在香港买哪种保险好

1. 在香港买哪种保险好

这个问题有意思。
哪种保险好，要看你需要哪个类型的产品，有人需要医疗，有人需要重大疾病，有人需要教育金保险，有人需要养老金产品，等等，各人各异。国内客户最为青睐的香港保险产品主要为重疾险、寿险和教育险
如果说到上面的几个大类，香港保险产品哪个比国内的好，应该是每个类别香港保险都有它的优势。.
1、相对于内地的保险产品，香港保险产品具有低投入、高回报、覆盖广的优势。以重大疾病为例，香港的产品可以覆盖53种严重疾病等，内地的同类产品只覆盖30种左右严重疾病。
2、而对疾病的定义，两地也相差甚远。内地公司更为严格，香港则比较宽松。例如原位癌在香港会得到赔付，而在内地基本不赔，癌症要到“扩散”阶段才赔。此外，“遗传性疾病、先天染色体异常”、“被保险人2年内自杀”等情况，都不在内地保险公司承保之列，而香港则只有“被保险人1年内自杀”和“触犯法律”两项不予承保。
3、香港保险公司利用广泛的投资渠道，在世界各地选择投资回报最高的项目进行投资，从而可以获得较高的回报。更多了解，看我空间。

2. 香港保险哪里好?

3. 香港哪家保险公司最好，哪家最可靠

香港是大家公认的购物天堂，有的人会专门跑到香港买保险，觉得香港保险的保障会更加全面，大家可以参考一下这篇文章：香港保险及内地保险大pk！，里面将香港保险与内地保险进行比较，可以让大家更加直观看到区别。
那么香港有哪些保险公司比较好呢？不得不提香港最知名的四大保险公司：保诚，友邦，安盛，宏利。如果想了解香港保险公司的排名可以看这里哦：2020年最新香港保险公司排名大盘点，下面就来简单介绍一下这四家保险公司：
1. 保诚保险公司：在香港保险公司中信誉度排名首位，保诚保险公司已经经营了160多年，无论世界怎么变化，公司还是始终如一信守承诺，理赔多个世界著名保单，相比其他保险公司是少见的，信誉度最佳。
2. 友邦保险公司：亚洲最富盛名的人寿保险公司之一，也历经百年，为亚洲各国人民提供丰富的人寿保险产品。
3. 安盛保险公司：法国资产管理公司，通过收购亚洲保险公司而曲线进入人寿保险市场，在香港保险市场占据第三名的位置。
4. 宏利保险公司：加拿大人寿保险公司，但是与友邦保险公司和英国保诚保险公司的差距变得越来越大，公司的产品也愈来愈缺乏竞争力。
实际上，香港保险与内地保险存在很大的不同，所以投保前一定要清楚了解香港保险是否适合自己，这里为大家准备了一些不错的产品：十大值得买的香港保险大盘点！
下面简单说说香港保险的好处和弊端：
好处：
1. 保费便宜：保障功能相同的产品，香港的保费一般比国内便宜30%，甚至便宜一半。
2. 保单分红高：大部分人来香港买保险都会选择有分红的保单，而不是消费型的保单，可以有效抵御未来的通货膨胀。
弊端：
1. 必须到香港签单：香港保险必须本人亲赴香港，在香港保险公司验证签约，所以对于投保额较低的客户，确实挺麻烦。
2. 健康告知严格：香港保险的健康告知非常严格，保险公司能查阅客户的病史的，一旦差到客户刻意隐瞒病史，那么保单就会作废。
3. 保障内容有差别：香港保险公司主体一般都是其他国家，例如英国保诚保险公司，美国友邦保险公司等等，保险产品有的条款与内地的不一样。例如重疾险，由于内地和其他国家的生活习惯不一样，导致可能患上的重大疾病种类也会不一样，这时候购买香港保险是不能做到全面保障的。
最后，不建议普通家庭购买香港保险，还是先在内地购买保障型产品，做好最基本的保障，保险一定要选择适合自己的产品，不要盲目跟风，以后有条件可以再考虑去香港买保险。
以上是我对该问题的全部回答，希望对你有所帮助！

