信用评分和信用评级之间是不是有本质的区别？

1. 信用评分和信用评级之间是不是有本质的区别？

评分是打分制，评级是将分数映射到了级别（一般1-9级）。你第一部分说的“而我国由于数据系统不健全，更多是用专家判断法选取指标。”我估计你是看书看到建模或评分卡的部分的吧。在数据不够的情况下，很多时候都是专家打分法，通俗说就是一堆专家坐一起，有个指标体系，每个人给指标赋权重，例如对于资产负债率指标，认为重要性是多少，啪啪打分。当然每个人的认知是不同的，所以一个指标有不同得分。然后做AHP，拟合出一个各指标的权重。就这样相当于弄了一打分卡出来了。然后对各个样本去打分，再去跟外评映射（因为都习惯了看外评的级别，心里对A和B感受直观些），内评一般就这么建出来了。而在数据相对完整的情况下，就去做基于数据的数据分析和数学建模了。换句话说，指标的系数不再是拟合专家的意思，而是拟合的真实风险特征。效果会好些。只不过也面临很多问题，例如数据基础处理和准备，样本设计，就要花上一半时间，然后需要去分析指标与违约的关系、贡献度和共线性什么的，删删减减改改，最后上模型训练，再根据测试样本检验一下，最后就可以上时间组外验证。同时，这个给出来的也是个数值，只不过是预测企业发生风险的可能性，也就是PD，这个PD也还是要映射到主标尺上给出级别。当然，主标尺的设计同样会参考外评的。

2. 信用评级的作用

信用评级(Credit Rating)是一种社会中介服务为社会提供资信信息，或为单位自身提供决策参考。信用评级的根本目的在于揭示受评对象违约风险的大小，而不是其他类型的投资风险。

3. 信用评级的作用

1、信用评级有助于企业防范商业风险，为现代企业制度的建设提供良好的条件。任何一个企业都必须与外界发生联系，努力发展自己的客户。这些客户是企业利益实现的载体，也是企业最大的风险所在。随着市场竞争的日益激烈，最大限度地确定对客户的信用政策，成为企业竞争的有效手段之一。由于信用评级是对企业内在质量的全面检验和考核，而且，信用等级高的企业在经济交往中可以获得更多的信用政策，可以降低筹资成本，因此既有利于及时发现企业经营管理中的薄弱环节，也为企业改善经营管理提供了压力和动力。2、信用评级有利于资本市场的公平、公正、诚信；(1)相对于一般投资者:随着金融市场的发展，各类有价证券发行日益增多，广大投资者迫切需要了解发行主体的信息情况，以优化投资选择，实现投资安全性，取得可靠收益。而信用评级可以为投资者提供公正、客观的信息，从而起到保护投资者利益的作用。(2)可以作为资本市场管理部门审查决策的依据，保持资本市场的秩序稳定。(3)信用评级也有利于企业低成本地筹集资金。3、信用评级是商业银行确定贷款风险程度的依据和信贷资产风险管理的基础（1）企业作为经济活动的主体单位，与银行有着密切的信用往来关系，银行信贷是其生产发展的重要资金来源之一，其生产经营活动状况的好坏，行为的规范与否，直接关系到银行信贷资金使用好坏和效益高低。（2）中国的信用评级行业最初是为企业发行债券和银行发放贷款服务的。随着市场经济的发展壮大，信用评级行业在很多领域也融入了激烈的市场竞争，运作模式逐步市场化。从当前的发展情况看，以中诚信国际信用评级公司、大公国际资信评估有限公司、上海远东资信评级公司和联合资信评估有限公司等为代表的一些独立的评级机构已初步奠定了行业内的领先地位，表现出较好的发展前景，行业龙头作用初步显现。

4. 信用评级的划分

信用评级按照评估对象来分
 
 1、企业信用评级。包括工业、商业、外贸、交通、建筑、房地产、旅游等公司企业和企业集团的信用评级以及商业银行、保险公司、信托投资公司、证券公司等各类金融组织的信用评级。金融组织与公司企业的信用评级要求不同，一般公司企业生产经营比较正常，虽有风险，容易识别，企业的偿债能力和盈利能力也易测算；而金融组织就不一样，容易受经营环境影响，是经营货币借贷和证券买卖的企业，涉及面广，风险大，在资金运用上要求盈利性、流动性和安全性的协调统一，要实行资产负债比例管理，要受政府有关部门监管，特别是保险公司是经营风险业务的单位，风险更大。因此，金融组织信用评级的风险性要比一般公司企业来得大，评估工作也更复杂。
 
