养老金的缺口如何补？

1. 养老金的缺口如何补？

解决养老金短缺的问题，对于逐渐步入老龄化社会的中国来说，有着非常重大的意义
正在逐渐步入老龄化社会的中国，开始面临养老金短缺的问题了。中国社会与劳动保障部透露，目前中国养老金缺口总计达到了2.5万亿元人民币。
中国养老金由两部分组成，一部分是社会统筹金，也就是由国家和企业每年按一定比例拿出一部分钱，来支付养老金；另一部分是个人账户，参加养老保险的人开设一个个人银行户头，每月交纳一定的保费存入个人帐户，到退休后再支取。据中国劳动与社会保障部的数字，从1997年开始中国养老金出现缺口，到2004年，这一缺口并没有被堵上，还在继续扩大，这就意味着可能将来有些老人会面临养老金领取减少的困境。如何能让老年人足额领取到养老金安度晚年养老金因何短缺？
中国的养老金制度起步于上世纪50年代初，中国政府制定了统一的养老待遇，养老金由国家承担，并由国家统一以退休金的形式发放。但其保障对象是城镇机关、事业单位工作人员和国有企业职工，其他人没有纳入养老金范围。
上世纪80年代以后，中国经济体制发生了变化，国家统一包办并承担的养老金体系被打破。1991年中国开始要求所有职工个人都要为养老金缴费，不管是国有单位还是私营企业。养老金由国家出一部分，企业出一部分，职工出一部分，交纳的具体数额根据各地经济状况决定。养老金的发放实行现收现付制，即用当前收取的养老保险缴纳金支付已经退休人员的养老金。
由于经济发展水平不一样，各地交纳的养老金标准也不一样。1997年，中国在全国范围内统一和规范了企业和个人的缴费比例。企业缴费比例一般不超过工资总额的20%，个人缴费比例为本人工资的8%，但个人账户一律按个人工资的11%记录，差额的3%由国家承担。
个人领取的基本养老保险金主要由两部分组成：一部分是基础养老金，数额是当地平均工资的20%，从企业交纳的费用和国家承担的费用中支付，凡个人养老保险缴费年限累计满15年的，都可以享受这项待遇；另一部分是个人账户养老金，每月领取的金额按退休时个人账户上资金的总额除以120计算。
复旦大学经济学系主任袁志刚认为，这一变革对中国养老保险的发展具有积极的意义，最大的成功就是在中国全面建立了养老保险体系，所有的人都可以参加养老保险，而不再局限于城镇机关、事业单位工作人员和国有企业职工。可以说，从1997年以来的近8年中，中国养老保险发展很快。劳动和社会保障部的数字显示，中国养老保险参加人数，从1997年前的不到5000万，发展到了目前的近2亿人。而且这一变革减轻了过去国家财政背负的巨额养老金支付的负担，养老保险实现了由国家包办向社会化和市场化的转变。
目前，国家要求养老金的发放要从现收现付制向个人部分积累制过渡，也就是说，现在收缴的养老金不能全发放出去，个人交纳的钱必须在个人帐户中留存并积累下来。
复旦大学经济学系主任袁志刚介绍，由于中国政府以前并没有相应的养老保险资金的积累，在由现收现付制向部分积累制过渡过程中，养老保险资金的筹集与支出之间存在着巨大的资金缺口。据劳动和社会保障部的数据，目前省级养老保险金缺口约占省级全部财政收入的2.5%-3%。而在这次养老保险的变革中，中央政府又没有把存在的养老金缺口由谁负责处理明确化，更没有设定一个解决方案，甚至没有估算出它的规模，于是在具体施行中，中国所有的省份在支付养老金的时候，都还和以前一样实行现收现付，把个人账户中的缴费，用来支付退休人员的养老金，以弥补目前养老保险金的资金缺口，这就造成了个人账户的普遍空账。
劳动和社会保障部的一位官员透露，现在每年筹集的三千多亿元的养老保险基金，只能保证现有的近4100万退休人员养老金的发放，养老保险金部分积累很困难，因此养老金短缺的问题在短时间内是不会消除的。
老龄人口增加考验养老制度
与养老金短缺形成鲜明对照的是，中国老年人口在不断增加。劳动和社会保障部基金监管司司长陈良介绍，目前中国平均寿命男性是69.8岁，女性是73.3岁，比1950年增长19.4岁。2005年，中国60岁（领取养老金的起点年龄）以上的老年人口已达1.45亿，占总人口的11%，而且每年以3.3%的速度增长。
“这给我们的养老制度提出了挑战。” 陈良说。
陈良介绍，到2030年，中国养老金市场资金应该在15万亿人民币左右。面对现在每年1000亿人民币的缺口，如果养老金筹资问题不解决，不仅会威胁到中央财政的可持续性，更严重的会带来一系列的社会问题。
除了养老金短缺外，养老覆盖面低下也对将来的中国社会提出考验。清华大学的杨燕绥教授介绍，虽然参加养老保险的人与8年前相比增加了很多，但参加养老保险的人数只占劳动人口总数的25%。目前，参加养老保险最多的还是国有企业、机关事业单位职工等，私营企业职工参加养老保险并没有像国有企业职工那样普及。由于职工参加养老保险企业就要交纳一定的费用，直接影响到企业的“生产成本”，因此有些私营企业甚至抵制加入养老金体系。特别是在农村地区，基本上还没建立起养老保险体系，覆盖面还不到7%。这与将来中国老年人口的比例很不协调。由于社会价值的变化，以及计划生育的影响，未来一对夫妻可能要照顾4位老人，养老保险覆盖面如果不能提高，将会影响到未来中国家庭的生活质量。
劳动保障部：政府解决劳动和社会保障部部长郑斯林称，中国目前出现的养老金缺口将由政府补齐。
“国家已成立一个养老基金，由专门的部门来负责。国家拿出钱来作为战略储备，以备将来到老龄化人口高峰的时候，如果资金不能平衡，就拿这部分钱作为战略补充。”郑斯林说。
郑斯林介绍，通过政府拨款支持，2004年中国所有的离退休职工按时、足额地领到了养老金，并没有因为养老金短缺而拖欠。目前在保证现在养老金正常发放的同时，要努力做到养老保险个人账户有钱，这样才能保证现在的年轻人在老了以后能领到养老金。
劳动和社会保障部基金监管司司长陈良介绍，保证养老金个人账户有钱，东北三省已经进行了3年多的试点，效果很好。如辽宁，目前的养老金个人账户接近50亿元。
“通过制度转换，把过去当期花掉的钱积累起来，变成长期积累资金，这对应对人口老龄化有直接益处。”陈良说，“今后我国将在总结东北三省试点经验的基础上，逐步在全国做到养老保险个人账户有钱，把完全的现收现付的模式调整改造为部分积累的模式。”
陈良表示，养老金个人账户有钱后，为了确保其保值增值，中国政府将制定稳健的投资策略。

