我28岁买的平安智盈人生万能险 每年6000元 需交十年 请问十年后我可以提出现金多少 ？

1. 我28岁买的平安智盈人生万能险 每年6000元 需交十年 请问十年后我可以提出现金多少 ？

　　我没有速算表格，所以没法给你精确数据，我给个大概原理吧。
　　第一年30岁，交6千进账户扣掉初始费和当年保障成本后，有2800元。
　　第二年6千进账户扣掉初始费和保障成本后，有4300元，然后加上第一年的2800。
　　总之十年投入6万，扣掉初始费是近8千，扣掉保障成本是3600（10万重疾+10万身故），剩余4万8左右。这个总额，按3%的中档年收益算。10年后大概有5万来元。如果不再继续缴款，这5万加3%年利，大概可以保障到65岁左右（10万重疾+10万身故），然后保单账户余额归零，失去保障和存款。此时你交的所有钱和保障都消失。

　　但是如果同样年交6千，交10年，购买10万的终身重疾分红险，保额会不断增长，到65岁的时候，可以得到20万左右岁重疾和近30万左右的身故保障，如果增长到85岁，大概是50万以上重疾和70万以上身故。

　　这就是万能险和终身重疾分红险的区别。

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　　人寿保险从消费形式可分为：消费型（不论是否出险都不退所交保费）和两全型（相当于储蓄+保险，出险赔保额，不出险退回所交保费或附加红利）

　　保费厘定方式分为：自然型（每年不同，越老风险越高时保费越贵）和均衡型（每年相同保费交一定年限），由于人越老越风险越大却越缺乏收入，因此均衡型保费是更科学和人性化的，也是目前大多数人寿险产品采用的方式。

　　常规的人身意外险属于“消费型”保费,一年缴费1-200元，即可能获得本年内10-20万的意外伤害赔付。
　　常规的重大疾病险属于“两全型”+“均衡型”，每年缴数千元（缴费期5-20年），获得10-30万的重疾保障，如到期或身故时都不发生规定重疾，还可退还所有保费。
　　常规的终身险（身故或全残可获赔）属于“两全型”+“均衡型”，每年缴数千元（缴费期5-20年），获得10-30万的生命及全残保障，赔偿金会超过所有保费。

　　“万能险”包含有“意外”、“重疾”、“投资分红”三个功能，其中关于意外和重疾的保障部分是属于“消费型”+“自然型”保费，就是本年交50-10000元（年龄越大时当年保费越高），可获得本年内5-20万的身故或重疾保障。


　　下面根据几种万能险常见条款，总结出一个大概的原理解读： 顾客的万能险保费交给保险公司，会被分成3笔钱

　　1、初始费用及其他费用：就是保险公司扣除的各种“手续费”，例如某款“万能险”年缴保费6000元，第一年初始费为50%（即被扣掉3000元初始费），第二年25%，第三年15%,第四年10%，第五年及以后年费扣5%。 每次缴费超过6千的钱属于额外追加，扣初始费3-5%。

　　2、年保障成本：数十元到上万元不等，随年龄而变化，只保当年，消费型无返还。保障成本和保额可以根据顾客需要自由调整，根据合同中的“年保障成本表”计算得出。

　　3、保单账户：扣除初始费及保障成本后的余额进入所谓的保单账户，以每年1.8-4%的复利分红，即所谓的“投资”和“分红”，顾客最后可以支取的就是这部分钱。如果次年顾客未继续交保费，保险公司就从当时保单账户余额中扣除次年的保障成本，从而继续给顾客人身保障，直到账户余额扣完。


