又一银行“破产”？储户最多可获赔50万，2种情况下则分文不赔

1. 又一银行“破产”？储户最多可获赔50万，2种情况下则分文不赔

文：小郭
  
 作为商业机构，银行破产清算是正常的，但作为吸收居民存款的金融机构，银行破产或破产的代价更高。当存款利率自由化时，银行对存款的竞争将推高吸收存款的成本。一些小银行如果经营不善就会面临破产的风险，因此需要建立存款保险制度来保护存款人的利益。改革发展以来，最大的变化有两大要点：一是国有股份制银行的出现，一是民营和外资银行的出现。
     
 
  
  
  
  
 也有银行倒闭的例子，比如1998年海南开发银行在成立仅两年零10个月后就宣布破产，这是新中国成立以来的第一家倒闭银行。2005年，国家颁布存款保险的规定，这些规定，如果银行破产，它可以补偿储户五十万元，五十万元，它可以完全支付超过五亿零五十万元人民币，不需要缴付保费和储户，所以不要担心银行倒闭会给我们带来损失，首先，银行倒闭的概率非常低，第二，即使银行倒闭也有赔款保护。
  
 除了海南开发银行外，第二家破产的是中国第一家农村信用社，位于苏宁县的村上。第三家是汕头的一家商业银行。汕头商业银行是由13家地方信用社合并而成。然而，由于存款利率过高和挪用资金，坏帐达40亿元，最终被中国人民银行责令停止整顿业务。这三家银行已经破产一段时间了。正当我们认为市场变得太成熟，不能让另一家银行倒闭时，又一家银行宣布破产。这家银行是承包商银行。22年后，中国第四家银行倒闭。
     
 
  
  
  
  
 2019年，由于信用风险问题，被中国人民银行和中国保监会联合接管。今年8月6日，承包商银行因资不抵债而申请破产。很多人可能不太了解这家银行，认为它是一家小型商业银行，但他们不知道这家承包商银行具有一定的国际声誉，在亚洲500强银行中排名前10。很多人会问，银行破产后你不还钱吗？事实上，答案是显而易见的。
  
 我们欠银行的钱仍然需要偿还，但是欠银行的债务会转移到第三方，所以对于贷款人来说，银行的破产不会影响债务，而是会影响到一个新的债权人。如果银行倒闭了，我们能拿回我们所有的钱吗？当然，钱是会返还的，但是返还的金额是有规定限制的，储户可以得到最高50万元的赔偿，也就是说，储户在银行的存款低于50万元，储户可以得到全额赔偿。超过50万元，按照银行结算赔偿的比例，也就是说，银行存款超过50万元，就很难全部追回。
     
 
  
  
  
  
 事实上，这样的规则是合理的。据相关数据显示，我国90%以上的存款人的存款金额在50万元以下，因此大部分存款人的资本利息也将得到保护。但仍有少数客户选择将资金存放在安全系数更高的四大银行，或选择将资金分开存放以降低风险。
  
 然而，承包商银行的情况则有所不同。根据已经发放的部分补偿，央行已经为存款和机构提供了50多万元的补偿。实际上，除个人储蓄外，对于一些对债务影响较大的企事业单位，提供担保的债务融资只有90%。这条规则阻止中央银行接管银行破产的全部金额。毕竟，如果银行继续以这种亏损经营，并最终被央行接管，破产法就失去了意义。但是，在某些特殊情况下，有两种情况下，除了存款，没有人会因金融产品而得到补偿。
     
 
  
  
  
  
 50万元的赔偿金仅限于存款，不包括银行的其他理财产品。此外，对银行证券、基金、保险、信托等也没有补偿。随着人们对金融知识的深入了解，投资产品的选择越来越丰富，风险也越来越复杂。因此，必须特别注意不能把鸡蛋放在同一个篮子里，资金应适当分配，以确保资产的安全。
     
 
  
  
  
