资产配置与生命周期理论

1. 资产配置与生命周期理论

一般而言，个人的生命周期与家庭的生命周期紧密相连，都有其诞生成长、发展、成熟、衰退、直至消亡的过程，在生命周期的不同阶段有着不同的特征、需求和目标。
  
  
 
  
 这一篇文章将会讲解家庭生命周期理论和个人生命周期理论，那么我们为什么要学习家庭生命周期理论和个人生命周期理论呢？这是为了更好的让我们在生命的各个阶段明晰我们的一个消费和储蓄的财务配置， 达到支出和储蓄的平衡状态。
  
                                          
 家庭生命周期理论：生命周期理论是由F.莫迪利安尼与R.布伦博格、A.安东尼亚共同创建。其中，F.莫迪利安尼做出了尤为突出的贡献，并因此获得诺贝尔奖经济学奖。生命周期理论对人们的消费行为提供了全新的解释，该理论指出：个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为，以实现生命周期的消费和储蓄的最佳配置。也就是说，一个人将综合考虑其即期收入、未来收入、可预期开支及工作、退休时间等因素来决定的目前的消费和储蓄，以保证其消费水平处于预期的平衡状态，而不至于出现大幅波动。
  
 
  
    家庭的生命周期是指家庭的形成期、家庭成长期、家庭成熟期、家庭衰老期的整个过程。这四个阶段的特征和和财务状况，需求和目标，在下面作出分析。
  
                                          
 
  
 那么家庭生命周期的各个阶段，选择什么样的理财产品？也会根据生命周期中家庭的形成期、家庭的成长期、家庭的成熟期、和家庭的衰老期四个阶段的不同特点，进行理财投资配置。
  
 
                                          
 个人生命周期理论：比照家庭生命周期理论，可以按年龄层把个人生命周期分为六个阶段，各个阶段的特点和理财活动也会因为年龄段的不同而采取不同的策略。
  
                                          
 
  
 个人一般都会经历求学、就业、成家直至退休，每个人都希望对事业、家庭、居住和退休进行规划，围绕这些规划，必然会涉及财务问题。个人理财规划就是根据个人不同生命周期的特点，综合使用银行产品，证券，保险等金融工具来进行安排和理财活动
  
 
  
 希望各位读者能在不同的年龄段，用不同的投资手段来让自己的支出与储蓄达到平衡。

2. 个人资产配置的生命周期

福建惠安-陈云娥
  
 个人资产配置具有不同的生命周期。在不同的年龄阶段，就得相对应的做什么样的金融决策。因为在不同的年龄阶段，我们面临的约束条件、财务状况、家庭情况都有很大的不同，所以我们的风险偏好和可选择的金融工具，都是完全不一样的。一般情况下，对于个人投资者而言，个人的生命周期是影响资产配置的最主要因素。一般来说，单身贵族阶段个人的收入比较一般，但这个时候学习力最强对理财投资有最初步的了解，会简单的做一些项目和理财的投资。到了家庭组建期，从投资的一个常态来说，大部分人选择资产类的项目，比如购置房子和车子等大项资产；家庭成长期，这个时候家庭成员的资产快速成长，积累了相当的财富，会兼顾到收益部分。再而到了家庭的兴旺期，夫妻进入夕阳生活，家庭支出减少，没有什么重大支出，会避开较高的市场风险，选择投资保守型的理财渠道。
  
  
 综上，公司为提高市场竞争力，必须转型来适应日益变化的市场因素和满足不同年龄阶层，不同层次人员的资产配置需求，所以成为三方财富公司是大势所趋。
  
 作为培训岗，未来在公司的定位，个人理解：
  
 培训老师必须不断加强专业知识的学习，是整个机构在知识层面上最权威最专业的人。光自己学习进步不够，还得带领队伍适应转型，专业匹配，学习内容有用，并且能够学以致用！另外，作为机构的培训老师，得比任何人都先调整好和公司发展步伐匹配的心态。是机构士气的鼓舞者，是带头助力机构转型的践行者！