4. 香港保险到底好在哪？

首先一定要知道的事：保险公司有很多专业的医生团队，负责核保跟理赔！

核保者，守门也，什么样的客户需要体检，什么样的客户需要加费，什么样的客户公司根本不能接要直接拒绝，什么样的客户需要提供哪些资料或证明，都由他们把关。

理赔者，堵漏也，哪些病理赔最多，哪种事故属于保险责任，该不该理赔，该赔多少，需不需要到医院取证，都由他们说了算。

他们都有一个共同的特点，那就是对医学和保险都有着深刻的理解，哪些产品该买，该怎么买，总而言之绝对是专家。



首先，了解一下内地与香港的差距，下面将从疾病定义、保障范围、理赔、保费、保额、不可争议条款、回报率、医疗水平八个方面进行对比：

1疾病定义不同



内地保险对于重大疾病的定义严苛，以肝病为例。内地保险对于“爆发性病毒性肝炎”其诊断必须同时符合以下标准：

-a.肝性脑病，出现意识障碍；
-b.持续性黄疸，且肝功能急剧退化；
-c.弥漫性肝小叶结构破坏，仅剩下倒塌的支架结构。实际上a和b任何一项要是符合的话，病人已经没办法获救了，何况是两条都符合。c规定的诊断只有尸检才能出来的结果。即不死亡是绝对没有可能得到赔偿的。

2保障范围不同



内地保险产品保障40种严重疾病＋预先给付10种疾病，而香港保险产品保障56﹣100种重大疾病＋预先给付的18种疾病（8种专为儿童而设）。除此之外，香港产品还有早期疾病保障和多重疾病保障，这样就额外再多保52种早期疾病和能够获得五次理赔。值得注意的是，内地保险有许多不保障的疾病，如：

1.爱滋病。内地保险公司一律不赔，香港保单可以理赔因输血感染的爱滋病；
2.原位癌。内地是一律不赔。香港的保单乳房及子宫原位癌、睾丸原位癌、系统性红斑狼疮等列入特别疾病，先赔20%的权益金。余额在这些疾病进一步严重时赔付。
3.任何末期疾病。内地没有，香港有。意味着，如果投保人得了SARS、禽流感新生疾病而死亡的话，香港保险公司是照样赔。

3理赔不同



香港医疗保险的理赔过程较为简单，如果发生疾病而住院，投保人一并邮寄递交理赔申请书（可以下载打印），医疗费用发票，大病诊断书等资料给投保公司，保险公司即会从香港寄出支票。整个理赔过程投保人完全不用亲赴香港。内地医疗保险，可能还会规定不能用进口药物，香港保险则完全没有类似限制，并且香港的保险是全球理赔，无论投保者是旅游还是留学到世界其它地方，发生疾病而住院，都可以理赔。香港保险公司采取的“严核保，宽理赔的”经营理念，使理赔工作变得简洁，而且具有较高的理赔成功率。香港的保险公司对理赔工作极为重视，因为理赔工作的好坏，直接影响公司的形象和信誉，以及客户对公司的信心。香港社会整体诚信度高，保险公司和投保人都相互信任，理赔过程也就非常简单，只是内地一些保险公司把保险的口碑搞坏，让广大客户觉得天下所有保险理赔都困难。


 4保费不同


地区平均年龄是拟定保费的重要依据，在国内平均寿命75岁，香港平均寿命85岁，为全球之冠。所以同等年龄，香港保费会低很多，加上香港有大额优惠和非吸烟人士优惠，费率有时只是内地的一半甚至更低。


5保额不同以儿童寿险、重疾险为例，内地保额最高只能买10万元（40岁以下重疾保额超过30万或寿险保额超过50万均需体检），重疾种数大概有30种左右，如果不幸发生了重疾，10万元很多情况下，用来治病都不够。在香港没有这方面的限制。在香港18岁以下保额25万美元免体检，40岁以下，保额45万美元以下免体检。


6不可争议条款不同

在“不可争议”条款方面，香港方规定保险公司不能以任何理由，宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。简单来说，保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。比如李先生在签下保单之后两年，突然发现自己患有某种受保疾病不幸过世，他的家人想要申请理赔，如果在内地，保险公司有可能以“受保人当时隐瞒疾病状况”而拒绝理赔，但在香港，一旦过了两年的可争议期，“不可争议条款”就能驳回了保险公司这种理由，从而保障投保人权益。

 
7回报率不同


在回报率方面，内地的寿险预定利率被定为2.5%。但在内地高通货膨胀的预期下，2.5%的年利率实际上已经为负值了。一家国内保险广州分公司的保险代理人告诉记者：“在收益率方面，我们的产品无法同境外保单竞争，我们的预期收益率最高在3%～5%之间，香港保单分红利率一般为5%~9%左右，近10年没有低过5%。” 
香港作为世界金融中心之一，投资产品开发得尤其充分，保险类投资产品的选择也比内地多，不仅保障性高，而且回报也比较可观。
 