  
 没有存款保险的银行将不被退还。根据规定，银行必须按照本规定办理存款保险业务。如果没有保险，破产的银行将不会作出任何赔偿。然而，在中国银行业监督管理委员会和中国保险监督管理委员会的监管下，存款保险将向所有普通银行提供。每个人都应该特别注意这一点。如果您选择的存款银行没有这项业务，那么你或许该考虑一下。

2. 银行一旦破产，储户最多获赔50万，但这3种情况下银行一分不赔

  哪怕在全球范围内，中国的人对于存钱的热爱也是非常出名的。对于国人来说，存钱主要有两个用途，第一是每个月能省下一点钱存起来，在几年之后就会累积成一笔不小的数额。这样可以用来购买家电， 汽车 ，抑或是房子的首付。另一个则是未雨绸缪，如果突然面临失业或者是生病这种需要花钱的地方，那么存钱还是很有必要的。如果在平时不存钱，在需要用钱时就会十分尴尬，而这也并不是中国普通百姓的作风。 
       也正是因为如此，我国储蓄总规模将近两百万亿人民币，是世界上排名第一的储蓄大国，同时这也体现出我国居民对银行的信任。但事实上我国并不是没有银行破产的先例，在 历史 上，曾经有四家银行出现了破产的情况。而最近一家银行则是包头银行，其在去年11月才真正进入到了破产程序之中。当然，人们切勿对银行破产感到惊慌，这是因为银行破产的几率非常小。 
    事实上，对于银行破产之后应该如何处理，央行在2015年就已经对其做出了规定。根据相关规定，   如果存款与利息之和不足50万，这个时候便能够得到全额的赔付。   而一旦存款加利息超过50万，人们则需要等待银行进入清算阶段，由其他接管银行按照比例进行赔付。但根据一家媒体的统计，我国99%的用户存款加利息都在50万之下。所以这个规定基本上对于人们的存款影响并不大。 
       值得一提的是，之所以央行会在2015年推出相关保险条例，其主要含义为两层。第一是当时正好有大量的民营资本获得了金融牌照，想要成立民营银行。既然出现了这种情况，就提前需要安排好银行的身后路。如果银行因为经营不善而面临倒闭，这样的情况究竟应该怎么去处理？这时候必须要将其规定下来。 
    而另一方面则是监管部门发现了一些银行有着乱放贷的行为，这些银行往往是赚钱是自己的，亏了钱算国家的。相应的监管部门就表示银行需要对自己的放贷行为负责，需要自己对自己放出去的存款负责。这个时候，银行就因此不能随意向外大肆放贷。这时候有人就会问，存款人在银行的资金是否全都能够得到赔付呢？事实上并不是这样，有三种情况，人们放在银行的钱是无法得到赔付的。 
        第一是没有为客户购买存款保险的银行。   这些银行在破产之后会使得人们的资金受到威胁，存款也得不到赔付。在此需要说明的是，当前没有为客户购买存款保险的银行其实非常少。大多数都是那些刚刚成立不久的民营银行。对于这件银行，不要去贪图其高利息，谨慎为先。 
     第二种情况则是一些银行只对存款人50万以下才会有保障。   而对于购买的那些理财产品的投资者，银行在倒闭之后会对其理财产品进行清算，如果发现理财产品有亏损的情况，那么投资者便无法得到赔偿。而在今年，银行的理财产品都选择了不保本保息。如果银行这个时候倒闭，投资者只能祈求银行理财账上的钱没有亏损。 
        第三则是银行受到一些公司委托所代销的理财产品。   银行收取高额的代销提成，而这个时候如果银行倒闭，是不会赔付人们的资金的。人们需要去找到购买理财产品的公司，如果公司还在正常运行，那么就算银行破产，也会由这家公司来还本付息，当然这与银行就不会有任何关系。 
    事实上，银行倒闭的情况还是非常少见的。毕竟在金融以及法律条款如此完善的现代 社会 ，银行除非出现了重大的经营决策上的失误，否则想要破产是相当困难的。但人们仍然需要擦亮自己的眼睛，存钱尽量去一些国有银行抑或是口碑比较好的银行。 