　　以顾客给来我看的几款“万能险”为例：
　　被保人为10岁男孩，年缴6000元（不限缴费年限，但销售员都会建议5-30年），身故10万+重疾险10万（保障可调）。
　　第一年10岁
　　交付的6千元，首先被初始费扣除50%（3000元）；本年保障成本查表10岁时的千元保障成本为0.44（身故）和0.74（重疾）即（0.44+1.74）x10万/1千=118元，如果调成身故险20万重疾险20万，那就是236元，这几百元保费换来的保障是365天，就是说这个保障成本是当年消费掉的；最后是6千减去初始成本再减去保障成本余下的两千多元就进入了“保单账户”，年分红利率大概是1.8-4%，这是顾客可投资和可取出的钱。如果顾客来年不继续缴费，保险公司会从上年“保单账户”的余额里扣除当年保障成本。2000多元足够给付未来若干年的保障成本，所以理论上说，来年是可以不用再缴费了，直到投资账户余额被保障成本扣完为止，顾客才失去人身保障。

　　第二年10岁
　　交付6千，扣除初始费25%（1500元）；本年保障成本为0.43（身故）和0.74（重疾），相加乘以100（10万保额）或200（20万保额），即117元（10万）或234元（20万）。6千元最后余下4千余元加入“保单账户”，加上上年余额及红利2000多，今年账户余额变成约6000余元。

　　略去数年。。。
　　第11年19岁
　　扣除初始费5%（300元）。本年保障成本为1.03（身故）和1.00（重疾），即203元（10万，相当于1:500风险杠杆）或406元（20万）。至此，这10年总累计投入的保障成本是1524元（10万）或3048元（20万）。

　　第20年29岁
　　本年保障成本为0.93和1.59，即252元（10万）或504元（20万）。至此，这10年总累计投入的保障成本是2269元（10万）或4538元（20万）。

　　第30年39岁
　　本年保障成本为1.87和3.02，即489元（10万，1:200杠杆）或978元（20万）。至此10年总累计保障成本是3577元（10万）或7154元（20万）。从10岁到40岁，30年的累计成本大概7300元（10万），还是相当划算的保险。

　　第40年49岁
　　本年保障成本为4.78和8.32，即1310元（10万，1:75杠杆）或2620元（20万）。至此10年总累计保障成本8654元（10万）或17308元（20万）。从10岁到50岁，40年的累计成本大概1.6万（10万）。从45岁开始，风险杠杆已经开始偏低，

　　第50年59岁
　　本年保障成本为12.33和21.99，即3432元（10万，1:30杠杆）或6864元（20万）。至此10年总累计保障成本23240元（10万）或46480元（20万）。
　　此年龄段买万能险成本偏高，已经开始失去保障意义了。建议万能险顾客在20-40岁时必须开始并行规划买其他的“ 终身险+重疾险”，作为终身和养老保障，越早买越划算（每晚买一年，每10万保额就要多支付2-5千总保费）。建议在50岁以后调低万能险的保障额和保障成本（降低至5万元保额以下并考虑逐渐到老后成本过高时可取消保障）。

　　第60年69岁
　　本年保障成本为31.46.33和39.69，即7142元（10万，1:13杠杆）或14284元（20万）。至此10年总累计保障成本53248元（10万）或106496元（20万）。60岁以后保障成本急速升高。

　　第70年79岁
　　本年保障成本为77.92和57.30，即13522元（10万，1:8杠杆）或27044元（20万）。至此10年总累计保障成本138070元（10万）或207740元（20万）。70岁阶段的保费超过了赔偿额，基本失去了保障意义。但中国人平均寿命超过70岁，70岁以后才是重疾和身故的高峰期，这与万能险的高额保费产生重大矛盾。

　　第80年89岁
　　本年保障成本为101.18和66.37，即16755元（10万，1:6杠杆）或33510元（20万）。至此10年总累计保障成本16万余元（10万）或32万余元（20万）。

　　89-99岁，10年的总累计保障成本18万余元（10万）或36万余元（20万）。


　　万能险的利弊
　　优点：40岁前的保障成本很低，适合给孩子和青年人保障。
　　缺点：中老年保障成本过高，不符合收入曲线和风险需求，无法给予养老保障。初始费用过高，短期无法回本。消费型保费，最后无法返还。
　　对策：缴费几年就可以不再缴费，因为账户余额已经够年轻时候十多二十年的保障了，五六十岁以后的万能险保障成本太高，失去了保障功能。所以在二三十岁最好同时考虑买一个普通的两全型终身重疾险，保障60岁以后的意外和重疾风险。

