我国信用卡业务存在的问题及对策

1. 我国信用卡业务存在的问题及对策

随着我国经济水平的提高和人们生活节奏的加快，我国的信用卡市场有了长足的发展。据统计，从1985年中国银行发行国内第一张信用卡到2004年底，我国已有发卡机构110多家，信用卡发行量已经突破1000万张，648个城市实现了信用卡联网通用，特约商户接近30万家，年交易总额达到18万亿元。

虽然我国信用卡业务的发展速度快、发展潜力大，但与国外成熟的信用卡市场相比，还存在很大差距。首先，从信用卡发卡数量来看，到2004年底，我国共发行7.62亿张银行卡，其中信用卡0.98亿张，占总发卡量的12.86%，远远低于同期发达国家的平均水平。同期，美国、中国香港等发达的国家与地区信用卡的市场占有率超过80%。而且，从信用卡人均持卡量看，我国人均持卡量仅为0.6张，同期美国、韩国的人均持卡量分别达到2.1张和7.9张。其次，从持卡人用卡频率看，由于我国持卡人的用卡习惯还没有普及形成，持卡人的用卡频率仅为美国的1/15、韩国的1/5左右。第三，从特约商户普及率来看，差距更为明显，美国的商户普及率接近100%，而我国仅为2%。第四，从持卡消费的比例看，瑞典、法国、美国、韩国等国家的持卡消费总额占社会商品零售总额的比例分别达到63%、55%、27%和35%，而我国目前这一比例仅为4.6%。那么造成上述差距、制约着我国信用卡消费的因素有哪些呢？

我国信用卡消费的短板问题分析

心理短板问题

据国外经验，一个优质的信用卡客户的条件是：拥有稳定的职业或收入，爱好消费并可以接受负债消费，愿意并能够支付透支带来的利息。而从我国现实情况看，绝大多数的中国普通百姓并没有负债消费的习惯。这是因为，中国的传统消费文化所促成的消费心理反映为一种非凡的消费价值观。中华民族是讲究内心修炼和顿悟文化的民族，具有内敛性、和谐性的整体特征，其消费习惯属于节制、内控和适量的消费类型，大多数的消费支出总是小于收入存量的。传统消费文化的影响，也使得中国消费者习惯于现金交易，较难接受信贷消费的现代观念。加之目前中国的人均收入还处于不富裕状态，以及转型市场时期的社会保障体系还不健全，各种潜在风险的存在使得中国的消费不可能在短时期内发生结构性的转变，即消费在总体上会依然处于收敛方式，不可能出现信贷消费、透支消费、信用消费的急剧飙升。

受理短板问题

信用卡作为一种信用贷款和支付工具，其生存的必要条件在于是否能被广泛地接受，即是否具有良好的受理环境。而我国持卡消费不普及的一个重要原因恰恰是受理环境差，支付不方便。一是特约商户的数量少。目前全国可以受理联网信用卡的特约商户只有20万家，不到全国商户总数的3%，在ATM机方面，我国ATM的每百万人拥有量为40台，而发达国家的拥有量达到1100多台/百万人。有限的POS机和ATM机数量严重限制了持卡消费的范围，抑制了消费者持卡消费的积极性。二是特约商户分布不均匀。多数处在发达地区的大商场和大酒店，而居民日常的消费地点大多无法受理信用卡消费。这在一定程度上限制了信用卡消费的普及。三是特约网点的服务态度和商品质量不尽如人意。不少消费者在持卡消费的过程中经常感到：持卡消费所耗时间多于现金交易所要的时间，持卡消费退换商品的难度比现金交易更大。这样，也使得许多人不愿意使用信用卡消费。