3. 什么是资产全生命周Ɯ

　　资产全寿命周期就是涵盖资产的规划、调研、采购、验收、使用、维修、报废、处理等的全寿命周期。

　　扩展阅读：
　　一、资产全生命周期管理的含义
　　资产全生命周期管理一般来讲是一项较资产管理更为全面、系统性的在资产方面创新性的企业现代化管理工作。是在企业全周期成本管理中发展产生的，本质上是系统工程理论在资产管理上的应用。它的研究的主要对象是企业的整体资产，以企业的经济发展情况为基础，探究市场的发展走向。从而对资产运用进行整体的规划设计、其中包括一些必要设备的采购、工资的发放、项目的投资等，和后期的资产价值降低，报废和退役中资产在企业经营流通过程中，使资产全的使用周期最长、使用的成本最低、但是却能满足整个企业的经济发展需要的一种现代科学的管理办法。资产全生命周期管理体系的建立是从长远利益出发的，而且是一种动态的现代化企业管理工作，目的是实现资产的最优化利用，获得最大的经济效益。
　　二、如何构建资产全生命周期管理体系
　　1、利用科学的设计原则
　　首先，坚持系统性原则，各部门要联合起来系统的协作，破除原有的部门之间各干个的工作作风，统筹考虑资产全生命周期的各个阶段，要注重以提高企业的经济效益为出发点，企业上下各级部门共同商讨最适合企业发展的资产全生命周期管理体系。其次，坚持全面性原则，从最初对资产的规划，到运用，退役的整个资产全周期进行全面的考虑，详细的探讨。降低企业进行的经济决策只是适用于企业的某个时间阶段。最后，坚持全成本性原则，要对在企业在经营活动中所可能产生的所有成本进行全盘考虑，不仅包括采购和建设成本，更是要把后期的一些后期服务、技术整改，设备故障维修等成本考虑在其中，做到对企业的资产成本了解完整。
　　2、运用合理的管理办法
　　一般来讲构建资产全生命周期管理模式采用的管理办法是系统工程理论管理方法。把企业整个管理系统中的工作要求转化成一组科学的要素参数，构建系统要素平衡体系，对这些要素参数指定一定的标准，运用标准对企业的整个工作管理系统进行监督，实时优化，促进资产全生命周期管理有序进行。
　　3、在企业内部树立良好的资产全生命周期管理观念，并且加强对其的组织建设
　　首先在企业内部加大对资产全生命周期管理的宣传，使企业上下员工理解什么是资产全生命周期管理和以及建立管理体系的重要性。企业领导也要加强自身修养，深入对资产全生命周期管理这以现代化管理手段的认识，领导企业走现代化管理发展道路。另一方面，加强对资产全生命周期管理组织的建设,建立资产全周期管理的分层管理制度，坚持由统一的部门进行综合领导，分层下达管理任务，责任到各个部门甚至是个人。对资产的价值和实物的管理要统一进行，定期盘点资产的存量。把对资产全生命周期管理责任划分到企业的每个部门，在划分时，还要注意部门与部门之间工作范围的衔接，不能随意对管理责任进行划分。具体的可以分为三层，即资产战略层、管理层、执行层。
　　4、健全资产全生命周期管理模式的研究
　　完整的资产全生命周期管理体系一般是由五个要素组成的，分别是：对资产的管理策略、管理体系的业务流程、整个体系的组织构架、规范的评估考核、资产信息系统五部分。整个资产全的生命周期包括最初的设计规划到退役报废中的多个小的环节。所以要完善资产全生命周期管理体系建设要注意一下几点：
　　（1）把握资产全生命周期管理体系中的关键要素，对国家政策和市场进行调查后，根据企业的自身情况，建立适合企业自身的资产全生命周期管理体系的目标、原则和一些实施的策略。对本企业的工作业务流程制定要符合管理体系，形成一个循环闭合式的管理模式，保证企业资产全生命周期每个阶段都是有机紧密结合起来的。对资产全生命周期管理体系的组织架构的建立可以以流程和职能相结合的管理模式。
　　（2）制定一定资产全生命周期管理考核标准，加强体系建设
　　所有企业经营活动都是为了实现企业资产价值的最大化，实现平稳快速发展。所以资产全生命周期管理的考核标准必须以此为目标。加强企业资产运营的效率，强化对盘存闲置资产的管理。对资产要实现资产的优化合理配置，减少闲置资产，提升资产的利用效率。考核的标准以最少的资产占用，获取最大的经济利用和资产不仅总量大而且质量优。对资产全生命周期中，资产的运用投资也要进行考核控制，在投资之前要进行投资的可行性的研究，或者请一些专业的投资公司进行分析取得一定的技术论证分析，避免投资失败不良资产的产生，影响企业的经营效益。
　　（3）建立科学的资产全生命周期信息管理系统，强化体系建立
　　首先要从企业的财务资产管理入手，建立适合企业自身的资产全信息管理系统。可以形成信息的纵向贯通和横向的集成资产全生命周期管理。对企业自身的业务流程进行正确的规划，扶持对资产全生命周期管理考核标准的建立。通过建立的信息系统，对资产全的整个生命周期的价值进行全程的信息化的管理。对资产的属性进行划分，可以分为费用和收益两大类。把成本的预算融入到资产全生命周期管理系统之中，详细对资产进行核算。严格反映整个资产生命周期的成本费用，认真核算评估资产退役后所带来的收益。具体，真实的反映资产全生命周期中的内在的价值。
　　5、加强对固定资产的管理是资产全生命周期体系的基础
　　因为固定资产在企业整个资产中占有很大的部分，所以加强固定资产的管理是建立资产全生命周期体系的基础。首先，树立合理的固定资产管理观念，要求财务人员要对企业固定资产的知识全面了解，准确核算。包括固定资产的折旧的年限、方式、残存价值等，而且要注重固定资产的价值管理和实物管理之间要结合、渗透、促进。
　　其次，加强对固定资产在整个生命周期中的每个环节的管理，主要是以资产的优化为管理的主线。疏通对固定资产使用的各个环节的管理。可以指定企业自己的固定资产目录表，其中要详细记录固定资产的种类、构建、使用、处理和后期的报废处置，每一步的使用流程均要有据可寻。
　　最后，建立单独的固定资产全生命周期指标分析的体系，事先对固定资产的投资购买、使用、利用率和退役进行分析后，再进行购置，本着长期发展的战略目标对固定资产进行配置，注重固定资产的利用率要与回报率成正向比例，如有发现反值现象就要进行及时调整，只有这样才能提高固定资产的生命周期。
　　综上所述：在现代化竞争的大潮中，企业要想获得快速平稳的发展，就要使用现代化得管理手段。总的来说，在企业建立资产全生命周期管理体系，是实现实物管理和价值管理的有效的结合。是对企业资产从设计、构建、使用、报废系统优化，是实现企业资产在生命周期内发挥最大经济价值和使用价值的最优的结合，对企业未来发展十分重要。