　　常见的“万能险”销售误导：

　　1、须长期缴费，至少5-30年
　　保障期限和缴费年限其实没有多大关系，实际每年的保障成本初期只有几十到几百元，顾客仅一次的缴费额就是保障成本的几百倍甚至上千倍，保险账户余额只要够来年保障成本，就可以有人身保障，所以理论上的万能险只需第一年一次缴费数百元即可有若干年人身保障。有的万能险合同里也没有最低缴费年数限制，顾客几乎全凭销售员推荐的年数来缴费，根本不了解自己需要缴费多少金额和年限才有多少年的保障。可能1-2年的缴费就够上半辈子几十年的保障，但是却可能不够七十岁以后一年的保障。

　　2、缴费几年，可“保终身”
　　万能险实际上是只保一年的消费型保险，每年都扣除当年的保障成本才会有人身保障，而50岁以后的保障成本急速增加，几年缴费额根本不够50岁以后若干年的保障成本。一般顾客到六七十岁就会因巨额保障成本而不得不放弃保障。

　　3、高额分红
　　实际合同规定的保底年利率是1.8-2.5%左右，各公司万能险多年来的分红水平也是2-4%之间，鲜有超过此水平的产品和年度。

　　4、支取自由，保本保息，和银行储蓄一样
　　顾客的保费扣除5-50%的初始费用后，再去掉人身保障成本，才最后进入“保单账户”，该账户越才是顾客实际能剩下或支取的钱，是无法保本或者说需要多年后才能回本的，所以和银行储蓄有本质的不同。

　　5、万能险可抗通胀
　　如果按目前4%的年通胀率算，万能险根本不可能抵御通胀，理由同第3与第4条。

　　6、可根据自身需要随意调节
　　万能险采用自然型保费，年轻时健康且收入高--保费极低不需要调低保障成本，等到年老无收入且高风险时--保费极高而不可能调高保障，导致年老时根本无法起到真正的保障作用。

　　7、业务员给顾客的计划书中没有提及初始费和每年的保障成本等细节，只有笼统的利益演示，而且不演示高龄下的保额和成本。甚至给顾客保单合同时也不解释如何计算当年的保障成本或初始费成本。

　　8、“重疾保障”可包治大病重病
　　国内目前所有单纯的重疾险条款都有病种和程度的局限，就是说不是规定的重疾不获赔，或者属规定的重疾种类但没有达到规定的方式或程度也不获赔，这也是过去很多重疾险被指“骗人”的原因。
　　目前最前沿保险产品解决“非重疾不获赔”问题的方法有3种：
　　1、把重疾和终身险合二为一：保障同时包含了重疾和身故，就算不发生重疾或重疾不符合获赔，意外与疾病的身故或全残同样全额获赔，保证顾客投入的保费连本带利都能回到手中，并可以小投入换来高额赔偿，大多数保险公司都有此类健康险产品，但建议找多家来比较参考。
　　2、加入“终末期非重疾关爱金”：这是国外较先进的重疾险理念，保证将来类似“萨斯”这样的未知致命疾病可以不断加入保障范围，太平人寿的产品就引入了此概念。
　　3、年金转换：如果缴费结束后，可以部分或全部转成年金，每年领取，保障至少领15年，直到终身，使得年金领取额绝对能高于投入的总保费，顾客可以根据需要变现保险金应付养老和其他治疗的需要。已有几家公司的重疾终身产品可转换年金。


