什么是社会保障？参加社会保障对储蓄和消费有什么样的影响

1. 什么是社会保障？参加社会保障对储蓄和消费有什么样的影响

社会保障是指国家通过立法，积极动员社会各方面资源，保证无收入、低收入以及遭受各种意外灾害的公民能够维持生存，保障劳动者在年老、失业、患病、工伤、生育时的基本生活不受影响，同时根据经济和社会发展状况，逐步增进公共福利水平，提高国民生活质量。

2. 现收现付的社会保障制度对储蓄有何影响

② 注重公平① 短期平衡性，风险小。现收现付制没有过多的基金积累。社会保障的首要目标是维护社会公平。
③  管理成本低，不需要过多的成本花费，也不必担心由于经济波动。现收现付制的代际再分配性和经济互助性。现收现付制通常保持基金一年或几年的平衡，可以根据情况的变化随时进行调整。同时、利率变化等风险因素给基金带来损失，具有明显的公平性特征、通货膨胀，且该模式很灵活

3. 简述保险与储蓄有何区别

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保险的意义和功用1保险是：※利用大家的力量以最小的代价防患一生的风险※半强迫储蓄并保证长期最优惠的利率※以微不足道的投入帮我们负起对家庭、子女的重担※确保将来的退休生活、医疗费※保单现金价值可弹性贷款或领出※节税并确保完整的转移资产给下一代※个人生命末期期尊严的保障200多年没有更好的制度可以取代它！我们自己更没办法取代它！保险管什么用？（风险与保险）保险不是保证不发生风险，而是在发生风险时，得到帮助和支持。随着社会的进步，经济的发展，人们抵御风险的能力大提高。保险的基本原则是累计千千万万人的财力，结成一个抵御化解风险的大集体，在这个大集体中每个人都是付出者，但同时也是受益者。通过付出，在遭遇事故时，得到及时的救助，这就是保险的基本功能。保险就象飞机上的降落伞，虽然未必有用，但这一份保障却是实实在在的。人寿保险是什么？一、是互助：捐过血的人一定知道，捐血到一定次数后，可在急用时换取血液使用，甚至可供家庭之需，平时我们捐出的250CC的血液，并不会造成身体上的问题，但却可以使我们免于无血的恐慌，捐血是救人，也是救己。二、是事前做准备，未雨绸缪：夏天快来临时，也就是台风盛行之际，多一分准备，少一分损失，小孩子打天花、霍乱等预防针，也是预防感染，事前做准备总比事后后悔好。三、稳当：每个人可能都做了许多准备，但再多一道防卫措施，宁可备而不用，也不要临时失措，如车上的安全门，船上的救生艇、大厦的防火巷和灭火器等，都是再加一道防范给人稳当的感觉。四、保护：开车虽有车外壳的保护，仍需要安全带；骑摩托车要带安全帽，工人要戴手套保护双手不受伤害；运动员穿护膝保护膝盖，这些都是保护。保险与储蓄的区别储蓄：1、储蓄是爬楼梯，是一种逐步积累资金的方法，它需要经过规定的时间，才能达到目标额。2、如果存的钱不足够多，直仍意外事件发生时，就是杯水车薪，白白着急。3、储蓄是算得出利息，算不出风险。4、《中华人民共和国商业银行法》规定，商业银行可以破产，银行一旦破产，可能血本无归。5、储蓄的利率是可变的，96～98年，银行利率连续几次下调即是证明。6、储蓄只是储蓄。保险：1、保险是坐电梯，它的特点是投保的同时，就能得到约定的保障额。2、在有意外发生时，领取的保险金会数十甚至数百倍于保费，可谓“四两拨千金”。3、保险是算出了风险的巨额花费，并及时提供给你。4、《中华人民共和国保险法》规定经营人寿业务的保险公司不得解散，保费如期给付。5、保险的保障不会因外界因素而变更。6、保险是一种既保值又具有保险功能的储蓄，当你需要时它会在你身边。保险是生活前进的推动力人生其实是拉着车走上坡路，年龄越大，家庭之车的份量就越沉重，一不小心，拉车的绳子断了，家庭将会受到很大的震动，甚至会急速下滑。如果事先花一点小钱雇一个人帮你推车，在车下滑时，他就可以伸出有力之手，帮助你渡过难关，钱也只是暂时给他，到了约定的时间，你如果不需要他推车，他还会把钱全部奉还，再加上并不低于银行的利息，这个好人就叫——保险。进可攻退可守厄尔尼诺现象引发的澳洲大火，亚洲金融风暴给亚洲经济的危害，都给人们一个警告，大至国家，小到个人，风险无处不在，拥有保险，我们就：进可攻——放心去投资，去干一番轰轰烈烈的事业。退可守——即使遭遇风险，家庭经济进入“黑暗期”，也可藉由保险，安然度过。由此可见，保险不是进攻的利器，却是防守时最坚实、有力的后盾。进攻可以等到最佳时机，防守却一定要从现在做起。保险是家庭经济的备用胎保险的意义和功用1在我们的办公室或家中，总有一些东西不常用却不得不准备：如字典里有数十万字，我们可能只查一两次；墙角的灭火器或许过了使用期限还没派上用场；不一定会停电，但抽屉总放着手电筒；小偷不一定上门，但我们能放心不锁门吗？保险是家庭经济的备用胎，虽不常用，但我们必须准备。汽车不能没有备用胎。而人寿保险是我们人生旅途中最佳的经济备用胎。其实人人都已投保，只是向谁投保您投保了吗？其实每一个人都已经投保！只是“向谁投保”而已！聪明的人只要投资少许保险费，就可以通过保险公司及再保险公司的运作，轻松地确保家庭财务基础的稳固；而有人精打细算地将保险费省下，等于是向自己投保，因此他必须独力负担起整个家庭意外风险，不能有任何闪失！您一定早就考虑过这个问题了，让保险承担这些风险吧！谁想得到？“天有不测风云，人有旦夕祸福”，——虽是古老谚语，却隐含着无穷的人生哲理。没有人喜欢意外，没有人愿意谈意外，但是这并不代表意外不存在，或不必考虑，相反地，我们更应该理智地面对问题，并运用智慧去解决！人生在世，有许多事情不是我们小心谨慎就可以避免的！