不良贷款形成的原因是什么？

1. 不良贷款形成的原因是什么？

不良贷款形成的原因：借款合同约定到期后（含展期后到期），借款人逾期不还借款；借款人和担保人被依法宣告破产，进行清偿后，未能还清贷款；或者借款人遭到重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得补偿的等。【法律依据】《贷款通则》第三十三条贷款人应当建立和完善贷款的质量监管制度，对不良贷款进行分类、登记、考核和催收。第三十四条不良贷款系指呆账贷款、呆滞贷款、逾期贷款。呆账贷款，系指按财政部有关规定列为呆账的贷款。呆滞贷款，系指按财政部有关规定，逾期（含展期后到期）超过规定年限以上仍未归还的贷款，或虽未逾期或逾期不满规定年限但生产经营已终止、项目已停建的贷款（不含呆账贷款）。逾期贷款，系指借款合同约定到期（含展期后到期）未归还的贷款（不含呆滞贷款和呆账贷款）。第三十五条不良贷款的登记：不良贷款由会计、信贷部门提供数据，由稽核部门负责审核并按规定权限认定，贷款人应当按季填报不良贷款情况表。在报上级行的同时，应当报中国人民银行当地分支机构。

2. 不良贷款形成的原因是什么

一、外部经济环境为不良信贷资产的产生提供了赖以生存的条件

　　1、市场机制的不健全扭曲了政府、企业、民众的经济行为。

　　2、一些国有企业资本金严重不足，银行贷款被用作铺底资金。

　　3、信用观念的扭曲。

　　二、国有商业银行内部因素对不良贷款的增加和膨胀起到了推波助澜的作用

　　1、贷款管理机制落后，自我约束力不够。

　　2、贷款风险监测机制不健全。

　　不良贷款运作方法

　　1、银行自身成立专门机构或指定专人催收，加大对不良资产的冲销力度。

　　2、国有企业可实行股份制改革。

　　3、在企业、银行界和全社会开展遵守信用的学习和教育活动。

　　4、国有商业银行应逐步实行股份制。

　　5、对不良贷款进行分层处理。

　　6、调整信贷结构，对不良资产增加审查环节。

　　7、建立激励约束机制，约束人的行为。

3. 不良贷款的成因有哪些

贷款人一般需要满足以下条件：
1、在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口、18-65周岁的中国公民；
2、遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录；
3、有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力；
4、银行规定的其他条件。

