商业银行应该采取哪些措施来应对余额宝理财产品带来的挑战

1. 商业银行应该采取哪些措施来应对余额宝理财产品带来的挑战

银行理财产品的收益比较低啊，现在比较出名热门的是理财通可以再微信和QQ登录，有货币基金、指数基金、保险理财等多种理财产品，货币基金有广发、易方达、华夏、汇添富四款货币产品，指数基金也有易方达、嘉实两款选择，可以提供适宜不同的投资者，还是比较实用的。

2. 如何发展邮储银行个人存款余额

浅谈邮储银行个人业务如何发展 
 
2009年，是国际金融危机全面爆发后全球经济逐步企稳回升的一年，中国经受了危机的严峻考验。国民经济总体回升向好，金融业改革取得积极进展金融机构实力明显增强金融市场运行平稳金融基础设施建设不断加强金融体系总体稳健。2010年我国经济面临的有利因素增多国民经济有望继续保持平稳较快增长的基本态势影响我国金融稳定的内外部环境依然复杂金融体系潜在风险和不确定性因素继续存在维护金融稳定依然面临严峻挑战。 中国邮政储蓄银行成立于2007年总部设在北京。从邮储银行广东、深圳分行及其所属分支机构首获批准筹建之后在全国31个省自治区、直辖市筹建36家一级分行、316家二级分行和20089家支行。邮政储蓄银行的前身是邮政 储蓄局是邮政公司所属部分。由于历史原因邮政储汇局要求每个区的有证据网点均匀分布方便居民办理邮政业务和储汇业务因此邮政银行的营业网点覆盖面最广。正因为如此如果不考虑营业网点内部服务质量和硬件设施质量而只靠路边网点覆盖率邮政银行的网点优势可以和工商银行平起平坐。
 除此优点外邮储银行还有哪些优势呢？一无不良贷款轻装上阵。邮政一直都是只存不贷所得存款余额转存中国人民银行通过赚取利差而盈利所以没有不良资产。二独具代理网点优势在其他商业银行无法触及的农村地区拥有众多网点。这使得邮储银行可以充分利用邮政的人力资源、资金资源、网络资源、网点和场所资源进行经营、享有明显的资源优势。再细心一点的人就会发现邮储银行还有其他优点手续费也比较低一些。异地取款0.5的手续费是比较低的。邮政银行工作人员比其他商业银行速度快一些取款存钱到自己卡上都不用自己填单。只有给别人汇款和电汇才要填单。并且也可以跨国汇款西联汇款。还有一个最大的好处其他商业银行一般周日都不开门你周日只能去ATM上操作但是邮政基本一年四季都开门很方便。
但是邮政银行又有哪些缺点呢现有网点是在原来邮政网点基础上建立的从视觉效果来看网点的形象跟其他银行差距很大主要体现在网点门面小没有规范的分区容易被人忽视。从心理效果来看网点的形象也很难和原来的邮政储蓄有所区分很难让别人认同邮储具有从事银行业务的资格从安全角度而言许多网点的安全措施和其他商业银行相比还很不完善存在安全隐患。从服务角度而言邮储银行的代理网点一半只有2-3人既要从事邮政业务又要从事银行业务这些都无法满足储户办理银行业务的需求。因此邮政储蓄银行需要建立在自身网点覆盖率的优势基础上加强骨干网点的建设提高营业网点的服务质量。
 邮政储蓄银行新成立最缺乏的就是人才。从从业人员数量来看邮储银行2006年年底共有员工127名是所有国有商业银行和股份制商业银行中最低。现有的邮政储蓄银行主要从原有的邮政出汇局过度而来人员年龄架构老化学历层次相对其他银行低下。从文化结构而言邮政储蓄银行的高等学历人员比重明显低于其他银行截至2006年末本科及以上学历的人员仅占全部人数的22.3而工商银行该比率达到了29.61可以看到邮政储蓄银行和其他银行的人才差距而人才的缺乏会制约一个先到零售商业银行的业务发展。虽然近四年来邮政储蓄银行本科以上人数占总人数的比重均呈逐年上升趋势但邮政储蓄银行上升趋势明显弱于其他商业银行从2003年到2006年底国有商业银行上升了27.1百分点但邮政储汇局几乎没有增加。重要的一点是邮政银行员工主要又邮政储蓄从业经历作为适合商业银行发展的复合型、高素质人才匮乏风险管理与控制的专业人才匮乏上述人才的缺失将会导致邮政储蓄银行难以适应现代零售商业银行的业务发展在一定程度上制约着新业务的拓展。 邮储银行没有自己的营销队伍对原来邮政储蓄营业网点一级支行过少二级支行比例过多邮政储蓄银行没有自己的营销队伍对原来邮政储蓄营业网点的人也很难进行人员和业务上的管理。这两点原因导致银行的营销职能难以发挥。不过在农村邮政储蓄银行的网点优势使得邮政金融成立邮储银行的目的是为了发挥邮储的网络优势为三农和社区的发展发挥作用。
农村金融建设政策的具体要求是进一步弥补农村金融和社区金融服务的欠缺之处邮储银行在这方面发挥了举足轻重的作用。 邮政储汇规模庞大并且一直到都开展个人储蓄存款业务以及相关的中间业务。个人业务包括哪些业务呢一储蓄存款业务活期、定期、个人存款证明、通知存款、定活两便二个人结算业务电话银行汇款、预约转账、异地结算、国内汇兑、商易通、网上支付通、ATM/POS三银行卡绿卡、绿卡通、绿卡贵宾卡、淘宝卡、腾讯QQ联名卡、生肖卡、区域联名卡。作为邮储银行的传统业务在邮储银行成功转型后个人业务又应该怎样寻求发展之路呢在面对这么多大大小小的问题要一下子解决赶上商业银行的步伐这是不可能的。我觉得邮储银行单位跟邮储银行员工都应该有所行动为如何发展个人业务风险力量尤其是单位因为只有单位才能从宏观上布局策划微观上起到组织、指导个人发挥最大效用。