好比前一阵子报上登载到：一个女孩一时想不开而跳楼自杀，没想到却压死一位卖肉粽的小贩，结果想自杀的人没事，而卖肉粽的小贩却被压成重伤，成了替死鬼。无论多么小心谨慎，象这种无妄之灾，仍可能随时发生在我们身上，“谁想得到呢？”并不是您小心注意，就可以安全无虑，与其一天到晚提心吊胆担心受怕，何不买个保险免除后顾之忧！一般人都知道为房屋及汽车买保险，却往往忽略自己宝贵的生命更需要保险，事实上，保险能确保您在多变的人生旅途中，获得安全及稳定，使您高枕无忧，无惧意外的侵袭。您不能不考虑投资五率！杰出的您，一定知道投资是门大学问，绝不能凭直觉，或单纯考虑利润。任何有经验的投资专家都会考虑“投资五率”，也就是投资时，除了一般人都非常注意的利率外，还必须考虑“税率”——它会使我们的利润大打折扣；“汇率”——它可能使我们的本金缩水，如外汇投资遭受美金贬值之损失；“险率”——它可能使我们血本无归，如地产投资公司、期货等；“死亡率”——可能使我们的投资功亏一篑，乃至于转移困难，或必须负担重大代价。综合以上所说的“投资五率”，我们可以肯定“保险”确实是个人及家庭投资理财不可或缺的最佳工具，因为“保险”兼顾了投资五率，使您成为永远的赢家！一般投资是以一块钱来赚取几分钱的收益，而保险却是以几分钱来保证一块钱的价值，相信聪明的您，一定会选择对您最有利的投资——保险。太太的退休养老金人生在世，夫妻关系是最亲密的，也最需要呵护与维持，光凭空洞而不切实际的爱情口号是不够的，更需要有具体实际的行动做基础，使彼此都能拥有安定而免于匮乏的生活，才能真正享受到甜美的爱情与天伦之乐。根据统计，*地区妇女平均会守寡八年，因为女性平均寿命为76岁，比男性72岁多了4岁，而一般丈夫都比太太大，就以平均大4岁来计算，则*妇女平均在老年要单独生活8年（76－72＋4＝8），除了失去精神上的支柱外，又得担心物质上的生活没着落。每位先生在外工作，都会有退休金，而太太为了家庭辛苦了一辈子，是否也该拥有一份退休养老金呢？否则在那单独生活的八年，要依靠谁呢？投保可以表达您不变的真爱，让另一半能拥有幸福无虑的生活。历经时间的考验证明，保险的确是夫妻情爱最具体的表现，更是确保幸福美满生活的最佳选择，让您的爱历久弥坚，相信您一定不会吝啬这项爱的投资。别透支了养老金有些人为了儿女能成大器，不惜借钱送儿女出国；或为了儿女的终身大事烦忧，一旦完成了这些心愿，留下两个老伴对望，才惊觉到岁月不饶人，转眼到了退休的年龄，却早已将养老金透支光了，不仅无法享受承欢膝下，含饴弄孙的乐趣，还要面对繁多的账单及债款，此时若又有病在身，而儿女无法随侧伺候，真是孤苦零仃，痛苦难当，更有甚者，无法负担高昂的医疗与看护费用，以至于孤独一人，流落街头，如此凄凉晚景，真令人同情。保险的意义和功用1投资在儿女身上固然重要，但是否可以在我们为子女投资的同时，也为自己的未来投资一些，好让自己在辛苦一辈子之后，能享受无忧无虑的退休生活。保险是您投资未来的最佳选择，可以为您规划美好的晚景，让您在退休后，照样能享受快乐充实、有尊严的生活。趁您年轻时就投保，做好准备，确保退休后的生活仍可轻松自在。不怕货币贬值，只怕身价暴跌许多人都能接受保险的观念，但却又担心货币贬值的问题，而延误投保的时机，怎料人生中许多不可错失的机会，就在这迟疑中磋砣了。走遍全世界各个国家都有类似的货币问题与烦恼，表示经济持续成长进步，相对地，生活水准也持续提升，这对每个人来说，应该是一个好消息。另一方面，通货膨胀时，我们更需要钱，而保险除了让您享有红利之外，更可以在这段时间办理质押贷款，因为，如果您现在及时投保，届时就会有更多的收入来源应付通货膨胀。货币贬值的幅度有限，而人的身价却常因意外事故而暴跌，保险可免除您身价暴跌的危险，让您多一份掌握自己未来的能力，使自己及家人能拥有一个有保障的未来。保险就象灭火器等防灾用品一样——“宁可百年不用，不可一日不备”，因为在您最需要的时候，它可以发挥最大的效果。只要省下日常支出的一小部分来投保，就可以拥有永久的利益和保障，请不要再迟疑而错失良机。等！等！等！许多人有很好的理由可以拒绝投保，但是却没有人可以拒绝考虑自己的未来、拒绝关心自己的家人、拒绝维持不虞匮乏的生活、拒绝保全既有的财产、拒绝对他人应尽的责任、……因为谁都无法预知未来，所以任何一个有远见、有爱心、有责任感的人，如果了解保险的真谛，将毫不犹豫地帮自己一个大忙——立即投保。虽然很多人能接受保险的观念，但却要等过一阵子，较方便时再投保，怎料人生中许多不可错失的机会，就在这等待迟疑中磋砣了。没错，我们可以教寿险行销人员等一下，但是没有人可以教疾病、意外灾害、残废、死亡……等一下，让我们一切都准备好了再来。许多人等到来不及了，才懊悔自己没有及时投保。保险能让您多一份掌握自己未来的能力，使自己及家人以拥有一个有保障的未来。真的没法存钱？二十岁：我现在没办法存钱。好不容易自立，况且我想买辆车，需要分期付款。等我想定下来再说吧！三十岁：我现在没办法存钱。一家子的开销和责任，已经让我喘不过气来，贷款、生活费、小孩奶钱……。算了！等我加薪或过几年手头充裕再说吧！四十岁：我现在没办法存钱。我家老么今年上大学，老大年底要结婚，哪来的余钱？等孩子一个个成家立业再说吧！五十岁：我现在没办法存钱。一些财务规划不象我当初预期的一般，老么想出国念书又是一大笔开销，存钱？再说吧！六十岁：我现在没办法存钱。一直想早点退休，但靠什么吃呢？真希望当初身边存一笔钱。七十岁：我还是没有存钱，生这病，银子一大把一大把地往外洒，苦了家人、小孩，要是我走了，恐怕也没有剩下半点给他们。我真后悔没有钱！！！保险是存钱，不是花钱，是转账，不是开销。