4. 不良贷款产生的原因

不良贷款居高不下、前清后增，不仅严重制约着农村信用社的稳健经营和良性发展，而且影响到对农村经济发展的信贷再投入。深入分析不良贷款成因，既有国家宏观调控、行政干预、市场风险、贷户经营亏损、社会信用环境不理想、案件执行难等客观因素，但更主要是内部管理方面的原因：
1、是观念陈旧，经营落后
部分单位风险管理意识和合规意识淡薄，重贷轻管、重放轻收，重规模、轻质量，重增量、轻存量，决策行为不规范，片面追求资产负债规模和市场占有率，而不计风险成本，最后造成不良贷款的大量累积。
2、是执行不严，清收不力
信贷人员政治业务素质相对较低，工作责任心不强，存在感情代替原则，人情大于制度的现象，制度执行力较差，对欠贷户有关情况掌握不准，风险防控措施落实不到位，清收决心不坚定、力度不够。
3、是工作调动，管理悬空
新官不理旧账，旧官也不理旧账凸现信用社清收责任意识差，而其背后则是责任不明确。目前，仍有绝大多数信用社存在因新老交接和责任过渡等信贷管理制度层面上的执行不到位，贷款责任交接流于形式，造成贷款调离人员管不了，接收人员不接管，以致管理出现空档，导致部分贷款形成逾期甚至丧失诉讼时效。
4、是处理不严，追究乏力
有的联社领导班子履职不尽责，老好人思想严重，责任追究往往不到位，追下不追上、签字的不负责，负责的不签字等现象普遍存在，违规问题屡查屡犯。还有的自身不干净，担心拔出萝卜带出泥，或者怕打击报复，对违法放贷行为不愿也不敢移交司法机关处理，所以能捂则捂、能盖则盖，导致问题越积越深，最后造成重大经济损失甚至酿成案件。
一、中小企业融资困难的原因
1、我国缺乏对中小企业融资的政策扶持
目前，我国央行通过窗口指导，对全国性商业银行在原有信贷规模基础上调增5%，对地方性商业银行调增10%，并要求这部分额度必须用于中小企业、农业或地震灾区；随后出台政策放宽中小企业贷款额度，对个人小额担保贷款的最高额度从2万元提高到5万元；对劳动密集型小企业小额担保贷款的最高额度从100万元提高到200万元。虽然这些政策有较强的针对性和操作性，但长期来看，仅靠增加贷款很难从根本上解决中小企业的融资难题。比照国际经验，许多国家依据中小企业所有制类型和行业特性，对其融资都采取了各种优惠政策进行扶持。
2、我国缺乏专门的金融管理机构
许多西方发达国家为了对中小企业进行金融支持而设立了专门的金融管理机构。一方面，专门管理机构的建立为一部分无法通过一般渠道获得商业贷款的中小企业提供了风险担保，解决了其资金需求问题；另一方面，可以成立政策性基金，专门用于支持中小企业发展。在我国，中小企业分属于各级政府及各产业主管部门，中小企业的宏观管理权较为分散。金融体系没有成立专门针对中小企业的政策性金融机构，尚未构建完整的中小企业信用担保体系，从而导致金融机构的资金支持也无法满足中小企业的发展需求，这使得中小企业的融资困境无法从根本上得到解决。
3、中小企业经营稳定性差，增加了银行的信贷风险
由于中小企业规模小，在信息收集、分析市场方面投入成本少，因而易受经济景气性、金融环境以及行业变化的影响，这对于以稳健经营为宗旨的银行来说意味着还款的不确定性增加。据美国小企业管理局(SBA)统计，有近30%的小企业在成立两年内消失，由于经营失败、倒闭或破产等原因，有近56%的小企业在4年内退出市场。它反映了中小企业的经营稳定性差、投资风险大这一特征。在这种形势下，银行本着稳健性的经营原则，自然会尽量少贷或不贷给中小企业资金以规避风险，这在一定程度上阻断了中小企业的主要融资渠道，加大了中小企业的融资难度。
4、中小企业可用于抵押担保的资产不足
金融机构在向信息不对称的中小企业提供贷款时，虽然难以获得贷款决策所需的信息，但可以从企业所提供的抵押品或者第三方担保中获得关于企业未来偿还能力的信息和保证，从而做出贷款决策，并且抵押有助于解决逆向选择问题。但由于中小企业固定资产比率低的财务特征，所能用于抵押的资产相对十分匮乏。因此商业银行不愿意对中小企业放贷。
5、中小企业信用等级低，贷款成本高，银企关系恶劣

