【复利的启示】

1. 【复利的启示】

前几期我们讲到了复利，得知复利威力巨大，影响复利的有本金、时间、利率三个因素，其实也是我们钱生钱的三要素，结合昨天的72法则我们可以得到如下启示：我用养鹅来做比喻
  
 Tips 1.一定要进行投资的意识，并开始行动。
  
 金额大小没关系，要先走出第一步。
  
  
 就像你想到卖鹅能赚钱一样，你也打算去做，你有这个想法并有行动。
  
  
 要收获一群能卖钱的鹅，你先得有哪怕一只小鹅。没鹅就攒钱买、鹅小就继续养。有养鹅的想法（投资意识）和买鹅的动作（投入本金，开始行动）你就走出了第一步；
  
  
 Tips 2.要尽早投资。时间越长，复利的效应越大。
  
  
 养大一只鹅需要时间，越早养越早能卖（赚钱），也能越早生蛋，可以继续孵小鹅，继续长大，继续赚钱（复利增值）
  
 所以我们要尽早投资，而且越早越好。正确的做法是，如果有条件，从有了工资收入后，就应该有投资理财的计划。哪怕你是从每月200元开始。
  
  
 Tips 3.要保持持续稳定的收益率，注意是持续稳定。
  
  
 鹅或者鹅蛋要持续产出，保持收益。不能今年出产一千只，明年只有一百只，这样如何保证你的稳定供货呢？
  
  
 投资也一样，收益持续稳定，一般来讲把目标设为年10%-15%较为合理（可以根据你的期望值、市场行情进行调整，但是注意下面的第4点）。不到3%的支付宝余额宝、微信零钱通可以用来放你积攒过程中的本金，做你孵化小鹅的场地。
  
  
 Tips 4.要防止大的亏损。
  
  
 复利之所以威力大、收益高是连续计算才有神奇的效应。这期间，如果有一两年收益平平还不要紧，就怕严重亏损。如果出现严重亏损，不但前功尽弃，而且复利的效应戛然而止，一切都得从头开始。
  
  
 如果你的鹅在你喂养方式时全军覆没或者食料中毒死掉一大批，那你不仅没赚到钱，是不是本金也折现去了？在养鹅过程中我们要防范风险，避免大的亏损。
  
  
 同理，要想利用复利的原理致富，就要谨记，千万不能有大的亏损。追求收益的同时千万注意风险防范，宁愿稳一点少一点，也不要太冒险。现在很多人选择年金保险及其关联的万能帐户，其实就是考虑了持续、稳定、复利这几个因素。
  
  
 富兰克林曾描述过复利是【钱赚的钱，会赚钱。】
  
 关于他的故事有一个是：“1791年，富兰克林过世时，捐赠给波士顿和费城这两个他最喜爱的城市各5000美元。这项捐赠规定了提领日，提领日是捐款后的一百年和两百年：一百年后，两个城市分别可以提领50万美元，用于公共计划；两百年后，才可以提领余额。1991年，两百年期满时，两个城市分别得到将近2千万美元。”富兰克林以这个与众不同的方式，向我们显示了复利的神奇力量。
  
