定价方法分为哪三大类?

1. 定价方法分为哪三大类?

2. 银行中间业务的分类

3. 银行中间业务收费项目及银行中间业务收入状况

　　中间业务是指商业银行不运用或较少运用自已的资财，以中间人的身份办理收付和其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务。由于中间业务较之传统的资产负债业务具有成本低、收益高、风险小的特点，在金融竞争日趋激烈的现实下，中间业务不仅能为商业银行带来较高收入，同时可以对传统存贷业务的发展起到联动作用。因而中间业务倍受各国商业银行的重视。近年来我国各商业银行虽然也十分重视中间业务发展，但是却收入甚微，中间业务市场还并不完善和规范。因此，如何探索出一条既能使各商各商业银行寻找到一个新的业务和利润增长点，又能拓展中间业务范围，促进中间业务发展创新的新路子，已成为摆在各商业银行面前的一项重要任务。


　　一、中间业务在我国具有较大的发展空间


　　据统计，目前国内商业银行非利息收入占全部收入的比重平均为8%，有的甚至不足1%，而发达国家商业银行中间业务收入一般占总收入的50%以上。造成这种差异的原因有：一是目前我国商业银行竞相开办中间业的目的往往是为吸收存款、拉客户。为了争办中间业务，往往少收不收手续费，甚至在各家银行间招标办理中间业务。二是国内商业银行中间业务收费定价策略不当，收费定价与中间业务本身的风险、成本等脱节。


　　随着我国经济市场化进程的不断加快，银行的资金来源将逐步转移到资本市场，相应的银行的资金运用必然会减少，银行要发展业务，重点应是在中间业务方面。现在企业资金来源80%以上还是靠银行贷款，企业一旦走向市场，贷款需求必然减少，这是一个大趋势，将促使银行发展中间业务。而利率市场化的结果将导致利差越来越小，甚至可以是零，在存贷款基准利差缩小的情况下。银行的盈利只能靠发展中间业务。另外，虽然我国商业银行中间业务近年来有了一定的发展，但其行为标准确仍有待加强管理和规范，其市场体系还并不完善，就其各项业务的产品种类还很少，就其功能来讲还远远没有发挥出来。例如，从国内目前发行的信用卡的交易额来看，存、取款交易额占73%，各项代收代付转账性交易占24.67%，而信用卡最基本的功能——购物消费仅占2.33%，其更多的是扮演着“缴费工具”的角色。理财业务中，目前存在的突出问题是“保值的多，增值少”。业务本身的功能特点与现实情况出现偏差，具有较大的发展空间。

　　二、开展中间业务的几点建议


　　要根本改变以上状况，开展好中间业务，为商业银行寻找新的业务和利润增长点，显得尤为重要。笔者认为应着力从以下几个方面加以解决。


　　1、推进社会信用制度建设，夯实中间业务信用基础。良好的社会信用是建立规范的社会主义市场经济的重要保证。信用的缺失和低下不仅扭曲经济关系，增加交易成本，而且会败坏社会风气，严重阻碍市场经济的发展。中间业务作为金融工作的一部分，如果没有良好的社会信用环境基础，那么发展创新中间业务将成为一句空话。外国银行已经进入中国市场，他们在技术、资源管理和有形资源上具有明显的优势，我们能与之相比的只有“信用”，因此我们必须抓紧建立企业和个人征信系统，实现全社会信用信息共享和充分利用。要使有良好记录的企业和个人充分享有守信的益处；一旦有不良行为的记录，就要付出代价，直至名誉扫地、寸步难行。同时政府也要加强金融立法，依法监管，并改善政策环境，使违信者无利可图甚至代价沉重。


