怎样告别“月光族”？

1. 怎样告别“月光族”？

作为刚入职场的新丽人来说，金钱有限的，工资是菲薄的，精力是旺盛的．而漂亮的衣服、化妆品，各种自己喜欢的小玩意、零食，还有朋友的约会、时尚书籍、CD等都是触目可及、活色生香的。
怎样可以既享受生活而又收支平衡呢？
——引自延边人民出版社《少女的资本》

2. 如何告别月光族？

一说到理财，很多人都会想那不就是钱生钱做投资嘛，这个想法不完全对。
理财的范畴其实要比投资大得多，我认识很多投资做的很好的人，可是理财却未必做得好。比如说在过去行情好的时候，他可能在股票上赚了一大笔，但是在之后呢，他的财富却没有因此而增加。但是反过来会理财的人呢，投资往往也相对有把握。
投资是理财中的重要一部分，理财这个事重在一个理字，它要求我们学会的是，去整理生活中跟钱有关的方方面面。大家看从赚钱到花钱再到保障，再到投资，其实和钱有关的方方面面的事，都在咱们理财这个范畴内。
首先我们要一起来搞清楚，理财最关心的三个方面。
第一要搞清楚，理财到底理的是什么？只有搞清楚这个，咱们在之后的课程中，才能够围绕自己的目标，更有针对性的去做理财和规划。
第二个方面就是，掌握自己的家庭财务状况。具体的方法呢，我们会通过来制作一张独属于你的家庭的资产负债表，并且对应的，要对你的家庭状况进行一个诊断。只有这样全面的充分的了解了你的家庭财务状况，咱们这个家庭CFO才算是合格。
一、理财最关心的三个方面很多人会说：我需要钱，我缺钱，可是你为什么需要钱，以及你在这个目的上，需要多少钱呢？很多人没有想过，实际上我们可以把自己对钱的诉求分成三个方面，他分别是：
生活保障需求资产增值需求最高的财务自由需求
听起来是不是很抽象？但其实这每一个需求，都可以对应到咱们实际生活的方方面面。
比如说生活保障指的是，我们基本的生活开销，需要和家庭的风险保障，那么具体到理财实操呢，其实就是我们要有清晰的收入和支出管理，以及配置充分的保险保障。
而资产增值对应的需求，大多指的是我们满足最基本的生活，和保障需求之后一些额外的要求。比如每年全家人要出国旅行啊，三年五年后，要给孩子准备一笔出国的教育支出啊，这一类需求呢，往往要求我们找到和需求匹配的短期或者中期投资。
最顶层也是咱们绝大多数人的梦想，那就是实现财富自由，他可能意味着充分的被动收入，安闲的退休生活等等。
这三个方面，一方面是描述了我们对钱的诉求，另一方面他也是我们学理财的关键入口，未来咱们在学无论是提到具体的产品也好，还是讲到投资的方法也好，其实都围绕着如何实现这三个目标而展开的工具。大家一定要记住这一点，这样呢我们之后就不会本末倒置，去出现一些为了投资方法纠结，又或者去盲目的追求高收益的行为，从而忘记了我们的出发点。
二、家庭财务诊断
在弄清楚了理财最关心的三个问题之后呢，接下来我们就看看，如何对你的家庭财务状况做一个诊断。说到财务诊断让我想起来，有一次我陪朋友去看牙医，朋友花了两三万才解决问题，医生当时跟我们分享了这样一个数据让我印象非常深刻：
他说一颗蛀牙，从开始有问题到最终疼痛，要经历将近2年的时间，如果中间你去做牙科检查，那么大多数潜在的毛病都可以被极早的发现，你这个问题几千块就能解决。
我当时听完我就在想，咱们的财务状况又何尝不是如此呢？如果咱们能够定期的，对自己的家庭财务状况做体验，那很多问题也可以尽早的避免，从而能够避免之后发生隐患。
不过在讲这些具体的财务诊断指标之前，我可要问问大家，你知道你的身家有多少吗？
可能很多人都答不上来，但是清楚的了解你的资产负债状况，是咱们之后做财务体检的一个大前提，所以现在呢，咱们就一起来花点时间，整理出一份你的家庭资产负债表。