 作为单位而言可以先从以下几点着手
①邮储银行自身的定位是大众化零售商业银行银行成立后将与其他商业银行形成良好的互补关系有力地支持社会主义新农村建设。政策导向是为农村居民城市郊区居民提供基础金融业务进而逐步改善农村金融服务环境。就这个大众化定位我觉得邮储银行应该向政府寻求更多的政策支持。国家对于邮政储蓄银行的政策导向是服务于三农为农村提供金融设施。但是却没有像农村信用社和农业发展银行一样具有国家政策倾斜的优惠。这将使得邮储的定位付诸于流水开展起来如履薄冰举步维艰呀。
②改善网点环境合理规划网点布局优化网点设施。直接让客户对邮储银行改观。避免出现客户跑到银行来问这里寄信寄包裹吗卖邮票吗这种情况。
③人才的素质差距是银行间的差距人才储备不足也是邮储银行发展的瓶颈。尤其是邮储银行转型后经营范围的拓展业务品种的增加使得原有的员工队伍的专业知识和技能显露出明显的缺陷。想要在现代商业银行竞争中有一席之地实现可持续发展邮储银行就得加大人才培养和引进力度打造一支金融知识扎实业务技能过硬的专业队伍。
④有了优秀的人才那么金融产品业务创新是提高竞争能力的最好利器。谁在新产品开发上抢占先机谁就将在市场上抢占先机。
因此不断进行产品和业务创新应成为国内银行发展零售业务必须坚持的原则。如果跟其他商业银行相比没有一样东西比他们更优秀那么客户又凭什么来我行办理业务呢更不要说长期保持业务关系呢我觉得我行的绿卡通就很不错他的功能及特色
一、 一卡多用综合管理您持绿卡通卡可在全国邮政储蓄网点进行活期存、取款交易在贴有“银联”标识的ATM上办理取款交易。同时您持绿卡通卡可在当地邮政储蓄网点办理整存整取、定活两便和通知存款三种储种的存取款业务
二、 随意互转轻松理财您可将绿卡通卡内活期闲置资金转成卡内整存整取、通知存款、定活两便任一储种的存款也可将卡内整存整取、通知存款、定活两便任一储种的存款转成活期存款。同时您持绿卡通卡还可在我行购买保险、国债、基金、理财产品
三、 便利金融简单快捷您持绿卡通卡可办理转账、消费、网上购物及缴纳电话费、公共事业费等多种业务
四、 副卡管理方便省心您可申请多张副卡并对每张副卡的月支出额度进行管理。副卡可以办理活期存款及规定额度内的取款、消费、转出转账、可用额度查询等业务但不可办理资金转入类业务。
可能这对于其他银行不算什么但是这也算是邮储银行迈出的一小步。又比如可以对现有个人金融业务产品进行细化评估实施“精品名牌”经营战略。或者也看可以整合现有产品实行组合营销打造个人金融产品的新形象。只要产品多可以吸引客户的眼球挽留客户的心。不管是何种业务都可以带动其他业务的发展。 那么作为邮储银行的员工该如何奉献绵薄之力呢
一、提高自身素质提升服务态度。态度决定一切对于一个金融服务行业来说没有一个明确的、端正的态度如何能让客户满意又怎么能够得到客户的支持和赢得市场。
谁都知道与客户直接打交道既累又繁琐但是有时候看到客户希冀而来、满意而去的表情或者在我们的建议下得到意外收获时的惊喜此时又满足于由于坚持原则而使银行和客户的利益得到保障后获得的成就感。但也常因硬件设施上的不足而不得不通过人为的服务手段去弥补而产生遗憾也不得不接受客户没有达到目的时不满的宣泄。懊恼、愤怒、伤心等等心情都有但是在工作的这几年中我深刻的体会到责任心的重要不论当初我们是主动还是被动地选择了这份工作就应该主动积极地承担岗位职责所赋予的义务努力以高的标准完成工作怨天尤人是无济于事的。我们应该拿出我们的真心去对待我们的每一个客户。这句话看似简单说起来也很容易但真正去做的时候需要我们拿出100分甚至更高的热情去做却是不易做到的。如果说仅仅只凭为用户考虑周到工作责任心强就能够为客户提供高质量的服务也不尽然我觉得更重要的是勤练内功加强学习不断提高业务素质。只有个人素质过硬才会赢得服务对象的信赖才能提高服务对象的满意度和认可度。没有过硬的业务知识再好的态度和再高的激情也不能使服务对象满意。总之 “一切为了客户客户就是我们的衣食父母”
二、个人业务抓每期工作重点不定时不定人组建营销队伍。一个人的资源是有限的众人的资源才是深不见底的。上至行长下至营业员每个人有每个人的资源每个人都可以去向外推广邮储银行这个时候是不需要分岗位的。有大户的抓大户有钱的企业个体大户外省外市街面店铺其他银行酒店院校富村富户破产企业国家补贴。要区别对待、着力攻关即使是人脉少点的人也可以抓散户热心服务、以情感人即使是在窗口上也可以专业引导、巩固客户。 跟同业相比有闪光点哪怕是一个小优点也能吸引某些客户的眼球。只有将产品做出特色微笑服务惯于坚持那么邮储银行的个人业务发展就不会破除瓶颈就会朝着健康的方向发展这才是邮储银行的可持续发展之路。