贵的是生活费，不是保险费虽然许多人能接受保险的观念，但又担心保费的问题，而因此延误投保的时机。聪明的人会开源节流，为家庭经济打算，投保就是保障家计的最佳方法。遭到意外的家庭其收入来源有四：亲戚、朋友、他人救济或保险理赔，你喜欢哪一项？不用说，当然是没有人情压力的保险。保险费是未来生活的缩影，比例是固定的，真正贵的不是保险费，而是生活费。倘若我们今天选择了便宜的保险费，相对地，代表来日我们只能享受贫穷的生活水准，您一定不愿意让家庭未来的生活水准打折扣，那么今日的保险投资就是值得的，何况它只是我们改入的一小部分而已，以小小的付出，换得永久的利益和保障，实在划算。“涓滴不弃，乃成江河”，真正会理财的人，就是会善用小钱的人，将日常可能浪费的小钱积存起来投保，让您和家人能拥有一个有保障的未来。保险的意义和功用1有钱人更需要买保险如果有一部印钞机，我们是应该照顾机器呢还是照顾印出来的钞票？肯定选择照顾机器，因为钞票没有了可以再印，但机器没有了，就什么都没有了。事业成功人士就如同一部印钞机。一个四十岁的人，一年可以赚十万，以每年成长5％，一直到六十岁退休，总价将不止三百万，如此巨大的财产当然要妥善维护照料，最简单的方法就是买人寿保险了。人自身的价值是最重要的，所以千万要照顾好自己。退休之后，您会……大部分人在退休时，都会面临下列三种可能的状况：一、用早年积存的养老金及退休金，云游四海享受幸福快乐的晚年。二、由于年轻时没有好好打算，不得不依赖别人照顾，二老拿着行李不知何去何从。三、仍然要打起精神来，辛勤工作以圆温饱。如果选择，您会选择哪一个呢？事实上，没有会选择上述第二及第三种晚年凄凉的景况，但是，要享有闲云野鹤般悠闲的晚年生活，是必须付出代价，而只有年轻时就准备好的人能获得，因为，这项选择在我们年轻时就已经决定了。保险可以确保您永远享有第一志愿的权利，趁您年轻时就做好准备，让保险来为您规划美好的晚景，使您在退休后，照样能享受快乐充实、有尊严的生活。拥有多少保险才合适？每个人的职业状况、财务收支、身体条件、家庭背景不尽相同。所以也不可能有一种保险，拿来套在谁身上都会合适，一定要“度身定做”，但购买保险是有原则的，可以从如下三个方面考虑。身故保险。作为一家的主人，购买多少保险才够呢？考虑的主要方面是，亲人一旦失去主要经济来源后的正常生活费用，通常意义上，这点主要从可承受缴费的能务，一般以不超家庭可支配收入的10％为合适，少了保障不足，多了影响正常的生活质量。养老的需要。人老了失去了劳动的能力，收入锐减或消失，所以退休金是必须考虑的，而且要买足买够，一般可以把社会保险金的部分一并考虑，再加上一些个人储蓄等等，再按个人年收入的1～3倍，扣除物价上涨和银行货币贬值的因素就基本可以了。医疗保障。人的年龄大了，疾病就会如约而至，俗话说，三十以内人找病，三十以外病找人。随着医疗体制的改革，看病吃药的费用水涨船高，所以重大疾病、住院医疗方面的险种应该购买一些，以提高医疗的品质，早日康复，早日赚钱。大人岂可穿童装买保险就好象穿衣服一样，必须配合我们的身份、地位、年纪与场合，买了不合适的保险，就好象大人穿童装一样，显得非常怪异与不适，虽然一样是穿衣服，却未达到穿衣服美观大方的目的。所以，保险不是有保就好了，必须配合您的家庭经济状况来妥善规划，否则，空有一份不合宜的保单，并不能满足您实际的需要。合宜的保单，才能真正保障您的家庭经济，相信您一定不会吝啬这项聪明的投资，让保险为您屯积保障，让您和家人能拥有一个保障的未来。谁是真正的赢家？有些人为了省下少许的保险费，宁可每天悍然的与命运之神对赌，赌一家大小的幸福，赢了则表示他平安无事，把保险费节省下来，作其它花用；万一他输了，则赔上整个家庭以后的生活费用，如此做法实在不智，但目前仍有许多人甘冒全家日后生活无着的风险，过着提心吊胆的生活，最后难免因小失大，实在不值得。让保险来帮助我们避免这个不必要的赌局吧！其实，真正的赢家就是那些透过保险，全天候生活在保障下的人，因为无后顾之忧，所以能安心发展事业，确保家庭拥有幸福的生活。保险的功用:（1）转移风险：买保险就是把自己的风险转移出去，为众多有危险顾虑的人提供了保险保障。而接受风险的机构就是保险公司。（2）均摊损失：转移风险并非灾害事故真正离开了投保人，而是保险人借助众人的财力，给遭灾受损的投保人补偿经济损失。自然灾害、意外事故造成的经济损失一般都是巨大的，是受灾个人难以应付和承受的。保险人以收取保险费用和支付赔款的形式，将少数人的巨额损失分散给众多的被保险人，从而使个人难以承受的损失，变成多数人可以承担的损失，这实际上是把损失均摊给有相同风险的投保人。（3）实施补偿：实施补偿要以双方当事人签订的合同为依据，其补偿的范围主要有以下几个方面：其一、投保人因灾害事故所遭受的财产损失；其二、投保人因灾害事故使自己身体遭受的伤亡或保险期满应结付的保险金；其三、投保人因灾害事故依法对他人应付的经济赔偿；其四、投保人因另方当事人不履行合同所蒙受的经济损失；其五、灾害事故发生后，投保人因施救保险标的所发生的一切费用。（4）抵押贷款和投资收益：保险法中明确规定：“现金价值不丧失条款”，客户虽然与保险公司签定合同，但客户有权中止这个合同，并得到退保金额。保险合同中也规定客户资金紧缺时可申请退保金的90％作为贷款。如果您急需资金，又一时筹措不到，便可以将保险单抵押在保险公司，从保险公司取得相应数额的贷款。同时，一些人寿保险产品不仅具有保险功能，而且具有一定的投资价值，就是说，如果在保险期间出现了保险事故，保险公司会按照约定给付保险金；如果在保险期间没有发生保险事故，那么在到达给付期时，您所得到的保险金不仅会超过您过去所交的保险费，而且还有本金以外的其他收益。