学习过会计相关知识的朋友可能知道，每个公司都会有一张资产负债表，用来记录某个时间点，这个公司所拥有的所有的东西的价值。对于咱们个人和家庭来说也是一样，我们要通过这样一张表格，把我们所拥有的资产，比如说房子、车子、投资产品，甚至包括你的公积金账户里面的余额都要填进来。
那另一方面，我们要把所有的负债放进来，比如说你可能有房贷、车贷、还有信用卡的账单等等。接着我们就要像整理衣橱一样，把资产和负债分门别类的放在这个相应的位置，整理好之后，用左边减去右边，就是你的净资产。
比如说我们买了套房子，支付了200万，贷款也200万，而目前房子的市价涨到了500万，这时候你该怎么记呢？
首先总资产的房子的一栏是500万，对应的负债中你要记录房贷200万，那么相应的净资产是多少？我们刚刚说到了用500万减去200万，那么这个300万就是来自于房产的净值，资产负债表它的左右两端永远相等，也就是说总资产永远等于负债加净资产。
上面是一张常见的资产负债表，你能够看到常见的资产分类和负债分类，在这个表格中你可能会发现资产和负债都被分了非常多的子分类。
看起来很复杂，但是咱们作为家庭CFO，就是要把这些复杂的东西整理的井井有条，就像做家务的时候，我们会用收纳盒去放不同的物品，我们的衣橱呢，也会按照季节按照材质去做区分。同样的我们的资产和负债，也要按照这样的分类，去进行井井有条的区分。
大家可以看到一个大类，有流动性、投资类和自用类，那这些对我们都有怎样的意义呢？
1.流动资产指的是：基本可以随时变现的资产，用于满足日常生活所需。比如说咱们的现金，银行存款还有你买的余额宝等等。
2.投资资产指的是：那些正在钱生钱的“小金鹅”，比如说银行理财、基金、股票等等，如果是投资用的非资助的房产，也算在这个类别。
3.最后自用资：房产、汽车等，这些自用的大件，这个就不用多做解释了。
相应的负债的细分分类也非常的相似：
1.消费性的负债：因为消费而产生的负债，比如说你用信用卡，分期买了一个iphone7，
2.投资性的负债：因为投资行为而发生的负债，比如说你去借款去做投资。
3.自用性的负债：因为购买一些自用的资产，而产生的负债，比如说贷款买车买房等等。
相信理解了这些，再用你下载到的这个表格的模板，你也能够成为一个好的家庭CFO，把家庭的财务资产状况搭理的井井有条。一旦填写完了这个表格，用左边的资产减去右边的负债，你也能够得到你的家庭净资产，也就是我提出的问题，你的身家是多少了。
你可能会觉得手填还是挺麻烦的，没关系，你也可以下载像挖财随手记网易有钱等等这些APP可以帮助我们比较快速简易的去填写家庭资产状况。不过在我看来，记账软件就没有一个Excel表格那么直观了。
完成了刚才那一步，大家就像体检中已经拿到一张体检单，把我们基础的数据都已经准备好了，但是接下来才是关键，你是不是一个好的家庭CFO，可要看这些指标是否健康。大家可能会觉得很难，不要着急，我来给大家举个例子来说说看，到底我们怎么通过刚才的资产负债表，来诊断我们的家庭财务状况是否健康。
例如：
小米今年32岁，家庭月收入2万左右，结婚四年可爱的宝宝刚一岁半，和老公贷款买了房子，车子小日子过的很温馨。但是因为有房贷和车贷，还要负担照顾宝宝和双方父母的赡养，所以两口子的压力一点都不小。所以在花钱这件事上，小米这个家庭首席财务官可算是绞尽脑汁。
1.第一层指标衡量：家庭资产的安全程度