　　已经购买万能险顾客的操作建议：

　　1、认真阅读条款和费率表，了解初始费用和自己所处年度的保障成本。
　　2、如果保单账户余额足够，可暂停缴费，以免损失更多初始费，查询保单账户余额，对照保障成本表看余额还能保障多少年。
　　3、调整保障额，年轻顾客可以调高到10-20万保额甚至更高，但不要退保，直到四五十岁后觉得保障成本过高为止。中老年顾客如有其它保险就可适当调低万能险保额至5万以下甚至退保。
　　4、尽早去了解和选购其它多种“终身+重疾+分红”险种，这是目前比较科学和经济的保险品种，而且越早买收益越多保费越低，要是超过45岁后再想买也很困难了。

2. 平安智盈人生万能险，男30岁，年交6000，交十年后取出6万，合同还有效吗，

平安智盈万能险很不好，是骗人的。我本人在2010年5月买了，交6000元，在7月追加20000元，但到12月时我查看报表时发现我的保单价值每月都在减少而且是在我追加20000元的情况下，与平安的宣传完全不符，我现正在考虑是不是要退保，止损！

3. 平安智盈人生万能险如何扣除费用,如我现年30，买了份4000元，交10年后，能取出多少钱来，分红按最低利润算

你要是打算10年后就取出来的话~~那就不要购买这个险了 
你本来交的费用就不多~~前面5年扣除的费用也比较多~~10年的话顶多回本~~这还是按中档来算~~~
这个险的保证利率是1.75%~~就是银行不给利率了~~我们也会给你1.75%的年利率~~~

实际利率要看公司的经营状况来确定~~~

一般万能要扣的费用有两部分，一个初始费用一个保障成本～
初始费用相当于手续费和运作成本，公司给你运作资金，让你的资金生息，这些的运作成本，前五年会比较高分别为：50%25%15%10%10%，是你年交保费的百分比～以后都为5%～
保障成本就是保险公司给你提供高额保障要扣的成本，这部分比较少，百来块钱吧，跟你的保额多少有关～
扣除了上面的费用后，你省下的钱就都进行月结息利滚利生息，利息的多少根据公司的经营状况决定～

4. 平安智盈人生万能险33岁开始年交5000，连交20年后60岁时能取多少钱

您好！

　　按照保监会的规定，保险公司及其工作人员不得对未来的预期收益做预测误导客户，所以，未来能拿多少钱，确实无法回答您。
　　您可以参考当时购买保险时的保险产品计划书，必要时留一份备用。在您提到的万能险计划书中，按照最低保证利率1.75%做出的演示是可以保证的，其它利率水平并不能保证。
　　万能险购买后每年要扣除初始费用，假如按20年交费，总体扣除的初始费用是总保费的9.25%，累计11100元，除此之外，还要扣除保障成本，不同年龄段的人扣除不同，这个保障成本与保额有关，以您的年龄，大约在几百元左右。扣完这两项后，剩余部分进入保障账户，并由该公司进行经营，演示书上每年的年利率大约在1.75-6%之间，实际运行利率可以在该公司官网上查询，历史峰值没有超过5.85%，目前基本在3.875%左右。
　　保险最本质的功能是保障，所以建议您全面考虑您的这份保险，不要单纯从收益角度看问题。如果考虑收益，也许还有更合适的理财工具，但特性不同，在保障方面又不及保险。

