多家银行下调大额存单利率，大额存单不“香”了吗？

1. 多家银行下调大额存单利率，大额存单不“香”了吗？

多家银行下调大额存单利率，大额存单不“香”了吗？银行利率下调的趋势基本上已经是很明确的了。这是因为为了降低企业资金成本，贷款利率会持续下行，如果贷款利率下调了，而存款利率不变或者上涨，那么银行的利润空间就会被压缩，增加银行的经营压力。当然，如果未来出现经济过热等情况，也不排除银行会加息，来抑制经济泡沫。在存款利率降低的背景下，建议你可以对比一下中小银行的存款利率，相对来说会比四大行高一些。另外，也可以选择一些相对风险较低的理财产品。

银行大额存单不是没有风险，而是风险很低。银行将不同风险的理财划分为五个等级，通常的标识为：低风险、中低风险、中等风险、中高风险以及高风险，低风险等级理财的风险系数最低，其次是中低风险等级，依次排列，高风险等级理财本金需承担的风险最高。所谓的低风险等级理财，通常是指银行存款、国债、国债逆回购、保险理财等本金风险低的存款以及理财；中低风险等级理财，通常指银行理财、货币基金等一般没有风险的风险较低的理财；中等风险等级理财，通常指债券基金、结构性存款等本金需要承担一定风险的理财；中高风险等级理财，通常指基金等具有较高风险的理财，本金承担较大风险；高风险等级理财，通常指股票、外汇、期货等本金需承担较大风险的理财。

那么，银行大额存单有风险吗？大额存单虽然不叫存款，但实际它的属性是存款。既然是银行存款，那么对应的风险系数很低，属于低风险等级理财，一般没有本金风险。不但风险很低，还享受银行存款保险，低于50万元以下资金如果遇到银行破产倒闭等问题，银行存款保险先行垫付50万元以下的本金赔偿。要说风险，笔者认为倒是有“流动性风险”，因为大额存单普遍门槛在20万元以上。在高门槛的背景下，如果急需要资金的时候，就算可以及时转让，但也需要减损利息。所以，银行大额存单可能会出现“流动性风险”。

2. 四大行下调大额存单利率，小银行的大额存单“更香”了，利率更高

3. 大额存单利率下调，已经买的大额存单，利息会不会降

4. 大额存单利率（大额存单利率小幅上升）

 近期市场流动性依然宽松，银行理财、货币基金等产品收益率也依旧在下行通道之中，不过11月以来跌幅有所放缓。据融360监测的数据显示，10月份银行整存整取利率有升有降，中短期存款利率环比下降，长期存款利率则环比上升。那么，大额存单利率有什么变化呢？
  融360在10月底采集了部分银行的大额存单利率，其中1个月期平均利率为1.616％，3个月期平均利率为1.628％，6个月期平均利率为1.927％，1年期平均利率为2.240％，2年期平均利率为3.126％，3年期平均利率为4.113％，5年期平均利率为4.121％。
  以上利率是包含各种购买门槛在内的平均利率，如果都按20万元购买门槛来算的话，平均利率会略低一点，如果都按最高购买门槛来算的话，平均利率会略高一点。
  以下是10月份银行大额存单及定期存款平均利率：
  对比普通定期存款可以发现，大额存单各期限利率均要明显高出一截。如果20万元存3年，大额存单利息一共是24678元，每年利息是8226元，定期存款利息一共是19788元，每年利息是6596元，两者利息3年利息一共相差4890元，每年利息相差1630元。
  一般来说，融360理财分析师 不太建议大家存5年期定期存款或大额存单 ，除非利率比3年期高很多。现在很多银行的3年期大额存单和定期存款利率都跟5年期差不多，个别银行甚至3年期更高。多出2年的时间，但利率却差别不大，所以没必要存5年期的。
  大额存单比定期存款除了利率高，还有一个很大的优势，那就是 提前支取可以靠档计息，大部分银行靠的是定期存款的档 。
  假设你买了3年期的大额存单，到2年半的时候提前支取，可以按照该行2年期定期存款利率计息，时间按照你持有的时间即2年半来算。这一点比定期存款按照活期利率计息要强太多了。
  当然了，虽然大额存单很好，但是硬伤也很明显，那就是门槛太高，20万元起存。现在在银行存款的以中老年群体居多，大中型城市的储户有20万元存款也很常见，但小城市就比较难了。
  当然，如果你有20万元想去银行存起来，当然要选大额存单了，一般来说，你到银行存款，工作人员也会跟你介绍大额存单的。
  具体来看， 哪些银行的大额存单利率更高呢？ 
  融360统计了10月份部分银行的大额存单利率，不同银行的大额存单利率不同，同一家银行不同购买门槛的大额存单利率也会不同，一般来说小银行的利率要高于大银行，门槛高的利率要高于门槛低的，具体如下：
    注：红色字体为10月份大额存单利率相对于9月份上调，绿色字体为下调，黑色字体为不变。如有出入，以银行实际利率为准。
  由上表可以看出，大部分银行的大额存单利率在10月份没有调整，部分银行进行上调，尤其是农业银行，20万元、25万元、30万元门槛的大额存单利率大部分都上调了，只有25万元门槛的3年期利率略有下调。
  整体来看就是，大部分不变，少部分调整，调整的部分中绝大部分都是上调，只有一个是下调。
  城商行和农商行无论是定期存款还是大额存单，利率都明显要高于国有银行和股份制银行，很多城商行和农商行的3年期和5年期利率都在4.2％以上，比如盛京银行、齐鲁银行、湖北银行、西安银行、富滇银行、东莞银行、广州银行、浏阳农商银行、中牟农商银行、莱商银行，这些银行的大额存单利率都比较高。
  本文源自融360原创
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5. 大额存单利率持续走低 未来存款竞争将呈现多元化

