多家银行下调大额存单利率，下调的原因是什么？

1. 多家银行下调大额存单利率，下调的原因是什么？

多家银行下调大额存单利率，下调的原因是什么？多家银行下调大额存单利率，下调的原因是什么？简单来说就是市场上钱太多，赚钱的项目太少。银行的钱贷不出去，缺乏流动性，大家都难过。降息是为了让更多的资金回流进入实体经济，只有稳经济稳就业才能逐步恢复经济，稳就业要靠实体经济，靠中小企业，如今中小企业面临非常大的生存压力，路边普通的一个餐饮店背后可能就是3-5个家庭的饭碗，一个小点的工厂背后可能就是几十个家庭的饭碗。

我在贷款行业从业多年，接触过无数客户，疫情这两年感受非常强烈。很多小企业在疫情的冲击下，停工多日，资金链断裂，营收大幅度下滑，按照银行一贯的做法，这类下滑的企业就是高风险企业，贷款通过审批是非常困难的。但是银行作为盈利机构，不是慈善机构，虽然能理解这种局面，但是谁也不愿意做亏本的事，谁也不希望自己坏账率飙升，不断的降息，降准，这就很好理解了，银行存款利息低了，老百姓存在银行的钱就少了，就会流入实体经济，进而促进实体经济的发展。

降准，银行就有更多的资金可以放贷了，资金充裕，贷款门槛自然降低，钱的使命就是放贷出去赚回利息，实体经济也可以享受到贷款的红利。对于大额存单利率为何出现下调？最主要还是希望为实体经济发展提供更多低成本的金融支持。此次利率调整集中于商业银行的中长期存款利率，意在缓解银行负债成本和息差收窄压力，从而为银行降低贷款利率提供空间。这就是为啥多家银行下调大额存单利率的原因了。

2. 多家银行下调大额存单利率，下调的原因是什么？

多家银行下调了大额存单的利率，因为现在整体上的货币政策是宽松的，是为了刺激市场经济的发展，而不是让货币更多的紧缩在银行，别人要增强钱的流动性。这个应该很好理解的，因为流动性增加了就意味着各个领域都有了更多的钱。
作为一个普通居民手里有的钱是固定的，大家这个钱到底用在哪个地方，那对经济产生结果就完全不一样了。如果说大额存单利率比较高，对于普通局面来说，自己去投资自己去做什么别的事情可能获得的回报还不如大额存单呢，就不如选择这种稳妥的方式。但是大额存单利率下降低到一定程度，大家觉得不合适了，那就不如考虑自己做一些投资，或者说自己去购买一些高档耐用品。
这些钱只要大家都留在手里了，无论是用的投资还是用做消费，都能够大大促进市场经济的发展，去投资了，意味着实体产业或者说投资的目标产业。有了更多的资金注入有钱了，是不是就好办事了呀，无论是招聘员工还是制造商品，还是完善服务，都更加容易了，必须要有钱才能搞定这些事情，消费的话也是这个道理，商家能卖出去的东西更多了。他的销量高了，他的营业额就高了，交的税更多了，能解决更多的就业问题，能为社会创造更大的经济效益。
整体上来说是不希望大家把钱都留在自己的手里，而不去投资不去消费的，大家把钱存在银行，无论是大额存单还是普通存款，都是一种储蓄的方式，银行虽然也会用这个钱去放贷款之类的，但终究不如大家直接把这个钱消费掉，大家消费。到了企业里面，企业去购买原材料给工人开工资，然后完成这样一系列的流转，对于经济产生的刺激作用要更好一些。

3. 多家银行大额存单额度告急，为什么会出现这种情况呢？

多家银行大额存单额度告急，为什么会出现这种情况首先是因为银行将过多的银行资金用于放贷给一些房地产开发商没有办法及时收回对应的资金，其次就是为了刺激经济市场的消费能力正在加强资金的大规模投入，再者就是中央银行的存款准备金下降了一些不利于用户的金额支取，另外就是由于经济形势正在复苏很多人都在把银行的存款只取出来用于投资经济市场来满足自身的盈利需求。需要从以下四方面来阐述分析多家银行大额存单额度告急，为什么会出现这种情况。
一、因为银行将过多的银行资金用于放贷给一些房地产开发商没有办法及时收回对应的资金 
首先就是因为银行将过多的银行资金用于放贷给一些房地产开发商没有办法及时收回对应的资金 ，对于银行而言将过度的资金用于放贷给对应的房地产，并且房地产不是特别景气所以资金回笼缓慢。

二、为了刺激经济市场的消费能力正在加强资金的大规模投入 
其次就是为了刺激经济市场的消费能力正在加强资金的大规模投入 ，对于经济市场而言现在的消费能力比较疲软需要投入一些资金来刺激市场的消费。

三、中央银行的存款准备金下降了一些不利于用户的金额支取 
再者就是中央银行的存款准备金下降了一些不利于用户的金额支取 ，这样子对于经济市场的一个稳定性可能会产生一些不利的影响。

