1. 银行为什么要拉存款?
存款是银行生存和发展的基础,只有吸收存款,商业银行才有可操作的资金,才能发展扩大业务规模。同时,吸收存款是一个资金汇集的过程,汇集起来的资金,能被更加合理高效地利用,提高经济运作效率,促进社会经济发展。
拉存款是为了自身发展,也是为了应付考核。每到月末、季末和年末,都是银行“考核”的重要时点,为了应对央行的各项考核指标,银行拉存款的动力就会加大,银行的员工们又将上演“一人在银行,全家跟着忙”的情况。
虽然《商业银行法》关于“存贷比”贷款余额与存款余额比例不得超过75%的规定已经删除,将存贷比由法定监管指标转为流动性监测指标,但是央行的MPA考核(宏观审慎评估体系),包括资本和杠杆情况、资产负债情况、流动性、定价行为、资产质量、外债风险、信贷政策执行等,依然对于银行冲时点“拉存款”政策有着直接的推动作用。
由于各银行在月末季末拼命拉存款,“扰乱”了市场秩序,为此,银保监会2018年48号文《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》明确提出,商业银行应加强存款稳定性管理,约束月末存款“冲时点”行为。商业银行的月末存款偏离度不得超过4%。月末存款偏离度=(月末最后一日各项存款-本月日均存款)/本月日均存款*100%。虽然存款偏离度指标对银行月末、季末冲时点拉存款有约束,但当前各银行竞争激烈,资金稀缺,拉存款已成为常态。
一方面由于同业业务监管加强,主动负债规模受限;另一方面,货基基金高流动行,“好”收益,也让留住存款难度加大,绝大多数的人不再选择存入银行。虽然目前货币基金收益率已经下降到3%左右,也远远高于银行的1年定期存款利率,更何况还要考虑资金的流动性。
特别是临近春节时,一方面企业付款金额周期性增加导致银行账面资金减少,另一方面春节原本就属于中国的传统“消费”大节,消费需求旺盛,原本辛苦一年的“年终奖”可以“弥补”一下这方面的资金“缺口”,但是由于互联网金融的发展,目前大部分的“年终奖”在发下来之后就由银行直接被转入了各家“理财平台”。例如度小满理财中就有很多活、定期 “银行存款理财”产品,收益率远高于银行的存款收益,安全性与存款一致。所以各大银行的定期存款、大额存单等利率也会在这个时候上浮,以吸引客户。
相对国有四大行来说,股份制商业银行、城商行和村镇银行因为没有稳定充足的低成本资金来源,在拉存款时利率上浮得更高,条件更优惠。近期,某股份制银行就将大额存单利率进行了上调,各品种较央行基准利率上浮了52%。银行对于大额存单的计息方式等也在不断创新,目前大部分银行推出了门槛更高的“超级大额存单”,起购金额包括25万元、30万元、50万元、80万元、100万元、200万元。
对客户来说,选择在月末季末、年末年初到银行存款也可能获得更高利息。所以,部分银行年底的 “拉存款”的活动,客观上也给有兴趣的客户们提供了一些提升收益的可能。
![银行为什么要拉存款?](https://tse-mm.bing.com/th?q=%E9%93%B6%E8%A1%8C%E4%B8%BA%E4%BB%80%E4%B9%88%E8%A6%81%E6%8B%89%E5%AD%98%E6%AC%BE%EF%BC%9F)