银行理财产品的法律风险

1. 银行理财产品的法律风险

不同的理财产品收益不同风险自然不同，这需要自己去选择所认可的理财产品，具备承担收益和风险的稳妥能力。反正投资有风险，购买需谨慎，这是亘古不变的投资道理

2. 你是怎样看待理财产品的风险的？

理财是获得资本积累最快的方式，银行、证券公司、保险公司、投资公司等理财渠道的多样性，也为大众提供了更多的理财选择。不管是选择哪种渠道理财，购买哪种理财产品，分析理财产品的风险必不可少，也是让理财产品获得稳定收益的根本，不明确理财产品的风险，就是理财最大的风险。

3. 如何应对理财产品的潜在风险

“约基”：1.银行代销的理财产品不等于银行理财产品，要注意风险银行是一个“金融超市”。现在的银行除了销售自己发行的产品外，也会利用本行渠道、人员销售和推介其他金融机构发行的产品，称之为银行代销产品。目前常见的银行代销产品包括基金、保险、信托及国债等。如果你选择的是银行代销产品，那必须对该产品的发行公司进行查询和了解。2.对银行理财产品的收益有正确的认识，不要贪婪通常，银行发行的理财产品是相对安全，收益较稳定的。“风险与收益成正比”这句话永远不过时，安全对应的是低收益，银行理财产品的常规收益在3.4%~4.5%之间，那些动不动就8%、10%收益保证的理财产品，难道您在购买前就没怀疑过？3.新技能get!识别“真理财”，告别“假理财”正规的银行理财产品都有一个“产品编码”，理财产品登记编码是全国银行业理财信息登记系统赋予银行理财产品的标识码，就像身份证一样，具有唯一性。可以通过登录：中国理财网，进行查询。4.防止“飞单”，银行“双录”所谓“飞单”，是指银行员工利用银行的营业场所，私自销售非本行自主发行的、非本行授权和签订代销协议的第三方机构理财产品。“双录”指“录音、录像”。银监会要求开展理财产品和代销产品销售的银行业金融机构网点均应实现自有理财产品与代销产品销售过程同步录音录像。在购买银行直销或代销的理财产品时，注意是否有“双录”，销售人员是否按程序、按规定介绍理财产品，你的权利、风险和纠纷处理方式，录音录像为证。总之，找正规的渠道，买正规的产品，不贪高收益，这样就能尽量避免遭遇“假理财”了。投资有问题，就要上约基

4. 怎么判断理财产品的风险

    　　怎样正确判断理财产品风险        　　理财产品有风险吗 
       　　风险是有的，只是不同的理财产品有不同程度的风险，并且风险与收益永远都是成正比的，大家一定要清楚这一点。
        　　下面来看看理财产品的风险有哪些? 
       　　我给大家总结的理财产品的风险有：市场风险、信用风险、流动性风险、通货膨胀风险、政策风险、操作管理风险、信息传递风险、不可抗力风险等。
       　　每种风险有每种风险的特点，大家可以根据实际情况进行考察研究。
        　　为什么你的理财越理越穷? 
       　　理财收益的多少，跟自己的理财方式是有很大关系的，理财方式不但会引起钱财的贬值，下面我就为大家整理一些错误的理财方法，投资者有则改之无则加勉。
        　　1、不记账 
       　　记账是让一个家庭的财务更明晰的一个非常好的方法，有利于正确做出规划。但现实生活中，很多人就不喜欢记账，嫌记账麻烦。其实，这样是不对的，因为不记账容易导致财务混乱。所以，理财前先学会记账。
        　　2、花钱大手大脚 
       　　有些人能让自己获得满足感，很多时候都是大手大脚的花钱，每个月几乎都是月光族，导致没有任何结余用于储蓄，很明显，这样的消费习惯是不可取的。如果想要实现经济自由，一定要避免铺张浪费，养成储蓄的.习惯，否则只会在“月光”的道路上越走越远。
        　　3、赚钱积极性不高 
       　　正常下，应该人人都有一颗想赚钱的心，但有些人赚钱的积极性就不高，总是眼高手低，赚钱心态过于被动，在这物价飞涨的时代，又是这样的心态，想赚到钱那是不可能的。
        　　4、怕麻烦不做投资 
       　　很多人不想做投资，不是因为它的风险，而是怕麻烦。确实，对那些新手，理财确是存在一些棘手的问题，但是，若因为怕麻烦而放弃投资，也等于是放弃一条赚钱的捷径，如何会跟得上别人的致富脚步呢?
        　　5、投资偏重于高收益 
       　　有些人，喜欢投资高收益的产品，的确，高收益看着让人心动，但你要清楚，高收益意味着高风险，一定要根据自己的实际情况选择适合的投资。
        　　6、过于依赖信用卡 
       　　说起信用卡其实有好有坏，信用卡用来缓解一时的经济紧张是可以的，但用来随意刷卡，过于依赖，那就不好了，这样只会让自己越来越穷。