咱们要先来看这个金字塔的最底层，你的家庭资产是否安全。都说不怕一万就怕万一，如果家里遇到一些突发情况，急需用钱怎么办呢？面对这种情况呢，小米很机制的把一笔，放在了一个可以快速变现的资产中，她放了多少呢？放了正好家庭3到6个月的生活支出，为什么是3到6个月这样的数字呢？我们一起来看这样一个公式：
应急指标=流动资产/日常开支
这个日常开支里包含了房贷等月还款额。这个公式能够很好的衡量我们的家庭资产的安全程度。如果结果在3~6之间，说明你的应急能力适宜。数字太大，说明资金有（闲于）浪费；数字太小呢，说明应急能力不足。有了这样一笔钱在手，而且能够迅速变现，小米这个家庭财务官，算是第一关合格了。
同时在这里小米，还要时刻注意到自己的偿债能力因为她已经背上了房贷和车贷，在这里我们就可以用两个公式来算一算，自己肩上的债务担子是不是太重：
衡量短期的债务：负担=流动资产/短期负债，结果最好不小于2。
衡量长期的负债情况：负担=总负债/总资产，一般最好不要超过60%。当然也可以用还债的平均利率来判断，以不超过8%到10%为依。我们说家庭资产的安全性，仅靠咱们自己的力量还是不够的，后面我们会介绍商业保险的概念，如何用少少的钱，去转移掉那些极端的风险。
2.第二层指标衡量：家庭资产的成长能力
刚才咱们解决了，家庭财务的安全感的问题之后，是不是长长的疏了一口气，接下来我们要来看就是成长能力了。什么叫资产的成长能力呢？就是钱生钱的本领。小米的家庭资产中大概有40万元是投资性的资产，其中20万她放在了银行理财，20万用来买股票基金，她的每年投资收益大概在3万元左右，而她的家庭总资产在100万元左右。
我帮她算了一下，在钱生钱，也就是资产的成长能力这件事情上，小米可以说只能是勉强及格。为什么我这么说呢？我们接下来再看两个公式：
生息资产比例=投资性资产/总资产平均资产回报率=每年投资收益/总投资资产
也就是小米家的40万/100万=40%，如果这个比例低于50%，那说明你手上用于赚钱的资产份额稍微有点少了。而她每年的3万除以100万，也就是3%左右的平均资产回报率，只能说勉强跑赢了通胀。
3.第三层指标：衡量家庭资产的自由度
其实衡量小米到底是不是一个合理的家庭CFO，光前面两个指标还不够，接下来还有一个非常长远的，也是咱们都想达到的指标，就是财务自由。那么到底什么水平，才算得上是财务自由呢？咱们还是通过一个公式来了解：
被动收入（如利息房租等）/支出=财富自由度，这个比例呢当然是越高越好了。
那当他达到100%的时候，就可以说咱们已经实现了初步的财务自由。对于小米来说，这可是她的家庭财务计划中的十年大计了。
知识点回顾：
好了，我们来简单回顾一下：
首先我们聊了聊理财中最关注的三个问题，他们分别是：生活保障、资产增值、财富自由，对应这三个目标，我们会有不同的理财行为、产品去匹配。
接着咱们一块做了一张资产负债表，根据这张表，我们可以对自己的家庭资产状况进行一个简单的评估和方法。
最后，如果你在这个过程中，遇到任何问题欢迎给我留言，这节课的内容，将是我们后面介绍具体的投资方法、投资产品、保险保障等等这些内容的大基础。
你首先要对自己的财务需求有一个清晰明了的了解，那么在之后我们介绍具体投资，你才能够有的放矢的去应用。事实上如果你能把理财学好，不断的做出清晰的财务决策，那么久而久之，你在生活中做出的各种决策也会越来越顺利。因为理财培养的，其实是我们一种理性的量化的思维，在未来我们遇到问题的时候，也能够快速的利用，这种思维去找到解决问题的关键之处。
作者
简七，理财科普品牌“简七理财”创始人，2017年“简七理财”被评为胡润中国最具影响力的财经自媒体。