3. 银行若破产最多获赔50万，但“这3种”情况，储户一分钱也拿不到

中国人的储蓄率是全球最高的，近年来尽管已经降到43%以下，但是与全球平均26%的储蓄率相比，还是高出不少。国内居民之所以爱储蓄，主要原因有三个：一个是把钱存在银行里面比较安全，居民们比较放心。二个是把钱存在银行里是有利益收益的，如果存款较多的话，每年获得的利息还是很可观的。三个是，居民也有存钱的需求，如果遇到失业、疾病等突发事件，都要用到钱，没有存款肯定也是不行的。 
  
  同时，银行的业绩也是非常令人羡慕的。38家上市银行2020年赚的钱居然达到了4000多家上市公司利润的42%。Wind数据显示，2020年全部A股公司实现净利润近4万亿，其中，38家上市银行贡献净利润1.69万亿。A股上市公司赚钱排行榜前10名都是金融企业。特别是宇宙第一大行的工商银行，2020年度实现净利润3,176.85亿元，比上年增加43.24亿元，增长1.4%，平均日赚8.87亿。 
     
  虽然绝大多数的银行都很赚钱，但也有个别中小银行因经营不善而破产倒闭。所以，储户们不要认为银行是不会倒闭的，其实银行也是被允许破产的。最早倒闭的银行是1998年海南发展银行，海南发展银行主要是把钱投给了海南的过热的房地产市场，结果楼市泡沫破裂，出现了大量烂尾楼，贷款收不回来，储户开始到银行进行挤兑，当时国家投下34亿人民币要拯救该银行，但依然没能阻止其走向破产的结局。 
  
  而最近倒闭的是包商银行，于去年8月份宣布破产倒闭，包商银行应该算是中型银行，其最鼎盛时期总资产达到5000万，拥有储户400万，包商银行并不局限于本地区的业务，全国十几个省都有包商银行的分支机构。更关键的，包商银行曾被评为亚洲十大银行之一。但由于这家银行受到众多股东的影响，出现了大量的不良贷款，只能走向无法挽回的破产局面。 
     
  现在问题来了，如果储户把钱存在了银行，而遇到银行破产的情况，那存款的安全是否有保障呢？实际上，储户一点也不用担心，只要该银行参加了存款保险制度，还有存款保险标识，你的储蓄存款金额又在50万以内，那么储户的存款是有保障的，如果存款金额超过了50万，超过部分要等接管银行将破产银行的资产清算之后，再按照一定比例对储户进行赔偿。不过，从包商银行破产的情况来看，所有的储户的存款都得到了妥善兑付。 
  
  值得一提的是，在银行遇到破产的情况时候，并不是所有人都可以拿到赔偿款的，即使在接管银行在做完破产银行破产程序后，也有三类人是一分钱都拿不到。第一类，储户把存折或存单给弄丢了，而在这种情况下，储户又无法提供相关存款信息，那存款肯定是无法取出来的。 
     
  第二类，如果你购买了银行理财产品，遇到银行破产倒闭，那客户是无法获得银行赔偿款的。最终要看该款理财产品的运行情况，如果处于盈利的状态中，客户可以获得本金及收益，如果出现亏损，则风险要由客户自已承担。 
  
  第三类，银行如果破产，投资者购买了银行代销的基金、保险、信托等其他金融企业的理财产品，也不能获得赔付的。不过，只要这家金融机构还没有倒闭，投资者可以向其要回投资的资金。 
  
  现在多数银行的盈利能力还是很强的，但也不排除少数中小银行破产的可能性，为了确保储户存款的安全，大家还是在一家银行的存款不要超过50万以上，同时，还要选择有存款保险标识的银行。当然，如果储户遇到存单或存折遗失，或者之前购买了破产银行的理财产品，以及购买了银行代销的其他金融机构的理财产品，这三种情况，客户是无法获得一分钱赔偿的。所以，现在大家也应该注意到中小银行可能出现的破产风险。