5. 平安智盈人生万能保险年费6000十年后我能取出多少

缴费年限不是客户自己选择的，是格式合同自带的，以前都写着“”终身，搞得客户产生终身缴费的误解，所以，在建议下，干成不限的字样。万能保险，还是很好地，而且智盈人生已经停售，目前看来，其性价比，市场上，没有了。至于具体的保单规划不详，无法分析太多，可以肯定的是，缴费6000元的标准，勉强适合你的年龄，缴费10年，是个误区，20年尚可。至于说缴费一辈子，肯定是一种误读，搞不懂这些人丹迪是什么心理，不懂别乱说，也不符合常情。打开保单，阅读保单合同，尽可能的多了解保单合同的内容。尽可能的找寻代理人的帮助和支持，让客户自己去理解产品，真的挺难的。有关当事约定的缴费期限，到底是10年还是20年，可以拨打平安客服95511，进行核实。万能保险，基本上各家公司都严格按照保监会要求进行统一的产品研发设计。所以，虽然各公司的产品名称不同，但是基本的产品规则和形态，几乎都是一致的，差异性不大。客户选择万能险产品时，由于属于非传统寿险，宣传上也有包装过度的嫌疑，所以，最好立足自身需求，明确产品形态，做到真正了解后在投保。考虑到万能的保单价值的长远性和稳定性，最好选择一线险企，毕竟，这样会更保险。关于万能险的信息太多，所以，客户选择的时候会很迷茫。一定要找代理人，进行讲解，并要求出示，官方的宣传彩页和正规的计划书。如果条件许可，一定要电脑演示，不同情况下的不同保单形态和利益。十年缴费是个误区，建议避开。一定要先注重保障。最重要的是明晰需求，而且是客观可行的需求，客户的需求是大众化而又盲目性的，所以，要理性的规划处哪些可行，哪些是不能实现，而且对不可行的需求，也要规划处时间顺序，不能同一时点，什么都想要。万能险，不是万能的，是需要合理规划，才能做到攻守兼备的。总之一句话，交流很重要。
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6. 平安智盈人生万能险每年交6千或1万交10年后它的本和利息能有多少能否全部取回来