5. 不良贷款形成的原因是什么

不良贷款形成的原因：借款合同约定到期后（含展期后到期），借款人逾期不还借款；借款人和担保人被依法宣告破产，进行清偿后，未能还清贷款；或者借款人遭到重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得补偿的等。
一、车主不还车贷担保人该怎么办
1.银行贷款担保人就是指担保人和借款人约定，当借款人不履行还款时，担保人按照约定履行还款的责任。担保一般分为一般担保、连带责任担保两种。一般银行贷款偿还时，首先要看您当初担保时做的保证是连带责任担保还是一般责任担保。如果是连带责任保证，银行可以选择在借款人和担保人之间哪个容易执行，先执行哪个；如果是一般保证责任担保，那么首先要追索借款人的资产，全部抵偿之后的剩余贷款再向担保人追索担保人没有对担保方式进行约定或者约定不明确时，担保人按照连带责任承担责任。
二、担保债权怎么处理
1、借款合同履行期满，借款人未能清偿全部贷款本息，
或者由于借款人严重违约，小额贷款公司需提前收回贷款本息而借款人不能偿还时，
小额贷款公司应及时书面要求担保人履行担保义务。
2、同一贷款既有保证担保又有抵押或质押担保的，应当首先实现抵押或质押担保；
3、如果同一贷款设定两种以上担保方式，并且各担保方式所担保的债权范围已在合同中事先划分
，小额贷款公司可以同时向各担保人主张权利。
4、实现抵押权时，应按与抵押人达成的协议处分抵押物；如协议不成，应及时向人民法院提起诉讼。
三、车贷逾期多久会收车
车贷逾期连续超过三个月是会收车的。贷款逾期通常是指该笔贷款到期后，借款人在未办理相关展期或转贷手续的前提下，未按照借款合同约定借款时限向发放贷款的银行归还贷款本金及利息，从而造成贷款形成超出约定期限的一种现象。车贷一般到还款日工作人员会通知，根据逾期的具体时限，会按照合同约定来处罚。
【本文关联的相关法律依据】
《贷款通则》第三十三条
贷款人应当建立和完善贷款的质量监管制度，对不良贷款进行分类、登记、考核和催收。
第三十四条
不良贷款系指呆账贷款、呆滞贷款、逾期贷款。
呆账贷款，系指按财政部有关规定列为呆账的贷款。
呆滞贷款，系指按财政部有关规定，逾期（含展期后到期）超过规定年限以上仍未归还的贷款，或虽未逾期或逾期不满规定年限但生产经营已终止、项目已停建的贷款（不含呆账贷款）。
逾期贷款，系指借款合同约定到期（含展期后到期）未归还的贷款（不含呆滞贷款和呆账贷款）。
第三十五条
不良贷款的登记：
不良贷款由会计、信贷部门提供数据，由稽核部门负责审核并按规定权限认定，贷款人应当按季填报不良贷款情况表。在报上级行的同时，应当报中国人民银行当地分支机构。

6. 不良贷款形成原因有哪些

（一）农村金融改革对不良贷款反弹有影响。目前邮政储蓄银行通过多种方式积极扩大涉农业务范围，农村信用社面临越来越多、越来越激烈的竞争，信用社的客户数量受到很大程度的影响。客户的稳定性特别是贷款客户的稳定性对信用社控制不良贷款起着举足轻重的作用。金融机构对客户的争夺会使信用社失去一部分客户，而这部分客户一旦放弃与信用社的长远关系后就可能出现归还原贷款意愿减弱、推迟还贷的现象，造成信用社不良贷款增加。另外信用社在积极响应政策号召扩大农户信用贷款数量的同时也就增大了信用风险，同样带来一定的增加不良贷款的潜在危险。
（二）国家宏观调控对不良贷款反弹有影响。当前国家最主要的经济政策是稳定的经济政策，实际执行上是紧缩的经济政策，实行从紧的货币政策，对银行业的贷款规模进行限制，其影响有以下几方面。其一，在经济快速增长时，信用社的贷款数量也大幅增加，而当经济增长转为缓和时，在严密的监管约束下，隐藏的一些不良贷款也将开始浮出水面。其二，货币政策的持续紧缩将使信用社出现流动性过剩，在不能更好地为其找到出路时，信贷人员就容易放宽贷款条件、降低贷款标准投放出去，这就增加了不良贷款反弹的可能性。其三，信用社不良贷款占比的下降多数是通过增加贷款投放量来实现的，而当贷款投放受限后，其对不良贷款的稀释作用减弱，不良贷款占比重新回升。
（三）国家对产业结构的调整也会促使信用社的不良贷款出现反弹。一些高耗能、高污染、高资源消耗的企业或行业的受限或取缔，使得他们无力归还贷款，形成不良。它还可能连带到其他企业、农民的收入下降，进一步影响农村信用社的信贷资产质量。
（四）市场变化对不良贷款反弹也有影响。当前市场变化因素不断加大，利率的波动、人民币的升值、商品价格的大幅上涨等都会对农村信用社控制不良贷款带来不利影响。利率的波动使农村信用社产生重新定价风险，形成利率风险敞口，商品价格的上涨增加了企业经营、农民生产的成本，影响到企业的效益、农民的收入，使农村信用社贷款性质变数增加，这都使农村信用社的不良贷款容易出现新的波动。
（五）其他一些影响因素。比如贷款五级分类工作的开展、自身内控制度的不完善、遏制不良贷款生成机制不健全、缺乏风险监察计量、信息共享缺乏、部分贷款借新还旧，循环使用仍存在、清收旧贷难度加大等都是不良贷款出现反弹的潜在因素。
一、不良贷款包括哪几类
1、逾期贷款
逾期贷款是到了还款期限时还不能归还的贷款，其中不包括板滞贷款和呆帐贷款。
2、呆滞贷款
呆滞贷款是指还款期限到期2年（含2年）以上还是不能归还贷款，或者是还贷款日期还没有到期但生产经营已经停止运营的。其中不包括呆帐贷款。
3、呆帐贷款
呆帐贷款是指贷款人和担保人宣告破产，在进行清偿后，未能还清的贷款；贷款人宣告失踪或死亡，在期产业或遗产清偿后没有还清的贷款；贷款人在遇到重大灾害和意外事故后，无力偿还的贷款；在清理贷款人贷款抵押物、质物所得价值不足不能够还清贷款时，经的国务院专案同意核销的贷款。
二、银行不良贷款处置方式
1、转给资产管理公司，银行将不良贷款转让给资产管理公司，将不良贷款与银行之间剥离。
2、司法执行，银行向法院提起诉讼，申请法院强制执行债务人名下的资产。
3、垫资过桥，第三人出资帮忙垫还贷款。
4、五色土贷款，五色土投资人向债务人发放贷款，监督债务人偿清银行的贷款。

