商业银行如何运作？

1. 商业银行如何运作？

商业银行的运作可以看看《金融学》中的商业银行经营与管理这个章节。如果要了解现实中的商业银行运作过程，最好找个银行实习两个月，就能够对银行的运行过程有所了解了

2. 商业银行的经营模式是什么？

3. 商业银行的经营模式

商业银行的运作模式有两种。一种是英国模式，商业银行主要融通短期商业资金，具有放贷期限短，流动性高的特点。即以较低的利率借入存款，以较高的利率放出贷款，存贷款之间的利差就是商业银行的主要利润，此种经营模式对银行来说比较安全可靠。
另一种是德国式，其业务是综合式。商业银行不仅融通短期商业资金，而且还融通长期固定资本，即从事投资银行业务。


扩展资料:
中国实行的是分业经营模式。为了适应中国分业经营的现时特点和混业经营的发展趋势，2003年12月27日第十届全国人民代表大会常务委员会第六次会议通过了《关于修改的决定》。
新《商业银行法》对原来商业银行法不得混业经营的有关规定进行了修改。2015年8月29日，全国人大常委会第十六次会议审议通过了《中华人民共和国商业银行法修正案（草案）》，自2015年10月1日起施行。
该修正案对原《中华人民共和国商业银行法》作了两处修改：一是删去第三十九条第一款第二项；二是删去第七十五条第三项中的“存贷比例”。特别是第二处，删除了贷款余额与存款余额比例不得超过75%的规定，将存贷比由法定监管指标转为流动性监测指标。
参考资料来源:百度百科-商业银行

4. 传统商业银行运营模式面临哪些挑战?

亲，您好，很高兴为您解答[开心][开心]，传统商业银行运营模式面临的挑战有1.市场化进程的深刻影响，行业竞争加剧；2.经营权的垄断逐渐融化，市场约束增强；3.社会融资结构发生深刻变化，金融脱媒现象明显；4.经济波动风险加大。【摘要】
传统商业银行运营模式面临哪些挑战?【提问】
快点【提问】
亲，您好，很高兴为您解答[开心][开心]，传统商业银行运营模式面临的挑战有1.市场化进程的深刻影响，行业竞争加剧；2.经营权的垄断逐渐融化，市场约束增强；3.社会融资结构发生深刻变化，金融脱媒现象明显；4.经济波动风险加大。【回答】
传统商业银行是依法成立的经营货币信贷业务的金融机构，是商品货币经济发展到一定阶段的产物。它们的职责各不相同，按类型可以分为：中央银行、商业银行、专营机构、投资银行和世界银行。有银行之称，与我国经济发展相关。【回答】