3. 如何告别月光族？

所谓“月光族”，就是指那些每个月赚到的钱还没等过完这个月就已经全部花光的群体。
他们每个月的消费都很高，不管赚到多少钱，都会花得一干二净，存不下半分钱，以至于遇到点困难或者是养活自己半个月都成问题。
这样的人看起来活得很潇洒，但真正过得有多艰难，就只有他们自己知道了。
那么，如何才能告别月光族？

001：明确收入支出
月光族之所以会陷入这样一个窘境，很大程度上是因为他们对自己的收入和支出水平没有一个清晰的了解。
尤其是近些年，网购特别盛行的趋势下，消费过程缺失了以往在实体店的消费仪式感，金钱变成了荧幕上的一堆数字，消费起来就少了慎重感，特别难以控制自己的剁手欲望。
改变这种现状，首先就要明确自己每个月的收入和必要支出到底是多少。
只有在收入大于支出的情况下，我们才能够实现储蓄。

002：改变错误的消费观念
想改变月光族大手大脚的消费习惯，首先需要转变的，是自己的消费观念。
在我们购买和消费之前，最好先想清楚，这些东西到底是不是自己真正需要的，不能只图自己一时爽，或者是觉得打折便宜，就购置大量的可能很长一段时间也用不到、甚至于是自己根本不需要的物品。
003：学习记账，量入为出
通过记账，我们可以清楚地知道自己的必要生活成本是多少，哪些开支是不理智消费，从而对自己的消费行为进行一定程度的管控。
只有从平时生活的点滴消费开始关注，逐渐减少自己的不良消费，才能彻底告别月光族。

4. 怎麽样才可以告别“月光族”？

理财要养成的六种习惯　　
习惯一：记录财务情况。能够衡量就必然能够了解，能够了解就必然能够改变。如果没有持续的、有条理的、准确的记录，理财计划是不可能实现的。因此，在开始理财计划之初，详细记录自己的收支状况是十分必要的。一份好的记录可以使您： 
　　1、衡量所处的经济地位———这是制定一份合理的理财计划的基础
　　2、有效改变现在的理财行为
　　3、衡量接近目标所取得的进步　　特别需要注意的是，做好财务记录，还必须建立一个档案，这样就可以知道自己的收入情况、净资产、花销以及负债
　　习惯二：明确价值观和经济目标
　　了解自己的价值观，可以确立经济目标，使之清楚、明确、真实、并具有一定的可行性。缺少了明确的目标和方向，便无法做出正确的预算；没有足够的理由约束自己，也就不能达到你所期望的2年、20年甚至是40年后的目标
　　习惯三：确定净资产
　　一旦经济记录做好了，那么算出净资产就很容易了———这也是大多数理财专家计算财富的方式。为什么一定要算出净资产呢？因为只有清楚每年的净资产，才会掌握自己又朝目标前进了多少
　　习惯四：了解收入及花销
　　很少有人清楚自己的钱是怎么花掉的，甚至不清楚自己到底有多少收入。没有这些基本信息，就很难制定预算，并以此合理安排钱财的使用，搞不清楚什么地方该花钱，也就不能在花费上做出合理的改变
　　习惯五：制定预算，并参照实施
　　财富并不是指挣了多少，而是指还有多少。听起来，做预算不但枯燥，烦琐，而且好像太做作了，但是通过预算可以在日常花费的点滴中发现到大笔款项的去向。并且，一份具体的预算，对我们实现理财目标很有好处
　　习惯六：削减开销
　　很多人在刚开始时都抱怨拿不出更多的钱去投资，从而实现其经济目标。其实目标并不是依靠大笔的投入才能实现。削减开支，节省每一块钱，因为即使很小数目的投资，也可能会带来不小的财富，例如：每个月都多存100元钱，结果如何呢？如果24岁时就开始投资，并且可以拿到10％的年利润，34岁时，就有了20，000元钱。投资时间越长，复利的作用就越明显。随着时间的推移，储蓄和投资带来的利润更是显而易见。所以开始得越早，存得越多，利润就越是成倍增