4. 国内有4家银行倒闭，储户最多可获赔50万，2种情况将得不到赔偿

在普通百姓的印象中，银行是一个帮我们保管钱财的地方，还是比其他投资机构更加稳健的理财机构。所以大多数人都会选择在银行存钱或者购买理财产品。对于老百姓来说，稳妥安全是最重要的因素。但是，在我们印象中稳妥安全的银行要是有一天宣布破产了，要令多少人崩溃。所以，在我们选择银行的时候一定要擦亮眼睛。  
     
   在前段时间，我们国家已经有四家银行宣布破产。他们是因为没有及时发展自身的构架体系，没有跟上时代发展的趋势，注定要被市场淘汰。这四家银行分别是河南肃宁县尚村信用社，包商银行，海南发展银行和汕头商业银行。  
     
   河南肃宁县尚村信用社成立于1956年，于2012年3月正式进入破产程序，这在当地影响很大。导致它破产的直接原因是管理不善、资不抵债而且坏账太多。这虽然是尚村信用社的问题，但其实也是很多地方农村信用社的通病。当时的尚村农信社没有跟随时代发展，没有建立现代的银行管理体系，地方官场特色浓郁，没有自己的经营活力。再就是当地的区域风险较高，放出去的贷款很多都收不回来。因为这些原因，尚村信用社就成了首家倒闭的农信社。  
     
   2019年5月份，包商银行因为严重的信用风险而被银保监会和人民银行联合接管，接管之后发现包商银行存在严重的经营问题和财务问题，并且存在巨额的资不抵债的情况。此外包商银行还存在大量的犯罪线索和违法违规的线索。  
  
   虽然，表面上看包商银行有完善的公司管理机制，实际上确是董事长一人说了算，这也给各类违法舞弊行为提供了宽松环境。同时监事会的职责也形同虚设，缺乏党内纪律监管，领导凌驾于制度之上，导致出现种种违法犯罪问题。从包商银行的破产可以看出除了公司经营的失败，企业文化的不良风气也是重要原因。  
     
   曾经有一段时间海南房产被炒得很热，当年还流传着一句话“要赚钱，到海南，要发家，炒楼花”可见当初的海南楼市有多繁荣。正因为海南房产的发展，海南发展银行也顺势而上。但是房产泡沫终归只是泡沫，当繁华退却，泡沫破碎之后，海南发展银行很多贷款无法收回款项，同时因为承诺给储户的高额利息兑现不了，导致储户不再信任银行，大规模取出存款。最终把这家曾经繁荣一时的海南发展银行逼向绝路，成了中国第一家破产的银行。  
  
   汕头商业银行曾经也是显赫一时，是由中国人民银行批准的由汕头13家城市信用社联合组建的。硬件配置也是高配，竞争力甚至可以媲美国有大行的当地分支银行。但是由于挪用资金和高息揽储等违规行为，被勒令停业整改。从风光一时到匆匆退场，只用了短短四年时间。  
     
   鉴于银行的行业特殊性，破产之后带给百姓的影响也是巨大的。由于中小型银行的破产风险，势必会影响储户的选择。有专家表示，国内的储户其实不用产生恐慌心理，因为我国有相关的处理体系和保障体系，会最大程度地保护储户利益。  
  
   只是大家一定要注意有两种情况，国家也是没有办法保障，一个是没有购买该银行的存款保险，二是购买了该银行的理财产品。  
  
   所以也给储户提个醒，存款还是尽量选择国有的大型银行。要是存在中小型银行一定要购买该银行的存款保险，理财产品还是尽量购买国有银行的更有保障。毕竟利益越大，风险也是越高。关系到大家自身的利益，还是要谨慎投资！

5. 国内已有4家银行破产，储户最高获赔50万，有2种情况不赔，望知晓

中国老百姓比较爱存钱，主要是把钱存在银行里面安全可靠，还有一笔稳定的利息收入，这样可以用于投资或者补贴家用。另外，还有一些人存钱是以备不时之需，比如医疗、失业、疫情等，这样可以烫平人生的波动。当然，更多的人爱存钱，就是把每个月剩下的钱存起来，以便将来用于大笔的支出。比如，付首付款、购买大型家电、房子装修等。  
     