5. 商业银行的经营模式

    　　我国商业银行中间业务品种少，规模不大，效益也不明显，所以发展中间业务是我国商业银行的当务之急。下面我就为大家解开商业银行的经营模式，希望能帮到你。
       　　商业银行的经营模式       　　从商业银行的发展来看，商业银行的经营模式有两种。一种是英国模式，商业银行主要融通短期商业资金，具有放贷期限短，流动性高的特点。此种经营模式对银行来说比较安全可靠。另一种是德国式，其业务是综合式。商业银行不仅融通短期商业资金，而且还融通长期固定资本，即从事投资银行业务。
       　　我国实行的是分业经营模式。为了适应我国分业经营的现时特点和混业经营的发展趋势，2003年12月27日第十届全国人民代表大会常务委员会第六次会议通过了《关于修改的决定》。新《商业银行法》对原来商业银行法不得混业经营的有关规定进行了修改，规定“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外。”
       　　1、商业银行业的特殊性
       　　商业银行IT 解决方案具有“业务复杂、系统繁多、接口广泛”的特点，要求IT 解决方案提供商在对客户需求的理解程度、对系统架构的设计水平、对开发技术及各项标准的掌握程度等多方面有较高的技术能力。国内具备一定规模的IT 解决方案提供商经过多年的发展，在这些方面已经初步形成了一定的竞争优势和市场基础。对于市场潜在进入者，将受到行业经验和知识、产品和技术水平、客户忠诚度等多方面的限制，所面临的行业进入门槛较高。
       　　首先，现代商业银行业务复杂，种类繁多，新业务层出不穷。商业银行IT解决方案提供商除必须拥有专业技术人员之外，还需要对客户的业务流程、会计核算、管理体制等有较深入的了解。这些知识和经验是在为客户长期服务中不断总结和积累形成的，是有效开发、运维IT 应用系统的关键。
       　　其次，为了满足客户在业务、渠道、管理等多方面的需求，银行一般在核心业务系统的基础上，配套开发几十套的业务辅助、管理与分析系统。实现核心业务系统与其他系统的紧密集成、协同工作，在风险可控的情况下提供高效方便的服务，保证各类系统7x24 小时不间断运行。
       　　再次，新产品的前期研发投入大、周期长，尤其是银行的核心业务系统，在性能、稳定、安全性等方面所面临的风险大，研发周期需要两年以上，专业技术人员投入较多，这些都对IT 解决方案提供商的实力、经验提出了很高的要求。
       　　最后，国外公司的核心业务系统虽然在国际市场上占有率很高，但对于国内银行只能提供传统的客户信息、存贷款、总账等模块，对具有中国特色的支付结算、财税库行等外围业务尚属空白，亦不能很好地提供贴切我国银行的特色需求，且服务成本较高，响应速度不够敏捷，极大地制约了国外核心业务系统在我国的应用。
       　　2、银行IT 系统更换成本高
       　　商业银行应用系统特别是核心业务系统的特点决定了银行对软件产品和服务具有一定的依赖性，且通常转换应用系统需要一定时间的学习和适应，需要对硬件部署、管理流程、规章制度、岗位设置等做出一系列的调整。另外，由于IT 的复杂性，更换某一应用系统可能需要对相关的多个系统进行接口和功能调整，并进行大量严格的测试，这都需要花费大量的人力、物力。
       　　银行的IT 投资规模越大，服务周期越长，忠诚度就越高，更愿意与规模较大、熟悉自身情况的专业软件公司保持长期的合作关系，这给新入和潜在的竞争者形成了较大的障碍。
       　　3、技术壁垒高
       　　银行业作为金融业的核心，其信息安全和系统服务关系公民、法人和组织的权益或社会秩序和公共利益，关系国家金融安全和社会稳定，国家对于金融产品和金融交易的安全性要求较高。因此，银行业对软件产品，特别是最核心的核心业务系统在安全性和稳定性方面的要求更高，提高了行业进入门槛。行业内发展时间长、技术领先、客户基础好的软件开发企业具有先发优势，且经过多年的成长与积累可保证对研发和客户服务的持续投入，以及对技术水平的不断提升。
       　　4、人才瓶颈
       　　商业银行IT 应用系统专业性强，这就对银行IT 解决方案提供商的研发、实施和维护队伍提出了很高的要求，软件开发人员不仅要精通软件开发技术，还要对银行业务流程非常熟悉。目前，国内该类复合型人才较为缺乏，导致新进入的企业面临人才瓶颈的制约。
       　　5、运维成本高
       　　由于市场环境和客户需求的不断变化，银行IT 应用系统必须做到因时而变，不断地进行功能、流程等方面的升级和维护。一般来说，IT 解决方案提供商通过长期的技术服务和市场推广形成规模化的、稳定成熟的客户群，在遇到新需求、新系统需要开发时，可先选择现有客户进行研发，然后在其他客户进行快速推广，在降低客户的总体运维成本的同时，系统的质量和可靠性也能得到充分的保证。而新的行业进入者很难在短期内开拓出稳定的市场，必须针对特定需求对少量客户投入大量资源，因此IT 系统的运维成本将更高。
       　　商业银行的经营接管       　　(1)接管的条件与法律后果
       　　根据商业银行法的规定，商业银行已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人的利益时，国务院银行业监督管理机构可以对该银行实行接管。被接管的商业银行的债权债务关系不因接管而变化。
       　　(2)接管的实施与终止
       　　接管由国务院银行业监督管理机构决定，并组织实施。自接管开始之日起，由接管组织行使商业银行的经营管理权力。接管期限届满，国务院银行业监督管理机构可以决定延期，但接管期限最长不得超过2年。接管终止的情形：①接管决定规定的期限届满或者国务院银行业监督管理机构决定的接管延期届满;②接管期限届满前，该商业银行已恢复正常经营能力;③接管期限届满前，该商业银行被合并或被依法宣告破产。
       　　商业银行的法律性质       　　1.商业银行的成立实行特许制
       　　商业银行由国家特许成立，发放银行经营许可证的部门是国务院银行业监督管理机构。特许审批过程主要是：首先由申请人提出申请，然后由中国银监会予以审查。形式审查要弄清各种申请文件、资料是否齐全，是否符合法律规定;实质审查要弄清申请人是否符合各项经营商业银行业务的条件。审查通过后，由申请人将填写的正式申请表和法律要求的其他文件、资料，报中国银监会特许批准并颁发经营许可证。值得一提的是，特许批准的权力完全属于国家，符合成立商业银行的各项条件也并不意味着一定能取得经营许可证。
       　　2.商业银行是企业法人
       　　商业银行具有企业性质，拥有法人地位。企业是经济组织，以营利为目的;法人也是组织，但其范围不仅包括企业而且包括非企业组织和团体。企业法人可以作为复合词对待，它本身也是法人的一种分类。我国1986年的《民法通则》有企业法人与非企业法人的分类。企业法人是从事生产、经营，以创造社会财富，扩大社会积累为目的，实行经济核算制的法人。1993年12月29日通过的《中华人民共和国公司法》(简称《公司法》)将企业法人分为两大类三种形式。第一类是有限责任公司，包括由若士股东共同投资组成的有限责任公司和国有独资有限责任公司两种形式;第二类是股份有限公司，这类公司的股份公开发行并且可以以股票形式上市流通。商业银行的组织形式和机构设置都应符合《公司法》的规定。
       　　因此，我国商业银行的法律性质是特许成立的企业法人。

6. 商业银行的经营模式是什么

　　现代化商业银行运作模式:


　　实现八个统一控制即：


　　1、集成客户服务系统
　　包括集成服务通道管理平台、柜员前台系统、自助终端前台系统、电话银行前台系统、互联网前台系统等。其中各前台系统通过集成服务通道管理平台统一与集成业务处理系统往来。

　　该系统要求做到为客户提供全天候、全方位、个性化的银行服务。1、全天候服务，即不论客户所在地银行是上班时间还是非上班时间，只要客户需要，就可通过客户服务系统办理业务和获得其它服务。2、全方位服务，即客户无须去银行网点，只要通过电话或上网就可以办理几乎所有银行业务，包括传统业务和各种新的衍生业务及咨询，甚至查找银行网点街区地图这样的服务需要也可得到满足。3、个性化服务，即可为客户提供“量身定制”服务。

