互联网风控系统
2024-05-12 13:14
1. 互联网风控系统
三大常见的互联网黑色产业链：
（1） 作弊类黑产；
· 以虚构的会员为主体
· 参与网站促销活动
· 常见于电商网站
（2） 盗刷类黑产；
· 盗取他人银行卡信息
· 借记卡/信用卡
· 快捷支付，CVV交易
· 第三方支付，电商平台
（3） 骗贷类黑产；
· 冒用他人身份信息
· 伪造信贷资料
在电商反作弊中的 风控难点 ：
（1）高并发交易
（2）非标准化产品
（3）大品牌与个人店铺混杂
（4）优惠手段，结算方式复杂
（5）地域特征明显
在电商反作弊中的 风控源头 ：
（1）市场参与主体的利益背离性
（2）平台自身管理流程的漏洞
（3）来自竞争对手的恶意手段
（4）平台对店铺管理权力的缺失
在业务风控中，常常会遇到海量的数据，群体欺诈多，风险高，没有完整的征信体系等问题，这时就需要建立风控系统，建立风控流程。
在实际业务可能会出现的风险难题主要集中在互联网电商和互联网金融两个行业。其中部分难题有交叉，比如撞库、虚假注册；部分难题是行业特有，如多头借贷、失信，主要发生在金融领域；账户盗用、盗卡盗刷、机器抢红包等主要出现在电商领域。
这些风险难题主要的防范难点在：
1. 群体欺诈多：有组织，有规模。
互联网行业并发高，识别团体或个人难度很大，这种情况下，就很容易出现群体欺诈行为。
2. 数据使用难：海量非结构化数据
很多数据是非常有价值的，比如用户浏览页面的使用习惯，点击区域，停留时间等，这些数据是有意义的，但是并不是结构化的，无法直接拿来使用，所以怎么使用，就成为了难点。
3. 真价值数据少：大都没有强金融信贷数据
在互联网中数据造假难度低，IP、手机号、住址等都可以进行造假，是否相信某个人提供的数据，应该怎么进行验证，就是真价值的数据问题。
4. 风险高：客群下沉、欺诈成本低
这方面主要发生在金融领域，如借呗、白条，已经把很多“好人”挑选走了，那么余下的相对而言客群质量就在下沉，欺诈和违约的比率相对较高。企业需要用大数据去量化期望收益，衡量客户的价值。
5. 量大：人工无法大规模审批，成本高
6. 比较权威的征信是央行征信，但由于其不开放给民间机构和企业，再加覆盖的征信数据较少，仅3-5亿人覆盖，导致很多人群信息缺失，企业无法独自为战。信息的不共享，经常会出现多头借贷，预期违约等问题。
1. 支付的风控流程
2. 消费金融的风控流程
在企业中数据平台服务一般称作大数据平台，金融行业中，可能外部数据较多。
信用评分卡
使用逻辑回归模型
PS：以上来自《 如何设计风控系统产品 》的学习笔记总结。
2. 互联网金融如何做风控
1，风险管理和风险控制。
风险管理：是指如何在项目或者企业在一定的风险的环境里，把风险减至最低的管理过程。它的基本程序包括风险识别、风险估测、风险评价、风险控制和风险管理效果评价等环节。
风险控制：是指风险管理者采取各种措施和方法,消灭或减少风险事件发生的各种可能性,或者减少风险事件发生时造成的损失。所以其实风险控制是风险管理中的一个环节。
2，互联网如何做好风控：
（1）首先，了解风控体系的建立是打算以哪种形态存在？线上审核、线下审核还是线上线下结合模式？首先不太建议纯线上风控审核，基本目前市场还是要以线上评分机制与线下风控结合为主，如果纯线上风控审核，对于风控而言难度还是相当大的，那么真实性、道德风险、合规性等都需要防范的，一旦投资者的资金出现问题，止损难度和费用都会相应增加，纯服务平台，是否承垫付投资人损失，那么对平台会有相当大的预期风险，如果不承诺垫付，那么市场投资者的粘合度、信任度等问题就需要解决，对于互联网金融平台发展势必会受阻，需要承受的是长期的市场适应能力，当然也不排除有些：非结构化产品特殊可行性模式；