8医疗水平不同

香港医疗水平、医治环境整体优于内地。除此之外，内地看病大夫检查诊断生硬简单，整个过程非常复杂：挂号、划价、交费、取药、化验、预约仪器检查、仪器检查，拿到检查结果再次复诊还要重复一套过程等等；香港看病大夫检查诊断和蔼仔细，细节上充分体现对患者的尊重。其他事项大部分由护士办理，需要患者亲自办理的部分由于程序设计合理，以人为本，手续也十分简捷方便。内地大夫的处方药量大、品种多、检查项目繁；香港大夫处方简单谨慎，完全按照患者的必要需求开方。所以内地人士投香港医疗也希望有病时能赴港看病，接受更好的医疗水平。
最重要的是，内地的住院计划只能理赔在内地的医院住院。而香港的住院计划可以理赔在全球的医院住院。

医疗保险计划分为重大疾病保险计划与住院计划。重大疾病险保障客户患上重大疾病时能够得到理赔，一经确诊就一次性赔偿一笔资金供客户自行使用；住院计划理赔客户在医院的开销。

一直以来，重大疾病的可怕程度，人们都深知，但是没想到，会如此之厉害。其实，重疾年轻化越来越厉害，已经到了不得不防的地步。收到吸烟、污染、压力等多方面的原因，很多疾病都呈现年轻化趋势。可以说，不得不重视，保险也尽早买！



年轻人患重疾更可怕
在一次和医生的聊天中，医生坦诚的说，其实，现在重疾发病率呈现越来越低龄化的趋势，而且，年轻人患重疾，比中老年人更可怕，更难治愈。

因为年轻人的新陈代谢更快，对于很多重大疾病来说，快的新陈代谢意味着癌细胞被控制的难度更大，即使被控制之后，复发的可能性也更大，因此花费的医疗费更多，效果也更不好。


一定要买的保险是什么？
重疾险，重疾险，重疾险，重要的事情说三遍！。

说说您对重疾险的理解
在之前的医师从业生涯中，看到太多因病致贫的现象，许多家庭为了治病四处借钱、变卖家产，所筹得的钱却可能只是杯水车薪。做为一名医生，我也深深知道，在疾病面前人人平等，任何人都有患病的可能。


什么时候买最合适？
越早越好，原因有三个：

第一，重大疾病发病率越来越年轻化，举两个身边的理赔案例，一起猝死，一起心肌梗塞，一个70后一个80后，都是年轻人。再告诉你个数字，保险行业重大疾病平均索赔年龄是42岁，而不是我们想象的60或70岁；

第二，买得越早越便宜，40岁的保费可能是20岁的1.5甚至2倍，而享受保障的年限反而短了；

第三，年龄越小身体越好越容易通过核保，内地来说30岁的人可能买70万重疾险不用体检，但是45岁的人可能30万就要体检了，香港的免体检上限是400万港币，如果想买高一点保额的，查这个查那个，麻烦不说，还真不一定能通过呢。


买多少额度够呢？
这个问题，和买车一样，在力所能及的范围内买得越高越好。当然，这样讲有点不太现实，要真买够了那预算也是一个问题。现实一点讲，至少要买50万，香港人均危疾保障额为10万美金。活生生的例子：有朋友的太太得了良性脑肿瘤，在北京天坛医院ICU住了两个月，花了70万，听说家里已经开始卖房子了，还不知道什么时候是个头。都不敢想象这事要是发生在自己身上会怎么样，看病的钱，房子的贷款，小孩上学和家里日常开支，后续康复的钱，简直是个无底洞，所以买危疾不是应该买多少，而是能力范围内越高越好，额度越高，家人跟自己就越有保障。

这里一定要帮大家澄清一个观念，那就是重大疾病险绝不仅仅是看病的钱，还要考虑康复护理费用，和家庭收入损失的那部分钱。

谁最应该买？
首先要说明一点，保险是为了防范使家庭的目标受到严重影响，甚至瞬间坍塌的非金融风险。那么，谁出事儿以及出什么事儿会对家庭造成这样毁灭性的打击呢?当然是家庭经济支柱，也就是家里挣钱最多的人。那么事儿呢，无非就两点，意外和疾病，对吧？如果说工作不顺利，投资失败，只要挣钱的人还在，那么就不会产生毁灭性的影响。俗话说，留得青山在不怕没柴烧么。