5. 理财产品风险怎么判断

    　　理财产品风险怎么判断        　　银行理财：五种等级，不同标记 
       　　《商业银行理财产品销售管理办法》规定，商业银行应当对客户风险承受能力进行评估，确定客户风险承受能力评级，由低到高至少包括五级，并可根据实际情况进一步细分。
       　　这五级的标记方式，每家银行各不相同，常见的大致有以下六种：一级至五级;1级至5级;R1级至R5级;PR1级至PR5级;一星至五星;A至E，风险由低到高依次增加。这五级产品的类型依次为：谨慎型、稳健型、平衡型、进取型、激进型。
       　　谨慎型：谨慎型等级下，一般都是保本理财产品。此类产品主要投资于高信用等级债券、货币市场等低风险金融产品，较少受到市场波动和政策法规变化等风险因素的影响。
       　　稳健型：多为非保本理财产品，也包括部分保本浮动收益理财产品。此类产品不保证本金刚兑，但风险相对较小，收益浮动相对可控。此类产品主要投资于债券、同业存放等低波动性金融产品，严格控制股票、商品和外汇等高波动性金融产品的投资比例。
       　　平衡型：从这一级别开始，绝大多数产品不再保障本金刚兑，收益浮动且有一定波动。此类产品可投资于债券、同业存放等低波动性金融产品，亦可投资于股票、商品、外汇等高波动性金融产品，但比例原则上不超过30%。
       　　进取型：与平衡型相似，最大的不同在于投资于股票、商品、外汇等高波动性金融产品的比例可超过30%。
       　　激进型：该级别理财产品本金风险极大，收益波动极大，投资较易受到市场波动和政策法规变化等风险因素影响。此类产品可完全投资于股票、外汇、商品等各类高波动性的金融产品，并可采用衍生交易、分层等杠杆放大的方式进行投资运作。这种产品的数量非常少。
       　　综上，银行理财产品的风险分级，在各类理财产品中最严谨完备，投资人在购买前仔细阅读产品说明书即可一目了然，切忌盲目轻信银行理财产品经理的推荐。
        　　互联网理财：情况复杂，因平台而异 
       　　“本产品不承诺保本，不保证最低收益，产品投资风险由投保人承担。”
       　　这个看上去明明很“高危”的描述，对应的却是一款风险等级为“中”的互联网理财产品。那么问题来了，互联网理财产品中的低、中、高风险，到底是怎么判定的?
       　　融360我以蚂蚁聚宝、腾讯理财通、百度理财、微众银行等平台为例，总结出了互联网理财产品的风险划分规律。
       　　首先，理论上，判断风险，要看平台。但这对于投资行为的指导意义不大，尤其大多数投资人只选大平台，投资平台已经是行业中的龙头老大，最有资格说自己风控靠谱，投资人不放心也得放心，否则只能干脆别投。
       　　具体到投资项目，判断风险，就需要细看投资领域，同时，同样的名称在不同平台，也可能意味着不同的风险等级。
       　　不同平台“定期理财”差异大
       　　“定期理财”以期限命名，对风险和产品类型的提示较小。融360我发现，不同平台的定期理财产品风险差异非常大。
       　　百度百赚的定期理财，产品类型为金融资产收益权转让，并未明示风险等级，虽然标注“本产品投资于金融资产收益权，该金融资产是符合监管要求的优质债权等低风险资产。”但也在风险提示函中加粗声明“本项目有投资风险。不保证本金和收益，在特殊情况下可能会因市场变动而导致本金和收益全部损失。”该产品的收益率基本都在5%以上。
       　　而腾讯理财通的定期理财产品明确标注：“定期理财属于仅仅中家平底风险的品种，在投资标的和投资范围方面与货基基本相同。”“其预期风险水平高于货币基金，低于混合型基金、股票基金和普通债券型基金。”此类产品的收益率基本不超过2.7%。
       　　可见，如果把理财通定期理财的风险级别套到百度理财的定期理财上，还以为买到了收益翻倍的'低风险产品，其中隐患就可想而知。
