子女教育理财规划分析

1. 子女教育理财规划分析

 子女教育理财规划分析
                       　　随着市场对优质人力资本的需求增大，接受良好的教育成为提高自身本领和适应市场变化的重要条件，在市场经济条件下，劳动者收入与受教育程度成正比例关系。那么，下面是我为大家分享整理的子女教育理财规划分析，欢迎大家阅读浏览。
    
        　　(一)良好的教育对于个人意义重大 
       　　随着市场对优质人力资本的需求增大，接受良好的教育成为提高自身本领和适应市场变化的重要条件，在市场经济条件下，劳动者收入与受教育程度成正比例关系。有数据显示，文化程度越高的就业者，薪资水平越高，就业收入的增长也较快，教育在一定程度上具有社会分配与社会分层的功能。很多人希望通过接受更高水平的教育来获得政治、经济、文化与社会利益，改变、改善自己或子女现有的生活状态。较高的教育收益预期加上日益增加的教育支出，使教育规划成为个人理财规划中的一项重要内容。
        　　(二)教育费用逐年增长 
       　　随着人们对接受教育程度的要求越来越高，教育费用也在持续上升，这使得教育开支的比重占家庭总支出的比重越来越大。除此之外，有调查表明，国内有36%的家长有意愿送子女出国留学，对每一个家庭而言，除非公费，出国留学费用都是一笔不小的负担。通常我们用“教育负担比”来衡量教育开支对家庭生活的影响：教育负担比=届时子女教育金费用/家庭届时税后收入×100%
       　　【例3-1】客户冯先生有一个女儿，刚刚考入国内某著名大学。女儿正式入学之前，冯先生计算了一下女儿读大学一年的费用，主要包括：全年学费12 000元，住宿费3 000元，日常各项开支预计每月1000元，以全年10个月计，共需10000元。预计冯先生和太太全年税后收入80000元。则对于冯先生家庭：
       　　届时教育金费用=学费+住宿费+日常开支
       　　=12 000 +3 000 +10 000 =25 000(元)
       　　教育负担比=届时子女教育金费用/家庭届时税后收入×100%
       　　= 25 000/80 000×100%=31. 25%
       　　可见，女儿就读大学所需要的.费用占家庭税后收入的31. 25%，对冯先生家庭来讲尽管可以承受，但显然会影响到家庭的其他财务安排。通常情况下，如果预计教育负担比高于30%，就应尽早进行准备。另外，在运用“教育负担比”这一指标时应注意，由于学费成长率可能会高于收入成长率，所以以现在水准估计的负担比可能偏低。
        　　(三)高等教育金的特性 
       　　与其他规划相比，子女教育金是最没有时间弹性与费用弹性的理财目标，因此更要预先进行规划，才不会使父母有因财力不足阻碍子女前进的遗憾。
       　　从时间弹性来看，一般子女到了18岁就要步人大学，届时父母就应该已经准备好至少一年的高等教育金。这一点与购房规划、退休养老规划不同，对于 这两项规划，如果财务状况不允许，可以推迟理财目标的实现时间，如推迟购房时间、延后退休等，而教育规划则完全没有这样的时间弹性。
       　　从费用弹性来看，高等教育费用相对固定，不管各家庭收入与资产状况如何，负担基本相同，不像购房规划、退休养老规划可以适当降低标准。
       　　从高等教育金的准备时间来看，子女就读大学时年龄多为18岁左右，而家长的年龄届 时通常为43岁左右，距离退休还有大概15年。子女高等教育金支付期与退休金准备期高度 重叠，为了平衡两种需求，提早进行教育规划十分必要。
       　　许多父母在子女出生不久就开始规划子女成长的教育基金，但由于无法花充足的时间去了解投资产品，也无法及时掌控投资产品的变化趋势，所以规划手 段单一，收益不高。因此，他们需要听取专业理财规划师的建议，通过合理的财务计划，确保将来有能力合理支付自身及其子女的教育费用，充分达到个人(家庭) 的教育期望。
        　　孩子们花了多少钱? 
       　　很少有人算过养育一个孩子究竟需要花费多少，但如果仔细计算一下，养一个孩子的成本着实不小。下面我们来简单算一算养一个孩子大概要花多少钱。
       　　养一个孩子的费用
       　　怀孕时营养费 5000
       　　各种检查费用 3000
       　　住院生产费用 8000
       　　出生后月生活费(以每月500算至16岁)96000
       　　幼儿园三年费用 60000
       　　小学赞助费 20000
       　　小学六年的费用(包括特长教育) 90000
       　　初中三年的费用 45000
       　　高中三年的费用 45000
       　　大学四年的费用 80000
       　　出国两年的费用 400000
       　　上述费用合计 852000
       　　如上所示，这个结果既没有计算物价上涨，也没有计算学费的增长，一般来说，如果考虑货币的时间价值，养育一个孩子直到出国留学硕士毕业大概共需要150万元左右。当然有人会有不同的意见，但以中国父母望子成龙的教育传统来说，这种估计还是相对保守的。
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2. 怎么通过理财规划子女教育基金

