中国商业健康险市场

1. 中国商业健康险市场

随着我国国民快速健康和人民生活水平不断提高，人们对健康越来越重视，商业健康保险市场具有巨大的发展潜力。但综观目前国内的健康险市场，也存在不少问题，如产品单一，定价不合理，保险公司风险控制能力薄弱等。为加快商业健康保险发展，应积极探索商业健康保险发展的各种对策和举措。关键词：商业健康保险费率厘定风险控制专业化经营保监会在2000年颁发的42号文件中对商业健康保险作了这样的陈述：按保险责任，健康保险分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险。疾病保险指以疾病发生为给付条件的保险；医疗保险是指以约定的医疗费用为给付条件的保险；收入保障保险是指以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付条件的保险。随着我国国民经济快速健康发展和人民生活水平不断提高，人们对健康越来越重视，以“人的健康”为保险标的的健康保险，存在巨大的发展空间。据专家预测，我国健康险2004到2008年间的市场规模约为1500亿元到3000亿元，而2003年健康险的保费收入不到300亿元，发展空间之大令人吃惊。如何探索中国商业健康保险的发展之路，成为众多保险学者关注的一个热点问题。国内商业健康保险的现状及问题上世纪80年代初，原中国人民保险公司开始在国内部分地区试办商业健康保险业务，1996年以城镇职工基本医疗保险制度的推出为契机，健康险业务全面展开，各公司在原有的重大疾病保险和附加住院医疗保险的基础上，进一步开发出住院津贴保险、住院费用保险和高额医疗费用保险等一系列健康险产品。据国家统计局和中国保监会公布的数据，健康险的保费收入已从1997年的13.6亿元增长到2002年的104.1亿元（见表1）。诱人的数字背后，却是一个效益不容乐观的市场。目前，各家公司健康险的平均赔付率都较高，个别公司甚至达到、超过100%。综观国内健康保险市场，存在的主要问题有：产品差异小。尽管目前市场上商业健康险险种已超过300个，但整体上讲，产品差异性不大，主要是重大疾病定额给付保险、住院医疗费用补偿性保险和住院津贴等几类，而高额医疗费用保险、收入损失保险、长期护理保险、综合医疗保险以及专项医疗服务等在国外很普遍的险种几乎是空白。显然，健康险经营的效益不佳使保险公司对开发新险种望而却步，而各家公司也未能在产品差异性上体现出自身的核心竞争力。健康险产品在费率厘定上缺乏性，存在很大的风险隐患。从精算角度来看，健康险产品的定价基础是疾病发生率、疾病恢复率和医疗费用率，此外，不同地区的疾病发生情况和医疗费用水平不同，一个地区的经验数据不一定适合另外一个地区。我国健康险全面开展只有不足10年时间，保险公司积累的经验数据不足，精算定价中的通常做法是借用外国的数据并加以修改，这样测试出来的费率必然存在较大的误差。再者，目前国外健康险多为短期品种，长期险种几乎全部采用不保证保险费的设计，而目前国内的同类产品基本上都保证续保且保证保险费。随着社会和医学的发展，疾病的种类和发生情况也会有所变化，目前保险公司这种不考虑健康险产品设计时长期风险的做法确实存在很大的风险隐患。保险公司的风险管控能力薄弱。保险公司在经营过程中，对健康险的风险控制能力十分薄弱，特别是难以控制医疗费用支出。健康险不同于普通寿险，它涉及保险人、被保险人和医疗机构三方。目前，保险公司和之间没有经济上的共担机制，无法做到风险共担、利益共享。保险公司难以介入医疗服务选择的过程中，无法认定医疗服务内容的合理性，也就无法控制医疗费用的支出。而医院由于无需承担任何风险，在自身利益的驱动下，任意增加医疗费用、延长住院时间、虚报医疗费现象时有发生，造成保险公司赔付数额增大。而保险公司尚未建立专门的健康险核保核赔制度，难以控制逆选择和道德风险的发生。这些问题的存在，归根到底是由于专业化程度较低造成的。专业人才匮乏，产品开发技术落后，风险控制能力薄弱，造成赔付率上升，盈利能力下降，直接影响到保险公司经营健康险的积极性和信心。大力发展商业健康保险的对策建议如何对症下药，使商业健康保险突破瓶颈大力发展呢？笔者认为可以采取以下措施：国家应进一步明确社会保险和商业保险的界限因为，一般来说，社会保险只负责基本的医疗保险，我国属于发展中国家，国家财力非常有限，补充医疗保险应交给商业保险公司来经营和运作；我国商业保险公司一直是经营商业补充医疗保险的主体机构，经验最丰富，具有人才和技术优势；根据现行法规，社会保险部门、保险公司、行业内部等都可以经营健康险，多个部门同时经营，各自只注重自己的利益，容易政出多头，不利于管理，也不利于收集数据，不利于精算定价和产品研发等。