现金贷为什么成了陷阱贷？

1. 现金贷为什么成了陷阱贷？

近日，一款名为“现金贷”的小额、短期线上金融产品引发广泛关注和质疑，无牌照滥放贷款、动辄500％的超高利率、暴力催收、泄露用户隐私等行业乱象不断爆出。
隐蔽收费名目繁多
高额利率远超法律红线
“3秒完成借款”“凭身份证1分钟申请”……打开手机APP商店输入“现金贷”字样，各种平台诱人的宣传语扑面而来。现金贷通常放款金额在500元至2000元，期限7天至30天。
“市场上各种现金贷平台有几千家，很多都是P2P平台转型而来的，也有不少新成立的，因为这个行业挣钱，可以说是暴利。”一家现金贷平台内部人士向记者透露，现在这一行业的综合借款利率都很高，年化利率别说是500％，甚至1000％的都有。

按照2015年9月1日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，如果借贷双方约定利率超过年利率36％，则超过部分的利息应当被认定无效。
记者调查发现，为了规避这一法律红线，国内的现金贷平台通常用隐蔽的方式加到借款人身上，比如手续费、快速信审费、账户管理费等名目。
记者在现金贷平台“钱站”APP的一款“先花钱”产品上看到，一笔7天期的1000元借款，虽然利息只要1.05元，但还要收取信息认证费、风控服务费等总共96.95元，实际到账金额仅为903.05元。这样算下来，综合借贷年利率竟高达505％。
更受诟病的是现金贷平台收取的高额逾期滞纳金。记者在“钱站”上看到，有一款“现金侠”的产品，逾期1天要收取滞纳金20元，也就是说一笔1000元的借款，只要逾期50天还款金额就要翻倍。

服务无征信记录人群
潜藏金融风险
据星合资本对20多万名已借款客户的相关数据进行分析，近40％的现金贷用户月收入在5000元以下，主要为20岁到30岁、相对低学历的年轻群体，这些小额资金除了用于消费外，还用于临时交话费、缴税、资金周转等急用场景。
区域分布上，借款人数超过万人的省份有5个，广东省以3.5万名借款人遥遥领先，浙江、江苏、福建、四川四省的用户数均超过1万人。
星合资本董事长郭宇航指出，银行的风控基于央行征信，但是中国有6亿人没有征信记录。而且目前月收入在5000元以下的网民中，至少2.4亿人没有信用卡，他们全都是现金贷的潜在用户。
然而，这部分借贷人群的特点，也注定了现金贷潜藏金融风险。百服金融发布的报告显示，56.5％的客户申请现金贷次数大于2次，其中申请2到5次的客户比例最高，达到36.7％。申请多次借款的客户中，在多家机构申请借款的人数占比达49.4％。
“现金贷属于消费贷的一种，有一定市场基础，但同时也要加强监管。”上海大学科技金融研究所副所长孟添说。

疏堵结合
让现金贷运行在阳光下
针对现金贷规模扩张迅猛，央行金融市场司司长纪志宏日前表示，下一步将按照实质重于形式的原则，实施穿透式监管。
“采取疏堵并举等措施，加强对现金贷的整治，已经迫在眉睫。”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼指出，一方面，对于经营失序、管理混乱的现金贷平台，未能按照规定通过备案的，要采取措施坚决予以退出。与此同时，金融监管部门还要加强与公安、法院等部门合作，对诱骗诈骗、违规放贷、非法催债的，由司法机关及时介入，形成高压态势。
加强监管之外，郭宇航认为，终结现金贷乱象的办法之一就是让这一金融产品在阳光下运行，进行持牌管理。
业内人士建议，建立准入制度，在工商登记环节明确现金贷的主体资格和经营范围要求，确立行业从业者的合法地位；建立适当的行业规范，对贷款利率、多头借贷、滚动续贷等突出问题进行限制。
贷款时要注意安全。

2. 现金贷:是馅饼还是陷阱？

借款千元钱1年滚成万元债
根据2015年8月最高人民法院出台的相关司法解释，借贷双方约定的利率如果超过年利率36％，超过部分利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36％部分的利息的，人民法院应予支持。
然而，“新华视点”记者调查发现，在非银机构发行的现金贷类产品中，费用高昂、定价随意、罚息极高等问题普遍存在。原本是普及大众、惠及百姓的金融服务，可能一不小心就变成处处是“坑”的金融陷阱。

星合资本董事长郭宇航认为，目前现金贷因存在息费不清、罚息过重等问题，很容易沦为“掠夺性借贷”。“掠夺性借贷”主要指利用欺诈、误导等信息不对称，使借款人对借款条件了解不充分的情况下接受贷款。
“一些现金贷用户通过多头借贷，一个月的负债很容易达到三万到四万元。如果找贷款中介帮忙，负债还可升至五万到六万元，给其个人和家庭造成了不小的负担。”郭宇航说。


骚扰、辱骂、送花圈，暴力催收竟然成“核心竞争力”
“一个远方亲戚借现金贷逾期了，结果催收的电话、短信一直打给我和其他亲戚，短信上各种言语诅咒，还说要送花圈之类的，实在令人气愤。”上海市民蔡英为此报警。
正如金融业内人士所言，现金贷的“核心竞争力”就是不择手段的催收能力。广州互联网金融协会会长方颂认为，大部分现金贷公司在开展业务时，并没有将事先风险防范放在首位，而是以催收为主。“这种业务模式，极大地影响了社会的稳定，进一步加剧了弱势群体的财务困境。”
－－形同虚设的事前风控。“如果你的身份证丢了，赶快去挂失补办，否则你可能莫名其妙地背上一笔债务。”深圳某银行负责人透露，从事现金贷的公司通常采取批量审核，一次就能审几百个，风控几乎没有。“一个身份证就能借出几千块。”
－－不择手段地催收。记者体验多家现金贷平台发现，进行借款操作时，不仅要让平台获取通讯录权限，还要输入手机运营商的服务密码。强制性授权获取个人信息，为的就是能够用各种方式进行催收，正如蔡英所遇到的烦恼：一人欠款全家“连坐”。

－－金融APP用户信息安全堪忧。记者采访得知，用户资料在现金贷平台、中介之间进行倒卖早就不是秘密，甚至还明码标价。
移动互联网系统与应用安全国家工程实验室高级安全研究员朱易翔指出，在有关测试中发现，多个互联网金融APP安全问题严重，外部技术人员能够轻易获得用户信息，甚至可以轻易调用客户资金。
监管升级势在必行，第一步堵住现金贷企业增量
互联网金融具有金融业和信息业的双重特点，其快速发展降低了金融服务的门槛，这意味着监管升级势在必行。
首先要在源头上加强监管。国家互联网金融安全技术专家委员会秘书长吴震表示，技术监测发现，当前从事现金贷业务的平台有2693家。其中，利用网站从事现金贷业务平台最多，数量为1366家。市场数据显示，截至9月底，全国已获批237张网络小贷牌照，以及22张尚在发起状态的网络小贷牌照。

中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼认为，停止批设网络小贷牌照，是监管剑指现金贷乱象的第一步，很多规模大的现金贷平台就是利用网络小贷牌照在放贷。也就是说首先要堵住现金贷企业的增量，下一步整顿存量。
郭宇航建议，在后续的治理中，由监管部门或者中国互联网金融协会牵头，建立网贷行业第三方数据共享平台，以掌握共债数据，避免一些借贷人利用信息不对称套取借贷，不断积累行业风险。此外，也要在创新业务和传统金融间筑牢防火墙，避免银行、信托等资金过度涌入，进一步激发行业的放贷冲动。

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