市场经济竞争给平安保险公司带来的生存危机

1. 市场经济竞争给平安保险公司带来的生存危机

（一）保险供给方的问题1、险种单一，保险产品同构现象严重。目前，保险市场运行的许多险种针对性和适用性差，条款设计缺乏严密性，不能很好地满足投保人多方面的需要，甚至成为积压和滞销的淘汰产品。因此，许多保险公司的经营都集中在数量有限的一些险种上。例如：在寿险中，各大公司都在拼命争夺、抢占少儿险市场；在产险上，各公司的竞争也主要集中在财产、车辆、货物运输等少数几个大险种上。至于责任、信用、保证、医疗保险等，都处在亟待发展之中。此外，保险产品的同构现象也十分严重。据有关资料统计，我国各保险公司险种结构相似率达90%以上。这种状况导致了保险公司的“重复建设”、过度竞争，造成社会生产力和资源的浪费。2、竞争加剧、违规经营现象相当严重。其主要表现如下：第一，擅自提高或降低费率、扩大承保责任，增加无赔款返还。在一些主要险种中，甚至出现一些破坏性、掠夺性的竞争行为。如：提高或降低机动车辆保险基本保费或提高宣传品档次，变相提高或降低费率。第二，超规定比例支付保险代理手续费。以航空人身意外险为例，多家寿险公司竞争这一业务，手续费竞争攀升，甚至高达70%以上。第三，未经人民银行批准，擅自开办新险种。第四，虚假承保、逆向保险。有些基层保险机构为了完成保费任务，甚至通过承保、退保、再投保等虚假承保的办法增加保费和业务量。更为恶劣的是有的保险公司竟为出了保险事故的企业补办保险手续，补签保险合同。这些不正当竞争、违规经营的行为严重破坏了市场公平竞争，加剧了保险机构自身的经营风险，使某些险种隐藏了严重的支付危机。3、内部管理混乱，会计核算，帐户管理有漏洞，内部控制薄弱。第一，重要单证管理和使用混乱。第二，帐户管理不严格。一些基层保险公司为便于操作，没有按规定在开户银行设立责任准备金存款户，造成保险资金不合理占用，保险财务收益减少，支付能力降低，形成潜在风险。第三，会计核算不真实。有的基层保险公司为完成偏高的任务指标，在会计核算中的未决赔款上做文章。有的为增加利润而增加应收保费，减少未决赔款；有的以贷揽保、发放好处费承保，做假保单搞假理赔。第四，缺乏必要的风险管理制度，对承保、理赔、资金运用等一些重要业务环节的风险防范和控制能力很弱。第五，内部稽核监督力度不够。不少保险公司重业务、轻管理，稽核制度不健全，缺乏对下属机构以及代理机构的日常监督和检查，不能及时发现和化解风险。4、资金运用方式单一，影响其支付能力。我国的《保险法》规定：保险资金运用只限于在银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式。保险资金运用方式单一、渠道狭窄，保值增值能力弱，同时又存在贬值的危险，使得保险公司不得不靠降低赔付率来实现利润，提高经营效益。5、社会保障机构及有关部门入市混乱，持权代理、强制保险。如：政府指定劳动人事部门推出“社会养老保险”，民政部门推出“农民养老保险”，工会社团组织推出“工伤医疗保险”等。由于社会保险与商业保险机构行为的不协调性，导致市场混乱。其次，一些部门持权代理保险展业比较普遍，如：交警大队代理“机动车辆及第三者责任保险”，计生办代理“母子安康险”，政府的劳动部门强制实行“养老保险”等。由于保险人与被保险人的关系不平等，公众对之有抵触情绪，直接影响到保险企业的服务形象。（二）保险需求方的问题1、公众风险意识较弱，投保意愿不高。过去，在计划经济体制下，政府对国有部门的职工实行几乎“从生到死”的全方位保障。目前，在社会主义市场经济体制下，承担风险的主体逐渐由政府转移到企业和个人。