5. 怎样才能告别月光族？

你参考一下，以下的月光族薪水节流八大绝招： 1、计划经济  对每月的薪水应该好好计划，哪些地方需要支出，哪些地方需要节省，每月做到把工资的1/3或1/4固定纳入个人储蓄计划，最好办理零存整取。储额虽占工资的小部分，但从长远来算，一年下来就有不小的一笔资金。储金不但可以用来添置一些大件物品如电脑等，也可作为个人“充电”学习及旅游等支出。另外每月可给自己做一份“个人财务明细表”，对于大额支出，超支的部分看看是否合理，如不合理，在下月的支出中可作调整。  2、尝试投资  在消费的同时，也要形成良好的投资意识，因为投资才是增值的最佳途径。不妨根据个人的特点和具体情况做出相应的投资计划，如股票、基金、收藏等。这样的资金“分流”可以帮助你克制大手大脚的消费习惯。当然要提醒的是，不妨在开始经验不足时进行小额投资，以降低投资风险。  3、择友而交  你的交际圈在很大程度上影响着你的消费。多交些平时不乱花钱，有良好消费习惯的朋友，不要只交那些以胡乱消费为时尚，以追逐名牌为面子的朋友。不顾自己的实际消费能力而盲目攀比只会导致“财政赤字”，应根据自己的收入和实际需要进行合理消费。 同朋友交往时，不要为面子在朋友中一味树立“大方”的形象，如在请客吃饭、娱乐活动中争着买单，这样往往会使自己陷入窘迫之中。最好的方式还是大家轮流坐庄，或者实行“AA”制。  4、自我克制  年轻人大都喜欢逛街购物，往往一逛街便很难控制自己的消费欲望。因此在逛街前要先想好这次主要购买什么和大概的花费，现金不要多带，也不要随意用卡消费。做到心中有数，不要盲目购物，买些不实用或暂时用不上的东西，造成闲置。  5、提高购物艺术  购物时，要学会讨价还价，货比三家，做到尽量以最低的价格买到所需物品。这并非“小气”，而是一种成熟的消费经验。商家换季打折时是不错的购物良机，但要注意一点，应选购些大方、易搭配的服装，千万别造成虚置。  6、少参与抽奖活动  有奖促销、彩票、抽奖等活动容易刺激人的侥幸心理，使人产生“赌博”心态，从而难以控制自己的花钱欲望。  7、务实恋爱  在青春期中，恋爱是很大的一笔开支。处于热恋中的男女总想以鲜花、礼物或出入酒店、咖啡厅等场所来进一步稳固情感，尤其是男性，在女友面前特别在意“面子”，即使囊中羞涩也不惜“打肿脸充胖子”。但不要认为钱花得越多越能代表对恋人的感情，把恋情建立在金钱基础上，长远下去会令自己经济紧张，同时也会令对方无形中感到压力，影响对爱情的判断。倘若—旦分手，即便没产生经济方面的纠葛，也会使“投资”多的一方蒙受较大经济损失。另外，你的大手大脚有时还会产生负面作用，比如给对方及对方父母留下不踏实、不会过日子的印象。送恋人的礼物不求名贵和华而不实，应考虑对方的喜好、需要与自己的经济能力，只要真心，一朵玫瑰并不比999朵玫瑰代表的爱意淡薄。  8、不贪玩乐  年轻的朋友大都爱玩，爱交际，适当的玩和交际是必要的，但一定要有度，工作之余不要在麻将桌上、电影院、歌舞厅里虚度时光。玩乐不但丧志，而且易耗金钱。应该培养和发掘自己多方面的特长、情趣，努力创业，在消费的同时更多地积累赚钱的能力与资本。