特别提醒大家的是，子女教育金的筹划应注意以下几个方面：
 
 
1、子女教育金的准备要遵循“从宽准备、从早准备”的原则。特别是高等教育期间的开销属于阶段性高支出，不事先准备而以届时的收入必将难以应付，所以，一定要提早做好准备。
 
 
2、要根据子女将来所需要的教育程度及学校性质进行筹划，如读到学士、硕士或博士所需的费用是不同的，民办学校、公办学校费用相差也很大，国内读大学和出国读大学的费用更不能同日而语等。
 
 
3、高等教育费的上涨率通常高于通货膨胀率，所以，要以通货膨胀率加点来计算学费成长率，储备教育金的报酬率要高于学费成长率。
 
 
子女教育金筹划步骤：
 
1、首先列出期望子女将接受教育的程度。
 
2、根据当前的学费水平估算出所需的费用。
 
3、估算出从现在开始到子女接受高等教育时的学费成长率，估算出届时所需的教育金总额。
 
4、根据准备教育金的时间长短，设定投资报酬率。
 
5、计算现有投资是否足够支付届时的费用，如有不足，计算出每月需要多少的储蓄投入。
 
 
子女教育金筹划工具：
 
1、教育储蓄存款。其可获得优惠利率及免收利息税优惠，但目前该产品只能以2万元为最高限额。
 
2、定期定额投资基金。几年后逐步取回，支付学习费用。
 
3、子女教育年金。以保险给付支付学费。
 
4、国家助学贷款。先贷款缴学费，再分年摊还，有利率优惠。
 
 
子女教育金是最没时间弹性和金额弹性的目标，只有预先筹划，才不会因为财力不足而使子女学业中断。另外，教育金还要计算在保险的需求额中，这样也不会因为教育金准备来源的中断而失去子女受教育的机会。
 
 
为了孩子的明天，让我们提早筹划并有计划地积攒他们的教育金吧！
 
 
存子女教育金一定要知道的几件事
 
 
●存多少才够？
 
 
要看孩子资质高低
 
 
考上重点学校的学生，没有补习的比例可能高过有补习，日本趋势专家大前研一曾说：“投资孩子的资金，往往是跟孩子的资质成反比。”因此子女教育金要准备多少？得看孩子资质。
 
 
根据经验，从幼儿园到大学，再加上各个阶段所需的才艺费、补习费，粗略估计，至少要45万元才够；如果从小才艺费、补习费少，教育费用就会减半，但至少也要20万元才够。如果父母想栽培孩子到国外上学，至少要再增加25万元的教育准备金。
 
 
●存教育金前
 
 
父母自己先做好风险规划
 
 
父母是未成年子女的保护伞，这把大伞要稳固，孩子的基本生活、就学机会才不会受影响。因此在帮孩子存教育金之前，一定要先看看夫妻双方的基本寿险、医疗险够不够。
 
 
以寿险来说，一家之主的寿险额度最好是家庭年收入的10倍。另外，夫妻也要把最基本的医疗险一次买齐，包括住院型医疗险、实支实付医疗险、癌症险等。而包含夫妻及孩子所有基本保险费（不含储蓄险）的家庭总保费，最好控制在家庭年所得的二成以内。
 