但由于1959—1980年，国内商业保险停办长达20年之久，中国人的风险、保险意识必然滞后。据有关资料统计，1997年对部分城市居民的调查表明：对保险“非常了解”和“比较了解”的人分别只有1.7%和18.6%，而44.6%的人还处于“不太了解”状态，另有8.2%的人对保险一无所知。2、保险有效需求不足。第一，由于保险广告宣传不够深入，居民对保险并非“家喻户晓”。第二，保险公司开发设计新险种的能力不强，限制了有效需求的产生。第三，保险公司普遍存在重保费、轻理赔的思想，偿付工作效率低，服务质量不高，使得许多投保人对理赔服务产生抱怨，限制了消费者投保行为的产生。第四，在我国，由于传统文化和小农经济的影响，人们信奉“养儿防老”，重视家庭共济，影响了消费者，特别是农村消费者投保的积极性；同时，这也是农村寿险难以开展的一个重要原因。3、保险公司潜在的支持危机和通货膨胀的压力，直接影响人们参加长期寿险的积极性。4、不了解社会保险与商业保险的区别，许多参加了社会保险的公民，就认为不需要再到保险公司进行投保了，从而降低了公众对商业保险的需求。（三）保险代理方的问题1、保险代理机构存在的问题：第一，仍然有不少保险公司设置代理机构不向人民银行办理登记、审批手续。第二，代理机构违规签发保单和越权批单的现象时有发生。第三，保险公司对代理机构业务管理和风险控制没有制度可循，潜在隐患较大。第四，代理机构的组织形式、用工制度、产权关系、法律关系等都很模糊。这些问题给保险业的发展带来了障碍。2、保险代理人员素质不高，影响了保险业务的发展。由于代理人员从业前大多是社会富余劳力和待业人员，保险知识不足，责任心不强，往往在推销保险时出现误导陈述、恶意招览等违规现象，再加上代理人员敬业观念淡薄，缺乏职业道德，以至于某些人趁财务管理混乱之机，截留、挪用甚至贪污代收保险费、赔款等，形成了保险从业人员的道德风险，给保险公司拓展业务带来了不利影响。二、对策1、开发新险种，增强市场竞争能力，刺激有效需求。保险公司要大力培养和引进保险险种开发与设计的专业人才，根据市场需要改进老险种、开发新险种，创出自己公司的特色品牌和拳头产品。增加有效供给，刺激有效需求的产生。2、端正保险公司经营指导思想。保险企业要树立正确的经营目标，要有风险意识、效益观念和法制观念。通过加大保险的宣传力度，提高服务质量、增加保险险种、强化内部管理来开拓市场、发展业务，提高经济效益；严禁以扩大风险和成本为代价发展业务，对展业人员的考核，要注重质量指标，防止潜在风险的产生；加强保险从业人员的学习和培训，增强法律意识和法制观念，严格依法执法，规范经营，遵守市场规划，消除保险市场的无序竞争。3、健全保险公司内部控制机制，防范各种风险。第一，要健全各项规章制度，特别是核保核赔制度、财务制度、会计制度等。第二，要建立健全风险管理制度，加强对承保、理赔、资金运用等环节的风险防范和控制能力，保证公司偿付能力的充足性。第三，建立健全内部稽核制度，抓紧培训和配备专业的稽核人员，及时开展稽核检查，包括对下属机构和代理机构的日常稽核，以便及时发现问题、堵塞漏洞、消除隐患。第四，在落实制度中，严格奖惩，对违反制度规定的行为严肃处理，毫不手软，以维护制度的权威性。4、拓宽保险资金运用的渠道，减少通货膨胀的压力，提高保险公司的经济效益。目前，人民银行已同意保险公司加入同业拆借市场，从事证券买卖业务。这对于长期以来保险资金运用渠道单一的情况是远远不够的。尤其是寿险资金具有长期性和稳定性的特点，除《保险法》规定的投资渠道以外，在完善各种金融制度的前提下，应通过多种渠道及不同投资组织来增强资金回报率，减少通货膨胀的压力，提高保险公司的偿付能力，更好地发挥保险资金补偿经济损失的职能，取得较好的社会效益。