　　2、集成业务处理系统
　　包括会计、信贷（或资产业务）管理、资金、外汇等所有业务处理子系统。

　　该系统要求做到：

　　1、功能全面，业务整合。

　　2、统一核算，统一账务管理，统一客户信息管理。

　　3、本外币一体化。

　　4、结构适应性强，易于进行业务创新。

　　5、面向交易操作为主，面向记账为辅。

　　6、高度自动化，业务处理相互联动，各子系统可以进行数据信息交换和功能互用。

　　7、高度网络化，业务处理系统与计算机应用系统其它部分连接高度网络化。

　　8、高度安全性。

　　9、系统平台化。

　　集成业务处理系统中的一个重要子系统是信贷（资产业务）管理系统。由于这是目前国内银行的一个弱项，本报告拟作重点介绍。

　　1、信贷（资产业务）管理系统功能目标：实现八个统一控制，提供五种管理服务。

　　（1）实现对所有客户的授信额度实行统一控制，既包括企业客户的资产业务，也包括金融客户的资产业务；既包括各类批发业务，也包括消费贷款等个人业务。

　　（2）实现对每个客户总授信额度和单项业务额度的统一控制。

　　（3）实现对所有经营性资产和或有项目的资产业务的统一控制。包括自营贷款、贴现、同业融资、经营投资、离岸贷款、国际贸易融资，各类授信、消费贷款、透支和各类保函、承兑、开证、贷款承诺等。

　　（4）实现对不同币种授信的统一控制。各币种业务都要置于同一授信额度之下。

　　（5）实现对授信对象的统一控制。授信对象必须是法人，不允许对不具备法人资格的分支公司客户授信。对于所有集团类客户包括集团公司及其子公司和关联企业，也必须统一控制。有的还要确定集团客户的国家（地区）额度。

　　（6）实现对授信主体的统一控制。即银行确定一个管理部门或委员会统一审核批准对客户的授信，不能由不同部门分别对同一或不同客户（或业务品种）进行授信。

　　（7）实现对所有业务操作人员授权的统一控制

　　（8）实现对所有业务数据的统一控制。这就要做到业务处理与账务处理相结合。

　　提供五种管理服务即：

　　（1）提供责任跟踪服务。系统通过对业务审批、执行、管理活动的记录和责任人的标识，落实资产管理和操作的责任和责任人。

　　（2）提供信贷管理的预警和监控服务。系统通过对资产业务执行、操作过程垂直的、全部的记录和控制，使信贷政策和规章制度彻底地贯彻到资产运作的全过程。这样就使资产管理部门能够直接地、主动地监控资产运作，而不是被动地听取下级行有选择的汇报。

　　（3）提供决策分析服务。系统可以通过子系统软件进行很多分析，诸如：资产组合分析、业务品种、客户盈利分析、风险评级分析、资产分类分析等，并能准确地汇总各类业务报告，通过预警功能的设置，直接为资产业务决策提供方向和预定目标。

　　（4）提供客户信息资料的汇总和报表自动生成服务。系统自动汇集各类数据和信息资料，通过查询功能达到全行共享；自动生成行内外各类报表，提高工作效率。

　　（5）提供操作工具软件服务。德意志银行香港分行在个人工作微机上有近万个工具软件的应用。

　　2、信贷（资产业务）管理系统构成：资产管理系统是众多子系统的有机结合，子系统之间虽是松散的关系，但一般都通过一个能够驾驭各子系统的联机系统来发挥整体效用。联机系统有两类：一类是通过授信额度系统联结各子系统，另一类是通过信贷风险管理电脑联机系统与子系统联结。这些子系统大约可分为操作子系统和分析汇总子系统两类，如：押汇系统、放款系统、贷款定价系统、客户资料系统、授信系统、查询系统、贷款分类系统、评级系统、客户盈利报告系统、内部传输系统等等。

　　3、数据仓库系统
　　数据仓库系统是金融机构实现顾客关系管理(Customer Relationship Management)的核心系统，也是金融业竞争优势的来源，主要的应用业务部门为信用卡部、信贷部、市场部和零售业务部等，应用领域是以客户为中心的分销渠道管理、客户利润分析、客户关系优化和风险控管。

　　采用数据仓库作为个性化服务的手段，在发达国家和地区金融业的实践已取得显著的成效，例如First American采用年利息、年费、信用额度和不同的保险类型，将客户细分成750个类型，提供个性化服务，成为全美业务年成长率最快的银行。

　　总的来说，数据仓库系统在商业银行经营管理中的作用表现在以下几方面：
　　1、有助于银行了解自身的经营状况。

　　《美国银行家》杂志对美国商业银行的调查表明，有30％的美国商业银行能准确地说出谁是他们盈利来源最多的客户，有20％的美国商业银行能在10分钟之内讲清楚重要的银行客户使用了多少种银行产品，而这些银行比较优势的获