 
●根据家庭结余
 
 
提供适度的教育资源
 
 
在存子女教育金的过程中，父母最容易忽略的是自己的退休金，只把钱留给孩子念书，自己退休后却苦哈哈地过日子。现代人不能再奢望“养儿防老”，虽然让孩子接受良好的教育是父母应尽的义务，但也别忘了自己的下半辈子还是得靠自己，而不是靠子女。
 
 
因此父母亲要着手整理家庭资产负债表、每月收支表，看看每一年扣除房贷、生活费、保险费，以及夫妻两人的退休金准备后，再根据家庭结余，提供符合预算的教育资源。
 
 
●设立教育金专户
 
 
有进无出、不轻易动用
 
 
知名艺人甄妮说过：“就算我知道有一间房子明天就会涨一成，也绝对不动用女儿的教育基金去投资。”许多父母常会因为家庭临时出现的重大支出，甚至是以为稳赚不赔的投资，而去动用子女教育金，这是错误的观念。
（插一句，天涯上有个热帖就是妻子擅自动用了女儿的教育基金，最后导致离婚收场，很推荐一看）
 
 
为了避免孩子的教育金遭到挪用，父母最好另外开设户头，让这个专户专款专用。像我一位朋友就用孩子的名字开两个户头，一个是银行存款户，另一个则是证券户，专门帮孩子存高配息绩优股。

3. 准备教育资金，为子女的成长投资理财

再穷不能穷教育，再苦不能苦孩子。不管为人父母者多么吝啬、抠门，大概都会为孩子的学习生活攒够足够的资金。望子女成龙成凤的家长们明白，投资什么都不如投资培养出一个有出息的孩子！
  
  
 人的一生中，有许多种投资，有人说婚姻是一辈子最重要的投资，也有人说买一栋属于自己的房子是最重要的投资。但是对于作为父母的人而言，大概都会同意孩子才是未来人生中最重要的一项投资。
  
 尽管“养儿防老”的观念或许已经落伍，但做父母的总期望子女具有独立自主的人格与经济，至少避免到老来还要为子女烦心。
  
 （1）为孩子准备教育资金是你聪明的投资
  
 身为父母者，都期望在有生之年尽量满足子女们的需要，知识与教育往往是子女们开启人生最重要的凭借。近年来我国青少年问题日益严重，社会结构中“新新人类”观念与做法不同以往，浮华奢侈、道德低落的情况处处可见，不禁使越来越多的人关心下一代的教育。好的教育在生活上的各个层面都能充实你子女的人生，它可以为你的子女建立许多无形的资产——新的观念、更广泛的经验、文化上的熏陶及建立自信，当然也提供了有形的资产——较强的谋生能力。事实上，在投资的领域中，我们很少能看到有哪一种投资能得到比投资子女教育更佳的回报。根据美国人口调查局资料显示，不论男女，完成4年大学教育者，他们一生中可以赚到的比那些没有进入大学受教育的人多出上百万元。这些都是投资在子女教育上可以预见的好消息，也证明了在子女教育上的投资的确是一项相当聪明的投资。但是，尽管是一项聪明的投资，却无可避免地，必须面对来自于财务上的花费，而且这个花费一直不断地在增加。
  
 今天为你的子女准备一生教育经费，所花费的金钱可能相当于买一栋房子，需要先作小心的规划，就如同你存款有多少钱，决定你能买什么样的房子，你的经济实力也同样地决定了你孩子在接受教育机会上的未来。因此，赶紧正视你子女的教育经费问题，而且有效地储备它，是你绝对不可以忽视的问题。
  
 （2）如何预估子女的教育经费
  
 “做人”不是一件容易的事，不仅需要做父母的投入相当多的心力及物力，更需要投入不少的财力。想到教养一个孩子20多年才能长大成人，的确是相当不易而头痛的事。
  
 事实上，以美国为例，教育费用自1980年以来，增加的幅度远远超过整体一般平均生活费用增加的幅度。在过去的15年间，公私立学校的学费，已经较一般消费物价水准上涨了2～3倍，这个上升的趋势，在我们中国也已经慢慢开始了。
  