国家要给予商业健康保险更多的优惠政策根据《年金试行办法》和《财政部关于企业为职工购买保险有关财务处理问题的通知》等法规和文件的规定，企业年金保险和补充医疗保险都有了一些列支渠道和相应的税收优惠政策，但仍不足以对商业健康保险的产生很大的推动作用，因为对效益较好，有能力办理补充医疗保险的企业来说，允许的列支比例太小；社会基本养老保险和基本医疗保险未覆盖的人群，如城镇职工家属、城市流动人口、自由职业者、学生、人口等，没有规定明确的列支渠道，也没有相应的税收优惠政策；公众个人投保商业健康保险没有给予税收减免。如果国家能给予上述优惠政策，必将迅速推动和促进商业健康保险的发展。要在保险公司与各相关部门和机构之间建立“风险共担、利益共享”机制在保险公司与医疗机构之间建立这种双赢机制，会带来诸多有利条件。第一，有利于集合卫生部门、社保部门、保险公司等相关部门的数据，共同建立各类数据库，如投保人数据库、疾病数据库、医疗费用数据库、患者（或被保险人）数据库、药品数据库等。充分共享的数据信息，既便于管理，又便于服务，更重要的是，全面的信息和数据，便于产品的研究和开发，因为缺乏经验数据是制约商业健康保险产品研发的重要因素之一；第二，可以有效防范道德风险，减少诸如客户在投保时不如实告知、住院医疗费用单据作假等问题，还可以杜绝或减少医患合谋、单独作假“谋取”保险公司利益等行为。加大宣传力度，提高公众保险意识目前，我国商业健康保险发展较慢，除了保险公司经营管理方面的原因外，也确实存在公众保险意识不强的问题。目前我国居民储蓄存款高达11万亿元，其中相当大的比例是用来防病养老的，但一般公众都选择存银行，而不选择购买保险，这是公众保险意识很弱的一个明显表现，但其原因归根到底还是保险公司宣传不到位的问题。所以，加大宣传力度，提高公众保险意识是目前发展商业健康保险的当务之急。加强行业自律，制止不正当竞争在团体健康险的展业中，过去有些寿险公司在与其他公司竞争时，往往采用向投保单位领导层赠送高额保单、返还高比例手续费、赠送汽车等贵重物品等手段来抢业务，企业年金保险的竞争中，采取“零管理费”承保的现象时有发生，这些自杀式的不正当竞争行为，不仅搅乱了市场，而且也损害了保险公司的自身利益。只有加强行业自律，规范市场行为，才能维持商业健康险业务的持续健康发展。积极进行商业健康保险专业化运作的探索健康保险与一般的寿险险种相比，至少有两点不同之处：一是经营健险技术含量高、管理要求高。比如健康保险的精算，除了要考虑死亡率、利息率和费用率三个因素外，还要考虑疾病发生率、伤残发生率、医疗价格、地区差异等。再如健康保险的管理不仅涉及到核保、核赔、财务、人事管理，还包括医务管理、健康管理等；二是健康保险覆盖面广，涉及人群多。所以，健康险领域对保险公司的专业化要求是很高的，结合的实际情况，可以进行的探索有：目前各家公司应尽快采取在公司内部设立专门的健康险事业部或建立专业子公司的经营模式。由于健康险业务的专业性、技术性和复杂性，保险公司要对其进行专业化管理，即在数据的收集和积累、产品定价、利润核算、风险评估方法、理赔管理、客户服务内容及方式以及与医院合作等方面建立相应的经营手段和风险管理方式。在管理体系上，健康险事业部或子公司应有独立的产品开发部门，负责市场调研、险种开发设计、费率厘定、条款拟定；业务管理部，负责核保理赔、保全等业务规则的制订、实施、检查以及与医院的合作和管理；有市场推动部，负责业务的市场推动、激励、销售的策划、人员的培训以及辅助销售渠道的开拓。这样，既有利于专业化管理，又可以共享资源，能提高经营者的积极性。随着中国商业健康保险市场的不断成熟，应积极探索成立专业性健康保险公司的可能性。这种模式可以使公司将全部精力用于健康险业务的经营，在经营方式、风险控制方法、精算体系、保险公司和医疗机构合作、经验数据的处理、产品设计与定价、产品营销等方面进行更加专业化的研究和尝试，推动健康险业务的创新和发展，进而提升我国健康保险行业的专业化水平。另外，专业健康保险公司的设立，将有效促进健康保险市场的竞争，刺激原有保险公司加快健康险体系的改造，也有利于与国际保险业接轨，提升我国健康保险行业的经营水平。因此，在条件成熟的前提下，应鼓励商业保险公司独资成立、或与外资公司合资成立专业健康保险公司，这是促进商业健康保险快速发展的捷径之一。
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2. 健康商业保险是什么