2. 中国养老保险缺口怎么弥补

在全国统筹时是不是让得益方也做出些表示：加大个人缴费比例，减少财政补贴；延迟退休也从公务员和被补贴地区首先做起，不要拿走别人的钱拿得那么理直气壮。

3. 社保养老保险不足看商业险怎么补充

有不少人觉得社保提供的基本养老保险保障不足，但不知道自己到底该不该买商业养老保险。好规划理财师指出判断商业养老保险是否值得购买，不用大费周章地去计算，只要看它能不能跑赢通货膨胀就行了。数据显示，我国的通胀率大概在3.5%左右。换句话说，一款商业养老保险的年均收益率（记住是“年均”而非某单一结算日）如果达不到3.5%，那么它肯定不能帮你实现资产保值，更甭提增值了。用大笔的银子购买养老保险，不值都说配置商业养老保险可以在退休后，作为社会养老保险的补充，提高自己的晚年生活质量。但钱可不是白领的，我们从投保之日起，每年都要支出1-3万元不等的保费，还得坚持10-20年，如果分红所得和收益无法跑赢通胀，我们就赔本儿赚吆喝了。每个月定投500块钱，如果坚持20年，即使收益保守一些按10%计算，到时候也能获得近35万元的资产。就算到时候也就值个10多万，但总比现在拿出大笔的资金购买商业养老保险值。我国的商业养老险还有些“虚”从目前我国商业养老保险的保障范围上看，还不足以称其为“养老保险”。随着未来退休年龄的上调，等自己退休时都60多岁了，此时你最需要或者担心的是什么？儿女孝顺、几代同堂什么的先不说，拥有一个健康的身体，或者有病敢去医院才是我们最迫切需求的。但是很遗憾，目前的商业养老保险在这方面的保障还很欠缺。如果单纯购买养老险，没有额外购买重疾险的话，交了那么高的保费，一旦罹患重大疾病是得不到赔付的。到底多不值？举个栗子以太平人寿的太平守护一生终身年金保险举例，基本保额1万元，选择10年缴费每年10973元，10年合计109730元。55-60岁时，每年返还500元，60岁-终生，每年返还2000元，身故返还所缴保费。如果此时拿10万块钱买个五年期的国债，一年还5千多块钱的的收益呢~~好规划理财师点评好规划理财师的观点很明确，如果不属于高收入高净值的人群，尽量不要购买商业养老保险。千万不要听保险销售人员说的每年能稳稳当当的获得百分之多少的收益。什么都不如从现在开始每年拿缴保费的钱去做长期的投资来的划算。哪些人可以买商业养老保险？当然，这类养老保险并非一无是处，谁都不能买，它还是适合一部分群体的。1.高收入人群。你有很多很多的钱，可以轻松负担每年1万元以上的养老险保费，以及额外必需的健康险、意外险的保费。年保费支出控制在年收入的10%-15%之间。2.年轻群体。提早购买此类保险，保费负担相对较轻。另外，如果你的父母没有社会保险，劝你不要盲目的花重金购买商业养老保险，很可能出现“保费倒挂”（即所缴保费高于所获保额）的现象。3.无法承担投资风险，可以接受稳定收益的人群。就目前来看，养老保险的平均年收益大多在2%-3.5%左右。购买养老保险的好处是不会有资金亏损的风险，但收益就比较低了。
扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