4. 社保卡选择银行错误,对以后有何影响

有可能钱就找不到了，你更换过来就可以，手机号什么的都绑定正确

5. 社保给的银行卡有什么用?

社保给的“银行卡”即是社保卡、社会保障卡。社保卡的作用如下：
1、社会保障卡卡面和卡内均记载持卡人姓名、性别、公民身份号码等基本信息，卡内标识了持卡人的个人状态（就业、失业、退休等），可以记录持卡人社会保险缴费情况、养老保险个人账户信息、医疗保险个人账户信息、职业资格和技能、就业经历、工伤及职业病伤残程度等。
2、社会保障卡是劳动者在劳动保障领域办事的电子凭证。
3、持卡人可以凭卡就医，进行医疗保险个人账户结算；
4、可以凭卡办理养老保险事务；
5、可以凭卡到相关部门办理求职登记和失业登记手续，申领失业保险金，申请参加就业培训；
6、可以凭卡申请劳动能力鉴定和申领享受工伤保险待遇等。
7、社会保障卡还是握在劳动者手中开启与系统联络之门的钥匙，凭借这把钥匙，持卡人可以上网查询信息，将来还可以在网上办理有关劳动和社会保障事务。
参考资料来源：百度百科-中华人民共和国社会保障卡

6. 社保金融卡对原来原来银行卡有没有影响

1、户口迁移，需要拿原来的身份证到户口迁入地的派出所进行更换，一般要在户口迁移手续办理完毕一周后才能申请更换身份证的。更换后的身份证只有居住地以及照片会有改变而已，姓名、身份证号、性别、出生年月这些信息是终身不变的（做了变性手术的通过医生证明可以申请变更性别）；
2、以前身份证办理的银行卡、社保等业务对应的是身份，也就是姓名和身份证号，而不是对应着身份证的，不需要做更换变更的。

7. 商业保险与社会保险,政策性保险,赌博,储蓄以及救济有什么区别?

商业保险是对社会保险的一种补充  在医院就医看病的话 药的价格会随品质会增加 好的药品或者副作用小的药品基本上都是社保外的药 社保外的药顾名思义就是不能走社保不能报销 这样商业保险就会起到了一个补充的作用 
还有商业保险的好处是 保险+储蓄  储蓄上来说肯定没有银行合适 但是重要的看的是保障
赌博 十赌九输 除非你是赌神  
救济 现在都是等救济的 等救济需要排队的 
政策是说出来的  正在落实到了那个位置   大家都不知道