　　得全都得益于高效先进的数据仓库和数据挖掘技术的运用，运用数据仓库和数据挖掘技术对商业银行经营者们的帮助作用由此可见一斑。


　　数据仓库系统结构图


　　数据仓库管理工具

　　抽取、清理、转换

　　元数据库

　　数据建模工具

　　综合

　　数据

　　当前

　　数据

　　历史

　　数据


　　用户查询工具

　　C/S工具

　　OLAP工具

　　DM工具

　　关系数据库

　　数据文件

　　其他


　　2、有助于银行了解客户情况，进而开发新产品，拓展新市场，获得“深度效益”。
　　3、有助于商业银行经营管理和决策支持。
　　4、有助于商业银行风险防范。

　　数据仓库系统(DWS)由数据仓库、仓库管理和分析工具三部分组成（见上图）。其中面向主题的多维数据仓库技术是高质量数据仓库建立的核心技术。数据仓库(Data Warehouse)具备五大特性。

　　1、面向主题(Subject Oriented)，指数据仓库内的信息是按主题进行组织的，比如，银行中的机构、客户、帐号、汇率等即为相应的一批主题域，与传统操作型环境按照业务应用划分组织数据不同，为从不同层面进行分析决策提供了可能；

　　2、集成(Integrated)，指数据仓库内的信息不是从各个业务处理系统中简单抽取出来的，而是经过系统加工、汇总和整理后关于整个银行一致的重要信息，而传统操作环境的各个应用系统在开发过程中，定义的数据难免会出现不同程度的不一致。

　　3、及时（In time），指数据仓库内的信息能通过系统及时自动地处理后进入仓库。

　　4、稳定(Non－volatile)，指数据仓库里的数据主要是为信息分析和管理决策服务的，需要长期积累，对数据仓库中数据所做的操作通常是大量加载和存取，而很少有一般意义上的修改。
　　在传统操作环境中，数据库里的数据键值一般没有时间元素，数据保存时间通常是60～90天，而数据仓库里的数据键值总是包括有时间元素的，数据保存时间通常是5～10年，具备进行历史比较和趋势分析的长期数据基础。

　　5、可组装性，是指仓库中数据的“包含”和“隶属”关系可根据实际需要灵活变化。

　　从上述特点中可以总结出现代数据仓库的三个突出优点：

　　1、数据信息在逻辑和模式上是统一的，能保证全行重要数据的一致性和权威性，可大大减少各部门查找、整理数据所花费的时间和精力。

　　2、数据按主题设计，具有多维特征，便于满足不同用户要求。例如：一笔存款业务，可按“时间”、“客户”、“金额”、“期限”、“利率”、“经办银行”、“经办人”等主题分成若干类，每一类又可根据需要设计若干“维”。如“客户”可以再按年龄、性别、职业、地区、教育层次等“特征”分成若干子类。这样，银行可从不同角度对存款的变化情况进行深层分析。

　　3、数据具有“可组装性”。例如：某一支行原隶属于甲分行，后因组织结构变化，变成了乙分行的支行，在现代数据仓库管理中，只要轻轻一按鼠标，这个支行在数据仓库中的所有历史数据信息就会自动地从分行甲属下转到分行乙属下。同样，某一会计科目的“隶属”关系变化，系统也能自动处理。

　　4、分析管理决策支持系统
　　分析管理决策支持系统由企业战略管理（SEM）、客户关系管理（CRM）、常规企业管理（SBM）等子系统构成。

　　1、企业战略管理支持（SEM）。该系统为使用IT技术实施企业战略管理所涉及的管理技术工具。其主要支持工具包括：

　　（1）盈利分析工具（Profit Analyzer）：通过资金转移定价软件（fund transfer pricing，FTP）和成本分析软件[包括实际成本分析（actual cost accounting）、岗位成本分析 （unit cost accounting ）、业务成本分析（ activity-based accounting ）]实现分析功能。

　　1)资金转移定价软件是专门管理银行内部资金流转的软件，包括资金在部门之间流转利差和利率风险的分摊核算，它帮助管理者确定资产与负债的帐户级差额和因利率风险带来利差收益在相关部门之间的分配，其结果与方法还可与风险管理和战略分析系统相互连接。例如：存款部门吸收一笔存款，通过资金管理部门配置后，由信贷部门将这笔钱用出去，国内现行的管理思想和方法是纳入银行统一利润和风险大帐中核算，而资金转移定价软件则将这笔业务利差和风险科学分摊到存款、资金管理和信贷三个部门，从而使银行内部部门之间的责权利更加明确。

　　2）成本分析软件连接帐务、统计数字和帐户级数据，以便在客户、产品和商业单位形成综合的盈利能力信息；支持多种成本分析和成本分配，风险调整后的绩效、资本分配、资本（资产）回报率等基于活动性成本核算的多种方法。成本分配和盈利分析可以运用于帐务和汇总表以及单独运用到每个帐户、客户和每笔交易中。还可将成本和利润核算到银行内部的部门、岗位和人。

　　（2）风险分析工具（Risk analyzer）：包括资产负债管理中的缺口分析（GAP analysis）、现金流量分析和市场风险分析中的利率敏感性分析、信用风险分析（credit-risk exposure）等。风险分析系统采用帐户级数据进行资产负债风险管理。使用确定法和随机法可以单独或共同估量和模拟每项贷款、存款、投资和有价证券的风险；先进的现金流动模拟工具允许假设方案，可以进行利率敏感性风险分析、资产负债平衡表预测和风险价值计量估值。另外，风险分析系统可自动采用其它相关应用系统的数据信息，如资金转移定价系统和战略分析系统的数据。

　　（3）战略分析工具（Strategy Analyzer）。战略分析系统利用赢利分析及风险分析的结果进行战略规划：对银行运作情况作真实监控，监控结果通过业绩加权评分表（balanced scorecard）反映，业绩加权评分表含有银行运作的主要指标（如财务指标，风险赢利比例）；根据当时市场、业务量及其风险特征，对各种资产组合的运作情况做模拟监控和管理决策。

