央行：鼓励银行机构下调贷款利率 合理延后还款期限

1. 央行：鼓励银行机构下调贷款利率 合理延后还款期限

2月1日下午14:00,人民银行、财政部、银保监会、证监会、外汇局联合出台了《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》(以下简称《通知》)。《通知》内容包括五部分,共30条措施。
《通知》提及,对受疫情影响严重的企业到期还款困难的,可予以展期或续贷。通过适当下调贷款利率、增加信用贷款和中长期贷款等方式,支持相关企业战胜疫情灾害影响。
对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群,金融机构要在信贷政策上予以适当倾斜,灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排,合理延后还款期限。此外,减免疫情严重地区公司上市等部分费用。
通知全文如下:

2. 央行宣布贷款利率大调整 你的房贷合同要改了

日前，为深化利率市场化改革，进一步推动贷款市场报价利率(LPR)运用，央行就存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR发布了公告。
公告表示，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值)，加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。其中，商业性个人住房贷款定价基准转换应在双方协商一致的前提下，尽可能以简便易行的方式变更原合同条款。
明年8月底前完成转换
为进一步深化LPR改革，人民银行发布了〔2019〕第30号公告，推进存量浮动利率贷款定价基准平稳转换。其中，存量浮动利率贷款，是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款(不包括公积金个人住房贷款)。自2020年1月1日起，各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。
记者注意到，定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。同时，已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。
具体来看，存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日(不含)，执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。此外，金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。
定价基准如何转换？
据了解，公告发布之日起，银行应尽快制定存量商业性个人住房贷款定价基准转换工作计划，包括系统配套、人员培训等，同时通过多种渠道(包括官网和网点公告、短信、邮件、手机银行和电话通知等)告知客户，在双方协商一致的前提下，尽可能以简便易行的方式变更原合同条款。具体来看：
1、定价基准转换为LPR的，LPR的期限品种依据原合同的借款期限确定，确定后在合同剩余期限内不再调整；2、加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值(可为负值)，在合同剩余期限内固定不变；3、转换时点利率水平保持不变；4、借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日，重定价周期最短为一年。
值得一提的是，同一笔商业性个人住房贷款，在2020年3月到8月之间任意时点转换，均根据2019年12月LPR和原执行的利率水平确定加点数值，加点数值不受转换时点的影响，银行和客户可合理分散办理。
央行有关负责人表示，目前，大多数存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。以此为例，若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年，剩余期限为8年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现执行利率为4.9%×(1+10%)=5.39%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。
如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，那么加点幅度应为0.59个百分点(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。
在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日，按照重新约定的重定价规则，执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此类推。

3. 央行宣布贷款利率大调整 你的房贷合同要改了

12月28日上午，央行发布公告，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成。

听起来有点拗口，简单的说，咱们以前的贷款合同是以基准利率+上浮（或下浮）的方式定价，现在要转换为LPR+基点（或固定利率）的方式定价了。
当然，和大多数人相关的还是房贷。
央行8月份曾表示，存量个人住房贷款利率仍按原合同执行，为什么又变了呢？换成新的定价方式后，房贷是多了还是少了？央行都有解答。
需要特别指出的是，这次变动不包括公积金个人住房贷款，毕竟公积金个人住房贷款利率比商业贷款利率要低得多。
央行重磅调整：
将存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR
2019年8月17日，央行发布改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制公告。
央行表示，目前接近90%的新发放贷款已经参考LPR定价，但存量浮动利率贷款仍基于贷款基准利率定价，不能及时反映市场利率变化，不利于保护借贷双方的权益。为进一步深化LPR改革，人民银行发布了〔2019〕第30号公告，推进存量浮动利率贷款定价基准平稳转换。
根据央行公告，存量浮动利率贷款，是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款（不包括公积金个人住房贷款）。自2020年1月1日起，各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。
存量浮动利率贷款定价基准转换的原则是什么？
一是借款人可与银行协商确定将定价基准转换为LPR，或转换为固定利率，借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。
二是转换工作自2020年3月1日开始，原则上应于2020年8月31日前完成。
三是转换后的贷款利率水平由双方协商确定，其中，为贯彻落实房地产市场调控要求，存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变。