8. 有哪些因素影响社会保险基金的投向

近年来，我国的社会保障制度改革虽取得了一些突破性进展，但面临的形势仍十分严峻。社会保障
/>/>问题引起了人们的普遍关注。应建立什么样的筹资模式、社会保障的城乡整合、农民工的保障、社会保障
/>/>资金的管理等都是人们讨论的热点。下面将有关观点加以综述。
/>/>一、我国社会保障制度的现状
/>/>1、目前我国社会保障制度面临三大挑战。从长期看，要解决人口老龄化造成的一系列社会经济问题
/>/>；从中期看，要减轻计划经济转向社会主义市场经济带来的巨大社会震动；在近期
，要考虑如何根据宏
/>/>观经济形势波动适时调整各有关项目的收支水平，以保障经济的稳定增长。
/>/>2、保障范围覆盖不全。改革开放以后，我国的社会保障制度发生变化，社会保险资金开始转向社会
/>/>统筹，在体制上围绕着"一个中心，两个确保，三条保障线"具体运行，但当前的三条保障线还不能全部覆
/>/>盖城镇贫困范围。我国现有城镇贫困人口3100万以上，1999年享受社会保障的总人数不足300万，2000年
/>/>不足400万。在最低生活保障覆盖范围之外，传统的民政救济对象是"无劳动能力"的人，是为数较少的边
/>/>缘群体。而在体制转轨中，"有劳动能力"却失去工作机会的人，也已经陷入贫困的境地，他们的基本生活
/>/>也应得到保障。事实上，这部分人中的绝大多数既拿不到下岗职工基本生活费，又不能享受最低生活保障
/>/>待遇，他们约占城市"下岗"、"失业"、"待岗"总人数的70%以上。
/>/>3、农村社会保障亟待发展。有的人提出，同二元经济结构相适应，我国的社会保障体系也呈明显的
/>/>二元化特征：在城市，建立了面向企业劳动者的社会保险制度；在农村，则实行家庭保障与集体救助相结
/>/>合而以前者为主的保障制度，作为现代社会保障体系核心内容的社会保险，未在农村建立。有的人提出，
/>/>我国农村社会保障制度的建立已经与国际劳动组织的有关条约存在巨大差距。有的人提出，农村社会保障
/>/>发展滞后的根本原因是政府财政支出方面的失误。中央财政用于社会保障的支出占中央财政总支出的比例
/>/>，加拿大为39%，日本为37%，澳大利亚为35%，我国只有10%左右，而这10%的投入也是绝大部分给了城镇
/>/>职工。
/>/>4、下岗失业人员的社会保障水平低下。我国城镇失业保险覆盖率极其低下，仅覆盖正式职工，并不
/>/>包括农村就业人员和城镇非职工人员。目前，国家用于失业保险金的经费占GDP的比重还很低。国家用于
/>/>下岗失业保险的经费包括两部分：一是发放下岗职工基本生活费，属于临时性财政支出，其中包括企业支
/>/>付的一部分费用；二是失业保险基金支出。二者合计占GDP的比重，1996年为0.16
%，1999年提高到0.51%
/>/>；二者合计占职工工资总额的比重1996年为1.21%，1999年为4.20%。
/>/>5、立法滞后。在我国，除1953年颁布的《劳动保险条例》可视为社会保障立法外，还没有第二部社
/>/>会保障法律。虽制定了规定和条例，但不能代替法律的作用。首先，规定和条例不具备法律的权威性，执
/>/>行起来有相当大的回旋余地。其次，有的规定或条例规定得较早，已不适应改革开放的需要。最后，有的
/>/>规定和办法具有明确的临时性，即权宜之计。这些都不利于我国社会保障制度的建立和健康发展。
/>/>二、应建立什么样的养老金筹资模式
/>/>我国社会养老保险制度十多年的改革，虽然在保险范围、筹资渠道、养老金发放办法等方面发生了
/>/>很大的变化，但筹资模式一直没有变化。尽管现行的养老保险制度设有个人帐户，但由于是空帐运行，所
/>/>以实质上仍属于现收现付式。对于这种制度，人们有不同的看法。
/>/>第一种观点，建立以基金制为主的养老保险体系，强化企业补充养老保险。持这种观点的人认为，
/>/>有人担心我国证券市场不发达，发展基金制的养老保险时机还不成熟，这种担心是不必要的。（1）养老
/>/>基金的积累有一个过程，刚开始能投资于证券市场的养老金总量是有限的，政府还有充分的时间完善证券
/>/>市场。（2）政府可以根据证券市场的发展状况逐步放松对养老金的投资限制。（3）改革之初可以通过合
/>/>资等方式引进国外基金管理的人才和经验，提高国内基金管理水平。为建立三支柱（第一支柱为基本养老
/>/>保险，第二支柱为企业补充养老保险，第三支柱为个人储蓄性养老保险）的养老保险体系，应降低基本养
/>/>老保险过高的替代率，通过税收优惠等措施强化企业补充保险，并实行企业和个人的强制缴费。基本保险
/>/>个人帐户不但要严格与社会统筹帐户相分离，条件成熟后还应纳入企业补充养老保险的范畴。
/>/>有的人认为，如果保持现收现付制度不变，养老金制度的隐性债务将随着制度覆盖范围的扩大和给
/>/>付水平的提高而不断积累。我国过去的养老金制度覆盖范围小，积累的债务水平比较低，但如果今后继续
/>/>保持现收现付制度，在未来高速人口老龄化来临时，将面临更加严重的财务问题。
/>/>第二种观点，当前养老金筹资模式不宜转向基金制。持这种观点的人认为，首先，我国社会养老保
/>/>险的筹资模式没有转向基金式的必要性。（1）伴随着人口老化，我国的少儿负担率将趋于下降，未来人