5、加强中央银行的监管力度，为保险公司依法经营、公平竞争创造良好市场环境。第一，严格把好保险机构市场准入关，按规定申报、审批保险机构。第二，人民银行要根据现有的《保险法》等法律法规，制定具体的、可操作的监管法规制度；严禁保险机构与有关部门联合发文强制保险，不准擅自变动费率、提高代理手续费；不得搞假赔案、异地出单、强行推销等违规活动。第三，人民银行的监管要有超前意识，重视对保险公司偿付能力的监管。对保险公司的赔付率、准备金提取、净资产变化、资产配置比例、风险自留比率、偿付能力增减等设置风险预警指标，定期稽核检查。对偿付能力达不到规定标准的，除了要督促其采取办法充足比例以外，还要加以行政干预。第四，从严加强对保险代理人的监管。严格按照《保险代理人管理规定（试行）》，抓紧对保险代理机构的清理整顿，对没有《保险代理经营许可证》的代理机构进行撤销。同时，对没有取得《保险代理人资格证书》的人员，不得以各种方式从事代理业务。第五，加强监管人员业务培训，改变保险监管“外行管内行”的状态，提高监管水平。6、逐步建立独立的保险监管机构和保险评估机构，加强保险行业自律。第一，建立独立的保险监管机构，代表国务院对保险业实施监督管理，确保保险监管的质量。第二，尽快建立起保险公司的评估机构，以便定期对保险公司作出评估，使消费者在购买保险产品的时候能够理性地作出选择，保护消费者权利。第三，加强保险行业自律，继续加强保险行业公会在管理保险市场方面的力量和责任，促进保险业的协调发展。7、建立和发展保险代理公司，促进保险业的健康发展。目前，由于保险代理机构和代理人员的素质等诸多方面存在问题，给保险业的管理带来了许多困难。建立和发展保险专业代理公司是从业人员专业化和保险管理现代化的需要，同时也是规范我国保险市场、维护保险市场平等有序竞争的一项重要举措。因此，建立和发展保险代理公司已成为我国保险业发展的必然趋势和发展方向。
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2. 为什么说平安保险的战略性重要地位已经丧失

新阶段的必然选择——一谈对农业和农村经济结构进行战略性调整这次中央农村工作会议提出，要对农业和农村经济结构进行战略性调整。背景材料1．经济结构存在的问题：主要是产业结构不合理，地区发展不协调，城镇化水平低，这是当前我国经济发展中的突出矛盾。2．经济结构调整的重要意义：经济结构涉及经济和社会发展一系列重大关系问题。结构不合理，各方面关系不协调，就难以提高经济增长质量，难以增强发展后劲，经济发展和社会进步就不可能有效地推进。只有把经济结构问题解决好，才能扩大国内需求，增加有效供给，也才能切实提高国民经济的整体素质，在日趋激烈的国际竞争中赢得主动。3．经济结构调整的基本要求：要坚持在发展中推进经济结构调整，在经济结构调整中保持快速发展。4．经济结构调整的目的：不仅仅是为了解决当前有效需求不足、生产相对过剩和市场疲软的问题，更重要的是要把经济结构战略性调整与经济的新发展结合起来，谋求我国未来经济的持续快速健康发展，在ZI世纪国际竞争中，占据有利地位的长远大计的需要。5．经济结构调整，应注意把握的几个原则：一是坚持以市场为导向；二是坚持以科技进步为支撑；三是坚持资本、技术密集型与劳动密集型相结合；四是坚持以企业为主体；五是坚制区经济协调发展。6．当前经济结构调整的特点：新阶段的结构调整与过去不同，不是一般意义上的适应性调整，而是新技术革命带动的，对经济的全局和长远发展具有重大影响的战略性凋整；不是局部的调整，而是包括产业结构、地区结构和城乡结构在内的，以提高经济的整体素质为出发点的全面调整；不是以往那种在经济过热之后减缓速度的调整，而是以促进发展0快发展为目的的调整。