 在建立一个完善的为子女储备教育费用的理财计划前，你必须先知道到底应该如何预估所需的费用，有几个重要的问题是你必须事先考虑的：
  
 ①你子女目前的年龄，到就学时每阶段要花多少钱？而当他进入大学后，资金的来源需要依靠你目前的收入吗？
  
 ②其他有哪些资金来源可以使用？你是用你的存款来支付吗？
  
 ③你应该现在储蓄或投资多少钱，以应付所需？
  
 ④如果你已经准备了一些钱，但你真正需要支付教育费用时，它们那时是多少钱？
  
 ⑤一旦你知道要投资或储蓄的金额后，有哪些投资工具可以运用？
  
 ⑥你应该多久调整你的子女教育投资计划？
  
 （3）省时省力的投资法
  
 想到孩子未来的教育经费数字如此庞大，提早准备和选择合适的投资工具，成了解决问题的重要方法。尽管知道股票的投资可能是长期报酬最好的工具，也是最值得选择的投资工具，但面对变幻莫测的市场变化，即使是通过专家管理的共同基金来投资，但看到股票价格或基金净值的短期波动，仍然十分容易乱了阵脚。如果没有一套投资策略，追涨杀跌的情况常常屡见不鲜，而导致投资计划的失败。
  
 事实上，投资是不需要提心吊胆的，有一种投资策略，不论你有没有时间、心力、投资分析能力，有多少资金，全部都可以通过这套策略来达成长期有效累积资本的目标，这种投资策略就是“平均成本法”。
  
 所谓的“平均成本法”就是不论市场好坏，用一定的投资金额，定期地投资在同一种投资工具上。大家都知道，在投资上制胜的关键是“逢低多买，逢高少买”，但是大部分的人在投资时都犯一个毛病，那就是股市下跌时不敢买，股市上涨时又盲目追高，通过“平均成本法”你在股市下跌时，不但会买，而且买的单位数更多，自然符合“逢低多买，逢高少买”的制胜原则。
  
  
 “平均成本法”的功能之所以能够发挥，主要是因为当股市下跌时，你亦被动地去投资，买较多的单位数或股数，只要你相信股市长期表现应是多头趋势，你在股市低档买进的低成本股票，未来便会为你带来丰厚的获利。
  
 （4）定期作适当调整
  
  
 在利用定期定额、“平均成本法”来准备子女教育费用后，你必须对这个投资计划的成果作定期地检视，并依据孩子成长的状况，需要用钱的时间作适度的调整，确保这个计划能够确实符合子女教育花费的需要。
  
 到底应该多久改变一次你的投资策略呢？答案是不需要经常改变，一旦你考虑了所有建立这个投资计划的基本因素，包括应该投资多少钱？投资在哪个市场？投资在哪个基金等问题后，那么你就应该尽量利用“平均成本法”长期投资的效应来增加你的资本。
  
 重要的是距离你孩子就读大学愈近时，你愈应该注意调整你的投资计划。当你的孩子还有5年左右时间需要进大学时，你应该考虑从长期投资中将第一年所需要的费用先作适当地转换，例如，将比较高风险的积极成长型基金转换成风险较小的债券型基金，如果只剩2年就需要就读用钱的话，你就应该把投资心态尽量调整到短期投资的心态，把钱放在变现性佳而较安全的投资工具上。