资料图，每经记者 张建 摄
央行表示，存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。
金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。
如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。
除商业性个人住房贷款的其他存量浮动利率贷款，包括但不限于企业贷款、个人消费贷款等，可由借贷双方按市场化原则协商确定具体转换条款，包括参考LPR的期限品种、加点数值、重定价周期、重定价日等，或转为固定利率。
新的房贷利率这样算！
那么，新的房贷利率怎么算？转换后利率会有变化吗？
央行表示，定价基准转换为LPR的，LPR的期限品种依据原合同的借款期限确定，确定后在合同剩余期限内不再调整；加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值（可为负值），在合同剩余期限内固定不变；转换时点利率水平保持不变；借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日，重定价周期最短为一年。
同一笔商业性个人住房贷款，在2020年3-8月之间任意时点转换，均根据2019年12月LPR和原执行的利率水平确定加点数值，加点数值不受转换时点的影响，银行和客户可合理分散办理。目前，大多数存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。
以此为例，若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年,剩余期限为8年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现执行利率为4.9%×（1+10%）=5.39%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，那么加点幅度应为0.59个百分点（5.39%-4.8%=0.59%）。2020年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日，按照重新约定的重定价规则，执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此类推。
简单的说就是，在第一个定价周期（一般为1年）住房贷款新执行的利率和当前执行的利率相同，因此新利率（LPR+基点）中基点的数值是当前利率和LPR的差值，基点一旦确定此后将不再更改。
另外，这一改变对银行来说也是“压力山大”。央行表示，自公告发布之日起，银行应尽快制定存量商业性个人住房贷款定价基准转换工作计划，包括系统配套、人员培训等，同时通过多种渠道（包括官网和网点公告、短信、邮件、手机银行和电话通知等）告知客户，在双方协商一致的前提下，尽可能以简便易行的方式变更原合同条款。
LPR降低并不是为了刺激楼市
虽然第一个房贷周期利率不变，但此后LPR的变动将会对你还房贷产生影响。
房贷利率一般对应的是5年期的LPR。根据中国外汇交易中心的数据，目前5年前LPR的报价为4.80%。

每经小编注意到，LPR报价上一次变动是在11月20日：1年期品种由4.20%下降到4.15%；5年期品种由4.85%下降到4.80%。
分析师张大伟当时分析表示，5年期LPR的降低意味着购房刚需族100万贷款30年，平均月供减少30元，30年合计减少月供10890元。
值得注意的是，此前中国证券报报道，在改革后，LPR逐渐成为新增贷款定价基准。LPR与MLF利率挂钩，后者的变动对LPR、进而对信贷市场利率有重要影响。面对MLF利率、央行逆回购利率相继下调，一些研究人士认为，降息周期可能已经开始。
中金公司固收研究团队指出，从历史情况看，央行逆回购利率下调通常不会一次就结束，新的一轮降息周期可能已开始。
华泰证券张继强表示，MLF利率存在继续小步下行空间，以引导LPR继续走低。不过，相关政策操作仍需防止“通胀预期扩散”，应维持“常态货币政策”。
不过，LPR降低的主要目的是未来引导实体经济利率降低，降低资金成本，并不是为了刺激楼市。
早在8月央行便表示，
定价基准转换后，全国范围内新发放首套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR；二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点。