   不过，现在很多人可能都不知道，国内银行还是可以破产的，之前已经有海南发展银行、河南肃宁县尚村信用社、汕头商业银行、包商银行等四家银行已经宣告破产。当然，国内目前已经有4600家银行，现在真正破产倒闭的银行千分之一还不到。  
  
   于是，一些网友会提出，当前银行赚钱都赚得盆满钵满，怎么还有破产的银行呢？事实上，真正日进斗金的银行也只有国有6大银行，以及股份制银行，其他90%以上的中小银行还是在苦苦挣扎之中，日子远没有外界想象当中的那么滋润。  
     
   国内第一家破产倒闭的银行是海南发展银行，海南发展银行成立于1995年8月，于1998年6月宣布倒闭。海南发展银行除了内部管理混乱之外，当时正好赶上海南省房地产泡沫被吹起，于是该银行把大量的信贷资金都投在了房地产领域。  
  
   结果海南房地产出现崩盘，房企纷纷破产倒闭，出现了大量烂尾楼的情况，银行贷款成为坏账。在这种情况之下，大量储户开始挤兑海南发展银行，无奈之下，海南发展银行只能宣布破产倒闭。  
  
   第二家破产的是河北肃宁县尚村农信社。由于肃宁县尚村信用社在信贷投放上一直是违规经营，于是就出现了大量的坏账，最终导致肃宁县尚村农信社破产倒闭。这也是我国唯一一家宣告破产倒闭的农村信用社。  
     
   第三家破产的银行是汕头商业银行。该银行成立于1997年2月，最高峰时旗下共有59个营业网点。汕头商业银行倒闭的主要原因是，存在高息揽存、挪用资金和账外贷款等经营方面违规问题，于是就出现支付危机。到了2001年，汕头商行放出的贷款中坏账资金高达40多亿元，最终只能是无奈宣告破产倒闭。之后于2011年9月，又经广东省人民政府批准，将其改为华兴银行。  
  
   第四家破产的银行是包商银行。包商银行成立于1998年12月，到2021年破产倒闭，总共经历了23个年头。该银行之前还被《亚洲银行家》杂志评为亚洲银行第十位。包商银行破产倒闭的原因主要是：  
  
   信贷业务投放失败，无法收回资金，导致该银行资金链断裂。此外，包商银行对外投资失败，以及在理财业务方面出现了违规行为，最终在监管部门挽救无果的情况下，宣布破产倒闭。  
     
   面对银行也会面临破产倒闭的问题，有人会提出，我们在银行里面的存款还安全吗？实际上，储户也不用太担心，因为根据央行规定，储户只要存款加利息低于50万以内时，就可以获得全额赔付，如果存款加利息高于50万，那高出50万的这部分资金要等到破产银行资产清算之后，接管银行会按照一定的比例对储户进行赔付。  
  
   当然，也有两种情况是不会获赔的：其一，该破产银行没有参加过存款保险。目前全国有4600家银行，其中还有600家银行没有参加过存款保险。如果储户把钱存入这些银行，一旦遇到其破产倒闭，就不会获得任何赔偿了。  
     
   其二，储户购买的理财产品，也不会获得赔付。因为理财产品并不受存款保险条例的保护，本来就是不保本、不保息的，如果遇到银行破产倒闭了，就要看该理财产品是否出现亏损，如果出现亏损，那么储户的本金肯定会出现损失了。

6. 为什么要出台银行破产了储户最高可获赔50万

因为银行改革的方向之一是利率市场化，使得资金成本由市场决定，将市场信号有效传递给借贷双方和储户，在市场经济中，提高资源配置的合理性和效率。
而利率市场化情况下，银行将可能出现破产。银行破产对金融体系的冲击和影响很可能政府和社会（储户及其家庭）都难以承受，因此要出台保护储户利益，就有了存款保险制度。
存款保险的50万元上限其实就是在保护抗风险能力最弱的大部分普通储户。而抗风险能力强的50万元以上储户，就由其自己想办法消化这个风险了。