　　2、采取适当的定价策略。收费标准的制定要考虑弥补成本并略有节余。目前我国许多中间业务的收费标准是几年前制定的，如人民币结算业务收费标准长期未调整，已经严重偏离了其市场成本。电汇业务、电子联行服务业务、同城结算等业务都存在严重的收费偏低问题；银行开办许多中间业务项目，在人员、电化机具等方面的投入很大，但效益很低或没有收益，如代收电话费、电费等业务，这种状况必须改变。商业银行推出任何项目的中间业务品种，都应事先进行投入产出测算，并参照投入水平来制定价格。就业务品种而言，经营高风险业务品种要提高价格，如承兑、担保、承诺以及衍生金融工具类的中间业务，要提高收费标准；对代收代付等不占用银行资金的中间业务，可实行低价；对需求弹性小的中间业务产品，可实行较高的市场定价原则，反之则应实行低定价原则，以增加有效需求，提高总的收益水平。


　　3、有赖于中央银行监管模式的改革。目前对中间业务的考核，不应仅仅强调其收益，而要放眼长远的综合效益。积极开办中间业务，抢占市场份额，为商业银行的未来发展创造条件。同时，要注意妥善解决中间业务与存款业务在窗口服务中的矛盾。


　　4、严格规范管理，加强中间业务的风险防范。一是要采取得力措施，规范各种中间业务的操作流程，并对其进行严格的管理，防堵管理中的漏洞。二是要将中间业务和其他业务一同纳入银行的风险防范体系。对其进行风险防范管理。风险和效益是相互依存的，没有风险很难说就有效益，但是，商业银行必须尽一切可能将风险降到最低限度。这是商业银行以最大限度获取利润为经营原则所决定的。三是要设立风险评价部门，对潜在风险和防范化解措施进行分析。


　　5、开展中间业务要杜绝盲目性。中间业务的开展要根据银行自身的实际情况，做到有的放失量力而行。否则，不仅赚不到钱，说不定还要亏本。目前，仅国内商业银行开办的中间业务就达260多种，对一家银行来说，要想全面发展中间业务显然是不可能的。因此，银行必需根据自身发展的实际情况，有针对性地选择一些中间业务，这些中间业务最好能够体现本银行的经营特色和优势。


　　6、贫困地区开展中间业务的着重点。受贫困地区资金缺乏，居民收入不高，加之科学文化发展水平较低等因素的制约，使目前贫困地区商业银行中间业务的发展仍然停留在传统的结算、代收代付等业务之上，而具有现代商业银行中间业务，如信息咨询、财务顾问、金融衍生业务等高科技，高收益，功能全的业务产品几乎开展不起来。针对这一现状，贫困地区开展中间业务应注重做好以下几方面的工作：一是提高全员全方位拓展中间业务的认识。在市场竞争日趋激烈的今天，客户需求的品位不断提升，作为贫困地区的基层商业银行要想在竞争中占据主动，必须要转变传统的坐家等客、因循守旧的经营观念，实施以客户为中心的战略，主动为客户量身定做个性化产品，提高现有客户对银行的满意度和忠诚度，使客户没有动摇的机会，进而延伸到客户的亲人，朋友及其他的人际关系网，挖掘潜在客户群。而要想达到这样的效果，仅靠单一、老化、传统的产品定位和少数人的努力是不够的，必须坚持以人为本，依靠业务创新、科技创新、管理创新的优势，发动全员全方位拓展中间业务市场。二是要通过加大中间业务品种的开发和不断完善中间业务功能来巩固与优质客户的关系，充分发挥新业务起步早、知名度高的优势，提高自身信誉，增强自身实力。三是大力搞好宣传。以前是“酒好不怕巷子深，皇帝女儿不愁嫁”，随着形势的发展，现在是酒好也怕巷子深，皇帝的女儿也有嫁不出去的可能，目前许多中间业务产品及其功能、特点不能被群众接受，原因就是商业银行的宣传力度不够，宣传产品不能仅仅停留在广告上，可以将有关产品的说明张帖在营业网点的醒目位置，还可以在窗口服务中加强与储户的交流，这样既能达到宣传产品的目的，又能更多地了解客户的需求。