4. 重磅消息，央行调整贷款利率你的房贷降了

5. 央行降准、银行下调房贷利率，这到底意味着什么？

央行降准、银行下调房贷利率，这到底意味着什么？对已在还供的房贷不产生影响，对将要购房的利率可能上浮比例会有所下降。降准是释放货币流动性，主要为企业拓宽融资渠道，降低融资成本。比如股市市场资金短缺导致跌跌不休，降准可以给股市提供相应的流动性，或许这次降准主要目的就是给股市提供相应的流动性。当然了，美国不断加息和国内经济下行的前提下，企业经营资金短缺不为是经济主要问题。也就是说，这次降准跟房贷没有多大关系，主要不是为了解决住房资金的流动性。

降准通常治标不治本，没有降息来的直接、有效和彻底，但我国的利率水平处于历史低位，在世界范围内也属于低水平。如果是降息，已在还供的房贷利率会跟随下降，同时将要购房贷款利率也会相应的下降。但是降准它只是释放流动性，并没有相应的降低利率（房贷一般采用浮动利率），即对已在还供的贷款不产生影响。而对将要贷款的上浮利率可能会有所下降，毕竟市场上的资金更多了，提供更大的流动性，依照市场供求关系会相应的降低上浮利率。

降准是降低银行在央行的存款准备金，意味着市场上的流动资金会变多，为刺激经济发展，政府采取的依然是宽松的货币政策。宽松的货币政策意味着政府不想大家把钱存到银行，而是希望能贷出更多的钱，基准利率肯定是不会上浮的。就目前形势来说房贷的利息不会增加，是否会减少尚不可知。降准不是降息，和房贷利率没有任何关系，降准全称为降低存款准备金，是金融机构将吸纳的存款按照比例存入央行制定账户，是金融机构的事情，和我们普通老百姓的关系不大。只有降息才可能影响你的房贷利率！

6. 央行下调短、中期政策利率后，会带动房贷利率下降吗？

首先会降低抵押贷款利率。逆回购和MLF利率同步下调，在当前利率调控框架下，可能预示着后续LPR利率也将同步下调。至于OMO和MLF利率意外下调的原因，在中国民生银行首席经济学家温斌看来，应该主要是国内经济复苏需要夯实基础，以及努力的结果。稳定房地产融资链条，加快信贷传导。

其次LPR由贷款市场上的报价利率报价计算形成。每笔贷款的具体点值由贷款银行根据国家和地方住房信贷政策要求，综合贷款风险状况，在发放贷款时与借款人协商确定。一旦确定奖励积分值，它将在整个合同期内保持不变。第一批个人商业住房贷款利率不低于同期贷款市场报价利率，第二批个人商业住房贷款利率不低于市场报价相应期限贷款利率加60个基点。

再者受疫情影响后的经济内生能源不足和有效需求尚未完全恢复。此时，央行需要采取一定的逆周期调整措施，缓解经济下行压力加大的局面，提振市场信心。关于下调逆回购利率，中信证券联席首席经济学家明确认为，主要目的是缩小资金利率与政策利率的差距，从而增强公开市场操作对资金的指导意义，楼市再度转冷，通过政策性降息降低房贷利率成为扭转市场预期、推动楼市尽快回暖的关键。

要知道货币政策将继续发力支持经济复苏。公开市场逆回购利率和中期借贷便利利率超预期同步下调。这是继今年1月之后，今年中短期政策利率第二次下降。中短期政策利率同时下调后，市场预计8月LPR可能下调，LPR非对称下调概率为房贷利率定价基准更伟大。适当推进政策发力，适时运用储备政策工具，确保经济平稳运行。

7. 关于房贷利率调整

　　一、银行房贷利率2013会调整么？
 
　　2012年，央行先后两次下调人民币存贷款利率。按照惯例，对于“老房贷”的利率调整将在2013年1日起开始执行。也就是说，今年的两次降息要从2013年元旦起正式“消化”。执行新利率后，房贷月供款将会相应减少。提醒已享受7折利率优惠的市民，先别急着提前还贷。
 