7. 银行申请破产，这3种情况下“分文不赔”，储户要注意了

很多人认为银行是很安全的，基本上不会破产。事实上，银行也是一家追求利润的企业。若管理不当，不良债务率将大幅上升，资金将无法转亏为盈，最后它只能宣布破产。
  
 另外，我国已经有两家银行宣布破产。虽然这样的可能性很小，但在存钱的时候还是要注意风险。
  
 
  
 
  
  
 现在实行的“存款保险条例”于2015年5月1日正式实施，该条例明确规定，银行破产时，由保险公司为存款人提供最高50万元的赔偿，即，存款在50万元以内的，即使银行破产，也可由保险公司全额赔偿。这点，储户是可以放心的。存款50万以内的金额，是保本保息的。
  
 但是，也有三种情况需要特别注意：
  
 一、过去一两年中，出现了一些银行存款损失案件的案例。很多情况下，存款损失这是由银行的“内部人”造成的，而非经营危机或破产所致。存款保险条例虽已颁布，但并不涉及储户的存款损失。
  
 
  
 
  
  
 二、银行理财产品遭受本金损失，收益不达标或者出现保险变更，这些都不是银行的业务问题。这样的话，存款条例就无法对金融产品提供保护。
  
 三、该银行出售的金融产品出现资金短缺和亏损。这些银行经常以它们的名义销售债券，基金，保险，信托和其他金融产品。若此类产品发生现金危机或资金损失，存款保险条例将无法加以保护。
  
 那超过50万元的储户存款是否就不安全了呢？实际上也不是这样，如果其他机构愿意收购或接管破产的银行，那么储户的存款就会被顺势而为，同样可以得到归还。这同样适用于银行债务。
  
 
  
 
  
  
 选择银行进行存款的时候要小心，尽量选择实力雄厚的大银行，这样安全性更有保障。

8. 银行破产最多只赔储户50万，有人建议存款超50万分开存，这种做法好吗？

银行在宣布破产后，开展资产清算。在把负债还完以后，如果还有多余资产，那这一部分都是要赔偿顾客的。近期倒闭的一个银行，便是包商银行。听说包商银行破产后，500万以内的金额，全是如额赔偿的。银行破产的几率，或是特别小的，银行的创立，都是需要通过国务院令核查批准的。并且创立之后，随时都在中国人民银行和银监会的监督下。当今社会比较稳定，也不会产生啥金融危机。

所以不管是国有大行，或是地区性小银行，倒闭的几率都非常低。本身就是储蓄超出50万的那一部分，例如100万余元，个人觉得存有一起也行，分离存还可以，就是根据存款人自己的意愿。假如存款人只追求的是安全系数，能够分离存进国有商业银行，假如存款人既追求完美安全又追求完美收益的，可一次性存进或分离存进大中小型金融机构。

因为他们的定期存款利率比国有商业银行都需要高，盈利也就高一些。假如存进是指农村信用社、农商银行或是农村商业银行，应当遵照“不必把鸡蛋放到同一个篮子里”原则，尽可能分离存，因为这样的金融机构全是民营银行，还是应该关心的有关风险，由于依照存款保险制度，假如银行破产储蓄50万以内的足额赔偿，超出我50万的先赔偿50万，中后期依据破产重整状况。

再进行赔偿，农村信用社和农村商业银行这种银行的风险承受能力较差，流通性填补水平较差，储蓄超出50万非常重要分离存。我国金融机构广泛都加入存款保险制度，我们都知道50万以内的储蓄健康是得到保障的，与此同时一些中小型银行的利息水准广泛高过国有大银行，假如你有超出50万以上的资产，还是建议你分离存进一些民营银行，在确保储蓄安全与此同时，享有更高盈利。