（2）但是不得不说，互联网金融也是一种传统模式的颠覆，传统的金融模式：投资者、服务平台（P2P）、融资者，对于一端的投资来分析，互联网金融公司，是一个快捷有效的一个投资方式，操作的安全性、可控性、稳定性比较重要了；对于另一端借款分析，是否会有信用风险和道德风险出现，对于一个金融企业来说就至关重要，还是一个‘风控点’的问题。
（3）然后公司应考虑进入市场方向、目标客户群体，打算以金融产品为市场导向，再去考虑风控掌握方向，先要把战略目标确定了，才能去确定有效的风控体系建立、市场推广方向等，现在就有很多家互联网背景的公司，他们的风控方向，目标人群是明确的，当然他们的互联网背景，也为他们带来了很多的优势，就是多年的用户和商户的数据累计，可以明确的进行数据分析、轨迹消费习惯测算，O2O供应链环节把控、产业链上下游控制等等的防范措施，这就是他们的风控把握明确方向。
3. 互联网金融如何做风控
互联网如何做好风控： （1）先要了解风控体系的建立是打算以哪种形态存在；线上审核、线下审核还是线上线下结合模式。 不建议纯线上风控审核，基本目前市场还是要以线上评分机制与线下风控结合为主，如果纯线上风控审核，对于风控而言难度还是相当大的，那么真实性、道德风险、合规性等都需要防范的，一旦投资者的资金出现问题，止损难度和费用都会相应增加，纯服务平台，是否承垫付投资人损失，那么对平台会有相当大的预期风险，如果不承诺垫付，那么市场投资者的粘合度、信任度等问题就需要解决，对于互联网金融平台发展势必会受阻，需要承受的是长期的市场适应能力，当然也不排除有些：非结构化产品特殊可行性模式； （2）互联网金融也是一种传统模式的颠覆，传统的金融模式：投资者、服务平台（P2P）、融资者，对于一端的投资来分析，互联网金融公司，是一个快捷有效的一个投资方式，操作的安全性、可控性、稳定性比较重要了；对于另一端借款分析，是否会有信用风险和道德风险出现，对于一个金融企业来说就至关重要，还是一个‘风控点’的问题。 （3）互联网金融公司应考虑进入市场方向、目标客户群体，打算以金融产品为市场导向，再去考虑风控掌握方向，先要把战略目标确定了，才能去确定有效的风控体系建立、市场推广方向等，现在就有很多家互联网背景的公司，他们的风控方向，目标人群是明确的，当然他们的互联网背景，也为他们带来了很多的优势，就是多年的用户和商户的数据累计，可以明确的进行数据分析、轨迹消费习惯测算，O2O供应链环节把控、产业链上下游控制等等的防范措施，这就是他们的风控把握明确方向。 扩展阅读： 风险管理：是指如何在项目或者企业在一定的风险的环境里，把风险减至最低的管理过程。它的基本程序包括风险识别、风险估测、风险评价、风险控制和风险管理效果评价等环节。 风险控制：是指风险管理者采取各种措施和方法,消灭或减少风险事件发生的各种可能性,或者减少风险事件发生时造成的损失。所以其实风险控制是风险管理中的一个环节。
4. 互联网金融风控怎么做