　　2、客户关系管理

　　在大多数银行，营销、客户服务和后台支持之间是分开进行的，这使得银行内部各环节间很难以合作的姿态对待客户。客户关系管理（Customer Relationship Management ，CRM）的理念要求企业完整地认识整个客户生命周期，提供与客户沟通的统一平台，提高员工与客户接触的效率和客户反馈率。因而通过客户关系管理，银行就可以实现营销、客户服务和后台支持环节的有机结合。

　　- CRM是一种解决方案，同时也是一套人机交互系统，它能帮助企业更好地吸引客户和留住客户，特别是在与客户交流频繁、客户支持要求高的银行业，采用了CRM后，会获得显著的回报。CRM的内容包括：客户分析、银行对客户的承诺、客户信息交流、以良好的关系留住客户和客户反馈管理等。

　　CRM系统通过引入主动营销、交叉销售、赢利分析、个性化服务等理念帮助银行实现知道谁是好客户并保留这些客户。主要工具有：①客户的分类，用多种特征对客户进行分类以帮助产品市场定位；②客户整体赢利性分析；③客户组；④单一客户赢利性分析；⑤营销活动的设计与运行跟踪等。通过系统资料分析，可知道哪些客户、产品赚钱，哪些赚钱多，哪些赚钱少，哪些不赚钱；借助于先进的算法，可跟踪和识别单独帐户、客户和家庭间的关系，知道哪些帐户和客户有“裙带”关系；还可知道哪些客户有潜在发展优势，从而使银行可有的放矢地进行推销宣传和市场开发，等等。

　　3、常规业务管理（SBM ），指银行作为一个普通企业涉及的基本业务管理。主要内容包括财务会计、物业及固定资产管理、财务管理、人力资源管理、劳资管理、绩效考核管理等，能提供非常详细的信息。如管理费用可核算到部门、人、具体工作等。

　　七、国外商业银行发展趋势
　　（一）经营智能化
　　商业银行经营智能化的基础是全面电子化。西方发达国家商业银行电子化已有近40年的历程，先后经历了60年代的后台业务处理电子化（在后台用电脑主机批量记账、核算和打印报表），70年代的前台业务处理电子化（在前台柜面安设终端，并使之与批量业务自动处理中心的主机联接，柜台人员在前台以个案方式输入客户的交易，通过联机将交易数据信息输入主机进行业务集中处理，从而使前台柜员操作简化），80年代的电子化系统网络建设（建立总行集中的业务电子化处理中心，将前后台、网点之间、银行与银行间、银行与客户间联机，使各种业务集中处理），90年代的集成提升阶段（后台进行系统整合集成，前台增加服务渠道更新通讯技术。）。与之对比，国内银行后台业务处理电子化基本完成，前台处理电子化尚未完成、在系统网络建设、集成提升方面差距就更大了。

　　智能化的中心内容是内部综合管理信息化。在发达国家，具有一定规模的商业银行都已建立并在不断完善管理信息系统（广义MIS）。MIS系统的建立，使银行各级人员都可以拥有并运用大量信息，并根据需要进行分类统计，采用数学模型对信息进行加工、综合分析、研究和预测，通过专家软件系统和决策软件系统进行管理和控制。

　　（二）经营方式网络化
　　网络银行将成为未来银行发展的主导方向和银行业务主体。

　　（三）机构网点虚拟化
　　电子银行服务工具将取代人工成为银行前台服务的主要形式，银行服务将实现家庭化、公司化、个人化、流动化。传统银行网点将走向无人化和无形化，与之对应，商业银行的员工结构也将发生重大变化，柜面人员、会计人员比重将大大下降，高素质的产品设计人员、分析人员、客户经理、管理人员将成为银行人员结构的主体。

　　（四）业务综合化、全能化
　　体现在三个方面：1、金融创新浪潮带来的传统银行业务的多样化。2、商业银行向综合服务机构发展，提供众多的代理委托业务甚至电子商务的支付媒介。3、通过合并、兼并、控股，国外商业银行业务逐渐发展成为集银行、证券、保险于一身的大型金融集团。

　　（五）金融工具衍生化
　　始于60年代末的金融创新浪潮到80、90年代已进人一个新的阶段，产生了许多崭新的衍生性金融工具和金融制度，进一步加剧了竞争和风险，使未来银行经营的成效在很大程度上取决于管理风险能力的强与弱。如“银行家信托银行”邀请各方面专家，运用先进的理论制定出了行之有效的风险管理办法，一举从一个货币中心型银行发展成为国际著名的投资银行，使人们对衍生金融业有了更深的看法。

　　（六）经营活动全球化
　　（七）经营管理集约化
　　八、国外商业银行成功的关键因素
　　各国学者对优秀银行的成功因素作了大量研究，这实际上是汤姆.皮特（Tom Peter）《寻找优秀企业》中基本理论在银行领域的应用。这方面的研究首推英国学者戴维斯（Davis）提出的优秀银行标准理论。