7．经济结构调整的主要任务：⑴优化产业结构，全面提高农业、工业I务业的水平和效益；⑵合理调整生产力布局，促进地区经济协凋发展；⑶逐步推进城镇化，努力实现城乡经济良性互动；⑷着力改善基础设施和生态环境，实现可持续发展。结合点分析（一）结合经济常识1．运用第三产业的地位及作用，说明加快发展第三产业的必要性第三产业的兴旺发达是现代经济的一个重要特征。加快发展第三产业，可以有效地推进我国的工业化和现代化。改革开放以来，我国第三产业的发展速度较快，但从产业结构上看，第一、第二产业比重过高、第三产业比重过低的问题未能得到根本扭转。因此，在“十五”期间的经济结构调整中，必须解决产业结构不合理问题，使第三产业继续保持较快的发展速度。2．运用农业的有关知识，说明加强农业基础地位的重要性农业是国民经济的基础，是最基本的物质生产部门，在经济发展的任何阶段，农业的基础地位都只能加强而不能削弱。因此《建议》强调，必须充分认识发展农业的重要。甩艰巨性，始终把农业放在发展国民经济的首位，保证农业在提高整体素质和效益的基础上持续稳定发展。3．运用国家宏观调控的有关知识，说明经济结构调整的重要性保持经济总量平衡，促进经济结构优化，实现经济稳定增长，是国家宏观调控的主要任务。“九五”期间，我国的宏观调控在控制经济总量平衡上是卓有成效的。但如果仅停留在实现经济总量平衡上，而经济结构不合理，就不能实现国民经济长期持久的增长。中共十五届五中全会指出，我国已经到了以结构调整促进经济发展的阶段，不调整就不能继续前进，不调整就不能健康发展。调整结构是提高国民经济整体素质，扩大国内需求，增强国际竞争力的根本性措施。只有把经济结构理顺，才能真正提高经济增长的质量，才能进一步增强发展后劲，使我国在21世纪更趋激烈的国际竞争中赢得主动。因此，中共中央《建议时经济结构的战略性调整作为“十五十划的主线。（二）结合哲学常识1．运用矛盾特殊性原理，说明新阶段经济结构调整的不同特点唯物辩证法认为，同一事物的矛盾在不同发展阶段各有不同的特点。从新世纪开始，我国将进入全面建设小康社会，加快推进社会主义现代化的新的发展阶段。我国新阶段的经济结构调整与过去不同，不是暂时性、局部性的调整，而是战略性的调整，这是矛盾具有特殊性的体现。因此，我们要正确处理调整与发展的关系，在发展中推进经济结构调整，在经济结构调整中保持快速发展。2．运用量变质变关系原理说明经济结构调整的必要性唯物辩证法认为，事物不仅在数量上的增减能够引起质变，而且在总体数量不变，仅由于构成事物的成分在结构和排列次序上发生变化，也能引起质变。发展是通过质变实现的，有质变才能有发展。为实现新世纪发展目标，我们既要使国民经济保持较快发展速度，创造更多的财富总量，又要进行结构调整，通过结构调整中的技术进步、产业转换、体制和组织创新，一方面淘汰落后生产能力，另一方面形成新的经济增长点，为经济的进一步发展提供新的动力，促使国民经济和社会发展再上一个新台阶。3．运用事物的整体联系，说明经济结构调整的意义唯物辩证法认为，事物的结构决定其功能。当Ill：物的各部分按照有序、合理、优化的结构形成整体时，整体的功能就会大于各部分功能之和，就会产生部分所没有的新功能，反之则相反。在国民经济活动中，经济结构不合理，必然影响经济体系功能的发挥。只有把经济结构问题解决好，才能有效扩大内需，增加有效供给，才能切实提高国民经济的整体素质，在日益激烈的国际竞争中赢得主动。
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3. 对平安保险行业的看法