一、互联网金融的传统风险 第一是信用违约风险，即互联网理财产品能否实现其承诺的投资收益率。在全球经济增长低迷、中国经济潜在增速下降、国内制造业存在普遍产能过剩、国内服务业开放不足、影子银行体系风险逐渐显现。 第二是期限错配风险，即互联网理财产品投资资产是期限较长的，而负债是期限很短的，一旦负债到期不能按时滚动，就可能发生流动性风险。当然，金融机构的一大功能就是将短期资金转化为长期资金，因此金融机构都会面临不同程度的期限错配，而其中的关键是错配的程度。 第三是最后贷款人风险。尽管商业银行也面临期限错配风险、商业银行发行的理财产品也面临信用违约风险与期限错配风险，但与互联网金融相比的一个重要区别是，商业银行最终能够获得央行提供的最后贷款人支持。当然，这一支持是有很大代价的，例如商业银行必须缴纳20％的法定存款准备金、自有资本充足率必须高于8％、必须满足监管机构关于风险拨备与流动性比率的要求等。相比之下，互联网金融目前面临监管缺失的格局，因此运营成本较低，缺乏最后贷款人保护。 二、互联网金融的独特风险 其一是法律风险。目前互联网金融行业尚处于无门槛、无标准、无监管的三无状态。这导致部分互联网金融产品（尤其是理财产品）游走于合法与非法之间的灰色区域，稍有不慎就可能触碰到“非法吸收公众存款”或“非法集资”的高压线。 其二是增大了央行进行货币信贷调控的难度。一方面，互联网金融创新使得央行的传统货币政策中间目标面临一系列挑战。例如，虚拟货币（例如Q币）是否应该计入M1？再如，由于互联网金融企业不受法定存款准备金体系的约束，这实际上导致了货币乘数的放大。 其三是个人信用信息被滥用的风险。首先，由互联网金融企业通过数据挖掘与数据分析，获得个人与企业的信用信息，并将之用于信用评级的主要依据。其次，通过上述渠道获得的信息，能否真正全面准确地衡量被评级主体的信用风险，这里面是否存在着选择性偏误与系统性偏差。 其四是信息不对称与信息透明度问题。如前所述，目前互联网金融行业处于监管缺失的状态。有无独立第三方能够对此进行风险管控？如何防范互联网金融企业自身的监守自盗行为。毕竟，有关调查显示，目前在互联网P2P类公司中，有专业的风险控制团队的仅占两成左右。 其五是技术风险。与传统商业银行有着独立性很强的通信网络不同，互联网金融企业处于开放式的网络通信系统中，TCP/IP协议自身的安全性面临较大非议，而当前的密钥管理与 加密技术也不完善，这就导致互联网金融体系很容易遭受计算机病毒以及网络黑客的攻击。目前考虑到互联网金融账户被盗风险较大，阻碍了不少人参与互联网金融，这其中绝非没有专业的金融或IT人士。因此，互联网企业必须对自身的交易系统、数据系统等进行持续的高投入以保障安全，而这无疑会加大互联网金融企业的运行成本，削弱其相对于传统金融行业的成本优势。 三、对互联网金融风险管理要怎么做 第一，应充分加强行业自律。用行业准入来替代政府审批，通过加强行业协会的作用，有助于规范行业的发展，并避免政府的过度介入。目前的中关村互联网金融行业协会，以及互联网金融千人会等，都是有益的尝试； 第二，应该加强投资者教育，充分向投资者提示投资互联网金融产品可能面临的风险，且这一风险显著高于投资类似的传统金融产品的风险； 第三，应该加强网络安全管理，从更高层次上来防范黑客攻击导致的系统瘫痪； 第四，监管机构应该构建灵活的、富有针对性与弹性的监管体系，既要弥补监管缺位，又要避免过度监管。
5. 互联网金融风控怎么做
1，风险管理和风险控制。
风险管理：是指如何在项目或者企业在一定的风险的环境里，把风险减至最低的管理过程。它的基本程序包括风险识别、风险估测、风险评价、风险控制和风险管理效果评价等环节。
风险控制：是指风险管理者采取各种措施和方法,消灭或减少风险事件发生的各种可能性,或者减少风险事件发生时造成的损失。所以其实风险控制是风险管理中的一个环节。
2，互联网如何做好风控：