  
 有的人赚钱不在于选择了获利多高的投资工具，更多的只是利用一些稳健的投资管道，按部就班地来，持续稳定的获得复利收益。最重要的是，他们比别人更早开始。
  
  
 复利（赚钱）的四个点，你get到了吗？
  
  
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2. 复利带来的启示

 我最喜欢的投资大师是查理·芒格，他被称为比巴菲特还要聪明的人，关于查理·芒格，最著名的要数《穷查理宝典了》。
   芒格经典语录非常多，我最喜欢的的当属下面这句：
   就是这句简单的语录，却点出了关于成长和投资的大智慧——每天成长一点点，每天学习一点点。
   我们也都知道每个人的成长并不是线性的，坚持的力量是指数变化的，起初很慢，但是随着时间的推移这样的积累效应越来越明显，起初的一点点差异就会变成巨大的鸿沟，差距越来越大。
   爱因斯坦曾经说过：“宇宙间最大的能量是复利，世界的第八大奇迹是复利。”
   我们都知道围棋和小麦的故事，在围棋的第一格放一粒麦子，后面的格子依次翻倍，到最后一个格子的时候竟然需要几十年全国生产的粮食才能满足，这样的例子够生动形象了吧？其中的道理也够浅显易懂，可我们该如何人拿来使用呢？
   用在我们自身的成长方面就是要求我们每天进步一点，每天比前一天能更聪明一点，对，就是这么简单，接下来我们要做的就是和时间做朋友。
   但是毕竟 复利 这个词是一个金融概念，我们来明确一下，复利不是一种投资产品，是一种计息方式，我们需要做的就是构建一种能产生复利的投资结构。真正弄懂得这个词的含义，你就会明白从现在就开始着手投资的重大意义。
   先来看看"72法则"，这是一个很重要的法则：
   我们来换一种表达方式：即投资者投入一笔钱后，每一期的本金和利息会成为下一期投资的本金，如此累计下去，就会有一个本金翻倍的时间。只要将72除以 投资回报率 ，就是 资产翻一倍 所需要的时间。
   再形象直观一点，要想资产在10年内翻一番，就是72÷10＝7.2，也就是要达到7.2％的投资回报率才可能实现。
   "72法则"隐含的就是复利的概念。我们该如何利用复利投资呢？
   第一点我们需要做的是：选择适当的投资品种
   我们先看一下几种 低风险 投资品种的年化益利率：
   根据“72法则”，很容易算出每种方式让我们资产翻倍的时间，然后根据自己的实际情况，根据自己能承受的风险范围选择尽可能收益率比较高的产品。
   第二点，投资一定要趁早
   复利是和时间有关系的，时间越长，复利的效应越大。作为投资者应该尽可能早的构建自己的能稳定增长的投资模式。
   第三点，尽可能提高投资年化收益率
   这个对于一般的投资者来说是最难的，高收益率伴随着高风险，高风险并不是所有的投资者都能承受的，但是为了缩短资产翻倍的时间，我们又需要这样做。
   怎么样？懂得了复利的原理和使用方法，我们是不是离一个亿的小目标又近了一步？

3. 复利曲线的启示

人生没有白走的路，每一步都算数。（曾国藩）你所经历的每件事，只要用心去观察，去体验，在智力上，知识上，经验上慢慢去积累，等待时间的发酵，大都会产生复利效应。
  
  
 现实中确实很多人毕业之后就没有在持续学习了，看着每天也在工作、加班，但是没有利用空余的时间去充实自己，自己的能力边界被限制在了现有的工作上面，当然不排除最后在本职工作上取得很大成果的人，这毕竟是少数人。很多人都没有到达临界点，或者虽然有的人坚持学习了，但是坚持的时间不够久，因为没有对自己的相信或者笃信，真是很难坚持下去的。而复利式增长曲线可以成为我们盲目自信的确据，因为是确据，就不在盲目了。在智力上，知识上，经验上，复利效应对每个人来说都是存在的，这个对每个人来说都是公平的和喜出望外的事实，就看你能不能理解和抓住这个长期的机会了。
  
 另外一点关于复利曲线说的最多的就是定投了。长期坚持定投收益在15%以上的标的，坚持多年财富增长是比较大的。这里有两个前提，定投坚持的时间足够长和收益率要高才行。这是金钱投资相关的。这里就不展开解释了。也从另外一个方面说明复利曲线的强大了。
  
  
 自己后面的行动点：
  
 1：从微习惯开始，养成坚持的习惯并尝到因坚持得到的甜头。后面做其他较难的事情的时候在这个正反馈的作用下，才能去坚持
  
 2：反复反复的给自己灌输这个复利曲线的概念，让这个概念做到深入自己的内心。快要放弃的时候看一看。

4. 如果你不懂复利的重要性，那是因为你没听说过72定理

在《小狗钱钱》里，书里女主角的邻居陶穆太太，告诉了女主吉娅和她的小伙伴一个简单的公式，来理解复利的重要性。
  
 这个公式，就叫做72定理。
  
  72  定理：用  72  除以年收益率的百分比，得出的数字就是一笔钱翻一番所需要的年数。 
  
 举例来说，假设一个基金的年收益率是12%，投入10万元，72÷12=6.
  