一般来说面试保险公司会问到以下一些常规问题：1、先自我介绍以下（姓名，年龄，毕业院校和专业，先前的工作经历等等）2、先前有无了解过平安保险，对平安保险有什么看法？3、是否有亲戚朋友从事过保险行业？或者你先前有无做过保险代理，保险理赔工作？4、推销保险的方式有几种？分别有哪些优势和劣势？你能够接受那种销售方式？5、接触陌生客户的时候，你会按照什么流程去了解客户的保险需求？怎样引导客户的需求？6、多次遇到客户的拒绝，你是否能够承受压力？是否能够一如既往坚持自己的销售？7、你喜欢强势的领导还是随和的领导？喜欢怎样的管理氛围？8、如果你被录用，最快多长时间能够入职？一般常规性的问题就是这些，根据不同的地区和情况，可能会有所调整，面试之前做好准备。
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4. 平安保险保费高保额低

此款保险是国内保障型保险产品类，属于保疾病范围比较宽泛，赔付率较高的保险，整体性价比非常高，但需要注意，此款产品不是投资险，另外此款保险缴费时限比较长，投保人要综合考虑自身的经济状况。1、这是一款什么的保险产品？非分红的纯保障型健康险（终身险）2、这款保险产品最大的优点是什么？市场上大型保险公司中第一款预定利率高达4%的纯保障型产品•保费低，保额高，保障全面，性价比高；就是说，同样的保费，同样的年龄，比其它类型产品得到的保额高出10%-20%以上.•重大疾病种类更全，意外保障更全面，豁免更人性化.还有免费赠送的20%的8种轻度重疾•附加的意外险，保障范围大大扩充了，从7级34项扩大到10级281项而且自驾车双倍赔付，而且交费期满保障到70周岁3、4%预定利率什么意思？对我们（投保人）有什么好处？•简单的说，就是保险公司设计产品时的定价利率，4%是目前市场当中较高的，体现在保额与保费上。•预定利率越高，原则上对客户越有利，但对保险公司经营管理压力越大。•不要把预定利率与投资回报率等同起来，此类产品买得是保障，越低的保费，买到更高和更全面的保障。次款保险不是投资险!4、这款产品最大的缺点是什么?任何产品都有优缺点，此产品最大的缺点就是：•你得持续交费至少20年以上•中途最好不要退保，退保非常不划算。5、我不知道怎么买？保费支出多少算合理？•一般来讲，可参考双十原则，即您或全家每年，保费=年收入*10%（支出）；保额=年收入*10倍（保障）•重大疾病保额有“5年存活率”，即：重疾保额=年收入*5年+治疗康复费用（收入补偿险）•意外保额=年收入*10年（或20年）平安福终身寿险是目前客户投保最多，销售最火爆的一款保障型旗舰产品，具有重疾保障高，医疗保障高，低保费高保障的特点。相同保费相同年龄的情况下，平安福的保额能提高25%，是市场上第一款4%定价利率的产品。自去年8月国家保监会发布新的“人身保险费率政策”以来，其它公司也推出了类似产品，但无一例外的只采用了3.5%定价利率，主要原因就是没有雄厚的资金以确保充足的偿付能力。在这之前的分红类产品，保障金额低，保费又贵，客户接受率不高，通过费率改革能提高保额，更符合客户的需求。例子：李先生，31岁，每天24元，每月725元，每年8707.35元，30年缴费。301000元主险+300000元重疾险+300000元意外险+20000元意外医疗+29600元住院医疗只需要从收入中每天拿出24元就可以拥有以下几大保障：1、医疗保障（1）大病医疗，300000元，保终身。自投保之日起90天后生效，在所有保险公司中，平安保险的等待期为最短，有的公司是360天，有的是180天，在180天内出险不赔付，平安保险只需要90天。