（1）首先，了解风控体系的建立是打算以哪种形态存在？线上审核、线下审核还是线上线下结合模式？首先不太建议纯线上风控审核，基本目前市场还是要以线上评分机制与线下风控结合为主，如果纯线上风控审核，对于风控而言难度还是相当大的，那么真实性、道德风险、合规性等都需要防范的，一旦投资者的资金出现问题，止损难度和费用都会相应增加，纯服务平台，是否承垫付投资人损失，那么对平台会有相当大的预期风险，如果不承诺垫付，那么市场投资者的粘合度、信任度等问题就需要解决，对于互联网金融平台发展势必会受阻，需要承受的是长期的市场适应能力，当然也不排除有些：非结构化产品特殊可行性模式；
（2）但是不得不说，互联网金融也是一种传统模式的颠覆，传统的金融模式：投资者、服务平台（P2P）、融资者，对于一端的投资来分析，互联网金融公司，是一个快捷有效的一个投资方式，操作的安全性、可控性、稳定性比较重要了；对于另一端借款分析，是否会有信用风险和道德风险出现，对于一个金融企业来说就至关重要，还是一个‘风控点’的问题。
（3）然后公司应考虑进入市场方向、目标客户群体，打算以金融产品为市场导向，再去考虑风控掌握方向，先要把战略目标确定了，才能去确定有效的风控体系建立、市场推广方向等，现在就有很多家互联网背景的公司，他们的风控方向，目标人群是明确的，当然他们的互联网背景，也为他们带来了很多的优势，就是多年的用户和商户的数据累计，可以明确的进行数据分析、轨迹消费习惯测算，O2O供应链环节把控、产业链上下游控制等等的防范措施，这就是他们的风控把握明确方向。
6. “风控”才是互联网金融的制胜法宝
互联网金融的合规性在逐年增强，这一点早已毋庸置疑，去年行业管理办法落地后，合规与稳健成为了平台发展新的代名词。在经历三年的粗放期后，市场里圈占市场、一方独大的扩大规模现象已不见踪影，而行业风险高发和是监管滞后带来的各种乱象层出不穷。“我家贷”认为，在完成了粗放到合规的华丽转型后，“风控”是互联网金融的核心，也是制胜的法宝，而风控能力的强弱与否主要体现在以下三个方面： 平台前期的资质筛选能力 “我家贷”认为，对于平台来说，风控能力最主要的就是前期优质资产的筛选，P2P平台风险把控的第一道门槛也是资产的筛选，只有做好第一步，才能为后续的风险控制和平台运营打下坚实基础。如果平台在聚集名气的同时，能够掌握一定的优质资产来源并形成了成熟的业务模式，便能占据到金融市场的一席之地。 平台业务模式运营能力 平台项目运行过程中的保障机制是考察平台风险性的第二大指标。“我家贷”指出，业务模式运营能力具体来说主要体现在平台的投标保障及资金安全保障等方面。例如是否在完善信息披露或者主动纳入银行存管、风险准备金管理等等，通过完善的风控机制在项目运行的过程中把控风险性。 平台后续风险控制能力 “我家贷”指出，所谓后续的风险控制能力，即平台出借资金后的审查和跟踪，并不是在资金借出去后就出于“不闻不问”的状态，而是定时跟踪借款人是否将钱款用到了正规用途，资金有没有及时到账回款，是否存在拖欠甚至无法偿还的问题，这些也关系到一家平台的风控体制，做好贷后管理工作，才算真正完成风控的整体流程，而成熟的风控体系和完善的业务流程，将成为行业“优胜劣汰”洗牌期的制胜法宝。 （以上回答发布于2017-02-27，当前相关购房政策请以实际为准） 搜狐焦点网，为您提供房产信息，房产楼盘详情、买房流程、业主论坛、家居装修等全面内容信息
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