　　三、创新中间业务的有效途径


　　我国已经加入WTO，外资银行全面开办人民币业务已成大势之趋。因此，如何适应新的形势，找准自已的客户市场，创新中间业务优势并使其得到发展，在竞争中处于有利的位置，这是各商业银行都必须面对的问题。


　　1、 建立行之有效的创新机制。机制是创新的助推器，中间业务创新需要建立一整套行之有效的激励和管理机制，以规范创新行为，调动员工的积极性和创造性。加强创新的组织领导，统一调研、规划、设计和开发；建立健全金融产品和服务手段创新的营销体系。


　　2、 更新经营理念。理念是创新的前提条件。只有不断创新，才能适应WTO的要求，在市场竞争中求得市场份额的巩固和扩大，实现利润最大化的目的。要坚持“以客户为中心，以市场为导向”的经营理念，在中间业务的发展中走创新之路，扩大经营范围，增加业务收入水平，促进商业银行的更大发展。


　　3、积极开发人力资源，培养综合性人才。高素质的人才并不是通过单一途径就可以造就的，而必需在具备自身良好素质的基础上经过专业化、系统化的培训。一是要制定出系统的培训计划，建立横向联合培训机制。二是必须对业务人员进行有针对性的岗位交流，使其尽快熟悉各类业务。三是健全激励机制，注意引导员工的价值取向。四是从外部多渠道、多层次招聘、引进人才，优化现有人才结构，增强创新实力。


　　4、要针对各项业务的功能缺陷进行创新。例如，创新发展信用卡业务时，就必须在充分发挥信用卡的消费功能上下功夫，让持卡人多用卡消费，使信用卡成为真正具有循环信用的贷记卡，给予持卡人免息还款期待遇，全面开放消费透支功能，才能给发卡银行带来更多的收益，促进信用卡业务的更大发展。再如，目前银行业理财服务的通病是“讲增值的少，讲保值的多”，具体的做法只是提供初级的资询服务，而很少涉及房地产、债券、股票、基金等投资方式。为此，创新理财业务，就应使其代理业务的范围，从目前的日常生活领域提升到代理各类保险业务、证券业务、基金托营业务、担保业务和消费信贷业务等领域。


　　5、提高中间业务产品的科技含量。由于我国经济处于转轨时期，商业银行大量开办中间业务起步晚，与西方国家相比还有很大差距，中间业务发展慢、规模小、收入少。另一方面，中间业务品种少、科技含低。创新中间业务产品就要坚持“以人为本、科技兴行”的发展战略，时时注意运用最新的网络技术和计算机技术研发出符合市场实际需要的、具有个性化、高品位、高智慧的新式中间业务产品，特别是要重点研制高科技，高收益，功能全的金融衍生类业务产品，做到“人无我有，人有我新”，增强市场竞争力。

4. 试述商业银行中间业务的种类及其特点

面对日益临近的WTO，银行如何在日益激烈的同业竞争中立于不败之地，这就要求银行业必须跟上时代的步伐，在“新”字上做文章，在“创”字上下功夫，以崭新的精神面貌，不断进行金融创新，不断拓展金融领域，开发金融新产品，寻找新的利润增长点，真正把银行办成金融服务多样化、业务综合全能化的现代银行，才能立于不败之地，才能不断发展壮大，本文拟就金融产品创新，成其是表外业务（中间业务）的创新展开论述。 

一、表外业务创新的背景 

表外业务，指那些不会引起资产负债表内发生变化，却可为商业银行带来业务收入或减少风险的业务活动。是商业银行在表外科目记载或在资产负债表外附列，并形成或有资产及或有负债的业务。从业务内容上看，表外业务主要指银行充当中介者提供的一些非资金服务，通过这些银行服务，能保证某些交易能够顺利完成，同时银行也获得一定的手续费。表外业务不等于中间业务，它只是中间业务的一部分，即与信用业务有关的那部分中间业务，除可为银行创造中间性服务业务收入外，还可直接改善银行表内资产负债业务的质量，降低银行经营管理中的风险，因而成为商业银行提高经营管理水平，防范各类风险的重要手段和方法。 