四、由于经济形势正在复苏很多人都在把银行的存款只取出来用于投资经济市场来满足自身的盈利需求 
另外就是由于经济形势正在复苏很多人都在把银行的存款只取出来用于投资经济市场来满足自身的盈利需求 ，这样子可以在利好的环境下获得一份经济收益。

银行应该做到的注意事项：
向中央银行调度资金。

4. 大额存单多数期限利率上升，规模还会进一步扩张吗？

先来看看刚刚过去的9月，大额存单表现如何？生财君了解到，2019年9月，大额存单多数期限利率上升，且5年期大额存单平均利率升至年内最高水平。
  
 对此，融360大数据研究院分析师刘银平表示，这主要是由于发行5年期大额存单的银行数量不多，大部分银行的5年期大额存单利率甚至要低于3年期，不过由于样本少，个别城商行5年期大额存单利率过高，拉高了整体利率水平。
  
 整体来看，融360大数据研究院监测的数据显示，2019年9月有86家银行新发行大额存单，与8月相比减少了16家；发行数量共626只，环比下降19.23%；发行量排在前三名的银行分别是招商银行、光大银行、曲靖银行，发行量分别为64只、37只、32只，发行量多意味着银行发行的大额存单在期限和门槛方面比较丰富。
  
 从利率来看，9月份大额存单1个月期平均利率是1.641%，3个月期平均利率是1.671%，6个月期平均利率是1.975%，9个月期平均利率是2.175%，1年期平均利率是2.280%，2年期平均利率是3.182%，3年期平均利率是4.150%，5年期平均利率是4.541%。在各品种中，3年期数量最多，18个月期数量最少。
  
 9月份大额存单1年期、3年期平均利率分别下降0.2BP、1.2BP，其它期限存款利率均上涨，1个月期、3个月期、6个月期、9个月期、2年期、5年期平均利率分别上涨1.5BP、0.7BP、0.4BP、0.6BP、0.7BP、5.4BP，5年期大额存单平均利率升至年内最高水平。
  
 “今年以来，在宽松的资金面之下，各类稳健型理财产品的收益率持续下降，大额存单长期品种的利率优势开始凸显，甚至要超过很多银行理财产品收益率。”刘银平表示，2015年6月大额存单刚面世时，由于门槛高、利率优势不明显、大多不能靠档计息，备受冷落，近两年因大额存单利率大幅上调，逐渐受到老百姓青睐，规模迎来爆发式增长。
  
 此外，值得一提的是，业内人士表示，近期，假结构性存款迎来新一轮整治潮，而真结构性存款却不符合保守型储户的心理预期，未来结构性存款规模或将有所下降，届时大额存单将成为银行的揽储利器，规模或将进一步扩张。“不过大额存单的20万元门槛毕竟偏高，只能满足少部分储户的需求。”
  
 从不同银行类型来看，9月份大额存单利率均值整体上从高到低依次是农商行、城商行、股份制银行、外资银行、国有银行。农商行各期限大额存单利率均值上浮幅度在53%~55%之间，城商行上浮幅度在50%~53%之间，股份制银行上浮幅度在50%上下，外资银行和国有银行除了个别期限利率均值上浮幅度在51%左右，其它期限上浮幅度均在48%以下，其中国有银行3年期大额存单利率均值仅上浮43%。
  
 从不同类型银行利率均值变化来看，9月份农商行、国有银行大额存单利率均值整体上涨，城商行、股份制银行、外资银行利率均值则整体下跌。

5. 银行三年大额存单利率再次下调，都有哪些银行跟进？

招商银行、农业银行、邮储银行、建设银行等。
招行三年期存单利率仅为2.9%左右，此次调整一次性下降45个基点。与此同时，其他银行也纷纷下调存单固定利率，相关利率普遍维持在2.9%-3.25%之间。当存单的固定利率降低时，我们基本可以把这种行为理解为利率下行的必然趋势。在这个过程中，银行会进一步鼓励人们更多地消费和投资，同时会主动降低定期存款和存单的利率，以进一步释放市场上的购买力。之后有专家预测，银行可能会进一步降低存单利率，我们甚至可能会看到首字头的利率出现。
同时，为了进一步为实体经济发展提供金融支持，很多银行会进一步应对利率下行的基本趋势，同时会进一步配合降息的各项操作。对于普通人来说，纯利息收入可能会越来越少，需要通过其他方式进一步配置自己的资产，有些人还会选择通过消费或投资来处置自己的资产。
以招商银行为例，招行三年期定期存款本身的利率是3.35~3.75。调整存单利率后，招商银行的存单利率已降至2.9%，这意味着存单利率甚至低于定期存款。除了招行，部分银行也主动下调了存单利率，基本意味着存单利率正式进入二字头时代。我们可以试着理解，当利率下降时，我们的贷款和储蓄利率也会相应下降。对于需要贷款融资的企业和个人，每个人都可以以较低的成本实现自己的融资操作。但对于有资产配置需求的储蓄用户来说，储蓄用户的收益会随着存单利率的降低而降低。在降息的过程中，因为利息收入在减少，所以把钱存银行的人会越来越少，大家会更倾向于参与消费活动。