我没有速算表格，所以没法给你精确数据，我给个大概原理吧。第一年30岁，交6千进账户扣掉初始费和当年保障成本后，有2800元。第二年6千进账户扣掉初始费和保障成本后，有4300元，然后加上第一年的2800。总之十年投入6万，扣掉初始费是近8千，扣掉保障成本是3600（10万重疾+10万身故），剩余4万8左右。这个总额，按3%的中档年收益算。10年后大概有5万来元。如果不再继续缴款，这5万加3%年利，大概可以保障到65岁左右（10万重疾+10万身故），然后保单账户余额归零，失去保障和存款。此时你交的所有钱和保障都消失。但是如果同样年交6千，交10年，购买10万的终身重疾分红险，保额会不断增长，到65岁的时候，可以得到20万左右岁重疾和近30万左右的身故保障，如果增长到85岁，大概是50万以上重疾和70万以上身故。这就是万能险和终身重疾分红险的区别。======================================================人寿保险从消费形式可分为：消费型（不论是否出险都不退所交保费）和两全型（相当于储蓄+保险，出险赔保额，不出险退回所交保费或附加红利）保费厘定方式分为：自然型（每年不同，越老风险越高时保费越贵）和均衡型（每年相同保费交一定年限），由于人越老越风险越大却越缺乏收入，因此均衡型保费是更科学和人性化的，也是目前大多数人寿险产品采用的方式。常规的人身意外险属于“消费型”保费,一年缴费1-200元，即可能获得本年内10-20万的意外伤害赔付。常规的重大疾病险属于“两全型”+“均衡型”，每年缴数千元（缴费期5-20年），获得10-30万的重疾保障，如到期或身故时都不发生规定重疾，还可退还所有保费。常规的终身险（身故或全残可获赔）属于“两全型”+“均衡型”，每年缴数千元（缴费期5-20年），获得10-30万的生命及全残保障，赔偿金会超过所有保费。“万能险”包含有“意外”、“重疾”、“投资分红”三个功能，其中关于意外和重疾的保障部分是属于“消费型”+“自然型”保费，就是本年交50-10000元（年龄越大时当年保费越高），可获得本年内5-20万的身故或重疾保障。下面根据几种万能险常见条款，总结出一个大概的原理解读：顾客的万能险保费交给保险公司，会被分成3笔钱1、初始费用及其他费用：就是保险公司扣除的各种“手续费”，例如某款“万能险”年缴保费6000元，第一年初始费为50%（即被扣掉3000元初始费），第二年25%，第三年15%,第四年10%，第五年及以后年费扣5%。每次缴费超过6千的钱属于额外追加，扣初始费3-5%。2、年保障成本：数十元到上万元不等，随年龄而变化，只保当年，消费型无返还。保障成本和保额可以根据顾客需要自由调整，根据合同中的“年保障成本表”计算得出。3、保单账户：扣除初始费及保障成本后的余额进入所谓的保单账户，以每年1.8-4%的复利分红，即所谓的“投资”和“分红”，顾客最后可以支取的就是这部分钱。如果次年顾客未继续交保费，保险公司就从当时保单账户余额中扣除次年的保障成本，从而继续给顾客人身保障，直到账户余额扣完。以顾客给来我看的几款“万能险”为例：被保人为10岁男孩，年缴6000元（不限缴费年限，但销售员都会建议5-30年），身故10万+重疾险10万（保障可调）。第一年10岁交付的6千元，首先被初始费扣除50%（3000元）；本年保障成本查表10岁时的千元保障成本为0.44（身故）和0.74（重疾）即（0.44+1.74）x10万/1千=118元，如果调成身故险20万重疾险20万，那就是236元，这几百元保费换来的保障是365天，就是说这个保障成本是当年消费掉的；最后是6千减去初始成本再减去保障成本余下的两千多元就进入了“保单账户”，年分红利率大概是1.8-4%，这是顾客可投资和可取出的钱。如果顾客来年不继续缴费，保险公司会从上年“保单账户”的余额里扣除当年保障成本。2000多元足够给付未来若干年的保障成本，所以理论上说，来年是可以不用再缴费了，直到投资账户余额被保障成本扣完为止，顾客才失去人身保障。第二年10岁交付6千，扣除初始费25%（1500元）；本年保障成本为0.43（身故）和0.74（重疾），相加乘以100（10万保额）或200（20万保额），即117元（10万）或234元（20万）。6千元最后余下4千余元加入“保单账户”，加上上年余额及红利2000多，今年账户余额变成约6000余元。略去数年。。。第11年19岁扣除初始费5%（300元）。本年保障成本为1.03（身故）和1.00（重疾），即203元（10万，相当于1:500风险杠杆）或406元（20万）。至此，这10年总累计投入的保障成本是1524元（10万）或3048元（20万）。第20年29岁本年保障成本为0.93和1.59，即252元（10万）或504元（20万）。至此，这10年总累计投入的保障成本是2269元（10万）或4538元（20万）。第30年39岁本年保障成本为1.87和3.02，即489元（10万，1:200杠杆）或978元（20万）。至此10年总累计保障成本是3577元（10万）或7154元（20万）。从10岁到40岁，30年的累计成本大概7300元（10万），还是相当划算的保险。第40年49岁本年保障成本为4.78和8.32，即1310元（10万，1:75杠杆）或2620元（20万）。至此10年总累计保障成本8654元（10万）或17308元（20万）。从10岁到50岁，40年的累计成本大概1.6万（10万）。从45岁开始，风险杠杆已经开始偏低，第50年59岁本年保障成本为12.33和21.99，即3432元（10万，1:30杠杆）或6864元（20万）。