2. 信用卡刷卡问题

1.一般售货员会要求你再刷卡,可以再次刷卡,因为商户和银行会在晚间做清算的,如果第一次没有扣,则第二次刷卡成功,如果第一次刷卡成功,则第二次会把款退回!但是你在第二次刷卡后要致电信用卡中心说明下情况!
2.你给营业员看扣款短信似乎没有用,按照营业员的要求再次刷卡,银行晚间会做调账!
3.那你只能第二天去商场财务部门,确认商场这边已经收到你信用卡的款项,然后要求退回你现金部分.
4.这个问题就比较麻烦了.因为在你输密码前,输密码器上会显示你应该付款金额的.你没有确认就输入密码,你也有过错!这种情况出现,如果你想重新现金付款,则参照第3条提问处理,如果想继续使用信用卡付款.那么应该按正确金额付款,然后对第一笔做退费处理,可以直接在POS机上再做一次取消操作,即可把你错付的那一笔取消了! 也可以付2笔,然后对第一笔要求退款!

3. 信用卡刷卡问题

无论什么原因，或者POS原因，或是没有出小票（已交易）你只要记住一点只签一次名，如果第一次签名是错误的，你要营业名退还单据给你，并重新签第二张单据。
对于第2点，营业员是不看短信的，他们只信钱有没有到账，短信与他们无关。
对于第3点，没出小票，改用现金，没有关系保存你的收据记录（现金交易）或者先打银行电话一下有没有交易，如没有就用现金交易，
对于第4点，密码输入一定要确定一下金额，如果错了，如果小票比实际交易少，在划卡一次补差额，如果小票比实际交易金额大，你可以要求他们现金退回差额，这是最好的方法，或者是取消交易，改为现金交易。（退款要一段时间的）
对于无法确定的是否划卡成功，你可以马上打电话问一下银行交易是否成功，这是最有效的方法，以防多次划卡，同时每一次交易单据一定要等到对账单到达确定对的，在扔掉。

4. 信用卡刷卡问题

1.如果在超市刷卡，POS机有问题没出小票，是否应该再试一次，看到很多人刷了两次扣了两次，结果很麻烦。------这个可以立刻拨打95516银联查询是否产生了2笔交易，如果有可以立刻退还的（叫‘冲正’）
2.如果第一次没出小票，但我短信来了，给营业员看短信？--同上，致电95516，银联有专人解决。
3.如果第一次没出小票，然后我改用现金了，结果后来发现刷卡那次也扣钱了，那怎么搞？--致电95516或者银行客服，建议你致电95516因为就算你致电银行他们也还是转95516.。。
4.如果小票出来了，发现账是错的，可是密码即消费，就算我没签名也已经扣钱了吧，那要怎么搞，输密码前能确认对方输了多少钱吗？---叫你输密码的时候，按密码的机器会显示金额的，而且你签字的时候也会显示金额，如果有误请及时告知操作人员，超市百货里比较好办，如果是个人商店就要和老板解释好久了。
总之，这种问题可以直接拨打95516或者pos故障保修的电话，这个老板那都有的。

5. 信用卡刷卡问题

1、你刷卡消费的只要是计算积分的商家POS机，都会算积分的，这个跟存款消费还是透支消费没有关系的。
2、信用卡还款有很多方式，直接在招行的ATM存款，或者通过支付宝财付通还款功能，都是免费的，不用手续费。
3、支付宝转账到银行卡功能，只能转到储蓄卡，是不能转账到信用卡的。转信用卡有另外的信用卡还款功能。
4、临时额度提升，这个金额跟你平时的消费有关系，每个银行不同的。不过只要正常使用一段时间以后的，都可以提升临时额度的。