与其它保险公司产品相比，保障范围在30大类的基础上新增加了8种轻度重疾保障，金额为重疾险的20%，此案例为60000元，赔付60000元后且不影响重疾300000元的赔付。从头到脚覆盖人体所有器官。凭全国二级或二级以上公立医院专科医生的诊断书，确定是保险责任，将一次性赔付300000元保险金，解决医疗费用的问题。缴费只需30年，这份重疾保障可保一生，活到100岁就保到100岁。有了这份保障，就随时有一笔300000元的资产为您准备着，当有什么事情发生的情况下，可以帮助您解决高额的医疗费、后期的康复费和收入损失补偿，在经济上帮助到您的家庭。（2）住院医疗，29600元。因发生意外或疾病，住院所产生的合理费用每年报销29600元（可根据客户需求调高额度）。（3）意外医疗，20000元。因意外伤害所产生的费用每年报销20000元（可根据客户需求调高额度）。2、人身保障（1）公共交通和自驾车驾乘意外，901000元。●公共交通（火车、汽车、飞机、轮船、地铁）意外造成身故，在赔付601000元的基础上再额外赔付300000元，总共901000元。●自驾车架乘意外身故，在赔付601000元的基础上再额外赔付300000元，总共901000元。目前市面上的保险产品只有交通意外双倍赔付，平安福这款产品新增了自驾车架乘意外保障，被保险人驾驶或乘坐私家车发生意外，可获得双倍赔付，对客户更有利。（2）一般意外，601000元因一般意外造成身故，在赔付301000元寿险的基础上，再额外赔付300000元意外保障金。总共601000元。（3）意外伤残，30000元-300000元因意外造成残疾，按残疾程度比例支付，比如评定为1级也就是最严重的，赔付100%，就是300000元，2级赔付90%，就是270000元，总共10级。市面上有的保险公司还是采用老版的7级34项。平安这款产品保障范围是采用2013国家保监会新发布的新的伤残评定标准，10级281项，新增了烧伤残疾，胸腹脏器损伤，神经精神等保障范围，保障更广更全面。其它公司产品主险缴费停止，意外险保障也就停止，最长只能保到65岁。这款产品的意外保障能保到70岁，在所有保险公司产品中保障期为最长。60岁退休以后，老年人发生意外的风险相对较高，保障期越长，对客户就越有利。3、养老补偿金、养老补充金60岁的时候，保单现金价值约190000元，70岁约220000元，80岁约24万元，可以把钱取出来作养老补充。当然，如果仅靠这款产品来养老是远远不够的，因为这款产品是保障型而非理财型，保的是重疾和意外。想晚年有个高品质的生活，那么就再拿点钱出来投一份纯理财型产品，叫“赢聚一生”。与其它保险公司产品相比，保障范围在30大类的基础上新增加了8种轻度重疾保障，金额为重疾险的20%，此案例为60000元，赔付60000元后且不影响重疾300000元的赔付。从头到脚覆盖人体所有器官。4、传家宝人都会有生老病死，百年离开的时候，如果保单里的钱不取出来的话，保单收益人可以一次性获得301000元保险金。子女拿到这笔钱后，对他们的生活也会起到很大帮助。5、豁免这份保单缴费30年，中途如果发生重大疾病，以后的保费豁免，意外保险金不受影响可以保到70岁。这个计划综合来讲为幸福家庭提供了以下三大利益：第一是医疗保障高，可以解决医疗费用、康复费用和收入损失补偿。第二是人身保障高，不管发生什么事，可以保障家人生活不受影响，保障他们生活得很好。第三就是传家宝，给子孙后代留下了一笔钱，或者退休后把钱取出来自己用，做自己想做的事。
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