由此，衍生出正确购买保险的顺序：
第一，一定是先大人后小孩，小孩出事，我们情感上是很受伤害，但是对经济上没有影响，只要家庭经济支柱健康平安，那这个家存续的来源就不会断，也就有能力继续挣钱给小孩看病。

第二，先保障后理财，保险的保障功能一定是第一位的，而且这种风险转嫁功能只有通过保险才能实现，理财储蓄投资，都应该在你购买了充足的保障之后再考虑，没有了1，再多的0都没用，就是这个道理。


重疾种类越多越好吗？
说实话，重疾种类并非最重要，根据相关规定，重大疾病保险必须包括6种必保疾病，恶性肿瘤，急性心肌梗塞，脑中风后遗症，重大器官移植术，冠状动脉搭桥术和终末期肾病，而单单恶性肿瘤这一项，几乎涵盖了所有重疾理赔案例的60%～80%甚至更多。

现在很多公司为了噱头，将部分疾病拆分，或者把癌症明细列出来，动不动就号称保上百种癌症，根本没有意义。恶性肿瘤这一项本身就涵盖了所有的癌症。所以，买重疾险时，根本不用关注重疾种类是35种还是60种，为了那些发生率极低的疾病多支付成本，没这个必要。


买重了能理赔吗？
和费用报销型保险（报销的意思，肯定不能超过你实际花的钱咯）不同，重疾险是定额给付型保险。简单地说，就是这个人确诊得了合同约定的疾病比方说恶性肿瘤时，保险公司一次性支付一笔钱，和实际花费多少没关系，只跟他购买的重疾险保额有关。因为人的生命和身体是无价的嘛，保险公司给你承保了多少额度，就该赔你多少，而且各家公司之间的理赔互不影响。

比方这个人不幸得了甲状腺癌，实际只花费了10万，但他在A公司买了50万防癌险，B公司买了30万重疾险，那么他总共可以得到80万理赔款。有了这笔钱，他不用急着返回去工作挣钱，可以好好地在家休养，等身体完全恢复以后再重出江湖，而且家庭日常开支也有了，这也正是为什么我们一直强调重疾险保额要买够的原因。
不要带有侥幸心理，认为自己和家人不会得大病，国家领导人受尽医疗资源的呵护都没能逃脱疾病的魔爪，更何况我们普通老百姓呢？

没有人因买保险而变穷，但却有很多家庭因没有足额的重疾保险而陷入万劫不复之地，趁时间尚早，身体尚好，投保吧！



如何购买香港保险
目前很多人（尤其是在内地的银行或者第三方理财机构，甚至是网上）都说自己可以卖香港保险，其实绝大部分人都没有合法的香港保险经纪人的资质，与保险公司也没有合法的工作关系。通过这些人购买保险，产品的正确选择以及长期的售后服务没有任何保证，因此购买香港保险，一定要找香港持牌保险经纪人，从而确保自己的利益。

5. 香港保险好不好

6. 香港哪个保险公司最好？

香港莲姐推荐

法国AXA安盛集团是全球第一大金融保险集团，亦是全球第三大国际资产管理集团，在2010年财富500强企业中排名第14位，目前2013年世界500强企业中排名20位。世界500强金融业排名第一。    AXA安盛集团始创于1816年法国巴黎，通过多项收购及合并活动，安盛已成为全球首屈一指的金融保险集团。业务网络覆盖全球五大洲逾61个国家服务1.01亿名客户，世界上每100人就有多于1人是AXA客户。在香港每7个人就有多于1人是AXA客户。安盛的主要业务为保险及资产管理。AXA于2009年的人寿保单总赔偿额为港币1.233亿，助您应付人生突如其来的事，并提供全面保障。集团在全球聘用214.000员工，AXA于2010年度收益为9.447亿港元，集团为客户管理的资产为114.641亿港元，是7倍香港GDP。截至2011年12月31日，于全球拥有1.01亿名客户。
2012年3月7日，安盛以4.94亿美元现金收购汇丰控股香港、新加坡和墨西哥的一般保险业务。

7. 香港保险到底好在哪儿

近年来香港保险受到了内地居民的热捧，成为了中港两地财富管理类纸媒的议论焦点。2016年上半年内地居民赴港购买的新造保单保费额为301亿港元，按年增加116%。香港保险市场大额保单的记录不断被内地高净值客户刷新，千万级的保单已经屡见不鲜，保险公司每到周末门口都排起投保人长龙。