　　2012年6月8日起，5年以上贷款年利率也就是房贷所对应的利率从原来的7.05%下调至6.8%，而随后的7月6日起，又进一步下调至6.55%。也就是说，在2012年，房贷年利率下调了0.5个百分点。
 
　　央行加息或降息调节的都是贷款基准利率，借款人原来享受到的优惠利率折扣是不受影响的。而目前由于信贷收紧，银行对一套房贷利率优惠仅为八五折到九折，而且对于申请人的要求也会卡得更严。若提前还贷的话，以后再有购房需求，不但享受不到这个利率优惠，而且还要执行二套房上浮1.1倍的利率。
 
　　二、房贷的计算方法
 
　　1、等额本息的公式
　　每月还本付息额=贷款本金×月利率+贷款本金×月利率÷【(1+月利率) -1】
 
　　2、等额本金的公式
　　每月还本付息额=贷款本金÷总月数+(贷款本金-已归还本金累计额)×月利率
 
　　3、两个公式的最大不同
　　在于计算利息的方式不同。前者采用的是复合方式计算利息(即本金和利息都要产生利息)，后者采用简单方式计算利息(即只有本金产生利息)。这样，在其它贷款条件相同的情况下，等额本息贷款很明显地要比等额本金贷款多出很多利息。另外，等额本息贷款计算出的每期还款金额都相等;而等额本金贷款计算出的每期还款金额则不同，从还款前期都后期，金额逐渐减少。
 
　　所以，银行每年都会有利率调整，放贷的利率是跟着银行利率的调整来的。

8. 银行上调房贷利率对已经再还房贷的有何影响 国家银行

影响：
以前偿还的利息不变化；
利率调整后，还款利息跟随利率调整变动；
需还款额由银行计算后调整

房贷利率：
房贷利率，是指用房产在银行办理的贷款，该贷款要按照银行规定的利率支付利息。中国房贷利率是由中国人民银行统一规定的，各个商业银行执行的时候可以在一定的区间内自行浮动。
房贷种类：
1、住房公积金贷款：对于已参加交纳住房公积金的居民来说，贷款购房时，应该首选住房公积金低息贷款。住房公积金贷款具有政策补贴性质，贷款利率很低，不仅低于同期商业银行贷款利率（仅为商业银行抵押贷款利率的一半），而且要低于同期商业银行存款利率，也就是说，在住房公积金抵押贷款利率和银行存款利率之间存在一个利差。同时，住房公积金贷款在办理抵押和保险等相关 手续时收费减半。
2、个人住房商业性贷款：以上两种贷款方式限于交纳了住房公积金的单位员工使用，限定条件多，所以，未缴存住房公积金的人无缘申贷，但可以申请商业银行个人住房担保贷款，也就是银行按揭贷款。只要您在贷款银行存款余额占购买住房所需资金额的比例不低于30%，并以此作为购房首期付款，且有贷款银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人，那么就可申请使用银行按揭贷款。
3、个人住房组合贷款：住房公积金管理中心可以发放的公积金贷款，最高限额一般为10－29万元，如果购房款超过这个限额，不足部分要向银行申请住房商业性贷款。这两种贷款合起来称之为组合贷款。此项业务可由一个银行的房地产信贷部统一办理。组合贷款利率较为适中，贷款金额较大，因而较多被贷款者选用。
利率特点：
中国房贷利率是由中国人民银行统一规定的。用房产在银行办理的贷款，该贷款要按照银行规定的利率支付利息，这个利率就是房贷利率。2012年6月7日，央行向各商业银行下发特急文件，要求商业银行对个人住房贷款利率浮动区间的下限仍为基准利率的0.7倍。
商业银行将执行新利率：从2013年1月1日起，房贷族可以减轻压力。但是各个商业银行执行的时候可以在一定的区间内自行浮动。中国的房贷利率不是一直不变的，而是经常变动的，形式是利率一直在上涨，所以经常会比较，在增加利率之前和增加利率之后的情况。