（一）表外业务创新是传统银行业进入微利时代的必然选择。 

改革开放以前，我国的社会经济以间接信用为主，银行具有集聚资金（存）、分配资金（贷）和实现资金的流转（汇），即负债经营、资产经营与结算等基本功能就足够了，但经过改革开放十几年的发展，我国已从计划经济时代走入了市场经济，商品经济时代，我们的经济总量和质量已达到一个新的发展阶段，资本市场日趋活跃，直接融资逐渐居于主导地位，从而对经济工具，尤其是金融商品提出了更多的要求，传统的“存、贷、汇”功能已远远不能满足高速发展的经济需求。银行业不仅成为充满风险、机遇和竞争的一个行业，而且传统银行业也进入微利时代。银行存贷款市场已由卖方市场转向买方市场，银行的存贷利差缩小，经营成本增加，盈利空间十分狭小，随着金融改革的推进和利率管制的逐步松动，银行传统业务的盈利能力将进一步下降，而且由于现有的国有企业大都微利，有些甚至亏损，自有资本金不足，融资渠道单一，生产经营大多靠银行贷款，因而今后一个时期内商业银行一直面临着较大的信贷风险，这大大限制了信贷资产增量的拓展，从而限制了信贷业务的发燕尾服。另外在全球范围内，银行业由于科技手段的发展，其交易系统、清算系统和服务网络的日新月异，任一银行必须跟上这日新月异的变化和发展，在同业竞争中取得生存资格，这要求银行业必须进行金融创新，调整经营方式，不断开拓新的经济增长点，通过开拓发展中间业务，扩大服务范围，通过开展代收代付、代办保险、代理股票、债券发行、证券买卖、代客理财、融资租赁等业务，优化负债结构、降低经营成本。为寻求规避风险的方法，获得新的获利空间，表外业务创新应运而生。 

（二）表外业务创新是“一切从客户和市场的需要”出发的现代商业银行经营理念的体现。 

客户要求的多元化决定了银行为满足客户需求必须进行创机关报。随着银行间竞争的加剧和客户（包括企业客户和个人客户）金融意识的增强，银行与客户的关系已越来越由客户追逐银行转向银行追逐客户，客户的金融需求日益多元化，银行必须要根据客户分类和不同客户的特点，以“量身定做”的方式开展适合不同客户群需要的产品，更好地满足客户需要。由于资本市场的发展，客户融资选择增加，既可以从商业银行间接融资，也可以从资本市场直接融资，银行中介职能在弱化。再加上商业银行、投资银行之间业务交叉的限制逐步放宽，使得商业银行为了满足客户的需求而从事一些《商业银行法》未明确限制的投资银行业务成为可能。目前，我国国有企业改革已进入攻坚阶段，大规模、跨地区、跨行业甚至国际化的资金流动、资产重组及资源的重新调整配置是国有企业制度改革的关键步骤，其成功与否将直接决定国企业界改革的成败。而市场化的企业改革，从企业的股份制改造、合并、收购乃至集团化发展都有赖于投资银行从多方位给予企业以金融支持和服务。由于我国还没有真正意义上的投资银行，而现代商业银行具有人才和信息优势，因此在具体的操作过程中，有许多环节银行完全可以参与，比如资产重组中兼并目标企业的前期调查、资产负债情况的确认、并购方案的项目评估配套的融资安排、财务顾问与投资咨询、公司理财等都可以成为高收益低风险的表外业务（中间业务）。由于客户的需求多元化从而促使银行产品围绕客户需求不断创新。 