4. 什么是资产全生命周期

资产生命周期管理通常是资产现代化比资产管理更全面，更系统的企业管理。是在企业的全周期成本管理中开发的，实质上是系统工程理论在资产管理中的应用。资产生命周期具体包括：资产的规划、调研、采购、报废、处理等的生命周期。资产生命周期研究的主要对象是企业的整体资产，在企业的经济发展的基础上，探索市场的发展趋势。因此，资产利用的总体规划和设计，包括必要设备的采购，工资的发放，项目的投资等，以及后期资产的价值减少，以及资产在退休和退役是在业务流通过程中，资产都是现代科学管理方式，生命周期最长，使用成本最低，但满足整个企业的经济发展需求。资产全生命周期管理体系的建立是从长远利益出发的，而且是一种动态的现代化企业管理工作，目的是实现资产的最优化利用，获得最大的经济效益。构建资产全生命周期管理体系具体要求如下：1、利用科学的设计原则：坚持系统性原则，各部门要联合起来系统的协作，破除原有的部门之间各干个的工作作风，统筹考虑资产全生命周期的各个阶段，要注重以提高企业的经济效益为出发点，企业上下各级部门共同商讨最适合企业发展的资产全生命周期管理体系；2、运用合理的管理办法：一般来讲构建资产全生命周期管理模式采用的管理办法是系统工程理论管理方法；3、在企业内部树立良好的资产全生命周期管理观念，并且加强对其的组织建设：在企业内部加大对资产全生命周期管理的宣传；4、健全资产全生命周期管理模式的研究，完整的资产全生命周期管理体系一般是由五个要素组成的，分别是：对资产的管理策略、管理体系的业务流程、整个体系的组织构架、规范的评估考核、资产信息系统五部分；5、加强对固定资产的管理是资产全生命周期体系的基础。