/>/>口的总负担系数不会大幅度增加，这将有利于我国应付人口老化。（2）我国的国民储蓄率已经过高，而
/>/>且没有大幅度下降的迹象，养老社会保险的筹资模式不具备转轨的经济理论基础。其次，我国养老社会保
/>/>险的筹资模式转轨的可能性不大。目前我国城镇企业养老社会保险的缴费率已经相当高，企业的平均缴费
/>/>率达到20%，有些地方甚至超过了25%。显然，用进一步提高缴费率的办法来实现筹资模式的转轨是不大可
/>/>能的，转轨的惟一办法就是政府另外拿钱。由于目前我国预算内的财政资金还十分紧张，政府根本无法从
/>/>中拿出足够的钱用于转轨。
/>/>三、能否开征社会保障税
/>/>第一种观点，应适时开征社会税。健全的社会保障制度是市场经济体制的内在要求，它是市场经济
/>/>运行的"稳定器"和"安全网"。但目前我国的社会保障制度还很不完善，不仅缺乏强有力的社会保障法，还
/>/>没有将保障资金列入预算内管理，而且由于保障资金的筹集实行"按地区，分行业，定单位"的办法，各地
/>/>保障项目多少不一，基金筹集标准高低不同，资金管理分散，筹集成本高，对资金的使用缺乏有力的监督
/>/>，普遍存在资金浪费、挪用现象，无法专款专用，难以满足保障支出的需要。较现实的解决办法就是参照
/>/>国际经验，从我国的实际出发，制定社会保障法，开征社会保障税。
/>/>第二种观点，养老保险资金应以税代费。（1）以税代费能真正体现基础养老金的公平原则。收入多
/>/>、利润高的企业和个人多缴，收入少、利润低的企业和个人少缴基础养老金，以富济贫，体现基础养老金
/>/>的基本原则。（2）以税代费有利于解决当前基本养老金的支付危机问题。目前我国出现养老金支付危机
/>/>主要不是全国人口的老龄化，而应从养老制度上寻找原因。实际上，这是因为我国的养老对象过于狭窄，
/>/>主要保障国有企业职工和事业单位职工的养老，而国有企业职工确已老龄化。如果对基础养老金采取税收
/>/>的形式，扩大保障范围，把以前用来负担少年儿童的一部分费用转移支付作为基础养老金费用，则在不增
/>/>加劳动力平均负担的基础上，对于解决我国目前养老金的支付问题是极为有利的。（3）有利于构建统一
/>/>、规范、完善的基本养老保障体系。首先，开征统一的基础养老保障税有助于打破地区、部门、行业间的
/>/>条块分割。目前我国所实行的多方筹资、自定标准的筹资形式客观上造成了不同地区、不同部门、不同行
/>/>业和企业间因缴费标准不同而负担悬殊的局面，不仅负担不均的矛盾突出，而且还阻碍了劳动力在地区和
/>/>行业间的合理流动。通过开征统一税收，实现税率的统一和征收机关的统一，将彻底改变上述局面。其次
/>/>，有助于建立统一管理体制和有效的监督制约机制。通过开征统一税收，由税务机关具体负责税款的征收
/>/>，并把收入纳入统一的预算，在此基础上进一步设置专门机构负责资金的管理和使用，形成征收、管理、
/>/>使用各部门相互制约、相互监督的机制。
/>/>第三种观点，应开征劳动力消费税。这种观点认为，应把社会保障变成一种全社会的公共品，不是
/>/>社会互助，不是商业保险，不是强制储蓄。应开征劳动力消费税，因为劳动力是商品，谁要消费这个商品
/>/>，谁就要向政府缴税。强制储蓄式地扣除失业和养老保险金，为后人留下无解的难题，这条路不能再走下
/>/>去了。
/>/>第四种观点，我国尚不具备开征社会保障税的条件。这种观点认为，以社会保险税作为基本养保险
/>/>基金的融资方式，必须考虑到我国财税制度的基本特征。目前我国实行的是分税制，即根据中央政府与地
/>/>方政府之间对事权的划分，决定哪些税种属于国税，哪些税种属于地税。这样，社会保险税的开征就要考
/>/>虑事权与财权的匹配问题。针对某一企业或个人来说，如果他可以享有的基本养老保险的事权归地方政府
/>/>，那么就只能建立起一个地方性的基本养老保险计划，这会影响到全国性的养老保险基金的再分配，对特
/>/>定的地方政府来说，则可能意味着财政风险的增加。如果基本养老保险的事权归中央政府，那么可以保证
/>/>全国范围内再分配的需要，但在目前养老保险基金缺口较大、养老保险覆盖面不宽、人口老龄化问题逐步
/>/>进入高峰期、各省市养老保险基金积累参差不齐、各地基本社会保险水平差异甚大的情况下，要确定一个
/>/>适当的税率水平，使之不至于因此挤出强制性缴费的养老金计划下的个人储蓄，恐怕不是一件容易的事情
/>/>。
/>/>第五种观点，改社会保障费为社会保障税，与现行的社会保险制度运行模式相矛盾。（1）税收的公
/>/>用性与社会保障个人帐户的私有性相冲突。在形式上，社会保障容易使劳动者产生缴税充公的思想，不利
/>/>于社会保障激励机制和统帐结合制度的实行。若以部分税收划入职工个人帐户，又与税收的公用性质不符
/>/>，理论上难以解释。（2）税收的不直接偿还性对社会保障的专用性冲突。税收支出不限于征收对象，而
/>/>社会保障具有专用性，即缴费者缴纳的费用最终要以其获得社会保障待遇实现偿还。如果开征以全体公民
/>/>为纳税主体的社会保障税，则需相应地对全体公民实施保障，增加政府的责任和财政负担，缴费单位和个
/>/>人会滋长过度依赖政府的倾向。（3）与现行的社会保障政策难以衔接。目前我国职工养老、失业和医疗
/>/>保险在统筹层次、保障对象和资金的筹集方式等方面各不相同，开征社会保障税，难以与现行各险种的不