　　戴维斯通过对花旗等16家1984年度优秀银行的分析，认为下列六个因素是优秀银行成功的关键因素：

　　1、开放的企业文化。这通常是指银行在日常经营中广泛的横向和纵向沟通。戴维斯发现大部份优秀银行拥有开放的企业文化，且决策过程相对较慢。

　　2、管理层共同的价值观，这包括开放的企业文化和优秀的文化传统，并着重强调员工质量，要求员工以业绩为导向，认同银行战略目标。共同的价值观是银行在形成自身潜能过程中构建起来的。优秀银行选择的未来管理人员相对比较年轻，并建立起一套内部培训体系。戴维斯认为，狭隘思想将影响到银行对不断变化的竞争环境的应变能力。

　　3、从注重资产扩张和市场占有率转向以利润为主导的经营目标。

　　4、以客户需要为主导的市场定位。优秀银行往往以客户需要为中心细分市场，重塑组织机构和营销系统。

　　5、对新产品开发表现出极大的兴趣。所有的优秀银行都采用相当成功的电子支付系统、技术革新的信用卡支票设备和利率掉期技术。

　　6、矩阵管理信息系统。优秀银行通常发展以产品和客户为中心的矩阵管理信息系统。采用客户差别战略和有效的交叉销售策略的前提条件就是要采集细分市场的市场潜力和经济效益数据。

　　7、强有力的信贷平衡程序，戴维期认为持有过量的风险贷款是因为误用或绕过完整而严谨的信贷评估程序，而问题的根源在于未能实施完善的信用评估系统，包括低质量的信贷法律文件，较差的贷前调查，缺乏贷后跟进，以及贷款过分集中。

　　但戴维斯认为，组织结构、环境因素和管理风格并不是优秀银行成功的关键因素。

　　1989年，戴维斯修正了84年的观点，更加强调以下四个因素：

　　1、最为关键的是，必须拥有核心业务基础，不管通过收购或自身培育来获取。

　　2、战略方向的选择。

　　3、通过有效控制来管理多元化经营能力。

　　4、建立精英管理制度，因为随着产品差异的增强，人的因素越来越成为银行的差异性因素

7. 商业银行经营管理模式

 商业银行经营管理模式
                       　　从目前我国商业银行经营管理模式上来看，要利用新的指导思想，建立更为清晰明确的战略管理结构，对银行内各项业务的流程和岗位分工要进行重组，还可利用目前发达的电子计算机系统，来建立网上银行经营管理模式，永保商业银行经营的活力，提高商业银行在日益高涨的金融环境下拥有强有力的竞争力。
    
        　　一、商业银行的含义 
       　　商业银行作为银行中的一种，与其他任何类型的银行一样，都是以经营货币资本和相关的业务为主，主要以赢利为主要目标的金融企业。商业银行不是一般的企业，但又具有一般企业的特征，它经营的是货币资本，主要活动范围是货币信用领域，它需要进行独立核算，要拥有足够多的自由资本。商业银行作为金融企业，虽然具有企业的性质，但又不同于一般的企业，它和一般企业存在着一定的区别，其业务活动作为社会再生产的有机组成部分，是实现商品价值和资本循环周转的一个必要环节。
        　　二、商业银行经营管理模式演变历程 
       　　以西方发达国家美国为例，它的商业银行经营管理模式通过了混业经营到分业经营，再到新一轮混业经营。在上个世纪经济危机以前，美国的`金融业竞争自由，基本不受限制，证券业和银行业之间界限不太清楚，显得比较模糊，商业银行的经营范围和市场准入也十分宽松，证券市场的高额利润使得商业银行也转入到投资证券业务上来了。经济危机爆发后，人们对混业经营的全能银行进行了重新认识，这也就成了混业经营管理模式的历史转折点，慢慢地美国政府就加强了对银行监督的法律建设，像格拉斯——斯蒂格尔法、投资公司法、1968年威廉斯法都是在那个时期建立起来的，很快好的经营管理方法也就越来越多，逐步向新一轮的经营模式转变。
        　　三、我国商业银行经营管理模式现状分析 
       　　(一)商业银行内部管理模式太守旧
       　　目前我国商业银行经营管理模式已脱离传统银行的管理模式，采用的是股份制管理，在模式和方法上来看还是比较守旧。主要是通过制订相关制度，再进行制度的颁布，和检查执行，对于违反制度的行为进行处罚和纠正这样一种模式来进行银行内控的管理，常说的就是岗位分工法。这种管理模式有好处也有其不足之点，因为大量的制度和规定的处罚权掌握在在岗员工的手中，管理层和员工所面对的管理业务各不相同，操作时的领域跨度也太大，在专业能力上很受限制，所以在岗员工就很难以全面准确的掌握内控制度。再说商业银行内部员工的流动大，使得管理层对在岗员工的培训和检查的强度也越来越多，在这样一种工作状态下，导致普通员工和管理层都面临着超负荷的工作压力，使得银行内部整个工作业绩和效率无法得以提升，在很大程度上使得银行的控制力和其发展不相适应，从而产生许多不良资产，要想解决不良资产，就得进一步加快发展，这样管理层及员工的工作量就又加大，久而久之，产生了负效应，导致整个金融业受阻。
       　　(二)商业银行经营管理模式缺乏竞争力
       　　目前我国股份制商业银行经营管理模式各系统之间的竞争十分薄弱，主要是通过各项业务的进展来进行推动，如目标考核机制等等。因此导致很多管理层及员工为了通过考核，吸收更大更强的客户资源，多数员工或管理层或采用急功近利的营销经营模式，有些员工为了个人利益，通过与客户关系来给银行带来资源，以此来扩大银行的业务范围，各员工之间为了争抢客户之间产生了个人利益的竞争，过分强调员工带来的业绩，使得银行内部团队能力不强，而并非积极向上的竞争力。
       　　(三)商业银行经营管理没有科学的战略规划
       　　到目前为止，我国商业银行在经营管理上还没有科学的战略规划，同时也缺乏明确的银行定位，主要采用的经营理念是在短期内做大做强，也没有长期的战备思想。由此看来，商业银行要想在短时间内加入大银行的行列，其增长速度是让人难以想像的，而且在规模扩张的同时，也会存在多方因素的制约，如经营模式、业务项目、功能定位和相应的国家信贷政策等，特别是在新技术的应用上和如何构建现代化管理理念上也会存在太多的差异。因此如何建立科学的战略规划也是目前商业银行经营管理中所必须面对的一大工程。
        　　四、商业银行经营管理模式问题产生的原因分析 
       　　目前我国商业银行在经营管理模式上产生的问题，究其原因主要包括以下两方面：首先是主观原因。一般都认为提高银行竞争力需要有专业化的管理和服务，而对专业化的管理和服务的具体来源不太了解，还有只想提高银行的竞争力，却不知道是由更精细的专业化分工结合新技术的有效运用为依托，反而在权限的把握上做得不到位，因此要认识到管理构架的缺陷，尽可能更多的依靠管理层的主观因素相结合来进行管理。其次是客观原因。这与国有商业银行改造为股份制商业银行时的产业基础关系重大。从西方商业银行发展的历史可以了解到，跨国商业银行大都经历了从最初为区域中小客户和个人客户提供贸易融资或“自偿性”融资服务，到逐步参与大型制造业及投资项目的融资服务，再到工业资本逐步与银行资本紧密结合，形成以明确的产业支柱为基础的“全国性”银行兼并和业务扩张的过程。因此，在很大程度上商业银行对产业支柱的依托和在发展过程中逐步形成的经营管理模式具有决定性意义。
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8. 商业银行的经营管理模式