 也就意味着6年之后，投入的本金将会翻一番。
  
 比如：小明手里有10万块钱，打算投资赚点钱，然后他看到一款基金，这款基金的收益率是12%，那么他就开始考虑值不值的，还有要多长时间，自己的本金能够翻倍。
  
 用72定理的简单公式，就可以清楚地计算出来。
  
 72÷12=6，结果是6年翻一倍。
  
 小明既然已经算出来了6年翻一倍的，他继续考虑。
  
 10万块钱，6年之后，翻一倍，他能得到20万；12年之后，他能得到多少呢？40万。
  
 那么18年后，他一共靠着10万的本金能够得到80万，如果继续下去，24年之后，他能得到160万的收益。
  
 6年后，收益20万；
  
 12年后，收益40；
  
 18年后，收益，80万；
  
 24年后，收益160万，
  
 30年后，收益320万；
  
 ……
  
 假设，小明今年25岁，24年后，小明49岁，正式中年的时候，可那时候的他能够凭着二十多岁的十万块投资，拿到160万的收益。30年后，小明55岁，能够获得收益320万。
  
 退休养老什么，全都解决了，顺便还可以到处走走，来一次环球旅行也不是不可以。
  
 而且还不用给自己的儿女增加负担。
  
  对于复利来说，最重要的三个要素是：时间，收益率和本金。 
  
 投入的时间越长，最后能得到的收益越多，比如小明投入24年后是160万收益，而30年后，则是320万收益。
  
 所以，时间三个要素之一。
  
 其次是收益率，还有就是投入的本金。
  
 依靠复利的力量，越早投入越好，越懂得投资越能选到收益率高的投资项目。

5. 复利效应

这个概念呢，源于一个故事。舍罕王打算奖赏国际象棋的发明人，宰相西塞班达伊尔。光问咋笑想要什么？宰相说，一个国际象棋有64个格子，第1个格子放下一粒麦子，第2格子放下两粒，第3个格子放下4粒，第4个格子放下8粒，以此类推，每一个小格都比前一个小格加一倍，一直放完64个格子。国王刚一开始觉得这应该是很容易满足的。最终发现，即便是把全印度全世界的麦子都给他。都无法满足这个规律。
  
 简单来讲，复利其实就是利滚利，随着执行次数增加，利息会叠加的越来越高。
  
 复利反观到现实生活，又怎么解释呢？其实就是做事情A，会导致结果B，而结果B又会增强A，不断循环。这就构成了复利效应
  
 而复利效应最终会导致幂律分布，前面的增长和收获会较低，但随着我们不断的积累和改进，最终我们会发现后期的20%获取了整个过程的80%收益，而前期80%做的积累只能获得20%的收益。就像上面提到故事一样，最后几个格子的要放的麦子数量，一定原大于前面所有格加起来的总和，这就形成了二八法则。
  
 其实我们学习，工作，生活皆是如此，如果我们发现我们收获贫贫，但一直坚持做，坚持每天增长一点点，待到我们触发增长的临界点，就会出现一日千里的模样。
  
 第二个就是引入临界点，临界点有两种理解方式，一种是自身成长达到一个临界点，然后能力提升更快，还有一种是遇到黑天鹅事件，简单来说就是你无法预料的机遇。比如随着你写段子越来越多，看的人越来越多，最终有可能就被一些大咖发现，比如李诞，然后你就被邀请去了吐槽大会，毕竟他们女明星少，然后你就被打造成女明星。
  
 这个是复利的介绍，三个关键点
  
 复利事件的本质是A导致了B的出现，B的出现会加强A，然后持续不断向下迭代。
  
 复利事件随着执行次数增多，会像雪球一般越滚越大，最终呈现幂律分布，看整体面积发现，20%的作用远大于80%
  
 复利事件的增长前期较为缓慢，需要不断地叠加，当突破了一个临界点后，成长速度将一日千里，并且有机会碰到黑天鹅事件，即意想不到的机遇。
  
 复利也可以作用于业务，我之前在百度做销售的时候。我们一直都很讲究的业务模式，就是客户转介绍或者朋友转介绍。所以当时没有领悟到这句话其中精华的人往往会不断的去拓展自己的人脉圈，不断去加更多人的微信，不断去认识更多人，不断的去要求对方的话，给他介绍客户。而做到这些，他们就觉得已经够了。最终导致的一个结果是介绍给他客户的人很少，但是拉黑他的人很多。
  