5. 什么是资产全生命周期？

资产全寿命周期就是涵盖资产的规划、调研、采购、验收、使用、维修、报废、处理等的全寿命周期。
　　扩展阅读：
　　一、资产全生命周期管理的含义
　　资产全生命周期管理一般来讲是一项较资产管理更为全面、系统性的在资产方面创新性的企业现代化管理工作。是在企业全周期成本管理中发展产生的，本质上是系统工程理论在资产管理上的应用。它的研究的主要对象是企业的整体资产，以企业的经济发展情况为基础，探究市场的发展走向。从而对资产运用进行整体的规划设计、其中包括一些必要设备的采购、工资的发放、项目的投资等，和后期的资产价值降低，报废和退役中资产在企业经营流通过程中，使资产全的使用周期最长、使用的成本最低、但是却能满足整个企业的经济发展需要的一种现代科学的管理办法。资产全生命周期管理体系的建立是从长远利益出发的，而且是一种动态的现代化企业管理工作，目的是实现资产的最优化利用，获得最大的经济效益。
　　二、如何构建资产全生命周期管理体系
　　1、利用科学的设计原则
　　首先，坚持系统性原则，各部门要联合起来系统的协作，破除原有的部门之间各干个的工作作风，统筹考虑资产全生命周期的各个阶段，要注重以提高企业的经济效益为出发点，企业上下各级部门共同商讨最适合企业发展的资产全生命周期管理体系。其次，坚持全面性原则，从最初对资产的规划，到运用，退役的整个资产全周期进行全面的考虑，详细的探讨。降低企业进行的经济决策只是适用于企业的某个时间阶段。最后，坚持全成本性原则，要对在企业在经营活动中所可能产生的所有成本进行全盘考虑，不仅包括采购和建设成本，更是要把后期的一些后期服务、技术整改，设备故障维修等成本考虑在其中，做到对企业的资产成本了解完整。
       2、运用合理的管理办法
　　一般来讲构建资产全生命周期管理模式采用的管理办法是系统工程理论管理方法。把企业整个管理系统中的工作要求转化成一组科学的要素参数，构建系统要素平衡体系，对这些要素参数指定一定的标准，运用标准对企业的整个工作管理系统进行监督，实时优化，促进资产全生命周期管理有序进行。
　　3、在企业内部树立良好的资产全生命周期管理观念，并且加强对其的组织建设
　　首先在企业内部加大对资产全生命周期管理的宣传，使企业上下员工理解什么是资产全生命周期管理和以及建立管理体系的重要性。企业领导也要加强自身修养，深入对资产全生命周期管理这以现代化管理手段的认识，领导企业走现代化管理发展道路。另一方面，加强对资产全生命周期管理组织的建设,建立资产全周期管理的分层管理制度，坚持由统一的部门进行综合领导，分层下达管理任务，责任到各个部门甚至是个人。对资产的价值和实物的管理要统一进行，定期盘点资产的存量。把对资产全生命周期管理责任划分到企业的每个部门，在划分时，还要注意部门与部门之间工作范围的衔接，不能随意对管理责任进行划分。具体的可以分为三层，即资产战略层、管理层、执行层。
　　4、健全资产全生命周期管理模式的研究
　　完整的资产全生命周期管理体系一般是由五个要素组成的，分别是：对资产的管理策略、管理体系的业务流程、整个体系的组织构架、规范的评估考核、资产信息系统五部分。整个资产全的生命周期包括最初的设计规划到退役报废中的多个小的环节。所以要完善资产全生命周期管理体系建设要注意一下几点：
　　（1）把握资产全生命周期管理体系中的关键要素，对国家政策和市场进行调查后，根据企业的自身情况，建立适合企业自身的资产全生命周期管理体系的目标、原则和一些实施的策略。对本企业的工作业务流程制定要符合管理体系，形成一个循环闭合式的管理模式，保证企业资产全生命周期每个阶段都是有机紧密结合起来的。对资产全生命周期管理体系的组织架构的建立可以以流程和职能相结合的管理模式。
　　（2）制定一定资产全生命周期管理考核标准，加强体系建设
　　所有企业经营活动都是为了实现企业资产价值的最大化，实现平稳快速发展。所以资产全生命周期管理的考核标准必须以此为目标。加强企业资产运营的效率，强化对盘存闲置资产的管理。对资产要实现资产的优化合理配置，减少闲置资产，提升资产的利用效率。考核的标准以最少的资产占用，获取最大的经济利用和资产不仅总量大而且质量优。对资产全生命周期中，资产的运用投资也要进行考核控制，在投资之前要进行投资的可行性的研究，或者请一些专业的投资公司进行分析取得一定的技术论证分析，避免投资失败不良资产的产生，影响企业的经营效益。
　　（3）建立科学的资产全生命周期信息管理系统，强化体系建立
　　首先要从企业的财务资产管理入手，建立适合企业自身的资产全信息管理系统。可以形成信息的纵向贯通和横向的集成资产全生命周期管理。对企业自身的业务流程进行正确的规划，扶持对资产全生命周期管理考核标准的建立。通过建立的信息系统，对资产全的整个生命周期的价值进行全程的信息化的管理。对资产的属性进行划分，可以分为费用和收益两大类。把成本的预算融入到资产全生命周期管理系统之中，详细对资产进行核算。严格反映整个资产生命周期的成本费用，认真核算评估资产退役后所带来的收益。具体，真实的反映资产全生命周期中的内在的价值。
       5、加强对固定资产的管理是资产全生命周期体系的基础
　　因为固定资产在企业整个资产中占有很大的部分，所以加强固定资产的管理是建立资产全生命周期体系的基础。首先，树立合理的固定资产管理观念，要求财务人员要对企业固定资产的知识全面了解，准确核算。包括固定资产的折旧的年限、方式、残存价值等，而且要注重固定资产的价值管理和实物管理之间要结合、渗透、促进。
　　其次，加强对固定资产在整个生命周期中的每个环节的管理，主要是以资产的优化为管理的主线。疏通对固定资产使用的各个环节的管理。可以指定企业自己的固定资产目录表，其中要详细记录固定资产的种类、构建、使用、处理和后期的报废处置，每一步的使用流程均要有据可寻。
　　最后，建立单独的固定资产全生命周期指标分析的体系，事先对固定资产的投资购买、使用、利用率和退役进行分析后，再进行购置，本着长期发展的战略目标对固定资产进行配置，注重固定资产的利用率要与回报率成正向比例，如有发现反值现象就要进行及时调整，只有这样才能提高固定资产的生命周期。
　　综上所述：在现代化竞争的大潮中，企业要想获得快速平稳的发展，就要使用现代化得管理手段。总的来说，在企业建立资产全生命周期管理体系，是实现实物管理和价值管理的有效的结合。是对企业资产从设计、构建、使用、报废系统优化，是实现企业资产在生命周期内发挥最大经济价值和使用价值的最优的结合，对企业未来发展十分重要。

