为什么说实时全额清算系统有利于规避支付系统风险

1. 为什么说实时全额清算系统有利于规避支付系统风险

您好 
 
实时支付结算系统简称RTGS 
 
RTGS简介 
 
    相对于净额结算系统，实时全额结算系统（RTGS）中处理流程和资金转帐指令的最终结算是实时连续发生的，没有轧差借记抵付贷记，系统结算流程是基于央行资金的实时转帐。RTGS系统可以减小甚至消除结算处理中基本的行间风险，缩短信用周期以及流动性风险的产生，这是央行在大额转帐系统中采用RTGS的主要动机。 
    由于定义的宽泛，RTGS系统的处理设计也呈现多样化，尤其当发送行在央行帐户上没有足够的补进资金时，支付处理的实现会有重大的差别，如系统对转帐指令的拒绝、在央行系统中的列队、利用央行信用进行结算等，这些可行的支付处理是无须互相排斥的，近几年新型的或者正在改进中的RTGS倾向于采用多种处理办法的结合使用。 
    在发达国家中，第一个自动化的RTGS系统是美国的Fedwire，其现代化版于1970年投入使用。至80年代末，G10中的荷兰、瑞典、瑞士、德国、日本、意大利等六个国家采用了RTGS工具建立大额转帐系统。90年代出现了更新型的RTGS系统，一些原有系统也升级了风险管理能力以及系统架构，或从原先的净额结算系统转为RTGS系统。 
 
谢谢

2. 在支付清算过程中产生的支付系统风险有哪些？

1、对参与支付系统的各参与者缺乏相应的业务指导和制度执行情况的督促和检查,使得支付系统的运行管理存在漏洞。2、人员配置方面不如人意，人员不够稳定，技术力量严重缺乏，极易造成支付系统运行风险。3、基层经办人员缺乏工作认同感、荣誉感，认为工作风险责任大，又 相对单调、枯燥，个人发展机会较少，工作中麻痹大意思想有所显现，对出现的风险隐患熟视无睹，就很容易埋下风险隐患。以上的问题如何解决呢？维金公司就很好的处理了这些问题，我目前使用的是维金支付清结算系统，帮助我大大提高了账户账务管理能力，同时大大降低自主开发系统成本，真正实现节本增效。感兴趣的话大家可以去了解一下。

3. 当前支付清算行业面临哪些主要风险

　　据前瞻产业研究院发布的《中国互联网+第三方支付行业商业模式创新与投资机会深度研究报告》显示：
　　支付环境与主要风险

　　中国特定的国情决定了支付机构及其竞争者、合作者，以及商户、消费者/用户、政府、监管机构等利益相关者，构成了共生、互生的支付生态圈。支付机构通过不断融合线上和线下支付手段，不断拓展支付的应用场景，成为倒逼支付及其延伸服务创新的巨大动力。

　　在支付服务泛在化的影响下，保持创新和安全的平衡愈发困难。一方面，中国支付行业继续保持显著的发展趋势，在支付机构规模继续扩大、电子支付消费渗透率持续提升、网络零售业高速发展、电子支付业务继续保持高度集中的大环境下，支付安全问题尤为突出。另一方面，受理渠道、产品形态、服务形式日益多样化导致安全防范要求从交易数据到客户账户，从资金安全到网络安全，从系统漏洞到业务风险。

　　二、支付机构应全面系统地看待经营和安全问题

　　相比银行等金融机构的支付系统，支付机构在友善性上表现得更好，其客户界面简单清爽、菜单层级陈列清晰、通信响应快速高效，但支付机构存在重商户拓展、轻风险防范，重外部营销、轻内控制度建设的问题，为此，支付机构应着重从以下方面加以改进。

　　要进一步提高安全意识。吸取过去因为主观生产安全意识薄弱、管理模式过于粗放、监督环节失效、执行过程不严格、安全责任不落实、安全监管不到位、审计缺失造成损失的教训。

　　要不断完善安全体系。通过制定管理流程及制度、进行合理的岗位设置和人员组织结构，不断调整信息安全策略.建立安全技术保障体系来完善安全体系。

　　要持续改进产品业务。通过厘清安全方案与业务背景的关系，设定风险控制策略，加强作业流程的控制与审核，把处理措施落到实处，对产品业务进行完善。

　　要加强建设信息系统。在应用软件方面，要加强信息安全技术的运用和源代码的管理;在系统软件方面，要重视漏洞扫描和补丁管理;在网络设施方面，要把好防火墙、入侵侦测和安全隔离三道关;在数据存储方面，要制定完善的安全技术保障体系。

　　要借力大数据。大数据的核心能力是发现规律和预测未来。第三方支付天然是数据生产、加工、组织和传播的产业领域，在大数据驱动的商业智能横扫传统产业经营和发展战略的进程中，通过对数据的采集与建模，对多类型数据的交叉分析，整理出有决策价值的信息，提升风险防范水平和企业核心竞争力。

　　三、在业务生态的创新发展中有效管理风险

　　1. 明确风险管理的目标与意义

　　要符合监管期望。监管机构对支付行业的期望与要求日益增加，不符合行业监管要求的经营，收益是短暂的，业务是不可持续的，更谈不上规模化健康发展。

　　要控制经济损失。公司面临客户信用风险、商户欺诈风险、交易欺诈风险、违规运作的行政处罚等，如缺乏有效的风险管理能力，将蒙受经济损失、增加运营成本，降低业务收益。

　　要促进业务模式创新。行业发展呈现竞争加剧、利润缩水、创新加速、混业经营等趋势，风险管理及定价能力是在新趋势下业务创新与发展的重要能力之一。

　　要维护行业声誉与安全。支付及金融业务各参与方共同决定行业的健康性，任何一方都无法独善其身，建立标准的受理规范、特约商户管理机制、数据安全管理机制等，方能保障行业的安全与健康发展。

　　2. 认识行业趋势对风险管理工作的潜在影响

　　丰富的产品组合带来复杂的交易逻辑，业务全球化带来跨地域的监管要求，规模集中化带来风险导向的管理，混业经营带来监管模式的变化，机构能力差异化带来更加有效的执行与监管。

　　3. 建立有效的风险管理体系

　　支付机构必须从提升产品价值、开拓新的业务模式、快速反应市场需求、优化内部运营与管理、降低成本提高效率等维度多管齐下、统筹考量，通过建立有效的风险管理体系保障业务持续规模化的增长。