在香港本地居民不断唏嘘内地人越来越有钱的同时，愈来愈多包括内地中产家庭不断涌入香港配置以美元计价的境外保险。存在即是有理，香港保险的热卖其背后一定有更多深层次的原因。笔者将以香港保险热卖为切入点，从资产配置的角度总结香港保险特点，分析内地投保人投保动机，并对存在的风险进行提示。 

一、香港保险的特点

相比内地保险，香港保险主要特点有：

1. 保费计算依据不同 

内地居民平均寿命为75岁左右，香港居民平均寿命85岁。在香港，人口死亡率要比内地低，重疾发病率也要比内地低。而香港的保险保费计算又是基于香港本地的人口死亡率和重大疾病发病率。因此，保险公司理赔触发比例低，收益相应提高，投保人的分红比例自然也就提高了。

2. 近百年积累出的遗留资产 

香港保险经历100多年的发展，每一年尤其是战争年代都会出现许多无人认领的遗留资产。这些遗留资产通过一个世纪的不断再投资和复利效应已成为香港保险储蓄产品的收益避震器。当外围投资环境不好时，由于有遗留资产的存在，保险公司不需要通过调整精算模式和提高保费来稳定投保人的分红预期。这种千亿级别的遗留资产规模，是内地保险公司无法比拟的。

3. 投资回报收益率高

内地保险资金投资渠道有限，只能投入人民币资产标的。香港保险公司可以全球投资，渠道多限制少，加上比较成熟的管理和经验丰富的投资团队，能配合全球不同经济区域之间的经济发展周期换挡，实现全球范围内的逃顶和抄低，获取高额投资回报。笔者曾对比了香港和内地同类分红型保险的收益数据，发现六十年的时间两者竟然相差了近十几倍之多。

4. 监管和运营机制完善

和内地不同，香港保险采取的是“严进宽出”的政策，即严核保、宽理赔，极大程度的保障了保单的质量，降低了后期保单不良率。监管方面，香港保险公司以自律为主，香港的保险业监管机构为保险业监理处，该处的主要职责及权力为授权保险公司在香港经营保险业务，并确保保险公司以审慎的态度经营业务。相比内地的保险公司自我争端评估处理方式，这种第三方监管一定程度上更多保障了投保人的权益。运营服务方面，经过超过一个世纪的发展，香港保险公司客户服务质量已成为全球保险业的标兵。内地常出现的硬销售现象在香港很难找到。香港成熟的运营体系也极大的降低了公司的运营成本。 

5. 历史收益数据稳健

以英国保诚的某款分红产品为例，成立二十多年以来经历了1998年的金融危机、2008的美国次贷危机和欧债危机，其中只有三年没有达到预期收益，相差也仅为0.5%左右。成立以来总体收益比预期收益高出30-40%。而内地的多数分红类产品都无法达到计划书中演算的收益预期，有的甚至只能达到预期收益的五分之一。

6. 公司信用评级高

以英国保诚为例，其信贷评级甚至高过中国国债评级水平。在三大评级公司保诚均达到AA级以上（标准普尔AA评级、穆迪Aa2评级，惠誉AA评级）。2008年央行也曾购买1%的保诚股权作为避险投资。高信用评级也一定程度上消除了投保人的投资安全顾虑。

二、投保动机的分析 

对于内地客户来说，香港保险除了作为传统的保险之外，还是规避多方面风险的重要工具，同时也是全球资产配置的组成部分。

1. 美元保单，对冲人民币贬值风险，储蓄型产品收益高

近两年来，人民币兑美元汇率开启了贬值大周期，自高点以来贬值超过10%。具有灵敏市场嗅觉的企业家们先知先觉地早在2014年就开始将资产向境外转移。香港保险计价方式为美元/港币，投资香港保险可以规避人民币贬值的汇率风险。所以恰当的配置离岸资产，已经是势不可挡的大趋势。


香港的保单全部都是美元的，而且其中的储蓄型保险作为长期的投资计划来说，资金安全度高，隐私性好，年化复利收益高达6%~8%，而且资金灵活度也高，客户可以自己决定在哪年取，取多少，相当于一个属于自己的不断增长的海外资金账户。

基于以上的优势，内地客户愿意舍近求远来香港买保险，已经成为大趋势。需要注意的是：18岁以上需本人来港签约，受香港法律保护，合法合规配置保障。

2. 作为子女教育投资，香港保险可以支持子女出国深造，教育金、创业金、养老金

愈来愈多中国内地家庭在孩子高中阶段就送孩子赴美读书，为了确保子女得到最好的教育，提早做好安排无疑是比较明智的选择。这样不但能减轻将来负担，确保子女到时候专心学业，父母的其他个人计划（例如退休）也不会因为要应付教育费用而受影响。因此用境外保险的形式为子女设立其教育储备基金是十分必要的。