 2、证券信用评级。包括长期债券、短期融资券、优先股、基金、各种商业票据等的信用评级。主要是债券信用评级，在我国已经形成制度，国家已有明文规定，企业发行债券要向认可的债券评信机构申请信用等级。关于股票评级，除优先股外，国内外都不主张对普通股票发行前进行评级，但对普通股票发行后 上市公司 的业绩评级，即对上市公司经营业绩综合排序，大家都持肯定态度，而且有些评估公司已经编印成册，公开出版。
 
 3、国家主权信用评级（SovereignRating）。国际上流行国家主权评级，体现一国偿债意愿和能力，主权评级内容很广，除了要对一个国家国内生产总值增长趋势、对外贸易、国际收支情况．、外汇储备、外债总量及结构、财政收支、政策实施等影响国家偿还能力的因素进行分析外，还要对金融体制改革、国企改革、社会保障体制改革所造成的财政负担进行分析，最后进行评级。根据国际惯例，国家主权等级列为该国境内单位发行外币债券的评级上限，不得超过国家主权等级。
 
 4、其他信用评级如项目信用评级，即对其一特定项目进行的信用评级。

5. 如何区分企业信用评级和企业信用评估？

企业信用评级作为一个完整的体系，包括信用评级的要素和指标、信用评级的等级和标准、信用评级的方法和模型等方面的内容。
企业信用评估，是对企业的信用情况做具体的评价和估计。
企业信用评级是静态的，企业信用评估是动态的；企业信用评级是企业信用评估的结果和结论，企业信用评估是企业信用评级的过程。
扩展阅读：

企业信用等级含义：
AAA级：AAA级企业为最高级企业，其还本付息能力最强。
AA级：AA级企业属高级企业，其还本付息能力很强，基本无风险。
A级：A级企业还本付息能力较强，尽管其还本付息能力易受内外部不确定因素不良变化的影响，但风险较低。
BBB级：BBB级企业还本付息能力一般，内外部不确定因素不良变化易弱化其还本付息能力，投资风险一般，是正常情况下所能接受的最低信用等级。
BB、B、CCC和CC级：BB、B、CCC和CC级企业属于投机级企业。BB级企业的投机性最低，CC级企业的投机性最高。投机级企业的还本付息能力在内外部不确定因素不断变化的情况下，具有很大的不确定性，违约风险很大。
C级：C级企业濒临违约，其还本付息的能力极弱。
D级：D级企业属违约企业。

6. 信用评分与信用评级之间是不是有本质的区别

关于信用的问题是很让人头疼的，原因之一在于：信用概念界定的难度，这由此直接导致信用评分和信用评级是否有区别。
先说信用的概念，再说信用与信用评价、信用评级之间的关系。
信用在通常的意义上多指经济领域内的借货信用， 有各种定义。综合起来看，本人把它定义为：信用是遵守承诺，履行诺言的一种行为。这是一个更一般化的信用定义。它描述了有关主体的信用行为发生的状态，发生了，我们可以说主体有信用，否则没有。而这个说主体有信用是什么意思呢，其实就是做了一个定性化的评价。
这个定性化的评价，就是针对于主体的信用评价。评价结果的表现形式是可以是一个量化值：评分，也是可以只是一个定性值：讲信用，有信用，守信用。
针对于一个特定的主体A，对其的进行信用评价的人，只要与之产生信用往来即可。为此，不同的评价人会给出不同的评价结果，这个结果如果是量化值，通常表现为打分。如专家打分，买家打分等。
采用专家打分来量化主体信用时，往往不能直接进行等同。因为，不同人的打分受自身知识背景影响，存在偏差，需要进行修正。利用一个信用评价模型将打分转化为主体的信用分后，所得到的结果，可以称之为信用评分。为此，有多少人打分，就可以形成多少个评分。注意到，这里的评分是经过模型计算的得到的分。模型计算的意义在于，标准化不同风格的评分。

同一主体获得了不同的评分后，我们进行一步进行集结，可以集结出一个值来：信誉值。注意到， 不是信用值。信誉是主体在多方面的信用行为表现所获得一种社会声誉。它是纯粹的定性的抽象之物：用一个精确的值来体现主体信誉是没有意义的，为此信誉常用等级来作定性的划分。这个划分过程就是信用评级。评级的结果往往是一个定性符号表示，用以区分不同主体的信誉。

综述上所述，信用评分与信用评级有没有本质区别呢？
我的回答是，没有本质区别，但所表达的精度不同。理由在于，信用评分是对主体信用进行量化的表达，信用评级是对主体的信用进行定性的表达。都以对主体信用状况进行评价为依归，只是表现方式不同而已。为此，二者在本质上没有区别。正如，当说一个人72岁时，另一个说，他是老年人一样，都是在说一个人的年龄状况。