（三）表外业务创新是商业银行实施现代经营管理策略的要求。 

面对竞争导致成本上升、资产质量下降、风险日益加大的现实，商业银行的经营管理策略也发生了根本性的变化。即从传统的依靠不断扩大的负债、资产规模求得发展的策略，转向重视资产质量、减少风险、提高资产收益的经营策略上来，而大量的新开发的表外业务，因其特有的防范风险、提高资产质量，增加收入的功能，恰好适应了商业银行新经营策略的要求，因而在短期内获得了迅速发展，再加上全球金融市场一体化的发展趋势及现代电子、通讯等技术的迅速发展。网络银行的兴起，也为银行大量从事表外业务创造了必须的市场、技术条件。 

二、国内外表外业务的基本种类及在我国展开的状况 

按照国际金融市场上通行的划分方法，商业银行的表外业务包括传统金融产品和近年新创新的金融产品两大类。传统的金融产品包括三部分：一是传统的中间业务，包括信贷业务、租赁业务和代理业务；二是对外担保业务，包括客户偿还贷款、汇票承兑、信用证使用的担保等；三是贷款与投保承诺，它包括可撤销的和不可撤销的。而新创新的金融产品包括金融期货、远期利率协议、互换等；但从目前看，可供操作的表外业务有如下向种： 

（一）租赁业务产品创新。是指银行出资或贷资购置一定的财产设备、直接或间接地以出租人的名义将设备借给承借人在约定期限内使用，通过租金收回投资并获取收益的一项业务。这项表外业务的种类主要有融资性租赁和服务性租赁，融资性租赁又包括直接租赁、转让租赁、回租租赁和杠杆租赁。租赁业务的特点是所有权与经营权分离、融资与融物结合，以偿还租金的方式偿还本息。它是金融业和边缘性业务，在经济金融领域的功能有：融资、投资、销售和管理，这项业务在工行还未开展。 

（二）对外担保业务产品创新。商业银行对外担保是指以自己的信誉为债务人履行债务，承担责任，并收取一定费用的行为。它主要包括：1、提保鉴证业务——监督付款、保证付款、交纳保证金、投保鉴证等；2、保密业务——投标业务保密、履约保密、预付款保密、付款保密、延期付款保密、租赁保密、补偿贸易保密、来料来件加工保密、借款保密；3、备用信用证、它是代替企业签发保证金或保密文本的较为流行的一种银行对外担保业务。4、贷款承诺是银行对其客户提供担保的一种业务，它包括备用贷款承诺和循环贷款承诺等。这项业务在工行及其它银行中部分开展，尤其是在国际业务中运用的较为广泛。 

（三）代理业务产品创新。主要有代理客户收付款、代理融通资金、代理客户发行和买卖有价证券和买卖有价证券、代理保管业务、代理组建新公司、代理客户会计事务等。它包括代收代付劳务费、管理费、环保费、水电费、房租费、电话费、交通罚款等。其代保管业务主要是密封保管业务，包括对股票、债券、大额定期存单等有价证券和企业和黄金、白银、珠宝首饰、珍贵文物、契约文件进行保管，这是一种利用银行自身安全设施，向客户收取保管费用的边缘性金融业务。此种代理业务是目前国内各家银行开展的最常见的中间业务。 

（四）信托业务产品创新。商业银行信托业按形态可分为财产信托、融资信托、投资信托、职工福利信托、公益信托和事务代理等。但商业银行的表外信托业务多为证券投资信托、财产信托及信托存款、信托投资基金等。它们在市场经济中起着融资投资、理献策和社会保障作用。前几年由于广信、中农信事件，尤其是94年《商业银行法》明确规定，商业银行不得从事信托投资业务，现在，各大商业银行都已与自办信托公司脱钩，已停办资金信托业务。现可以在国家允许的范围内开展部分财产信托业务和其他信托业务。 