3. 商业银行针对存款人失踪，账户余额不足以支付利息这种情况的处理方法

法院起诉啊，抵押的就可以处理抵押物品。如果属于犯罪了，就通缉啊。。如果其它帐号有钱通过法院扣其它帐号的钱啊

4. 邮储银行年终采取什么措施确保邮储余额稳中有升

感情措施，产品不如人，人员素质也不如人，费用还没有！感情就是最好的武器！

5. 银行存款余额调节表调节后的余额有什么实质性意义?

银行存款余额调节表只不过是让你知道你该账户你实际还有多少能动用的余额，仅此而已！调节后是负的，要是你账没记错的话，这说明该账户已经透支了。比如你银行帐上有10万元，但你昨天开出了100万支票，而得到支票的人并未到银行去托收，也并未在你的账户里扣钱。这时银行存款余额调节表就是负的。说明该账已不足支付了，资金管理者要采取措施了，否则人民银行会找你了，说你不诚信了，因为你在开户时都签过票据诚信承诺书的！故而银行存款余额调节调平后，但调节后的余额是负的，假如同账没记错，则是说明该账户透支，你要采取措施了。谢谢！

6. 余额宝和银行储蓄业务的变化反映了哪些现象

余额宝推出短短时间募集资金规模就已突破了百亿元，从2013年6月推出，半年时间就拥有了8000多万用户，资金累计近5000亿元。规模还在不断增长，势必在以下几个方面对我国商业银行产生一定的冲击影响。
分流银行的存款