6. 如何告别月光族生活？

所谓“月光族”，就是指那些每个月赚到的钱还没等过完这个月就已经全部花光的群体。
他们每个月的消费都很高，不管赚到多少钱，都会花得一干二净，存不下半分钱，以至于遇到点困难或者是养活自己半个月都成问题。
这样的人看起来活得很潇洒，但真正过得有多艰难，就只有他们自己知道了。
那么，如何才能告别月光族？

001：明确收入支出
月光族之所以会陷入这样一个窘境，很大程度上是因为他们对自己的收入和支出水平没有一个清晰的了解。
尤其是近些年，网购特别盛行的趋势下，消费过程缺失了以往在实体店的消费仪式感，金钱变成了荧幕上的一堆数字，消费起来就少了慎重感，特别难以控制自己的剁手欲望。
改变这种现状，首先就要明确自己每个月的收入和必要支出到底是多少。
只有在收入大于支出的情况下，我们才能够实现储蓄。

002：改变错误的消费观念
想改变月光族大手大脚的消费习惯，首先需要转变的，是自己的消费观念。
在我们购买和消费之前，最好先想清楚，这些东西到底是不是自己真正需要的，不能只图自己一时爽，或者是觉得打折便宜，就购置大量的可能很长一段时间也用不到、甚至于是自己根本不需要的物品。
003：学习记账，量入为出
通过记账，我们可以清楚地知道自己的必要生活成本是多少，哪些开支是不理智消费，从而对自己的消费行为进行一定程度的管控。
只有从平时生活的点滴消费开始关注，逐渐减少自己的不良消费，才能彻底告别月光族。

7. 如何改变，才能不成为“月光族？

在高速发展、竞争剧烈的一线城市!打工者，月光族已经不再新鲜;但是大多数人都忽略了一个事实，没学历、没人脉、没晋升砝码...才是“职位不顺”“月光族”的罪魁祸首!
如何改变，才能不成为“月光族”?
1.升职加薪跳槽.....(要有加薪砝码)
2.拓展人脉，进入有钱人的圈子(学习他们的思维，结交朋友)
3.炒股/理财(股市有风险、需谨慎!;每个月记账，分析自己的支出结构，哪些是刚性支出(生活需要，无法减少的支出，花费每月基本固定)，哪些是弹性支出。改变消费习惯，开源节流!银行零存整取等等。)
4.教育就是最大投资(学习成才、改变未来)
5.省吃简用(不要跟风攀比、积累财富)....等等
想改变自己并不是一件容易的事，好的习惯我们需要恒心需要毅力去坚持，要时刻提醒自己,这样的生活我迟早要改变掉!
无论你采取何种方法，我想最靠谱的恐怕还是通过职场的升迁，提高工作能力、提升业务技巧改变现状来改变我们“月光”的窘境。
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8. 如何能够摆脱月光族？

很多白领和工薪族一上来就喊自己好穷，我是月光族，怎么破？
那么月光族的本质原因是什么，找到了，我们才能够摆脱月光族的魔咒，对吧？！
第一，平时都很节省，水电租金网络费都很平均，每个月也不买衣服鞋子包包，但是到每月26号就呐喊：下个月该怎么办？
很简单，需要开源增加收入。这个问题绝对不是因为过度消费而成为月光族，而是需要增加收入变成多收入的工薪族。多留意什么样的开源管道适合你，就用这个方法在上班后的8小时开始做起。
另外就是存一笔资金作为学习基金，有好一点的课程能帮助你在职场上升值的可能，就买来多学学，像是秋叶大叔的人脉课就非常实用，要知道在职场上不只有努力重要，其实人脉打理更重要。

第二，平时就爱上淘宝剁手，闺蜜喊了就买买买，一点都不懂克制，还好多次差点刷爆信用卡，这是典型的月光族，总是在还钱， 一直存不了钱。
这种一定要先开支平衡，慢慢的需要收起欲望不买多余的东西，工资一下来隔天就存500元，过不了几个月就不会狂花钱。这样月光族的魔咒就会消失。

综上所述，你是月光族吗？