（五）金融期货市场创新。金融期货具有以下几个基本功能：1、套期保值、保值者利用这一功能，通过分别在现货市场和期货市场各建立一个交易部位相反的头寸，就可以使两个市场的盈亏大致抵消，从而达到避免因汇率、利率、股票价格等因素变动而带来的巨大损失，以稳定其资产价值。2、莫过于杠杆投资，即“以小挣大”。这一功能主要是相对于市场中的投机者而言。在期货市场交易中，投机者只需投入少量的保证金，就可以进行十倍甚至几十倍的交易，同时，期货投资的收益率也远远大于现货市场的收益率，这样就为广大的投机者提供了一个风险大、收益大的投资市场。3、价格晴雨表。金融期货价格是通过买卖双方在交易所里集中总价而确定下来的，这一价格反映了广大入市者对未来利率、汇率、股价等因素走势的预期，而且现货价格与期货价格又具有趋同性。目前，由于我国期货市场的发育尚不完善，特别是金融期货一直没有恢复，金融衍生工具的许多创新尚不能开展，尤其是我国商业银行由于分业管理限制，而不能从事金融期货市场交易，但是随着金融体制改革的进一步深化，重新开放金融期货市场将是大大势所趋。 

（六）融资方式证券化创新。从国际上看，传统的通过商业银行等集资金铁方式开始让位于通过金融市场，尤其是股票市场、债券市场、资本市场发行证券的方式。1、大力发展资本市场、证券市场。注重股市和债市均衡协调发展，尤其是着重发展长期债券市场以及发展企业债券市场。2、大力发展投资基金和机构投资者，改资本市场上个人散户投资为主为机构投资为主。从而“集体投资、专家经营、风险分散、收益共享”。设立投资基金帐户，由于投资基金是投资于高流动性的金融资产，可随时变现，开放式投资基金又不受时间、数额的限制可以随时进入和退出，并能取得较高的收益，投资基金帐户的设立既可满足客户安全性的要求，又可兼顾客户收益性的要求。 

三、银行表外业务创新存在的问题及对策 

随着我国银行业发展逐步进入业务创机关报阶段，新业务开发与发展的能力将越来越成为决定各商业银行发展好坏与成败的关键。各商业银行竞争的焦点越来越转向新业务领域，能否早日实现银行业务创新，尤其是高智力型的银行表外业务创新，抢占新业务发展的制高点，推广及延伸，占住并扩大自己应有的市场份额，对商业银行的发展具有决定性的影响。 

（一）银行表外业务创新存在的问题： 

1、银行表外业务产品品种少、质量低、范围小、收益低，并缺乏拳头产品和支柱产品。 

从西方发达国家商业银行的发展历程看，其表外业务创新取得的收入占银行收入总额的比重日益增加，美国银行业居前列的花旗、美洲等五大银行集团90年代末表外业务收益占比达50%以上，而德国由于推行全能银行制，其几大银行表外业务收入占全部业务收入的60%—70%，而我国各大商业银行表外业务及中间业务收入占比不到10%，工商银行更低，有些分行甚至仅占2%—3%。而且由于我国推行分业经营管理模式，限制了很多种表外业务的发展，目前银行表外业务品种少，主要局限于国际业务中的对外担保业务，如担保鉴证业务、备用信用证、保密业务和一些低档次代理业务，如代收代付各种管理费、水电费、电话费、交通罚款、代保管业务，而银行为了抢占市场份额，对很多代理业务实行免收费服务，有的还“倒贴”。再加上传统的定价方式，造成某些表外业务及中间业务成本投入收益低，有些行说起来中间业务已有几大类40、50项，但很多都局限于拉存款阶段，还远远谈不上向增效益手段的转变，再加上所在地域经济发达水平的限制，更缺乏高收益的支柱产品——比如高收益高智力型的一些投资银行业务，企业购并设计、配套的融资安排、证券代理、基金托管等等。 

2、缺乏表外业务创新激励机制，创新动机模糊。西方发达国家金融机构进行金融创机关报的动机不外乎两个，一是追求利润最大化，二是规避管制，基于此，西方商业银行每推出一项金融创新，都会经过系统的策划和研究，充分考虑其成本和收益，需要的技术条件、市场需要程序、推广的经济规模等，而我国由于创新主体错位，行政驱动下的微观创新动机模糊，再加上整个社会群体的思维方式与西方不同，还未完全建立“服务也应是一种有报酬行为”的观念，鉴于传统的定价方式，出现了许多不计成本甚至是负效益的金融创新。 