       　　融360我认为，只要抓住“投资项目”这个关键信息，就不难理解两者收益和风险的差异。
       　　蚂蚁聚宝的定期理财产品种类更多，分类更细，分为短期理财、中期理财和中长期理财三大类，收益从3.2%起到4.2%起不等，具体风险程度参看投资项目也可以基本掌握。
        　　保险理财：灵活存取，中风险 
       　　微众银行大名鼎鼎的年化收益5%的“定期理财”就是一款保险理财产品。平台给出的风险等级为“较低”。不过，融360我同时发现，微众银行对平台的“活期+”和“短期+”并未同样明示风险等级，因此难以找到可供参照的标准来更形象地说明这个“较低”。
       　　不过，该产品特别声明“最低保证利率为年利率3.5%，结算利率超过最低保证利率的部分是不确定的”。5%的收益率，虽然被声明只是往期收益，并不代表未来表现，但仍可能令投资人对风险心有忌惮。不过，3.5%这个数字则容易接受得多。
       　　腾讯理财通平台上的保险理财产品，类别涵盖万能险、投连险、分红险、养老险等多种保险产品，收益率基本就处于3.5%这个水平，而理财通在保险理财产品介绍中表示：“目前，理财通平台提供的投连险及养老产品，投资范围广，预期收益率稳定，风险高于货币基金和定期理财。”
       　　融360我认为，在目前的互联网理财平台的金融产品之中，保险理财总体可定位为：中收益，中风险。
       　　顺便，友情提示，买保险理财不同于买保险，很多产品都可以灵活存取。受保险思维定势限制而担心灵活性的投资人不妨大胆尝试。
        　　基金与指数基金：风险高、收益高 
       　　蚂蚁金服在推销“鸡窝”方面一直乐此不疲，购买基金的入口开得到处都是，此外，基金产品也是各个互联网理财平台的“标配”。基金产品种类众多，可以说其风险和收益均属平台上的最高级别。
       　　腾讯理财通特设“指数基金”投资产品，产品介绍称指数基金是指由基金公司运作，以特定的某个指数为跟踪对象的基金产品，通常是“指数涨基金涨，指数跌基金跌”。指数基金属于高风险产品，投资存在亏损可能性。平台标明“风险等级高”。
       　　投资基金所涉及的专业知识广泛驳杂，但操作方式却大大简化。在互联网平台上，投资人可以自主选基，亦可基金定投，但便捷的操作体验可能导致盲目投资、冲动投资。融360我还是建议投资人掌握一定基金投资知识后再大规模投资，以风险较小的纯债基金为先，循序渐进过渡到混合基和股基上面。
        　　P2P：不出事保本保息，一出事就是大事 
       　　P2P是高风险投资项目。不出事“保本保息”，一出事就是大事。平台跑路、血本无归，从来不是新闻。因此，投资人需要特别注重甄选P2P平台。
       　　在考察时，应关注P2P平台的营业模式和风控体系，了解P2P平台对借款人的信息披露是否充分、透明，关注借款用途和借款人的信用情况、经营状况、盈利能力等，对收益率过高的平台保持警惕。
       　　此外，在很多方面，“迷信”大平台不无道理。很多问题，放在小平台上会引发灭顶之灾，放到大平台身上却不痛不痒——当然，也有小而美或大而无当的平台，融360我说的只是普遍情况，不是绝对概念。
       　　鉴于P2P的高风险属性，融360我建议投资人对P2P分散投资，分散风险。
       　　极简信息，一键购买，收益率、风险程度，抽象成高、中、低寥寥几个字——显然，越来越多的线上理财产品在极力迎合投资人的“偷懒”心理。

6. 理财产品的风险

投资有风险，投资市场有很多不确定性和风险性，所以我们买的理财产品都是有风险的，只不过风险等级有高低之分罢了。理财产品主要面临兑付风险、政策风险、人为风险以及不可抗力风险等等。另外，自然灾害、战争等不可抗力因素也可能严重影响理财产品正常进行。