4. 养老保险金的缺口原因

养老保险金出现缺口的原因 如下：第一个现实原因就是，老龄化加剧。我国是一个人口大国，老龄化的逼近，让养老保险支出日益增加。第二就是参保缴费标准难以提高，而退休人士的养老金标准也难以降低。第三个原因就是养老金本身的增值问题。目前我们的市场在法制和法规方面有不是十分健全所以风险的防范成为最大的难题。虽然养老金出现缺口，但是各方专家已经在积极想办法应对，相信通过大家的努力，完善养老制度体系，问题可以迎刃而解。

5. 养老保险金的缺口原因

养老金的缺口主要来自于两方面：一是制度设计本身，一是人口老龄化。纠缠于养老金到底有无缺口、缺口究竟是多大，并不是公众的无理要求，实是基于养老金的现实追问。我国的养老保险制度脱胎于计划经济时代的企业包办劳保制，转制之前，职工不用缴纳养老保险，这就造成当下的一种局面：以前没交钱的人只得挪用后来者缴纳的养老金。于是正在缴纳养老保险者必然担忧：我们的钱被用来支付别人的养老金，今后我们的养老金缺口该如何解决？尽管国家财政补贴可以填补个人账户的亏空，但随着老龄化社会的到来，财政补贴不可能无限地“填空”，于是延迟退休年龄便提上日程。像昨天有新闻说，人社部社会保障研究所所长何平提出，应逐步延长退休年龄，建议到2045年不论男女，退休年龄均为65岁。然而，问题在于，当公众对养老金缺口都不知情，又有什么理由强推延迟退休以填补缺口呢？养老金制度需要解决的另一个问题则是双轨制。公务员和相当一部分事业单位人员在职时不用缴纳养老保险，退休后却能领取高于企业人员的养老金，他们的退休金多数由国家财政支付，而个人则只能依靠自己的账户，显然，这种制度设置本身也是缺口原因之一。而当双轨制依然存在，推迟退休年龄便很容易制造第二次社会不公，遇到反弹也是在所难免。
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6. 弥补养老保险基金缺口有利于

我国政府决定继续划转部分国有资本充实社保基金，该举措的目的在于弥补养老保险基金缺口，这有利于( )。

A.提高劳动报酬在初次分配中的比重

B.通过再分配机制促进收入分配公平

C.刺激生产要素按贡献参与度分配

D.发挥国有经济对经济发展的主导作用

【答案】B

【解题思路】

第一步，本题考查收入分配。

第二步，再分配是指在初次分配结果的基础上各收入主体之间通过各种渠道实现现金或实物转移的一种收入再次分配过程，也是政府对要素收入进行再次调节的过程。我国政府决定继续划转部分国有资本充实社保基金，是因为我国人口老龄化严重，加强政府对收入分配的调节，保护合法收入，调节过高收入，取缔非法收入，通过强化税收调节，整顿分配秩序，把收入差距控制在一定范围之内，防止出现严重的两极分化，实现公平分配。故本题正确答案为B项。