支付宝吸收存款成本低，提供的理财产品流动性大且收益率高，对客户有较大的吸引力，且日益呈现增长趋势，将对银行的传统存款业务产生显著打击。支付宝的客户多以年轻人为主，经济积累较少，在他们购物之余渴望自己的闲钱能够得到稳健的增值。余额宝是通过给买货币基金实现收益，是一种理财模式，必定存在一定的风险，由于人们对支付宝在安全和信誉有极高的信任，主观上认为其不具有风险，而且又有很好的流动性和高收益，使得客户将账户资金转入余额宝的概率增加。余额宝通过抓住人们的心理，提供了一条极低风险的增值渠道，一定程度上分流了商业银行的活期存款。
影响商业银行的市场地位
由于我国体制和政策因素，商业银行长期处于金融服务机构的核心地位。大多数金融业务和渠道都被商业银行控制和垄断。但“余额宝”收益率超银行，可能对银行垄断形成一定冲击。一批互联网企业，通过互联网渠道对金融业逐步进行渗透，加快了金融业政策和制度不断调整和创新，对商业银行传统业务造成了显著冲击。以第三方支付业务发展为例，商业银行的支付业务地位就已经受到影响。如今，支付宝公司又与天弘基金公司合作推出余额宝，开始争夺商业银行的理财业务和活期存款业务利润。余额宝的推出也为投资人提供了更多的投资理财选择，对消除银行机构垄断上，在一定程度上缓解了中小企业融资难的问题。尽管余额宝打着政策的擦边球上线，但仍旧倍受违规争议。证监会在随后的新闻发布会上，点名余额宝业务违反了《证券投资基金销售管理办法》和《证券投资基金销售结算资金管理暂行规定》相关规定。但是，证监会并没有采取措施暂停余额宝业务，却认为余额宝是基金销售模式的创新并给予明确支持。余额宝反映出我国政府加快金融服务业改革和开放的决心，支持和鼓励互联网金融创新，弥补商业银行在诸多业务上的不足，使我国金融服务业向民间资本开放迈进了一大步。所以，余额宝的出现一定程度上削弱了商业银行在金融市场的地位。
余额宝对商业银行理财产品的影响
余额宝与商业银行相比，具有理财和消费并存的特点。不仅能因持有货币基金而得到较高收益，还能随时进行赎回基金用于消费支付和转出。而且对客户的最低购买金额没有限制，一元钱就能购买，收益按天结算。使客户通过“存零花钱”的方式就能获得增值机会。商业银行的1天周期的超短理财产品与其性质最接近，但商业银行的一天周期的超短理财产品要最低5万元才可以申购。银行也想做余额宝这样的东西，但在政策上受到很多限制。比如，银监会规定理财产品的最低门槛是5万元，这就把很多对理财产品有需求的客户挡在了门外。有人认为银行理财产品针对的是具有一定投资需求和风险承受能力的投资者。因此二者并没有直接的竞争关系，对银行现有理财产品难以形成直接的威胁，但从长期来看，其对银行理财产品的潜在影响不可小觑。
余额宝对商业银行基金代销的影响
余额宝使得天弘基金一炮走红，带动了货币基金的热潮，为货币市场创造了巨大的产品需求者，调动起短期融资市场的活跃度。这种情况势必会对银行的基金代销业务造成冲击，直接影响到银行的中间业务收入。