6. 多家银行下调大额存单利率，大额存单不“香”了吗？

多家银行下调大额存单利率，大额存单不“香”了吗？银行利率下调的趋势基本上已经是很明确的了。这是因为为了降低企业资金成本，贷款利率会持续下行，如果贷款利率下调了，而存款利率不变或者上涨，那么银行的利润空间就会被压缩，增加银行的经营压力。当然，如果未来出现经济过热等情况，也不排除银行会加息，来抑制经济泡沫。在存款利率降低的背景下，建议你可以对比一下中小银行的存款利率，相对来说会比四大行高一些。另外，也可以选择一些相对风险较低的理财产品。

银行大额存单不是没有风险，而是风险很低。银行将不同风险的理财划分为五个等级，通常的标识为：低风险、中低风险、中等风险、中高风险以及高风险，低风险等级理财的风险系数最低，其次是中低风险等级，依次排列，高风险等级理财本金需承担的风险最高。所谓的低风险等级理财，通常是指银行存款、国债、国债逆回购、保险理财等本金风险低的存款以及理财；中低风险等级理财，通常指银行理财、货币基金等一般没有风险的风险较低的理财；中等风险等级理财，通常指债券基金、结构性存款等本金需要承担一定风险的理财；中高风险等级理财，通常指基金等具有较高风险的理财，本金承担较大风险；高风险等级理财，通常指股票、外汇、期货等本金需承担较大风险的理财。

那么，银行大额存单有风险吗？大额存单虽然不叫存款，但实际它的属性是存款。既然是银行存款，那么对应的风险系数很低，属于低风险等级理财，一般没有本金风险。不但风险很低，还享受银行存款保险，低于50万元以下资金如果遇到银行破产倒闭等问题，银行存款保险先行垫付50万元以下的本金赔偿。要说风险，笔者认为倒是有“流动性风险”，因为大额存单普遍门槛在20万元以上。在高门槛的背景下，如果急需要资金的时候，就算可以及时转让，但也需要减损利息。所以，银行大额存单可能会出现“流动性风险”。

7. 以前买的大额存单，银行利率下降了，利息会跟着减少吗

8. 大额存单多数期限利率上升，规模还会进一步扩张吗？

大额存单因为属于银行一般存款，不仅利率普遍高于同期定存，而且还受到存款保险条例保护，是较为安全的投资理财工具，在储蓄国债限量有限，货币基金和非保本理财产品收益持续下跌的情况下，规模持续扩张是一种必然趋势。
据央行数据显示，截止6月底我国住户存款总规模达到78.42万亿，较年初增加5.98万亿，增速为8.4%，与去年10%的增速相比，略有回落。但是，今年上半年银行业金融发行大额存单规模达到7.23万亿，同比增长75.49%，可以直观的看出，大额存单的增速是高于居民存款增速的，基本呈现高速增长趋势。

这种增长趋势，反映了投资者追求较高收益和避险心理。在过去很长一段时间，宝宝类货币基金和理财产品成了大额存单的强大对手，2013年余额宝问世以来，天弘货币基金7日年化收益率曾经超过6%，在央行多次降准后，市场流动性得以保持适当宽裕，由于市场资金供需矛盾的缓解，货币基金收益一路下滑，直至现在的2.3%附近。
同样道理，理财产品收益率的分水岭是从资管新规出台开始的，从去年4月以来，理财产品彻底打破刚性兑付，加上市场流动性的释放，理财产品平均年化收益率已经连续超过15个月的下跌，从高点4.2%，跌至3.8-4%区间，而大额存单利率却一路坚挺。毫无疑问，这两大竞争对手收益率的下滑都为大额存单的强势增长带来了机会和动力。

从全行业理财市场规模分析，理财产品总规模高达22万亿，远远超过货币基金规模，但迄今为止理财产品规模几乎原地踏步，而大额存单却以两位数的高速扩张，其中大额存单保本保息，刚性兑付属性就是投资者避险心理的重要反映，毕竟理财产品彻底打破刚性兑付，风险由投资者自行承担。
其实，大额存单的另一对手还有储蓄国债，为什么又没有带来强大压力呢？在性质和特征上，储蓄国债和大额存单高度同质化，固定期限和利率，保本保息，在国家信用保证下，储蓄国债的全额偿付是无上限的，安全性甚至高于大额存单，且3年期利率4%，5年期利率4.27%，与大额存单相比，不分上下。
但是，众所周知，储蓄国债的发行量太小了，从3-11月，每期仅300-400亿，总量不及大额存单1/10，且只有10天发行期，就算是忠粉也得用“抢”啊，可谓“一票难求”。相反，大额存单规模庞大，几乎月月有，天天有，24小时供应，从不断货。在多重利好叠加下，大额存单终于迎来了新的机遇，曾经的丑小鸭也变成了今天白天鹅，相信只要在我国住户存款持续增长的情况下，大额存单规模必将持续扩张。