两极分化，“逆向选择”风险和道德风险加剧银行授信管理难度。当前经济进入新常态，东北老工业基地经济增速持续下行，企业经营普遍困难，有效信贷需求不足，投资意愿下滑。一些经营管理稳健、财务管理规范、抗风险能力稍强的企业也因宏观经济放缓停止扩大经营的步伐，企业主观结清贷款或减少贷款提用额度的意愿增强，为实现去杠杆，降负债目的，逐步减少甚至取消从外部融资(包括 银行贷款 )，采取压缩产能规模、减少开工率等措施应对行业发展低潮期;相反，部分本身经营困难、仍走粗放扩张老路的企业融资意愿较高，“逆向选择”风险和道德风险增加了银行授信管理难度。 (二)担保圈风险事件频发，部分银行抬高 抵押担保 门槛。目前，银行信贷普遍需要提供担保，而现存的一些担保模式难以满足企业要求。辖区130户小微企业抽样调查显示，55.8%的企业反映“无合格的 担保人 ”和“无有效资产 抵押 ”，导致企业难以获得贷款支持。一是受担保圈风险等危机影响，劫后余生的一些企业排斥互保、联保模式，77%的样本企业表示不愿再参与互保联保业务。二是抵押担保方式多数仍是以土地、厂房等传统的固定资产抵押为主，当前经济放缓形势下，银行对担保物要求趋严，一些企业反映用应收账款、生产设备等进行抵押，因为处置存在难度银行不愿受理。三是银行为防范风险，要求企业超额提供担保物，企业后续因缺少担保物无法进行再融资。四是融资担保条件过于复杂。担保手续复杂、层层加码，增加了企业大量人财物成本。 (三)授信条件偏离初创期小微企业发展实际，贷款期限与企业转型需求不匹配，“无本续贷”政策落实面临诸多困难。一是企业表示部分银行授信审批手续更为严格、流程时间延长。企业需从其他高利率渠道临时筹措资金，抬高了企业的财务成本。二是初创期、发展期的科技型小微企业难以满足银行授信条件，从银行获得贷款较为困难，对投贷联动等新型融资模式较为期待。三是贷款期限与企业转型需求不匹配。在技术改造、更新设备过程中，企业更希望得到长期限、低成本、高效率的贷款，而目前小微企业实际取得的贷款近90%为一年以内的短期贷款，难以满足企业转型升级需求。 相关建议 (一)调整监管政策取向，拓宽小微企业贷款资金来源。一是引导银行用足用活各项现有监管政策，积极通过发行小企业债、绿色金融债等专项债券的方式，拓宽小微企业贷款资金来源。二是推出有针对性的新政策，特别是针对小微企业贷款不良率高、处理难度大的问题，在监管评级等方面进一步放宽对小微企业不良贷款的容忍度，支持银行通过多种途径批量消化不良贷款。三是确保监管政策落实到位。加快小企业债、绿色金融债发行审批速度，有效监控资金流向，确保专款专用。 (二)改进银行绩效考核制度，激发银行加大实体经济信贷投放的内生动力。一方面，地方政府、监管部门要适当调整对金融发展的考核目标体系，从追求金融机构的数量、规模转向考核金融支持实体经济效率，深挖现有金融资源潜力，通过奖惩措施激励金融机构加大对实体经济的支持力度;另一方面，金融机构也要改变内部不合理的考核，摒弃过去单纯追求规模扩张、市场占有率等指标，合理确定经营计划和考评办法，鼓励员工更多的从支持地方发展、防范化解风险等方面下大力气;完善员工尽职免责办法，提高可操作性，激发银行加大实体信贷投放的内生动力。 (三)推行投贷联动，完善续贷制度，调整“唯押品论”授信政策，全面提升小微企业金融服务质效。采取差异化监管措施，督促引导银行加快续贷业务开展;要求银行进一步完善续贷业务制度、流程和培训，合理调整到期贷款回收率等内部考核指标体系;鼓励各银行扩大小微专营团队人员数量和业务覆盖面，针对客户准入、授信规则、风险调查等方面进行政策调整，提高小微不良贷款容忍度和尽职免责制度执行力度，做实小微企业第一还款来源调查和预判，调整“唯押品论”授信政策，简化贷款流程，提供优质高效的便捷服务。进一步扩大投贷联动业务试点范围，探索建立符合我国科技型小微企业特点的金融服务模式，使科创企业的融资需求和银行机构的金融供给得到更好地对接和匹配。 (四)加速银行经营转型升级，强化精细化管理，降低企业融资成本。一是各银行要加强资产负债管理，优化存款结构，严格利率授权，促进资金成本的下降。二是加强风险控制，提升精细化管理水平，形成包括区域信贷政策、客户准入与初选、实地尽职调查、信贷审批与发放、贷后管理、问题信贷管理在内的一整套风险管理体系，实施全流程风险监控，做到风险准确识别、计量和管理，降低风险成本。三是创新经营模式和产品服务，运用互联网技术实现精准获客，创新担保方式，多渠道为企业增信，以批量营销、担保增信等方式，提高融资的可获得性;提高授信审批效率，缩短企业融资链条，让信贷资金直接高效进入实体经济。 (五)建立小微企业大数据征信平台，引入银税互动、政府引导基金、贷款风险补偿金等政策机制，修复、提升银企互信。一是完善征信系统建设，打通企业与个人之间征信信息互联互通，积极探索民间融资机构信用信息征集和征信信息查询，加快将小额贷款公司、互联网金融纳入征信系统步伐，扩宽征信信息内容范围，提升小微企业融资信息透明度，将税务、工商、公检法、环保、互联网金融等部门信用信息统一规范利用起来，建立小微企业大数据征信平台。二是地方政府应搭建合作平台，为银行、企业之间增进了解、加强合作提供沟通交流的渠道;充分发挥银税互动、政府引导基金、风险补偿金等政策制度的积极推动作用，多角度、多渠道增进银企互信;帮助企业协调、联系融资渠道，特别是初创科技型企业，助其更多通过私募、股权、众筹等途径融资，增加直接融资占比。三是建立企业融资服务平台。在政府的主导推动下，建立由商业银行、证券公司、保险公司、新三板、担保公司、第三方评估以及相关专业增信机构等组成的企业金融服务平台，充分利用和整合工商、税务、征信、国土等部门掌握的企业信息，针对企业的行业特点、发展情况和前景规划，为企业融资需求提供综合性、专业化、一站式的融资方案。