7. 题目是：扩大银行存款余额的方法和各方法的的利弊分析 请各位高手给点资料！

　　（四）经营品种单一，缺乏金融创新
　　目前，国内银行功能都过于单一，一味注重传统资产负债业务，中间业务发展滞后。虽然在业务品种范围较之改革前有了明显的扩大，但还是缺乏创新。很多机构传统的业务仍停留在相当级、粗放的状态下。当前，各商业银行要在保证风险的情况下搞创新是必然趋势，否则终将被社会所淘汰。
　　二、 面对金融全球化，中国银行业要做好充分准备，力争在国内外市场立于不败之地
　　（一） 改变观念，保持存款适度增长
　　存款不是银行的本质特征，从整个经济运行环境来看，只有适度合理的增长才能与经济发展相适应。首先，各商业银行要及时转变观念，变“存款立行”为“效益立行”，在增强银行实力过程中，应以利润作为主要考核指标，禁止下达硬性存款考核指标，但也不能忽视存款，要将存款数量与质量一起抓。其次，要在信贷管理方面加大力度，把信贷管理工作从实质上提高到银行经营管理中心地位上来，充分体现赢利对银行生存发展的重要性。最后，各商业银行可以通过扩大业务范围，提供多种融资服务诸如大力开展房屋按揭贷款、高档耐用消费口信贷等方式以缓和储蓄的增长与社会经济总循环的矛盾，保持金融与整个国民经济的均衡。
　　（二） 加强信贷资产风险管理，做好银行体系不良资产的处理
　　商业银行贷款风险的形成有其历史的和社会的原困，也有自身管理不善的因素。当务之急是必须尽快建立健全科学的贷款风险管理体系，实现贷款的安全性、流动性和效益性。
　　首先，要重点落实贷款“三查”制度和统一授信制度，强化贷款风险的事前、事中和事后控制。各商业银行应及时准确地分析客观环境的变化，使信贷资金的投向、投量随着客观情况的变化而变化。要综合企业领导素质、经济实力、信誉状况等各种指标确定企业的信用等级。在贷款发放前通过对借款企业进行信用等级的评估并对有关资料进行收集、整理、分析和判断，通过量化方式测算企业信用对贷款风险的影响。尽量避免对信用等级低于贷款标准的企业给予贷款。而且要根据资信等级对贷款企业进行统一授信，将贷款总额确定在可控范围之内。同时要做好贷时审查工作，落实审贷分离制度，对贷款风险度进行验证，以确定贷款方式、额度等具体事项，审查贷款的基本情况，最后由决策部门审批。最后还应把好事后检查关，这也是至关重要的一个环节，要及时监测贷款资产质量的变化；加强对贷款使用状况的监督。定期对其进行测算和分析，可借助电子计算机系统对贷款全过程实行风险预警，确定风险度。
　　其次，建立贷款风险分散机制和风险救助机制也是防范风险，减少损失的关键所在。根据风险分散的原理，实行贷款方式多样化，合理控制信用贷款的范围、数量，扩大贴现、抵押、担保贷款和其他风险相对较小的贷款种类。限制贷款的集中程度，控制同一主体贷款比重，对于大额的贷款可通过银团贷款等方式，以达到分散贷款风险的目的。此外，还可以与企业进行协商，要求其办理财产保险，以便转嫁风险。虽然商业银行可以通过各种办法控制、分散、转嫁风险，但不可完全避免损失的产生。所以建立一套贷款风险救助机制还是必要的。可运用法律手段对责任人提出财产清理诉讼，挽回部分损失，还可以通过建立风险基金等办法提取一定比例利润，作为风险基金，用于弥补贷款坏帐损失。
　　最后，商业银行应加强内部审计与监督，强化稽核内控制度，加强信贷队伍政治思想素质和业务素质的建设，进一步提高现有信贷人员思想觉悟和严把人员关，杜绝人为因素造成的损失。加强金融监管体系的建设，推行金融监管手段法制化，尽可能降低金融风险。
　　各商业银行在做好风险管理的同时，还要及时清理遗留的不良资产。将其控制在一定的额度之内。对不良资产和健康资产实行分账管理，将分离出来的不良资产通过法律手段进行清收，对确实无法收回的，可运用市场化的手段如拍卖资产，更换经营管理人员，另组公司进行运营，剥离给专业金融资产管理公司等方法予以化解和处理。另外商业银行也可主动参与企业改制，帮助企业改善经营状况，提高效益，力求保全信贷资产。
　　（三）狠抓软硬件建设，积极发展现有业务，努力开拓新兴业务
　　一流的技术装备加上一流的人员是商业银行提高经营能力和竞争能力所必备的条件。国外一些著名大银行常通过安排员工轮岗训练或派驻海外机构工作等方式，以拓宽员工的知识面和视野，培养他们的创造力。我们可以借鉴他们的先进做法给合自身实际大力推进员工队伍素质建设，严禁无证人员上岗，并可通过建立一套激励型的劳动人事制度，从员工的录用、培训、考核、收入分配、职务晋升等方面进行全面改革，让忠诚能干的员工得到充分施展才华的机会。加强对员工思想政治教育、法律知识的学习，切实增强员工遵纪守法观念，避免违法乱纪事件发生，使每个员工以为银行做出贡献与实现自我价值紧密结合起来，激励全体员工倾心敬业。
　　各商业银行还要把更新技术装备作为一个战略性问题来对待，加快计算机网络的建设，更新办公室设施，改善营业环境，使软硬件同步发展，为客户提供一套高效运作机制。
　　面对目前过于单一的银行功能，在全新的国内外经济金融背景下，积极致力于金融创新是我国商业银行改革与发展的现实选择。按市场经济法则和现代商业银运作规则，在有效控制风险基础上，进行业务创新，提升商业银行的社会化服务功能，增进效率。首先就要对传统的存贷款业务进行创新。不断提高存款业务的科技含量，开发多功能银行卡，借助先进的科技手段大力发展自助银行、电话银行、网上银行业务，利用覆盖全球的GMS网络实现在手机中完成账户查询、转账、缴费等各类理财功能，发展和完善ATM、POS和电子转账业务；积极开拓信贷业务，大力发展银团贷款、并购贷款（为企业兼并、收购等资本活动提供贷款）等新兴业务，加大非信贷领域如购买企业债券、国债的投资力度；改革传统结算业务，变坐等客户为主动上门服务，在大企业设立资金清算中心，建立流动资金结算中心，开通对公业务通存通兑，使客户办理结算、查询等业务更加方便、快捷。大力推行代理业务、管理业务、委托业务等传统中间业务，积极开拓新兴中间业务，例如可为企业制定改革方案，设计更为合理的股本结构，为企业购并、资产重组策划，利用自身的信誉、技术和雄厚的研究力量为企业和社会提供投资咨询服务等等。
　　金融全球化是世界经济发展的一个必然趋势，而我国的银行也将面对更加广阔的市场，同时也面临着国内外各种力量的挑战，认清自我、改造自我、创新自我，才能立足于世界金融大舞台。