7. 养老金缺口怎么补？商业养老保险巧选择

。社会保险放在首位，显而易见其地位。国家强制参加社会养老保险，目的是为了当参保人到达退休年龄后，失去继续劳动能力时可以有基本的生活保障，实现温饱。
而商业养老保险则可以为晚年生活提供更高的保障，其主要的特点是具有较高的保障水平，并且用户可以灵活地选择保障程度。确定了自己对于养老保险最迫切的需求后，可以回头看商业养老保险是否适合自己。只有客观的依据自身情况，现有经济实力，合理的选择险种
，才能给未来一个更好的晚年。
业内人士表示，商业养老保险是个重要的选择，消费者可以在年轻时候根据自己的经济状况，选择购买合适的商业养老保险，为退休后继续享受高品质生活做好准备。
，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的。
优势：回报固定。在出现零利率或者负利率的情况下,也不会影响养老金的回报利率。比如在20世纪90年代末期出售的一些养老产品，按照当时的利率设计的回报，回报率达到10%。
劣势：很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的,如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。
适合人群：比较保守，年龄偏大的投资人。
分红型养老险通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%-2.0%。
分红险除固定生存利益之外，每年还有不确定的红利获得。
优势：收益与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。
劣势：分红具有不确定性，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。要挑选一家实力强,信誉好的保险公司来购买该类产品。
适合人群：理财比较保守，不愿意承担风险，容易冲动消费，比较感性的投资人。
万能型寿险在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低收益，目前一般在1.75%～2.5%，有的与银行一年期定期税后利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的额外收益。
优势：万能险的特点是下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率，目前大部分为5%-6%，按月结算，复利增长，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。账户比较透明，存取相对比较灵活，追加投资方便，寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。万能型寿险可以灵活应对收入和理财目标的变化。
劣势：存取灵活是优势也是劣势，对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说，可能最后存不够所需的养老金。
适合人群：比较理性，坚持长期投资，自制能力强的投资人。
投资连结保险
也叫基金的基金，是一种长期投资的手段，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。
优势：以投资为主，兼顾保障，由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。只要坚持长线投资，有可能收益很高。
劣势：是保险产品中投资风险最高的一类，如果受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。
适合人群：比较年轻，能承受一定的风险，坚持长期投资理念的投资人。

8. 养老金缺口怎么补？商业养老保险巧选择

。社会保险放在首位，显而易见其地位。国家强制参加社会养老保险，目的是为了当参保人到达退休年龄后，失去继续劳动能力时可以有基本的生活保障，实现温饱。
而商业养老保险则可以为晚年生活提供更高的保障，其主要的特点是具有较高的保障水平，并且用户可以灵活地选择保障程度。确定了自己对于养老保险最迫切的需求后，可以回头看商业养老保险是否适合自己。只有客观的依据自身情况，现有经济实力，合理的选择险种
，才能给未来一个更好的晚年。
业内人士表示，商业养老保险是个重要的选择，消费者可以在年轻时候根据自己的经济状况，选择购买合适的商业养老保险，为退休后继续享受高品质生活做好准备。
，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的。
优势：回报固定。在出现零利率或者负利率的情况下,也不会影响养老金的回报利率。比如在20世纪90年代末期出售的一些养老产品，按照当时的利率设计的回报，回报率达到10%。
劣势：很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的,如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。
适合人群：比较保守，年龄偏大的投资人。
分红型养老险通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%-2.0%。
分红险除固定生存利益之外，每年还有不确定的红利获得。
优势：收益与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。
劣势：分红具有不确定性，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。要挑选一家实力强,信誉好的保险公司来购买该类产品。
适合人群：理财比较保守，不愿意承担风险，容易冲动消费，比较感性的投资人。
万能型寿险在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低收益，目前一般在1.75%～2.5%，有的与银行一年期定期税后利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的额外收益。
优势：万能险的特点是下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率，目前大部分为5%-6%，按月结算，复利增长，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。账户比较透明，存取相对比较灵活，追加投资方便，寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。万能型寿险可以灵活应对收入和理财目标的变化。
劣势：存取灵活是优势也是劣势，对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说，可能最后存不够所需的养老金。
适合人群：比较理性，坚持长期投资，自制能力强的投资人。
投资连结保险
也叫基金的基金，是一种长期投资的手段，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。
优势：以投资为主，兼顾保障，由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。只要坚持长线投资，有可能收益很高。
劣势：是保险产品中投资风险最高的一类，如果受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。
适合人群：比较年轻，能承受一定的风险，坚持长期投资理念的投资人。