健康保险是一个小类别，商业保险是个大类别。健康保险是商业保险中的一部分。就比如我们人，有男人，女人，老人，青年人，儿童，婴儿。商业保险中有寿险，重大疾病险，意外险，医疗险，这个健康保险一般不是指某一个险种，通常指的某一个方案或计划。
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3. 医疗健康,商业健康保险

保险给群众提供多方面的保障，商业健康保险也属于保险的一种。目前，市场上的商业健康保险产品很多，每一款产品都可以为被保险人提供不一样的保障。那么，商业健康保险主要有哪些分类呢？
医疗健康，商业健康保险
随着人们对生活的追求，享受更优质的医疗水平不仅是广大消费者的渴望，也是他们的需求。但是有人会问，能够为我们提供健康保障的商业保险有哪些？这些保险又有什么分类呢？下面我为大家详细介绍。
能够为我们提供健康保障的保险主要是商业健康保险。目前市场上的商业健康保险种类繁多，主要可以分为两大类：商业医疗保险和商业重大疾病保险。其中商业医疗保险又可以分为：住院补贴型医疗险、住院费用型医疗险和账户型终身医疗。住院补贴型医疗险即被保险人在住院期间，保险公司会按照保险合同的规定每日给予被保险人定额的补偿；它的保障期限一般是定期，通常作为附加险购买。住院费用型医疗保险即保险公司对被保险人的医疗费用支出给予一定的补偿；保障期限为定期，通常也是作为附加险购买。账户型终身医疗则是可以为被保险人提供终身补贴，但是补偿总额有一定的限制；保障期限为终身，可以单独购买。对于商业重大疾病保险则可以分为普通重大疾病保险、女性重大疾病保险和少儿重大疾病保险。其中普通的重大疾病保险在被保险人确诊患有保险合同保障的疾病就可以马上得到理赔金；保障期限可以选择终身，也可以选择定期的；普通重大疾病保险可以作为主险购买，也可以作为附加险购买。而女性和少儿重大疾病保险则是具有针对性的保险，它分别可以为女性提供疾病、意外整形费用保障和为少儿提供高发重大疾病的保障等等，两者的保障期限和购买方式和普通重大疾病保险一样。保险公司哪家强，我刚好整理了相关内容，希望对你有帮助：最新榜单！全国十大保险公司排名
我需要提醒大家的是消费者在投保商业健康保险时，一定要认真阅读保险合同条款，特别是要注意责任免除条款，了解自己的权利、义务，再结合自身的健康状况和经济状况进行理性购买。
 
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5月2日，国家出台了新的个人所得税政策。自2017年7月1日起，购买符合税优条件的健康保险产品，可享受税务抵扣，扣除限额是2400元/年（即200元/月），这无疑是一项惠民的福利政策。下面来看具体介绍。
国外商业健康保险是如何发展的?
商业健康保险是世界各国普遍采用预防疾病风险的主要方式，同时也是大多数国家医疗保障体系的重要组成部分。根据不同国家的国情不同，商业健康保险的发展也会有所不同。如法国，其商业健康保险的覆盖面比较广，理赔率较高。具体我们还是来看下文的简单介绍吧。