8. 银行之间余额竞争的措施及办法

（一）加强资金调控，提高资产的流动性。一方面，要进一步加强服务，方便客户，多吸收低利率存款。要在扶持当地经济发展的同时，摸清资金的来源和去向，对客户搞好开户和结算服务，以吸收更多的对公存款。储蓄工作人员要不怕麻烦，热情主动地为客户办理活期储蓄，增强资金实力，努力降低存款成本。另一方面，要科学安排贷款、债券投资、回购的投资比例。贷款和债券投资等资金运营行为能够保持在相对匹配的状态，要根据储蓄的流入确定贷款规模，并安排备付资金进行投资运营。要注意资产和负债期限结构的合理配置，避免将短期资金用于长期用途或将长期资金用于短期用途，降低资产负债期限错配的比率，保持资产和负债的相对平衡。

（二）加强信贷风险管理，提高信贷资产质量。在加大信贷资运用，特别是加大中小企业投放贷款力度的同时，要建立新增贷款风险的防范机制。严格执行审贷分离制度，设置评估咨询，审批专班，强化事前风险控制；要进一步推行和完善抵押担保制；要试行信贷风险抵押金和违约金制度，对大额、高风险贷款实行信贷保险；要加强贷后管理，强化责任制，发现问题，及时处置；要加强信贷的授信管理，合理确定授信额度；要改善资产负债比例管理，以防范利率风险；要采取更灵活的贷款定价策略，给优质客户以优惠，以巩固自身的优良客户群。同时，切实加强不良贷款的盘活工作，多法并举，使不良贷款实现绝对额和相对额的双下降，达到《商业银行资本充足率管理办法》所规定的要求。

（三）加强利率管理，提高银行的存贷款定价、利率风险管理的能力。金融机构要严格执行调整后的基准利率和浮动区间，加强利率风险管理.

(四）加强人力资源管理，提高员工队伍素质。要提高利率风险管理意识。各金融机构应及时端正思想，做好宣传，让每个职工都认识到利率风险管理的重要性和迫切性，要不断强化职工对利率风险管理的认识，不断提高管理人员对利率风险管理的措施和管理手段。要加强对利率预测的研究力量。加强人才引进与培训，提高专业水准。要引进高学历、擅于数量分析的专业人才。

（五）加强中间业务开发，提高抗利率风险的能力。要大力发展中间业务，降低利差在银行收益中的比重，从而减弱利率风险的困扰。要大力发展保管、担保、结算等中间业务。发展中间业务要运用银行功能拓展代理性中间业务，如代理收付款、代理保险、代理资产保管业务；要培养专业人才，积极探索咨询评估等专业技术中介业务，如信息咨询、资信咨询、评估类咨询等。要发展经济咨询、代客理财、代客外汇买卖、一卡通、一柜通、一网通等新的中间业务。