6. 信用卡的问题

信用卡办理: 
首先确定你是年满18周岁,有工作的人. 
然后带齐以下资料,到当地银行网点或信用卡中心办理. 
1.本人身份证(必备) 
2.工作证明,一般指单位出具盖公章的证明或工作证之类(视各银行具体要求而定) 
3.财力证明,房产证/车辆行驶证(视各银行具备要求而定) 
提交以上资料后,通过银行层层审核才能批卡,不是每个人申请都能批的.
如果有工作而没有工作证明的话,可以通过以下方式办理:
1.交行:学历.房贷. 
2.兴业:社保. 
3.以卡办卡:以其它银行使用满半年以上的信用卡办理. 
4.存款或理财帐户:在某个银行有一定金额的存款或理财帐户. 
5.代发工资:为自己代发工资的银行也可以办理. 
教你两个顺利申请到信用卡的小技巧
在信用卡刚刚推广的前几年，各家银行为了抢占有限的信用卡市场，纷纷不计成本效率的扩张，虽然带动了整个信用卡业务的大发展，可是也造成了信用卡持卡人的良莠不齐，造成了很多"睡眠卡"、"老赖卡"，为银行的坏账埋下了隐患。现在，随着银行风险意识的加强和风险控制的提高，信用卡的审批已经越来越严格了，尤其是对于首次申请信用卡或申请高额度卡的人来说，很多人都收到过银行拒批的回复，那么究竟如何保证您的申请能够顺利获得审批呢？
首先，要充分准备各种资产证明。一般来说，如果您已经拥有了一张或更多的信用卡，并且还款记录良好，那么一般不需要再提供收入或资产证明了，只需在申请时将已经拥有的信用卡复印，随申请表寄出即可（即使您拥有的信用卡不是申请银行的卡也可以，因为各家银行都可以通过中央银行的个人征信系统查到您的信用情况，良好的消费信用和还款信用是银行最看重的）。
如果您是第一次申请信用卡，那么因为您还没有任何消费信用记录，银行主要依靠您的各种收入资产状况，决定是否给您批卡以及信用额度的大小。一般来说，如果您是第一次申请信用卡，额度都不会太高，除非您能提供充足的资产证明，如收入证明、房屋产权证明、按揭购房证明、汽车产权证明、银行存款证明或有价证券凭证等。当然，除了资产证明外，其他一些能证明您个人能力的证书也会帮助您获得高额度的信用卡，如学历证书、技术等级证书以及其他资格证书。
其次，认真填写申请表格。一般来说，申请表格上的以下几个方面会影响银行对您的信用评估得分（信用评分越高，获得信用卡审批的几率越高，额度也越高）：1.是否有本市的固定电话号码（拥有本市的固定电话表示您居住地点稳定，会增加银行对您的信用评估得分）；2.是否结婚（已婚比未婚的得分要高）；3.是否为本市户口（本市户口比外地户口的得分要高）；4.是否有住房（拥有住房比无住房得分高，自住比与父母同住得分要高）；5.教育程度（教育程度越高，评分越高）；6.工作单位性质（工作单位越稳定越知名，得分越高。如机关事业单位、大型国企以及世界500强的企业得分都比较高，而不知名的民营企业和小型的外企得分较低）；7.职务情况（职务越高，得分越高。如公务员、公司管理人员得分要比普通职员要高）

7. 信用卡的问题

回答如下：
1. 除了没有利息，是没有什么影响的，但是个别的卡或者多存的钱达到一定数目会收取一定的管理费用，大多数是没有影响的
2，根据信用卡用卡规定，无论您支取的是您自己存进去的钱，还是您的信用额度都是要按照取现来计算并要收取取现手续费（特殊信用卡，比如招行城市主题卡除外）
3.信誉度更主要看重您透支后能不能按时全额还款，因此向您这种是不会增加信誉度的

8. 信用卡的问题

信用卡的额度是不会受影响，但是个人在银行间的信用是互通的。
如果你持有一家银行的信用卡，没有及时偿还，而造成你的信用出现问题，就很难再申请到其它银行的信用卡了。
信用卡欠款经过一段时间没还（一般是一年），银行会电话追讨欠款，如果你继续不还款的话，银行就会通过法律途径跟你见面了。
呆账是不会注销的，除非信用卡持有人死亡而且无亲属。否则欠款就会以0.05%的日息，并且滞纳金每月倍增。（我就有知道有一个朋友，信用卡欠300，三年后被告知欠了一万多元）

所以请楼主慎重考虑！！