4. 子女教育金规划

身为父母,总想给自己孩子最大的爱和保障。那么如何才能用保险给孩子规划一份全面的保障呢?首先是孩子自身的保障,包括覆盖儿童常见疾病的重疾险,医疗险意外险等。其次,做好了基础保障,就要及早规划孩子的未来教育费用。为什么要规划教育金:      1. 教育费用没有时间弹性,教育金支出开始时间,持续时间是固定的。因为需求的时间是确定,因此是可以通过规划,来准备这笔费用。      2. 教育费用支出时间长,金额大。且教育费用在逐年上涨。教育费用保守估计的增长率在2%左右,因此教育费用规划的时候还要考虑收益。      3. 没有专门针对子女的教育储蓄账户。相比于由专门的政府统筹规划养老金,国家对于子女的教育金并没有一个专门统筹规划以及强制储蓄账户。因此,更需要家长自觉准备。教育金规划的四个原则:
那么市面上的理财方式,是否适合教育金:1. 股票——由于教育金的特性,股票并不是教育金规划的最佳选择。股票是一种高风险高收益的投资方式。无论是对投资者的投资技术还有心态都要求很高。如果用股票投资教育金,不仅要有很强的选股能力,而且还要懂得买入卖出的时机。对于普通投资者而言,子女的教育金,没有时间和费用弹性,一旦“股灾”牺牲子女教育费用,得不偿失。
2. 基金——基金分成股票型基金,混合型基金,债券型基金,货币基金(余额包就是货币基金)。收益率从高到底,风险也是从高到底。同股票一样,基金也是具有不确定性和风险性,但是比股票要小的多。而定投基金,也是选择教育金投资的一种不错的方式。虽然定投基金,号称无门槛,只要坚持定投就可以了。但是事实并非如此。同股票一样,定投虽然不讲究买入实际,但是卖出时机很关键,因此基金定投同样要求投资者的理财素养。如:假设你从2007年最高点开始定投中证500指数,到2015年6月赎回,投了八年,平均年化收益可到20%或者更高,可是假如你还想等等,到了7月,收益率会折损大半。3. 定期储蓄——定期储蓄安全性比较高,也是我们经常使用的储蓄方式。但是定期储蓄的唯一缺点是收益率较低,因为存款利率下调是主流趋势。下图是近10年的利率变化。
      而对比全世界,中国的存款利率仍然是名列榜首,从一定程度上说明还有下降空间。
4. 保险—教育金&年金——目前很多人对选择保险作为教育投资两种极端态度,一种是盲目信任,预期过高,听信了不专业的业务员忽悠,不加比较,不考虑收益和保底利率等诸多元素,盲目选择一款保险产品。不但起不到教育金规划作用,也要付出这笔钱的机会成本。第二类人,是凭借经验,一听保险就觉得是骗人的,直接全盘否定。我们说,这两态度都不可取。保险作为一种重要金融方式,对我们家庭财务规划帮助很大。但是保险产品众多,的确有好有坏。适合做教育金的保险产品有储蓄险,年金险,市面上很多专门的教育金产品,其实也是年金险的一种,只不过缩短了保障周期。
保险规划教育金的几个思路:1. 首先,把子女教育金纳入家庭主力风险保额中——在规划家庭保险中,有远见的父母,往往会考虑到子女的教育费用,投资理财是必然方式,但是前提是父母双方均为风险且收入稳定。如果一方不幸罹患重病或者身故,那么子女的教育金必然大打折扣。因此如果想不让孩子的教育受影响,必须在父母的寿险规划中,将子女教育金纳入其中。一旦一方身故,那么足够保额的赔偿,使孩子的教育计划不至中断。2. 及早规划 ——无论是基金定投,还是年金险收益,短期来说,很难看到收益。甚至对于基金和股票产品,风险大于收益。比如基金定投的收益率产生都是在五年之后。由于,教育费用没有时间弹性,因此若想获得较高收益,必须提前规划。且教育费用每年以最少1%的增长率,以及通货膨胀率,及早规划选择教育金投入,也很必须。3. 合理搭配各种资金形式,进行教育金规划——教育金规划,也是一种财务规划,财务规划分为财务安全和财务自由。
教育金同样。因此也是有两个维度组成:
      这个安全的费用,需要由一些无风险的收益构成,比如保险,国债,定期存款。身边很多人,只关注到了教育费用的增值,但是增值的教育费用,必然存在风险。如果把所有的费用,都放入第二层,那么一旦出现风险,孩子的基础教育费用也无法保障。      至于这个比例如何分配,需要根据孩子的年龄,以及本身的投资经验,以及风险的容忍度。比如0岁的宝宝,那么无论是指数基金定投还是股票投资,那么成长空间更大,抗风险程度也更强。如果孩子马上面临的教育费用支出,那么大比例的费用都要投身于安全教育费用中。这就又回到上一个观点,教育金要提早规划。
教育是孩子一生的重要财富,希望每位父母都能及早认真的规划,让他可以无后顾之忧的接受教育,认识世界。