7. 信用评分与信用评级之间是不是有本质的区别

　　信用评级中各个指标的权重是怎么确定的？

　　信用模型开发中，最重要的是违约概率（probability of default，PD）的计算，PD是由一系列与客户信用有关的特征向量决定的。信用分类其实是二分类问题，非好即坏。
    在银行业无论是评分模型还是评级模型，几乎都是用Logistic回归处理的，它的基本假设是似然比的自然对数是线性的，即ln(PD/(1-PD))=a+bx。其中x是属性向量（指标），a和b就是指标的系数，方程求解可以用极大似然估计法
2、如何根据各项指标的加总之后的分数来确定不同的级别？
    PD计算出来了，还要信用模型校准，然后还要时间外和组外模型验证，指标值有KS值，ROC，AR等，证明模型有良好的风险区分能力，准确性和稳定性，下面就可以设定主标尺了。
    主标尺就是把PD划分区间，并把各区间对应信用评级，不同评级机构的主标尺设置是不一致的，有10级的，有26级的等等。因此，各个机构间相同评级对应的PD和等级的内涵也是不相同的。同一评级机构的主标尺不会频繁变动，但随着客户群和环境的变化，适当的跟进和微调。一般主标尺构成是三列，第一列是PD，第二列对应的评级，第三列该等级的详细特征描述（如财务实力极强，财务状况极佳等描述）

8. 什么是信用评级

企业3A认证又称“信用评级”，是信用标准化领域中一个十分重要的认证。是促进全国范围内的企业信用标准化行为，以利于企业产品与服务的信用交流，以及在知识、科学、技术和经济活动中发展企业间的信用相互合作。
“全国企业信用管理公共服务中心”是第三方信用服务机构，负责出具企业3a信用认证，由中鼎国信提供数据支持。经过对企业的信用记载、运营程度、财务情况，所处外部环境等诸要素分析研讨之后，就其信用才能所作的综合评价，并且用简单明了的符号表达出来，以满足社会需求的市场行为，其中 AAA 为最高级别,它反映了企业信誉度的高低。”
对于我国企业信用评估的信用等级采用国际通行的"四等九级制"评级等级，具体等级分为：AAA，AA，A，BBB，BB，B，CCC，CC，C。

   


AAA   
高级   
企业经营状况良好，发展潜力大，财务实力很强，具有极强的履行特定契约或承诺的能力和意愿。
   


AA   
中高   
企业经营状况稳定，盈利能力好，具有履行特定契约或承诺的能力和意愿。
   


A   
中上级   
企业经营状况比较稳定。尽管存在一些不确定性因素，但这些因素对该类企业履行特定契约或承诺的能力和意愿的影响较小。
   


BBB   
中级   
企业经营状况、盈利水平及未来发展会受到一些不确定因素的影响，具有一定的违约风险。
   


BB   
中下   
企业未来发展前景不明朗，含有投机性因素。
   


B   
下上   
企业经营状况不稳定，违约风险和损失的严重程度较大。
   


CCC   
下级   
企业经营状况很不稳定，违约风险和损失的严重程度很大。
   


CC   
下下   
企业经营状况极不稳定，违约风险和损失的严重程度极大。
   


C   
差   
企业无信用。
   

一、评定内容：
（一）税务登记情况
（二）纳税申报情况
（三）帐簿、凭证管理情况
（四）税款缴纳情况
（五）违反税收法律、行政法规行为处理情况
（六）知识产权情况
二、申报条件：
在中华人民共和国范围内（不含港、澳、台地区）依法注册、合法经营，并在经营活动中未发生不正当经营，包括恶意竞争、劳资纠纷、偷税漏税等重大失信行为的，均可提交申请，取得信用等级证书或报告。
 
三、申报流程：
第一阶段：申请阶段（待评企业向中鼎国信评价机构提出信用评级申请并填写《信用评价申请表》）
第二阶段：审查阶段（提交资料建立档案，审核通过签订合同；缴纳评定费用）
第三阶段：批准阶段（制作证书铜牌）
第四阶段：发布阶段（录入信用网站进行备案）
 
四、证书的公示和查询：
信用证书带有二维码扫描查询，二维码动态跟踪客户信用状况，记录信用代码和信用等级。是国内招投标领域通用性较高的评级机构。
 
五、跟踪评级
1、在资信等级有限期内，第三方机构要担任对其资信情况跟踪监测，企业应按请求提供有关材料。
2、假如企业资信情况超出一定范围(资信等级进步或降级)，第三方机构将按跟踪评级程序更改企业的资信等级，并在公示平台上披露，原资信等级自动失效。
 
“全国企业信用管理公共服务中心” 对企业进行资信评价，能客观、公正地反映企业的信用信息，有利于促进企业之间互相信任、互相协作。毫无疑问，对具有良好信用等级的企业，能够得到更多的企业与之合作，从而使业务同伴越来越多，则开发提升空间越来越宽广。