 商业银行的经营管理模式
                       　　商业银行是区分于中央银行和投资银行的，是一个以营利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象的银行，那么商业银行的经营管理模式是怎么样的呢，一起来了解一下!
    
        　　一、商业银行的经营运作模式 
       　　商业银行经营模式的设计原则：以效益为目标，合理地划分商业银行业务。商业银行业务的目标是产生效益，各种业务的运作都应围绕效益来进行。对于管理性业务，应该充分减少多余的环节。增强管理的科学性，提高管理效率;对于经营性业务，应该合理组织各类业务的运作，尽量减少经营成本，以最少的成本换取最大的利润。只有科学合理地对管理性业务和经营性业务进行划分，才能更好地实现效益目标。
       　　实行完善的客户关系管理。以客户为中心的思想是商业银行的一种基本业务策略。在从计划经济向市场经济转轨的过程中，企业的经营从只注重产品的生产，转向注重市场的经营。商业银行作为一个金融企业，其业务策略也将逐步从以银行帐户处理为中心，以各自独立的金融业务运作为重点，转向以客户为中心，面向金融市场，通过一套完善的客户关系管理系统向客户提供一致的、综合的服务和产品。在业务模型设计中，应充分体现以客户为中心的思想，使银行的经营活动面向客户和市场来进行。
       　　实现集中统一的会计核算。随着商业银行的发展，金融产品和服务种类不断增多，为了向用户提供统一的产品和服务，向银行管理者提供及时一致的管理信息，提高管理的力度，就要加强经营管理的规范化、标准化。会计核算作为经营管理的基础性工作，它的集中和统一就成为关键。因此在业务系统模型中，应把集中统一的会计核算作为业务运作的基础。
       　　加强分析预测、实现动态管理，防范经营风险。在商品经济高度发展的当今社会经济生活中，由于经济活动日趋复杂、竞争日益激烈，任何企业在经营活动中均难免会遭受各种各样的风险。商业银行的经营是建立在客户的各种存款及其他借入款基础上的，其最显著的特点是负债经营。这种特殊的经营方式使银行在经营活动中的每时每刻都在承受风险，从而决定了风险管理在建设银行的经营管理中具有十分重要而突出的地位。从而使风险得到防范。就应加强对信息的全过程动态管理和全过程跟踪反馈控制，由静态的事后管理向动态的预测和管理发展。
       　　商业银行的业务结构。在市场经济条件下，商业银行业务经营的`主要目标是产生效益，银行应围绕这一目标，开展各项经营业务活动;而要使各项业务活动达到预期的目标，就要对经营过程中的资金、人员、技术装备等资源进行合理的组织、有效的管理，使经营要素达到优化组合。因此，在业务结构中，有必要根据银行各类业务活动的特点，将经营性业务和管理性业务分开.经营性业务是指银行对客户开办的各种银行业务和服务，它直接面对客户，是银行业务的前台，强调业务的规范化和服务性;管理性业务是指对经营性业务进行决策、控制、管理和保障的业务，它偏重于决策管理，是银行业务的后台，强调业务的科学化和指导性。另外，从信息处理的角度看，经营性业务和管理性业务的时效性、复杂性也有不同，经营性业务对实时性要求较高，但对数据的计算和分析较为简单;管理性业务对实时性要求不很高，但对数据的计算和分析较为复杂。
        　　二、商业银行经营管理效益的评价 
       　　盈利水平分析。盈利水平，即盈利能力，就是银行赚取利润的能力。无论是投资者还是债权人都认为盈利水平非常重要，因为健全的财务状况必须由较高的获利能力来支持，所以，银行管理人员也十分重视获利能力。衡量银行盈利水平的财务比率有：资产收益率、资本收益率、银行利润率、上市银行的盈利水平分析等。
       　　风险分析。追求利润，使银行财富价值最大化是银行经营的最终目标，但盈利总是与风险相联系，一般盈利大的资产，风险也大。由于商业银行经营的最基本原则是安全性，所以商业银行在追求利润的同时，力求把经营风险降低到最小程度。评价商业银行资产风险程度的指标有四个，流动性风险比率、利率风险比率、信用风险比率、资本风险比率。