3、缺乏创新人才。金融创新需要一大批高素质人才。尤其是那种既懂计算机又懂银行经营管理，既懂货币市场业务又能融会贯通资本市场业务，既能开发设计新金融产品又懂市场营销的复合型人才。 

（二）对银行发展表外业务及中间业务的几点建议： 

1、提高发展表外业务及中间业务必要性的认识，建立“以效益为中心”的新的经营机制。现代商业银行是经营金融产品的特殊企业，应成为自主经营、自负盈亏、自担风险、自我给、自求平衡、自我发展的企业法人，应以追求利润最大化为主要目标。应把发展表外业务以及其它中间业务当成一项关乎银行生存与发展的大事来抓，注重发展“市场有需求、自身的能力、效益有保障”的业务品种，在开办新业务中重视成本核算，在科学预测和市场检验相结合的前提下，建立新业务品种“进退机制”，实行有所为、有所不为，只有能够降低市场交易成本，提高金融效率，并能带来经济效益的金融创新才应得到开发与推广。 

2、“借脑”，坚持走引进、改造和研究开发相结合的创新道路。西方发达国家商业银行发展有着几百年的历史，形成了一套行之有效的管理体系，创新机制。而创新本身既是一种新的东西的创造发明，也可以是传统要素的重新组合，“综合即创新”，西方发达国家商业银行很多金融产品我们没有，对于他们是传统产品，但对于我们即是创新，因此，我们应充分借鉴、吸纳西方发达国家的创新成果，充分利用最新的科技成果，节省成本，少走弯路，从而大大缩短新业务开发的进程。 

3、坚持“以市场为导向，以客户为中心”的新产品开发战略，以满足客户多元化的需求。通过对客户市场的不断延伸，根据不同客户群的特点，以“量身定做”的方式，充分利用银行内部资源，发挥中介作用，开发一些高智力型、高收益的新业务品种，建立新业务开发合作协调机制和激励机制，引进一批高素质的复合型人才，从而勇立于金融改革的潮头，在同业竞争中立于不败之地。

5. 商业银行哪些中间业务定价不合理

(一)我国商业银行的中间业务服务收入比重小 　　在中间业务收费种类少、价格低等因素的作用下，国内商业银行中间业务收入虽呈现出绝对额逐年增长、占比有所增加的良好态势，但所占份额很小，手续费收入仅占净利息收入的10％，而2005年花旗银行已高达163％。 　　(二)中间业务收费层次结构还处于较低水平 　　一些高技术含量、高收益、高层次的非利息收入业务开展较少。其中代理保险、代理基金、财务顾问和信托等新型收费业务所占比重却相对较低。与之相比，国际大型商业银行财务顾问、承销、信托、租赁、保险和基金等非传统收费业务在手续费收入中的占比非常高。 　　(三)银行中间业务定价标准参差，定价机制不合理 　　调查显示，目前各金融机构支付业务收费价格标准参差不齐，各国有商业银行执行标准并不统一，这使得在一定程度上造成错位竞争。国有四大银行经历了内部体制改后，建立了全国性的支付结算体系。而新兴的股份制银行由于企业客户占多数，个人客户相对较少，为了吸引个人客户流入，就出现了同一种中间业务，有些银行免费，有些银行收费，有些银行收费较低，有些银行收费较高的现象，这是错位竞争中的典型。 

6. 商业银行中间业务的种类及其特点?