/>/>同政策相衔接，操作上难以运行。
/>/>第六种观点，采取一种非指定税或准指定税的变通方式。这种观点认为，开征社会保障税难以避免
/>/>我国以前所采用的现收现付式的融资方式所产生的"挤出效应"，同时也无法保证能确定一个最优税率。而
/>/>采用变通方式进行融资，即在总财政收入中按照一定的款项，定期划拨进入养老保险专项基金中，这样既
/>/>可以减少现收现付制对总储蓄的一部分挤出效应，而且也不妨碍在未来某个合适的时机开征社会保障税。
/>/>采取这种方法是与我国养老保险改革以及财政、税收制度改革的现状相吻合的。
/>/>四、社会保障基金的保值与增值
/>/>当前我国社会保障基金的主要投资仍是银行存款，部分投向国债和社保定向债券，小部分投资于股
/>/>市。社会保障资金是贫弱者和丧失劳动能力者的养命钱，使之保值增值并降低风险，是社会保障基金管理
/>/>的重要内容。
/>/>第一种观点，养老基金应成为机构投资者。机构投资者规模较大，投资趋于长期化，能起到稳定股
/>/>市的作用。然而，我国当前机构投资者规模较小，尚待培育。据世界银行预测，到2030年，中国养老基金
/>/>总额将达1.8亿美元，成为世界第三大养老金。另据有关方面估计，五年之内我国社会保障基金的总规模
/>/>将突破
3000亿元，如果社会保障基金的80%用于日常支付，20%用于投资股票市场，将使股市机构投资者
/>/>规模新增600亿元，比目前所在证券投资基金的总规模还要大。养老基金要成为机构投资者应具备以下条
/>/>件：（1）要有一个能够承担一定风险的资本规模；（2）要以比较发达的金融市场为基础；（3）要有专
/>/>业的基金托管机构；（4）养老基金应采取指数化投资政策。
/>/>第二种观点，社会保障基金应投资于开放式基金。这种观点认为，开放式基金是一种收益共享、风
/>/>险共担的集合投资工具，它既不能保证投资人一定盈利，也不能保证最低收益，但不管怎样说，相对于证
/>/>券市场的其他金融品种而言，投资于开放式基金是一种风险相对较小、收益相对较高的品种，从国外成熟
/>/>的社?保障基金运作来看，投资于开放式基金的做法较为普遍。社会保障基金在选择开放型基金交易进行
/>/>投资时，一定要控制额度，不能高于单个基金交易日10%的比例，否则难免发生流动性风险，造成支付困
/>/>难。由于开放式基金的价格风险，社会保障基金投资于开放式基金应坚持长期投资的原则。这就要求对社
/>/>会保障基金进行合理分块，对于退休金这部分支付期较长的可考虑投资于开放式基金，对于医疗、失业保
/>/>险基金可考虑易于变现、价格风险和流动性风险较小的国债品种进行投资。由于开放式投资基金风险的存
/>/>在，最好选择收益型基金进行投资，以控制风险，而对于成长型基金，由于其风险高，尽量不碰。或选择
/>/>一些经市场验证过的收益较高、风险较小的品种进行少量参与。
/>/>第三种观点，养老金进入资本市场是最终选择。这种观点认为，从理论上讲，一个完全积累制的养
/>/>老金计划必须成为资本市场中的机构投资者，才能使其得到一个长期稳定的投资回报。但是在我国，由于
/>/>资本市场长期以来一直处于高风险状态，同时也由于没有一个完全积累的养老金基金合法而且无虑地进入
/>/>资本市场，从而使它在理论上的作用也无从发挥。从这个角度来讲，可以说是因为资本市场规范发展速度
/>/>迟缓而拖住了养老金制度改革的后腿。如果我们把基金积累制计划作为中国养老金制度改革的一个长期性
/>/>主要目标的话，那么养老金计划进入资本市场就会是一个迟早都要做出的选择。目前我国养老金基金是否
/>/>具备了进入资本市场的条件呢？基本认识是，基金入市作为一个长期的目标已经确立，但基金适合在资本
/>/>市场中运作的制度体系尚未定型，组织结构尚未形成，运行规则尚不明确。要想早日实现基金入市，必须
/>/>加快推进上述工作。
/>/>五、如何加强对农民工的社会保障
/>/>迄今为止，各种社会保障体制改革的思路基本上还是以户籍为基础的，对于流入城市的农民工的社
/>/>会保障基本上没有考虑到。背井离乡的外来民工，如果在城市里遇到困难，没有工作，又得不到任何社会
/>/>帮助，他们就会成为社会不稳定的潜在因素。
/>/>有的同志提出了两方面对策建议。第一条建议主要应由政府管理部门实施，这就是在大城市应建立"
/>/>公共劳动"形式的流动人口的"最低生存保障"体制，以使得那些失业的、身上一点钱也没有的外来民工能
/>/>够通过"公共劳动"找到饭吃，这样至少可以减少犯罪率，使得那些陷入困境的外来民工能够暂时找到合法
/>/>的活路。同时，这种体制也可以将散乱的农民工纳入一定的管理体系。这样一种体制比单纯的救助更有效
/>/>率，更节省成本。由于是最低生存保障，所以雇人单位所付出的工钱是比较低的，这样，对于政府财政来
/>/>说不是很大的压力，反而是边际效益很高的投入。换句话说，不很大的一笔经费，带来的却是更为安全稳
/>/>定的社会。另一条建议是针对雇人单位的。雇人单位不管是公有体制的还是私人的，都应该按照劳动法的
/>/>规定，为受雇者支付一定的保障金、保险金。
/>/>有的同志提出，应根据农民工的需要与制度建设的可能，对农民工实行分层保障。最急切的保障项