       　　清偿力分析。银行的清偿力是指银行的支付能力或清偿能力。对商业银行的清偿力进行分析，目的主要在于考察商业银行的资信能力。考核指标一般有如下三个：现金资产比率、流动比率、预计中的资金流入与预计中的资金流出之比。其中银行的流动资产是指可以在一年内或者超过一年的会计年度内变现或者运用的资产，包括现金资产以及银行的短期放款、短期有价证券、短期拆出资金等。银行的流动负债是指在一年内或者超过一年的会计年度内需偿还的债务，包括短期存款、短期借入资金、应付票据、应付工资、应缴税金等。
       　　资金实力分析。分析一家商业银行的资金实力是非常重要的，因为它不但预示该商业银行的发展潜力，而且还表明该商业银行的资信能力。考核指标一般有如下两个：资金自给率、自有资本比率。银行的自有资本是银行股东为了获取利润而投入银行的货币和一部分保留在银行中的利润，它代表股东对银行的所有权。银行自有资本在银行经营中占有重要地位，它是银行存在的先决条件。
        　　三、银行资产负债结构分析和设计 
       　　资产负债的流动性管理。所谓流动性，简单来说，指银行能够随时应付客户提存，满足必要贷款的能力。流动性概念包括两方面的含义，一是指资产的流动性，二是指负债的流动性。资产流动性是指在银行资产不发生损失的情况下将其迅速变现的能力，负债的流动性是指银行能以较低的成本随时获得所需资金的能力。
       　　保持流动性的必要，主要是因为银行资金来源的性质和银行业务经营的特点。银行的资金来源，大部分是客户的存款和借入款。存款是以能够按时提取和随时开出支票支付为前提的，借入款要按时归还或者随时兑付。因此资金运用必须保持与之相适应的流动性。银行资产中流动性最强的是现金资产，包括库存现金，在中央银行的存款，存放同业和托收未达款。
       　　产负债安全性管理。流动性风险，资产的流动就是所有者以最小的价格损失把资产转变为现金的能力。负债的流动性指银行以最低的成本获得所需资金的能力。资金市场上的利率是经常变化的，有必要对此进行分析研究。传统的分析方法是，把利息收入对资产收益率变化的敏感性和利息支出对负债的利息成本变化的敏感性进行对比，以确定当市场利率变化时，净利息收入的变化幅度。另一种方法是综合资产结构分析法，即把资产的持续期限与负债持续期限进行比较，从而评估利率变化对净利息收入和股东权益价值的影响。
       　　信用风险，信用风险是指由于债务人不能偿还或者延期偿还本息，引起银行净收益和股权市场价值的潜在变化。银行增加任何一种盈利性资产，都必须承担借款者不能按时偿还本息的风险。不同的资产具有不同的违约风险，其中贷款的违约风险最大。根据经验，企业和个人的信用程度较低，其偿债能力取决于企业的经营状况和个人的净收入状况，因此，银行对每一笔贷款都要进行信用分析，考虑借款人的偿还能力。相对而言，银行的证券投资一般表现出较低的信用风险，因为借款人主要是政府和政府机构，信用较高。
       　　资本金与偿债风险，资本金风险是指银行出现失去偿债能力的可能性。一个公司的经济净值是资产与负债的市场价值之差，因此，资本金风险就是在经济净值为零之前，银行资产价值的潜在减少。银行如果承受的风险太高，就有可能难以清偿债务，甚至倒闭。信用风险高就意味着有大量的呆帐损失，利率风险高则反映出资产与负债期限及持续期限搭配不当，经营风险高的银行应比经营风险低的银行拥有更多的资本金，由于借款成本增加和存款流失将会出现流动性问题。
        　　四、评价银行经营与管理综合效益的DEA模型 
       　　人力和综合费用是银行经营运作的基本投入，所以，我们首先将人力和综合费用作为评价银行经营与管理综合效益DEA模型的输入变量：其次，银行资产是银行创造利润的原动力，银行的资产质量表现为银行承担的风险，简单地讲，银行承担了高风险的话，银行就应该获得高利润，否则，银行承担高风险只是无益的投入。考虑到这两个因素，我们认为银行资产和资产质量也是银行运作的投入，具体在本模型中用资产风险度来代表银行的资产质量。银行运作的产出首先是实际利润，所以平价银行经营与管理综合效益的DEA模型首先将实际利润作为输出变量;其次，考虑到商业银行的发展，我们将报告期内存款份额、报告期内的存款旬均和国际业务结算量作为模型的输出变量。这样，评价银行经营与管理综合效益的DEA模型的输出变量：y，为实际收益，关为报告期内存款份额，y，为报告期内存款旬均，儿为国际业务结算量;输入变量：x，为人数，x：为资产数量，x，为效益综合风险度，x4为综合费用。
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