至此10年总累计保障成本23240元（10万）或46480元（20万）。此年龄段买万能险成本偏高，已经开始失去保障意义了。建议万能险顾客在20-40岁时必须开始并行规划买其他的“终身险+重疾险”，作为终身和养老保障，越早买越划算（每晚买一年，每10万保额就要多支付2-5千总保费）。建议在50岁以后调低万能险的保障额和保障成本（降低至5万元保额以下并考虑逐渐到老后成本过高时可取消保障）。第60年69岁本年保障成本为31.46.33和39.69，即7142元（10万，1:13杠杆）或14284元（20万）。至此10年总累计保障成本53248元（10万）或106496元（20万）。60岁以后保障成本急速升高。第70年79岁本年保障成本为77.92和57.30，即13522元（10万，1:8杠杆）或27044元（20万）。至此10年总累计保障成本138070元（10万）或207740元（20万）。70岁阶段的保费超过了赔偿额，基本失去了保障意义。但中国人平均寿命超过70岁，70岁以后才是重疾和身故的高峰期，这与万能险的高额保费产生重大矛盾。第80年89岁本年保障成本为101.18和66.37，即16755元（10万，1:6杠杆）或33510元（20万）。至此10年总累计保障成本16万余元（10万）或32万余元（20万）。89-99岁，10年的总累计保障成本18万余元（10万）或36万余元（20万）。万能险的利弊优点：40岁前的保障成本很低，适合给孩子和青年人保障。缺点：中老年保障成本过高，不符合收入曲线和风险需求，无法给予养老保障。初始费用过高，短期无法回本。消费型保费，最后无法返还。对策：缴费几年就可以不再缴费，因为账户余额已经够年轻时候十多二十年的保障了，五六十岁以后的万能险保障成本太高，失去了保障功能。所以在二三十岁最好同时考虑买一个普通的两全型终身重疾险，保障60岁以后的意外和重疾风险。常见的“万能险”销售误导：1、须长期缴费，至少5-30年保障期限和缴费年限其实没有多大关系，实际每年的保障成本初期只有几十到几百元，顾客仅一次的缴费额就是保障成本的几百倍甚至上千倍，保险账户余额只要够来年保障成本，就可以有人身保障，所以理论上的万能险只需第一年一次缴费数百元即可有若干年人身保障。有的万能险合同里也没有最低缴费年数限制，顾客几乎全凭销售员推荐的年数来缴费，根本不了解自己需要缴费多少金额和年限才有多少年的保障。可能1-2年的缴费就够上半辈子几十年的保障，但是却可能不够七十岁以后一年的保障。2、缴费几年，可“保终身”万能险实际上是只保一年的消费型保险，每年都扣除当年的保障成本才会有人身保障，而50岁以后的保障成本急速增加，几年缴费额根本不够50岁以后若干年的保障成本。一般顾客到六七十岁就会因巨额保障成本而不得不放弃保障。3、高额分红实际合同规定的保底年利率是1.8-2.5%左右，各公司万能险多年来的分红水平也是2-4%之间，鲜有超过此水平的产品和年度。4、支取自由，保本保息，和银行储蓄一样顾客的保费扣除5-50%的初始费用后，再去掉人身保障成本，才最后进入“保单账户”，该账户越才是顾客实际能剩下或支取的钱，是无法保本或者说需要多年后才能回本的，所以和银行储蓄有本质的不同。5、万能险可抗通胀如果按目前4%的年通胀率算，万能险根本不可能抵御通胀，理由同第3与第4条。6、可根据自身需要随意调节万能险采用自然型保费，年轻时健康且收入高--保费极低不需要调低保障成本，等到年老无收入且高风险时--保费极高而不可能调高保障，导致年老时根本无法起到真正的保障作用。7、业务员给顾客的计划书中没有提及初始费和每年的保障成本等细节，只有笼统的利益演示，而且不演示高龄下的保额和成本。甚至给顾客保单合同时也不解释如何计算当年的保障成本或初始费成本。8、“重疾保障”可包治大病重病国内目前所有单纯的重疾险条款都有病种和程度的局限，就是说不是规定的重疾不获赔，或者属规定的重疾种类但没有达到规定的方式或程度也不获赔，这也是过去很多重疾险被指“骗人”的原因。目前最前沿保险产品解决“非重疾不获赔”问题的方法有3种：1、把重疾和终身险合二为一：保障同时包含了重疾和身故，就算不发生重疾或重疾不符合获赔，意外与疾病的身故或全残同样全额获赔，保证顾客投入的保费连本带利都能回到手中，并可以小投入换来高额赔偿，大多数保险公司都有此类健康险产品，但建议找多家来比较参考。2、加入“终末期非重疾关爱金”：这是国外较先进的重疾险理念，保证将来类似“萨斯”这样的未知致命疾病可以不断加入保障范围，太平人寿的产品就引入了此概念。3、年金转换：如果缴费结束后，可以部分或全部转成年金，每年领取，保障至少领15年，直到终身，使得年金领取额绝对能高于投入的总保费，顾客可以根据需要变现保险金应付养老和其他治疗的需要。已有几家公司的重疾终身产品可转换年金。已经购买万能险顾客的操作建议：1、认真阅读条款和费率表，了解初始费用和自己所处年度的保障成本。2、如果保单账户余额足够，可暂停缴费，以免损失更多初始费，查询保单账户余额，对照保障成本表看余额还能保障多少年。3、调整保障额，年轻顾客可以调高到10-20万保额甚至更高，但不要退保，直到四五十岁后觉得保障成本过高为止。中老年顾客如有其它保险就可适当调低万能险保额至5万以下甚至退保。4、尽早去了解和选购其它多种“终身+重疾+分红”险种，这是目前比较科学和经济的保险品种，而且越早买收益越多保费越低，要是超过45岁后再想买也很困难了。
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7. 我今年31岁，朋友介绍的平安智盈人生万能险，年缴费6000元，缴费十年。请懂行的朋友告诉我我个人的得失？