 其中我们要清楚这个复利的执行事件是什么的，这个复利的执行事件应该是对方将你转介绍给另外一个人，这个是他执行的时间。所以加多少人的微信，这个不是最重要的，最重要的是有多少人愿意把你转介绍给他身边的朋友。那么这个就取决于你的个人魅力以及你能够创造的价值。所以如果我们希望通过这样的方式不断去叠加自己的福利，其中需要做的最重要的两件事情，一件事情是清楚自己能够创造什么样的价值，并且去不断的提高这种价值的产出。第2件事情就是在外界打造一个良好的形象，打造属于自己的独有的个人魅力和Ip标签。这样就会不断的让身边的人有想法去把你介绍给他身边的朋友，这样子人脉网才会更好的打理出来，并且无坚不摧。
  
 之后我们说一下投资方面，在今天我们很多人，刚出社会一年两年三年，可能就想着我要去炒什么样的股票啊，买什么样的理财产品可能会更好。这个其实不是当务之急，这个时候投资回报率最高的应该是投资我们自己，因为当我们自己的能力提上去了，创造价值更多了，我们所能够获得的利息远远要比金钱投资要多的多。那么什么时候我们要进行精确投资呢？应该是减掉我们的日常正常开支以及必要的备用资金还有我们投资自己等教育方面所开销的费用，剩下的钱可以用来做金钱投资。

6. 复利效应

多的我就不赘述了。我来讲一下我对飞轮效应，正反馈，裂变，复利效应，几何增长等等这些概念的理解。首先我要说，这些概念本质都是一模一样的。
  
 首先分别说明一下各各名词。
  
  1.几何增长 
  
 几何增加即次方增长。如果用函数图像来描绘的话，如下图所示。
                                          
 观察图像，你会发现图像从左到右看，刚开始的时候十分平缓几乎没有多大的改变，而越到右边，每向右移动一丝一毫他的高度就会发生巨大的提升。
  
  2.裂变 
  
 大家都听说过核裂变的概念。一个核裂开会产生中子导致周围其他核裂开，这些更多的核裂开就会导致更多的中子产生，导致更多，更多的核裂开。所以一传十，十传百。最后每次裂变都将带动越来越多核进行裂变，而裂变的数量是成几何增长的。
                                                                                  
  3.复利效应 
  
 典型的，投资的例子。让我们做个思想实验。比如有一家公司他生意很好。每次你投1元钱进去，第二天你就能拿到两元。
  
 而刚开始，你手里只有一块钱。
  
 好，现在，你开始投资这家公司。你首先倾囊而出，投出了仅有的一元，第二天你收获了两元。接着你继续投资。第三天你手中的钱已经变成了4元。第四天8元，第五天16元，到一年后，你竟然能收获37.6亿！
  
 这是一种理想状态的复利效应。但是你会发现他背后的数学模型其实也是几何增长。
  
  4.正反馈 
  
 正反馈是一个生物学概念。我们就举一个关于生物的例子：尿尿。
  
 尿尿便是一种正反馈。
  
 首先膀胱逼尿肌接受到大脑发出“尿尿”的信号，于是收缩，让尿液进入尿道，而尿液进入尿道又会反过来促进膀胱收缩，如此往复，最终让自己全力输出！
  
  5.飞轮效应 
  
 有质量的物体就有惯性。而惯性越大的物体越难改变运动状态。一个沉重的飞轮，他的惯性十分大，所以如果你要让它转动起来十分困难。同样的，如果一个飞轮正在飞速旋转，你是很难让它停下的。
  
 如果你想要一个静止的飞轮最终飞快的旋转起来，施加同样的力量，飞轮只会转动一点点，慢慢的，慢慢的，不断施加这一点点力量，飞轮慢慢转动起来，最后你只要稍稍施加力量，便能让飞轮不停转动下去。
  
 以上所有概念我们发现他们背后的数学概念其实都是几何增长。用生活化的语言来描述便是：利用已有让自己拥有更多的已有。
  
 
  
  
 同样道理的概念还有“信用飞轮”，“马太效应”等等。
  
 信用飞轮：一个讲诚信的人能吸引到更多的人和他做朋友，而更多人接触到这个诚信的人就会让这个人有更好的名誉，更好的名誉又会使得这个人有更多的朋友和资源。如此便形成了一个“正反馈”。
  