6. 家庭生命周期形成期怎样资产配置

保险的配置应该这样：随着家庭成员的增加，保险的投资在不同的人生阶段也存在差异。如果是刚出生的家庭，刚建成的家庭，小孩刚出生。除了给父母买，给夫妻两个人之间买，还要给新生儿买。30-50岁的时候，可能小孩上学了，可以买一些子女教育的保险、高等教育金等类型的保险项目。在50-60岁的时候，重点买的保险类产品是用来养老，叫做储备退休金。衰老期买的保险是疾病险、看护险。如果自己的子女在国外，或者工作在异地，没有时间及时看护，可能要买一些看护险、长期看护险等等。拓展资料：一.家庭的生命周期分别是什么：1.形成期：一般来说，夫妻年龄在25至35岁之间的家庭属于家庭形成期，形成期最明显的标志就是结婚到子女的出生。这段时间年龄小，抗风险能力其实是最大的，因为你还年轻，未来还有很多的可能性。这段时间就想用追求收入的成长，但是也不能过度去信贷，不能过度投资信用卡，在规划范围之内。2.成长期:夫妻年龄30至55岁，家庭周期就处于相对成长期，成长期是子女出生到独立，所谓的独立，可以理解为上大学工作了。小孩的教育负担是比较重的，因为他可能有出国、读大学的需求。值得提醒的是，这一阶段应将保险需求纳入考虑范畴，如果以前没有配，这段时间一定要配保险。此外，尽量在这个期间之内把房贷还完。3.成熟期：当夫妻年龄处于50至65岁时，整个家庭就处于人生周期中的成熟期。这时的保险安排主要以养老险和年金保险为主，作为储备养老金的主要方式；处于这个阶段的家庭核心资产主要是以股票、债券、货币资产为主。4.衰老期：随着年龄的增长，当夫妻年龄处于60至90岁的家庭衰老期时，整个家庭的资产配置就主要以债券和货币为主了，债券持有形式主要是国债。