7. 银行不良贷款产生的原因都有哪些

不良贷款就是，贷款企业无力还贷或者是拒绝还贷，在贷款期限即将到来后，没有偿还的贷款。
       主要就是放贷钱对借贷单位情况没有清楚了解，高估了对方的还款能力，90%以上的不良贷款就是因为放贷审核人员没有仔细了解放贷对象或故意放款放贷条件造成的。

8. 贷款不良的原因是什么

不良贷款产生的原因主要有以下几个方面：
1、主要原因：银行经营管理水平和风险防范的能力较低，银行的粗放式经营。
2、客观原因：借款人的信用意识不强，逃避还款，还贷能力低。
3、外部因素：党政部门进行干预，财政部门进行挤压，信贷资金财政化。
一、贷款不良主要分为哪些类型
1、逾期贷款
是指逾期（含展期后到期）不能归还的贷款（不含呆滞贷款和呆帐贷款）。
2、呆滞贷款
是指逾期（含展期后到期）2年（含2年）以上仍不能归还的贷款和贷款虽然未到期或逾期不到2年但生产经营已停止、项目已停建的贷款（不含呆帐贷款）。
3、呆帐贷款
是指借款人和担保人依法宣告破产，进行清偿后，未能还清的贷款；借款人死亡或者依照《中华人民共和国民法则通》的规定，宣告失踪或宣告死亡，以其财产或遗产清偿后，未能还清的贷款；借款人遭到重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的部分或全部贷款，或者以保险清偿后，未能还清的贷款；贷款人依法处置贷款抵押物、质物所得价款不足以补偿抵押、质押贷款的部分；经国务院专案批准核销的贷款。
二、征信逾期记录多久消除
如果个人真的产生了不良的信用记录，那么消除时间可分为以下两种情况：
1、信用卡逾期记录
信用卡的还款信息会被央行征信系统滚动记录24个月，如果逾期后没有新的记录，那么这条信息会被长时间保存下来。因此，信用卡逾期后，不要立即注销，应坚持使用两年以上，并保持良好记录，这样就能使逾期记录消除了。
2、贷款不良征信记录
《征信业管理条例》规定：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。因此，如果贷款产生了不良的信用记录，只要在5年时间里不再逾期，那么记录就会自动消除。