 马太效应：一个优秀的人占有了更多的社会资源，而更多的社会资源又能让他变得更优秀。更优秀的他就能占有更多的社会资源。如此往复，又形成了一个“正反馈”。
  
 利用马太效应的典型例子是“穷人更穷，富人更富”。一个富人家的孩子能接受更好的教育，更好的教育使他有更强的能力，更强大的能力外加他富裕的资本，为他赢来更多优秀的朋友，身边有很多优秀的朋友会为他的成长提供更多的方便。所以富人只会更富。（当然这是理想状态，前提是这个人自己是上进的而不是颓废奢靡的。）

7. 复利效应

金融学里有一个很重要的概念叫复利效应，相信大家都听过。比如说，你现在有5万块钱，假8%的年化回报率，那么20年后你的钱变成了23万，30年后你的钱变成了50万，40年后，你的钱变成了108万。
  
 
                                          
 
  
  
 假12%的年化回报率，那么20年后你的5万元变成了48万，30年后变成了149万，40年后变成了465万。
  
  
 
                                          
 
  
  
 爱因斯坦说，复利是世界上第八大奇迹。
  
 影响复利最重要的因素就是利率和时间。如果你的本金不够多，但是你复利的时间足够长，你一样可以收获巨额财富，或者你本金不是很多，复利时间也不是很长，但是因为你很专业，你的利率很高，同样也可以达到这个效果。
  
 高利率或许比较难以做到，但是复利的时间确实我们普通人可以选择的，那就是你开始的越早，你复利的时间就越长。
  
 假设人均寿命是85岁的话，如果你从20岁就开始投资，和你从30岁就开始投资，完全是不一样的，就像前面的图片中显示的，5万经过20年30年40年的复利之后，体现出来惊人的差距。
  
 很多人都说我现在没钱，等我有钱了再开始理财，这其实是一个误解。因为财富的积累与你本金的多少关系没有你想象的那么大，却与你开始理财的时间关系巨大。
  
 
                                          
 在财商邦，学员是没有年龄之分的，有60后，70后，80后，90后，00后，但是最近有一个高二的学生也开始报名学习理财了，让我更加意识到财商意识的觉醒，而且年龄趋于年轻化，这是一件很令人开心的事情，因为，理财从来不是一个选修课，而是一门必修课。
  
 从高二就开始理财，和那些大学毕业后甚至是结婚生子后才开始理财的人相比，财富的差距显然是不言而喻的。
  
 通货膨胀影响着每一个人的生活，我们每一个人的财富都会与通货膨胀做斗争，不理财，不是不亏也不赚，而是肯定会亏钱。拿文章中第二个图片来举个例子，倒过来想想，假设通货膨胀率是8%，那你现在的108万，40年之后，可能就相当于现在的5万了。
  
  
 
                                          
 
  
  
 种一棵树最好的时间是10年前，其次是现在，因为没有比现在更早的时候了。所以尽早的学习这一项必备的技能吧，不一定要求自己要成为专家，获得高额回报率，但是至少，学习基本的投资原则，学习基本的理财方法，跑赢通过膨胀，有分辨的能力，避免掉坑。
  
 复利效应，其实不仅仅是体现在财富的积累上，在知识上，在经验上，在学习上，复利效应同样存在，那些终其一生在一个领域深耕的人，最后都很好的诠释了复利的威力。
  
  
 复利曲线，起初几年可能看不出太大的斜率，但一旦过了某个时间点，曲线就会急速上扬。如果你想学理财，那么你的资产变化情况也会像这条曲线一样——有拐点的、突破成本线的、后端极速上扬的复利曲线。
  
 复利效应，知之者赚，不知之者被赚。

8. 复利原理

爱因斯坦说：复利是世界的第八大奇迹。
  
 巴菲特说：人生就像滚雪球，关键是要找到足够湿的雪和足够长的坡。
  
 查理·芒格说：同时理解复利的力量和获得它的困难，是理解许多事情的核心和灵魂。
  
 在有限的时间，把有限的精力和财富，持续而反复地投入到某一领域，长期坚持下去，最终产生的积极影响，会如雪球越滚越大，它带来的回报一定超过你的想象。
  
 这就是经济学中典型的复利思维。
  
 大多数人终其一生都不会去运用复利，也体会不到复利的威力。
  
 复利思维需要我们用发展和长远的眼光去看待事物。