所 谓 中 间 业 务 ， 是 指 银 行 不 需 动 用 自 己 的 资 金 ， 依 托 业 务 、 技 术 、 机 构 、 信 誉 和 人 才 等 优 势 ， 以 中 间 人 的 身 份 代 理 客 户 承 办 收 付 和 其 他 委 托 事 项 ， 提 供 各 种 金 融 服 务 并 据 以 收 取 手 续 费 的 业 务 。 它 与 资 产 业 务 、 负 债 业 务 共 同 构 成 商 业 银 行 的 三 大 业 务 类 型 。 

　　中 间 业 务 种 类 繁 多 ， 不 胜 枚 举 。 根 据 巴 塞 尔 委 员 会 的 划 分 ， 银 行 中 间 业 务 大 致 可 分 为 四 类 ： 

1、 商 业 银 行 提 供 的 各 类 担 保 业 务 。 主 要 包 括 贷 款 偿 还 担 保 、 履 约 担 保 、 票 据 承 兑 担 保 、 备 用 信 用 证 等 ；

 2、 贷 款 承 诺 业 务 。 主 要 有 贷 款 限 额 、 透 支 限 额 、 备 用 贷 款 承 诺 和 循 环 贷 款 承 诺 等 ； 

3、 金 融 工 具 创 新 业 务 。 主 要 包 括 金 融 期 货 、 期 权 业 务 、 货 币 及 利 率 互 换 业 务 等 。 · 

4、 传 统 中 间 业 务 。 包 括 结 算 、 代 理 、 信 托 、 租 赁 、 保 管 、 咨 询 等 业 务 。

7. 市场营销中定价策略有哪些种类

定价的一般方法：
成本导向定价法：单个产品成本 ×（1+产品加乘率） = 产品单价
目标定价法：   预期总收入 /  预计总产量 = 产品单价
需求导向定价法：1、感受价值定价法   2、逆向定价法  3、需求差异定价法  
竞争导向定价法：1、随行就市定价法   2、投标定价法  

新产品定价的基本策略：
1、撇脂定价法     2、渗透定价法

折扣定价策略：
1、现金折扣   2、数量折扣   3、功能折扣   4、季节折扣   5、折让

地区定价策略：
1、原产地定价   2、统一交货定价   3、分区定价   4、基点定价   5、运费免收定价

心理定价：
1、尾数定价   2、声望定价     3、招徕定价

差别定价策略
1、顾客差别定价    2、产品形式定价    3、产品地点定价   4、销售时间定价

产品组合定价
1、选择品定价     3、补充产品定价    4、分部产品定价   5、捆绑极品定价

8. 银行的中间业务主要包括哪些

商业银行的中间业务主要有本、外币结算、银行卡、信用证、备用信用证、票据担保、贷款承诺、衍生金融工具、代理业务、咨询顾问业务等。
在国外，商业银行的中间业务发展得相当成熟。美国、日本、英国的商业银行中间业务收入占全部收益比重均在40%左右，而我国现阶段商业银行表外业务的规模一般占其资产总额的15%以上。

扩展资料
商业银行中间业务与商业银行的表内资产业务相比，风险度较低，但并不能说没有风险。与表内资产负债业务相比，商业银行中间业务呈现以下特点。

1、自由度较大
中间业务不像传统的资产负债业务，受金融法规的严格限制。一般情况下，只要交易双方认可，就可达成协议。中间业务可以在场内交易，也可以在场外交易。绝大多数中间业务不需要相应的资本金准备，这导致部分商业银行委托性和自营性中间业务的过度膨胀，从而给商业银行带来一定的潜在风险。

2、透明度差
中间业务大多不反映在资产负债表上，许多业务不能在财务报表上得到真实反映，财务报表的外部使用者如股东、债权人和金融监管当局难以了解银行的全部业务范围和评价其经营成果，经营透明度下降，影响了市场对银行潜在风险的正确和全面的判断，不利于监管当局的有效监管。

3、风险分散
交风险分散于银行的各种业务之中。中间业务涉及多个环节，银行的信贷、资金、财会、电脑等部门都与其相关，防范风险和明确责任的难度较大。
参考资料来源：百度百科-银行中间业务