4. 健康保险

5. 中国专业商业健康保险公司

中国人民健康保险股份有限公司（简称“人保健康”）是国务院同意，中国保监会批准设立的第一家专业健康保险公司。公司充分依托PICC的资源优势，力争成为中国商业健康保险市场上最具活力的一流专业健康保险公司，促进全民健康幸福与社会和谐进步。2005年4月8日，中国人民健康保险股份有限公司（以下简称人保健康）正式对外开业。作为经国务院同意、中国保监会批准的中国第一家专业健康保险公司，人保健康的创立可谓乘新时期中国人保加快实施综合性、多元化发展战略的集团之力，应发挥保险社会管理功能、推进商业健康保险专业化经营的行业之运，顺全面建设小康社会、构建社会主义和谐社会的时代之势。
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6. 健康保险

7. 健康险介绍

一、商业健康保险的分类
 
 1、依据保障项目的不同，健康保险可分为4种：医疗保险、疾病保险、失能保险、护理保险。
 
 （1）疾病保险：当被保者发生保险合同保障范围内的任一疾病的时候，无论有没有导致医疗费用、医保有没有报销了，保险公司都会一次性依据保额来赔付。
 
 （2）医疗保险：也即医疗费用保险，当被保者发生保险合同保障范围内的医疗费用的时候，保险公司会依据保险合同的约定按一定的比例来报销。
 
 （3）失能保险：也即收入损失保险、收入保障保险，当被保者由于没有了工作能力而导致收入、财产等造成损失而进行补偿的险种。
 
 （4）护理保险：当被保者由于保险合同保障范围内的日常生活能力障碍造成护理需要费用支出时，保险公司会对此提供赔付。
 
 2、参照给付方式的不同，健康保险可分为3种：费用型保险、津贴型保险、提供服务型产品。
 
 （1）费用型保险：当被保者由于发生保障项目中的事故，而需要医疗诊治造成的合理医疗费用，保险公司会按照合同的约定对全部或部分医疗费用进行报销。
 
 （2）津贴型保险：也即定额给付型保险，这是一种依据保险合同事先约定的保额定额赔付的险种，与实际发生的医疗费用等是没有关系的。
 
 （3）提供服务型产品：这是一种保险公司直接参与医疗服务体系管理的险种。医疗服务提供者（医院、诊所、医生）是保险公司参照一定的标准选出来的，同时把这些医疗服务提供者组织起来给被保者提供医疗服务。
 
 此外，健康保险的 费率 与被保者年龄的大小是成正比的，想要配置健康保险的小伙伴们最好按需趁早配置。

8. 健康保险及相关服务

商业健康保险好处有哪些一、在“保基本”基础上提升保障水平社会基本医疗保险不是实行实报实销，而是按照一定的比例报销且报销比例只维持在基本保障的水平。因此，社会基本医疗保险的“保基本”为商业健康险遗留了更多的保障空间，如：商业健康险可对社保中规定的个人自付比例部分与医疗费用超封顶线部分(包括门诊、住院起付标准以下个人自付部分)，统筹基金支付需个人按比例自付部分，门诊、住院大额医疗需个人按比例自付部分等费用依据保险责任进行二次报销。二、“广覆盖”基础上适用于流动人口商业保险的投保是以“多投多保、少投少保、不投不保的等价交换”为原则，遵循的是个人与商业保险公司之间的风险转嫁契约，规定的责任和义务不随个人时空转移、雇佣关系和户籍归属而改变。在变更合同细则方面，商业健康保险较社会基本医疗保险相关进入和退出的程序，具备了更强的便携性。三、商业属性有助于实现“可持续”商业健康保险具有实现盈利的商业属性，在发展中追求商业效益和社会效益的协同优化。因此，在成本管理上有助于政府相关部门解决当前社会基本医疗保障体系财政支出较大的问题。主要表现在：商业健康险具有专业的精算数据分析和风险管控能力。与普通寿险相比，健康险结合专业化健康管理服务，更能够全面地搜集健康保险的基础数据，并按照风险因素的不同级别，制定不同的费率标准。四、服务质量和水平具有比较优势在新医改政策背景下，民众的医疗费用可获得部分补偿，其健康保障及管理的需求更加强烈。目前，商业健康险主要的健康管理方式包括：诊前的健康指导(含健康咨询)、健康体检服务(含健康风险评估)、就诊中的家庭医生、疾病管理(含慢性疾病管理)、便利就诊服务(含诊疗绿色通道)、就诊后的康复护理服务以及第三方管理服务。通过以上健康管理手段，对于客户而言，可降低疾病的发生率，提高生命质量。
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