 大额存单利率的下降，让偏好这类产品的客户出现两极分化：一部分客户坚持购买大额存单，而另一部分客户开始尝试找寻新的替代产品。
   多位业内专家在接受采访时表示，以大额存单为代表的银行中长期存款利率的下降，使得银行的揽储成本不断下降，有利于银行压降高成本负债，缓解净息差水平下跌趋势。此外，存款竞争预计将呈现多元化，银行需要创新产品来迎接挑战。而对于投资者来说，未来的资产配置需要考量更多因素。
    大额存单利率走低仍“一单难求” 
     融360数字 科技 研究院发布的最新报告显示，与9月份相比，10月份新发的3个月、6个月、5年期大额存单平均利率均上涨；1年、2年、3年期大额存单平均利率均下跌。存款利率报价改革之后，6月、7月大额存单各期限平均利率调整幅度较大，不过，近几个月趋于稳定。
   多家银行的客户经理均表示，在6月份市场利率定价自律机制优化存款利率自律上限的确定方式后，银行随即下调了1年期以上定期存款利率，大额存单方面，3年期受影响较大。
   尽管如此，目前大额存单在很多家银行仍然“一单难求”。
     业内专家表示，大额存单“一单难求”，与其四季度发行量普遍较低有一定关系。
   融360数字 科技 研究院监测的数据显示，10月份大额存单发行数量为347只，环比下降14.53%，同比增长2.06%。融360数字 科技 研究院分析师刘银平认为，10月份大额存单发行量环比下降主要是受国庆长假影响。
   “从大额存单全年发行情况来看，每年1月份发行数量最高，四季度发行数量最低。临近年末，银行大额存单额度往往不会太充足，预计11月、12月发行数量也会处于低位。”刘银平说。
    利率走低有利于实体经济发展 
   除了存款利率自律上限优化以外，大额存单利率持续走低的原因还有哪些？
   “存款计价方式调整以及结构性存款、靠档计息存款产品的整治规范等压降负债成本的措施，会导致大额存单利率下跌。”中国邮政储蓄银行研究院娄飞鹏在接受《金融时报》采访时说。
   娄飞鹏表示，这是因为在银行让利实体经济、净息差缩小的情况下，银行也面临压降负债成本的压力。
   此外，从银行的角度来说，目前处在一个“不差钱”的状态。
   “现在市场流动性合理充裕，银行不缺资金，理财产品和大额存单收益率下降是必然的。”招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼在接受采访时表示。
   董希淼同样提到，从宏观环境看，近几年经济下行压力较大，同时，疫情冲击也比较明显，从而导致整个市场的无风险利率是在下降的。因此，大额存单利率下降实际上也是受大趋势影响。
   事实上，长期来看，大额存单利率的走低，有利于银行业长远发展。
   “这样有助于降低银行负债成本，稳定银行息差，推动让利实体经济。”娄飞鹏说。
   董希淼表示，在政策的引导下，包括大额存单在内的中长期存款利率下行，能够有效降低银行负债成本，有助于进一步推动银行降低实体经济实际融资成本，有利于实体经济发展。
    引导消费者进行多元化投资 
     这似乎也反映了一个大趋势——在大额存单利率持续走低的情况下，银行为了留住那些因利率下降而放弃大额存单产品的稳健型投资者，往往会引导消费者进行多元化投资。
   “银行可以结合理财投资者的实际情况和需求特征，引导其调整对收益率的预期，并且结合自身资金使用和流水情况适当选择长期限的理财产品。”娄飞鹏建议。
   光大证券(港股06178)金融业首席分析师王一峰认为，未来，需要银行使用新的金融产品来满足这部分追逐高收益低风险客户的多元化需求，重新考验银行的客户黏性。因此，银行需要重视加强这方面能力的建设。
   业内专家向广大投资者建议，要在系统考虑自己的风险偏好、可投资资产以及对期限、收益等的要求基础上，进行大类资产配置。“作为投资者，最重要的是做好综合的资产配置。”董希淼表示。
   对于风险回避型投资者来说，可以适当配置银行发行的稳健型理财产品，同时，适度减少大额存单产品的配置。
   此外，董希淼提出，如果投资者还对流动性有要求的话，也可以考虑配置一部分货币基金。
   本文源自金融时报