　　万能方案的四个特色：

　　存：存多久，5年，8年，15年，20年，30年由您自己决定；
　　存多少，4000,6000元，10000元，50000元由您自己决定；

　　保：保多久，10年，20年，40年，一辈子，由您来决定；
　　保多少，20万，18万，15万，12万，由您自己决定；

　　领：领多久，领多少，由您自己决定。方式有：一次性领取和年领。

　　包：即在前三次存完保费从第四次开始每年奖励保费的2%。

　　结论：1/注重养老的客户，专家建议：多存自然就多领。
　　2/注重纯保障的客户，专家建议：存6年保30年。而且兼有高额的意外保障和大病保障。
　　3/万能万能，无所不能，可以按照您的需求量身定做。
　　4/这是一份强制的储蓄，并且可以分享平安经营的成果
　　5/这是一份符合您不同人生阶段的需求的保险：
　　在你年轻的时候能提供稳定的投资回报，在你成家后能为家庭提供必要的应急资金，
　　小孩出生及上学时能为他们提供成长和教育的费用，年老的时候还能够提供养老金，
　　百年之后还能为家人准备一笔丰厚的家产。
　　6/重疾保障 缓解财务困境   保额可变 提供贴身呵护  费用低廉 减少储蓄压力                     缓期交费 保障保持不变


　　保险不买贵的，只买适合自己的。
　　合适的方案一定是根据我们的实际情况来专门量身设计的。
　　您可以找当地代理人沟通一下，提供合适的方案参考。
　　深圳的朋友，可以HI我，希望可以为您提供方案参考。
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8. 我妈妈今年43，投保中国平安的智盈人生，每年交6000元，谁能算算它的作用 22年后它的收益多少

万能险缴费终身、扣费同样也是终身的、每年的扣费额度都是随年龄上涨，涨幅迅速！主险只有身故才可获得保险金！
同时万能险有保底利率，平安保底利率为1.75%，其他保险公司都为2.5%！
购买万能必须注意：
1、不适合50岁左右或者以上人士购买
2、以合同为主，保底利率不可低于银行利率
3、公司有着长期稳健的收益，不可投资收益或高或低
4、年保费要符合自己的财务能力，控制在年收入的10-15%
5、万能险的可控性极差成本费用极高，所以建议缴费年龄为10年以上
6、最佳购买人群以宽裕的财务能力者、年纪较轻者、需求保守的收益者为主，俗称“有钱人”！
业务员根据中国保险法规定，在客户当时办理时就应该把退保及收益详细讲清楚了，不然属于违规误导客户的现象，要被其公司解除代理合同的！