/>/>目应当是按照普遍性原则来确立农民工的工伤保障制度。从层出不穷的农民工伤事故到规模惊人的农民工
/>/>职业病群体，以及由此导致的数不清的劳资纠纷，均决定了针对农民工的工伤保障制度应当作为我国最基
/>/>本的社会保障项目尽快得到确立。其次，有必要建立农民工的疾病医疗保障尤其是大病保障机制。因为疾
/>/>病尤其是重大疾病不仅会导致农民工失去工作，而且极易陷入贫困境地，这使得疾病保障成为农民工的现
/>/>实需要。最后有必要为农民工建立相应的社会救助制度。它应当包括农民工遭遇天灾人祸时紧急救济、特
/>/>殊情形下的贫困救助、合法权益受损或遭遇不公待遇时的法律援助等。这种制度能够缩小社会的不平等，
/>/>促使农民工真正融入当地社会。
/>/>有的同志提出，要创造性地拓展筹资渠道，解决农村非农群体的社会保障问题。可以根据非农产业
/>/>群体始终与土地保持着若即若离联系的特点，设计一种"以土地换保障"的方案，即农民到城镇就业或进入
/>/>城镇定居而无力耕种土地的时候，让出其原先承包的土地，由转包者按国家统一标准替转让者缴纳一定数
/>/>量的经济补偿，使其参加相应的社会保障。当然这部分经济补偿也可先交付国家财政，但国家必须做出相
/>/>应的政策调整，承诺将这部分农民纳入城市和相应的社会保障体系。
/>/>六、加快我国社会保障体制改革和建设的建议
/>/>1、社会保障体制改革和建设中应遵循的原则。（1）个人责任和社会互济相结合。一是不能走极端
/>/>，走极端就是要了公平而舍弃了效率，不得不进行改革。二是要与时俱进，就是要根据社会经济发展的阶
/>/>段来调整两者的具体关系。（2）保障水平同经济水平相适应。在经济增长同社会保障之间建立起一种互
/>/>相促进的良性循环关系，要防止出现两者之间互相拖后腿的恶性循环关系。（3）以人为本。社会经济的
/>/>发展要以人为本，即要以实现人的自由和全面的发展为最终目标，社会保障体系的建立和发展也是以实现
/>/>这样一个目标为原则的。（4）从总体出发。正如收入分配是整个社会经济系统中的子系统一样，收入的
/>/>再分配和社会保障体系也是整个社会经济系统中的子系统。
/>/>2、有必要重点强调"平等"的理念，以在更大程度和范围内，关怀社会被排除成员的社会福利状况，
/>/>为此应尽力构造收入分配与社会保障互动的良性循环机制。（1）为增加个人收入的透明程度，应降低个
/>/>人收入所得税率，这有利于降低个人收入完整申报的机会成本，增加正常纳税的机会收益。（2）为增加"
/>/>制度外"个人收入的透明度，改变税收代扣申报方式，实行自愿申报制度。（3）在合理定价的原则基础上
/>/>，开征新的税种，如消费税、财产税等，为社会保障开辟新的资金来源。（4）逐步提高养老金的待遇，
/>/>改变目前替代率日益下降的趋势。（5）强化政府对失业和半失业人员的人力资源开发和管理的力度，构
/>/>造和推动市场化条件下的积极的"就业保障"机制替代消极的"失业保障"机制。
/>/>3、构建既公平又有效率的社会保障制度。（1）基本思路是，社会保障在其基本点上，从强调"国家
/>/>责任"转向"强调国民权利，国家有义务承担"；在保障动因上，从"缓解阶层矛盾"转向"促进社会发展"；
/>/>在保障范围上，从"局限于特定社会人群"转向"全体社会成员"；在保障制度上，从"零星的、分散的"转向
/>/>"
系统的、完整的"；在保障作用上，从"残缺性"转向"制度性"。（2）主要原则，一是适度原则，社会保
/>/>障需要应与经济发展水平相适应、相协调；二是刚性原则，社会保障一旦形成，其项目、标准、水平具有
/>/>可增不可减、可升不可降的刚性特征，其推行具有强制性，任何团体和个人都应服从其制度安排。（3）
/>/>主要目标是，减少收入不平等和社会地位不平等，进而促进社会稳定和社会全面进步。
/>/>4、构筑具有中国特色的安全网。在我国，由于经济实力的限制，选择收入安全作为最主要的社会政
/>/>策目标是不实际的。同时，政府不能放弃其对最困难的社会群体进行救助的责任。所以，经济上具有可行
/>/>性的政策选择可能是，政府选择安全网的策略，把对最困难的社会群体进行救助和提供服务的责任充分承
/>/>担起来，兼顾收入安全和社会公平的政策目标，让能够自立的社会群体最大限度地自立，从而达到利用最
/>/>低的经济成本保障社会安定的社会福利和社会保障政策，以确保实现经济发展的中心目标。
/>/>5、通过立法，调节财富，以建立中国的保障安全网。我们要建立的是什么样的社会保障制度或社会
/>/>安全网呢？根据目前我国社会经济发展的情况和国际上的经验，首先是社会化。社会化包含了两层意义，
/>/>一是要明确保障全体社会成员的最基本的生活条件；二是全体社会成员都具有义务参与社会福利建设与发
/>/>展。只有这样，社会保障和社会安全网才可能具有社会共济的性质，社会安全网才可能形成。其次，社会
/>/>保障在资源上是可持续的。要实现社会保障资源的可持续性，必须建立一个合理的社会资源配置机制。要
/>/>通过法律和制度规范市场、政府和社会在社会保障和社会安全领域的责任。根据我国目前的经济发展水平
/>/>，社会保障的性质只能是维持在社会较低平均水平上的"基本保障"，但可以以商业保险和社会互助做补充
/>/>。商业保险、捐赠、?会互助和志愿服务应成为社会安全网的重要组成部分。