6. 部分大额存单利率进入“2时代”，利率下降跟我们有什么关系？

利率下降会降低我们的存款收入，同时也会促使更多的人通过消费和投资的方式来管理自己的资产。
对于我们普通人来说，普通人其实很难接触大额存单，因为大额存单的门槛相对比较高，普通人多数会选择通过定期储蓄的方式来完成自己的储蓄动作。当一个人的资产达到一定程度的时候，很多人会通过大额存单的方式来获得较为稳健的投资回报。在多数情况下，大额存单的利率也会比定期存款的利率高，但在降息的过程当中，大额存单的利率反而会比定期存款的利率要低。
部分银行调整了大额存单的利率。
以招商银行为例，招商银行的三年期定期储蓄的利率本身是3.35~3.75。在调整了大额存单的利率之后，招商银行的大额存单的利率已经被降到了2.9%，这也意味着大额存单的利率甚至比定期储蓄的利率都要低。除了招商银行之外，部分银行也主动下调了大额存单的利率，这基本上意味着大额存单利率正式进入到了2字头时代。
利率下降会影响我们的存款收入。
我们可以尝试这样理解，当利率下降的时候，我们贷款和储蓄的利率都会相应下降。对于需要贷款融资的企业和个人来说，大家可以用更低的成本实现自己的融资操作。但对于有资产配置需求的储蓄用户来说，储蓄用户的收入会随着大额存单的利率降低而减少。
利率下降也会进一步鼓励更多的人参与消费。
在利率上调的过程当中，因为利息净收入的投资回报会越来越高，所以更多的人会倾向于定期储蓄和大额存单储蓄。在利率下调的过程当中，因为利息性的收入在不断减少，所以在银行存钱的人的数量也会变得越来越少，大家也会更加倾向于参与消费活动。

7. 大额存单利率降了！甚至低于定期存款利率，为什么？怎么办？

   
     
   大家都希望降息，降的是贷款的利息，可惜LPR没有降。
   大家不希望存款的降息，可惜——降了。
   细心的投资者发现，不少银行的大额存单利率现在就降了不少。
   这说明什么？
   应该怎么办？
      现在三年期，五年期的定期存款基准利率是2.75%，但是很多银行会稍微上浮。我发现这一段时间有些银行的大额存单的利率甚至比其他普通的定期存款的利率还低一些。
   比如像民生银行，现在三年定期存款是3.5%，但是存款20万元以上，如果你选择了大额存单三年期，反而只有3.4%。
   还有更低的，招商银行的三年期大额存单，现在只是2.9%，这比起三年期的定期利率2.75%，也才高了那么一点点，所以说：现在大额存单的好日子到头了。
   之前很多人喜欢大额存单原因有两个。第一个利率比较高，都比同期的定期利率大幅度的上浮，前些年三年期、五年期的大额存单，4.125%的普遍都是。现在只有2.9%了，已经降了超过一个百分点。
   第二点，以前的大额存单比较灵活，只要有钱，就存个五年级的大额存单，假如你要提前拿出来的话，按照实际存的多长时间来计算利息。现在如果是提前支取就只能够拿到活期的利息。
      对于大额存单的利率下行，网友的讨论当中也有好几种意见。
   有些人说这可能会利好股市。
   但是，这一种意见反对者最多，因为很多人都拿出自己的例子来说，你看我的股票已经亏10万，但是我放在大额存单的钱，别说利息高和低，至少不亏钱。
   所以就算是大额存单的利率下行，估计这些钱也不会进到股票里面去。
   还有一些人认为，现在明确告诉你存款利息越来越低，无非就是希望大家尽量把钱用了，这个是刺激消费。
   这个有一定的道理，但是只怕也没有这么好的效果，毕竟在疫情之下，花钱的欲望也减少了。因为大家都对未来收入能不能够持续，能不能增长是有一定的阴影。万一哪一天自己突然就因为疫情防控的原因不能上班，那就是一个月没有收入，所以有钱也不一定敢花。
   不过也有些网友提到一个很天真的意见，他觉得存款的利率下行，只是对于有钱人不好。
   为什么呢？
   因为假如存款的利率比较高的话，有钱人只要把钱存在银行靠利息就够用了。
   但是你有没有想过，越是有钱人就有越多的投资理财方式。存款利率低，对他们影响太小了，反而对于我们普通人的影响其实是挺大的。
      假如未来利率继续往下走，我们普通人的存款利息越来越少，我们该怎么办？
   给大家两个小建议。
   第一个，如果你还是喜欢大额存单，你又希望利率高一点，多点关注银行的转让市场。
   有些时候早期存了大额存单比较高利率的朋友，他因为要用钱，要把他的存单转让出来，如果你刚好捡漏成功，你的大额存单的收益率就会比较高。
   第二个，多点使用组合投资这种方式，通过不同的投资方式进行组合，你的收益也可能会更高一些。
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8. 大额存单大受欢迎，不仅利息高，风险也低存取还灵活

大额存单大受欢迎，不仅利息高，风险也低存取还灵活