3. 作为财富传承工具，香港保险可以规避内地政策风险，避税避债

经过三十年的高速经济发展，第一代企业主慢慢步入暮年，财富传承成为他们不得不考虑的问题之一。随着内地不动产登记及遗产税征收政策的不断推进，香港保险慢慢成为家族财富传承的优质工具，许多创一代选择通过香港保险信托为其家族提供永续高质量生活保障。

学过相应的法律规定就知道，保险公司给的后期的钱叫保险受益金，保险收益金不属于遗产，不需要开征遗产税。同时，也因为不属于遗产，也不需要对被继承人的债务负责。之前传统的观点说“父债子偿”，但父债子偿其实在现行的法律中是不被接纳的。父债子偿只有一个原因，那就是儿子继承了父亲的遗产。如果父亲没有可继承的遗产，那么父债就不需要子偿。鉴于这一点，如果给孩子留的只有保单没有其他可抵债务资产的话，因为他没有可继承遗产，所以说保险受益金不属于已继承的遗产及已继承的资产，受益权大于债权，那保单就成了债务避难所。

4、免征遗产税

我们发现，从2000年推出遗产税草案开征，就有一个明显的政策暗示“劫富济贫”。在任何国家都一样，越来越多的富裕人群在担心这一点。虽然没有正式实施，在近些年的两会期间，关于遗产税开征的呼声也是越来越高。甚至有学者建议在深圳进行开征遗产税的试点。鉴于这一点，越来越多的富人也意识到，如果不做好相应准备的话，未来很有可能自己的资产要被开征遗产税，会有很大一部分钱变成政府资产。

请注意，绝大多数国家的遗产税的法案中，都会有相应的规定：遗产税追溯期。遗产税开征的前五5或前3年，有资产转移的迹象和动作，都将面临遗产税追溯期的考查。所以，更需要有钱人考虑在这个法案正式开始之前，提前做好相应的规划，防止自己的钱因遗产税而缩水。

5、藏富海外

传统文化下，中国大陆居民普遍都有一种藏富心理。因为本身特别有钱，但不希望让别人知道，越来越多的“土豪”、“大咖”动辄资产上亿、几十亿，但平时穿的像农民一样，极为朴素，不愿招摇，也不想财富外露。


在国内，资产透明化也是分几步走的。开始是对二代身份证的颁行。二代身份证里面有一个芯片，用二代身份证办的任何事情，都在这个芯片中有相应的记录，在国家的信息部门全都能联网查到。即使你丢过身份证去补办，所有你曾用身份证办理过的所有信息全在里面，无法销毁也无法注销，这是资产透明化的一步。其次，去银行存款从2000年以后要求必须实名制开户。实名制开户意味着钱是谁的就要存在谁的名下。那银行存款又实现了透明化。




6、低成本的海外类信托计划安排

保单和信托其实有不少相像的地方，除税收属性方面，其结构特征和信托也可类比。海外信托的三方当事人是：委托人，受托人和受益人；信托资产其实要转移到受托人的信托资产名下，因为资产已经不属于委托人，属于信托资产了。信托资产是独立于委托人资产和受托人资产的，所以说，资产已经不是我的了，属于信托资产。这也解释了为什么信托资产也不存在遗产税的问题。

你会发现很多富人包括明星都选择了信托计划安排。比如梅艳芳、肥肥都为自己的家人选择了信托计划。但信托计划的弊端也在近年开始显现。比如：梅艳芳为母亲留够了足额的生活金，但母亲仍然面临被赶出出租屋流落街头的惨状。为什么呢？梅艳芳的母亲每月拿到这笔钱没有作为生活费而是作为诉讼费告信托资产给她更多的生活费。高额的诉讼费挤占了她的生活费以至于她都没有钱去用。


那其实买一张保单就会不同，投保人买了一张保单，作为保单持有人，这份保单就成了保单持有人的一份资产，保单持有人去世的话，海外可以做保单转让，通过保单转让的方式把保单持有人变更为自己的子女，那子女就享有了保单的所有权。有了这份保单所有权后，那他其实可以选择每年通过年金的方式拿出，要么可以做保单贷款等安排，用其他更灵活的方式去处理这份自己的保单财产。

如果还考虑海外信托的管理费等交易成本，海外保单其实是更加灵活和低成本的计划安排。

8. 香港保险好不好