3. 金融风险防范措施

4. 微信借款防范风险的有效措施

1、在借款合同中约定双方所用微信号
在合同签订过程中，双方当事人可以约定特定微信号往来和交流沟通的专用号码，防止纠纷发生后单方否认“号码为其所有”的情况，减少证明成本。
2、要求借方的微信绑定手机号码
“微信借条”不易被法院采信，很大程度上是由于出借人无法证明向其借款的聊天对象就是欠款人。要求欠款方微信绑定手机号，而不仅仅只是通过微信昵称沟通交流，会在一定程度上解决“微信借条”主体认定难的问题。
3、借助其他手段辅助“微信借条”的真实性
打电话确认是一种简单方便又快捷的辅助证明方式，注意保留好电话录音，将来发生纠纷时，才不会陷入举证不足的不利境地。
4、邮寄原始借条是最高保障
对于借款凭证这种重要的证据，最好保留其原始证据，原始借条是用来证明存在借贷关系的最强有力凭证。通过邮寄方式拿到原件，可避免因为不能充分证明“微信借条”的真实性而致使自身合法权益受损。
一、微信转账如何认定借贷关系
无论是通过微信支付方式借款还是其他形式，成立借贷关系要满足两个条件：
1、双方达成借贷的合意
借贷合意关键要素在于：一方向另一方作出借钱的意思表示，如果一方在另一方未表示借钱的情况下，主动以银行转账、红包等方式向他人支付款项，均不构成借贷。
2、借款的实际支付
借款合同的另一个要素即出借人实际支付了相关款项，如果双方签订了借款合同或一方出具借条，出借人并未实际支付借款，民间借贷同样不能生效。
在司法实践中，人民法院在对这类案件证据进行审查，同样也是围绕证据的真实性、客观性和关联性进行，需要结合当事人的身份情况、交易历史以及其他现实生活中的证据加以综合判断。

5. 小微企业贷款风险该怎样防范

1、采用风险定价，使收益覆盖风险。根据“高风险高收益”、“收益覆盖风险”原则，商业银行对小微贷款一定要采用风险定价。可以根据小微企业的抵押率、资产负债率等指标，制定本行的定价策略。如对于低抵押率、低负债率的企业，给予较为优惠的利率。对于高抵押率、高负债率的企业，采用高利率政策。但是“风险定价”并不是一味的高定价，过高的定价肯定会造成优质客户的流失。
2、了解小微客户、熟悉客户和企业。银行无论是资产业务还是负债业务，经营的都是客户。所以一定要了解客户、熟悉客户。通过了解客户、熟悉客户，熟悉企业的经营状况、财务状况以及经营竞争环境，来把握企业的第一还款来源，把握企业的贷款用途合法、合规、合理，从而有效控制风险。
3、注重第二还款来源，特别是注重抵、质押物担保方式。所有的贷款都要注重第一还款来源，小微贷款则同时要注重第二还款来源，特别是注重抵、质押物担保方式。当经济出现波动时，往往纯＊用更容易产生逾期及不良，并且纯＊用贷款的损失率远高于有担保的贷款。因此，要通过提高第二还款来源要求对小微贷款的高风险进行风险补偿。
4、加强行业风险防范措施。商业银行总行的行业风险分析应该在所有条线共享，总行相关部门应该定期下达行业风险报告。小微贷款的客户经理及审贷人员对于行业风险及区域风险要加以关注。对于小微企业供销流量贷，核心企业最好在本行对公有授信，便于把握和监控风险。
5、坚持“小额、批量”原则。小微企业因为其自身特点，贷款金额小。同时小微企业较大中型企业来说数量众多。根据“大数法则”，坚持“小额、批量”原则，要选好、选对、选准目标客户，同时防止中型企业因无法在对公贷款或因对公贷款额过大，而变相用个人名义贷款，总体负债过多、风险加大。
6、采用先进的预警系统。基于小微企业的高风险特征，商业银行则必须采用先进的预警系统，对借款人资信、小微企业、担保物等进行及时监控。该预警系统必须及时采集借款的征信状况、法院被执行人信息状况、企业的征信状况、企业及个人的资产及负债情况、企业的涉案情况、押品价值变动、押品二押及查封情况，根据借款人资信变化、小微企业经营状况变化、押品变动情况，主动及时发起监测、评估、检查、调整、清收等贷后管理措施。

6. 如何防范金融风险

7. 如何防范金融风险

金融风险防范是指金融市场主体在对相关分析的基础上运用一定的方法合规性地防范风险发生或规避风险以实现预期目标的行为。

8. 如何防范金融风险