7. 如何应对理财产品的潜在风险

“约基”：
1.银行代销的理财产品不等于银行理财产品，要注意风险
银行是一个“金融超市”。现在的银行除了销售自己发行的产品外，也会利用本行渠道、人员销售和推介其他金融机构发行的产品，称之为银行代销产品。目前常见的银行代销产品包括基金、保险、信托及国债等。如果你选择的是银行代销产品，那必须对该产品的发行公司进行查询和了解。
2.对银行理财产品的收益有正确的认识，不要贪婪
通常，银行发行的理财产品是相对安全，收益较稳定的。“风险与收益成正比”这句话永远不过时，安全对应的是低收益，银行理财产品的常规收益在3.4%~4.5%之间，那些动不动就8%、10%收益保证的理财产品，难道您在购买前就没怀疑过？
3.新技能get!识别“真理财”，告别“假理财”
正规的银行理财产品都有一个“产品编码”，理财产品登记编码是全国银行业理财信息登记系统赋予银行理财产品的标识码，就像身份证一样，具有唯一性。可以通过登录：中国理财网，进行查询。
4.防止“飞单”，银行“双录”
所谓“飞单”，是指银行员工利用银行的营业场所，私自销售非本行自主发行的、非本行授权和签订代销协议的第三方机构理财产品。“双录”指“录音、录像”。银监会要求开展理财产品和代销产品销售的银行业金融机构网点均应实现自有理财产品与代销产品销售过程同步录音录像。在购买银行直销或代销的理财产品时，注意是否有“双录”，销售人员是否按程序、按规定介绍理财产品，你的权利、风险和纠纷处理方式，录音录像为证。
总之，找正规的渠道，买正规的产品，不贪高收益，这样就能尽量避免遭遇“假理财”了。投资有问题，就要上约基

8. 个人理财业务的法律风险

商业银行个人理财业务，是商业银行将客户关系管理、资金管理和投资组合管理等要素融合后形成的综合化、特性化的一种具有创新性的银行理财与服务模式。充分认识和揭示商业银行开展个人理财业务隐含和暴露的法律风险及危害，构建和强化商业银行对个人理财业务法律风险的规避和控制机制，提升对商业银行个人理财业务的适度和有效监管质量和水平，对于促进商业银行个人理财业务的健康发展，保护广大金融理财产品消费者的资金安全和利益，以及有效地防控和化解金融风险有着重要的现实意义。本文将对推导出这一结论的理论和建议进行回顾、分析和论证。第一部分概述商业银行个人理财产品的定义、法律风险的概念、以及对法律风险的认识程度。因为，对于法律风险基本概念的歧义，或对法律风险存在模糊认识，往往影响和决定着金融监管当局和商业银行风险管理的理念和水平。第二部分对个人理财业务法律环境风险、运营法律风险进行了分析和描述，试图对个人理财业务发展和内部控制、金融监管等环境因素存在法律风险的问题进行一般性分析，找准问题、摆清现象、列举事实，从而认清我国发展个人理财业务所隐含和已暴露的法律风险情形;尤其是通过举例进行实证分析发现一个事实，大多数个人理财消费者在自身遭遇法律风险时，往往处于尴尬、无助和维权难的弱势境地。第三部分为深入分析环节，主旨是查找存在问题的成因。并从宏观治理、微观控制和消费者风险意识三个维度进行综合分析，并论证得出一个结论，我国金融监管当局和商业银行共同采取有效举措规避和控制法律风险是必要的和紧迫的。第四部分有选择性地介绍和描述了国外相关理财业务风险管理、法学理论和法律风险控制的经验做法。主要目的是借鉴和“拿来”。因为一些先进国家和地区发展个人理财业务本来就“先行一步”，所以，有关金融适度监管的方略，和商业银行实施有效的内控和规避风险的机制也应一并汲取和借鉴。第五部分在回顾以上各章节研究和分析的基础上，针对我国目前对发展个人理财业务在产品创新、业务营销过程的法律风险的规避和控制，以及金融监管等诸多方面存在的突出问题，提出了发展个人理财业务防控法律风险应从构建金融监管当局适度监管、银行系统内部进行有效控制，和实行个人理财业务经营模式多元创新等综合治理的措施来逐步实现，以此促进商业银行在强化对个人理财业务法律风险进行自律和规避及有效控制的前提下，向广大金融理财产品的消费者提供优质、有法律保障的理财服务，满足人们日益增长的个人资产，通过金融理财途径实现财富增值的需求。